如果是銀行定期存款，肯定是安全的，就怕有些是保險公司放在銀行網點推銷的產品，收益返給銀行，這部分如果到時銀行不認賬，安全性就有點問題了

如果是正規銀行的正規定期存款，總體安全性幾乎都是一樣的，都受到存款保險制度保護，50萬元以下保本保息，遇到銀行破產由保險公司負責賠償

銀行儲蓄存款，利率4.5%，還是挺划算的。央行目前最高的基準利率為三年期的2.75%，4.5%相當於上浮63.64%，這個上浮比例在目前來說屬於較高的水平。但是做定期存款的資金最好是確定閒置的。定期存款缺點很明顯，流動性差，存期長，如果遇到緊急情況需要提前支取，雖然本金不會受損，但是利息損失卻較高。它最大的優點也無非是安全性高，收益穩定。

也可以考慮投資一部分理財、結構性存款等低風險產品：一年期的理財及結構性存款，也有很多可以達到5%以上。這類產品最大的優點就是存期靈活，但是存在一定風險。選購前仔細諮詢。

不同的產品、不同的期限，收益率差別很大，大家要學會自我理財，同樣的資金、同樣的時間，在保證本金安全的前提下，我們儘量爭取選擇收益最大化的產品。

在我看來有那麼高的利率，多少都有一定風險的，怎麼說呢！能給那麼高利率的，第一肯定不是四大銀行，有點常識的人都知道四大銀行是不可能有那麼高的利率給你的，除非你的存款數額巨大，如果是小額度存款的話可以確定能有這利率給你的就只有那些民營的銀行了，對於那些民營的本人對它們的信用度不是很高。

現如今有好多的銀行工作人員，藉著群眾存款的檔口，各種忽悠說這款產品，那款產品的，怎麼怎麼適合你。銀行也是五花八門，各種都有，也不能說都靠譜。我們這的郵政銀行算是國家的正規銀行吧。也是各種忽悠，前幾年我的三萬塊錢就被銀行工作人員忽悠掉了，當時的我也是被這個利息高的噱頭忽悠了。這年頭，哪的人，誰都不可信，證據可信！這可是我活生生的例子啊！絕對真實可靠！

至於存款安不安全，我們可以從幾個方面去考慮，一個是利率，另一個是你存款的渠道。

在很多朋友的認識當中，銀行的存款利率一般都是比較低的，比如目前央行基準利率最高的三年期只有2.75%，在實際執行的過程中很多銀行都會上浮存款利率，但是不同的銀行上浮利率是不一樣的，大部分銀行上浮的範圍都是在55%以內，也就是說實際給到的存款利率基本上都是在4.2625%之內。

也就是說4.5%的利率高出了很多銀行正常的利率範圍，那這個存款利率到底安不安全呢？

實際上目前很多銀行都能給到4.5%甚至更高的利率，比如目前有一些小銀行五年期的智慧存款利率就可以達到5.5%左右。

那為什麼現在很多銀行能給到這麼高的存款利率呢？其實這都是市場競爭的一種結果。最近幾年隨著我國銀行存款市場競爭不斷加劇，銀行以前那種躺著賺錢的日子已經一去不復返，現在各大銀行的頭等任務就是吸收存款，而為了吸收存款，很多銀行最常用的手段就是上浮更高的利率。只不過很多銀行會受到利率自律公約的約束，所以基本上很難上浮超過55%，而有些小銀行受到利率自律公約的約束相對比較小一些。此外很多小銀行也沒有受到ftp的影響，因此能夠上浮更高的利率，所以能夠給到4.5%以上甚至5%以上都是很正常的。

通常情況下，只要是透過銀行正規的渠道存款那肯定是安全的，銀行是我國正規的金融機構，受到銀監會以及中國人民銀行的監管，有各種考核約束，需要繳納存款保險保費，50萬之內受到存款保險條例的保護，所以沒有任何風險，只要大家是透過正規的銀行渠道去辦理，那不管利率是多少基本上都是安全的。

當然有可能有些銀行內部人員會以高息作為誘餌，非法吸收一些存款，類似的事情之前確實是有發生過的。有些銀行工作人員就私底下跟客戶溝通，私自幫客戶存款，並承諾給出很高的利息，然後把這些資金挪作他用，這種情況下資金就存在很大的安全隱患。

所以大家去銀行存款的時候，一定要透過正規的渠道去辦理，在銀行正規的櫃檯，有監控的地方辦理，即使銀行出了問題，大家也有證據可循。

綜合各種因素之後，我認為銀行給到4.6%的利率是屬於正常的利率範圍，只要透過正規的渠道辦理那就是安全的。

目前為止，國內部分農商行或者信用社等三年期存款利率確實是達到了4.5%，比同期限的個人大額存單利率還要高一點。事實上，這是屬於一般性存款，根據我國監管機構的要求執行存款保險條例，50萬元以內100%賠付。

因此，您只要在以上銀行存款不超過50萬元以上的都是安全的。至於為什麼那些地方中小銀行的存款利率明顯高於其他銀行，這其實是因為小型銀行的同業負債成本較高，為了攬儲需要而不得已大幅度上浮存款利率。

比如說，同樣是三年期大額存單利率，國有四大行基本都是較央行基準利率的基礎上上浮48%-50%，也就是4.07%；而股份制銀行可上浮比例達52%，達到了4.125%；部分城商行或者農商行發行的20萬元起存金額的大額存單利率最高上浮至55%，即4.2625%。

對比之下，我們可以發現農商行發行的產品利率明顯高於四大行，但要是低於國有四大行及股份制銀行的存款利率，那估計基本上就無法實現吸收存款的任務。因為大家從安全性等各方面肯定更願意選擇大行。此外，民營銀行的存款利率甚至達到了5%以上，比如藍海銀行的五年期定期存款利率就是5.3%。

總之，在我國利率市場化的推進過程中，目前一直都是基準利率和市場利率的雙軌制，小型銀行為解決負債端壓力，提高自己的存款利率上限只要不是太離譜，就完全沒有問題。

你好，我可以和題主來聊聊這個問題。

要判斷這些銀行存款的安全性，首先你要知道這些銀行是否為正規的銀行。其次，你要判斷出這是何種性質的存款，是銀行自有的定期存款還是從外部對接過來的理財性質存款。如果是銀行自有的定期存款，存款是受到存款保險條例保護的，雖然超過50萬會超過存款保險條例理賠的數額，但銀行一般不會破產，所以你也不用太擔心。但如果是外部對接過來的理財型存款，那你就要小心判斷了，並不是每種銀行存款都是值得相信的。

現在央行有規定，對商業銀行存款利率上限全面開放，至於每家銀行的利率定的有多高，這要完全靠銀行自己的資本運作和盈利能力來決定。所以，也不存在違規違規的經營行為。

總結一下，也就兩個問題需要你注意的。首先是銀行是否為正規銀行，其次是存款是否為銀行自有的定期存款，如果這兩方面都沒問題的話，那你就可以放心大膽的存款了。

首先你要看是否是定期儲蓄，如果是定期儲蓄，安全，流動性不錯，如果中途贖回，按照活期利率計算。但是如果是結構性存款，就是存款＋期權。就是保底＋浮動。缺點就是流動性差，沒到期限無法提前贖回，多注意。另外警惕是保單。

隨著網際網路金融的發展和資管新規的公佈，很大程度地對傳統金融業帶來衝擊，所以近年來的存款產品發生不少的改變，智慧存款從中誕生，智慧存款可以說是普通定期存款的智慧升級版，在收益率和靈活性方面得到很好的改善，一般收益率可以去到5%以上，甚至最高達到6%。

三年存款4.5%應該屬於這類智慧存款，一般銀行的大額存單五年期才能達4%附近，智慧存款的高利率也是它能夠火爆的原因，除了高利率之外，智慧存款還可以隨存隨取，按日計息，而且門檻很低，有的產品50塊就可以起存。

智慧存款是否安全呢？這個要看看它是如何執行的，智慧存款的原理其實很簡單，當儲戶想要取款的時候，銀行會把儲戶的存款收益權轉讓到第三方機構，這樣就可以實現儲戶的定期存款“活期化”。

智慧存款的最大風險是流動性，當大量資金需要提取的時候，可能會發生擠兌的情況，畢竟現在搞智慧存款的都是民營銀行和中小銀行，規模和實力都是第二梯隊的，不過目前智慧存款的規模不算大，安全性還有保障。

最近央行可以監管智慧存款，未來的收益率可能會有所降低，不過相關的規模和資金實力未來肯定會越來越大，這個表明智慧存款會越安全，同時智慧存款受到《存款保險制度》的保護，最高可以賠付50萬的本息。

最後，銀行給出三年期4.5%利率的存款是安全的。

看是什麼情況了。

確實是銀行發售的存款的話，可以不用擔心。

畢竟銀行的定期存款是保本保息的。

其次，你還有存款保險的保障，如果你在銀行存入50萬以內的存款產品，注意是存款產品，不是理財產品。一旦銀行倒閉，也是有存款保險的保險，你不用擔心安全問題。

而收益率問題，估計是因為吸取存款的原因，所以銀行讓利。

如非變相存款，三年定期利率是不可以高達4.5%的，因為它超出了最大上浮區間——普通存款最高可基於基準利率上浮50%，大額存單最高可基於基準利率上浮55%左右，而題文上浮已經高達63.6%。

幾乎沒有銀行會貿然衝撞行業規範，即使是京東金融中的智慧存款，它都以三年以上（哪怕是多一天）來給定高於最大上浮區間的利率，而不是直接去衝撞行業規範。

因此，幾乎不可能存在三年期利率高達4.5%的定期存款，要不該存款可能多於三年一天，是為三年以上定期存款（目前央行不再公佈5年期存款基準利率，五年期行業規範利率可高達5.5%）。

而如果是三年以上期限存款，那麼利率達到4.5%是較為合理的，主要出現在小型商業銀行中，比如民營銀行、城商行、農商行、農村信用社和村鎮銀行等。我們比較熟悉的民營銀行智慧存款，三年期以上通常能高達4.5%以上，達到5年的甚至可高達5.5%左右。

如果存款期限是在三年及三年以下，那麼該存款通常為非真正意義上的存款，而是收益增值產品，比如結構性存款。

結構性存款雖然將大部分或全部本金做存款處理，但是卻將孳息或部分本金投資高風險的金融衍生工具，存在一定的風險性。而收益方面通常是一個區間，而非固定的利率，即衍生工具行權表現為一種收益率，不行權則表現為另外一種收益率。

如果該存款期限在三年以上，哪怕是多一天，那麼一些小型商業銀行可以變相的給出4.5%的利率，是為銀行存款產品。即產品為銀行存款產品，那麼不必過於擔心安全性問題，哪怕是小型商業銀行中的村鎮銀行。

但是如果同一存款人在同一投保機構資金超過50萬，還是要注重銀行的信用風險，儘量的避免小型商業銀行破產倒閉。即資金超過50萬，小型商業銀行存在一定的風險性。

如果期限為三年及三年以下利率達到4.5%，那麼該產品通常不是存款產品，哪怕有“存款”兩字，比如結構性存款。如果非存款產品，那麼就要注重流動性風險和市場風險，比如結構性存款產品中存在不保本的結構性存款。

因此，安不安全主要還要從產品本身出發，看是否是存款產品，以及存款資金是否超過50萬。

三年期利率達到4.5%，的確是有可能！但肯定不是銀行普通定期存款，一般都是銀行創新型存款類產品，比如民營銀行智慧存款！至於說是否安全，主要取決於以下兩個方面！

雖然名字中有“存款”兩字，但有個別產品，屬於理財、而非存款！尤其是結構性存款，嚴格說來，這是一款低風險的理財產品，其大部分資金將投資於銀行普通存款；但也有相當一部分資金，會與金融衍生品（外匯、黃金、指數等）相掛鉤，的確會存在一定的風險的！本金產生虧損，也是有可能的！

因此，所購買的產品是否安全，首先得確定，這是哪一型別的產品！如果連產品，是不是存款都不知道，又何談安全效能呢！

這一點，也很重要！前幾年，發生過多起“飛單”事件，銀行工作人員會打著“銀行”的名義，透過高息作為誘惑，非法吸收公眾的存款。然後，這些資金要麼被個人挪作他用，要麼直接用作個人揮霍！

而這些非正規渠道購買的“存款”，自然是極不安全的，甚至幾乎可以肯定的說，本金虧損的可能性接近100%！

有存款保險條例在，50萬以內的資金可確保絕對安全！即便是民營銀行所推出的、最高利率達到5.5%的智慧存款，只要資金不超過50萬元，也是100%安全可靠的！

要知道，在國內銀行倒閉、虧損的可能性極小，哪怕是超過50萬元的個人存款，出現虧損的可能性也是幾乎不存在的！

三年期的存款利率4.5%，安全與否，我們需要考慮兩個方面，一方面是這個銀行，另一方面是這個4.5%的理財風險。現在央行三年期定存的標準利率是2.75%，各銀行可以此基準利率的基礎上上下浮動，4.5%的利率較基準利率上調超60%，普通銀行存款沒有這麼大的漲幅限度，那麼這錢到底安不安全呢？

一方面，銀行很容易識別，國內主流基本就是中國銀行，中國農業銀行，中國建設銀行，中國工商銀行，這是通常意義上所說的“四大行”，其次就是浦發交通之類的銀行，最後就是區域性的城市農商銀行。前兩者出現三年4.5%定存幾乎沒有可能，地域性商業銀行可能為了融資需求，出現高於其它銀行市場利率的水平，但是銀行畢竟有銀監會監管，出現的機率相對也比較低。

另一方，4.5%是銀行定存還是理財產品？幾乎每家銀行都有理財產品達到4.5％，區別就在於風險的高低。銀行已經打破了剛性兌付，這就表示沒有無風險的產品，只是風險的高低而已。4.5%的利率很可能是銀行的投資組合，這個利率水平不算太高，風險級別應該也不會太大，很可能是銀行存款或者大額存單，加上智慧理財之類。這類產品相較於定期存款還風險略高，一般大比例保守理財，小比例投資其他專案，收益也會高於定存。大家在選擇了投資理財的時候，一定要了解清楚它的風險和預期收益，切勿盲目，不要聽信銀行人員的一面之詞。很多人在銀行櫃檯辦理業務，幾年之後，卻發現自己以為的定存成了保險或者其他理財產產品。

這個需要儲戶準確判斷是不是銀行存款產品，如果確屬銀行存款而不是理財產品、銀保產品，那麼它就是受到存款保險制度保護的。

銀行三年定期存款利率給到4.5%，目前來講是偏高的水平，但也不是最高的。單純從這一個資訊，我們無法判斷這是不是銀行存款產品。

其實，個人儲戶判斷銀行存款與理財產品、銀保產品是非常簡單的事。

一是，直接在辦理業務是問櫃員。

“這個是不是銀行存款？確定不是理財產品？確定不是保險理財產品？”

只要你直接問，諒他銀行工作人員不敢欺騙，況且都有錄音錄影，一旦出現偏差事後都可以檢視相關記錄。

二是，要明白銀行存款只是簡單地確認存款金額，並不需要複雜的簽字手續。

如果銀行給個人一大堆檔案資料，都需要簽字、摁手印，這種情況下就要多個心眼了，瞪大眼睛看看是不是“xxxx說明書”、“xxxx合同（協議）”，或者是不是“xxxxx風險告知書”等等，如果出現上述字眼，一般就不再可能是銀行存款產品，可能就是理財產品或者保險產品。

總之，儲戶存款金額再小，自己也不要不把自己當上帝。如果這家銀行太牛X，那就再換一家試試。兩條腿的蛤蟆不多見，中國大地上銀行還是遍地開花的，怎麼滴也能找到講誠信服務好的。如果實在不行，我倒是建議大家有可能的話透過網上銀行辦理業務，或者到網際網路銀行去辦理業務。

只要你們確定那是存款，那就是安全的，至少有存款保險制度在保障。但如果這不是存款，就一定不安全嗎？我想不是的。我們可以把題主描述的情況一一舉例來分析，看看是否安全。

可能性極小，從我調研過的幾家銀行來看，就數民營銀行的存款利率最高。而民營銀行中利率最高的藍海銀行，三年期利率也才4.125%。所以基本可以斷定題主描述的不是定期存款。

市面上的大額存單，上浮比例的上限就是基準利率上浮55%。所以能看到的三年期大額存單，利率最高就是4.2625%。很顯然也不符合題主描述的情況。

結構性存款的運作模式是本金用於傳統存款，利息用於期貨、衍生品等高風險高收益的標的。它的歷史利率是有可能達到這個水平的，所以有這個可能性。但現在各行結構性存款的利率普遍在3%—4%之間，所以也有極大的可能不是。

那麼它安全嗎？資管新規要求結構性存款按存款管理，所以結構性存款也可以理解為存款。自然本金部分也是安全的。再考慮上它的運作模式，它就是一款保本型產品。當然也有非保本的，不過銀行賣的少。

這種可能性是極大的，理財的年化收益率大致都在4%—5%之間。雖然目前各銀行的產品形式上多是固定期限，但也有很多銀行已經開始大規模發行淨值型理財了。淨值型理財的期限有的很長，有的不固定期限隨時贖回。

這種理財安全嗎？如果不考慮銀行倒閉的話，它也是比較安全的。從它的理財利率上可以猜測，它大機率屬於 PR2級的理財，這種風險等級的理財，存在本金損失的可能，但可能性極小。

從上述分析來看，理財的可能性比較大，結構性存款的可能性次之，不太可能是一般存款。其實還有可能是智慧存款，但可能性比較小，各銀行也不主推，所以不在這裡贅述。總體來看，還是比較安全的，前提是你的這個存款是從銀行買的，不是從什麼銀行推薦的APP買的就好。

並且按照當前國家規定的基準利率而言三年期的銀行基準儲蓄利率是2.75%，很多銀行一般都會按照央行規定的基準利率上浮45%附近，也就是4%年化利率是較為合理的。但是從2018年年底過後，有一部分銀行開始將三年期和五年期的定期儲蓄利率有一定的上浮，雖然上浮利率空間不大但是也突破了4%的限制。

所以從這個情況來看題主應該所提到的銀行，絕大多數屬於地域性的商業銀行或者村鎮銀行，這部分銀行他們的儲蓄利率本身就較高，也是為了方便吸儲增加市場的口碑和信任度。所以只要能夠確定，原原本本的屬於定期儲蓄存款那麼就無需擔心自己本金的安全。

甚至有一部分銀行將5年期的年化利率給到了4.8%附近，這種情況也是比較安全的都是銀行在貼息而已，本質上還是為了完成自己的銀行指標會將其他部分業務的利潤彌補過來。

首先只要是銀行的存款，無論是定期存款或者活期存款都是安全的，根據銀行保險條例規定，如果銀行破產是保護個人客戶50萬的存款，也就是50萬以內的存款都是受保護的。再說一下銀行的存款利率，自從2015年10月24日降息，央行徹底取消銀行存款利率浮動上限限制，各個銀行的存款特別是大額存單都有一定利率上的上浮，最高的銀行已經上浮到了55%。也就是4.2625。4.5%的利率可能是民營銀行的一個存款利率。

各銀行存款利率

各銀行上調大額存單利率的幅度普遍在基準利率上上浮40%至50%，部分城商行100萬起的大額存單上漲幅度達到55%，收益與同期定期存款相比高出了5%。而比城商行或者農信社還要高的定期存款責為新興的民營銀行。比如大家現在能在理財APP上看到的藍海銀行。藍海銀行是山東首家經中國銀監會批准於2017年六月開始對外營業的民營銀行。微眾銀行，中國首家網際網路銀行，我上微眾APP看了一下，普通存款利率3年4.1%，5年4.875%。

各銀行定期存款利率表

雖然，已經取消了銀行存款利率上限的限制，但是不能超過當地自律機制約定的上限。並且目前中國仍存在一些利率“雙軌制”。離真正的市場化利率還有一定距離。而民營銀行的為了吸收存款利率也是要比四大行或者全國性股份制銀行還要高，並且要更靈活一些。總之目前來看在50萬內，應該就是保險的。

首先從存款金額大小來分析，根據《存款保險條例》的保護，如果存款在50萬以內的不管你存在哪家合法銀行都是非常安全的，因為每家銀行每年都是需要繳納保險費，從而保險公司會保障每個儲戶不超50萬的，所以從而說明50萬存款是非常安全的，基本可以說零風險。

但假如你三年期存款利率4.5%的金額超過50萬元，想要考慮資金安全性的話，可以分銀行存，每家銀行存不超50萬元，這種方法已經足以把存款做到最安全。假如你又不想分銀行存，建議你還是存國有六大行為主，把錢存國有六大行都是非常安全的，也不用擔心存款不安全問題。

然後再度從銀行性質方面來分析，國內銀行總共分為三類，國有銀行，股份制銀行，民營銀行等性質！從銀行性質來分析的話，國有銀行安全性最高，其次就是股份制銀行，風險性最高，安全性最低的銀行就是民營銀行。因為民營銀行抵抗風險能力低，一旦遇到重大事件或者突發事件很難扛過去，一旦民營銀行出現宣佈破產倒閉的話，儲戶的存款是存在風險。所以從銀行存款安全性考慮的話，建議把錢存國有銀行是最安全的。

其次再來跟你分析一下，銀行存款期限和銀行存款利率與資金安全的關聯性;其實銀行存款期限的長短，三個月或者三年就能分清哪個存款比較安全;也或者存款利率高低，4.5%和5.5%就說明哪個資金安全。銀行存款期限跟資金流動性強弱有直接關係;銀行存款利率跟利息高低有直接關係;但存款期限和存款利率跟資金安全性沒關係，希望你明白這個道理。

最後綜合以上分析可以得出結論，銀行三年期存款利率4.5%安不安全要根據存款金額大小，跟存款銀行性質有關，只有根據這兩方面的不同來決定資金安全性。

雖然三年期4.5%的存款利率明顯高於大多數商業銀行的定期存款利率，但是對於一些有攬儲壓力的小型商業銀行而言，在特殊的時間段，給予高額的存款利息來吸引存款還是存在的。如下圖，廈門國際銀行三年期的定期存款利率就高達4.25%，不排除還有一些不在本圖之列的小型商業銀行會存在達到4.5%的存款利率，只不過這種高利率一般是可遇不可求。

這需要具體問題具體分析，很明顯在目前國內金融體系當中，只要確保你在銀行櫃檯辦理的是定期存款，那麼安全性就非常高，一方面定期存款到期還本付息，沒有價格波動的風險，另一方面銀行定期存款還會享受《存款保險制度》的保護，只要你的存款本金低於50萬，即便銀行倒逼，本金都會得到保障，即便存款額度超過50萬，不享受《存款保險制度》的保護，但是銀行倒逼也是極小的機率。所以定期存款的安全性是非常高的。

當然很多保險駐點人員經常會到銀行注點，尤其是在鄉鎮地區，當地居民由於對於銀行的信任度極高，不排除這些駐點人員藉助居民對銀行的信任，給這些居民銷售保險，導致居民誤認為保單就是存款單的情況，這是大家需要注意的。一定要辨別清楚，不是在銀行營業大廳的都是銀行工作人員，也不是在銀行購買的產品就都是銀行自行發售的，很多情況也會存在代銷的情況，因此不要輕易上當買了分紅險。

三年期的定期存款如果達到了4.5%，的確是高出了很多國有大銀行的利率水平，目前，國有六大行三年期的利率一般在3.5%左右，只有郵政儲蓄銀行的利率達到了4.125%，但是還是比4.5%的利率低了不少，不過，這不表示其他一些中小銀行的利率達不到這個水平，事實上，很多城商行、民營銀行、信用社等中小銀行，由於在吸收存款上無法與國有六大行競爭，他們往往會透過高利率來吸收存款！

下面，我就列舉一些全國部分城商行三年期的利率水平（如下圖），從下圖這個利率表可以看出，許多城商行三年期的利率水平都達到並超過了題主所說的4.5%的利率，五年期的利率更是高達5.225%，所以，題主說的這個利率水平在市場上還是存在的！

我覺得應該是安全的，因為無論是什麼銀行都要遵守《存款保險條例》的規定，根據《存款保險條例》的規定，即便是這些中小銀行破產倒閉了，保險公司也會對你進行賠付，最高賠付50萬，如果你在同一家銀行所有賬戶存款總額不足50萬，則全額賠付，超過50萬，則保險公司先賠付50萬，剩下部分則根據銀行破產清算後的資產進行賠付！

所以，只要你在銀行辦理的的確是存款，而不是保險產品，那麼你的這筆存款就是安全的，如果你在同一家銀行的存款超出了50萬，則最好是分開存在不同的銀行，這樣即便是破產了，也可以全額賠付！