不好，完全不划算！不懂理財沒關係，不理解貨幣基金也沒關係，舉一個最簡單的例子，你就明白什麼是貨幣基金，以及貨幣基金未來的發展趨勢。相信大家對於當前的餘額寶都是非常熟悉的，而餘額寶的本質就是貨幣基金。

縱觀這5年來餘額寶的收益率收益曲線會發現一條非常完美的下滑曲線，從2016年開始餘額寶的7日年化收益率從跌破4%之後，一路下滑跌到了當前的2%附近，在縱觀其他的寶寶類理財產品只要它的本質屬於貨幣基金，那麼近幾年的收益率下滑是非常嚴重的。

所以總結一下未來貨幣基金髮展的趨勢，在金融投資風險逐漸加大的當下，很多的熱錢缺乏相對應的投資渠道，市場上囤積了大量的投資熱錢，所以貨幣基金的收益率會逐漸的下滑。貨幣基金的投資收益與市場上的錢多錢少有著直接的關聯，所以在當前資本沒有足夠的投資物件，甚至開始炒鞋的當下，從投資價效比上來看不建議大規模的重倉投資貨幣基金。

當然如果非要一意孤行投資貨幣基金，100萬元的投資資金可以幫助你跨越很多的銀行門檻，我們可以選擇一些中高利率的銀行T+0型別的理財型別貨幣基金，年化收益率對比於當前的市場理財產品而言風險適中收益率也是比較客觀的。

現在貨幣基金七日年化收益率大概在2%左右，活期存款利率0.35%，跟活期存款相比自然是划算的多，但是跟其他類似活期的理財產品來說又差得遠了。

銀行系都有類似活期存款的天天理財產品，支援每個工作日上班時間實時贖回，使用起來非常便捷，年化收益率在3.5-4%左右，又比貨幣基金的利率高了快一倍，而且產品也安全，因為支援每個工作日實時贖回，所以對應的投資標的跟貨幣基金差不多，都是同業存款和短期債券，流動性好，安全性高。

銀行還有一種智慧存款，開通這個功能以後，每天晚上留在卡里的現金能自動按照一個較高的利率計息，這個利率也是有2%左右，並且不需要任何的操作，只要開通這個功能，就可以活期儲蓄享“定期”收益。

所以，跟存款相比，其實不建議買貨幣基金，以前貨幣基金收益率很高的時候確實值得買，現在就不值得了。一些人買貨幣基金只是順手圖個方便而已。比如說支付寶的餘額自動轉入餘額寶，餘額寶就是天弘基金的貨幣基金，大家只是懶得把支付寶的餘額轉回銀行卡，才選擇這樣的理財方式。又比如在一些炒股或者買賣基金的app上，賣出或贖回後到賬的資金也選擇直接對接一款貨幣基金，省得要用銀行卡轉進轉出的，就放幾天貨幣基金，行情合適了又再進入市場，操作方便。

總結

貨幣基金肯定比活期存款划算，但是比起理財就差遠了，所以單純為了追求高收益的話，貨幣基金並不是存款的取代品，應該去買理財，貨幣基金現在只適合作為一個短期過渡的產品，沒有專門特別買入的必要。

100萬元買貨幣基金好，還是銀行存款好？

對於沒有任何理財基礎的小白投資者來講，銀行存款和貨幣基金都是一種不錯的理財方式，銀行存款安全係數高，保本型別的金融產品。而貨幣基金雖然非承諾保本類的理財產品，但其風險也是非常低，是所有基金型別中，安全等級最高，風險最小的基金。

那麼，對於不懂理財是投資小白，是購買貨幣基金好，還是把錢存銀行好？

一、貨幣基金

貨幣基金主要投資於金融衍生品，如央行票據、商業票據、債券、銀行存單等，這些產品具有較高的安全性，流動性強，收益穩定等特點。

幾年前貨幣基金的收益還是蠻高的，最高時年化收益突破5%以上，而近幾年來貨幣出臺了相關的政策，使得貨幣的收益也大幅度縮水，當前的貨幣基金的七日年化收益最高也就在3.2%左右。按照年化收益3%來計算，100萬購買貨幣基金，一個月收益就有2500塊錢左右。

但是並不是所有的貨幣基金都能達到年化收益3%，比如有的貨幣基金年化收益只有2%左右，按照年化收益2%來計算的話，那麼100萬一個月收益就是1660塊錢左右。選擇不同的貨幣基金，所產生的手是不相同的。

二、銀行存款

銀行存款是老百姓公認最安全的資金儲庫，把錢存銀行安全有保障，收益穩定。

按照央行掛牌的基準利率，銀行定期存款，一年期利率為1.5%，二年期利率為2.1%，三年期利率為2.75%。國有銀行掛牌的基準利率為，一年期1.75%，二年期2.25%，三年期2.75%，部分商業銀行掛牌的利率較高一些。我們來算一下，存三年期利率2.75%，100萬存3年利息共82500元，平均每年27500元，每月2291元。

有100萬的大額資金，其實還可以選擇收益更高的金融產品，比如大額存單。

大額存單有電子憑證式和記賬式，派息的方式也分為兩種，一種是到期後本金和利息一起返，另一種是每月付息。

大額存單的投資門檻比較高，最低20萬起步，有30萬，50萬和100萬，不同金額起存門檻的大額存單，利率也有差異化。

以XX銀行的大額存單為例；

到期本金和利息一起返還的大額存單

20萬起存，一年期利率2.1%，

30萬起存一年期利率2.18%，

100萬起存一年期利率2.28%，

以100萬起存的大額存單為例，100萬存一年收益是22800元。

按月付息的大額存單

20萬一年期利率為2.1%，二年期利率為2.95%，三年期利率為3.74%，五年期利率為3.83%，

30萬起存的一年前了利率2.18%，二年期利率3.05%，三年期利率3.79%，五年期利率3.88%，

100萬起存一年期利率2.28%，二年期利率3.192%。

同樣的以100萬起存的一年期為例，以100萬起存的大額存單為例，100萬存一年收益是22800元，平均每個月的收益是1900元。

100萬起存的大額存單，到期付息和按月付息的利率是一樣的，收益自然也是一樣。

綜上所述

貨幣基金一個月的收益是2500元左右，

三年期銀行定期存款收益是82500元，平均每年27500元，每月2291元，

100萬起存大額存單，一年期的收益是22800元，平均每個月的收益是1900元，

從收益這塊對比來講，大額存單的收益是最高的。

貨幣基金和銀行存款都是低風險類，安全係數高的金融理財產品。

對於不懂理財的投資小白來講，還有就是害怕風險，不願承擔本金虧損的投資，貨幣基金和銀行存款都是非常符合選擇目標的。

1.風險

銀行存款是保本的，只有一種情況下會損失本金：銀行倒閉且本金超過國家儲存保險條例保障的50萬金額。

這種情況幾乎不可能出現，首先國有大銀行倒閉機率幾乎為零，民營銀行倒閉機率大一些，但還有國家背書，只要我們控制單個銀行儲存金額低於50萬，我們的就是無風險儲存。

2.收益

目前國有銀行定期儲存利率1.5%-4%左右，各大銀行有所差異，不過5年定期利率最高約4%。大額存單5年定期利率可高一點，約4.5%。

民營銀行定期存款利率3%-5.6%左右，定期期限從一個月到五年不等，利率比國有銀行利率高很多。

貨幣基金七日年化收益率最高可達4.6%左右，但那只是個別，大部分還是在2%-3%之間。

但是，當我們看年均收益率時，4.6%的收益率根本達不到，如下圖所示，3年來每日收益率在2%-4%間波動，平均下來也就3%左右。

所以，儘管有些貨幣基金七日年化收益率可以達到5%，可那只是短期的，平均來看，也就只有3%的收益率。一般情況下，貨幣基金年均收益率實際也就2%-3%。

明顯的，銀行定期存款收益比貨幣基金高且穩定，收益不會波動。

3.流動性

貨幣基金交易模式為T+1，也就是說今天賣出份額，明天就可以到賬。雖然不能像餘額寶那樣隨取隨用，但也算十分靈活了。

而銀行定期存款，靈活性會差很多，尤其是利率高的，定期是5年。

所以貨幣基金流動性更好。

總結一下：100萬本金，如果是閒錢，那就選擇銀行儲存，收益更高且保本；如果有急用，十分重視資金流動性，那就捨棄高收益，選擇貨幣基金吧。

不懂理財，聽說貨幣基金好，把100萬存在裡面，比存款划算嗎？

存款和貨幣基金各有特點，首先存款是完全保本保息的。貨幣基金不保本，但是風險極低，虧損的可能性幾乎為零，不過近幾年來貨幣基金的收益率一直在緩慢的下降。

如果您的錢是隨時準備要用的，那麼貨幣基金的收益要比存銀行活期收益稍高一點，大概年化收益率在2%點3%之間。

如果您的錢是長時間不用的，那麼三年的五年的大額定期存單，收益率是遠遠的大於存在貨幣基金裡面的，某些中小銀行的三年期大額定期存單，能夠給到，4.18%的利息，而五年大額定期存單能夠給到5.3%以上的利息。那麼存在這些中小銀行裡面資金安全嗎？因為所有的銀行在經營的過程中都交的有保險基金，國家規定如果銀行經營不善破產的話，最高賠付50萬，所以您如果不放心的話，可以把100萬分成兩個50萬，存在兩個不同的銀行。

經過以上比較，您可以看出，如果資金隨時需要用，那麼就只能存活期，貨幣基金的收益要稍高於同期存款利息，而如果是存長期的話，尤其是五年以上的時間，存銀行的收益要遠遠高於購買貨幣基金。您可以把大部分暫時不用的錢存在銀行做大額定期存單，留一小部分錢應急放在貨幣基金裡面。

並不划算，當下貨幣基金的利率很低，還沒有存款划算，雖然貨幣基金流動性較強，但是對於儲戶而言，如果存款利率遠遠超過貨幣基金所帶來的收益，選擇存款或比貨幣基金會更加划算。並且存款類產品也有兼顧流動性的品種，如果有100萬的資金選擇，存款當然會比貨幣基金更好。

貨幣基金和存款

貨幣基金早期有7%左右的收益率，近幾年一直在下滑。目前餘額寶的貨幣基金僅在2.3%的年利率，零錢通收益率在2.79%，雖然會比餘額寶高出一些，但是和銀行的存款相比這些利率還並不是最高的。

1、銀行利率。

銀行利率存在浮動，不同銀行的利率有區別。

從上圖可以看出不同銀行之間的存款利率是存在區別的。國有銀行三年期和5年期的利率在2.75%，這種利率和貨幣基金目前的利率沒有較大的差別，但是如果把這100萬資金存到農商銀行利率就存在著較大的差距了。

目前地方性銀行的利率會比國有銀行高出一個檔次，三年期5年期的利率在3%，甚至最高可以達到5%左右，就說明了農商行或者民營銀行的存款利率是較高的，如果有100萬的資金存到地方性銀行所獲取的利率會比貨幣基金更多。

2、資金選擇分散投資。

但是把100萬的資金全部都存款或者選擇貨幣基金並不是最佳的理財方式，理財一定是要選擇分散投資，把資金分配投資到不同的理財產品中，以便可以增加投資收益率。這筆資金可以考慮大部分選擇存款方式，用少部分的資金參與到基金或者股票市場，博取較大的收益。

因此，選擇存款會比錢存到貨幣基金更好，因為存款和貨幣基金一樣本金投資是相當安全的，但是存款產品又分為定期存款，大額存單和民營銀行的智慧存款，100萬資金如果為了追求較高的收益可以考慮存款，並不是投資貨幣基金。但如果想獲取到更多的收益可以把資金進行分散投資。

如果有100萬的資金對於不懂的理財的投資者而言，選擇貨幣基金並不是最好的理財方式，反而存款會比貨幣基金更加划算，因為目前的貨幣基金年化利率在2.5%左右，對於有大資金的投資者而言，這筆資金完全可以投資到其他的理財產品當中獲取到更高的收益，存款利率很明顯就比貨幣基金要高。

第一、存款利率。

不同銀行之間的存款利率有存在區別，大型商業銀行的存款利率會偏低，三五年期在2.75%。而中小銀行的存款利率會比大型商業銀行會上浮百分之30%-40%左右，主要在於中小銀行攬儲存在壓力，很多儲戶寧願把錢存到大型商業銀行中追求者本金安全，也不願意考慮投資到中小銀行中存款。

但是，銀行都是由銀保監會批准成立的合法金融機構，其實把錢存到任何銀行都是安全的。加上又有存款保險制度保障儲戶的資金安全，選擇存款得到的利率比貨幣基金更多，民營銀行的存款利率甚至高達5%左右，就說明貨幣基金和存款相比很顯然存款會更加划算。

第二、其它理財產品。

不僅僅是考慮存款和貨幣基金，有100萬元的資金已經滿足了大部分理財產品的投資門檻。這100萬資金也可以考慮投資到信託理財產品中，目前市場上的信託理財產品年利率在8%左右波動，也是不錯的理財方式。

或者這筆資金也可以考慮投資到基金產品中，隨著今年股市的機會轉好，基金投資也會越來越受到更多投資者的喜愛和選擇，有100萬的資金完全可以考慮分散投資來增加投資收益。

綜上所述：

不懂得理財，在貨幣基金和存款方面進行選擇肯定是存款利率會比貨幣基金更高，並且這兩種理財方式都是保障了本金的安全，但是有100萬的資金完全可以考慮投資到不同的理財產品中來增加理財收益，因為無論是貨幣基金還是存款其實年收益都並不高，選擇把資金投到不同的市場，可以獲取到更多的收益。

說實話，如果不懂理財，把100萬存到貨幣基金裡面，這個方式真的不划算。

你要明白貨幣基金它的優點在哪裡，貨幣基金的優點在於它流動性好就是你可以隨存，然後過段時間就可以隨取是吧，它的利率大概維持到2%~4%之間。

而銀行的理財它主要是出於一個定期的目的，就是在一段時間內你是沒法取出來自己的資金的，除非你不要自己的那段利息。

假如說你這一部分資金不是特別急，需要用的話，我個人建議你存到銀行，因為目前銀行100萬應該也算一個大額存款，那麼你可以跟銀行約定利息大概可以維持到5%左右，而貨幣基金僅僅是2%~4%，那你相對而划算一下可以多賺3%個點。

另外如果你覺得單純銀行可能流動性不是很好，你可以把它分成兩筆，比如說是80萬存到銀行裡，20萬可以存到貨幣基金裡面，這樣保證了你自己的流動性，又保持著你的利率的。

100萬無論是選擇貨幣基金還是存款，都並不是最好的投資方式，這兩種投資方式只會讓現金在投資之後繼續出現貶值的風險，最終實現了賺取一點利息，其實人民幣還是在貶值。

1，都不是划算的投資。

貨幣基金現在的收益低於3%，把100萬資金存到貨幣基金中一年獲取不到多高的利息，雖然銀行存款的利率會高於貨幣基金，但是銀行存款利率最多也是不超過6%，這種低利率很難讓現金增值。

2，投資股票。

現在股票市場已經迎來了多年難遇的底部機會，此時持有資金投資股票市場後期賺錢的機率非常高，而且投資股市又是把握了當下投資理財產品中最好的投資產品機會，此時投資股市在後期牛市來臨會獲取到非常高的回報。

所以，把100萬投資的貨幣基金和存款中都是不划算的，這筆錢可以規劃的投資到股票市場以便在後期牛市來臨獲取到高回報。

貨幣基金是不是比存款划算，得看你和什麼存款比。

如果和活期存款比，肯定划算，活期存款的利率只有0.3%，而貨幣基金的收益率可以達到2%~3.5%，如果按中上等的3%來算的話，也可以達到活期儲蓄利率的10倍，肯定是貨幣基金划算。

但是如果和定期存款比，利率上並不一定划算了。比如說三年期的定期存款，利率一般可以達到3.5%，如果是大額存單，利率可以達到4.18%，大額存單20萬元起，100萬元完全可以達到門檻，那麼貨幣基金的又沒有定期有存款划算了。

那麼什麼是貨幣基金？貨幣基金是基金中的一種，屬於低風險級別，主要投向是貨幣市場工具、國債、優質債券等資產，屬於比較適合中低風險承受力的投資者，而且貨幣基金流動性比較好，贖回後第二天就可以到賬。

所以關於貨幣基金和存款誰更划算，還真的沒有絕對的標準，因為定期存款利率更高，但是一般需要三年期的才能獲得較好利息，提前贖回一般只能按活期付息，而貨幣基金需要用錢的話，贖回第二天就可以到賬。兩者除了考慮收益，還需要考慮流動性。

不懂理財，聽說貨幣基金好，把100萬存到裡面，比存款划算嗎？

貨幣型基金的確是一個好的理財產品，但目前整體收益明顯不如中長期定存，更不要說和大額存單以及智慧存款相比。

01

目前貨幣型基金，整體收益保持在3%以下。在國內衡量貨幣型基金的整體收益最好的一個途徑，就是看看支付餘額寶裡面對接的貨幣型基金，這些貨幣型基金具有很強的代表性，截止2019年12月28日，我們發現餘額寶裡面對接20多款基金，其中7天年化最高的是農銀日日鑫貨幣A，收益為2.994%，最低為長盛添利寶貨幣，其收益為2.26%，貨幣基金收益中位數為2.627%。

02

目前各大銀行的一年期存款基準利率1.75%，兩年期存款基準利率2.25%，三年以及三年期以上的存款利率2.75%。但由於央行將存款利率的定價權下放給了各銀行總行。而銀行業目前屬於充分競爭、市場化比較高的一個行業。實際上各家銀行的中長期存款利率在基準利率的基礎上都有一定的上浮，其上浮的幅度30~%55%不等。

我們綜合股份制銀行、國有大行、民營銀行以及城商行，農商行，村鎮銀行。簡單平均得到，10月份銀行三年期存款利率均值為3.266%，5年期的存款平均利率為3.224%。這個收益遠遠高於貨幣基金平均收益。

03

大額存單方面，國有大行和股份制商業銀行30萬、3年期回報為4.2%上下，例如招商銀行為4.18%，農業銀行為4.125%。城商行和農商行稍微高一點，大約在4.5%。

智慧存款方面，民營銀行5年期最高可達5.4%，整體19家銀行其均值都可以保持在4.8%

顯然，大額存單和智慧存款同樣遠遠的高於貨幣基金。

結論：100萬存銀行更划算，但是就理財而言，這屬於將雞蛋放在一個籃子裡面，不建議這樣做。我認為貨幣基金和存款各一半是最優配置，供參考！

貨幣基金屬於一種現金理財方式，在過去人們的理財方式中比較盛行，那時候銀行存款的利率並不靈活，年化利率比較低，關鍵是當你需要用錢的時候，你的定期利息就全部變成活期利息了，而計算下來貨幣基金的收益要比銀行存款高一些，所以貨幣基金就成了理財的重要方式。

而隨時時間的逐漸推移，各種智慧存款產品層出不窮，比如說大額存單的三年期的年化收益率差不多有4%，這個很顯然比參與貨幣基金好很多，因此現在人們很少買貨幣基金了，畢竟銀行的智慧存款收益要遠遠高於貨幣基金，從這個角度來講，100萬資金參與銀行的大額存單更划算一些。

進一步說，你實在還想獲得比銀行存款更高的利息，這個時候就去參與一些風險性相對比較小的指數型基金，這個收益按照滬深300和上證50去做一個均衡化的衡量，年化收益平均下來有10%，你若懂的高拋低吸，估計或許的收益會更為可觀，未來存款的利率會進一步下降，透過無風險收益獲得賺錢的機會越來越少，每個人都必須深刻的知道這點，否則會慢慢的被這個時代所拋棄。

貨幣基金比銀行定期收益率略低，但是流動性好很多。選擇的好，或者經常在不同貨幣基金中轉換得當，收益率基本與一年期定期存單差不多。

每一款理財產品存在都有它的意義，勢必都會有優缺點，都有適合和不適合的投資者。貨幣基金雖好，但是仍存在很多需要考量的因素，100萬該不該投資到貨幣基金裡面，還是先比較一下。

1、風險低收益低

貨幣基金是風險極低的理財產品，一般情況下可以最大程度保證資金安全，但是收益也會非常低。因為近幾年利率不斷下行的原因，大部分的貨幣基金年化收益只能維持在2-3%之間。

2、比活期存款好

眾所周知現在活期存款利率只有0.35%，把100萬存活期，一年也不過3500元而已。而貨幣基金的收益可以是活期存款6-10倍，甚至更高，換成其它投資者，我想也會選擇貨幣基金。

3、收益不如定期存款

其實一般的銀行定期存款、大額存單等保本理財收益還是可以的，特別是期限在3年或以上的存款，收益可以達到3.5%-4.5%。假設是小銀行5年期的大額存單，部分可以達到年化收益6%左右，收益肯定遠超大部分的貨幣基金。

4、流動性比存款強

我們剛講到的定期存款、大額存單等都是在期限較長的情況下利率才會高，所以流動性會相對較弱，所以你這100萬就要鎖定好幾年。但是貨幣基金的流動性卻非常高，很多貨幣基金操作贖回後，可能T+1就能到賬。如果是餘額寶一類的貨幣基金隨存隨取，還可以進行消費，優勢遠超銀行存款。

如果說你這100萬打算進行低風險的投資，那麼貨幣基金和大額存單其實都可以，不過你要因地制宜，追求高收益可以選擇大額存單；如果這100萬投資鎖定時間不能太久，那就選貨幣基金。貨幣基金也有非常大的優勢，但是要看你的投資需求是否符合貨幣基金，合適的理財產品到適合的投資者手中，才能發揮它的理財價值。

貨幣基金比存款划算嗎？我只能說比上不足，比下有餘。

貨幣基金是募集公眾閒散資金，用於投向風險小的貨幣市場工具，具有高安全性、高流動性、穩定收益性。目前貨幣基金的年化收益率在3%左右，大家熟知的餘額寶其實就是貨幣基金的一種，目前7日年化收益為2.55%，這個利率是有波動的，並不是一成不變，相比來說，年化3%的收益對比銀行活期存款的0.3%高出10倍了。

但是對比銀行的大額定存3年期4.2%左右又有差距，所以說，貨幣基金對比存款比上不足比下有餘。

貨幣基金最大的優勢在於靈活性與安全性。收益率並不是他的優勢。如果是閒置資金，完全可以考慮其他穩定的理財產品，將收益最大化。

1、大額定存：目前大額定存的3年利率在4.2%左右，5年有4.5%左右的收益，對比貨幣基金要高出不少，唯一的缺點就是缺少靈活性，安全。如果未到期提前支取，將按照活期計息。所以要考慮資金的週轉性。

2、銀行保本浮動收益理財

銀行保本浮動收益理財靈活性也很不錯，一般週期在10天左右，利率在3.5%上下。對比貨幣基金的收益也要高出一點，而且還是靈活性，保證本金安全。

3國債

國債是國家發行，國家信譽擔保，年化收益在6%左右，完全可以保證資金安全。週期性較長，缺乏流動性。

貨幣基金除了靈活性，收益率不是最好的選擇，在不懂理財的情況下，如果資金閒置，完全可以考慮其他保本的理財產品，在保證資金安全的前提下利潤最大化，同時可以嘗試不同的低風險投資組合，學習經驗，以後才能考慮高收益的理財產品、

隨著貨幣基金的收益率不斷地降低，貨幣基金相比存款沒有什麼明顯的優勢了，存款反而更加有優勢，所以100萬選擇存銀行存款更加划算。

我們可以從貨幣基金和銀行存款三個方面來分析，就可以明顯地知道把錢存銀行存款要比貨幣基金划算。

（1）收益率

貨幣基金原先平均可以達到4%，隨著近兩三年貨幣基金收益率不斷下降，現在的貨幣基金平均在2.2%~3%之間，這個收益率已經在大部分理財產品當中都是屬於低收益的了。

而銀行存款是有高存款利率的選擇，比如說五年期的大額存款不管是哪個銀行，年利率是達到4%以上。有些民營銀行的五年期智慧存款和五年期大額存單年利率是比較高的，可以達到5%，甚至有些民營銀行可以達到6%。

所以從收益率的話銀行存款有優勢，有更多的選擇，顯然是更加划算的。

（2）安全性

銀行存款的安全性僅次於國債，國債是當前安全性最高的投資工具，其次就是銀行存款，銀行存款是保本保息的，正因為銀行存款有存款保險條例的保護，50萬以內的存款是100%安全，但超過50萬以外的存款同樣安全，銀行背後還有央媽兜底，從而讓銀行存款的安全性非常高，可以認為零風險。

貨幣基金是一種低風險低收益的理財產品，雖然貨幣基金的是保本但不保收益的，但貨幣基金始終是屬於理財產品，理財產品投資者是必須承擔風險的，如果基金公司由於經營不善，最終出現破產倒閉了，購買貨幣基金的本金可能出現損失的。

貨幣基金在本金安全方面跟銀行存款安全相對是較低的。

（3）流動性

貨幣基金的流動性也是非常高的，可以隨存隨取，這是理財產品當中流動性是最高的產品，本金是沒有任何的約束與限制，資金進出完全取決於投資者來決定。

而銀行存款的流動性也是有選擇的，比如說銀行活期存款，隨存隨取，但是弊端就是存款利率太低了。

當然銀行存款除了活期存款流動性強之外，智慧存款的資金流動性也是非常強的，同樣是跟貨幣基金，活期存款的資金流動性是一樣的，隨存隨取，所以銀行存款跟貨幣基金的資金流動性相當，但智慧存款利率比較高，肯定選擇利息高得好，智慧存款更划算。

綜合

透過上面貨幣基金與銀行存款，從兩者之間的收益率、本金安全性，以及資金的流動性來分析比較，很顯然銀行存款是比當前的貨幣基金更加有優勢了。所以如果現在有錢的，我個人是不建議購買貨幣基金，反而建議把錢選擇適合自己的銀行存款，這樣是更加划算的。

比固定存款要好一點，但是有額度限制存進去和取出來都會最高金額限制，當你要挪用的時候不方便。貨幣基金基本上都一年期固定存款的利率差不多，有區別的地方就是固定存款不能隨時取出來，貨幣基金可以隨時贖回。之前餘額寶舉例，之前的年化都在4%左右，現在下降到2%多了，經濟下行壓力大，投資回報預期整體都在降低。不過怎麼招也不建議買定期存款，這個相當於把積蓄白送給銀行投資生利息，然後再分你一點，那點利息相當於白用了。所以有錢還是要規劃好，進行相對全面的資產配置。買點貨幣基金、股票、債券、混合基金都行，平衡一下風險，同時也博一下高收益。我這裡有一個公式可以供你參考，比如你有50萬，你可以拿40萬買債券，10萬買股票基金。債券的年化平均在5%左右，風險低，收益回報也穩定，40萬一年可以收回2萬元。這兩萬元可以作為風險補償去買股票基本，就算虧20%一年，10萬塊錢就是虧2萬，也能透過債券收益揹回來，就算金融危機也就這了，不虧不陪。但是一般基金都能盈利，拿今年來說吧，主流股票基金都漲了50-60%，收益還挺不錯的，40萬的話收益就有20-24萬，相當客觀了。綜上，資產配置，平衡風險，用穩定收益補償風險，博取高收益，最壞得打算一年白玩，也虧不到哪去，一但市場爆發，也不至於錯過難得的掙錢機會。

PS:文中所有內容不作投資參考，投資有風險入市需謹慎！

我們大部分人，其實是缺乏專業的理財知識的。除了銀行存款離我們最近之外，其他的理財產品，或者相關的監管政策，對於普通老百姓而言，確實有點遠。

先亮明觀點，就當前貨幣市場的收益情況來看。100萬購買銀行存款比購買貨幣基金更合算。

理財市場上產品五花八門，令人眼花繚亂。如何挑選這些產品？確實需要多少懂一點理財方面的知識。不能蒙著頭瞎買，不小心買錯了，哭都沒地方去。

你聽說貨幣基金好。其實衡量一個產品好不好？是需要從多維度來看。不能單純的說它好或者不好。

既然說到貨幣基金，那我們就先來了解一下什麼是貨幣基金？

貨幣基金是聚集社會閒散資金，由基金管理人運作，基金託管人保管資金的一種開放式基金，專門投向風險小的貨幣市場工具，區別於其他型別的開放式基金，具有高安全性、高流動性、穩定收益性，具有“準儲蓄”的特徵。

從上面的定義中，我們可以看出貨幣基金的幾個特點：先說安全性，既然叫貨幣基金，顧名思義，它只能投向貨幣市場。它具有準儲蓄的特徵，所以說它的安全性基本等同於銀行存款。從這一點上來看，貨幣基金確實不錯，它至少可以保證本金的安全。再看流動性，貨幣基金不同於其他開放式基金，它是實行T+0申購贖回的。當天申購當天就可以贖回，流動性非常好。最後再看收益，早期的貨幣基金收益確實比較高。比如說大家熟悉的餘額寶，2014年的時候可以達到6%以上，隨後幾年逐年下滑，到現在就2.5%多一點，下降了近3倍。現金管理類理財產品新規潛在的影響。

就在前兩天，12月27日，銀保監會、央行就《關於規範現金管理類理財產品管理有關事項的通知（徵求意見稿）》公開徵求意見。在通知中，現金管理類理財產品要比照貨幣基金的監管要求。

這意味著未來，現金管理類理財產品、貨幣基金的收益率還會下降。下降到零利率甚至負利率也是可能的事兒。

總結

說到這裡，對貨幣基金大家應該有一個基本瞭解了吧，說它好是因為他比較安全，流動性好。說它不好是因為它的收益太低了。和銀行定期存款相比都沒有競爭力。當然和銀行活期存款相比，還是競爭力很大的。

如果你有100萬，我的建議是你可以根據你自己的情況，主要是考慮流動性，分出一部分購買貨幣基金。剩下的就買銀行大額存單、結構性存款等保本產品。這些產品的年化收益三年期基本在4%左右，流動性也比較好，非常值得擁有。

所以總體上來講。100萬還是購買銀行存款比較合算。

貨幣基金屬於入門級理財產品，理解起來不難。要想知道是否比存款划算得要先知道貨幣基金優勢以及各類存款產品收益率。

貨幣基金好在哪裡？

很多不懂理財的人，都聽說貨幣基金好，但卻不知道到底好在哪裡。貨幣基金的好主要體現在本金安全，流動性強，投資成本低等方面。

本金安全：貨幣基金主要投資於國債、央行票據、商業票據、銀行定期存單和政府短期債券等短期貨幣工具（期限一般在1年以內），這些都是安全係數高且收益穩定的品種，所以本金安全有保障。

流動性強：貨幣基金買賣非常方便。一般買完後第二個工作日會確認份額。賣出的話都是當天到賬，不少平臺還推出極速到賬功能，體驗更好。

投資成本低：貨幣基金一般都免收手續費，認購費、申購費和贖回費都為0。投資門檻也非常低，很多都是10元起步。

明白了貨幣基金的優勢，才會知道如何與其他理財產品進行對比。

貨幣基金並不是比所有型別的存款利率都高

銀行存款分為很多種，活期存款、定期存款、大額存單等等，不同型別的存款收益率也不同。

活期存款：收益率較低，基本都在0.35%，弱於貨幣基金（收益率大多在2.5%以下）

定期存款：3個月-5年定期存款的收益率範圍在1.1-2.75%之間

大額存單：目前1年，2年，3年和5年期大額存單利率最高的分別是2.25%，3.15%，3.99%和4%。

可以看出，貨幣基金的收益率只好過銀行活期和短期的定期存款。

小結一下

1.貨幣基金確實有本金安全、流動性強和投資成本低等諸多優勢；

2.貨幣基金收益率僅高於銀行活期和短期定期存款收益率，並不是一定比銀行存款划算。

貨幣基金的優勢

安全性

貨幣基金主要的投資方向是銀行間的拆借市場，銀行的超短期債權，所以其安全性非常好，從某種意義上講，貨幣基金的安全性等價於銀行的存款。

流動性

貨幣基金的流動性也非常好，做的最好的要屬餘額寶和零錢通了，和活期存款無異，隨時都可以進行消費支付。

是否比存款划算

安全性高，流動性好，所以其收益相對來講比較低，那麼對比銀行的存款是否划算呢？

如果對比銀行的活期存款

貨幣基金肯定是划算的，兩者從安全性和流動性上高度一致，但是銀行的活期存款利率只有0.35%，而貨幣基金的利率能達到2.5%左右（參照餘額寶）。

如果對比銀行的定期頓款

這個情況下，肯定是銀行的定期存款划算，因為在流動性來講，定期存款已經弱於貨幣基金了，所以為了補償流動性的不足，收益會相對的高一些。

怎麼做才更合理

100萬，只投資一個單一的產品，不太合理，因為不能兼顧到一些特性，例如：如果只投資貨幣基金，安全和流動性足夠了，但是收益率不足，如果只投資股票，風險又太高。

這個時候可以嘗試一下配置多種資產，1、貨幣基金（首推餘額寶），兼顧流動性的同時，收益要比銀行的活期存款高一些，可以配置三到六個月的生活費就可以了；2、定期存款，收益能達到4%左右，也可配置一些，保值；3、股票型/指數基金，目前大盤處於低估值區間，這部分投資可以博取比較高的收益。