如果單純的放在銀行儲蓄、餘額寶的話，在銀行利息較低的條件下，其實並不划算，建議是增加投資的比例。

如增加配置一些穩健型的投資獲取收入，比如銀行理財產品，收益率在4%-5.5%左右，投資期限有1個月或者1年不等；此外，固定收益類的投資也可以考慮，比如P2B理財，可大大的提高資金的利用率，穩定的收益在10%左右。

還有一個方面，即零散資金的管理。如平時的工資剩餘、生活備用金的準備等，這些可放置在餘額寶當中投資增值，目前餘額寶的收益在3.5%左右。

根據資產配置，對30W進行了分配（供參考）：

（1） 現金部分

3-6個月生活費，按每月5000計算，留下6個月的生活費，共3W。

貨幣基金中存放2W。（貨幣基金可能大家有點蒙，那我說餘額寶大家就知道了，餘額寶本質也是一種貨幣基金。貨幣基金風險低收益低，現存現取，無手續費。是一個不錯的選擇）

現金1W。（雖然現在網上支付非常方便，但現金還是必不可少的，如若遇到急事，可從速處理）

（2） 目標部分

目標部分我個人是用來個人提升，也就是投資自己，和獎勵自己（完成目標，給個獎勵，用來提高生活質量吧）。也可以將它看作是夢想投資，投資自己，投資自己想做的事（夢想）。

投資自己

獎勵自己

有朋友問過我，理財是不是降低自己的生活質量，是不是就是省錢。我回答說，並不是這樣的，就像上面提到的獎勵自己一樣，這個獎勵你可以不給自己，但完全沒必要。我們理財不是透過降低生活質量來省錢，節流只是把不必要的非剛需支出砍掉。

（3） 投資部分

對於沒有理財知識的，我不建議進行投資。不要盲目，有這錢不如花在學習理財上，學好了再出手，雖說不一定賺錢，但虧錢的機率肯定會大大降低。

基金：個人建議先學習下基金知識，從指數基金進行試水。等自己水平夠了，再去嘗試其它的投資方式。我自己的理財就是這樣一步步慢慢走的，從學習好理財知識，從基金投資到P2P投資，再到現在的股票投資。雖不說賺了多少錢，但至今沒有任何一筆投資是虧損20%以上割肉出場的。

P2P：在網貸行業裡面，很多人只知道P2P，但少有人知道P2B。這裡我可以建議大家去關注一下那些P2B理財平臺。P2B是個人對企業，P2P是個人對個人，直白的說，企業的還款能力，總比個人強吧。所以互金行業的後期，大家可以關注P2B類理財平臺。

理財需要結合自己的未來資金需求，以及自己的風險偏好來安排。從您的問題來看，您屬於謹慎或者穩健型投資者，可以考慮將資金分成兩部分，比如5萬或者10萬用於活期，比如微信的理財通，或者支付寶的餘額寶等貨幣基金，以在滿足於未來臨時性資金需求的同時獲得少量的資金收益；另外一部分可以25萬或者30萬用於各大銀行的理財產品，比如平安的和盈系列，等無風險的投資。在投資銀行的理財產品時注意迴避淨值型產品，這種產品一般都投資於股票，或者外匯等風險較高的市場，有風險。儘量投資於固定收益類產品，這些產品基本無風險，因為銀監會的規定，除銀行存款外，不允許金融機構在產品合約中約定保本，但是一般都是保本保息的，詳細情況請具體看各個理財產品的產品說明說，關注產品投資的標的。

如果你有三四十萬想理財，看你自己的風險抵抗能力大小了，如果你的風險承受能力小，最好投資一些收益穩定風險小的，比如銀行的定期存款、國債、貨幣型基金、黃金啊，都是比較好的。如果你的承受能力一般，可以投資債券基金，混合型基金。風險越大，收益越高（反之就虧得越多），比如股票型基金和股票。當然了，我說的這些不代表就一定是風險等級，大致就是這麼個意思，風險的把握全在自己，只有在不斷的學習和實踐中得到成長。手裡有三四十萬也可以投資實業啊，比如餐飲業、零售業、加工業等等，只要用心經營一定會成功的。

有三四十萬如何理財？

1.拿出一部分的資金做定存，可以下載京東金融app，在銀行板塊，選一項理財產品進行投資，這些銀行的產品大都執行存款保險條例，也就是50萬以內100%賠付的條款。可以說是一種低風險甚至無風險的理財。

2.可以拿出一部分的資金做基金定投，當下的A股無論從下跌的時間，空間還是從歷史市盈率來看，都是處於低估值的區間是具備投資價值的。那麼如果你不會股票投資的，就可以考慮定投指數型的基金，做一個熊買牛賣的操作。

如果三至五年內不用，個人建議投資股市。現階段因疫情影響，A股處於相對底部，後期上行機率較大。現階段建議輕倉做波段，其餘資金購買貨幣基金。股票投資部分建議做熱門行業ETF，大跌加倉，急漲後減倉，品種選擇2-4個。全世界因疫情影響投資心態不穩，各國政府救市造成流動性氾濫，這為股市投資創造了一個好的底部及貨幣環境。中國的金融市場開放以及處理疫情的完美表現，使得外部資金進入A股成為可能，故大環境向好。股市的方向性選擇可根據疫情的發展來判斷，一旦大底出現應重倉介入（不建議全倉），長線持有。但行情的發展歷來不會一帆風順，會比較曲折，應做好心理準備。（本文不作為投資依據，僅供參考。）

我是80後理財規劃師（AFP）持證人九點水。

你可以把錢分成三個部分來進行投資：

第一部分 先給自己買一份保額適度的保險，以應對未來的不確定性。由於國內醫療保障體系的不完善，我們個人自己要為自己規劃，這一部分基本上1萬就可以有一份保額20萬左右的保險。

第二 部分 我們現在處在一個高通脹的經濟環境中，錢在不斷地貶值，小的時候一包唐生肉5毛錢，現在兩塊錢（一不小心暴露了年齡），這就錢貶值的速度，我們沒辦法阻擋，這種趨勢，我們只能做好自己的理財規劃。如果你的這筆錢短期不用，你可以選擇一隻科技類、金融類、消費類的基金進行定投，注意要這個定投計劃的時間不能太短，個人認為3~5年比較合適，定投間隔每月一次或者每兩週一次。這樣風險相對來說是可控的。

第三部分 你這筆錢可以從在一些地方性銀行裡，我不經意間發現的有些銀行一年期存款的利息高到4.85%，注意是銀行存款哦！這樣的利息比銀行的還要高，銀行的理財也沒有絕對的安全一說，但是銀行款50萬以下是絕對沒有任何風險的哦。

既然說到閒錢，那估計一年之內可能都不急著用了。

你可以分兩部分去理財，其中一半拿去銀行做理財，找個4.5%-5%左右收益的理財即可。另一半拿去投資股市。運氣好的話一年下來20%-100%的收益都是有可能的。畢竟最近股市下跌了好多，逐步具備投資價值。

但是股市是有風險的，所以建議您找一兩隻底部的股票，要業績好的那種，分批買入，先五成倉位，再慢慢加倉。畢竟現在誰也說不準底部在哪裡，但是應該不遠了。如果你能忍受短期虧損20%，那就開始行動吧，跌的話到時候再補倉。別人恐懼，我貪婪。

大家都知道雞蛋不能放在一個籃子裡面，按照國際普爾象限圖，我們的資產不應該是放在同一個象限裡面的，有佈局有規劃才能讓財富不縮水保值和增值，具體應該怎樣花這個三四十萬咧，可以參考以下這個圖表，希望對您有些幫助。

作為家庭投資理財，首先要做好風險控制，做組合投資比較穩妥。個人建議：1.將50%左右資金進行低風險，穩收益投資，比如購買一些保本型的基金，保險，債券等，雖然收益不是很高，但比較穩妥，風險很小。2.將30%左右的資金進行穩健型基金投資，風險不大但收益適中。3.將20%左右的資金投資股票，黃金，外匯等品種，雖然風險較大，但在投資總額中佔比有限，綜合起來效果會很好，具體情況還是要看個人的風險承擔能力，但切忌將雞蛋放到一個籃子裡。

從穩健型的理財方式出發，首先建議您把您的資金分為四部分：1.將50%左右資金進行固定收益保本型投資，比如購買一些保本型的銀行理財產品，大額存單等。2.將20%左右的資金投資股票，股票型基金等高風險品種，可以博取較高的收益。3.將20%左右的資金購買貨幣型基金或者是可以隨時取出來的銀行理財，這部分資金是為您應急用的，要保持靈活同時有一定的收益。4.將10%的資金給自己和家人購買保險，醫療健康險這一類的，也可以為孩子買一些教育類的保險，這個主要保障您家庭的安全。

題主應該是比較謹慎的，所以建議做風險較低的規劃。

2.購買保障型保險，經濟條件的話，可以買保額高的醫療險、意外險、重疾險、壽險、養老年金，如果壓力比較大可以先配置醫療險、重疾險。按5%規劃吧。

3.購買穩健型的銀行理財產品，年化收益率4%左右，現在越來越低了。配置50%。

4.定投基金，可以每週或每月買入，風險可控些，配置15%。

5.買入業績好的行業龍頭股股票，20%。如果遇上牛市能增加收益，如果不幸套牢，這個比例的資金在可承受範圍內，不至於使生活陷入困境。

我基本按這樣的比例配置自有資金的，每個人的情況和風險偏好不同，僅供題主參考。

在我有三四十萬的情況下，我會先考慮購買一部分商業保險和養老保險，對自己未來生病或者養老有保障，其次做一部分投資！

不談投資實體經濟開店之類，單按理財角度來分析，按照風險與收益比來計算，兩者是正比的，如果想非常穩健的理財，那麼收益也是相當的低，頂多維持在年化百分之五左右，像銀行的五年期存款，大額存單，或者國債等。如果要追求比％5更高以上的收益，可以選擇股票～信託～期貨～etf～fof等等一系列可以選擇，然而根據我個人意見，建議選擇股票來操作，A股已經進入歷年來底部區域，隨著疫情及經濟的好轉，未來有很大一波主升浪！！先說不是"炒股"，我始終覺得炒股和股權投資是兩回事！

那買什麼股票呢？券商股作為行情的風向標，往往是在行情出現趨勢性上漲時會有比較好的表現，現在行情已經完成了探底的過程，開始逐步反彈，因此券商股也可以提前進行佈局。

建議重點關注消費、券商和科技這三大方向，這也是受益於經濟轉型的方向，手中剩餘10萬做預備資金，其餘配置比例我提出532的配置建議：50%配消費，30%券商，20%配科技。這種配置方式屬於相對保守的一個配置策略。因為消費的業績較好，股價波動較小，可以拿一半倉位配在消費股上，包括像白酒、食品飲料、醫藥、家電、旅遊酒店等板塊。

科技板塊雖然股價彈性大，上漲時有較好的收益，但是由於其風險較高，業績支撐不強，所以配置比例不要超過20%。這種配置方式從長期來看是比較有效的，並且能夠這個擊敗指數。

這樣來講其實風險相對來說是不高的，而且收益也不錯， 日常可以看準時機做一些高拋低吸，，等牛市來了或者行情好轉，你只有躺賺了。[靈光一閃]

但要注意，這三個要素不是常數，不同的人對這三點考量是不一樣的。其實就像世界上沒有兩個完全相同的人一樣，幾乎每個家庭的情況都不一樣，想給出一個統一答案几乎不可能。

接下來我們主要從兩個最重要的維度來分析一下這個問題。

01

閒錢在誰手裡？

a. 如果是在年輕人手裡，通常指還沒有結婚成家。建議可以主要考慮收益，當然是風險可控的收益性，而不是盲目的高收益。

而且要儘可能考慮能帶來複利效應，因為如果不是複利，就算某一年收益高些，也帶不來多少收益。但如果能有複利10%，7年左右就可以翻倍成為六七十萬。

雖然年輕人很快將面臨結婚、買房等可能性支出，但反而建議不用太多考慮流動性問題，為什麼呢？

因為這樣能強制你鎖定這筆錢，不會老惦記著去動錢，並且年輕人收入還有很大增長空間，這個做法還會促使你去努力去賺第1個、第3個三四十萬。

b. 如果是在偏中年人手裡，主要指已經結婚成家、甚至有小孩的家庭。我們假定這個階段的所謂閒錢應該是已經解決了住房的問題，所以就不考慮買房的方案。

這個階段的家庭責任比較重，首先要考慮是否有充足的保險，包括家庭經濟支柱的重疾險、醫療險和壽險，以及小孩的重疾險等，類似的保障對於家庭的財務安全和對沖風險是非常必要的，千萬不能忽視。

如果在保險保障已經基本足夠的情況下，可以考慮如何配置提升收益問題。

c. 如果在偏老年人手裡，是指即將或已經退休的人士。這個階段主要考慮風險和流動性。建議可以把資金分成三份，一份配置貨幣基金或銀行短期理財，一份配置1年期定期理財，一份配置3年定期理財，主要渠道應該在銀行和其他大型金融機構（券商、保險、信託等）。

02

閒錢到底有多閒？

錢有多閒，是指這筆閒錢到底能閒多長時間？總的來說，閒的時間越長，可選擇的產品就相對越多。

如果確定能閒的時間小於1年。那麼這筆錢的操作空間並不大。基本只能在銀行買3個月、6個月、9個月的短期理財，平安銀行的短期理財年化收益率可以達到4-5%。或者，在少數非常靠譜的網際網路金融平臺選擇類固收的短期理財，年化收益率基本能達到6-7%。

如果確定能閒1年左右。基本也只能選擇一些類固收的理財產品，渠道包括銀行、靠譜網際網路金融平臺，或者資質比較好的信託，年化收益從5%到9%不等。收益再高的話建議就不要再考慮了，因為你看上的是收益率，別人可能已經惦記上你的本金了。

如果能閒2年以上。這時候可選擇的餘地就相對比較多了，除了上述所說的類固收類理財產品外，還可以適當考慮一些優質的權益類產品，因為有2年以上時間，相對獲得較高收益的可能性更大一些。

可以選擇優質的公募基金（股票型、混合型），還可以把錢分散配幾支風格不同的基金。

如果不能確定能閒多長時間，那說明你有可能隨時會需要這筆錢，建議這時候就不要做一次性配置，最好把錢分成三份，一份配置貨幣基金或銀行短期理財，以便不時之需；

一份配置1年期銀行理財或者靠譜互金平臺類固收理財產品；還有一份就可以配置權益類資產，根據自己的情況配置股票型基金（包含指數型基金）、混合型基金等。

其實呢，並沒有所謂最好的理財工具，只有最適合自己的。如果覺得有其他的理財方式更適合，在確保安全的前提下，完全可以按自己的想法配置。

但依然首先根據所處階段判斷哪個要素對自己最重要，其次做好充分保障，最後根據時間選擇合適自己的產品，制訂一個屬於你自己的理財計劃。

如果有安裝平安金管家的話，可以在這裡實時查詢當前的平安集團旗下的各類理財產品，支援線上辦理。

另，目前大盤指數偏低，可以基金定投，能有效的規避風險。我們永遠也不知道明天是牛市還是熊市，但我們採取定投的方式，每週或者每個月都定投一次，就能有效地分攤持倉成本，大盤略微上漲，就能獲得不菲的收益。在上證指數3000點以下，定投大盤指數基金1-3年，收益通常10%-20%不等。

附圖中的標準普爾家庭資產配置圖，是普爾公司調研全球十萬戶長期資產穩健的中產階級家庭，總結出來的象限圖，我們可以在這個基礎上，針對家庭實際情況，對我們的資產配置有一個總體規範和思路。

理財的方法有很多啊，可以分成四個板塊。1.日常開支5000元(平時每月還有工資)，2.學一點關於理財方面的課程可以提高自己對理財的見解(10000元)3.可以用自己學到的和市場的實際情況做一點合理的投資(200000元)4.存點銀行以免不時之需(100000元)，剩下的可以做點散的理財產品

如果有三四十萬，如何理財？這個首先需要做個風險測評，看一下你的風險承受能力，是保守型、平衡型還是進取型？然後再對應選擇理財方向，目前的理財產品十分豐富，銀行的、券商的理財，有公募基金，還有網際網路理財，不過一定選擇靠譜的，比如你正在用的支付寶，或者微信，也有理財。

如果你的風險承受能力，可以接受股票或股票型基金，個人建議可以考慮考慮基金定投，或者挑幾隻基金，因為目前上證指數2763.99，深證成指10110.11，大盤處於低位，現在進入時機還不錯。基金定投需要長時間的投資和積累，可以選擇波動性較大的基金，定投基金的規則是止盈不止損，越是下跌，越要購買，是一種可以長期做的懶人投資法。不過投資基金的風險還是比較大的，有損失的本金的可能性，所以需要你有一定的心理準備。

如果風險測評結果偏保守，那就考慮銀行理財、貨幣基金或者流動性強的現金管理（1天、7天的理財），不過收益稍低一點。或者綜合配置一下也行，買點銀行理財，投點中高風險的股票型基金或混合型基金，再有就是長期定時定額的基金定投。

以上是個人比較淺顯的建議，希望可以幫助到你。

三四十萬的資金是可以進行理財的，可以分出40%的資金進行貨幣基金理財，例如放入餘額寶或者其他收益高於銀行的貨幣基金；再分出20%的資金進行純債式基金的投資，一般情況下純債基金的收益是遠遠高於貨幣基金的；再分出20%的基金去購買混合型基金，這個型別的基金可債式可股票式，基金經理會根據股票市場行情去調整其投資方向權重；剩餘20%的基金用來投資股票型基金 在股票基金虧損和收益可能性都是比較大 的，這個時候投資者需要做好止盈止損的準備 ！我們可以使用定投方式分攤成本，降低風險，進行中長線投資！按照這樣的投資策略，三四萬的資金一年理財收入非常客觀！

最近由於疫情影響，股市，房市不穩，國外疫情蔓延，對我國經濟影響暫時無法估量，所以手裡留現金是最穩妥的應對方法，主動權在自己。

三四十萬比較適合做銀行的保本理財產品，在手機上就可以做。儘量不要做高風險的理財產品。千萬不要開通股票賬戶。不要炒股，不要買基金。

首先看你的對這個資金的回報預期了，不同的收益預期對應不同的理財渠道，同時對應不同的風險，根本追溯到風險承受程度。理財最好像做到全面考慮，根據自己的資金可用時間長短，收益預期，風險承受等多方面綜合確定。希望可以幫到你。