具體事件具體分柝，如果是剛需，不論房地產上漲或下行，人都得住房，所以沒必要考慮存款或買房的區別，如果是投資，不是一二線城市的話，在目前房住不炒的大環境下，還是存款比較穩妥，雖然貨幣在貶值，但至少有利息。總之，存款或買房，都各有利弊，要自我評估，取優拋劣。

一百萬的預算買二線城市的兩室房或三線城市的三室。最好是再貸一點款買城市裡的黃金地段的房子。最好是加一點槓桿。

如果有100萬，是該買房還是把錢存銀行租房住？租房住其實不虧？

現在年輕人的生活方式比較前衛，怎麼住得舒服開心怎麼來，不會按照傳統的方式來過生活，就連買房租房也是一樣。很多明星都是租房子住，而不買房子，難道是因為他們沒錢嗎？不會，要知道他們拍一部戲的片酬可不少，之所以一直租房子住是覺得這樣比較划算，而且這樣的方式自己住的沒壓力，怎麼說呢？

現在房價上漲，一套房子放在三十年前和三十年後簡直就是鴻溝般的差別，房價貴買不起房，那隻能自己貸款買房了。假如你要貸款買房，你要給銀行支付利息，若是貸100萬貸個三十年的話，貸款的利息就要72萬而且還不包括本金，這樣子算買一套房子就要花172萬，對於平常老百姓來說這是要幹多久才能掙到的大錢？

假設租金一月3000，三十年就是108萬元，假設你拿著那100萬存到銀行裡，按照存五年3%的利息算，存30年你就能獲得130萬的利息，這樣利息完全就能支付的起你的房租，你不僅能賺到錢還能不用生活的那麼累，每天該吃吃該玩玩。

不過我們的首要問題就是你有這100萬，再說了每種生活方式都是大家的選擇，我們不能強加給別人，很多人心中夢想的還是要屬於自己的一套房，畢竟租房沒有安全感和穩定性。對於租房住還是買房子住，大家各有什麼不同的看法嗎？

就當下而言，有100萬元的話存銀行比買房好。

這麼多錢存到銀行，可以選擇按月付息的三年期大額存單，年利率4.18%，一年下來能有4.18萬元利息，這是安全穩定的收益。當然從流動性和安全性考慮，100萬元可以分成三至四份，存到不同的銀行，或者選擇兩家銀行以夫妻二人的名義分別存放。

如果希望有更高收益，100萬元可以存70萬元的大額存單，30萬元選擇三家利率高的民營銀行存成五年期存款，這樣一來綜合收益率能超過4.5%。

銀行存款流動性好，著急用錢的時候可以提前支取，這一點是房產無法比擬的。

之所以講買房不好，有如下原因：

常聽新聞就會知道，經濟下行壓力增大的話語時常出現。此外，房住不炒，穩房價穩地價，這樣的詞彙足以讓人警惕。投資房產就能躺著賺錢的時代已經結束了，在經濟週期中，沒有任何一種商品可以持續快速增長，大趨勢下，房價迴歸理性是必然，也是經濟可持續增長的必要條件。

100萬元購買的房產，過個三五年變成70萬或者60萬元怎麼辦？浮虧是一方面，就怕房價一旦開始下降，買漲不買跌的普遍消費心理下，50萬元也沒人買。

加班996，生病ICU。月有陰晴圓缺，人有旦夕禍福，真正遇到什麼事，存款是最大的保障，房子作為固定資產，流動性實在太差了。

從投資角度看，持有現金，就有了更多選擇的權利，有賺錢的機會也能快速進入，而房產不行。

如果有興趣的話，不妨關注人口出生率和離婚率、結婚率的變化情況，房價長期看人口，過高的房價，已經使得婚姻關係更加脆弱，生孩子的意願持續降低。老齡化社會加速到來，未富先老，誰能撐得起如此沉重的房地產市場。

擁有 100 萬的資產，說實話在很多二三四線城市，連個毛坯房都大機率買不起，買房投資的話，還需要背上較為沉重的貸款，究竟是否值得？—— 至少在浮雲君看來，並不太值得。

100 萬的資金，存放在銀行，選擇三年期大額存單，一年能夠獲得將近 4% 的利息收益，很多銀行還支援大額存單的按月付息，一年下來，利息收益就能達到：

100 萬 * 4% = 4萬

4萬元錢，看似不多，但是已經達到了很多工廠打工一族的年薪了！分攤到每個月也有 3333 元的利息，還是挺不錯的。買房需要我們投入較高的首付，還需要揹負沉重貸款，存銀行卻可以幾乎沒有風險地每年拿到數額穩定的利息收益，一正一負之下，或許還是選擇後者更為妥當。

01.很多城市房價已經漲不動了

現在的房價高不高？就拿浮雲君所在的蘇州工業園區為例，均價已經到了三萬一平米！但是蘇州大市整體的平均工資水平，浮雲君百度了一下，2019 年才只有 4755 元......

也就是說，每平米房子的單價和這邊的平均月薪相差了整整 6.3 倍！對於居民收入，房價明顯是偏高的。

最近常重新整理聞的朋友應該有注意到，開發商降價被約談的事情時有發生，很多開發商由於資金回籠的需求需要想盡快把房子賣出去，歸還銀行的貸款，發放拖欠的供應商欠款，但是一降價就被監管約談......說是擾亂市場秩序。

價格太貴，一套房子兩百、三百萬，又有幾個家庭買得起？很多樓盤的房子已經處於了“有價無市”的狀態，大家不妨去翻一翻各地的房產成交量走勢圖就會發現其中的規律。

下圖為蘇州 2019 年 9 月至 11 月的二手房交易記錄，平均每個月的成交套數環比都在以超過 10% 的速度在降低，看來樓市的火熱真的有些消退了。

02.樓市也是存在週期的，只漲不跌的商品在這個世界是不存在的

很多朋友覺得，房價是不可能降低的，因為我國的人口基數那麼大，這麼多人需要結婚，房子總會是供不應求的。而且房地產與我國的實體經濟已經息息相關、緊密相連，沒有了房地產的持續助力，我們的經濟又能依靠什麼?

按照正常的思考邏輯似乎挺合理。但是大家不要忽視了，我國整體的房產數量並不少。據統計，截止 2016 年我國住房建築面積總量大約是5641456.8萬平方米，加上 2017 年的銷售和施工面積，預估 2017 年年底這個數量為 659.24 億平方米。

這是什麼概念？按照每套房子 100 平米進行計算，總套數為：65923.49萬套，也就是說接近 6.6 億套房子，按照三口之家需要一套房子來計算，我國 14 億人口總共需要 4.67 億套住房，顯然房子總量已經供過於求。

更何況，2018、2019 年各地新開工的樓盤數量並不 少，疊加起來，恐怕房屋供過於求的問題已經非常凸出。這一點，詢問一下身邊的朋友、同事家裡有幾套房，大家就會非常清楚。

任何資產，價格總是會有周期的，會有行情走牛的時候，也會有價格滑落的時候。美國、日本、歐洲，大部分發達國家都是從房地產的泡沫中一步步走過來的，當然我們也大機率會走上這一條老路。

現如今我國的地產總市值已經達到了 450 萬億，超過了美國、日本、歐洲所有房產市值的總和！價格是否虛高，中間是否存在泡沫，大家心知肚明。

100 萬，買房和存銀行究竟哪個更好？浮雲君是覺得，放在銀行更划算。起碼每年 4 萬左右的利息是很穩的，基本不存在風險的。

而現如今的房價已經明顯虛高了，不再具備投資的價值了。在如此高的價位選擇接盤，也是不明智的行為。

那麼，在大家看來，100萬買房還是存銀行，哪個更加划算呢？如果是你，會如何進行選擇呢？

當前形勢下，我個人覺得存銀行為好！

100萬買房子，如果全款的話，那麼在北上廣深這些一線城市應該不可能，在杭州、南京這些強二線城市也不太可能，當然，這些城市的郊區也許有可能吧，但是，大城市的郊區投資價值一般，警惕將來空心化風險。

所以 ，100萬全款買房子， 大機率在三四線及以下城市購買，這些城市的房子， 從資源稀缺性角度來說，沒有什麼投資價值，而且現在這些城市房價也不便宜了，基本都有泡沫了，將來可能有回撥風險。

值得注意的是，國家剛公佈政策，全面取消城區常住人口300萬以下城市落戶限制，這在一定程度上是某些二線城市，以及北上廣深周邊城市的利好。而對三四線及以下城市來說，是大利空，因為人都是往高處走的，三四線及以下城市，戶口沒有什麼價值。

所以，如果想全款買三四線及以下城市的房子，我個人覺得不值得，買入了將來很難賣出去。在這些城市購房，即使漲價了又如何呢？變現不了的話只能是紙上富貴。

那麼，貸款買一二線的房子如何呢？這些城市的房子雖然有一定的稀缺性，有投資價值，但是，目前形勢不明朗，現在不是入手的最佳時機，還是持幣觀望為佳，耐心等待適當的入手機會。

而且，目前房貸利率整體來說比較高，不少城市的首套房的房貸利率都在6%左右，二套就更高了。相比之下，銀行存款利率逐漸走低，反證了目前的房貸利率過高。此時貸款買房的話，利息支出是一筆不小的成本，如果經濟條件一般，那麼每月的還貸支出非常可能成為沉重的負擔。

相反，把這100萬存銀行裡買大額存單，每年收取大約4%的利息收益，一年4萬左右，這筆收入很可觀了，是不少人一年的收入了。如果買京東金融APP上民營銀行的儲蓄存款類產品，五年期的利息會更高一些，達5%以上，那麼一年利息收入就5萬多，雖然不一定能跑贏CPI，但是勝在穩健無風險，還是可以的。

綜上所述，當前形勢下，如果有100萬，還是存銀行為好，即使要買房，也要耐心等待適當的入場時機，現在持幣觀望為佳。

這又是個假設性問題。可以斷定提問者沒有100萬。有100萬餘錢的，不會糾結買房還是存銀行。

有100萬，還是要看這是你全部的資產，還是你的餘錢。

100萬是你全部資產的話，實際上，作為剛需，你必須買房。

如果一次性付款買房，在二三線城市估計還不夠，還得準備以後還貸的錢，你其實沒有什麼更好的選擇。

說個真實的事例：8年前，有個四川青年來上海，全部資產40萬現金（父母資助大部分），本來可以在上海周邊的嘉興妥妥地買套房，結果他為了泡妞買了一部30萬的車，然後是隻在乎曾經擁有，到現在一無所有：40萬現金基本耗盡，沒房沒女友。

當然如果全部100萬現金存銀行，其實你也富不起來，現在的存款利率跑不過通脹率。

說到底，全部資產只有100萬的話，還是千方百計過好自己的日子，別管房價暫時起落，儘早買房才是王道。其他都是扯談。

至於有100萬餘錢的，買房還是存銀行可以隨心所欲。買房不過是添置財產，存款不過是拿點安全的零花錢，人家愛怎麼花就怎麼花，別人的意見也就是閒言碎語，當不得真。

我有個朋友，今年閒暇去浙江某地民宿，覺得當地環境不錯，於是在山區買了一間農民的破房子，全部拆除後改建，花了約100萬，做成了當地最好的房子，準備自己週末住。

現在別人願意幾十萬一年包租它做民宿，他也不願意，只想自己週末去住。

這個有錢任性的做法，你用什麼收益率來說服他?

說到底，真有100萬閒錢的，不會就買房和存銀行兩個選擇，而是有很多投資的機會，別人就別鹹吃蘿蔔淡操心了。

，有點錢也煩惱，銀行存款利率很低，跑不贏通脹，等於錢是越存越少，100萬，買房和存銀行哪個好？

現在100萬存銀行，各地存款利率不一樣，大概可以拿到2%不到3%的存款利率，還是跑不贏通脹。

全款買房子，目前房租比大約是2%多一點點，比存銀行回報率還要低，如果不考慮房價漲跌，那麼還是存銀行合算。但房價整體上易漲難跌，未來大機率是小幅上揚居多，回報會比存銀行好一點。

100萬在很多地方是不能全款購房的，需要貸款，如果是按揭貸款購房，可能就比較難堪，目前二套房按揭貸款利率普遍在6%以上，個別地方上浮15%，是5.635%。加槓桿購房如果一手房房價上漲不到5%是很容易虧錢的，。如果碰到房價下幅下跌，那麼虧損就會很大，畢竟借錢利息很高。二手房相比於一手房會有一個折舊存在。

全款購房，可以購置，畢竟有房租可以收入，基本上與存銀行差不多收益，房價下跌空間很少，不要寄望於房價大跌。調控目標是穩房價、穩地價、穩預期，是以穩為主基調的。

所以全款能夠購房，完全可以，貸款購房作為投資，最好謹慎為之，可能未必有存銀行的收益。

買房還是存銀行不是簡單的選擇題，不同的維度和選擇之下，兩個選項的投資收益率非常不同，我們需要綜合考慮，才能理性的選擇出答案。

買房的收益高低與你買在什麼城市、城市的什麼位置以及以什麼價位買入有關，存銀行的收益高低則與你是購買銀行理財還是銀行存款有關，不同的選擇，兩個選項的收益率是不可同日而語的。

根據資料統計，2003年到2017年的14年時間裡，我國房價上漲近10倍，如果考慮到買房只要付30%的首付，相當於撬動了3倍的槓桿，那麼在中國買房，十幾年的收益翻了30多倍，這個漲幅是非常驚人的。

相形之下，銀行存款利息十幾年來幾乎沒有超過5%，銀行理財利息（保本）幾乎沒有超過6%，房價的收益率幾乎是碾壓式的勝利。

所以，從歷史資料看，買房還是存銀行根本不能算一個問題，答案太過顯而易見。當然有人會說，那都是過去式了，以前當然是買房好，未來則說不定。

那麼，未來我們應該買房還是存銀行呢？

第一，房價還是有上漲的基礎

很多人對於國家政策有所誤解，認為國家房產調控那麼嚴格，房價只會跌不會漲了。其實，我國的房市調控政策一直說的是，控制房價過快增長，是控制房價的增速，而不是不讓房價增長。

從目前的情況看，我國房價上漲還是有堅實的基礎的。

房價上漲我國並不是特例，全球各國的房價都隨著經濟社會的發展上漲，這是普遍現象。

根據統計，近70年來，全球主要的14個發達國家的房價，累積上漲超過90倍，哪怕扣除物價原因，也上漲了超過4倍。

此外，我國房市還具有獨特的優勢，主要是經濟增長紅利和城市化紅利。

目前，我國依舊是中世界經濟的增長極，國運昌榮，房地產市場的價值就一直存在。另外，中國城市化程序依舊沒有完成，還有大量的人口會湧入城市，給房價上漲注入動能。

第二，房價上漲會出現分化

當然，我們也要看到，房價普漲的情況會終結，不同城市呈現出不同的發展潛力，人口和資源都會向中心城市集聚。

那些發展潛力較差的四五線城市，房價很難上漲，甚至可能下跌，而那些發展潛力好的城市，尤其是核心城市，房價上漲的空間還很大。

投資核心城市的房產依舊會獲得較好的回報，投資收益率大機率還是會超過存銀行。

第三，利率下行已成趨勢，銀行存款及銀行理財的收益整體降低

近年來，央行不斷引導市場利率下行，根據資料統計，今年7月以來，銀行定期存款利率持續下跌，3年期平均定存利率降到3.2%左右，未來存貸款利率繼續下降的可能性也很高。

銀行理財同樣不容樂觀，受資管新規的影響，銀行理財市場同樣經濟陣痛與轉型，理財中非標資產不斷壓縮，新資產組合的整體收益率同樣處在下滑區間。據統計，2018年3月以來，非結構性理財收益連續21個月下跌，市場行情可見一斑。

綜上，買房有風險，但是在利率下行的大環境下，發展潛力好的城市的核心位置的房產，收益率大機率還是會超過存銀行。100萬的資金或許無法買北上廣的房產，但是其他二線三線核心城市的房產還是可以考慮的，例如福州、廈門、長沙等。

大機率來說，選房選的好，買房收益超過存銀行不是夢，但是我們要怎麼選到適合投資的“好房”呢？

第一，選擇對的城市

老話說，買房有三個因素特別重要，分別是位置，位置，還是位置，發展潛力好的城市的房產，才具有投資價值。

判斷一個城市是否有發展潛力，我們可以看幾個指標，一是透過GDP總量衡量城市規模，城市規模越大潛力越大；二是透過看人口流入觀察城市吸引人口的實力，人口流入多的城市潛力大；三是看地方財政收支資料，財政狀況好的城市發展潛力大。

第二，選擇對的位置

一個發展潛力好的城市也有不同區位，例如城市的學區房價格漲幅就遠高於普通的房產，交通便利的核心區域的房子也是一樣。

選房除了選城市，也要選區位，儘量選擇那些有優質教學資源、交通便利、環境條件好的房產，它們的投資價值更高。

當然買房也要和我們的自有資金相匹配。好房子的價錢肯定也是貴的，我們要在自己經濟承受範圍之內，儘量選擇區位優勢好的房子，而像戶型之類的考量因素，在投資之中，可以放在後面考慮。

第三，合理使用槓桿

合理的負債能夠加快個人資產增值的速度，房產顯然是適合撬動槓桿的投資標的，保值增值的屬性明顯。

如果可以選擇，最好貸款買房，並且儘量的拉長還款年限，儘量使用低息的公積金貸款，如此，可以更好地對抗通貨膨脹，也能夠更好利用槓桿實現財富增值。

總體來看，有100萬的資金還是建議買房，但是買房前要做好功課，挑選有投資價值的房，而不是矇頭買；選定了標的之後，儘量使用低息的貸款購房，並且拉長還款年限，以時間換空間，用100萬的資金買更好地房，進一步提振整體收益。

投資最重要是適合自己和適合環境，所謂的適合自己就是量力而行的投資，不做超過自身風險承受能力的事情。適合環境就是當下到底買房好還是存款好，對比之後才可理財，而不是我就要買房，我就愛存款等固執的想法，影響到投資收益。

100萬資金可選擇投資的理財產品其實並不少，信託理財、股票、基金、存款、買房甚至投資實體行業，那這裡面買房好，還是存銀行好或者其它理財好？

1、買房和存款都適合。

2016年調控政策開始至今，樓市炒作降溫，但是三年多來，房地產的價格其實沒有出現大幅回落，僅僅是緩慢回落的過程，核心地段的房價還出現了上漲，此時買房買核心地段還有升值空間，可以買。

銀行存款利率一度高達4.5%，是大部分保本保息理財產品中較高的的利率，如果追求本金安全，並且僅僅想獲取穩定的利息，可以存款。

2、投資其它理財產品。

除了買房適合存款也適合，還可以投資其它的理財產品，也就是說在追求資金投資理財希望獲取到更高的投資收益就可以考慮投資基金，股票和其它存在高收益的理財產品。

這些理財產品只要投資者具備了專業的理財能力，就可以去參與，比買房或者存款或其他的收益會更高。

因此，有100萬的資金其實可以選擇買房，畢竟目前大中城市的核心地段房價還存在繼續升值的潛力，但是如果不看好房價會持續上漲，就選擇存款也是不錯的方式。也可以說，如果要追求更高的理財收益，那就考慮投資其它的理財產品。

如果是剛性需求，那麼首先選擇買房，因為房子不僅僅是財富的象徵，也是棲身之所，安全的象徵。而如果是投資性住房，那麼需要認真對待，綜合分析作出決定。至於存銀行，其實如果真是閒錢，又是風險厭惡者，那麼存銀行不失為最安全的行為之一。

我們先說說房子的趨勢吧，房價大漲時代已經過去了，當然要立刻出現大跌也是不現實的。所以，接下來買房，是需要睜著眼睛去買的。比如房價總基調是調控，那麼一二線就不會大漲，頂多是階段性漲跌。而四線以後城市就不好說了，整體走低也是比較大的機率。

當然，一二線城市的房子還是有投資的機會的，但是需要甄選。比如，發達國家，我國一二線城市核心地段的優質房產，長期看都還有穩中上行的空間和需求。所以，可以首要關注。

再來說說銀行，存款是比較安全的，但是收益比較低。理財和投資是有風險的，而且流動性還是要考慮的物件。如果追求基本的保值增值，銀行存款僅是勉強。而如果追求一定的投資收益，那麼銀行以及銀行理財產品也基本不符合。

所以，無論是有多少錢，先看需求是什麼，然後就是考慮做個投資組合，理財組合。當然，從投資角度，房產也是其中之一，但顯然現在具備潛在和較大的不確定性。

由於題主並沒有詳細交代自己的現狀也沒有交代所在城市房地產行情，所以並沒有標準的答案，我只能從不同角度分析，僅供樓主參考。

1.剛需

如果樓主現在是沒有房產的剛需，那麼我認為在有能力的時候可以隨時購房。中國人的傳統觀念是有家才有業，很少有人會租房住一輩子，剛需購房給家人一個家是一個男人的義務。

2.未來預期有穩定收入，沒有後顧之憂

3.可以預見的短期房產投資能夠獲益

假如現在樓主有緊俏房源的購買資格或者在可預見的時間內短期持有可以獲益，只要利潤能跑贏銀行存款收益，那麼選擇購房是合適的。

1.購房僅僅為了改善住房

如果是改善性住房我認為就沒有必要了，當下房價處於下行狀態，個別城市房價甚至降低了30%，現在購買改善性住房的時間不成熟、風險性太大。

2.為了中長期持有，投資房產獲益

這種炒房的心態就別有了，現在一系列措施都在限制炒房，有閒餘資金還是放銀行存款吧。購房炒房風險極大，變現困難。

3.收入不穩定

如果樓主收入並不穩定，建議放銀行。一方面購房需要按揭，沒有持續穩定的收入很難還房貸；另一方面100萬銀行存款的利息至少可以保障樓主基本的生活。

4.可能未來一段時間會有大額支出

例如孩子上學、父母養老、生意投資等有這類大額支出，建議還是放銀行更好一些，可以隨時支用。

當今樓市並不穩定，有現金為王的想法是正確的。所以以上就是我給樓主的建議，僅供樓主參考。

如果我有100萬，買房和存銀行二選一的話我肯定會選擇買房，不管怎麼說房產還算是當下比較保值的資產，幾年過去也有很大可能是升值的，但是把錢存到銀行即使存定期的話也很有可能跑不過通脹，長時間算下來你的資產不但沒有實現增值，很有可能會大幅縮水。

但是如果個人有一定投資經驗和能力的話就另當別論了，可以選擇把手裡的錢買一些股票或者基金產品，年化收益也是很可觀的，但是不管怎麼說投資都是有風險的，還需謹慎對待。

我個人覺得買房比較好，現在買房就算不升值，肯定也會保值。如果你把錢存在銀行，一年比一年少，現在人民幣貶值速度很快。

100萬在成都完全可以買套房，首付一部分，正常貸款，完全可以抵制通貨膨脹。如果你買房就不一樣了，在保值的基礎上還可以賺錢。

現在在成都投資要現在東邊和南邊，這2個區域是成都重點發展的區域，我們要跟著政府的腳步。

最後：這只是我個人意見，不作為任何承諾和依據。

在經過房地產市場幾十年來的快速發展後，特別是經過這次新冠疫情的考驗後，如果手中還握有100萬元現金，那麼我們差不多是可以進入大家說的中高淨值家庭行列了。下面，我們看一下，用100萬元來買房和存銀行兩者給我們帶來收益的差別，同時，我們也分析一下，有沒有其它比較理想的無風險理財工具來管理我們的100萬元，希望對大家有參考價值。

先說買房。100萬元，如果不加上貸款，在一線城市，是買不到房的，在二線城市，也是難以買不到房，我們可以選擇買房的地方，大機率只能在三四線城市。在三四線城市，包括裝修和購買傢俱在內價值100萬元的房子，其月租金，大致在1500元至2000元間，一年算下來，也就是18000元至24000元。不算房價增值的部分，這就是這套房子的收益。但是，房價可能增值，也可能貶值。過去二十多年來，房價一直處於快速上升週期，下一個二十年，是不是還處於快速上升週期？如果不加上房價增值部分，我們100萬元房子一年的收益，也就是1.8%至2.4%這個水平。這還沒有扣除我們每年花在房子維護方面的費用和房子不能出租中間出現空置帶來的損失。

再說存銀行。我們絕大部分人管理現金，還是採取存入銀行的辦法。存入銀行的好處我們都知道，一是安全，二是方便，但目前來看，也有一個不足，就是收益越來越低。請看存款基準利率情況。

從上圖可以看出，央行一年期整存整取利率，還保持了1.5%，在全球是屬於利率較高的。實際上，全球央行大多很早開啟了負利率時代，歐洲多國和日本均已處於負利率。最近，世界金融局勢動盪不安，在全球新冠疫情洶湧蔓延後，又發生了油價暴跌和股市熔斷。為應對這一局面，各國紛紛大幅降息。美聯儲今年3月3日和14日，先後兩次大幅降息，分別降息50個和100個基點，已經進入零利率。世界各國紛紛跟進，新一輪降息週期開啟，伴隨全球降息潮，負利率深化的態勢將持續發展，全球負利率程度還會進一步加深。中國目前的基準利率還是維持不變，但在全球降息的趨勢下，恐難長久維持不降。

就按目前的利率水平，我們100萬元存入銀行，按一年定存計算，利息只有15000元。現在大多數銀行一年期定存，實際利率在1.5%基準利率基礎上上浮30%，達到了1.95%。這樣我們將100萬元存入銀行，每年的利息可達19500元。今後，如果降息，我們存在銀行的錢，利息還將變少。

而關於降息，2019年11月26日，中國人民銀行原行長周小川在創新經濟論壇上這樣說，實際上我們中國還是可以儘量避免快速地進入到這個負利率時代，如果能夠管理好微觀貨幣政策，可以不用那麼依賴非常規的貨幣政策。我們理解這句話的意思，就是中國是將進入到負利率時代的，只是可以儘量避免快速地進入。中國進入負利率後，不是一年兩年，還是一個時代，一個時代是以十年十年來計算的。

買房和存入銀行，收益都不理想，那麼，還有其它什麼理財方式可以選擇？如果我們願意承擔風險，也就是我們可以接受損失部分或全部本金的結果，我們可以選擇投資股票或股票類基金等風險資產。因為我們願意承擔風險，所以，我們的收益可能也比較高。有人說，我不投股票和基金，我買銀行的理財產品，收益也每年有3%至4%。但2018年四部委釋出資管新規後，銀行理財也將不得保本保息，從根本上定性了理財產品實際上是一種風險產品。

那麼，我們還有沒有其它比較理想的無風險理財工具供我們選擇？這個理財工具，不僅要安全，而且也要有較高收益，同時也要容易變現，確保我們要用錢時可以把錢拿出來使用。我們不妨選擇年金險和萬能險的組合來管理我們的現金。年金險和萬能險的組合，就如我們家兩隻終身為我們下蛋的母雞。只要我們不宰殺它們，它們下蛋就不會停止，終身為我們帶來意想不到的收益。

年金險：一種人壽保險，投保人定期向保險公司繳納一定數額的錢，到了雙方約定的年限，再從保險公司領錢。舉例說明，比如說投保某一種年金保險，我們分5年，每年向保險公司繳納10萬元，一共繳納50萬元，那麼，我們與保險公司約定，從首次繳費5年後，我們開始從保險公司領錢。那麼我們可以領到的錢分別是，第6至第15年，共領11次，分別可以領取19000、20000、21000、22000、23000、24000、25000、26000、26000、26000、26000，總計領取258000元。15年後，退回我們的本金50萬元，保險合同結束。

萬能險，也是一種人壽保險，是同時具備保障和投資功能的人身保險。由保險公司為投保人建立投資帳戶，投保人可以將資金投入萬能帳戶，包括我們上述年金險每年領取的錢和保險合同結束時退回的本錢，都可以直接進入萬能賬戶，進行第二次增值。萬能險有短期和終身型兩種，終身型產品，就是我們可以使用萬能賬戶至我們的終身。我們存放在投資賬戶裡的錢，會被保險公司拿到投資市場去進行投資，我們按約定獲得收益。萬能險的結算利率，設有最低保證利率，這樣確保我們的投資，在任何情況下都是正值。比如，有的公司在保險合同中明確規定萬能險最低保證利率為年化3%。實際上，萬能險的結算利率是浮動的，這個浮動，指的是年化3%以上的部分是浮動的。無論如何，結算利率不能低於3%。保險公司會每月公佈上月的萬能險的結算利率，也就是每月確定我們的利益，一經確定，我們賬戶至上月的利益就明確了。

舉一個例子，我們在萬能險中投保100萬元，那麼，保險公司每年分配給我們的收益，無論如何不能低於每年30000元，一般在30000至60000元間，甚至超過60000元也是存在的，同時我們的本金不變。萬能險收益計算，是按照複利自動計算的。自動複利計算的方式，讓我們的資產增值具有巨大的威力。比如100萬元放在萬能賬戶中，如果結算利率達到6%，那12年後，我們的100萬元，將變為大約200萬元，再過12年，將變為400萬元，依此類推。當然，如果結算利率為5.5%的話，那麼100萬元變為200萬元的時間稍長一些，大約是13年。

有的認為萬能險收益不高，但與當前房子出租收入帶給我們的收益相比較，萬能險帶給我們的利益，要高很多。比如，在北京三環至四環間的一套100平方米的房子，假設每平方米10萬元，即整套房價為1000萬元，如出租的話，全年租金為12至15萬元。如果把房子出售變現1000萬元，全部投入萬能險賬戶，全年收入30至60萬元，而且無任何管理費用，也沒有房子出租可能出現的空置期。萬能險的收益，與存款的收益相比較，優勢自不待說。當然，我們也不能僅比收益，畢竟房子、存款和保險，是不同的。

相對於其它理財工具來說，年金險和萬能險組合具有什麼優勢？主要有三個方面的優勢。

一、年金險和萬能險組合的安全受到《保險法》的嚴格保護

“股神”巴菲特曾經給過投資者三個忠告：“第一，保住本金；第二，保住本金；第三，時刻牢記前兩條”。由此可見，巴菲特有多麼重視安全性。我們做任何投資，安全是我們首先要考慮的。一項理財，是不是安全，需要從法律上去找依據。年金險和萬能險，都是人壽保險。那麼，法律對人壽保險的安全是如何規定的呢？法律重點對保險資金的運用和保險公司被依法撤銷或者被依法宣告破產時如何保護投保人的利益進行規定。

《中國人民共和國保險法》第一百零六條

保險公司的資金運用必須穩健，遵循安全性原則。 保險公司的資金運用限於下列形式： （一）銀行存款； （二）買賣債券、股票、證券投資基金份額等有價證券； （三）投資不動產； （四）國務院規定的其他資金運用形式。 保險公司資金運用的具體管理辦法，由國務院保險監督管理機構依照前兩款的規定製定。

《中國人民共和國保險法》第九十二條

經營有人壽保險業務的保險公司被依法撤銷或者被依法宣告破產的，其持有的人壽保險合同及責任準備金，必須轉讓給其他經營有人壽保險業務的保險公司；不能同其他保險公司達成轉讓協議的，由國務院保險監督管理機構指定經營有人壽保險業務的保險公司接受轉讓。 轉讓或者由國務院保險監督管理機構指定接受轉讓前款規定的人壽保險合同及責任準備金的，應當維護被保險人、受益人的合法權益。

實際上，關於人壽保險的安全保障，國家還有很多很多的法律規範。但上面兩條是最根本的。從上可知，年金險和萬能險的安全性是法律嚴格保證的。有的人會問一個問題，年金險和萬能險，會不會如過去的什麼E租寶之類的產品一樣，會血本無歸？我們需要明白，這完全是兩種不同性質的東西。一是保險中的人壽保險。一是非法集資。人壽保險，受到保險法的嚴格保護，非法集資是一種犯罪活動，是會受到法律嚴懲的。

二，年金險和萬能險可以鎖定利率，對沖銀行利率下行風險

年金險和萬能險組合的另外一個優勢，那就是鎖定利率。銀行利率與保險產品預定利率，既有關係，也有很大不同。銀行利率是可以不斷進行調整的，保險產品預定利率也是可以不斷進行調整的，但我們投保的某款具體產品，其預定利率只能是我們投保時確定的預定利率，一旦投保，不可更改。我們說投保年金險和萬能險的組合，可以鎖定利率，就是從這個意義來說的。

從世界其它國家和中國的利率發展趨勢看，我們大致會有一個基本的判斷，低利率或零利率，甚至負利率，將會維持相當長一段時間。可以說，世界已經或即將進入一個負利率時代。我們過去從未見過利率如此之低。在向低利率、零利率甚至負利率方向發展的趨勢下，我們利用保險產品鎖定目前較高的利率，終身不變，可以為我們帶來巨大而持久的無風險利益。

三，年金險和萬能險具有很好的變現性

投資理財的目的，就是在我們需要的時候，有足夠的錢可以用。所以在做任何投資時，都需要考慮變現的能力。銀行存款當然具備很強的變現性，但房產，雖然資產價值很高，變現卻不太容易。現在，我們很多人有一種認識，認為放在保險公司裡的錢，是拿不出來的。但實際上，年金險和萬能險，是很好的現金流管理工具。年金險的年金，每年可以正常領取使用。年金險的現金價值，可以透過保單款拿出來使用。萬能險一是部分領取，二是全部退保，即取出全部的錢也是可以的。也就是說，年金險和萬能險中的錢，其變現能力很強，也非常方便，從年金險和萬能險中取錢，與我們日常使用的微信支付一樣便捷。比如，從年金險和萬能險中取錢，就是在個人手機微信上操作就可以方便地完成。

此外，年金險和萬能險還具有重要的法律功能，包括指定受益人、資產隔離、合理籌劃稅收等。年金險和萬能險可用於養老教育金準備，也可以用於資產隔離和傳承財富等。不少人認為，年金險和萬能險財富增值功能並不突出。但是在當前情況下，由於保險產品預定利率明顯高出銀行利率，年金險和萬能險的財富增值功能也非常突出。這種情況在保險行業發展歷史中，並不多見，上次出現類似情況，還是上世紀九十年代。

綜上所述，如果我們現在手中有100萬元餘錢，建議我們不妨抓住當前良機，適當配置年金險和萬能險。未來隨著全球負利率的發展，我們預計，這種具有保證收益的年金險和萬能險將更加顯示其珍貴的價值。

有100萬是買房還是存銀行？現在這個時期有閒錢到底買房還是存銀行?首先勸人不要買房賣房是很危險的事。首先因為我們房子一直在漲，買房子簡直就只賺不賠，但是如果買房就是為了賭房價上漲，我認為要謹慎一些，畢竟國家一直強調房子是用來住的不是用來炒的，特別是在目前這樣經濟不好的情況下，誰也不知道下一刻會出現什麼。經濟不好的時候任何資產都存在貶值可能。

當然如果這筆資金確實不急用，也可能考慮買房，後期可以考慮出租，獲得穩定收益，從我個人來說，現在是不會投資房子，未來經濟不是房地產驅動，而是又由科技驅動，現在經濟不好很多新興行業都有機會，甚至長期來看股市都有機會。

如果不想承受風險，那就存銀行，還可以買買保本理財產品，另外也可以可以分算投資，買些基金，或者買些股票 ，留一部分備用資金，存款有100萬再有穩定的收入，如果不是在一線城市小日子過得很舒服。

如果有房子住的話，並且沒有想換房子的打算，也沒有很好的投資門路，那放在銀行裡是個不錯的選擇。

不過要是我有100萬的話，我先買一套三室一廳的房子，解決住房問題。在當地的話加上裝修下來可能50萬左右。

剩下的先買一臺紅旗H5，雖然可能很多人不喜歡這個國產車，但是我覺得顏值不錯啊，就像吃辣椒一樣，是我土生土長的情懷，怎麼能割捨得下呢。

嗯，然後剩下的轉到股票賬戶上，找幾家不錯的上市公司股票，放上幾年，也試試做做“股東”的感覺。

100萬如果買房的話，流動性很差，變現很難。如果去銀行儲蓄吃利息，那麼還抵抗不了通脹。那麼放在銀行理財呢，其實收益也不高，且也有一定的風險。目前房子是越來越難抄了，反而股票市場會在今後的一段時間孕育一些機會和行情，不如選好一隻具有成長性且基本面比較優良的股票長期持有三年至五年，應該有不錯的收益。

100萬存銀行還是買房子？

以前我不加思索的就會說買房子。但現在我會說買一二線城市核心區的房子未來收益比存銀行強。

當下不同，房地產發展最快的買哪裡漲哪裡的時代已過去。現在和未來除了珠三角長三角的三四線城市外，其他三四線城市未來與一二線城市房產價格分化會越來越大。

隨著國家城市化程序，更多的人口湧入一二線城市。這裡有更好的產業，資金。城市配套資源。而三四線城市人口一直流出，沒有好的產業支撐，隨著交通便利高鐵的發展，國家政策的導向，戶口政策的開放，各城市之間人才大戰不停的升級，未來更多的人湧向一二線城市。他們在一二線城市工作生活，就需要解決住的問題。而一二線的市內房產是有限的，也是稀缺的。

也就是說未來大部分一二線城市房價，穩中有漲。而未來三四線城市，更多的是穩重有跌。

2020年，因為疫情之災，美聯儲無限量放水把利率直接降到0，其他國家跟著放水。第一季度央行在保持不大放水的前提下，給實體經濟放貸貼息。只搞定向漫灌。然而，餘額寶從2013年的7個點，至今低破到了兩個點以內。這樣的情況下，全球進入負利率時代，錢存在銀行裡越來越不值錢。當下大額存單還有4個點，未來呢？必然輸給通貨膨脹。

綜上所述，有100萬我一定不會存銀行，這隻會導致錢越來越不值錢。而應該去考慮，買一二線城市的優質潛力地段房產，當下買不了一線，我就買強二線城市的核心板塊的房產，100萬可以貸款買兩套，從長週期收益來看，必然比100萬存銀行的利息高。

首先，不管是買房還是存銀行，都必須要了解。你的投資專案的收益率情況如何，我們先來看看：

1、房產，過去20年的年化投資回報率是8%左右，如果是貸款買房的，回報率會更高一些。

2、存銀行，過去20年的年化投資回報率低於4%（前提：必須是選擇定期存款）

因此，從投資結果看，肯定是買房更合適一些。

假設一、如果這100萬是閒置資金，那麼買房肯定是最佳的選擇。

假設二、如果這100萬有可能在最近幾年使用，那麼我個人的建議是，將要使用的資金先剔除。剩餘資金如果夠買房則用來買房。如果不夠可以選擇，大額存單、貨幣基金、三年以上的定期存款等，收益會比一般存款的利息更高

1、如果要買，則建議買省會城市的房子

2、如果要在省會城市買房子，則建議買主城區的房子。