商業醫療險大多是消費型的，是醫保補充型的，保額比較高，但是保費比較便宜，大多一年交保一年的比較多，說白了，如果沒得病，沒住院，相當於花錢買份保障！商業醫療比較適合收入比較低的人群！而重疾險一旦確診符合合同中的重大疾病中的一中，確診即賠，賠付保額，重疾險保費相對來說保費貴一些，一般重疾險都是保終身的！

都要買側重點不同一個平常用一個大病用，用我媽舉例醫保商業醫保都有，只要生病社保可以報60商業醫保能報70，年紀越大報的越多，不用出一分錢還能拿小錢錢，重大疾病更多了多，當然一起交壓力有點大，手裡富裕的還是都買了吧。

白話保險｜健康保險應該打組合拳！

在很多普通人眼裡非常嚴重的疾病或者重大疾病，往往以保險合同規定的重大疾病型別有一定的差異！因為很多代理人在賣重大疾病險的時候，往往都是宣傳重大疾病險“確診即賠”！其實很多人錯誤的認為重大疾病險什麼病都能賠！

在現實生活當中，很多朋友在購買了保險之後就擱置一旁，學了心裡有底兒，安心了！但用的時候才發現自己買的保險不對！用不上！尤其對於健康險來說，真正應該學會打組合拳：重疾險+醫療險。

1、重疾險：

當你確診重大疾病符合保險合同裡的規定的時候，其中包括的有疾病程度、治療手段、後遺症等的情況下，才能從保險公司拿到保險理賠金！如果你生的病很重，但是沒有達到保險公司重大疾病的標準，對不起，保險公司是不賠的！

2、醫療險：

要解決的是因為意外或疾病導致住院發生的醫療費用報銷，你的病重不重，是否達達到重大疾病的標準，甚至對於重大疾病所產生的鉅額的醫療費用，如果購買了合適的醫療保險，基本上也是可以解決問題的 。

買了重疾險+醫療險的健康組合保障，才能解決沒有達到重大疾病標準，賠不了錢的尷尬！另外也解決了非重大疾病產生的高額的醫療費用問題！

舉例說明：

有一位客戶A先生前一段時間不幸診斷出淋巴癌，檢查費用加手術費用，一共花了將近50多萬。社會醫療保險報銷了15萬，自費的35萬。

醫療險：A先生配置了一份百萬醫療險，扣除1萬元的免賠額，報銷了34萬的醫療費用。 重疾險：A先生投保了50萬的重疾險。投保險公司在接到病理報告之後，10天之內確認理賠，賠付重疾理賠金50萬。。

從上面的例子可以看出投保健康保險時，一定要學會打組合拳，重疾險加醫療險才能解決根本的問題。重疾險就像老闆一樣，一旦確診就往你賬戶裡打錢，醫療險呢，一旦你需要醫療費用的時候由醫療險幫你報銷，這樣的話你看病才不會掏自己的腰包，花自己的錢。醫療險和重疾險兩個是相輔相成的，希望大家一定要學會科學的選擇投保健康險，為自己的健康保駕護航！

所謂划算，就是投入產出比大，就是槓桿。醫療險屬於報銷型，憑發票報銷所得不會超過實際花銷；重疾險是給付型，滿足合同約定條件，不用發票就給付保額。舉例：小王得了癌症，如果只有百萬醫療險沒有重疾險，住院治療前後花費70萬，出院憑發票社保報銷一半，百萬醫療險除去免賠額1萬全額報銷。算下來絕大部分醫療費都報銷回來了，但是後期康復費用、營養費用、收入損失沒有著落；如果還有50萬重疾險，不用發票確診給付50萬，可以彌補出院後種種花費。所以，醫療險和重疾險不是二選一，而是跟社保一起，共同構建健康風險防護體系。

我買的是E生平安·醫療險，這款是平安的新科銷量王，裡面包含了醫療和重疾保障，全家人都買了，我們是90後+10後家庭，三張保單，每人最高600萬的保障，三個人一共加起來沒到1000塊錢，既不貴又全家適用，也不用考慮買醫療還是買重疾，給題主參考下吧，如果需要的話，可以去平安好生活保險商城上買。

重疾險是生病以後賠錢給你

百萬醫療是幫你報銷醫療費，跟醫保一樣

所以兩者搭配使用最好一個賠錢，一個報銷

保障更好

所謂重疾險，保的是重大疾病，

比如癌症，比如心腦血管疾病這些大病，

買上一份重疾險，

一旦得了約定的大病，達到理賠標準，

重疾險會把錢一次性給你，

比如老王，買了50萬保額的重疾險，如果不幸罹患重疾，保險公司會把50萬直接打到老王帳上。

這筆錢，不管是用來尋求更好的治療環境，還是康復護理，還是拿來還得病期間的房貸車貸都可以。

不同於重疾險，醫療險是用來報銷醫療費用的，

去過醫院的朋友都知道，醫保也可以報銷醫療費用，

但是實際看病的時候，醫保往往只能報銷一部分，在收費票據上總有著大量的自付自費。

特別是生了大病，特效藥靶向藥的費用貴破天際，醫保的報銷會顯得杯水車薪，

有一份醫療險，尤其是能報銷上百萬的百萬醫療險，就可以極大地緩解醫療費用的壓力。

乍一看，醫療險和重疾險都和疾病相關，

看似可以替代，但兩者之間的差別其實非常大：

但是從表面上看，百萬醫療險每年只要幾百塊，而重疾險動輒大幾千，

而兩者功能看起來又很相似，所以很多人覺得，只要買份醫療險就夠了。

事實是這樣嗎？

我們從兩方面看。

“每天不到1塊錢，最高能報300萬...”

這就是近幾年火爆全國的百萬醫療險，

只要200多，就能買到300萬保額，堪稱完美。

那麼問題來了，百萬醫療險為什麼能這麼便宜？

百萬醫療險之所以這麼便宜，主要有以下幾個因素：

1、免賠額背後的理賠門檻

百萬醫療險往往有著1萬的免賠額，

免賠額是自己需要自擔的部分，超過免賠額，保險公司才會報銷。

根據國家衛計委公佈：2018 年 1-7 月全國二級公立醫院人均住院費用為5971.1元，三級公立醫院人均住院費用為13241.9元；2019年1-7月全國二級公立醫院人均住院費用為6362.5元，三級公立醫院人均住院費用為13537.4元；

即便是三甲醫院，人均住院費用也才萬元出頭，

而且算上社保報銷，以50%為例，

免賠額1萬，就意味著總的醫療費用要到2萬，才能用上這保險。

這1萬的免賠額，過濾掉了幾萬以下的小額理賠，所以才能把價格做得這麼低。

2、別看保額幾百萬，其實大部分用不“完”

別看百萬醫療險有著上百萬的保額，但對於絕大多數人百萬只是個數字，

下圖是2018年泰康的理賠資料：

醫療險十大賠案中，

只有三起超過了50萬，第十大案件還不到30萬，

醫療險遵循的是補償原則，報銷費用不會超過實際花銷，

所以，對於絕大多數人來說，幾百萬保額僅僅是個數字，

保額的大部分，都沒機會用上。

3、健康告知嚴格，不是想買就能買

百萬醫療險大多是交1年保1年，加之醫療險的健康告知是人身險中最為嚴格的，

這導致能保上百萬醫療險的都是較為健康的個體，保費自然就下去了。

4、續保問題，並非一定能買到

目前市場上有部分產品的續保條件還不錯，

比如6年保證續保、續保無需稽核或者“不因被保險人的健康狀況或理賠歷史影響續保”

這類產品非常好，一次投保就不用擔心若干年的醫療費用，

但這樣帶來一個問題，

因為非標準體也可以無條件續保，

保險公司不是慈善機構，如果賠付率提升，後續的保費自然會上漲，如果賠付率過高，甚至可能會停售不賣了；

5、價格隨年齡調整，便宜只是暫時的

除了續保問題，另一方面，

疾病風險隨著年齡增長而增加，所以醫療險的保費隨著年齡增長而增加，

年齡越大，保費越高，以微醫保百萬醫療為例，

30歲的年輕人只要交276，而60歲的老人得交1422，保費是前者的5倍。

發現了沒，

無論是從續保角度，還是從年齡角度看，

百萬醫療險的便宜只是暫時的，

再加上每年10%的醫療通脹，醫療險的費用只會越來越高。

綜上，百萬醫療多多少少會存在缺陷，中長期保障能力有限，

考慮到中長期的保障，我們需要重疾險來填補這一角色。

一份百萬醫療險，300塊保300萬，

而一份重疾險，要5000塊才能保50萬，

所以問題來了：為什麼百萬醫療險這麼便宜，而重疾險這麼貴？

1）重疾險在功能上，不可取代

說起來這是一個悲傷的故事，

前幾年，我朋友老王（化名）投資的幾家理財平臺暴雷跑路，賠了個底朝天，

結果老王一時間難以接受，突發腦中風躺下了，到現在還沒醒過來，

好在老王之前買過一份百萬醫療險，當時治療費是基本報銷了，

但是，家裡的經濟支柱卻變成了一個負擔，

房貸車貸成了個難題，

一家子都過得很艱難，大小爭吵不斷。

得了重疾，收入基本中斷，

但衣食住行、子女教育、房貸車貸等全都需要錢，

而醫療險只能報銷治療費用，這些都顧及不到，

這正是重疾險的作用——收入補償。

確診約定重疾，重疾險會一次性給付一大筆錢，

這筆錢可以自由支配，既可以用於治病療養，也可以補貼家用。

再比如重大器官移植手術，可能會出現中間渠道，並不是醫療費，

這部分費用百萬醫療險是不報的，沒有儲蓄，就只能靠重疾險，

重疾險一次性補償一筆錢，彌補家庭的收入損失的功能，

確實是沒辦法取代的。

2）長期重疾險為什麼這麼貴？

醫療險之所以那麼便宜，很大程度上是因為醫療險是一年一年買的，

公子找到了支付寶上一年期健康福的費率表

大家看，拿一年期重疾險為例，重疾險一年一年買也可以很便宜，

30歲的年輕人只要交395（50萬保額）。

但是呢，如果你真的敢這麼繳費，

到60歲的時候每年得交8460！

這份保險越賣越貴，咱們後期就買不起了。

而且，到那個時候，能不能買就不是咱們能說的算了。

你的健康允不允許能繼續續保？

這款產品下沒下架？

你都說了不算。

所以保險公司想了個招，採用均衡費率，

把後期的保費按一定的規則均攤到前面去，

所以長期重疾險才會顯得這麼貴，

因為咱們不僅付出了當下的費用，還付出了未來的費用。

這麼一來，這份保險就做到了長期保障，未來也不必交特別多的錢。

現在的醫療險多為一年期，但是看到監管層明顯鬆口了，

如果醫療險未來也做到長期，醫療險也會貴的。

所以，

在功能上，醫療險不能替代重疾險，

在保費上，重疾險的貴，事出有因。

說到底，醫療險和重疾險定位不同，作用也不同，兩者其實並什麼可比性。

百萬醫療險和重疾險的關係，並不是相互代替，而是互為補充的，

百萬醫療報銷醫療費用，而重疾險賠付作為收入損失，可以尋求更好的治療條件，也可以補貼家用、還房貸車貸。

醫療險和重疾險並不對立，而是互補的關係，一定要都保上：

得了重疾，醫療險報銷，重疾險賠一筆錢，

非重疾的病，醫療險報銷，重疾險依舊有效，未來的保障還在；

配置保險時，百萬醫療險和重疾險，一定要都保上。

而且越年輕，保費就越便宜，

最好趁年輕的時候把重疾險保上，預算有限就保到70歲，預算充足保到終身，

醫療險的話，只要是身體健康就建議保上，

歸根結底，醫療險和重疾險是兩類保險，而且實用性都很高，

能保上就都保上。

基於上面幾點挑選標準，公子針對市面上50多家保險公司的108款產品精挑細選，

目前推薦的是下面這四款：

1.超越保2020（計劃一）&(計劃二)

超越保2020作為超越保的升級版，不僅也有著6年保證續保的一流續保條件，而且這一次優勢更明顯。

因為不同於其他型別產品，醫療險排他性較強，買一款即可，這一款超越保2020恐怕已經上升為最為推薦的產品。（尤其從續保條件上）

在保障責任方面，一般醫療報銷額度200萬，特殊醫療報銷額度400萬，保證夠用。免賠額也很有意思，第一年是1萬，第二年開始每年遞減1千。（未理賠情況下）

而且還保障甲類及按甲類管理的乙類法定傳染病危重型疾病保險金（新冠肺炎就屬於甲類管理的乙類傳染病），很貼心。

保障範圍包括住院醫療費用（手術費、藥品費、檢查費也在其中）、特殊門診、門診手術、以及住院前7天后30天的門診費用。

續保條件上，這款超越保2020的續保條件值得跟大家大書特書：

大家可能不清楚其中背景，這款產品原本是打算做成20年期，但不幸胎死腹中，監管層沒給批准，無奈上線了這款超越保2020。於是導致這款產品的續保部分很“怪”。

首先，這款超越保2020做到了保證續保六年。

這已經是目前百萬醫療險中，能給出的最好續保條件了。

其次，保險公司針對這款產品具有調價權，保障期滿，保險公司可以根據醫療費用水平的變化調整費率。

這可就了不得了，這意味著這款產品可以隨著醫療通脹，而漲價。那麼這款產品，就有充足的理由能夠持續得運營下去，而不會賣一段時間下架。

那麼嚴格來說，這款產品能夠做成真正的長期醫療險。

但是比較擰巴的是，條款只明確了保險公司擁有調價權，但是未提及如何調價。這一點很難用一兩句話說清楚，只能告訴大家按照銀保監會的要求，其實是有標準的，但有不能寫在這條款裡，就很擰巴。

後續我會考慮針對這款產品單獨發文，再單獨解讀一次。

但是這個續保條款，從長遠來看，毫無疑問是最穩定的

保費也很有優勢，

0歲保費是551，30歲保費是223。

而且超越保2020還有個計劃二（特需版），

保障範圍擴充套件到了特需部/國際部/VIP部，非常優秀。

特需醫療的優勢非常多，包括點名手術、加班手術、全程護理、特需病房、專家門診等等。

在醫療資源緊缺的當下，相當於醫院裡面的飛機頭等艙、高鐵商務座。

保費也可以接受，0歲保費是1161，30歲保費是909。

這個保費，是一個普通中產家庭完全能承受得起的。幾萬的高階醫療險買不起，但這個保費卻是在射程範圍以內的。

計劃二的免賠額略高，1.5萬。

但是，這個免賠額，還算比較合理。幫大家算一個賬，百萬醫療險免賠額1萬，一張床位費兩三百一天；保特需免賠額1.5萬，一張床位費輕鬆破千。同樣生病需要住院半個月，其實是後者更容易達到免賠額。

超越保2020計劃二這版，保證六年續保+特需病房的搭配，對於一二線城市中產家庭，實用性比較高。

因而這款超越保2020，無論是計劃一，還是計劃二，這款產品都是目前的佼佼者。

很值得推薦。

2.微醫保.長期醫療險

微醫保.長期醫療險是目前續保條件最好的醫療險之一，價效比非常高。

先來說保障責任：一般醫療報銷額度200萬，100種重大疾病最高報銷400萬，

重疾住院津貼100元/天，每年最多180天，

還可以報銷腫瘤特效藥，

質子重離子治療100萬保額，報銷60%。

保準夠用。

保費也不貴，

0歲男寶，每年731；30歲男，每年405。

而且，這款產品不同於別的產品，

以六年為週期，保費是固定的。

30歲是405，31歲也是405，之前第六年，也就是35歲，還是405。

而微醫保長期醫療最大的亮點，在於它的續保條件，

它是一張保單保6年的百萬醫療險，也是目前極其稀有的6年期的醫療險。

而以支付寶上的好醫保.長期醫療為例，雖然也是保證續保六年，但其本質還是一年期的醫療險。

微醫保長期醫療直接做到了6年期，這意味這適用於“兩年不可抗辯”這一硬核法律保障，

產生合同糾紛的機率會更低。

6年內，無論是產品下架，身體健康發生變化還是發生過理賠，

都不會拒保或單獨漲價，

6年後，如果接受費率調整（費率調整適用於整個年齡段）即可續保。

但是，如果屆時產品停售，該產品則不再接受續保，

如果要投保該公司推薦的其它醫療險產品，需要經過稽核。

這一點不如好醫保長期醫療停售後可換保其公司指定產品好，但也屬一流水平。

免賠額也很有意思，初始免賠額1萬，

未出險的話免賠額會遞減，最低可到8000元；

如果發生過理賠，免賠額恢復到1萬。

此外，微醫保長期醫療的投保門檻也不高。

職業准入寬鬆，除了部分高危職業均可投保，

而且長期醫療的健康告知也相對寬鬆，

健康小問題，還可以選擇智慧核保。

總之，微醫保長期醫療是目前五星級的產品，非常推薦。

3.好醫保.長期醫療

作為資深網紅，支付寶上最火的一款產品，

最大的特點是：保障全，巨便宜。

此產品，在前段時間迎來了再度升級。

作為曾經第一款保證6年續保的產品，當初在保險圈炸開了鍋。

保證續保6年，在這6年中，不因產品下架或身體變化而拒保或加費。

6年內，即使產品停售，也能續保，6年後，只要產品沒停售，也可續保。

從責任來看，

一般醫療報銷額度200萬，且6年內共享1萬免賠額。

6年之中，前後住院自費破1萬的，可以報銷。

100種重疾，400萬報銷額度，0免賠。

質子重離子手術，報銷100%。

此外還贈送了重疾綠通、醫療墊付、癌症特藥等服務。

從保費來看，好醫保.長期醫療會稍便宜一點。

0歲保費，微醫保是731，好醫保是588

30歲保費，微醫保是405，好醫保是276。

不過，在經歷19年升級後，健康告知嚴了不少。

可以智慧核保，大家要根據自身情況如實告知即可。

4.尊享e生2020

前不久，眾安尊享e生又升級了，算上這一次，這款百萬醫療險已經完成了它的第14次升級，迎來了尊享e生2020。我看了下續保的特別約定，決定把尊享e生2020放回榜單。

保障責任方面，

一般醫療最高可以報銷300萬，免賠額1萬。

100種重疾+121種罕見病，0免賠，600萬的報銷額度，

擴充套件了121種罕見病，但意義不大。

而且，尊享e生2020用藥範圍不限醫保目錄內，可以報銷83種外購藥，報銷範圍更廣。

但相比於前三款，尊享e生2020續保條件稍差，

眾安尊享e生2020續保條件不算最優的，它不保證續保。但是眾安搞了個一個特別約定（特別約定的法律效力大於條款）：

不因健康變化、或歷史理賠情況拒絕續保，也不單獨漲價。

只要產品不停售，就可以買。

(尊享e生2020特別約定）

相比舊版尊享e生2019，2020還有一個大的升級，

可以根據個人需求，附加重疾保險金和重疾津貼，

只要確診了合同約定的100種重疾，直接賠1萬塊；

如果因為重疾住院了，還有100元/天的重疾津貼。

以0歲寶寶為例，

附加重疾保險金，貴了10塊；

附加重疾津貼，貴了5塊；

兩項責任加起來，也就貴了15塊錢，非常划算！

保費本身也不貴，

0歲買，保費756，30歲買，保費293，

而且，如果之前沒有過理賠記錄，續保還可以按照優選體的價格交保費，

簡單理解就是，保費更低了，大概便宜了5%左右。從產品上說，眾安的尊享e生系列，依然保持著競爭力。

肆公子說：

上面的四款產品，大家任選一款即可。

大家近期可能會比較關心，由於銀保監會已經鬆口，不久會有真正的保終身的醫療險出現。但是參考香港保險的費率，大家對保費不要抱有多大幻想。公子的建議是選一個保費相對便宜的，保障較好的產品保上一年。等到明年，長期的醫療險跑了一段時間後，產品較為明確後，再做定奪。

遠慮君覺得，每一種保險都有自己的獨特功能，無法代替。

遠慮君總結了百萬醫療險和重疾險的差別，具體如下：

從保險責任上看：

醫療險屬於比例報銷補償型，只關注醫療費，費用一般先自己出，然後按照規則報銷，一般花多少報銷多少，最多不超過總的醫療費用。其餘比如營養費、房貸車貸壓力等，醫療險都不會管。

重疾險的本質是彌補收入損失。畢竟一場大病，醫療費用只是冰山一角，其它的隱性費用，比如生活費、營養費、看護費、工資損失，這些都是醫療險無法報銷的。

從理賠方式上看：

重疾險確診即賠，醫療險憑票報銷。

從保障期限上看：

1、醫療險是一年期或長期，目前市場上推出了3款長期醫療險，還有一款支付寶好醫保終身防癌險

2、重疾險是長期或終身

如果不是經濟條件非常拮据的話，還是應該多添點錢購買長期重疾險或終身重疾險。

保障期限長，就沒有續保擔憂。同時，現在還有很多重疾險有輕症保障、輕症/重症多次賠付、投保人/被保險人輕症豁免等條款。這些條款對被保險人來說也是非常不錯的設計，能進一步減輕消費者的負擔。

保險只是工具，不同的保險解決目的不同。百萬醫療險和重疾險都有自己獨特的功能，不能片面地說哪個更重要。

從保費及保額上看

一句話總結：重疾險保費貴保額低，醫療險保費少保額高。

需要注意的是，保費多少和保額高低只是相對而言的，而且因為保障內容、理賠方式、保障期限、繳費年限等各不相同，片面比較保額和保費是沒有任何意義的。

遠慮君

不同的保險有不同的作用，無論重疾險、醫療險，還是意外險、壽險，都有自己獨特的功能。雖然不同保險保障責任存在一定的重疊，但是不能說誰能代替誰。

重疾險能給的安全感和希望，是醫療險無法替代的。

因此，保險購買要進行合理搭配。像醫療險+重疾險的搭配也不會對經濟有很大的壓力，但我們獲得的保障會全面很多。

沒有什麼劃不划算，醫療險相比重疾險便宜很多，但是保障需求上卻不是同一個級別的。

上月，我一鄰居買了醫療險，每月也就一杯奶茶錢。

問我還用不用買別的，我推薦了重疾險。

他急了眼：我每月幾十塊，能買百萬保障，

幹嘛要花幾大千，去買重疾險50萬保障？

而且，醫療費用都報銷了，還買重疾幹嘛？

哆啦來氣了......喝水也能飽，為什麼你要吃飯？

一樣道理，重疾保險和醫療保險區別是啥？

怎麼買更划算？下面我們仔細說說~

N1、重疾保險和醫療保險，有啥區別？

1、保障不同

重疾險，很明顯，小痛小病不保，只保大病。

主要用於大病後收入損失補償，

以及術後的康復費、營養費等。

而醫療險，主要用於醫療費用補償，分2種：

社會醫療險，就社保裡的那種，只報銷部分醫療費用。

商業醫療險，在保單約定下，報銷全部醫療費用。

2、保費不同

我鄰居是這麼認為的：

醫療險，每月一杯奶茶錢，便宜！

重疾險，每月幾大千到上萬，賊貴！

但其實，醫療險保費隨年齡上漲，漲多少還是人家說了算。

重疾險則是恆定不變的，第1年交多少就多少，

即使以後物價上漲，你每年還是交那些錢。

而且，重疾保險和醫療保險，幾百到上萬都有，

醫療險分低中高端，高階的保費一般都會過萬。

重疾險，你買個定期純重疾的，幾百塊也能出，

就是保障好不好的問題罷了...

3、保障期限不同

醫療險，通常一年一年買，這就意味著：

你千挑萬選的好產品，隨時會下架！

更扎心的是，若得了醫療險拒保的病，以後想買都買不了！

重疾險呢，除了1年期的，最少也能保障幾十年，

買終身就更不愁了，穩穩保障一輩子。

要是買多次賠付，更是解決了出險後買保險難的問題。

4、覆蓋疾病不同

醫療險主要報銷住院醫療費，不分意外和疾病。

重疾險就只保大病的重疾、中症、輕症等。

相比之下，醫療險還是管得更寬些。

5、賠付方式不同

重疾保險和醫療保險的賠法，就像下面倆人：

（圖源網路，侵刪）

醫療險，治多少報銷多少，一分不多。

還得治完病拿著發票過來才能報銷，

家底稍微薄點，很容易耽誤最佳治療時機。

而重疾險，例如癌症，確診即賠。

拿著確診書就能去理賠，馬上有錢治病

就算這筆錢醫療費有剩，也隨你花。

說了這麼多，你們還沒發現重疾保險和醫療保險搭配買，是最完美的嗎？

N2、重疾保險和醫療保險，怎麼買更划算？

我選了2款，重疾保險和醫療保險最具代表性的產品，我們來看看保障如何：

舉個例子，30歲老王按以上方案投保，1年交6017元。

若第1年不幸患癌，重疾險可以馬上獲賠75萬，用於治療，

出院後，老王再拿發票去醫療險報銷40萬醫療費。

一番下來，老王剩下75萬。還賠多一大半！

不但病治好了，家庭生活也不受影響，不完美嗎？

再比如，老王未來幾年沒有患病，

超越保2020下架了，沒有更好的醫療險代替，

重疾險，依舊在為你保駕護航~

但是呢，重疾保險和醫療保險，缺誰都差點意思~

N3、哆啦有話說

重疾保險和醫療保險，各有千秋。

重疾險針對大病，醫療險管得更寬。

這兩者雖不能互相取代，

但互補缺點，就接近了完美~

預算低卻想買重疾險，可以先做好基礎保障，以後再完善。

在說哪個划算前呢，想優先說說這兩者的區別：

1、賠付區別，重疾險是屬於確診（比如癌症）/達到某種狀態（比如：終末期腎病）/實施了某些醫療行為（比如：重大器官移植） 後才進行賠付的，它是一次性賠付保額，當然根據條款可能會賠的更多一點。而醫療險，它是除去免賠額外，用多少報銷多少，可不是提前把錢給你哦！

2.作用的區別，正是因為它倆的賠付區別，所以它倆功能是不一樣的，重疾險是彌補收入損失，比如：得了重疾險，還能正常上班嘛？不上班的話收入是不是會中斷？雖然收入中斷，但是開支中斷了嘛，房貸還得繼續還，孩子還得繼續上輔導班，一旦患病，給付的這筆錢，就起到非常大作用了！所以重疾險保額一般會建議3-5倍年薪比較合適！

而醫療險，它的作用是解決被保險人在醫院治療等產生的醫療費用的，注意，出了醫院可是沒得報銷了哦！所以，是用多少報銷多少。

一句話，醫院裡面是醫療險負責，醫院外頭是重疾險負責！

3.保費區別，重疾險是長期險種，保費是固定的，不會因為時間改變而改變，而醫療險是短期險種，買一年保一年，保費是隨著年齡增長不斷增長的，比如30歲可能只需要300，而50就需要1500了，年紀越大生病機率越大，保費就越貴了！

重疾險保費比如30歲男性30w保額可能需要幾千塊，但是醫療險只需要300，是不是醫療險就更划算呢？但是需要看到的是重疾險繳費20或者30年就可以了且費率固定，而醫療險要繳納一輩子

兩個都要買！

首先：重大疾病險，有個特點就是隻要確診，並且達到理賠條件，保險公司會一次性支付一大筆錢，合同終止。我們完全可以拿這筆錢用於治療，大大減輕自己的經濟壓力。而醫療險，一定是自己先墊錢看病，然後再帶著發票找保險公司報銷。

其次：重大疾病通常規定了指定的病種。而醫療險是不限制病種的，只要住院就可以報銷。

第三：醫療險有很多不能報銷的部分，例如購買器官，安裝假肢，請護工長期照顧，購買特效藥、靶向藥、中草藥等等，這些錢都不能報銷。

我有個鄰居，家裡老人得了胃癌，花費了四十幾萬，最後人走了，錢也花了。老人單位社保只報銷了幾萬塊！可惜的是老人除了社保，什麼保險都沒買。

總之就是，買重大疾病的同時，再給自己搭配一個醫療險，這樣就是最佳選擇了！

醫療險是解決住院費報銷的保險，而重疾險解決的是住院以外的費用，比如營養費、護理費、誤工費等等。二者並不是非此即彼，水火不容的，而是優勢互補，強強聯合，相得益彰的關係。

條件允許就都要配置齊全，如果條件有限，醫療險是無論如何都要配置的，保費低，保障高。

醫療險和重疾險，到底買哪個好呢？我已經買了XX百萬醫療險，再投保這個重疾險，保障會不會重複？重疾險只有指定的病才能賠，醫療險更普眾一些，重疾險的適用性有點窄。

我們也經常看到一些網友在線上提問：我有醫保，還要不要買重疾險？

關於醫保、醫療險和重疾險的關係，對於初接觸保險的童鞋們來說，確實挺繞。

它們是不同的保險，之間完全不是划算不划算的問題。

一、健康險四兄妹

經常有朋友諮詢的第一句話就問：我想買個健康險，哪款好？

額，這——還真不好回答。

健康險，它是一個大家族，有這麼四個兄弟姐妹：重疾險、醫療險、失能險和護理險。

老三失能險和老四護理險，雖然社保這兩年在積極推進試點，但市場上還比較少見，也少有人購買，今天不多展開。

重點就圍繞老大重疾險和老二醫療險來絮叨絮叨。

老大：重疾險

重疾險，顧名思義，保障的都是重大疾病。

重大疾病的賠付門檻，行業統一規範定義的有25種，幾乎佔據重疾理賠的95%以上。

現在的重疾險產品，重疾病種已達上百種，除了統一規範的25種外，其他的病種由各家保險公司自行確定。

每一款重疾險產品，保障哪些疾病，每種疾病達到什麼樣的程度才能賠付，條款都約定的清清楚楚。

一旦滿足賠付條件，不會囉嗦，按流程、按約定的保額賠給你錢(與你花費的醫療費無關）。

如果達不到約定的賠付條件，負擔再重、花費再多，它也是一根筋，啥都不會賠。

這筆理賠款，可以用來解決醫療費用，及解決整個家庭在生病期間收入減少的問題，即收入補償，以及病人的康復費、營養費、護理費等。

老二：醫療險

醫療險，就是我們常說的報銷型保險產品。

被保人生病了進行治療，它對保障責任內的相關醫療費用，憑票報銷。

它的特點是，只要滿足報銷條件，啥病都能保障，但最高不會超過你的治療花費。

我們社保中的醫保，以及現在市面上很紅的百萬醫療險、防癌醫療險，都屬此列。

①社保（醫保）

醫保是兜底的保障，包含了國家的福利在裡面，特點是廣覆蓋、保基本、多層次、可持續。

醫保想要做到"人人兼顧"，缺點也必然：有報銷比例和限額，很多的進口藥品或診療專案是不在社保目錄的，也就是有自費部分。

所以條件允許的情況下，最好是配置合適的商業保險，來補充醫保的保障不足。

②百萬醫療險

百萬醫療險是近兩三年"最網紅"的商業保險。

之所以紅，因為“三效合一”，即把握住了三個關鍵點：保額，免賠，費率。

保額高達百萬或幾百萬，社保之外的自費藥也能報銷，當真是又好看又實用；1萬免賠(重大疾病或癌症0免賠)的設計，省去了許多小病小鬧的報銷，大大降低了保險公司的承保成本，進而降低產品的費率；一款百萬醫療險，百元或幾百元，50歲以上的老人高一點上千元，一般家庭基本能承擔得起。

保額高、保費低，實惠實用，自然會受歡迎，紅是有道理的哈。

也因為一萬的免賠額，百萬醫療險的保障重點其實也是生大病，但與重疾險的概念又不一樣，大病的範圍更廣，正好可以作為社保的補充。

另外，一些百萬醫療險產品，還會有重疾綠通和醫療墊付、外購藥報銷等，可以幫助消費者解決看病難、無錢看病的窘迫。

二、水池理論

講完了基本的概念，再來看看它們在抵禦風險時的作用和關係。為此，玩保哥之前總結了一個“水池理論”，今天拿來翻新下。

圖一：正常情況

圖1.水池理論--正常情況

圖片說明：

水池的水可以看成是一個普通家庭的財富或資產，象徵家庭的生活水平，進水管A和B代表夫妻雙方的收入，出水管C則是平常的各種生活開支。

正常情況下，A+B>C，則意味著家庭的財富不斷累積，同時家庭生活水平逐漸提高。

圖二：漏洞出現

圖2.水池理論--漏洞出現

圖片說明：

一旦人生風險出現，假設夫妻中的男方（對應進水管A）生了癌症，那麼在治療及康復的3~5年期（甚至更長）男方收入中斷，即水管A斷水；

同時女方需要安排時間進行照顧或看護，收入也可能會有所影響，即水管B水量會減小；

但是治病花費巨大，即漏洞D在快速漏水，同時家裡的開支還會比平常更大，即出水口C變大，譬如外地治療的交通住宿費用，或是病人康復期間的營養費用等。

這一增一減，則必然導致水池裡的水大量消耗，甚至入不敷出，則家庭財富快速減少，生活水平大幅下降！

圖三：堵漏和補水

圖3.水池理論--堵漏及補水

圖片說明：

所以為了避免“一病回到解放前”的冏境，就必須得開源+節流（堵漏），那上面提到的醫保、百萬醫療和重疾險，是必不可少的：1. 社保，社保就像是上圖中的木塞E，表面上看剛好可以塞住漏洞D，但無奈木塞是中空的（社保的報銷比例及自費藥等）。

2. 百萬醫療險，百萬醫療險就是圖中對應的小木塞F，剛好可以將木塞E中空的部分堵上，所以社保+百萬醫療險的組合，基本上就可以完全覆蓋醫療的費用。

3. 重疾保險（定期或終身），重疾保險就對應上圖中的水泵M，用來補充水管A的中斷（水管B的減少），而且這個水泵的的抽水量（保額）是可以自己來選擇的。

上面的圖例雖然沒那麼嚴謹，但是足以形象的說明，出現重大疾病風險時，這三種保險各自的作用及相互之間的關係。

所以並不存在哪種保險替代哪種的問題，而是都有需要。

(看完這三張圖， 有沒有喚起大家當年做小學數學應用題題的噩夢啊，水池進水、放水可是最變化多端、讓人崩潰的應用題了，哈哈。)

三、選購原則

所以說，醫保、百萬醫療險和重疾險，三者結合，就是普通人家在大病來襲時，從容面對、維持正常生活水平的那把結實的保護傘。

作為帶有福利性質的基礎保障，醫保不用多說，自然是要有的，職工醫保或者是居民醫保(各地新農合逐漸與城鎮居民醫保合併為城鄉居民醫保)。

醫保之上呢，至少買一份百萬醫療險吧。

投保百萬醫療險，除了保障內容外，還有兩關鍵點提醒大家：

第一，要仔細閱讀健康告知，符合健康告知或智慧核保才投保，不符合的別亂買，避免理賠時被拒賠；

第二，要仔細瞭解產品的責任免除部分，醫療險不是啥都能報銷的，哪些能理賠，哪些不能理賠，明明白白，尤其是既往症的問題。

還要提醒的是，百萬醫療險是報銷補償醫療費用的，多買就重複了。

如果想覆蓋百萬醫療險1萬的免賠額部分，也可以搭配一份萬元保額的小額醫療險，或者普惠醫療險在某些情況下也可以做到。

醫保+百萬醫療險，基本解決看病的大頭費用。

所以未雨綢繆，條件允許的話，建議購買一份重疾險。

重疾險儘量選擇長期或終身的產品，1年期的重疾險，適合年輕時的臨時過渡保障。

選擇重疾險的基礎原則無非就是預算+保額，用承擔得起的預算，配置足夠高的保額。

以現在的醫療水平，重疾險起步保額30萬，最好是50萬以上。

如果預算緊張，保費用在刀刃上，選擇不含身故保障的純重疾險，最好是終身保障，如果預算特別緊張，選擇定期保障吧，如保至70週歲，等經濟條件好一些後再調整和補充；

如果預算充足，選擇的餘地就多了，含身故保障、重疾多次賠付、癌症二次賠付等等，按個人需求來配置。

重疾險是給付型，只要符合條件就賠付約定保額，即使多買幾份也不衝突，保額是疊加的。

另外，考慮到各家重疾險產品，除了25種（舊定義）/28種（新定義）統一規範的病種外，其他病種多有不同，且賠付門檻不一，各有優劣，選擇兩款高性價比產品保額搭配投保，是不錯的配置思路。

買保險和投資理財一樣，可以的話，儘量自己多學習哦，做決定之前多做功課、貨比多家。

保險配置也不是一勞永逸的事，不同時期的家庭條件和需求都在發生變化，市場上的產品也在不斷更新換代，隔個三五年，重新檢視一下家庭保單，適時進行調整或補充。

我好像回答過這個問題。不知道為什麼又推送過來一樣的問題。這本就是不是非A即B的事情。可以多選的，就像下雨了，我有車還用不用帶雨傘。有什麼可對比的，有條件就都備上，沒條件就選全面又便宜的，但便宜的肯定結實就差點。各有利弊。結實的便利性就差點，畢竟有些地方車去不了，要步行

兩個險種不能說划算還是不划算？商業醫療險和重疾險設計的作用不同，現在給大家普及一下。

1.商業醫療險，一般是住院醫療報銷類保險，用於住院期間發生的醫療費用報銷。

2.重疾險，雖然大部分是確診即付型，但作用主要用於出院後的醫療和生活補貼。

3.建議，看個人的經濟承受能力和認識程度，最好是兩者兼備，因為很多大病是後期的費用要高於前期的費用。

關健在於如何科學地配置，醫療保險和重疾險屬性不同，作用不同，醫療保險是報銷的，重疾險是給付型，買多少賠多少！

這是兩個不同的險種，雖然都屬於健康保險，但作用不同，所以兩者都需要，不可互相替代！

首先，醫療險是報銷生病住院的醫療費用的，用來解決看病交給醫院的錢。不限制具體病種，出院拿發票找保險公司報，可以減少我們的支出！優點是價格便宜，槓桿高，缺點是不能額外給，最多花多少報多少，自己留不住。

其次，重疾險是得了符合保險公司合同約定的重大疾病，比如癌症，急性心肌梗塞等，相對比較嚴重的疾病。一旦得了，只要經醫院確診，達到合同要求的條件，那麼不管實際在醫院花了多少錢，只按合同寫明的保額，保險公司給一筆錢，保五十萬給五十萬，保一百萬給一百萬。可以用來彌補我們生大病的收入損失，康復費用，甚至用來還房貸車貸，哪怕是不治病了，拿這個錢去旅遊了，保險公司也不管。所以，他的好處是額外給，可以給的多。缺點是價格相對高些，對疾病的種類和達到的標準有限制！

所以，哪個划算，怎麼說呢？如果實在預算有限，可以先買個醫療險，一定是那種百萬醫療險，最好是可以提前墊付醫療費的。然後，有條件了儘快補充下重疾險！

在這裡不能說划算，百萬醫療險有一個1萬的免賠額，買一年保一年，得了大病花多少錢報多少；重疾是按照重中輕賠付比例賠付保額，保終身。建議都買。

醫療險和重疾險的功能不同，不能直接對比哪個划算。

醫療險是用來報銷住院醫療費用的，屬於實報實銷型，報銷的錢不能超過花費的錢。從這個角度講，醫療險不能讓你額外獲得補償，所以不划算。

但是醫療險的價格很便宜，保額很高，如果不幸得了大病，可以有錢治療。最大程度上解決了看病貴的老大難問題。從這個角度講，醫療險非常划算。

重疾險是補償收入損失的。例如，小王得了約定的重疾，達到了理賠狀態，可以從保險公司獲得約定保額的補償金。這筆錢是直接打給小王的，如果保額是50萬，看病花了10萬，那麼還剩40萬，相當於賺了保險公司40萬。從這個角度講，重疾險很划算。

但是重疾險一般價格比較昂貴，理賠條件嚴格，槓桿比也不如醫療險，如果生病花了100萬，那麼自己還要出50萬，無法完全覆蓋花費。所以，從這個角度講，又不是那麼划算。

磊保建議：

醫療險和重疾險最正確的選擇是搭配使用，兩者都配置上。

住院費用可以用醫療險報銷，如果不幸病情比較嚴重，達到了重疾險中約定的程度，那麼再從保險公司獲得一筆錢，用來支付醫療費之外的其他費用，例如生活支出、房貸、孩子學費等等，相當於保險公司給你發幾年工資。

就目前的醫療體制和保險體質來講，商業重疾險比較合算！

第一：商業醫療險報銷基本上都是在社保基礎上進行二次或多次報銷，而且一旦賠付額度和次數超過公司的警戒線，第二年續保都成問題了。最重要的一點是，出現多次賠付後患者就屬於非健康體，再買商業保險就容易出現加費甚至拒保的情況。也就是說商業醫療險不可能伴隨我們一輩子，不像新農合，賠了照樣能買上。但是商業醫療險是社保的有利補充，不能因為她屬於商業行為就一無是處。而且這幾年國家在加大商業保險體質改革，很快就會出臺更加惠民的商業醫療險產品，大家拭目以待！[愛慕]

第二：商業重疾險賠付大都是確診即賠，有一部分是手術後維持一定狀態才賠，還有一部分是病後存活一定時間賠付。大家記住一點：商業重疾險是收入損失險，真正在醫院的話費只是冰山一角。出院後的療養費用、不能工作造成的間接損失、家人辭職或請假造成的損失等等，這才是大病後的花費重災區。我理賠過幾十起大病案子，沒幾個能堅持幾年的，那幾十萬的理賠出院後三兩年基本上就GG了。孩子上學，老人吃飯，想想就壓力山大！我們買重疾險的保額計算方法很簡單：五年至十年的工作收入總和就是你最佳的保額。[打臉]額度不夠的麻溜的攢錢加保，額度夠了的也別高興（貌似沒幾個額度夠的[淚奔]），不光自己要有，拿出戶口本看一看，誰沒有！高了比低了好，低了比沒有好[酷拽]

最後提示：所有的商業保險，以合同為準，理賠看合同。不看業務員醜還是俊，不看公司上不上市。切記切記！[祈禱]