可以，但不划算。一是利率並不高，二是資金靈活性太差，五年之內萬一有變，抽不出資金。不如投資一年期理財，好的理財產品在安全的前提下，利率並不比這低，甚至要高。

朋友們好！看著標題，從專業角度，結合實踐分析。有兩個明顯的結論：

1，出發點很好，有一定的現實可行性！

2，方案有明顯的缺陷，有必要深入最佳化，和分散風險！

首先來看年化5.2%利率，是否可以作為，養老理財？

1，截止目前，物價漲幅，趨緩通脹平穩，日常消費品的漲幅在2.3%左右-5.2%=十2.9%！是簡單講5.2的利率，在目前，跑贏了日常消費品的上漲，而且高出2.9個百分點，從日常生活的角度來看，實現了保值增值！2，目前，理財產品的平均收益率，在4.3%左右！年化5.2%的利率，保本保息非常安全，而且，根據市場實踐，這很可能是5年期大額存單的利率，可以長期穩定的收息！

小結：年化利率，5.2%的商業銀行存款，從靜止的觀點來看，可以作為養老理財！安全穩健，利率也可觀，較為穩定！但，社會是發展的變化！

來看一下，以商業銀行，5.2%年化利率的存款，養老理財，不足之處：

1，利率變動的風險！銀行的利率是浮動的，一百分之五點二的利率來看，有可能是一款，5年期大額存單，或新型，定期存款，一定時間後，面臨利率變化的風險！

2，流動性風險，商業銀行存款，能夠達到5.2%年化利率，大多為5年期，如果中間提前支取，很可能分檔計息，或按掛牌活期利息0.35%計息，存在風險！

3，通脹風險！通脹隨經濟執行週期，而不斷變化，目前處於較低水準，一旦紅掌波動，實際購買力可能受到影響！

4，其他風險！例如銀行經營風險，存款最高，個人賬戶所有本，息，合計最高只賠付50萬元…社會經濟變化的風險等等！

參考性解決方案：

1，適當抽出資金，參加社保，減少通脹和不確定性影響！

社保是由國家統一管理，法律固定，信譽高，穩定性好，既有養老又有醫療，更重要的是，會每年，根據相應的通脹水平，按一定比例，調整養老金水平，保障退休金，領取人員的夠買力，不受或較少的受通脹影響！

2，合理配置存款理財，增加中短期品種，分散風險，增加流動性！

建議考慮增加一些中短期，例如一年以內的，現金智慧存款，結構性存款，中低風險理財等，適當的分散風險，增加流動性，提高資金的應急能力！

3，在已有社保的基礎上，如果條件允許，量配置商業保險，錦上添花，提升保障！

養老需要提前規劃、未雨綢繆。

對於這個問題，我認為主要得從個人所處的人生階段來下結論。

如果要是45歲以下，選擇銀行存款這種養老方式，並不是太合適；如果已經45～50歲以上，選擇利率4.5%以上、且按月付息的銀行存款產品，可以為養老提供一定的基礎保障。

對養老提前進行籌劃，首先要考慮清楚養老的經濟需求，再來考慮合適的理財產品，以滿足預期的養老生活質量。

第一點，量化要求。

規劃養老，要放在具體的時間和地域背景中考慮。

2019年在小縣城或者農村養老，與10、20年之後在一線、二線城市養老，生活成本是不一樣的，而且可能會有非常大的差距。

2018年，全國居民人均消費支出19853元，比上年名義增長8.4%。其中，城鎮居民人均消費支出26112元，增長6.8%；農村居民人均消費支出12124元，增長10.7%。

按照全國平均水平來計算，2018年一年花費19853元。如果養老生活花費用銀行存款利息支付的話，選擇存款利率為5.2%的產品，則需要存款本金38萬元。

如果是10年之後開始養老呢？一年的平均消費支出將達到44475元。與上面同樣的計算辦法，就需要有銀行存款85萬元。

如果是20年之後呢？30年之後呢？只要是國家經濟發展不停滯，居民收入在增加，物價在上漲，消費支出肯定也會增加，只不過是增加的幅度大與小的差異。

而且，以上只是按照全國平均水平進行的測算，如果要是居住生活在城市，養老需要花費的錢還要多很多。

毫無疑問，一個人規劃養老的時間會長達二三十年。從現在開始，估計會經歷消費支出從2萬元逐年增長到4~5萬元的過程。而對於存款利率，透過發達國家的歷史來看，趨勢是逐漸下降的，能夠長時間保持2~4%也屬不易。

因此，採用銀行存款方式養老，對本金會有一個量化的要求。這個資料的確定，一方面取決於消費支出的增長速度，另一方面取決於銀行存款或者投資理財的收益率。

下表測算了九種情況下需要的養老本金資料。

透過以上分析，得出的結論為：為將來20年養老生活所需做準備，保險一點的要求本金要高於50萬元。在經濟發達地區養老，需要的資金會更高。

第二點，時間要求。

養老的時間會有多長？這是一個比較個性化的問題。

就平均意義上來講，60後人群的人均預期壽命達到80歲，應該不算是很離譜。也就是說，平均的養老時間大約是20年。

第三點，安全性要求。

對於個性化的養老方案，除了對時間的規劃、資金數量的要求，還要把預期收益能不能持續列入考量範圍。在20年的時間裡，一個人會經歷怎樣的經濟波動？

根據過往的歷史來看，恐怕沒有人可以保證，通貨膨脹始終處於像近兩年這樣的溫和水平；也無法保證，銀行存款利率會處於2~4%的水平；更不敢保證投資理財不虧損，長期收益率達到6%。

總而言之，個人如何在時間的長河中立於不敗之地，過上一種相對舒適的養老生活，恐怕不是簡簡單單地靠銀行存款能夠解決的。對此，我的建議是——

第一，能力。

很簡單的道理，擁有強大的獲取財富能力，活到老學到老，在適合的工作崗位上幹到老，也就根本沒有時間為養老問題而焦慮。

第二，保險。

社會保險、商業保險，都是解決後顧之憂的方式，既是對自己負責，更是對家庭負責。

透過【顏開局】長時間研究，透過大量歷史資料，可以證明：社保的價效比最高，商業保險是對社保的補充。因此，在同等情況下，一個人應該首先選擇社保，其次是商業保險，最次是銀行存款。當然，如果個人是投資理財的常勝將軍、收益率達到8~12%以上的話，則另當別論。

最後，回到開頭的結論。

如果超過45~50歲的話，不管是參加社保還是購買商業保險，似乎都顯得晚了一點。因為，社保的最低繳費年限是15年；而年齡大了商業保險的槓桿率也會偏低，二者都達不到很好的保障效果。

所以，如果一個人是這種情況，還是考慮收益率比較合適的投資理財比較好一點。

1、可以作為養老理財的一部分，但不能作為養老理財的全部。

2、這是存款，保本保收益。養老就是要風險低，而不是收益高。

3、這個收益在當前利率市場來說是較好的，再高的收益產品肯定風險超過了養老理財的標準。

4、養老就得防病，應該保留一部分應急資金，而不是全部長期定期存款。

5、少量配置養老型保險、基金，根據自身財產、風險承受能力投資一定比例。

6、買一些保險，受益人寫子女或是隔代收益，規避遺產稅，但是平常收益歸老人使用。

7、老了該花就花，少存錢，多花錢。

8、年紀越大越不要存長期定期，很可能自己花不到。

我覺得可以！

5.2%的利率相對來說已近很高了，主要是：穩。不會像P2P一樣忽然就沒了吧？不會像股市一樣高風險吧？不會像期貨期權一樣高槓杆吧？

你是要做養老用，養老最核心是什麼，就是穩。養老，你不是指望暴富，是指望不能工作時候的生活！

其實還有一點，就是你有多少本金。如果你有個幾百萬，足夠了！如果你本金比較少，先努力攢本金再說！

商業銀行5年期存款5.2%的利率，可以作為養老理財嗎？

答案很明確，當然可以。

可惜的是，商業銀行5年期存款5.2%的利率，不可持續 ，到目前為止，市場上已經看不到這麼高的存款利率了。

過去，也只有民營銀行發行的智慧存款，可以給出這麼高的利率。現在由於涉嫌高息攬存，被監管整頓了，所以各家民營銀行的高息存款，要麼下架，要麼停售，要麼下降的利率。

當然對於存量的存款業務，是不會受到任何影響的，大家買到的也就是賺到了。

不過，透過京東金融或者支付寶這些第三方的平臺，還是可以看到很多由銀行所發行的存款產品，這些存款產品的收益率還是很高，最高可以達到5%。

這些銀行存款安全嗎？答案也是肯定的，安全。

為什麼這麼說呢？因為這些銀行所發行的這些特色存款，其特徵就是銀行標準的儲蓄存款，嚴格執行國家存款保險條例，50萬本息之內100%保障。

比如在京東金融上面，有一款由眾邦銀行發行的存款產品，產品名稱為眾力存。存款利率為5%，存款期限為5年。

這款產品所具有的特點是本息保障，完全執行存款保險條例，而且還有一個非常好的特點是，支援轉讓，如果轉讓成功的話，可以按滿期獲得利息，是不是很有誘惑力？

像這樣的產品還是很多，對於中老年人來說，完全可以作為養老理財的理想產品。只是注意一下存款金額就可以了，一個銀行存款金額不要超過50萬。

根據我多年的投資理財經驗來看，商業銀行5年存款利率5.2%，可以作為養老理財的一種方式，但並不是很好的方式。

我們說養老理財，一般就是為了儲備將來的養老金，那麼存的錢必須能夠跑贏通貨膨脹才行，否則到你老的時候貨幣貶值了。

比如現在你存上5萬塊錢，等到40年後，仍然要有同等的購買力，這說明資金是保值的，如果他的購買力下降成3萬元，就說明資金貶值了，如果他的購買力上升成10萬元，就說明資金升值了。

顯然，作為養老理財來說，我們需要追求的是讓資金升值，所以一種養老產品好不好？關鍵就看它是否保值升值。

5.2%的利率會不會讓資金保值呢？我覺得短期還可以，但是長期看就很難做到了。

根據國家統計局公佈的資料，2020年1月份我國CPI同比增幅為5.4%，也就是說物價平均上漲了5.4%，如果你的存款利率是5.2%，那麼你的貨幣就相當於貶值了0.2%。

除了上面簡單的對比之外，銀行存款的利率都是按單利計息的，也就是你5年的時間，每年獲得的都是5.2%的利率。

但是物價上漲是按複利計算的，今年物價上漲4%，如果明年物價上漲也是4%，如果按單利算，明年是上漲了4.16%，如果你的養老金儲備時間為20年，每年物價上漲都是按4%計算，那麼物價會上漲119%。

如果你每年的存款利率按5.2%計息，存款20年之後，你的資金只增長104%，兩者相差15%。

如果通貨膨脹率每年按5.2%計算，20年物價將上漲175.6%，兩者相差71.6%。

如果時間更長的話，這種差距會更大，所以5.2%的存款，對於一般投資者來說算是高息的產品了，但仍然不是最好的養老理財方法。

最好的養老理財方法是能夠跟隨物價上漲，比如購買社保，還有就是高附加值的投資產品，比如一些業績非常好的養老基金。

商業銀行五年存款5.2%利率可以作為養老理財嗎,個人認為對於老年人群來說選擇可達到年華利率5.2%的五年期定期存款作為養老理財完全是可以的，雖說據相關資料顯示通貨膨率在5.5%-6.0%之間，但是對於老年人來說沒有必要再追求高收益高風險理財產品，畢竟子女都已經成家立業，家庭當中的各項生活支出也不用過於擔心，選擇一些安全有保障存款利率不是太低的定期存款，安享晚年便是（不過在選擇存款利率可達到5.2%的存款產品還是需要注意些的，這裡就說一說之一事項）。

是否是安全有保障存款產品？

在遇到存款利率可達到5.0%以上的存款產品的時候，不建議盲目的選擇，我們應該先確定是否是受存款保險條例本息50萬元所保障的，一般性存款產品，因為自2018年4月資管新規的落地與實施，打破了各類理財產品的剛性兌付均不在承諾保本收益，也就是受目前除一般性存款產品受存款保險條例本息50萬元保障，其餘理財產品即便是風險很低也是存在一定風險。銀行辦理定期存款的時候，我們只要記住任何銀行辦理一般性定期存款產品，在辦理過程當中均不需要儲戶簽署任何，協議，合同，風險等級測評，開通第三方資金託管賬戶，遇到需要開通這些後才能正常辦理，某存款產品那麼也就可以確定該產品屬於保險或理財產品機率極高（選擇存摺存款不會發生邊保險或理財產品機率，因為除了一般性存款產品可以辦理存摺其餘產品均不可辦理銀行存摺）。

怎麼存合適？

標題當中也提到了5年期存款利率可達到5.2%，存款期限較長建議你選擇分散存款方式存款，因為分散存款不僅僅對於存款利率收益沒有影響，對於存款靈活性以及可控性是會有很大幫助與提升，防止存款在未到期內提前支取影響總存款利息收益（目前大多數銀行定期存款產品未到期提前支取，均是按照支取日當天銀行掛牌所執行的活期存款利率計息並付息）。假設：該銀行五年期定期存款產品起存額2萬元，目前打算辦理10萬元存款作為養老，你也分散成5筆2萬元存單，這樣在未來某一天著急使用部分存款，可以選擇提前支取部分存單，這樣剩餘存款利息收益沒有任何影響。

綜上：對於老年人來說，有一些閒置長時間用不到的存款，選擇五年前存款利率可達到5.2%的定期存款產品，完全是可以的不過在選擇存款產品的過程當中，一定要分辨好是否是受存款保險條例本息50萬元保障的存款產品，如果不受存款保險條例保障不建議選擇因為存在一定的虧損風險。

完全可以，因為作為養老理財首要考慮的是“安全性”，第二才是“收益率”。

商業銀行5年期定存利率5.2%不算低，目前能查到到的5年期定存最高利率是民豐銀行，利率高達5.65%。

根據統計局的披露，2020年我國CPI增幅5.4%，也就是說物價上浮幅度為5.4%。相對於5.2%的定存利率，雖然跑不過5.4%的通脹，但是對於老人養老來說足夠了。

老人本身就比較節儉，日常最大開銷也就是“一日三餐”，再加上子女孝敬，5.2%的收益完全夠日常花銷了。

相對於於收益率，老人更在乎的是安全性。

銀行存款嚴格收到銀行存款保險制度的約束，從安全性角度考慮，即使銀行破產清算，50萬元以內的本息存款也能得到全額保障和清償，所以大可不必擔心本息安全。

但是需要注意的是，老人判斷能力差，在購買銀行定存時一定要注意不要誤買成理財產品。因為理財產品是不在存款保險制度保障範圍內的，即使風險再低的理財產品也是有風險的。

從定存流動性來說，商業銀行定存也非常適合養老理財。

老人上了年紀難免會有突發事件需要用錢，這時銀行定存能夠隨時支取的優點就顯得尤為重要。

再者，一般國有大行的銀行定存規定定存提前支取是不能享受定存利率的，或者提前支取部分不能享受定存利率。

但是個別的城商行或者民營銀行為了攬儲的需要，在儲戶提前支取時可以給予適當的降息，不會死板的按照活期利率結算。例如，定期利率5.2%，假設提前支取可以按照4.5%的利率結算利息。

延伸閱讀

其實我國針對老人養老還有許多其他的產品，收益率也比銀行定存稍微高一點。

例如上海銀行的“養老無憂”，屬於偏貨幣和債權類的理財，屬於保本保收益的理財產品。

再比如工行的“如意人生”，屬於穩利型養老細節的理財產品，收益率也不錯。

總結

從以上逐條分析我們認識到，5.2%的收益率完全可以作為養老理財產品購買，關鍵在於安全性有保障。

如果老人還能承擔一定的低風險(有些是保本保息的)理財產品，也可以選擇購買各家銀行推出的養老細節理財產品，收益率更高一些。

另外需要著重提醒一點的是，老人去銀行辦理業務時，最好有子女陪同，以避免不必要的麻煩。

從過去的歷史經驗看，商業銀行存款利率5.2%是不足以做長期養老理財回報的。從未來的趨勢來看，這個存款利率水平也是達不到的。從現在的實際情況來看，哪個地方銀行還有這麼高的定期存款利率啊？三者一結合，發現這是個夢想。

1.中長期定期存款利率只有在2017年到2019年，曾經有過比5.2%還高的利息回報。自2019年年底開始逐漸已經明顯回落，現在已經不可能找到年化利率回報超過5%以上的定期存款產品了。

結構性存款已基本全部縮減，尤其是假結構性存款，已經從市場上消失，而真結構性存款是一個浮動回報的銀行利率只有在到期日才能測算出，而且每個產品都不一樣。智慧存款產品在提前靠檔計息被取消後，整體利率水平也在逐步下調，而且存量產品也越來越少。

目前主要是大額存單產品還維持著比較高的利率。同時一些小型民營銀行的創新的大額存款產品利率回報還比較可觀，整體這兩類產品的年化利率都在5%以下。

2.從未來利率發展趨勢來看，最少在中期利率回報是一直向下的。目前LPR（同業貸款利率）也是逐步走低，如果要維持一個穩定的存在差，那麼存款利率水平也會走低。同樣我國已經走向一個寬鬆的資金供給趨勢，資金供給多了，自然利率也就會逐步下降，利率就不可能持續提升。

放眼全球經濟，各個國家的貨幣政策也是持續寬鬆，而且銀行存款利率都是越來越低，甚至多國家已經出現了負利率。所以全球的利率水平都在持續走低。

3.過去動輒7%以上的存款定期利率，那都是經濟發展騰飛期，也就是在高通脹時期，才會出現的現象，甚至還出現過貼補利率附加，達到年化15%以上呢。但是當經濟一旦走穩之後，存款利率水平都會逐年下降。

當然現在我國還處於經濟的增長期，所以存款利率目前還能找到4%~5%的利率，如果真正進入到穩定期，可能利率回報就會低於3%以下了。

4.在過去，如果僅僅以存款利率來維持與貨幣購買力同步的話，那基本現在是後悔莫及啊。因為我國的統計資料並不能反映貨幣購買力的變化。我們可以做如此推算，大約5.2%的利率回報，約13年本金翻一番。那麼我們回想過去，13年你的貨幣購買力也是下降一倍嗎？所以從歷史角度，如果以此利率作為唯一回報，那麼在換取物品或購買資產時，會虧本本金的。

但是在目前，針對特別保守的投資者來說，確實除了銀行存款，也沒有其他更加理想的投資品種。當然這兩年可以投一些銀行存款，等整體金融形勢穩定之後，金融違約狀況有了明顯好轉之後，那麼又可以大膽投一些更多理財產品了。

結論是:現在這麼高的存款利率產品已經沒有了，如果長期想依此利率回報，就想養老的話可能也不太現實。這就是為什麼國人喜歡買房子，購置大宗資產，在一定程度上他們比銀行存款更加保值增值。

5.2%的利率確實已經很高了，在降息的大背景下，這個利率可能未來幾年我們看不到了。所以如果你有存錢的打算，趕緊抓住這個機會吧！

五年之內，這個利息可能會是你見到的最高的存款利率了。作為養老也好，作為投資也罷，這都是一款很好的產品。

但是對於養老來說，只投資五年似乎還不夠，因為我們還要考慮十幾年後即甚至幾十年後的生活，這五年利率確實比較高了，但是後面怎麼辦？假如後面五年之後，利息降到很低，大家存款只有百分之一百分之二的利率的時候，我們怎麼辦？

這種情況不是不可能發生，我們可以看看歐洲和日本，現在存款利率有多低，有的甚至是負利率了。

所以對於投資養老金來說還需要準備一些，哪怕利率相對低一點，但是穩定的長期的產品。比如有的年金險。前些日子最高合同利率可以達到年化4%以上，這種產品就屬於比較好的了。但是監管認為這個利息太高了，現在被要求降到了3.8%左右。即使是3.8%，也還是一個不錯的利率。

如果是熟悉股票市場的老手，其實還可以買入一些銀行類股票。每年的股息收入可能都將近5%了。其實長遠看還是一個比較值的投資，現在中國股市肯定不是最高點。當然這個建議僅供參考，因為大家的風險承受能力是不一樣的，不是所有人都願意冒這個險著。

回到題目，5.2%年化收益的存款，真的已經很高了，我認為大家要抓緊這個機會，如果這個錢五年內不用，確實可以投這一款產品。

5.2%的年化收益是否足夠作為我們養老的收益

01可以作為養老理財

對於老年人來說，最重要的並不是財富能增值多少，而是可以儘量的保值不貶值。

因為老年人的風險承受能力會比較弱，想要透過理財來達到增值保值的目的最好的方式就是一些低風險的理財渠道，而其中最廣為人知的就是銀行存款。

銀行存款作為最廣和被最多人使用的理財渠道之一，安全性肯定是非常高的。再加上有《存款保險條例》的50萬額度的保障，可以讓跟多的人放心存款。

最大的缺點就是利率比較低，不過如果真的有商業銀行存款利率可以達到5.2%的話，那麼用來做養老理財肯定是合適的。

02需要注意的地方

雖然說前面提到可以用來做養老理財，但是還是有些需要注意的地方。

①單一賬戶存款額度不要超過50萬

商業銀行能給出5.2%的存款利率，相信肯定不是國有大型商業銀行，更大的可能是一些中小型的地方性城商行。因為規模並不是很大，所以風險肯定比國有大型商業銀行或者是大型股份制銀行要大一些。

但是對於老年人來說，要保障我們資金的100%安全，就需要藉助《存款保險條例》的50萬額度保障，所以最好單一賬戶存款資金不要超過50萬。

②收益可持續性

銀行存款的利率從上世紀90年代到現在，一直從10%的年化收益降到了現在的1.5%，一直處於一個下降的趨勢。所以即使這個五年期存款的年化利率可以達到5.2%，對於五年後是否還有能達到5.2%的存款產品來說還是一個疑問。

所以我們在準備養老理財的時候，一定要注意在收益的可持續性，而不是現在有收益，而在一段時間之後沒有收益或者是收益大幅降低。

03個人補充

其實對於養老來說，還是要有社保的。

很多人覺得社保交的時間長，拿的基數低，覺得很不划算。看上去好像確實是這樣的，但是實際上來說，交了社保才是最划算的。

第一：如果我們的壽命沒有活到領回本，我們社保賬戶裡面的個人賬戶的錢還是可以拿回的，並且還可以領取喪葬費；

截至2020年2月底，少數地區地方性商業銀行或者城市性的銀行都有發行相對應的特色儲蓄產品，其實質上與民營銀行的智慧存款是屬於一致的。這種無風險的，儲蓄利率基本上一年7年化率就可以穩定在4%左右，之前陪朋友去甘肅銀行儲存時發現，10萬元以上的門檻五年期最高可以穩定在4.9%，100萬元以上時5年期最高可以穩定在5.5%左右。

所以這個利率5.2%是絕對具有當前理財市場，尤其是穩健理財投資市場優勢的。只要確保這種存款屬於絕對的無風險或者低風險型別，那麼是完全可以將自己的養老本金存放在這個銀行的，5年期年化利率5.2%如果起步門檻只有10萬元或者20萬元左右時，價效比是非常高的。

民營銀行的智慧存款，它的紅利期出現在2017年底到2018年，從2019年下半年開始，紅利期開始逐漸的退去，最高時年化收益率5年期可以穩定在6%附近的理財產品，到目前為止，市場上已經非常罕見了。而城市銀行和地方性的商業銀行，他們學習了民營銀行的這種特色儲蓄也發行了一部分的優質理財產品，這對於當前很多喜歡穩健無風險型別的投資者而言，是一個極大的福利。

所以只要確定他不屬於任何的保險分紅或者其他的銀行理財產品，而確確實實屬於本質上的儲蓄那麼是絕對值得去投資的，而在當前很多地方的商業銀行利率高於5%以上的已經非常少見了。

樓主你好，商業銀行5年存款5.2%的利率，可以作為養老來理財嗎？實際上5.2%的年化利率還是比較不錯的一個收益，那麼我們認為養老理財是沒有問題的，但是這絕對不是唯一的選擇，或者說是首選。因為在市面上有很多類似的理財產品，年化收益率都是比較不錯的，而且作為養老來講，還是應當首先考慮一些養老目標性的產品，比方說養老商業保險等之類的相關產品對於養老來說是有好處的。

那麼我們5年期的年化收益率能夠達到5.2%，相對來說這樣的收益水平還是比較不錯的。因為普通的11年期的定期理財收益大多數都是維持在4%左右，這樣的一個水平很少有超過5%的水平，除非自己的這個定期存款的利率相對來說比較長時間，那麼可能會達到一個比較高的收入，所以說定期收益並不是優先考慮作為我們養老理財的一種方式。

我們首先應該考慮購買一些商業性的養老保險，因為畢竟這種商業性的養老保險最終的回報是很大的，比方說你的養老金待遇也是可以領取終身的，那麼在領取的過程中我們是可以領取終身，實際上有很大的機率，也就是說只要是你這個壽命比較長。那麼最終所得到的回報可能也遠遠大於你所付出購買這個商業性養老保險的支出，所以說選擇這樣的產品應該說我們首先考慮的。

感謝閱讀，請加我的關注。

不請自來。筆者認為，五年期5.2%存款利率可以作為部分養老金的投資去處，但是不能全部用來作為養老金投資方向。

我們先來看看2月的CPI資料，國家統計局將於3月10日公佈2月CPI資料，2月CPI通脹或較1月的5.4%小幅回落至5.2%。雖然2月的通脹已經比1月有所回落，但仍然超過了5%，仍然出去歷史高位水平，5.2%的利率僅僅是和官方資料持平，要想未來有個理想的晚年生活，這樣還是遠遠不夠的。雖然這部分投資收益比較穩定，但是投資收益也比較低，在漫長的投資過程中，只能隨著通脹的到來，慢慢被蠶食掉購買力。

疫情期間，僅僅是兩個月的不工作，很多人的房貸、車貸、信用卡就已經處在了違約的邊緣，可想而知，對於現金流的控制，我們大部分的普通投資者或者是工薪族們並沒有得到重視。五年期的大額存單，利率固然是非常不錯的，但是同時我們也要看到，流動性的風險依然很大。萬一五年內有急需用錢的部分這個就比較尷尬了，提前取出會損失一部分利息。選擇這個存款產品的前提就是要控制好流動性，確保未來5年裡不太可能會動用這筆錢，這個才是比較理想的方案。

如果是一個長期的理財方案的話，建議還是要配置一定比例的金融資產的。一方面這部分資產可以在未來數年甚至在幾十年中帶來不菲的資本收益，這樣再搭配定存產品做到防止投資回撤的問題；另一方面目前國際市場包括國內市場對於我們A股還是比較看好的，外資也在瘋狂掃貨買入，這波經濟發展的紅利我們普通大眾如果有富餘的能力的話，也是可以投資一部分的。

綜上所述，五年期5.2%存款利率可以作為部分養老金的投資去處，但是不能全部用來作為養老金投資方向。可以適當搭配一點金融資產，即可以做到資產組合搭配防止投資後撤，有可以獲取一定的資本升值，一舉多得。

5.2%的存款利率已經是很高的了。不知道是哪家銀行的，題主可與大家分享一下。

另外，這個利率是公開對外的，還是針對特定人群的？

有什麼限制性的條件嗎？

如果保本，這個利率真的不錯，是出階段很好的產品。

不過還是要問個清楚，畢竟本金的安全性是首先要考慮的，對老人來講，更需慎重！

　　貨幣永遠不是稀缺資源，隨著社會的發展，社會財富會不斷增加，貨幣供應會不斷增加，即未來貨幣供給是要大於需求的——社會財富開始找不到出路，市場利率必然下行，比如90年代的利率水平和如今的利率水平，再比如發達國家的利率水平和發展中國家的利率水平。

　　也就是說，通脹是養老的根本性問題，而存款利率會隨著社會財富的增加不斷下行，未來單靠存款利息是不能夠養老的，資產必須配置到權益資產，比如股票和房子等。

　　如今5年存款可以獲得5.2%的利率，未來可能只能獲得2%的存款利率，甚至更低，無風險產品是不能夠完全對沖通貨膨脹的，養老應另闢蹊徑，比如房市股市等。

　　5年期存款利率5.2%在如今能不能對沖通貨膨脹？我們都知道存款是5年利率保持不變，不存在時間價值（複利），其年化複合利率為4.73%。

　　然而，我國的通脹非常不確定，即貨幣政策非常不確定。比如2019年2月CPI同比增長1.5%，而2020年1月份同比增長5.4%。

　　假如以5.4%計算，即該存款的實際利率為4.73%-5.4%=-0.67%，跑不贏通脹。

　　而如果CPI是1.5%，那麼當時5年期存款利率往往是達不到5.2%的。

　　因此，從自身資產方面（不包括社會福利），不要單靠存款利息養老，特別是隨著醫療技術的發展，人的生命會越來越長，原先計劃好的養老金不一定能夠養老——應當幹一輩子能幹的事業，或者幹盡量能拖延退休的事業。

　　當然了，隨著社會財富的增加，社會福利也會越來越好，或許在未來養老根本不是問題，比如理想中的社會主義社會。

養老金理財要符合三個標準，其一本金要安全，其二收益率能戰勝通貨膨脹率，其三資金流動性強。

如果從養老錢的三大標準來看，商業銀行五年存款利率5.2%，是完全可以作為養老理財的。

為什麼養老錢理財要符合三大標準呢？

養老錢是比較特殊的，這筆錢當然要選比較特殊的理財產品，並非是所有的投資理財方式都符合養老金理財的。

（1）養老金的理財本金安全是放第一位，畢竟養老錢是經不起折騰，更加經不起虧損的，畢竟老了靠這筆錢生活的，當然這筆錢不能冒風險的。

（2）養老金第二個要求是資金流動性強，要隨存隨取是最好的。老人家身體方面的事誰都無法預算的，誰也不知道什麼時候會生病，所以這筆錢必須要隨時能取出來的理財。

（3）養老錢符合以上兩點之後，第三個重點就是收益率比較高的，最好的就是能走贏通貨膨脹的，只有走過通貨膨脹的才不會導致筆養老錢越來越不值錢的現象，才能實現這筆錢保值與增值。

為什麼商業銀行五年期存款5.2%是可以用來養老理財呢？

上面已經瞭解了養老錢的理財標準，以及養老錢三大標準的理由，我們就以這三大標準來分析商業銀行五年期存款利率5.2%到底符不符合養老錢理財呢？

（1）本金安全性

銀行存款是保本保息的，本金是絕對有安全保障的。因為銀行是國家重要金融機構，背後都是有央媽兜底的，就是最壞的打算，銀行經驗不善，走向倒閉破產也是有存款保險基金賠償50萬以內，50萬以外的由收購方或承接方進行賠償，所以銀行存款100%的安全。

（2）資金流動性

銀行存款除了普通定期存款之外，資金流動性強，其餘存款業務資金流動性都非常強。活期和智慧存款是隨存的，資金流動性特別強！即使是五年期的大額存單，也是資金流動性非常強的，因為即使未到期也是可以透過轉讓拿出這筆錢的，所以資金流動性非常強。

（3）收益率能否實現保值與增值

根據國內近幾年的CPI漲幅來看，平均每年物價上漲3%左右，隨著2019年下半年物價上漲過快，CPI漲幅達到4%！所以根據國內物價上漲幅度，收益率只要戰勝物價漲幅就可以實現保值與增值，而五年期存款5.2%的利率完全可以實現保值與增值功能。

總結

透過關於養老錢的理財標準，根據標準進行全面分析商業銀行五年期的存款利率。從分析可以得知，商業銀行存款利率5.2%是安全性高，資金流動性強，收益率可以實現保值與增值，非常適合養老金的理財，完全可以用來作為養老金的理財產品。

我們想把這部分定期存款作為養老金產品。養老金產品一般分為兩部分，一部分是未來養老金，另一部分是退休人員養老金。如果是退休人員退休，不僅要考慮盈利和保障，還要考慮流動性。

一、產品效益

商業銀行5年期定期存款利率為5.2%，是一種很高的收益率。普通商業銀行三年期定期存款利率約為3.3-3.6%。存款10萬元，每年可增加利息近1600元至1900元。銀行定期存款，安全性高，還有存款保險制度的保障。 需要解決的問題實際上是銀行存款的流動性，當老年人退休時，他們生病的風險會增加。在這種情況下，他們可能會使用大量的醫療資金，定期存款一次支取，可能面臨重大利息損失。

因此，一般建議分批分離定期存款。比如，手上有20萬元，分為5批4萬元，5年內每年存入1筆。這樣，當需要使用時，利息損失可以最小化。 如果銀行有智慧存款產品，最好採用靈活的計息方式。你可以根據實際存款時間計算利息。

例如，私人網銀的利息計算如下：持有時間不足一個月的，利息按0.455%計算，持有時間一個月以上不滿一年的，按照1.77%的利率計算。持有時間一年以上不滿兩年，相應利率在1.96%-1.99%之間。持有時間為兩年以上，不足三年，相應利率在2.80%-2.84%之間。持有時間3年以上，4年以下，對應利率在5.54%-5.67%之間。持有時間4年以上5年以下，相應利率在5.67%-5.80%之間。如果持有時間可以達到5年，相應的利率可以達到5.8%。

二、其他金融產品

目前，還有很多其他的金融產品，如國債、基金、銀行理財產品等。三年期儲蓄債券收益率為4%，五年期債券收益率為4.27%。 基金種類繁多，包括貨幣基金（如餘額寶）、股票基金和保險基金。收益率不固定，只有貨幣基金適合老年人作為理財產品，但其收益率目前已降至2.2%-2.6%，不適合長期投資。

銀行理財產品的收益率還不錯，現在起點是1萬到5萬元，但回報率一般是4%。但是，理財產品存在風險，最好是存款，這樣可以保證本金和利息。一般來說，5年期定期存款5.2%的利率還是非常有利的。畢竟，我們這些年的通貨膨脹率是2%左右。

銀行存款5.2%的利率能否作為養老理財？我的看法是，完全可以！

養老理財，追求的是穩健。有人說應該投資股市，有人說應該買基金，可以獲得較大的回報。不可否認，我非常看好中國股市的未來前景，但是對於養老來說不合適，因為股市有太多不確定笥，萬一虧了呢？拿什麼養老。

養老理財需要穩健，銀行存款是極為安全的方式，銀行存款受存款保險條件的保護，50萬元以內本金可以得到全額保障，對養老理財來說是最好的選擇。

而5.2%的存款利率，已經屬於很高的水平。目前央行五年定期存款的基準利率為2.75%，5.2%的利率相當於在基準利率基礎上，上浮了89%。三年期國債利率為4%，五年期國債利率為4.27%，此利率遠高於五年期國債利率。

所以，利率5.2%的五年期銀行存款屬於利率很高的水平了，作為養老理財完全合適。不需需要確認到底是存款還是理財產品，以免被銀行以存款之名，行了賣理財產品之實。