我是一個一週多寶媽，也是一個上班族，工作和保險有關。我為一家人做的健康保障如下:

寶寶，一份健康險50萬保額，保到70週歲，年交保費1150，30年交，寶寶年齡小保費低；

老公，一份健康險30萬保額，保終身，年交保費3600左右，30年交；

自己，一份健康險30萬保額，保終身，年交保費3000左右，30年交；

自己，一份理財養老險，年交3650，交10年，補充養老，強制儲蓄。

這個是我一家3口的家庭保障，有保障我比較放心，有多少錢辦多少事，保險可以再買，有不同意見可以發表，或者可以一起溝通了解保險。

從出生到墳墓，保險到底該買些什麼？！

目前大家的保險意識越來越強，應該說大家轉移風險的意識越來越強。但是在人生不同的階段，我們所面臨的風險是不一樣的，所以呢，也不可能有一套放之四海皆準的方案。那麼該怎麼配置才能比較科學合理呢？如下圖，這是人生不同階段應該配置保險的基本框架建議，當然不可能完美，供條友們參考。

那麼我做一個基本的解釋：

首先，家庭中所有人都應該有用社會保險，這是基礎。國家在這方面也做的越來越好啦。

其次，小孩子在走路之前，應該配置醫療險和重疾險，醫療險偏重門診，重疾險最好選終身，因為這是人的一生當中買重疾險最便宜的時候；

第三，當小孩子會走路之後，就要配置意外險了。其實意外才是發生機率非常高的風險事件；意外險要跟隨終身；

第四，上大學之後呢，要增加一個定期壽險，因為呢，父母對大學生是完全失控的，風險較高的時期；

第五，工作後，收入不高的時候，自己購買一份定期壽險，受益人是父母，這是對父母的愛和責任；

第六，結婚後，要增加一整套保險，受益人是配偶，因為兩個人過日子，風險共擔啊；

第七，孩子出生後，父母除了給孩子配置保險之外，還要考慮自己保險的受益人，最好是加保；

第八，40歲之前，要不意外和健康方面的保障做足，因為這是上有老下有小的關鍵時期，容不得半點閃失。

第九，40歲之後，開始投入終身壽險、養老金、教育金等理財類保險，當然，基礎是保障已經充足。

最後，50歲以後，就是補充一些老年人專門的防癌險呀，老年意外醫療險呀。

個人覺得這個問題問的有點寬泛。這個保障比較籠統。人生不同階段的所謂保障配置的內容不同。幼年至青少年階段的保障配置就是成長和儲備知識。成年階段努力工作為家庭成員的幸福爭取必要的物質保障。年老階段健康是最重要的保障。

人生所處不同的階段，所對應的資產配置方式和資金需求截然不同，根據年齡，人生可分為6個階段。我們一起看一下，如何做好6個階段的資金規劃。

1

從工作到結婚前

單身期的青年，走好財富人生的第一步非常重要，一般請年輕人在收支方面大多比較隨意，但為了儘快積累財富，應提早做好財富規劃，儘量減少沒必要的負債出現。

常規選擇：日常生活收支不超過月收入的33%，留足相當於3～6個月生活費用的活期儲蓄作為緊急備用金。每月工資的40%用於定期儲蓄。若能有較強風險承受能力，可以進行風險較大的投資，股票基金或是其他投資方式，至少堅持5年。

2

從結婚到孩子出生前

階段的重點應放在合理安排家庭建設的費用支出上，稍有積累後，可以選擇一些比較激進的投資工具。

定期投資是一個重要的手段，可以聚少成多，同時複利滾存且成本較低。經濟狀況較好的家庭，也可以選擇一些比較風險較高收益較大的投資工具，如股票及私募基金產品等，以期獲得更高的回報。

3

從孩子出生到上高中

這一時期家庭屬於增長期，消費也相對較低，家庭經濟負擔相對較輕，適合積累財富。

特別要注意的一點是：在子女教育問題上家長不應該存在攀比心理，應從家庭的經濟現狀去考慮如何投資。同時對於資產的配置，要按風險的大小安排，風險越大所佔比例越小，同時保證10%左右的日常消費。

另外，為家裡的中青年保險是必不可少的，一旦家庭出現意外，保險公司為家庭賠付的資金可以幫助遭受意外的家庭度過難關。

4

教育及深造階段

大學時期的教育經費相比以前任何一個時期都要昂貴，因此這一時期家庭的負擔也是最重的。對於前期積累已經取得成功的家庭來說，可在現有的基礎上，繼續進行投資經驗，創造更多財富；而那些相對仍未富裕起來的家庭，應把子女教育費用和生活費用作為投資重點，確保子女順利完成學業。

這一時期的投資應該注重保本，投資一些穩健且運營時間較長平臺或者是不動產專案是比較好的選擇。還能為積累一定資本。

5

從子女工作到自己退休前

這一時期子女基本脫離了父母，家庭經濟狀況都已達到了最佳狀態，是快速積累財富的最佳時期。對於投資來說，萬一風險投資失敗，就會葬送一生積累的財富。所以在選擇投資工具時，不宜過多選擇風險投資的方式。

建議在這個階段進行穩健的投資，尤其要注重所投專案是否具有切實的安全保障，比如專案資產端型別、合同內容保障等等，就現階段而言，在國家脫虛向實的大背景下，選擇投資一些做供應鏈金融相關的產業，從模式和政策上均有實際的回款保障。

此外，還要儲存一筆養老金，並且這筆錢是雷打不動的，這筆錢建議放在銀行，雖然回報偏低，但作為強制性儲蓄，有利於累積養老金和資產保全，是比較好的選擇。

6

養老問題提上議程

該時期的主題就是如何養老。在投資方面，應以如何安度好晚年為目的，投資和花費應以安全性為核心，身心健康為要務。

做好資金規劃的基礎，是選擇適合自己的平臺，不同年齡段承受的風險是不同的，所以，選擇的平臺也要有所不同，安全穩定是投資的前提，也是獲取財富增長的基礎。

人生不同階段的保障配置，最美的風景都在路上。從呱呱落地、就學、走入社會、成家立業到最後終老，雖然每個人的終點一樣， 但不一樣的過程，區別了不一樣的人生。如果以家庭為參照：人一生中分為單身期、家庭形成期、家庭成熟期和退休期四個階段。

單身期：消費型醫療險＋消費型重疾＋意外

單身期，是一人吃飽全家不愁。在這個時間段，事業剛起步，收入不高，還在累積人生的第一桶金，這個階段的資產配置重點應為保核心風險，遵循“墨菲定律”：疾病、意外為此階段的重點。

單身期相對而言，重疾發生機率低。加上，考慮到收入及單身期抗風險能力等因素，首選消費型的醫療險和重疾險提高保障額度，最終達到費率低、保額高的效果。如果收入允許，長期重疾保障更好。此外，因為工作、生活習慣等因素，發生意外可能性高，所以，一定要輔以高額意外險。

在實際的案例中，這個階段的客戶有重疾意識，但無行動力，很多人的藉口都是有社保，加上收入比較低，且投資意識激進，不願現花成本在此。然而，他們都忽視了，這個時候雖風險低，但是一旦發生，直接影響的是父母的養老積蓄，因此，單身階段更應該購買重疾險以轉移父母財務損失風險。

家庭形成期：定期壽險＋重疾

家庭形成期，也叫築巢期，包含了新婚到孩子出生。這個階段，“痛並快樂著”，新家庭成員的到來，新責任增加，且事業處於上升期，大部分會增加負債，即房貸、車貸。這個時期是搭建保障規劃最重要的時期，以後就只需根據家庭情況的變化進行額度的相應調整即可。

家庭形成期中，不再只是負擔個人的經濟開支，還有配偶、孩子。基於此階段重疾發生率提高的因素，必須增加自身重大疾病的額度。由於負債的增加，定期壽險也必須配置，防止意外導致家庭生活質變。對於家庭成員來講，重疾肯定是必配。同時，因為孩子的出生，教育金規劃也是勢在必行，綜合考慮，年金會是一個很好的選擇。

家庭形成期基本上會在25歲—35歲之間，由於負擔的增加，很多人在經濟能力有限的情況下，習慣性地先考慮孩子，後為大人。然而，他們忽視了一點，大人好了，孩子自然會好。大人一旦發生風險，即使給孩子選擇了有投保人豁免，可以不交孩子保費，但也解決不了大人的經濟損失。因此，在經濟有限的情況下，要先經濟支柱重點保障，保證足額，其次才是配偶，最後才是孩子。

家庭成熟期：終身壽險＋年金（教育金和養老金）

家庭成熟期，也稱離巢期，涵蓋了從孩子出生到完成學業的整個時期，有些專家把這個時期劃分得更細，即為家庭成長期和成熟期。這個階段，事業、收入平穩上升直至高峰，負擔是從低到高再到低的拋物線結構。

家庭成熟期，大概會在35歲－60歲之間，隨著家庭結構的穩定，收入的增加，在查漏補缺的基礎上，要著手規劃自己的養老，還有傳承問題。之前因收入原因，未能配置足額的全家重疾，一定要補足上。考慮到人壽命的增加、最後費用等，在重疾保障額度上增加，建議以終身為主。其次，要對自己的退休生活進行規劃，此外，如果資產達到一定的程度，傳承的問題也要提上日程。

由於中國法律制度、稅務制度還在不斷地完善，未來中國人，會迎來很多新的嘗試和挑戰。退休政策的不斷變革，退休年齡的不斷更新，如果想要提早養老、有品質地養老，就必須提前規劃，且讓年金保險成為首選。同時，隨著財富的積累，傳承的風險也隨之增加，加上未來可能新增遺產稅等，所以資產越高越要全面規劃，終身壽險在傳承上面的功能越來越凸顯。

退休期（包含退休前及退休後）

退休期，有人稱之為空巢期，歷經了孩子成年組建新的家庭，自己退休到終老。這個階段，由於年齡原因，一般的保障基本上不能再購買，除了一些特殊的老年保險（譬如限定額度的防癌險等）。

然而在實際中，此階段的人卻更有保障配置行動力，並且更加傾向於具有一定保值增值功能的保障產品。由於受限於核保要求，只能透過隔代投保來滿足，萬能險、年金險會是此期間是很好的選擇。

對於保障配置來講，越年輕，產品的可選性越高、成本越低。同時，保障產品雖然大類一樣，但是每個產品會有自身的特點，所以，一定要根據自身情況來做挑選。

年幼至單身階段應以儲備知識和培養技能為主要保障配置，成家以後至中年階段應以創造家庭財富為己任，為家庭成員提升生活品質，並有一定的積蓄，老年階段要儘量維持健康，保持良好的生活習慣，不給家庭成員新增麻煩。

單身期（22-28歲）

這個時期出去剛踏入社會，收入比較少，承擔的家庭責任也少，主要的風險來自於意外。這時期身體狀況比較好，所以保費也相對比較便宜。

保險建議:意外險+重疾險

新婚期（28-30歲）

這個時期剛剛組建屬於自己的家庭，同時可能身負房貸壓力，同時又要贍養家庭，主要風險還是意外，根據自己的收入情況可以考慮配置壽險。

保險建議:意外險+重疾險+（根據自身收入配置壽險）

中年期（30-50歲）

這個時期屬於收入多，但是支出也大的時期，而且隨著年齡的增加，身體狀態也隨之下降，主要風險來自意外和疾病、

保險建議：意外險+重疾險+壽險+（根據自身收入配置醫療險）

4

老年期（50歲以上）

這個時期開始步入老年，身體狀況越來越差，重大疾病和一般疾病的風險增加。

保險建議：意外險+重疾險+壽險+醫療險

我從事保險五年了，以保險的角度去講就是：

一個人無非就是兩種情況，有事和無事。

有事又分為大事和小事，

啥叫大事，並不是我們說的買房買車，都說除生死無大事，所以和死亡相關的或接近的叫大事。

所以大事包含：高殘，意外身故，得重大疾病，疾病身故

自然而然小事就是：小疾病小意外住院。

而大小事都是我們不可控制的，所以不論在哪個階段的人都應該要規劃：也就是意外保障和健康保險。

那無事的狀態指的是什麼呢，身體健康肯定是要生活，生孩子，養老咯！

而生活包含買房買車過好日子，這個錢所有人都在掙！

而孩子的教育金和將來的養老金甚至傳承理財金就可以透過保險來規劃。

如何做好人生不同階段的保障配置 首先要看把人生分為幾個階段 剛剛出生 還在學生時代的你其實都沒有太多的經歷去考慮這個問題也無需考慮 當走出大學 步入社會那一時間就要考慮了 但是要記住這個問題本身是隨著時間 和社會的改變而變化的 所有的答案看似在理 卻又不是最準確的答案 但記住一點 與時俱進 分事分人分情況去考慮只有這樣保障配置才真的對自己有用

個人覺得這個問題問的有點寬廣。人生不同階段的保障配置的內容不同。年幼至青少年階段的保障配置就是成長和學習知識到備考累的要命。成年以後努力工作為家人和自己的幸福努力奮鬥，爭取一定的物質保障，上有老，下有小，中間自己考慮的很少，所以耍努力奮鬥，積攢一定的物質。年老階段健康是保障自己的身心健康，有一個好的身體，安渡自己幸福的晚年，少讓兒女操心，就心滿意足啦。

核心還是不同階段的賺錢能力減去負債，算出真實的經濟價值，有了這個以後就可以精確的算出保額，最少是一步到位購買終身壽險或者終身重疾，隨著時間大概每兩年修訂保額就可以了，剩下就是匹配產品了，資金到位就終身險，省錢就是定期壽險，消費型的產品。

人生不同階段，扮演的角色，承擔責任不盡相同，風險無處不在，對自己和愛的人負責，愛不留遺憾不容等待，儘早科學合理做好規劃至關重要，疾病意外保障只是最最基本的。

生老病死是每個人必須經歷的。心態才是最重要的，跟身邊的每個人好好相處，每天都開開心心。所以人生不需要規劃得太長遠，就我而言每隔五年都做個小計劃就好，這樣至少自己不會太累。

每個人的路都不同，人生所需要的保障又怎會一樣？

做事要對著法律按部就班，做人只要問心無愧就好。

晴天積下雨糧。我認識一個女同事，二十年前結婚後，老公做點小生意，她每天固定從日常開銷中抽出二十元放進儲錢罐，後來她老公生意虧本賠光了，她才把存錢拿出來頂過日子。

讀書階段一切以努力學習，掌握生存技能，鍛鍊身體為主，保證有一個好身體，具備必要的生存技能。初入社會，參加工作到結婚前，一切已資本和經驗的原始積累為主，適當買些保險。成家立業後一切以家庭為主，努力賺錢養家，全力培養下一代成才，保證家族興旺生生不息。如果經濟條件許可，為全家買些保險，如果經濟條件有限，作為一家之主，一定萬為自己買份綜合性能的保險。

壯士暮年，一切以鍛鍊身體為主，為自己買份養老保險。

我來說說各個階段怎麼保障自身？

第一，年輕人20歲左右：以自身保障為主

剛工作不久的年輕男性，經濟實力還不夠，但身體健康狀況良好。

20歲左右應該考慮意外傷害保障，其次是健康保險、重疾和定期壽險。意外保險的一大特色就是保費低廉，最經濟實惠。

在此基礎上，考慮到個人醫療賬戶儲備金不多，門診自我負擔比例較高，因此最好能獲得意外門診急診醫療費用保險。經濟條件較好的可搭配一份重大疾病保險，該險越早投保，保費越低。

第二，30歲階段正處於人生奮鬥的黃金階段，已經具備了一定的經濟實力，

30歲左右買保險的順序應該是：意外險、醫療、重疾、教育金、投資理財型保險。保費控制在年收入的15%-20%最佳。

保額可以選擇年收入的3、4倍，以保證不會因被保險人意外身故，造成整個家庭的經濟崩潰。

第三，40歲左右面臨來自工作和家庭的種種壓力，不但身體狀況開始走下坡，投保條件也發生重大改變。簡單來說，40歲後投保條件更多，花費更高。

40歲左右購買保險的順序應是：意外險、醫療、重大疾病保險、投資理財保險。這個階段的男性重疾險應該選擇保額較高、保障範圍較全面的產品。

到中年階段應該選擇保障額度可以靈活變動的重疾險產品，方便日後根據收入變化靈活調整保障額度。同時，也應考慮養老金等，可選擇帶返還的分紅型重疾險，如果經濟條件允許，可選擇理財產品。

第四，50歲左右正值事業的巔峰期，收入非常穩定，主要考慮退休之後的養老問題，適當增加意外保額。

我們都知道，同樣的險種，年齡越大，需繳保費也越多。因此，50歲上下應當儘早投保獲得保障。首選意外傷害險，注意醫療保障額度，因為機能開始衰退，保障額度應當高一些。此外，健康保險對於50歲及以上男性也很重要。

在購買健康險時，應結合家庭和自身實際情況，選擇適合的產品和保額。對於經濟條件較好的家庭，可適當購買份理財險。

第六，60歲即將退休，孩子都長大，沒有太多的顧慮，但身體機能在慢慢衰竭。60歲首先要考慮意外險跟醫療險。

此外，意外醫療最好選擇可以多次理賠的產品，在做好意外保障基礎上，如果經濟許可最好為60歲老人選購一份重疾險。

我感覺人生最大的保障就是有兒有女，年輕時哄著娃快樂，老了讓娃哄著咱快樂！是不是想的太開了，兒女有那麼孝順！兒孫滿堂是最大的保障，當然年輕時要多付出，如有閒錢可以買一些保險，以防萬一！

嬰兒，少兒階段全靠父母；

上學（含小學，初中，高中）階段父母和老師；

大學階段既要靠父母，也要靠老師，更要靠自己；

進入社會後階段，完全靠自己：方向要對頭，思想要上進，業務要精通，待人要誠懇，清清白白做人，從各方面努力提升自己。

退休階段：保持平常心態，開開心心。

按上述操作，人生就有根本保障了，說其他都是空話大話，不管用！

在不同年齡階段配置符合自己的保險

步入社會後，隨著年齡的增長及肩負責任的增加，工作壓力日益增大，合理配置好保險真的太重要了。

20歲左右：以自身保障為主

30歲左右：保費佔年收入的15%-20%

40左右歲：重疾險要全面、靈活

50歲左右：主要考慮養老

60歲左右：選擇合適的意外險