銀行大額存單的熱銷，儲戶對比情有獨鍾，主要是因為自身特有屬性與定期存款和理財產品相比，更具有優勢。

最有吸引力的還是較高利率。與同期定期存款比較，無論國有銀行、股份制銀行，還是城商行和農商行等地方性銀行，定存執行利率一般比基準利率最高上浮50%，而大額存單在國有銀行和股份制銀行中最高上浮52%，城商行和農商行最高上浮55%，這是最吸引人投資者的地方。

其次，較高的安全性，非常適合保守型投資者，也符合大多數國人投資習性。按照“大額存單管理暫行辦法”規定，它屬於銀行一般性存款，不僅計提存款準備金，而且需要繳納存款保險費，為吸收存款投保，本息不超過50萬部分得到全額償付。去年4月理財新規出臺後，理財產品徹底打破剛性兌付，保本型理財產品即將退出市場，或大福下調收益率。雖然定存也具有同樣安全性，但利率普遍偏低，國債利率3年期利率低於大額存單，5年期利率雖然較高，但時間跨度過長，流動性差，更關鍵的是儲蓄國債每期額度有限，很難購買。所有這些不利因素都給大額存單帶來了新的機會，鍾愛大額存單的投資者就會自然迴流。

除此之外，大額存單靠檔計算利息也算是對傳統存款計息規則的創新。在過去很長一段時間以來，普通定期存款提前支取時，支取部分全部按照活期利率計算利息，對投資者收益損失很大。但大額存單採用了階梯利率制，以投資者實際持有時間靠檔定期存款利率，就高不就低，除不足3個月的按照活期利率計算外，其餘分別對應定存利率計算利息，實現了投資者收益最大化原則，比較人性化，接地氣，同時滿足了流動性和效益性原則。當然，還包括按月付息的創新。

根據大額存單特徵，其實它最適合大額、長期和厭惡風險的保守型投資者，並不適合大眾投資理財。因為，一是它起存金額較大，2015年辦法首次規定為個人投資者30萬起存，2016年才調減為20萬，將很多中低收入者拒之門外，從這一點看，沒有儲蓄國債（100起購）親民；其二，2年以下的大額存單利率與同期定存差距不大，並不具有吸引力，只有3年期大額存單才拉開了差距，效益比較明顯，所以2年期以下存大額存單意義不大，也許不如地方性銀行定存利率，因此短期投資者選擇大額存單的投資者比例並不不大；第三，以民營為代表線上存款產品，在創新上更勝一籌，不論是收益率還是流動性，均為目前綜合性價比最高的存款產品，只是品牌影響不大，很多人不太瞭解，不太信任而已，如果這一形勢得以改觀，對大額存單的衝擊還是很大的。

我認為，這說明以下幾點。

1，現在人們不在熱衷於投資房地產了，房地產有擠出效應。

2，現在人們投資渠道匱乏，實體經濟不好，證券市場不景氣，老百姓投資渠道匱乏，人們無奈只能投資房地產。

3，銀行要打破剛性兌付，老百姓為了資金安全，更偏愛銀行存款。

投資者喜歡大額存單主要在於利率要比一般的定期存款高，在基準利率上上浮了50%左右，收益相當可觀，其次銀行打破剛兌之後理財產品就不能保本保息，對於一些保守型的投資者而言，為了降低本金的風險，會選擇收益和理財產品持平的大額存單。

但是，更重要的原因在於當下房地產市場的投資熱潮已經降溫，對於不能保證本金安全的高風險理財產品也吸引不了投資者進入，思來想去，大額存單的在固收型產品中就成了很多人理財首選。

那大額存單有哪些優點？

第一、存款保險制度保障。

大額存單屬於銀行的存款業務，是受到存款保險制度的保護。如果銀行出現了破產，儲戶存在銀行的大額存單資金，只要低於50萬以下就可以得到賠付。這是給儲戶一份保障，保護存款人的權利。但是對於銀行個人沒有出現較大的系統性風險，基本上不會存在破產的可能。

可有這個保險限額賠償，加上又是在銀行存款安全性高，對於利率偏高的大額存單就更加被儲戶青睞，也會受到更多人的喜歡。

第二、流動性好。

大額存單分短期和中期兩種，儲戶可以存3個月6個月和9個月，也可以存一年、18個月、兩年，還有三年，可以根據資金的使用週期選擇大額存單滿足了既想要收益又想資金可以靈活存取的儲戶選擇。

但是如果希望流動性好，想每月都有一筆收入，可以選擇按月付息的大額存單投資方式，因為按月付息大額存單，就算不能提前支取，每個月能收到一筆錢，不僅可以用來消費，也能繼續投入理財。

因此，在現今房地產受到調控政策影響已經失去了投資的屬性，高風險理財產品股票包括基金讓很多不想本金出現虧損的投資人望而卻步，這些人只能在銀行打破剛兌時選擇大額存單，收益也不會低於穩健的理財產品。

現在各大銀行大額存單熱銷是有原因的，而儲戶們對於大額存單情有獨鍾也是有理由的，主要因為銀行大額存單有以下幾大優勢。

（1）安全性高

大額存單也是銀行的存款業務之一，同樣是受到《存款保險條例》的保障，一旦銀行存在破產倒閉50萬以內的資產都是100%賠付。而且銀行存款是風險性非常低的，基本可以說零風險。

（2）利息高

大額存單的利率已經同樣銀行活期存款，定期存款的利息高，大額存單是存款業務當中利率最高的。五年期大額存單年利率都已經超過了很多銀行理財產品的年收益率，這就是銀行大額存單的最大優勢。

（3）流動性強

大額存單流動性強主要體現兩點，大額存單利息有些是月結算，還有一點大額存單有提前支取的，也就是大額存單可以轉讓，未到期之時可以找下家繼續存大額存單，這樣也不會按照活期利率結算。

（4）可以抵押貸款

大額存單是一種存款業務，也是屬於一筆不動產，所以可以作為儲戶的不動產。當儲戶急用錢的時候，而大額存單又沒有到期，可以把這筆大額存單抵押了，在銀行申請抵押貸款。

這以上優勢是大額存單的特徵，也是儲戶對大額存單情有獨鍾的原因，存款既安全又利息高，儲戶沒有理由不對大額存單追棒。

當然銀行的大額存單有一個缺點，就是存款門檻高，類似在2015年6月推出之時要30萬起存，而2016年6月修為為20萬起存，截止至今依舊是20萬起存，20萬以下的存款是不能辦理大額存單，達到不大額存單的門檻。

總之銀行大額存單是一種安全性高，利息高，流動性強，可以轉讓，可抵押等優勢，才會讓大家追棒，大家才會對大額存單情有獨鍾，不然大家寧願選擇智慧存款也不願意存大額存單。

第一、收益比較高。

大家都知道目前去銀行存款，大部分銀行的利率都是比較低的，比如下圖是目前一些主流銀行各種期限的存款利率列表。

從這些主流銀行的存款利率表我們可以看出，大部分銀行的利率都並不是很高，比如三年定期的利率大多數銀行基本上都是在3%~4.125%之間，五年期的利率跟三年期的差不多，個別銀行稍微給高一點的也只不過是4.29%。

相對來說，目前大額存款利率是相對比較高的，比如同樣是三年定期，四大行普通的存款利率只能給到3.58％~3.85%之間，而大額存單卻能給到4.18%左右，個別小銀行三年期的大額存單甚至能給到4.5%以上。

也正因為存款利率比普通存款率要高出不少，所以很多符合條件的人在去銀行存款的時候，基本上會優先考慮大額存單。

第二、流動性比較好。

去銀行存款不僅要考慮收益，而且要考慮流動性，畢竟在日常生活當中隨時有可能會面臨急用錢的時候。如果大家選擇的是普通的定期存款，那麼銀行一般是不支援提前支取的，如果大家非要提前支取只能按照支取當日的活期利率計算，相當於就白存了，這個是非常不划算的。

而大額存單有一個優點就是可以提前支取，目前大部分銀行根據不同的期限支援1~3次提前支取機會，而且提前支取可以掛檔計息，一般提前支取會按照對應的定期掛牌利率計息，比如存滿兩年提前支取的大概可以獲得2.5%左右的利率，這個要比普通定期存款按照0.35%左右的活期利率計算划算很多。

第三、安全性比較高。

大額存單也屬於一般性存款，既然是一般性存款，那麼它跟普通存款的安全性是一樣的，同樣受到存款保險條例的保護，50萬之內不會有任何風險。在保證資金安全的前提下，還能夠獲得較高的收益以及保證較好的流動性，所以大額存單的優勢明顯要比普通存款好很多，也正因為如此，目前大額存單非常受到大家的歡迎也是可以理解的。

不過雖然大額存單比較好，但並非所有人都能夠買到。

雖然大額存單非常受到大家的歡迎，如果條件允許，相信大家在銀行存款的時候會優先考慮大額存單，但是目前要購買大額存單是有門檻的，最低是20萬起步，少於20萬是買不了大額存單的，所以對那些只有幾萬塊錢的朋友來說，想要享受到大額存單的相關權益是沒辦法的。

銀行大額存單與銀行定期存款名稱不同，給人的感覺不同，但對大額存單可以理解為額度較大的定期存款。當然，額度大就有著一定的福利。而儲戶之所以情有獨鍾大額存單，也正因為福利好。

銀行定期存款基準利率一年期為1.5%、二年期為2.1%、三年期為2.75%，雖然各銀行對定期存款有一定比例的上浮，但上浮比例通常在15%-30%之間。而大額存單呢？上浮比例普遍在30%-45%，甚至一些銀行給予的上浮比例高達50%！一樣的儲蓄，但存款利率卻高出很多，當然對儲戶的誘惑力也就大了不少。

不僅僅是存款利率高了一籌，就連流動性也是高一籌。普通定期存款如果出現違約，會以最近期限的執行利率執行，比如儲戶儲蓄二年期定期存款產品，但因為有資金需求，所以剛過一年的時間便進行了違約，而這個時候的計息方式不是以二年期的年化利率計息，而是以最近已完成以前的年化利率執行。這樣，從年化利率的角度講，就會下浮很多。但是大額存單就規避了這種情況，造成的違約損失能減小很多。大額存單各個銀行之間都有平臺進行交易，如果儲戶有資金需求，可以在到期前7個工作日內實現轉讓。雖然也有轉讓費用的支付，但要比普通定期存款的損失小得多。

當然了，大額存單的優點多，比普通定期存款年化利率高且流動性強，但有著門檻資金的要求。個人門檻資金一般為20萬起、30萬起，一般的期限為三年期。所以，一些高淨值客戶對銀行推出的大額存單產品很是喜歡。而對於普通儲戶而言，銀行普通定期存款雖然有年化利率的上浮，但明顯吸引力不足。

大額存單的年化利率較低風險、中低風險理財產品的年化收益率相近，雖然沒有達到所有儲戶情有獨鍾，但也是一些投資者的首選產品。

銀行的大額存單其實面世的時間並不算久，央行2015年才釋出了的《大額存單管理暫行辦法》，而大額存單在早期的時候，其實並沒有多少人願意購買使用，最主要的原因在於當時銀行有保本理財產品可以選擇，保本理財產品安全性不輸給大額存單，而利率又高於大額存單，因此在早期大額存單銷售情況並不樂觀。

2018年《資管新規》落地之後，銀行不允許在發行保本理財產品，此後大額存單才迎來了它的春天，失去了保本理財產品，空餘出來的龐大資金需要找到承介面，此時有兩個方向成為了主力：一是保本型結構性存款；二是大額存單。保本型結構性存款，雖然本金保本，但是收益不確定，相比較而言，大額存單保本保息，更受市場親睞，因此只要本金達到20萬元以上的，大部分人紛紛選擇大額存單。

大額存單之所以有如此之高的競爭力，更關鍵的還是在於它本身，相比傳統普通的定期而言，大額存單有兩點極其明顯的優勢：

1、高利率

在任何一家銀行裡，同檔期同期限的大額存單，其利率都會遠高於普通的傳統定期存款，這是由於大額存單自身起存金額所決定的，畢竟20萬起存金額相比於傳統定期50元的起存金額，相差了4000倍。

2、靠檔計息

對於傳統的定期而言，資金的靈活性很差，一旦急需要支取時，只能以活期的利率計息，但是大額存單不一樣，大額存單具有靠檔計息的功能，一旦你臨時需要提前週轉資金，那麼支取時以最靠近的一個檔期計息，而不是以活期計息，比如你存的三年期，在滿一年時因為週轉需求，提前之前，則按照一年期的利率計息，而不是以活期。

利率高、資金安全有保障、支取又十分靈活，這樣的產品當然會受到市場投資者追捧的！這恐怕也是大額存單之所以銷售火爆的主要原因！

存款利率較高，可以與銀行理財產品向媲美

銀行大額存單，只需20萬元即可參與，其利率一般可基準上浮40%~50%，甚至更高！國有大型銀行，三年期利率就可達到3.85%，股份制銀行可達到4.125%，而部分中小銀行，其利率更是能達到4.26%。

這個利率水平，已經超過銀行絕大部分低風險理財產品的收益，自然會受到極大的投資者的關注！

資金有保障，十分安全

大額存單，屬於銀行一般性存款序列，同樣也被納入了存款保險保障的範圍之內！50萬以內（本息和）100%安全可靠，哪怕銀行破產、倒閉，這部分資金也會由存款保險全額賠付的！

自從資管新規、理財新規，打破了原有的“剛性兌付”後，理財產品也是存在虧損的可能的，不再保本、保收益！

因此，相比於銀行理財，大額存單安全性更高、收益也更穩定，受到市場追捧也是必然的！

支取靈活，甚至可按月付息

除了以上兩點之外，銀行大額存單，還可提前支取、靠檔計息，支援轉讓、質押貸款，甚至部分產品還能按月付息，十分方便靈活！

而銀行普通存款、理財產品呢，要麼只能期滿支取、流動性很差（定期理財）；要麼提前支取、利息損失較大（定期存款）。這些產品與大額存單相比，毫無優勢可言啊！

另外，銀行大額存單唯一的缺陷，就是投資門檻較高，20萬起投！如果門檻降低至10萬、5萬，購買的人數會更多的，估計會和國債一樣，一經推出即售罄的！

最主要的原因還是因為餘額寶越來越不行了。

現在銀行比餘額寶安全，利率還高，沒有吸引力那是假的。

大額存單熱銷，主要與當前寬鬆貨幣政策背景有關，銀行利率較多年前不斷下降，普通的定期存款利率雖然較基準利率也有上浮，但上浮力度不及大額存單，並且大額存單還有諸多優點，自然受到儲戶的青睞。

第一，大額存單利率更高

我們以三年期為例，目前央行三年期定期存款的基準利率是2.75%，大部分銀行三年期的定期存款利率上浮30%左右，利率為3.58%。而同期的大額存單利率上浮50%左右，利率為4.12%，顯然大額存單利率要高出不少。

第二，大額存單流動更好

普通的標準存款，一般選定期限後，需要到期才能支援。比如為了拿到較高的利率，選擇存三年，需要等三年才能支援，很多銀行提前支取只能按活期利率付息。大額存單如果沒有到期，可以進行提前轉讓。提前支取也可以按靠檔計息方式付息，比如選擇三年期的大額存單，只存了一年就提前支付，按一年期的利率支付利息。

第三，大額存單付息靈活

有些銀行發行的大額存單，可選擇更加多樣的付息方式，比如按年付息。每年都可以獲得利息收入，利息可以用於再投資，也可以用來消費，相對來說更加靈活。而傳統的定期存款，一般是存入後到期本息一起支付，無法獲得複利效果。

以上三個優點，成為大額存單廣受歡迎的原因，不過任何產品其實都是各有優劣的，大額存單也不例外，大額存單也有兩個缺點：第一是有資金門檻，需要20萬元起存，對於資金量達不到的儲戶就無法享受了；第二，大額存單需要銀行向人行報批才能發行，有發行計劃，不是隨時都能買到大額存單。因此，需要根據自己的實際情況來選擇。

什麼是大額存單

大額存單是指由銀行業金融機構面向個人或其他非金融機構投資人發行的以人民幣計價的記賬式大額存款憑證，是銀行存款類金融產品，大額存單屬於一般性存款，也就是說同樣受到《存款保險制度》保護，同一自然人在一家銀行投資的大額存單不超過50萬元（本金和利息）是有保證的，如果遇到銀行破產，由保險公司全額賠付。

因為大額存單安全性比較高，存款利率通常也比普通定期（存款50元起點）要高一些，所以受到很多投資者的青睞。

大額存單利率走高

以前銀行理財產品走俏，主要是收益率比銀行存款利率高很多，而現在銀行存款利率不斷走高，普通存款可以在基準利率上上浮45%或50%封頂，而大額存單可以在基準利率基礎上上浮55%，三年期存款利率可以達到4.2625%，已經跟銀行理財產品差不多了。

存期更多樣

大額存單有1個月、3個月、6個月、9個月、1年、18個月、2年、3年、5年共9個品種，之前一些人選擇理財產品是因為存款期限選擇比較少，而理財產品期限豐富多樣，現在大額存單稍微彌補了一下。

取息選擇更多

銀行理財產品，續存期內不能提前支取，到期一次性兌付本息，而現在很多銀行的大額存單，是按月付息或按季付息，也就是每個月或者每個季度都可以提前獲得利息，對於一些需要利息貼補生活的人來說非常合適。

因此，大額存單走俏是有理由的。

第一，大額存單的安全性有保障。對於儲戶來說，尤其是年到50歲的中老年客戶，他們理財投資最首要的考慮因素就是安全，其次才是收益，而大額存單正好滿足他們的要求。與普通定期存款一樣，大額存單受《存款保險條例》的保障，50萬元以下100%能夠得到賠付！

第二，大額存單的利率較高。與同期限的普通定期存款相比，大額存單的利率更高。舉個最簡單的例子，作者所在的城商行發行的3年普通定期存款利率為3.9875%，而大額存單利率達到了4.2625%。同樣的20萬元存3年，利息相差200000×（4.2625%－3.9875%）×3=1650元。

第三，大額存單限量發售。受國內經濟下行的影響，企業經營出現困難，銀行貸款回收難度加大，若對大額存單不採取限售發行政策的話，利差倒掛現象會變得尤為突出！據作者瞭解，90%以上的銀行在發行大額存單時都採用了限量發售的政策。

綜上所述，大額存單是少有的適合各個年齡段投資者的理財方式，它的價效比極高。與普通定期存款相比，在安全性相同的前提下大額存單的利率更高；與理財產品相比，在收益率相差不大的情況下安全性要高出不少！

說起大額存單產品，可以說是近兩年來銀行業發行的最為搶手的一款存款理財產品了。

普通儲戶在選擇一款理財產品時考慮的最主要兩個因素是什麼？資金安全性和收益性！

那麼，大額存單產品可以說完美的將這兩個因素進行了結合：

一、安全性。

大額存單產品從本質上來說就是一款定期存款產品，有固定的利率、到期可全額兌付本息，最重要的是享受存款安全保險條例規定的：客戶在一家銀行存款，如果銀行破產，客戶可享受本息一起不超過50萬的全額賠付！

二、收益性。

大額存單產品的起存點金額不低於20萬元，自然高門檻的背後就是較高的存款利率。

尤其是近年來，新的理財管理條例出臺後，打破了理財產品的剛性兌付，一方面理財產品的安全性得不到保障；

另一方面理財產品的收益率也在逐漸下降，2019年整年都沒有出現過超過4.5%的預期收益率的理財產品了。

而大額存單產品三年期的利率在部分銀行可以達到4.26%，而且還可以支援按月付息，這樣的利率、這樣的利息兌付方式確實有較強的吸引力。

此外，大額存單產品在存期內可轉讓性也大大的增加了作為定期存款產品的流動性。

只要有提前資金使用的需求，在找到願意接手的其他客戶購買你剩餘存期的大額存單後，就可以不損失一分錢利息的情況下賣出存單。

銀行大額存單熱銷，儲戶對它情有獨鍾，我認為主要是以下幾點原因:

一是因為大額存單有安全性。

大額存單的安全性，是和理財產品相比較的。大額存單和理財產品本質的區別，是大額存單屬於一般性存款，而理財產品不是。

大額存單既然是存款，就會保證剛性兌付。在大額存單本息到期那天，銀行會自動把本金和利益返回到購買人的活期賬戶去。

而且大額存單會受到存款保險條例的保障。假設銀行破產了，本息50萬元以內的大額存單，都是可以全額兌付的。

二是因為大額存單的效益性。

大額存單從收益上來看，是比普通定期存款收益高的。

大額存單利率是按照人民銀行同檔次期限利率來上浮的。一般來說，銀行越小，大額存單利率越高。

有些中小銀行的大額存單利率，可以達到人民銀行基準利率的1.55倍，如果是三年期限的產品，可以達到4.2625%，是不是很可觀呢？

三是因為大額存單的流動性好。

說大額存單流動性好，因為大額存單可以提前支取。也可以做質押，來貸款。

大額存單的存款期限，分為以下幾個:一個月，三個月，六個月，九個月，一年，十八個月，二年，三年和五年。

如果急需用錢，可以提前支取，也可以貸款解決問題。

能提出這類問題的朋友，可能經濟基礎不錯啊……

畢竟“大額存單熱銷”這樣的氛圍，不是人人都可以感受到，畢竟它的起步門檻是20萬人民幣啊，“情有獨鍾”也得條件允許。如果有的選，我覺得很多儲戶其實更愛國債，因為國債利率高於大額存單，起步門檻100元，可惜……搶不到。

在科普大額存單的同時，後面還會介紹一下大額存單的進化版。

“情有獨鍾”大額存單的人群：中老年低風險偏好儲戶

低風險偏好的投資者和高風險偏好的投資者，從實際情況來看，基本是兩個平行世界的人，無論年齡老少。

大額存單的特點：1.存款產品，50萬以內本息有保障。2.利息相對於銀行活期、普通定期要高。全國股份行、城商行、農商行給到利息價格較之四大國有行高，一般在4.0%以上，按我的個人的心理價位，3年4.18%是一個及格平均線。3.存期較久，要想獲得高收益，一般3年。

大額存單的客戶畫像基本是這樣的：

1.中老年客戶，投資目標是安度晚年（不搞事情），投資風險偏好低，或者中低，不能忍受投資過程中本金有虧損，但又希望有不錯的收益。

2.手頭資金較為寬裕，手中資金大於20萬。大額存單20萬起步，動輒鎖定1到3年、甚至5年，一個僅有20萬的客戶，除非平時不吃不喝不用，不然也不會貿然全額投大額存單。

大額存單未必是年輕人的菜，“膽小”單年輕人更傾向於高流動性存款產品，膽大的年輕人……大概都去追區塊鏈了吧。

大額存單進化版：按月付息，可線上質押、轉讓，提前變現

這幾年很多銀行都推出了按月付息大額存單，目的就是為了提升大額存單的流動性。畢竟現在大家生活節奏這麼快，用錢的時候那麼多，誰能保證3年5年裡不用？

1.按月付息大額存單就採用了按月提前發放利息的辦法，讓儲戶提前嚐鮮。比如20萬大額存單，3年期年利率4%，那麼總利息其實是24000元，現在變成每月支付，那就是約666.67元。

假設這666.67元繼續用來理財，比如買買餘額寶之類的，那年化複合利率會更高（其實也是毛毛雨）。

2.大額存單變現途徑：線上質押或轉讓

不是每家銀行都一樣，仔細閱讀產品介紹或諮詢客戶經理。現在大額存單也電子化了，在手機客戶端就能查閱，急用錢的時候，可線上抵押給銀行，獲得臨時資金（貸款）。如果能線上轉讓就更好，也就是透過銀行搭建的撮合平臺，讓下家儲戶接手，你獲得已存期限內的本息。

各銀行大額存單產品熱銷售，儲戶為何對此情有獨鍾，這個其主要原因還是，現在各銀行所推出的大額存單產品，不僅僅存款利率以及存款靈活性高，大額存單屬於一般性存款，與普通存款相同均受存款保險條例保險，所以很多儲戶對於認購大額存單還是情有獨鍾的。

這裡說一說什麼是大額存單，以及大額存單又有哪些優勢

大額存單是什麼

大額存單是2015年6月15日正式推出屬於一般性存款產品，受存款保險條例保險；大額存款利率各個銀行略有不同一般情況下都是存款基準利率上浮40%-55%之間；起存額比較常見的分為20萬、30萬、50萬、100萬，存期額越高存期越長相對來說所享受的利率也就越高；付息方式分為按月付息與到期付息兩種方式，按月付息大額存單不可轉讓到期付息可轉讓。

大額存單利率優勢

大額存單自推出以來存款利率一直都是比傳統普通存款利率略高，因為普通存款一般是沒有期存額要求，利率基本上都是存款基準利率上浮20%-40%之間，而大額存單有起存額要求門檻相對來說較高，所以大額存單存款利率也就略高於普通存款（普通存款與大額存款利率對比）。

大額存單靈活性高按月付息與到期付息可選:按月付息大額存單是在你認購了大額存單以後，銀行每月向你支付大額存單所產生的利息收益；到期付息與普通存款相同存款滿期後一次性付息（對於想提升整體存款收益的儲戶來說，可選擇按月付息大額存單，選擇一些其他理財產品提升整體收益）。可以轉讓：可以說是大額存單的一大靚點，可以轉讓就是在大額存單未到期內，儲戶著急使用這筆存款的時候，可以選擇把已認購的大額存單轉讓給其他儲戶利息收益不受影響（按月付息大額存單不可轉讓，到期付息大額存單可轉讓）。提前支取：基本上各銀行所推出的大額存單產品均支援1-2次部分存款提前支取服務，提前支取按階梯利率計息並付息（提前支取雖說按階梯利率計息並付息，但支取後剩餘存款低於起存額，也就相當於是全部提前支取均按階梯利率計息並付息）。可以押質：也就是說儲戶在認購大額存單期間，因為某些原因著急用錢，但大額存單未到期，可以把大額存單押質到銀行獲得貸款（幾乎很少有儲戶選擇因為利息比存款利率略高）。友情提示：選擇大額存單產品的時候一定要考慮到，是否會提前用到這筆存款，按月付息大額存單雖好可再次理財提升整體收益或補貼家用，但按月付息存款不可轉讓，提前支取總利息收益影響較大。

綜上：大額存單存款利率上高於普通存款，靈活性同樣高於普通存款很多，可以轉讓，可按月付息與到期付息選擇，部分存款提前支取利息影響較小，受存款保險條例保險存款安全又放心，所以各銀行大額存單產品熱銷，儲戶對此也情有獨鍾。

市場上的資金是很聰明的，它們總會選擇自己的歸處！

逆向思維考慮下，如果手裡在二十萬元，你準備拿來做什麼？曾幾何時，我們或許考慮一下貨幣基金，因為收益率也不錯，可如果貨幣基金的七日年化收益也2.5％左右，年化收益則同理。

至於說銀行存款，活期存款放在銀行是白白做貢獻，定期存款的收益率卻是比不上大額存單。同樣二十萬元，你存銀行定期的利息比不上銀行大額存單！這個可以這樣理解：去存銀行定期是單個買東西，但大額存單卻是“團購”，自然是“團購”的大額存單有優勢。即使同樣是存二十萬，大額存單的門檻高啊，所以利息自然也能給多一點！

那麼，不買銀行大額存單買理財產品怎麼樣？理財產品現在是打破了剛兌，這讓不少人望而卻步，明知道不一定虧但心裡總有根刺！從收益率對比上，理財產品會比大額存單高上那麼一點，但最令人擔心的就是安全性問題。大額存單受銀行存款保險制度保護，五十萬元以下是可以保本的。至於Ｐ2Ｐ這樣的產品，出了太多的事故，現在也慢慢淡出人們的視線。

從某個方面上講，市場資金湧入大額存單也是一個無奈之舉，實在很難找出更合適的去處了。以目前的市場情況來說，三年期的銀行大額存單年化收益率可以達到4％，這個就很有吸引力了，而且提前支取也可以按靠檔計息方式付息，進可攻退可守！

談不上情有獨鍾吧！因為我國人口基數龐大，而金融領域發展較為緩慢，致使大多數人的資產仍然以存款的形式存在。

萬里黃沙，隨便捧一手，都是成千上萬顆細沙。那麼你能說黃沙受人們的熱捧嗎？本身就深陷其中啊！

因此，並不是人們對此情有獨鍾，而是選項太少，也就容易導致支取更加靈活利率更高的大額存單受到人們的熱捧——表面看起來的樣子。

但是，該產品僅限於一些淨資產較高的使用者，而不是人們普遍對其情有獨鍾，畢竟大額存單相較於普通存款哪都好，門檻較低會對普通存款產生衝擊。因此，它設定了高門檻——大額存單最低起頭門檻為20萬，也就攔截了大部分人群，它則屬於高淨值使用者專屬產品，對大眾而言也就談不上情有獨鍾了！

存銀行的錢會不斷貶值的，做古玩古董生意，保值增值風險低。我做了二十多年，已經在廣州一線城市買了4套房子，而且買的房子基本上都是一次性付款的。主要收藏田黃，因為田黃是升值最快的收藏品，也是熱門古玩收藏品，從來沒有跌過價。田黃從1995年的5千元一克，升值到現在2019年的20萬元一克，再過10年可能升值到100萬元一克。而黃金價格基本上是在原地踏步，沒什麼變化，同田黃的距離越來越遠，根本追不上。

我昨天剛幫我媽存了一個定期，工商銀行的一年期定期利率是2.1，不算高，但是思來想去也沒有別的選擇。在安全性的基礎上，只能犧牲其他的東西。

為什麼會越來越熱衷於銀行大額存單呢？我認為是整個投資環境造成的。

首先就是銀行理財產品打破剛性兌付，理財不再保本，意味著投資銀行理財就有損失本金的可能，許多保守的投資者就選擇最簡單的銀行存款了，而有中長期理財要求的客戶，選擇了年金保險。

除了銀行理財，國債也是非常安全的理財產品，但是國債太難買了，而且一旦持有，靈活性就沒了，銀行存款在遇到緊急的情況下，損失的是存款利息，而國債貌似沒有其他的辦法可以迅速的盤活資金。聽說有國債逆回購，但是在自己的認知範圍外的東西，一般人不會操作，能投資的都是自己瞭解的東西。

儲戶為什麼選擇大額存單呢？我認為有以下幾個原因：

1.安全。50萬以下的存款受銀行存款保險制度的保護，即使存款金額超過這個金額，可以透過以其他個人名義存款來規避風險。

2.收益性好。三年期大額存單的存款利率到了4%以上，跟銀行理財產品的收益率差不多了。

3.存本取息不是每家銀行都支援的，我去工行存款特別問了，說目前沒有存本取息的產品，不過一旦急用，只能損失存款利息，照顧流動性。

4.其實可以把存款分為不同的期限，來照顧資金的流動性，比如一部分存一年期，另一部分存三年期。

每個人對資金的安排都不相同，要結合自己的生活目標，所以，理財是個性的，存錢是為了自己的將來服務，在理財之前，先問問自己的生活目標是什麼，才能讓金錢有的放矢的為自己服務。