2020年，對我們所有普通投資人來說，理財變得尤為必要，“經此一疫”後，可能讓很多人都意識到了平日裡理財的重要性，就算是不懂理財，最起碼也得有一定的儲蓄。以應對我們生活中的不時之需，避免因為特殊情況造成的個人及家庭的財務陷入危機。

大額存單產品

大額存單是商業銀行面向投資人發行的記賬式大額存款憑證，本質上屬於一般性存款，根據《大額存單暫行管理辦法》，將大額存單納入存款保險條例保護。

那麼，談到今天的主題“大額存單產品”，我認為這仍然是普通投資者靠譜的選擇之一，作為各大商業銀行的重要攬儲工具，本身也承擔著中國利率市場化的重要角色，在進一步放開大額存單利率上限後，目前各期限大額存單產品利率上浮幅度均高於普通定期存款產品。

在大額存單產品各期限中，三年期大額存單產品最為普遍，也是客戶投資的重點，因為流動性和收益相對來說是價效比最高的。我們還是先了解一下大額存單產品利率水平？

大額存單產品利率水平

從不同銀行型別來看，城商行和農商行大額存單產品利率處於較高水平，緊隨其後的則是外資銀行和股份制銀行，居於末位的顯然就是國有大行。

從具體上浮幅度來看，農商行各期限大額存單利率上浮幅度在52.92%～53.33%之間城商行各期限上浮幅度在50.55%～53.76%之間，股份制銀行各期限上浮幅度在47.35%～50.27%之間，外資銀行各期限上浮幅度在46.98%～52.53%之間。而國有大行各期限上浮幅度均未達到50%，各期限上浮幅度大多數都是在43.09%～48%之間。

比如說，同樣是20萬元認購起點金額的個人大額存單產品，農商行或者部分城商行的三年期利率可達4.25%左右，但國有大行除了郵儲銀行以外，基本都是在3.85%附近。

三年期大額存單是否值得投資？按月付息型和到期一次性還本付息型哪個好？

▶投資價值的選擇

我認為關於什麼產品值得投資的問題？並不一定是由產品本身說了算，關鍵還是要看您個人的風險承受能力及理財偏好。

雖然大額存單產品利率水平甚至不如很多地方中小型銀行的普通定期存款利率，但依舊是備受廣大投資者的信賴，原因就在於它的流動性高、安全性好、利率相對於同行的定存利率上浮幅度較大。

比如說，您有20萬元閒錢的時候，想買國債但搶不到，那麼大額存單產品就是不錯的替代，因為兩者之間的收益相差無幾，三年期國債收益率4.0%，而同期的大額存單產品利率水平也就是4%左右。因此，對於普通投資人來說，安全性高的大額存單產品還是值得投資的。

▶大額存單產品計息方式

相比較普通定存來說，大額存單的計息方式更加多樣化，一般分為四種:一次性到期還本付息型、按月付息到期還本型、按季付息到期還本型、按年付息到期還本型等。其中，以前兩種方法最為常見，尤其是按月付息型近年來備受歡迎，它的優勢就在於可以讓收益倍增，如果有其他理財渠道或者比較懂理財的人可以選擇這種。因為不會理財的人，反而會降低自己的收益。

總之，選擇哪種投資方式就看你個人的理財期望值有多大？從2020年的具體情況來看，央行降準或者降息的空間越來越大，整個市場資金面也越來越寬鬆，包括銀行理財和貨幣基金在內的都面臨著較大的收益下行壓力。因此選擇較長期限的大額存單產品反倒是不錯的，可以鎖定收益。

2020年，銀行3年期大額存單是值得購買的，按月付息的要比到期付息的方式更好。

我們先來看為什麼3年期大額存單值得購買：

一、國內安全穩妥的理財方式並不多，3年期大額存單已經是保本理財方式的較高水平

安全穩妥的常見理財方式只有國債、銀行存款、大額存單、保本理財產品、寶寶類貨幣基金五種。國債同樣有三年期和五年期，利率與大額存單差不多，但是不能隨時買，不但限時，還要限量。剩下的幾種產品裡面大額存單收益率更為突出，僅次於民營銀行五年期存款了。

三年期大額存單年利率在4%左右，最高能達到4.2625%，按月付息的也能達到4.18%。

二、房產已經不再適合投資，股市投資風險大，未來降息機率較高，提前鎖定存款收益很重要

某地產公司這幾天七五折賣房刷屏，打響2020年樓市降價第一槍，這是很聰明的做法，其他開發商大機率會跟進。不管是從房價走勢還是從投資收益角度分析，房產已經不再適合投資了，甚至剛需也不建議在這兩三年買房，多等等，更健康。

股市雖然處於相對低點，但是買對買好並不容易，相比之下購買指數基金或者股票基金還能安全一點，本金安全和收益率依然難以保證。如果是創業，算了，還不如炒股勝算更高。

至於其他理財方式，要麼風險高，要麼不靠譜，還是存銀行更安全。

2019年我們看到了全球多個國家跟進，國內CPI資料下降後降息機率也是不小。3年時間並不算長，現在存下鎖定利潤還是有必要的。

各家銀行的大額存單產品不完全相同，有的不能提前支取，有的提前支取可以靠檔計息，也有的可以透過轉讓的方式提前支取，購買之前要充分了解。

大額存單有一個好處是可以抵押貸款，如果臨近到期，可以短時間貸款應急，到期後直接還貸，這樣同樣獲得了流動性。

最後再來看為什麼說按月付息的更好：

三年期大額存單到期付息年利率最高4.2625%，這是一些小銀行比如農商行城商行才能有的利率。按月付息的大額存單有多家銀行都可以達到4.18%的年利率，如果每個月把利息放入餘額寶，則三年下來綜合收益率能達到4.40%左右，要高於到期付息的方式。不僅如此，每個月的利息也可以用於消費，能夠更加方便。

2020年，三年期銀行大額存單值得購買嗎？按月付息和一次性還本付息，哪種利息支付方式更好呢？

看了幾家銀行2020年發行的大額存單。利率基本和去年持平，個別產品略高一些。

工商銀行2020年有三款大額存單產品，存款利率是4.125%，20萬～80萬起存，期限是3年期。這三款產品的收益率基本都高於去年，而且和其他銀行大額存單相比，也是具有一定競爭力。

作為一個國有大行，能給這麼高的收益率，也算是很良心了。

浦發銀行有一款大額存單產品，產品名稱為浦發2020年第0152期個人大額存單，20萬起存，年化收益是4.125%，存期是三年期。

這款產品主要是針對新客的，如果不是新客，浦發銀行還有另外一款產品，20萬起存，期限3年，年化收益是4%，這個產品的收益和去年持平。

招商銀行大額存單品種不是很多，而且收益相對低一些。有一款大額存單起存金額30萬，五年期，利息支取方式是按月付息，存款利率是3.78%。

以上幾家銀行的大額存單比較具有代表性。其他銀行大額存單利率水平也基本上差不多。

首先來說，在2020年，大額存單和去年一樣，還是比較火的，很多人會選擇購買，當然也值得購買。

在保本理財退出市場之後，銀行大額存單這個產品就成為了很多中老年人的最愛。保本保收益不說，收益還高。

2020年，銀行理財產品的利率在持續走低，而銀行大額存單的利率卻並沒有降低，而且有的產品還略有上升。這也是大額存單具有很強競爭力的一個原因。

就利息支付方式而言，有的銀行提供了多樣化的利息支付方式，以滿足不同客戶的需求。

利息支付方式最常見的主要有兩種，一種是按月付息，另一種是一次性還本付息。

如果選擇按月付息的話，利率稍微低一點，可能會低0.2%左右。但可以提前獲取收益，對於每月需要固定收益維持各種消費支出的客戶，選擇這種方式就非常合適。

一次性還本付息，只能是產品到期之後，利息連同本金一起支付。如果是三年期的話，只能等到三年後才能獲取到利息，但是利率要高一些。

目前提供按月支付利息的銀行大額存單，並不是很多。招商銀行有，兩種方式的利率相差0.2%左右。

這兩種方式，不能說哪種更好，只能說看自己需求，適合自己就好。

從2020年最新的銀行大額存單存款利率來看，三年期的銀行大額存單利率基本上與國債利率相差無幾。從當前穩健型理財角度來講，當前的大額存單確實是最佳選項之一，不同的銀行，三年期的銀行，大額存單利率是不同的，因為大額存單利率的浮動，一般在45%~55%的區間內。

三年期的大額存單利率一般能接近3.8%~4%左右，因為同類型三年期的國債年化利率也才4%，5年期的國債利率4.27%。所以目前最新的2020年銀行大額存單利率基本上不會高於這個區間。

至於銀行大額存款選擇三年期按月付息為好，還是到期以後本息一起取為好，從當前的部分銀行這兩個利率相差來看，在門檻相同的情況下本期到期之後一起去的利率要高一部分，但是高不出多少。

所以如果本金夠多的話，指望這些利息按月付息來充當自己的生活費，還是可以選擇相對應的按月付息，反之，建議還是選擇本系共取為好。

這要看你理財風險接受能力，保守型大額存款是很好方式，激進分開理財，基金，股票，信託，存款都可以，就看你的能力。

朋友們好，明確回覆：如果有條件，在2020年，三年期的銀行大額存單值得買。而且按月付息，相對於本息共取，更靈活而且分散了提前支取的，利息風險。

首先，來分析2020年，三年期大額存單，是否值得買：

1，大額存單本金安全利息固定值得買。由於疫情這一特殊因素，對許多理財，有不確定性的影響，例如，延期披露淨值等等已經發生。因此2020年三年期大額存單值得買。

2，三年期大額存單更有利於，對抗利息下調。近日央行展開了便利操作，相當於變相降低了部分利率，這種情況下三年期大額存單是固定利息，優勢明顯。更有利於保住高息。值得買。

3，三年期大額存單利率高，週期適中，流動性好。大額存單可以提前支取，而且三年期進可攻退可守。利率上浮力度大高達4%以上，與理財收益相接近，因此值得買。

小結：三年期大額存單，有多種優勢，保本固定利息，而且有存款保險保護，結合實踐，2020年值得買。

其次，來看按月付息和本息共取哪個更有優勢：

1，按月付息：優勢，將提前支取的利息風險，由三年，分散到月，靈活性流動性大大增加。利息更便於安排，使用，綜合收益更好。不足：年化利率，有可能略低於本息共取。

2，本息供取。優勢：節省精力，年化利率有可能，略高於按月付息。不足：有提前支取，按活期0.35%計息風險。

小結：總體上各有所長，但是按月付息，流動性靈活性更好，分散了利息風險，有一定優勢。

最後，總結分析：

投資理財要動態的結合市場的實踐。

2020年，三年期銀行大額存單，週期適中，利率高，穩定，有利於防止降息，安全性好值得購買。

按月付息與本息共取（到期還本付息）兩種型別的大額存單，各有優勢，從總體理財存款的儲蓄的角度來看，按月付息的大額存單，更靈活，流動性更好，而且分散了利息風險，有利於獲取更高的綜合收益，佔有一定優勢。都是朋友們，2020年，安全存款儲蓄，投資理財，值得信任的好朋友。

大額存單是銀行發行的，面向投資者的大額存款記賬憑證。

具有提前支取靠檔計息，部分銀行發行的大額存單可以自由轉讓，抵押和質押等優點。

大額存單有兩種付息方式，總體上差別不大。銀行是盈利的商業組織，不是慈善機構，不可能讓儲戶既能夠享受流動性，有享受高收益。

2020年大額存單利率均值目前與2019年相比較變化不大，均值仍舊維持在4.1%上下。而目前利率處於下行週期，未來其存款類收益必然會逐漸下降，就當前時點來看，大額存單仍不失為一個不錯的理財渠道，可以鎖定未來三年的理論性收入。

通常而言，到期本息方式的利率比按月支付利息的利率高。

舉例來說：某行的大額存單30萬3年期，到期本息利率為4.18%，按月付息利率為4.05%，下面具體計算一下。

到期本息方式：

本息合計：300000*4.18*3+300000=337620元

按月付息方式：

每月利息收入=300000*4.05%/12=12150/12=1012.5元。然後我們將利息零存整取，該行零存整取，3年期利率為1.55%，則大額存單利息產生的本息合計=1012.5*1.55%/12*36=4708.125元。最後本息合計=300000+12150*3+4708.125=341155元。

比較一下：按月付息比到期本息多收入利息3535元。

結論：顯然是按月付息更為划算，同時還考慮流動性問題。

目前來看各大銀行所發行的大額存單產品存款利率均是由，央行基準存款利率上浮40%-55%之間，中大型銀行三年期大額存單利率可達到4.125%-4.18%之間，小型銀行可達到4.2625%。

大額存單值得購買嗎？

一款存款產品是否值得認購，主要取決於存款是否安全，存款利率以及存款靈活性是否合適，這裡就說一說大額存單是否值得選擇。安全性：大額存單產品屬於受存款保險條例本息50萬元保障的一般性存款產品；

利率：央行基準存款利率上浮40%-50%之間；靈活性：

可轉讓:未到期內著急使用該筆存款可以選擇轉讓給其他儲戶對於總存款利息收益影響較小；可押質:未到期內可押質存單向銀行申請消費貸款；可提前支取:切記目前大多數銀行大額存單提前支取是按照活期存款利率計息並付息；可選擇付息方式：按月付息與到期付息；

大額存單其實就是一款存款利率高，靈活性高的一款存款產品，在滿足大額存單認購條件的情況下，大額存單產品是一款值得購買的存款產品。

按月付息與到期付息哪種好？

很多儲戶在認購大額存單產品過程當中得確是比較糾結，按月付息好還是到期付息好，其實根據自身情況選擇合適自己的即可，人與人的不同選擇上自然也是有所不同，這裡就說一說按月付息與到期付息有哪些區別。存款利率:按月付息與到期付息大額存單存款利率雖說沒有太差距但是在起存額相同的情況下，按月付息大額存單往往都是低於到期付息大額存單利率5%-10%之間。靈活性:大額存單可轉讓，可押質，可提前支取，但是按月付息大額存單產品不可轉讓，在存單未到期內著急使用該筆存款只能選擇押質或提前支取，這兩種支取方式對於存款總利息收益影響較大，不如轉讓大額存單合適，對於無法保障達到滿期後支取的儲戶來說選擇到期付息大額存單較為合適。

友情提示:各銀行所推出的大額存單雖好但是在選擇的時候，也是不能盲目的選擇，畢竟人與的不同所適合的大額存單產品自然也是不同，個人比較傾向於按月付息大額存單，因為可利用每月所付利息收益再次理財提升總存款利息收益的提升。

綜上：按月付息優點每月可獲得固定的利息收益，可補貼自身生活當中各項支出或家用，也可利用每月所付利息，選擇一些中高風險理財產品提升總存款的收益率提升；到期付息優點在於靈活性略高，存款利率略高於按月付息大額存單，要說選擇哪種好根據自身情況選擇合適自己的便是。

我就是按月給利息的，感覺自己又多掙了一份工資，我年輕跟著看比賽錢都花沒了，沒多少，人家多的一個能6000千多呢

2020年，3年存期銀行大額存單不僅比較安全，而且利率比較高，可以說是值得購買的。如果是利息一樣的話，那麼選擇按月付息的大額存單產品肯定是更合適一些。

3年期大額存單值得購買

現在來說，3年期大額存單利率是比較高的。一般大型銀行3年期大額存單年利率能夠達到4.125%，而中小型銀行大額存單年利率能夠達到4.2625%，這樣的年利率比同期的定期存款利率是要高不少的。

而且大額存單也受到國家存款保險制度的保障，只要是50萬元以下就可以獲得全額保障，可以說是非常安全的理財方式。

因此，3年期大額存單是值得購買的。

按月付息當然是更好一些了

如果3年期大額存單利率一樣的話，那麼選擇當月付息的是比較划算的。如果利率不一樣的話，如果利率差距較小的話，選擇按月付息也是比較划算，畢竟每個月都能夠獲得一筆利息收入，這樣感覺更划算一些。

當然了，如果利率差距比較大的話，那麼還是需要認真計算一下，才能夠算出來哪個更合適的。

有些民營銀行存款產品利率更高一些

現在，好多民營銀行也推出了不少新型存款產品，這些民營銀行存款產品利率比3年期大額存單年利率還要高一些。

下面是存款利率表，從中可以看出來，一款5年期存款產品，年利率可以達到5%，起存金額為10000元，還有一款60個月的存款產品，年利率為4.96%，可以按月付息，起投金額為1000元。

可以看出來，上面這些存款產品年利率都比3年期大額存單年利率高一些，而且起購金額較低，還有按月付息的存款產品，可以說比大額存單更合適一些。

結論

綜上所述，現在銀行大額存單年利率還是比較高的，是值得購買的。如果想存款利率更高一些，也可以考慮一些購買民營銀行5年期新型存款產品。

在各種銀行創新存款產品的衝擊下，我認為大額存單的吸引力已經越來越低，如果三年期大額存單利率低於4%，我認為就不值得購買了，理由如下：

1、利率市場化普及後，大額存單優勢已經不明顯

大額存單最火的時候，主要是市場利率化還沒有普及，大額存單採取了市場化利率，存款利息比較高，所以比較有吸引力，記得三年以前，一家地方商業銀行的三年期大額存單利率為4.8%，而普通銀行定期存款的利率只有2.75%，相比較之下，大額存單非常有吸引力。

但是從前年開始，市場利率化產品越來越多，一些地方商業銀行和民營銀行的創新存款都採用了市場化利率，利率水平普遍在5%左右，相比較之下，大額存單的優勢就就變小了。

2、大額存單的起存門檻太高，最低存款額要求20萬元

大額存單屬於銀行一般性存款，人民銀行對大額存單有管理辦法，要求商業銀行發行大額存單必須設定20萬元以上的起存門檻，這增加了資金的準備難度。

普通老百姓每月的收入只有3000到1萬元左右，要想積累20萬元需要幾年的時間，這期間必須尋求其他的投資方式，再說投資回款時間也不一樣，要想準備20萬元投資大額存單，籌措資金非常麻煩，這也讓大額存單投資優勢變小。

3、高息大額存單很難買到，銀行發行大額存單時間不規律

由於我長期關注理財業務，因此對幾家國有大型銀行的大額存單業務瞭解比較多，透過長期跟蹤發現，他們的大額存單最高利率為4.125%，而且90%以上的時間買不到。

銀行的大額存單發行必須經過人民銀行批准，所以在發行時間上往往不太規律，高息大額存單出來後很快就被搶光了，只剩下一些利率較低的短期產品，比如現在幾個大型國有銀行的大額存單，最高利率只有3.85%，投資價值不大。

最後再來說一下，按月付息和一次性還買付息的區別，這兩種付息方式的選擇需要根據你自己的情況，一般說來，按月付息的利息要低，一次性還本付息的利息要高，如果資金流動性要求不強，儘量選擇利息高的大額存單。

最簡單的判斷標準就是：如果你想把利息用來補貼家用，那麼就選擇按月付息的產品；如果你想把利息拿來繼續投資，那麼就選擇到期一次性還本付息的產品。

首先可以肯定的是，既然選擇三年期的銀行大額存單，說明你對於投資的流動性要求不高。

2020年大額存單的變化

2019年年底起，受監管影響，各家銀行的存款產品，尤其是大額存單產品，靠檔計息類的大額存單紛紛被監管要求做出調整，壓降規模，紛紛下架。根據現在最新情況來看，銀行2020年新發行的大額存單不再承諾靠檔計息。

缺少了這一特色功能的大額存單產品，對於有一定流動性需求的大額儲戶來講，缺少了吸引力。尤其是對於3年期的大額存單來說，銀行取消靠檔計息，意味著原本存滿一年或者兩年期限，不滿3年，意味著你這筆存款只能按照活期利率計算利息。

不過儲戶既然選擇三年期甚至五年期的定存產品，其對資金流動性的需求本身較弱，他們看中的更多的是利率和安全性，靠檔計息取消對於大部分儲戶來講，影響較小。

那麼2020年，3年期的銀行大額存單還值得購買麼？

根據2020年1月份大額存單資料檢測來看，3年期大額存單產品的平均利率在4.15%左右，各存款期限的大額存單平均上浮比例均能超過50%，最高的可達到55%，3年期定期存款基準利率2.75%上浮50%達到4.125%，上浮55%達到4.2625%。

作為理論上安全性最高的國債產品（主要指儲蓄式國債），三年期國債票面利率一般能達到4.27%（根據2019年國債發行資料），和大額存單最高上浮利率基本持平。但是由於目前2020年財政部還未公佈今年國債的發行計劃，三年期大額存單仍然是目前市場上存款利率比較高，也是最安全的投資方式。

受疫情影響，理財產品今年以來發行量較低，近期平均收益率已跌破4%，並且由於理財打破剛性兌付，對於投資方向比較保守的人來說，理財也並非首選的投資方式。

而寶寶類貨幣基金繼續保持低迷，七日年化收益率一直穩定保持在3%以下，近期平均收益率僅2.5%左右，對於投資者的吸引力已經非常低。

綜上分析，2020年3年期大額存單產品還是值得購買的。

按月付息的大額存單和到期一次性還本付息的大額存單哪種更好？

對於我個人而言，更傾向選擇按月付息的大額存單產品。

按月付息的大額存單產品，在你購買大額存單後，每月可以拿到銀行付給你的利息，用來日常支出。一次性還本付息的大額存單隻能在存滿3年後才能拿回本息，未到期有資金需求，這筆存款也幫不上任何忙，而且一旦提前支取，只能按照銀行活期利率計息，可謂損失不小。

而對於純粹的為了攢錢而存款，手裡不缺錢的人群來說，他們更適合到期一次性還本付息的大額存單，首先門檻略低，而且這種存款方式的利率一般能高於按月付息的大額存單利率。

綜上所述，2020年銀行的大額存單仍然值得購買，而具體選擇哪種付息方式的大額存單需要因人而異。

大額存單是銀行存款年化利率最高的產品之一，一般銀行在基準利率就大額存單會上浮40%以上的幅度，甚至達到50%的幅度。當然，也是銀行投資門檻較高的存款產品，一般個人大額存單的門檻資金為20萬、30萬。

不能說值不值得做大額存單理財，而是要依據題主自身資金的寬裕程度。如果資金達不到門檻資金，顯然做不了大額存單理財的。如果資金剛好達到門檻資金，這種情況又要分為多種情況。如果資金很是充裕，不影響自己的生活及應急、流動資金，那麼投資大額存單是沒有問題的。

在這裡，我們就要著重的講一講剛好滿足門檻資金這種情況了。如果是剛好滿足門檻資金，這種情況並不建議做大額存單。雖然大額存單的流動性是存在的，但如果轉讓也會對利息有著一定的損失，並且還需要時間。對於正常家庭也好、個人也好的流動資金、應急資金都是一個挑戰。所以，在剛好滿足大額存單資金的情況下，投資大額存單並不理性。

至於按月付息還是本息共取哪種方式更好，也是依據題主自身的情況。如果題主正常理財的產品就比較多，管理起來已經很複雜，那麼就做本息共取的方式，一則是簡化了管理，二則這種方式較按月付息方式的年化利率要高出一些。

要是對日常有著資金回收、使用的需求，那麼就做按月付息的方式大額存單投資。其實，按月付息從年化利率上看似比本息共取的方式年化收益率要低，但實則是相近的。這種方式能更好的提升儲戶的資金流動性。

以現在的情況來看，銀行定期存款基準年化利率，三個月期為1.1%、六個月期為1.3%、一年期為1.5%、二年期為2.1%、三年期為2.75%。普遍大額存單的上浮幅度在40%-55%之間。三年期的大額存單的年化利率還是不錯的。

大額存單，是銀行2015年才推出的一種新的存款理財方式。

大額存單的優點

大額存單，是銀行業存款金融機構向個人非金融企業機關團體發行的一種大額存款憑證。屬於存款憑證，實際上就是存款，可以受到《存款保險條例》的保護。萬一銀行倒閉，大額存單可以得到本金和利息的全額償付，最高限額是50萬元。對於絕大多數個人，存款類的金融資產是超不過50萬元的，所以，可以說大額存單非常安全。

大額存單，對於個人的起步是20萬元，對於企業的起步是1000萬元。起步遠遠高於普通存款和其他銀行理財產品，因此給予的優惠利率也會更高。一般會比基準利率上浮40%~55%。按照現在三年期存款利率2.75%的基準利率計算，上浮後的利率能達到3.85%~4.2625%。這一利率水平已經是相當優秀的了，很多銀行理財產品都達不到這樣的收益。

2020年，由於央行透過逆回購方式投入了市場大量資金，市場的利率也有下降的趨勢，這種情況下如果我們早一點買上大額存單，利率就會更高一些。畢竟約定利率是不能浮動的。

大額存單支付方式靈活，一般有到期一次性還本付息和定期付息、到期還本的兩種方式。一般來說，按月付息的方式銀行給出的利息會更低一些。畢竟每月需要支付利息成本，成本會更高。對於普通人來講，如果追求高利息，當然是到期一次性還本付息更划算；如果我們講求落袋為安，那麼還是按月付息的好。

大額存單要了解清楚轉讓方式，有的是不允許轉讓的，流動性太差。有的是可以透過向銀行申請提前支取或者贖回，不過一般利率都會面臨著損失。也有的是提供第三方平臺，開展大額存單轉讓。這種交易並不是實時性的，如果我們急著變現，可能需要多讓利。

一般來講，大額存單還是較為優秀的投資理財產品，當然可以投資。

如果我們資金不夠，可以考慮儲蓄式國債（電子式）。儲蓄式國債是由國家財政部發布，一般有三年期和五年期兩種。三年期的儲蓄國債利率是4%，相對於大額存單也不差到哪裡去。而且跟國家信用相掛鉤，基本不可能違約。儲蓄國債（電子式）的複習方式一般是按年付息，也是相當不錯的。其實，國債的最大優點是起購限額100元，沒有多少限制。但是由於國債發行有限額，一般也就三四百億元，很快就會被搶光的。所以，如果想買國債，還是要靠搶的。

除此之外，如果喜歡高收益、高風險的年輕，可以選擇股票投資。畢竟今天我們的疫情已經進入了拐點，企業恢復正常已經指日可待。國家還開出了大量的惠企政策，比如說2~4月份大型企業的養老、工傷、失業保險費可以減半繳納，湖北省2~6月份所有企業的上述三項保險費全部減免。另外，還有增加信貸額度，減緩繳納稅費等措施。為了促進企業活力，降低企業成本，國家直接要求從2月17日開始實施收費公路全部免費，直至疫情結束。所以，由於股票前期受到新冠肺炎疫情的影響有所走低，但是疫情結束以後，是很有投資空間的。

綜上所述，投資的方式有很多種，但是一定要選擇最適合自己的方式。

2020年各大銀行的大額存單利率都有所上漲，是值得購買的，大額存單是定期存款的升級版，可以享受更多的基準利率上漲，不過門檻要20萬起步，很多人都會去選擇利率差不多國債。

大額存單相對於國債來說，雖然大額存單的利率和國債差不多，而且門檻低，但是大額存單沒有限購，金額越大可以享受更高的利率，加上還有按月付息和到期付息的結算方式，相對來說比國債靈活。

按月付息和到期付息比較來說，按月付息靈活性會高一點，不過一般銀行都會調低一點利率，或者提高一點門檻，如果利率相同的情況之下，選擇兩種結算方式都可以。

不過個人建議當資金比較大的時候可以選擇按月付息，資金較少可以選擇到期付息，例如利率4%，存20萬每年利息收入只有8000元，不過存100萬每年利息就有4萬元，從資金對比來說，資金較大的按月付息的利息都會高一點，可用性也會高一點。

最後，今年大額存單是可以購買的，至於用哪種結算方式，可以根據自身的資金和靈活性需求來選擇。

3年期存款大額存單是否值得購買，需要看自己的流動性需求、收益預期和風險承受能力。

目前，存款依然是中國在多數人選擇存放資金的主流方式，根據相關報告顯示，中國城市家庭中，金融資產裡有40%以上的比例是配置於銀行存款。但不同的銀行存款方式，利率差別還是很大的。

活期存款利率僅有0.3%，定期存款利率相對要更高，從2015年10月24日之後，央行的基準利率沒有再調整過，各銀行的存款利率採取在基準利率上自主浮動的方式形成，央行一年期基準利率為1.5%，三年期和五年期基準利率為2.75%。

而大額存單，則是銀行針對資金量較大的儲戶推出的一種專門存款產品，大額存單有資金門檻，需要20萬元以上起購，利率較普通的定期存款有更大幅度的上浮，比如三年期的普通定期存款，很多銀行只能給到3%~3.5%的利率，而不少銀行的三年期大額存單可以給到4.18%的利率，利息要高出不少。

但是值不值得購買，首先看自己的流動性需求，如果資金隨時需要使用，只能選擇活期儲蓄，而活期儲蓄的利率太低，可以選擇活期類的理財方式，比如各種寶寶類產品，隨時可以轉入轉出，而年化利率可以達到2.5%左右。選擇三年期的大額存單，如果提前需要用錢，無法支取就比較麻煩。

以前的大額存單是可以採取靠檔計息的方式支取的，比如說購買了三年期的大額存單，存滿三年支取，按三年期利率付息，如果只存了一年就提前支取，可以按照一年期的利率付息。但是去年底，監管叫述了所有靠檔計息的存款產品，這意味著只要提前支取，就只能按照活期利率付息，會損失不少利息，需要考慮清楚自己的流動性需求。

另外一個因素，就是看自己的收益預期，三年期的大額存單利率一般可以達到4%左右，有些較高的銀行可以達到4.18%的水平，如果覺得這個收益自己已經滿意，自然是可以選擇的，但比如說現在一定期定期理財利率達到4.5%，每年還可以將收益作為新的本金進行再投資，獲得複利收益，肯定是要高於存款產品的，所以需要看自己的收益預期。

而在剛剛所說的收益預期的問題中，就涉及到最後一個因素，就是風險承受能力，大額存單屬於存款資產，受到存款保險條例的保護，50萬元以內的本金可以得到保額保障，也就是說只要存款沒有超過50萬，都可以實現保本。而理財產品雖然潛在收益更高，但本身是存在風險的，需要看自己的風險承受能力來定。

最後說說關於一次性還本付息和按月付息這兩種方式，其實這本身沒有哪種更好的標標，按月付息，每個月都可以獲得利息收入，但本身利率會你於一次性還本付息，比如說一次性還本什息利率為4.18%的大額存款，按月付息的話，利率會下降為3.8%的水平，雖然利低相對要更你，但每個月可以獲得一筆收入。

那麼就看自己每月是不是需要一筆利息收入來作為必須支出，如果需要的話，損失掉一部份利息選擇按月付息更合適，如果並不需要，那麼一次性還本付息可以獲得更高的收入就會更合適。

我認為值得買，一定要選擇按月付息，另外最長就買3年期，一定不要買5年期。首先，我們看看為什麼值得購買三年期銀行大額存單。1、目前國內可以選擇的固定理財產品只有銀行存款和國債（ps：大額存單屬於存款），而銀行大額存單的收益率會高於同期的國債收益率。2、目前政府明確了要求“房住不炒”的市場定位，加上前兩年房地產出現一波上漲之後，從18年底到現在，國內房價處於穩定，甚至有微跌。因此，目前不是投資房產的時機。3、大額存單可以支援提前轉讓，目前三年期利率在4.0%附近，利息支付方式，是按月支付，還是按季度，按年支付，建議是選擇按月支付，這樣利率綜合收益是最高的。4、一定要選擇按月支付，這樣利率綜合收益是最高的。因為到期一次還本付息，其實就是把你每個月要支付的利息繼續投資，這過程中銀行再折算後給你的投資收益。另外按月支付，流動性較強，你每個月有一筆固定收入的利息，你可以用來投資，消費，旅遊，房貸等。如果不需要這筆利息消費，可以收到利息的時候再投資，基本上都可以穩定在2.5%的收益率，這樣綜合起來，按月支付的利息會更有優勢。其次，我們看看為什麼要選擇三年期，而不是5年期1、三年期的產品會比5年期的產品，有更好的流動性，目前銀行取消了大額存單靠檔支付利息，也就是說如果你提前取出，支付的利息是按照活期存款利率，只有0.35%。在沒有取消靠檔支付利息的時候，就會按照你實際存款期限，給你相對應得利息。現在沒有，所以一定要選擇三年期。2、為什麼不選1年期、2年期呢、或者1個月、3個月呢？因為三年期，是目前大額存單利息3年期的利率會明顯高於期限較短的，但與5年期的利率區別不大。因此，現在3年期最為有優勢。最後，大額存單一般情況下都需要搶，本週招商銀行有一個大額存單，出現“秒殺”，太難搶到了。另外，大額存單需要20萬起步，小銀行的利率會高於國有大行。

如果你是穩健型投資者，或者對網路版存款產品不甚瞭解和操作，3年期大額存單當然值得購買。至於按月付息型和到期一次還本付息型究竟選擇哪種更好，這可不一定，因為它們的不同特點適合不同人群。

進入2020年2月以來，央行分別透過2次公開市場操作逆回購向銀行體系投放1.7萬億流動性，2月最新貸款市場報價LPR1年期和5年期也分別下調10個基點和5個基點，所以大家都在猜測利率很可能走低，但大額存單依然堅挺。從目前最新利率行情觀察，作為銀行存款產品中的明星產品，其中國有銀行和全國性股份制銀行，3年期大額存單利率最高仍然比基準上浮50%，達到4.125%；城商行和農商行利率最高上浮55%，達到4.2625%，而普通定期存款一般上浮幅度在20-40%區間，大銀行的3年期以上存款一般執行基準利率2.75%，去年儲蓄國債3年期利率也僅4%而已，因此從收益上將，大額存單仍然值得購買。

同時，大額存單屬於銀行一般性存款，計提存款準備金和繳納存款保險基金，50萬之內受存款保險條例全額償付，具備很高的安全性，尤其是在理財產品打破剛性兌付以後，大額存單更是受到高收入穩健型投資者鍾愛。

至於選擇按月付息型，還是到期一次還本付息型更好，認真說這沒有固定答案，因為二者對投資者的要求不同。

從表面上看，在同一利率水平下，按月付息型可以將每月利息再投資獲得額外增值，或者解決日常開支問題，而一次還本付息型卻不能達到這些目的，看似不划算。但是，以上假設都是基於同一利率水平前提下而得出的結論。然而，在現實中，即使同樣3年期，按月付息型和到期一次還本付息的大額存單往往是有差異的，一般不可能是相同利率，不信就親自對比一下。

以某國有大行為例，3年期按月付息型利率為3.98%，起存金額至少80萬，而到期一次還本付息型利率為4.125%，起存至少20萬。由此可見，一般情況下，按月付息型起存金額大，利率較低，而一次還本付息型起存金額低，利率稍微高一些。以同時存入80萬對比，按月付息型到期總利息收入95520，一次還本付息型到期利息99000，二者相差3480。儘管按月付息可以再投資獲利，每月只有2653利息怎麼投資？而且門檻更高，要彌補3480的利差也不容易，還要自己操心打理，勞心勞力，意義不大。

所以，實際一點，如果確實需要解決每月開支問題的投資者，特別是老年朋友，可以選擇按月付息型大額存單，而沒有這些需求的朋友，還是應該選擇一次性還本付息型，除非二者的掛牌利率相同。

但是，放眼整個存款市場，網路版存款產品似乎更有吸引力，不僅利率更高，而且同樣受到存款保險條例保護，無論活期型，1-6個月或者6個月以上產品，超過4.3%的比比皆是，最高可以達到4.8%，是不是更划算呢？

2020年，我個人認為銀行3年期的大額存單是值得購買，至於選哪種付息方式的大額存單更好？按月付息的方式肯定是比到期本息結算的要更好。

銀行大額存單

銀行大額存單是存款業務之一，也是銀行最受客戶搶手的存款之一，同時成為銀行攬儲的重要方式，正因為銀行大額存單具有以下很多優點。

（1）利率高

各大銀行的大額存單利率同比上浮30%～50%之間，甚至部分小銀行上浮100%！

（2）流動性強

大額存單屬於不動產，大額存單可以抵押貸款，可以透過轉讓，也就是未到期可以按高利率結算，跟普通存款有很大的區別。

（3）安全性高

大額存單是銀行存款業務，銀行存款是保本保息的，其中受到《存款保險條例》的保障，大額存單是非常安全的。

（4）存期靈活

大額存單總共有9個品種，大家可以根據自己需求選擇合適的存期，最短的是1個月期，最長的是9個月期，選擇性比較靈活。

以上4大優點就是銀行大額存單最大優勢，同比其他普通存款更值得擁有。

為什麼2020年適合購買3年期大額存單？

2020年是特殊年，進入2020年遇到疫情影響，對於各行各業，甚至每個人都帶來不同的影響，所以在2020年賺錢難度加大。在特殊年份當中，把自己的資金變成保本保息的固定資產也是明智的選擇。

下面說說2020年適合購買3年期大額存單的真正理由。

（1）同比保本保息的其他產品利息高

2020年特殊年，物價上漲太快，真正想要自己的資產在非常安全的投資前提條件之下實現保值或者增值的，選擇銀行大額存單是明智的選擇。

根據2020年最新保本產品收益率來看，3年期大額存單利率同比保本保息的國債，貨幣基金，銀行保本理財產品等收益都要高一些，所以肯定選擇3年期大額存單更好。

（2）大額存單保本保息

大額存單屬於銀行存款，而銀行存款是一種最低風險投資，也是一種保本保息的，本金安全性非常高。

即使銀行存款破產倒閉了，存款將會由存款保險基金，以及銀行的收購方或者承接方共同保障所有人存款，可以讓大額存單的錢毫髮無損，這是我個人在2020年特殊年支援購買3年期大額存單的主要原因之一。

（3）大額存單最具有投資優勢

根據當前2020年投資行情來看，投資房子時代已經過去，投資股票和期貨風險太高，投資理財產品不可靠，投資貨幣基金收益率太低，投資實業更加不好做，在今年想要找到好的投資比較困難。

根據當前各類投資相比較，各有優缺點，綜合多方面考慮的話，銀行大額存單是不錯的選擇，安全性高，利率高，流動性強，同比其他投資確實存有很大優勢。

為什麼選擇按月付息方式更好呢？

相信大家都知道，銀行大額存單的結算方式有兩種，其一的按月付息；其二一次性返本付息等。

按月付息：就是購買的大額存單是每個月結算一次利息的。

一次性返本付息：大額存單都是有期限的，只有等大額存單到期之後，連本帶息一次性結算。

從大額存單的兩種利息結算方式可以得知，很明顯的肯定是按月付息的方式更好，因為按月付息的方式，每個月結算的利息可以取現出來消費，或者繼續購買其他理財產品，這樣獲取的人收益更高，資金流動性更強，所以選擇按月付息更加好。

總結

綜合以上關於銀行大額存單的四大優勢進行分析；同時也給出了在2020年購買3年期大額存單的三大優勢；最後對大額存單兩種結算利息方式進行比較分析。

透過上面詳細分析得出，2020年選擇3年期的大額存單是可取的，也是明智的，當然最好的是選擇按月付息3年期的大額存單。

如果大家的資金達到大額存單的門檻，也就是可支配資金達到20萬塊錢以上，購買大額存單還是一個不錯的選擇的。

相對於普通存款來說，大額存單有以下幾個優點。

1、利息更高。

目前大部分銀行普通定期存款的利率都不是很高，比如四大行三年期的定期存款利率一般都是在3.58%以內。而相對來說，目前很多銀行三年期的大額存單利率都可以給到3.98%甚至4.18%，個別城市商業銀行和農商行甚至可以給到4.5%。

雖然這個利率跟一些民營銀行推出的智慧存款相比並不算太高，但是跟普通的定期存款相比，這個利率還算是比較高的。比如同樣是20萬的三年期存款，大額存單大概可以獲得8360元的利息，而普通定期存款估計只有7200塊錢左右，這個利息差距相對來說還是比較大的。

2、流動性更好。

相信經常去銀行存款的人都知道，銀行的普通定期存款流動性是比較差的，一旦大家選擇某一個期限存成定期之後，在存款期限之內是不能提前支取的，如果大家非要提前支取，那隻能按照支取當日銀行的掛牌活期利率計算，而目前很多銀行的掛牌活期利率只有0.3%~0.35%之間，這個利率是非常低的。假如大家選擇了三年定期存款，存了兩年之後，突然有急事想要把這個錢提前支取出來，那隻能按活期利率計算，就相當於前兩年都白存了，這是非常不划算的。

相對來說，目前大額存單基本上都支援提前支取，很多銀行在期限之內一般都支援1~3次全部提前支取或者部分提前支取，如果存款期間大家有急事想要用這筆錢了，可以選擇把這筆存款提前支取出來，而且提前支取掛檔計息，掛檔的利率參考對應期限的銀行定期利率計算，比如存滿兩年提前支取大概可以獲得2.5%左右的利率，這個要比普通定期存款按活期利率計算划算很多。

3、操作更方便。

大額存單主要採取的是電子式發行，大家只能透過銀行卡進行購買。大家可以直接到銀行櫃檯購買，也可以透過銀行網上銀行或者手機銀行進行購買。

而且在存款期間，大家可以隨時檢視存款的狀態，如果大家想要提前支取了，或者到期之後正常支取，大家都可以透過網上銀行和手機銀行來進行操作，這個是非常方便的。

透過對比上面三點，我們可以明顯的看出，大額存單相對於普通定期存款來說優勢是比較明顯的，而在優勢比較明顯的情況下，大額存單也屬於一般性存款，其安全性跟普通定期存款一樣，50萬之內都受到存款保險條例的保護，基本上沒有什麼風險。

至於大額存單到底是到期還本付息和按月付息哪個更好，關鍵要看大家的實際情況和實際需求。

一般情況下大額存單都是到期還本付息，只不過有些銀行會推出一些有個性的大額存單，這些大額存單可以按月付息，這個是非常靈活的。至於到期還本付息和按月付息哪個更划算，我覺得關鍵要看大家的實際情況和需求。

如果大家需要透過存款利息來維持日常生活，比如對一些退休老人來說，把退休金拿去購買大額存單之後，希望每個月獲得利息來支付生活費，那選擇按月付息這種方式就更加合適一些。