朋友們好！隨著美國的加息，世界各國也出現了這樣的跡象！咱央行的指導利率保持穩定！但銀行的的利率出現上浮，動輒上浮40%甚至45%……使老百姓真正的受益！同樣的錢，同樣的時間拿著利息更多一個字，好！從另一個角度，也可以看作銀行在大量的吸收資金！

銀行在短時間內不惜血本大幅向上浮動利息，閃取資金想來有以下原因：

一補充資本金！要想發展，就需要有資本金！

第二，應對未來可能的金融開放與競爭！

第三，應對同行業的競爭！

第四，來自市場的壓力！各類P2p理財信託證券，保險，理財產品，給銀行造成了極大的壓力！

第五，避免經營風險，完善合規……

第六，咱老百姓的理財知識越來越豐富，各類投資的渠道越來越多……

綜上所述，銀行大面積吸儲，一是適應社會經濟金融行業的發展，競爭！二是完善合規經得起監管，三是壯大自身實力，為今後的發展奠定堅實基礎！

希望銀行能夠不斷壯大，為儲戶們提供更好的存款儲蓄產品，以及安全的投資理財！

銀行大面積吸收儲蓄存款，最直接的意味就是季末、年末又到了，每年的季末及年末都是銀行的吸儲大戰之時。這些時點銀行吸儲大戰“不是激烈，而是慘烈！”

目前除了大額存單，銀行普通存款早已對普通客戶失去了吸引力。如果地處中西部，還好，存款還有增量空間，在金融市場化程度較高的東部，銀行的網點基本早已飽和，沿海隨便一個三線城市，往往聚集著20家以上的銀行金融機構，再加上網際網路金融等機構的滲透，對於東部的銀行來說，存款增量不是一般的困難。每到季末、年末時，東部的銀行吸儲大戰簡直是"慘烈"之極。

銀行攬儲的困難除了銀行之間的競爭，企業客戶、機關事業單位客戶的流失也是一個主要因素：“一方面，國家限制銀行對政府的授信、稅收等權力的"上交"，間接導致政府可以放到銀行的閒置資金減少；另一方面，很多大型企業直接成立財務公司管理財務，不再依靠銀行管理資金。

銀行拉存款的手段一般無非以下幾種：上調利率、減費送禮、抽獎等等。每到年末你可以去各家銀行逛逛看，到處都是存款送禮品或者提利率的，當然這個還是正規的競爭。

私底下，有的銀行為拉存款甚至會使用一些惡性競爭手段。比如，有的業務員給存款客戶許諾，除了利息，還會額外再給客戶多少錢，這個費用主要來自網點的營銷費用。

基本上各家銀行網點都會有專門的營銷費用，國有大行營銷費用少些、股份制銀行和中小銀行營銷費用較多，其實這個也就是所謂的“買存款”，但是這個主要是對大額資金而言，小資金還沒法享受到這個待遇。而且這個其實是違規行為。

銀行出現大面積吸儲也就意味著又一個季度或者一年即將結束了，隨著網際網路理財的興起，其實銀行以往的攬儲手段已經越來越沒有吸引力了，如果無法創新（比如普通存款靠檔計息、結構性存款等）或者持續提供優質的服務更甚者直接提高利率的話，那麼在怎麼大面積撒網攬儲估計都沒作用，未來存款下降基本是鐵釘釘的事情。

隨著金融市場發展，理財渠道越來越多，很多人選擇分散投資，而不僅僅存銀行。銀行加息，一個是市場需要，一個是政策需要，說白了都是央行在調節流通中貨幣數量，實現穩定就業，調節投資，平衡國際收支等一系列貨幣職能的手段。常見的類似手段還有調節存款準備金率，公開市場化業務。

年底吸儲，因為年底很多人取錢。過年的送禮的發工資的回老家的，市場上流通的貨幣突然增加，而市場上的物質財富不可能短時間大量增加。如果不控制，勢必引起物價上漲，貨幣貶值。

經濟過熱，加息吸儲，配合當時貸款政策，可以最佳化資源配置。

一旦吸儲，就是中央認為市面上流通的貨幣太多了，需要回籠。比如通貨膨脹，比如經濟過熱，貨幣貶值，比如貸款餘額太高，要抵禦金融風險，比如要統一配置資源，發動戰爭什麼的。

銀行大面積吸儲一個明顯的訊號就是銀行缺錢了。

據央行最新資料顯示，截至2018年7月末，全國住戶存款餘額約為68.4萬億元人民幣。也就說中國人均存款餘額不到5萬元人民幣。今年6月，我國金融機構各項存款餘額同比增長8.4%，跌至近40年來的“谷底”。

存款下降，是存款增速下跌的一個直接因素。根據最新資料顯示，2018年4月份居民存款大幅下降1.32萬億元，創下單月最大降幅。其中工農中建四大行個人存款較3月末下降9209.86億元，佔存款下降總額的77%。雖然此後止住了跌勢，但反彈乏力，7月份居民存款環比仍減少0.4%。

而導致銀行存款下跌的因素有哪些呢？讓我來給你說說，

1.理財行業的發展，加上隨著社會的發展，理財的觀念深入人心。餘額寶，打開了大家理財的新世界之門。市面上源源不斷的理財產品，讓大家意識到存在銀行收益率低且不靈活，還不如放在貨幣基金以及其他理財產品裡面。

2.房價物價的上漲，影響了國民的消費習慣。這幾年來房價，物價的保障。讓國民體會到實際的通貨膨脹率極高。存在銀行裡面的錢越存越不值錢，只能反客為主，借錢投資，提前消費，花未來錢做投資等等，讓手上的錢保值。

正如馬雲爸爸說的，銀行不做出改變，我們就改變銀行。在這趨勢之下也會讓銀行作出一些變化去適應市場經濟的變化。

銀行大量吸儲就意味著銀行想要錢啊，對於銀行這樣的金融機構來說，吸收存款和放出貸款，收取利差，才是銀行的主要業務，而銀行大面積吸儲就是為了得到更多的資金用於給別的客戶進行貸款。

大面積吸儲一般發生在銀行比較缺錢的時候，比如年尾或者季度的末尾，這個時候，由於對於資金的需求高，銀行也會做出很多的優惠的活動，比如抽獎，發獎品等活動來吸引大眾進行存款。

銀行遭受著移動網際網路的巨大沖擊，第三方支付平臺大量發展興起，和銀行之間的競爭資金也是越來越激烈，第三方支付平臺具備很多的優勢，比如便捷，利率高，越來越多的使用者喜歡把錢放在第三方機構裡面購買理財或者用於消費，所以傳統銀行的優勢就不再具備了。銀行也面臨著升級轉型的困境，如何改革和如何吸納更多的存款就是一個很大的問題了。

主要是以前經濟熱，放貸政策寬鬆，百姓存款多，現在放出去的款要不不好收，要不不願收，而由房，車，教育，醫療掏空了百姓腰包，存款大幅減少，所以為了維持平衡，吸儲是必然的，特別是長期和大額！

銀行吸儲，目今還真有點吸引力了，做了三年的理財了，每年13%本來挺穩的，可今年理財風險已成倍加大，上次到期的理財錢沒敢在投進去。又到年根了，熊市也執行近三年半了，還有一年半，還是找個穩當點的地方休息會吧。麵包會有的，牛奶也會有的。不用著急，休息休息。

銀行大面積吸收儲蓄存款，一方面意味著季末、年末到了，另一方面意味著銀行儲蓄缺錢了。

為什麼銀行存款會變少？存款下跌的因素有哪些？

當然不是這樣，隨著金融市場發展，資金的理財渠道越來越多，大家不再單單把錢存在銀行，而是選擇更多的理財方式，進行分散投資。

而銀行大面積吸儲也就意味著又一季度或者一年又即將結束了，銀行需要更多的存款金額。再者，隨著網際網路行業的興起，以往攬儲手段已經越來越沒有吸引力了，如果今後銀行在不進行更吸引人的存款、理財手段，那麼未來存款繼續下降也是非常有可能的事情。因此銀行大面積吸儲的最好辦法就是提高銀行理財產品的收益率或推出更優質、更合理的理財產品。

這些年信用卡的流行和普及，讓大部分年輕人開始提前消費甚至過度消費，改變了我國一直以來大家都熱衷的銀行存款手段，大家手中的儲蓄開始變少或者尋找其他理財方式和投資，開始更積極的投資創業，想讓手上的錢增值、保值，而不僅僅把資金放在銀行儲存。

這些年的房價上漲較大，動輒幾百萬、幾千萬的剛需租住宅，讓不少人都揹負了鉅額貸款，大家不得不把工資的一部分用來還房貸。同時一個家庭不僅要負擔房貸、車貸還要負擔孩子的生活、教育費用。

且這些年國內經濟水平提高，大家生活都越來越好，便開始追求更高質量的品質生活，生活細節的要求愈高，消費品的花銷也愈大。

再者物價上漲，讓大家切身體會到通貨膨脹的升高，比如平時10元可以買5顆桃，現在卻只能買3顆了，大家的日常生活花銷也因此上升。

由此可見，導致銀行存款下跌的因素有很多，更多可能是因為網際網路理財平臺和更優質理財產品的出現。所以希望未來銀行的理財產品能夠不斷更新更好的產品，為大家提供更合適的存款儲蓄產品，比如像銀行大額存單、結構性理財等安全行、流動性和收益都相對較好的理財產品。

銀行存款是立行之本，是銀行辦理各項業務的基礎。銀行經營的是貨幣，它的經營之道就是吸收存款、發放貸款，賺取存貸款利息差 。先有存款才能放貸，沒有存款的保證，貸款就無從談起，所以銀行存款是重中之重，放在銀行工作第一位的。

一是大面積攬儲意味著業務需求的不斷壯大。銀行經營的一項重要指標就是存貸比，存款和貸款要有一定的比例對稱，隨著銀行逐年增加的業務，特別是貸款需求的不斷增長，沒有存款支撐就沒法放貸，要想賺取更多利息差，利潤收益更高，必須把基礎性的工作——存款抓好。

二是大面積攬儲意味著又到了全體人員擼起袖子加油乾的時刻了。每個銀行每個月、每個季度、每年都有存款計劃，任務靠單位領導一個兩個的根本沒有能力完成，不知道何時起存款任務已經是變成全員營銷了，營銷的好壞直接與個人工資掛鉤，多拉存款多發工作，少拉存款扣工資，誰拿自己的血汗錢當兒戲的。

三是大面積攬儲意味著銀行存款缺口太大。銀行存款壓力特別大，國有銀行許多分行都出現了存款負增長，存款利率普遍偏低，加上通貨膨脹，存款期限越長利率倒是高了，但是貨幣貶值越厲害。據不完全統計，現在國人平均每人存款5萬元都不到，理財方式的層出不窮已經把存款邊緣化了。

銀行存款需要與時俱進，需要不斷創新、完善和發展，最近兩年隨著大額存單、智慧存款、結構化存款的問世，一定程度上挽回了客戶的心，但是理財方式千千萬萬，古老的存款需要不停地推陳出新才有出路。

意味著銀行也沒有糧草了。這些糧草不是他們自己的。都是借的。真不知道他們能否還！像是借新糧還舊債。因為借出去的收不回來，但還要繼續借！最終會怎樣呢？不敢想！無法想！

銀行缺錢，人們不存錢到銀行，銀行哪來的錢去貸款給別人炒房，理財，工作人員坐在空調房裡舒服的要命。無論他怎樣騙人們存錢，我們不理就行了。讓銀行娟悄關門。我們用支付寶。

銀行需要大面積吸儲有二個方面的原因：一是，銀行的流動性不足，這主要是央行貨幣收緊的結果。而目前銀行間隔夜拆借市場利率穩中有升，央行已經30多天沒有逆回購了，這說明銀行流動性寬裕，並不需要銀行進行大面積吸儲。

二是，臨近年末了，銀行方面由於要應對企業、居民、財政方面集中用錢需要，還要面對監管部門的MPA的考核，所以，通常在季末、年末要採取大面積吸儲的方式。通常銀行在年末會變相提高存款利率，比如，一些銀行給存款客戶發放禮品、贈送購物券，還對大額存款儲戶抬升利率。

雖然銀行在吸儲方面表現得比過去更加積極，但銀行儲蓄增速卻呈現大幅放緩的趨勢，截至2018年7月末，全國住戶存款餘額約為68.4萬億元人民幣。也就說中國人均存款餘額不到5萬元人民幣。今年6月，我國金融機構各項存款餘額同比增長8.4%，跌至近40年來的“谷底”。

中國儲蓄存款增速大幅下滑的原因是：第一，現在中國年輕人都不願意存錢了，有的人把零錢放在餘額寶，有的人工資拿來還房貸，有的人成網上購物的剁手黨。年輕人多數對存錢不太感興趣。

第二，長期負利率，也使得銀行的儲蓄增速放緩的原因。目前銀行存款利率低於CPI 2.5%，長期的低利率讓人們選擇其他投資渠道，來博取獲得高收益率。

第三，現在除了銀行存款之外，還有很多貨幣基金、銀行理財產品，收益率要遠比銀行存款高出許多，所以，居民資金都去買理財產品了。

意味著銀行缺錢——地主家也沒有餘糧了。

在很多人印象裡，銀行有得是錢，銀行怎麼會缺錢呢？什麼時候去銀行取錢也沒有說沒錢讓等等的呀。

表面看起來確實是這樣。但這是央行強制規定的，儲戶存取自由，銀行不能限制不讓儲戶取錢。

但實際上銀行是最缺錢的。

從2010年至今，我國居民人均可支配收入一直呈增長勢頭，截止到2017年，城鎮居民人均可支配收入達到3.64萬元。但與此形成鮮明對比的是，儲蓄率卻從2010年的51.55%逐步降低到2017年的46.38%。作為一個有著悠久儲蓄文化的國家來說，逐步降低的儲蓄率是不可理解的。

可能有人會說了，收入增長的多，即使儲蓄率降低，整體儲蓄額是增長的呀。事實是儲蓄額也沒太多上漲。

使用者有了更多的錢，但這個錢卻沒有存到銀行。你說銀行著急不？

最近幾年各種寶寶類產品確實分散了大量使用者資金，這是影響銀行儲蓄存款額的主要原因。

所以銀行為了吸儲也在不斷變換花樣，存款不行就主推理財。

相比定期存款，銀行推出的各種理財產品顯然對使用者更具有吸引力。隨著餘額寶收益降到3%以下，銀行理財產品的競爭力也在不斷提高，同時理財產品也更靈活。

每家銀行對吸收存款都是有硬指標的，這個硬指標關乎著每個分行從行長到員工的切身利益，升職、加薪甚至月度、季度、年度獎金都與此密切相關。所以銀行會想盡一切辦法吸儲。所以才有“一人進銀行，全家跟著忙”一說。

銀行的存款業務是基礎業務，吸儲是重要的考核指標，基本上每一名員工身上都會揹負著存款指標，這個是個常態化的考核，時時刻刻都存在，但是各大銀行突發性的加大考核力度，大面積吸儲一般只會發生在兩種情況下，第一是流動性緊缺，第二是在一些特殊的考核時間點。

1.流動性緊缺的情況會加大吸儲指標

雖然監管部門現在取消了對銀行存貸比的硬性指標考核，但是因為一些其他指標依然存在，比如存款準備金率，不良資產的計提撥備、資本充足率等等這些還是硬性的標準，所以沒有存款就沒有一切，市場流動性緊缺會限制銀行其他業務的發展和創收。比如2013年“錢荒”比較嚴重的時候，銀行對外就會出臺一些比較好的利率政策，對內就會加大存款任務指標的考核，以此來緩解行內的資金壓力。

2.特殊時間點或者應對突發情況會加大吸儲考核

比如每年的第一季度“開門紅”， 年底對銀行的MPA考核，以及平時月底季末等特殊時間段會有吸儲任務壓力，力度也會大一些。

再或者面臨一些突發情況，比如在2013年餘額寶的創立初期，銀行在傳統模式上走了幾十年，突然被網際網路金融打個措手不及，存款客戶流失嚴重，在此之後銀行紛紛創新產品推出自己的“寶寶類”產品，提高產品收益率，緩解資金流失，加大吸儲力度。

網際網路金融發展越繁榮，銀行的吸儲壓力就越大，近幾年各大商業銀行的存款增速都在減緩，而居民儲蓄率也在隨著消費意識的增加而逐年下降，吸儲考核基本上都是全年常態化的，存款大戰時刻都在上演！

銀行的利潤來源為主要為存貸息差，因此存款是銀行經營的基礎，故而各家銀行對於攬儲的重視始終都是頭一等大事，畢竟沒有儲蓄存款，銀行距離倒閉的解決也就相差不遠了。銀行的大面積攬儲分為兩種情況：一是全行業的大面積攬儲；二是個別銀行的大面積攬儲。

每當全行業各家銀行都發起攬儲大戰時，這說明了，季末、年末又到了，銀行為什麼要在季末年末拉存款呢？這是因為季末、年末時銀行的重要考核時點（比如存款餘額、存款偏離度指標等等），而且存款可以美化企業的時點報表（比如存貸比比率等），故而這些時點是全行業的攬儲大戰，此時銀行倒不一定是缺存款。

這種最常見於新設立的銀行，比如這兩年成立的民營銀行，為了迅速開啟市場，增加存款，擴大影響力，紛紛推出各類高利率的智慧型存款來吸引儲戶（比如振興銀行的“振興存”、富民銀行的“富民寶”等）；其次是見於當地競爭力較弱的小銀行，存款流失嚴重，舉個例子：你們當地假設只有一家銀行農信社，所有人都只能到它那裡存款，當四大行等其他銀行進入時，如果雙方的給予的條件差不多，存款肯定會從農信社流出到其他銀行，影響利潤，為了保證存款，這時一方面為了截住流失的存款，另一方面為了壯大實力應對競爭，農信社也會大面積的攬儲；如果你有認真觀察就會發現，基本每當一地進入其他銀行時，當地的小銀行就會推出各類活動或提高利率來攬儲。

銀行大面積吸儲，怎麼吸儲？提高利率，為什麼敢於提高利率，因為貸款利率更高，銀行是不會做虧本生意的，因為銀行賺的就是利差。這說明，資本市場利率在上升。

說明整個市場缺錢了，市場缺錢可不是一件好事情，因為企業經營成本上升，那麼企業的競爭力可能會下降，那麼企業的債務負擔會增加。

一般來說，市場缺錢往往在復甦期，或者是在繁榮期的末期。

1 復甦期

復甦期，由於剛剛經歷過衰退，人們投資比較謹慎，人們不太願意投資，貨幣的供給比較少，因為大家都不太願意投資，資金供給較少，而需求比較旺盛，因為機會很多。這時候利率就會上漲。

2 繁榮期末端

由於看到別人的投資成功，因此投資跟風，結果導致資金需求量大，但是部分人已經看到了風險，因此資金的供給會降低，很多資金開始尋求更為穩妥的投資，因此，這時候資金需求的增長高於供給的增長。

銀行大面積吸儲，意味著銀行的存量資金已經不多，需要補充資金來豐富自己資金的流動性。這是最直接的情況反映。當然，銀行大面積吸儲存在幾種的可能：

一、銀行大面積吸儲，可能存在大專案貸款。

當銀行方面存在大資金貸款專案的時候，可能就存在現金不足的情況。當然，城鎮銀行可能發生這種的機率會略大。而面對這種情況時，怎麼辦？最有效的辦法就是提高基準利率定期存款的上浮幅度，增加儲蓄投資者的資金儲蓄。

二、銀行大面積吸儲，可能年底銀行沒有完成儲蓄資金的任務。

每到年底，銀行之間都會進行一輪又一輪的“攬儲大戰”，不管是回鄉過年的還是街邊散步的，都可能收到銀行方面的宣傳單頁，“存款送好禮”“最新福利利率”等，目的就是在年底時間衝一把業績，甚至是在年底時更好的完成儲蓄資金的任務。這種大面積吸儲，對於經濟的反應並不大，可能就是為了完成任務或者最新的福利政策需要宣傳，沒有特殊的其他意義。

三、銀行大面積吸儲，為了更好的豐富資金、增加流動性，甚至解決現金危機。

如果發生在非年非節的階段，銀行大面積攬儲，可能就是銀行方面存在現金流動性的問題，並且可能並不是一家，因為已經達到了大面積攬儲的地步。因為存款專案中存在活期、定期等，而銀行方面能夠進行投資、理財的只有定期以及沉澱資金。而發生大面積攬儲，最直接的反應就是銀行沒有錢，需要新的資金進入才能夠更好的運轉。對於經濟而言，如果銀行都發生了大面積吸儲，經濟狀態也並不會是特別好。

銀行大面的吸收儲蓄意味著缺錢。當然這裡的缺錢主要指的是缺乏現金，一般到了節假日或者年末的時候，為了應對人們取現高峰期所進行的臨時性的應對措施，因為平時的人們一般都透過電子的方式走賬，只有到了年末或者節假日的時候，對現金的需求才會增加，而銀行平時並不大量的儲蓄現金，那麼這個時候唯一的方式只有透過儲蓄來吸收現金。

還有一種情況，就是非正常模式下，銀行吸收儲蓄的目的主要為了應對未來可能出現的大規模貸款，但是銀行自身餘額欠缺的情況，有些銀行甚至會上浮存款利息進行大規模的收儲蓄，等過了這個難關的時候，利息就自動恢復正常。

像這種銀行大面積收儲的現象並不多見，一般僅僅是為了應對非常時期所採取的非常措施，而這個時候的存款利率都比平時高，銀行會採取各種手段來吸引儲戶，對於那些想多賺錢些利息的人是不錯的機會。

隨著金融市場日趨活躍，投資渠道在不斷增加，出現了越來越多的存款搬家的現象。

願意把存款作為投資品種的居民越來越少，而銀行的存款業務是基礎業務，吸儲是重要的考核指標。各家銀行開始了“八仙過海，各顯神通”的大面積吸收儲蓄存款。

不過一般情況下大面積吸儲會發生在季末、年末這些的重要考核時點。

為了存款規模考核，銀行存款通常月末衝高、月初回落，季末尤為突出，此時銀行倒不一定是缺存款。而臨近年末，銀行方面有用錢需要，還要面對監管部門的考核，所以通常銀行會在年末變相提高存款利率，比如，一些銀行給存款客戶發放禮品、贈送購物券，還對大額存款儲戶抬升利率。

所以，通常在季末、年末要採取大面積吸儲的方式。

另外，銀行的大面積攬儲分為兩種情況：一是行業的大面積攬儲；二是個別銀行的大面積攬儲。

行業的大面積吸收儲蓄存款，一般意味就是季末、年末又到了。

不難猜到，個別銀行的大面積吸收儲蓄存款更多的是為了迅速開啟/穩住市場，增加存款，擴大影響力。

有朋友可能會關心，年末吸儲會不會提高存款利率呢？

年底攬儲大戰拼的很少是存款利率，高息攬儲向來不是大行的策略，大行能透過網點優勢、服務能力、產品來穩住負債，知名度、影響力以及規模是它們的優勢所在。一般以各類高利率的智慧型存款來吸引使用者，這種最常見於民營銀行或者新設立的銀行。

現在已經進入12月份了，年底攬儲大戰正在如火如荼的開展，每個銀行開展的存款優惠活動形式多種多樣，存款送禮品、送積分活動力度真的很大，有興趣的朋友可以根據自身需求選擇

銀行大面積吸儲當然是意味著流動性緊張，銀行也缺錢，原來那種躺著賺錢耽誤時代已經過去了。現在銀行都在想法設法吸儲，是因為如下原因:

一，網際網路金融吸納存款

二，利息太低

銀行存款利息太低了，大家沒有動力為了那點利息去折騰到銀行線下排隊去存款，網銀使用也不方便，因為不是經常使用的工具，而且每家不一樣，跨行還需要手續費。一句話:利息低，操作麻煩。

三，人們投資意識增強

人們投資意識也增強，網際網路理財也很方便而普遍。更多人選擇其他投資，海外資產，證券等，這些也導致銀行存款低。

四，消費意識提高

有句俗話:七零後存錢，八零後投資，九零後負債。新生一代的消費意識提高，沒有存款的習慣。

總結:銀行存貸時代過去了，未來銀行進入金融服務時代了，境外服務，資產增值服務等等。銀行必須改革，在不改革，發展也會倒逼他們覺醒起來。

我是伯樂集團董事長李合偉，20多年創業經驗，天使投資人、《覺悟行果修渡》創投課導師、《財富人生密碼》財富增值課導師、《李合偉演講學院》創始人，感謝關注，期待與您深刻交流……