這個要根據你的實際情況分析。

第一，看你房貸合同執行了多長時間了，一年之內不允許修改。

第二，公積金貸款不能變化。

第三，如果你房貸五年以上時間，應該辦理LPR+固定BP。

第四，如果房貸不到二年，最好不變化！

不管是誰都必須做出選擇！不分普通不普通。一是選擇國定的，二是選擇變化的。當然這是有房貸的人需要面臨的選擇！國定的適合5年以內的，5年以上的選擇變化的，不管選擇那種，都應該保持好的心態，仔細分析一下，只要符合自己的接受能力就可以了！

專業人士回答這個問題，肯定是前因後果以及對未來的預測給你交代個明白，但對於普通人來講理解挺費勁，下面我用我的理解給你解釋一下:

我認為這是考察你對於未來利率的預判斷，到底你是接受固定利率還是接受浮動利率，固定利率就是維持你現在的還款金額，浮動利率就是隨著市場的變化而變化，有可能繼續走低，也有可能走好高，但值得注意的是你只能改一次，一旦確定，你還款的幾年裡都不可以更改。

以上回答僅供參考，具體相應問題請諮詢銀行專業人士。

首先lpr說白了就是八大銀行發放貸款的平均利率，用來代替基準利率，如果轉lpr相當於跟現在的跟隨基準利率漲跌一樣。只是基準已經很久沒有變化了，lpr變化會很頻繁，固定利率才是新增的選項以前是沒有固定利率的。都是跟隨基準利率。

然後只能轉一次，轉了後不能轉回了。

都說近幾年利率會下降，但是幾十年的事說不清楚，也不會只跌不漲。

最重要的是差值計算，是按19年12月份的4.8計算，計算後固定。這就有問題了，原來我們貸款是按基準利率打折或上浮的，

轉換lpr後該打折還是打折該上浮還是上浮。

但是按4.8來算固定差值，單這裡我們明明白白的損失了0.1的利率，補不回來了以後漲跌你都損失了這0.1。比如以前打折的那麼等於打折優惠直接變少了，以前上浮的那上浮的更多了。

我舉個例子假如現在lpr利率跟原來基準利率一樣是4.9。你的利率是上浮%20就是5.39，轉lpr後差值計算5.39-4.8=0.59，那你的新利率就是0.59+4.9=5.49！直接多了0.1這0.1被銀行吃了。

感覺現在很多文章刻意的忽略了一些重要的東西忽悠你去轉，只說降了能省多少錢，怎麼不說漲要多多少錢！

我個人認為，絕大多數人都應該選擇“LPR+加點”。

新規的細節比較複雜，如果單純把新規拆開一點一點分析，裡面涉及到的內容很多，但是不管規則怎麼變，只要降息了月供就會減少，加息了月供就會增加。所以選擇“固定利率”還是選擇“LPR+加點”，本質上做的是利率判斷。

如果認為未來加息，那麼選擇固定，反之則選擇

最近20-30年，全球的利率走勢都在不斷走低。

國內的貸款利率，從1996年15.12%到現在的4.9%，下降了2/3，儘管中間有所波動，但是長期下降的趨勢非常明顯：

如果說國內20年的利率走勢還不夠長，我們可以看看美聯儲最近30多年的利率走勢：

美聯儲的利率也是在波動中下調的。

從中美過去30年的利率走勢看，利率變化的慣性方向基本上就是在波動中下調的。

當然，過去一直在下調，並不意味著未來也會持續下調。

為什麼過去幾十年會出行利率保持長期下行的狀態呢？我們可以進一步分析下。

利率本質上就是資金的價格，是全社會對資金的需求進行博弈後的結果，資金供給大於需求，利率下降，反之上升。

全社會的資金需求來自於經濟發展狀態，經濟高速發展，透過貸款能獲得更多的利潤那麼資金需求就大，同樣，經濟發展速度下降後，整體收益率下降，透過貸款獲得更高回報就變的更難了，資金需求就會下降。

而全社會的資金供給則來自於當地的金融發展水平。

如果金融很落後，借錢就變得很難，為了借到錢，只能透過支付更高的利息來獲得借款。而金融足夠發達之後，會有各種各樣的金融機構參與到全社會的資金流轉中來，資金的供給就會增加。這個就是為什麼古代的利率水平比較高的原因，古代沒有現在這樣發達的金融體系，融資渠道很狹窄，一旦到了“盛世”，經濟大力發展了，資金的利率就會飆升。

像我國古代商品經濟最發達的宋朝，社會利率經常會到7分、8分甚至更高，當時王安石變法的一項內容就是給與老百姓優惠貸款利率，但是也有年息4~5分，即40%~50%。而歐洲文藝復興時期，新航路開闢的時代，融資利率亦有10%~20%。

未來，隨著金融發展水平越來越高，資金從投資者手裡流轉到融資者手中會越來越容易，中間成本降低就會慢慢推動利率水平下降。

理解了資金的供需關係後，我們再去看中美兩國過去20-30年的利率走勢就很好理解了。

以中國1996年到現在的利率以及GDP變化：

在1996年到1999年這3年時間，全國的GDP增速在8-9%左右，但是貸款基準利率卻在8%以上，這個階段的貸款利率比GDP還要高。

從1999年後，是我國金融大力發展的20年，此後貸款利率整體上有了大幅的下降。到2010年左右，即使GDP增速從小回到8-9%的水平，貸款利率也只是在6%左右徘徊。

而站在現在的時間點往後看，GDP增速隨著人口老齡化將會緩慢下降，而金融業則會因為科技的發展持續大力發展。在可預見的幾十年裡，資金供給會增加，而資金的需求卻在減少，這個就是未來利率長期向下的根本原因。

目前網上流傳著一種說法，認為4.41%以下的選擇固定，以上的選擇加點。我認為這種選法並不合適，原因是如果未來貸款利率真的下降到1-2%，4.41依然是一個非常非常高的利率水平。

那麼，到底應該怎麼選呢？我認為應該要再加上一個時間維度。

從最上面中美兩國的利率走勢看，儘管利率長期向下，但是短期可能會因為各種各樣的因素反彈，下圖紅圈：

顯然，對於不同貸款期限的人來說，選擇就會有些差異了。

如果貸款剩餘時間在5年內的，最好的選擇是LPR+加點，因為時間少，可遇見的2-3年內LPR利率下調的機率非常大，假設2-3年後加息了，因為剩餘貸款金額已經很少了，可以選擇一次性提前還清貸款。

如果貸款時間在10年以上的，最好的選擇也是LPR+加點，因為時間足夠長，即使中間有幾年利率有反彈，但是因為長期看是下調的，算總賬依然很划算。

貸款時間在5-10年內的就稍微要糾結一點了。從經濟增速等方面看，5-10年內利率的波動相對會大一些，如果目前的利率在4.41以下，未來的下降空間可能沒有那麼大，透過選擇固定利率鎖定風險還是可行的，當然，萬一到後期利率下降的特別厲害，比如到2%以下，我們也可以透過提前還貸或者置換的方式降低成本，因為剩餘年限少了，置換的過橋壓力也不大。而如果是基準利率以上的，還是選擇LPR加點更合適一些，總體來看，未來利率還是下降機率比較大，後續降息的話能省不少錢。

這個選擇題，你會怎麼選？

這個沒有標準答案，全是看個人對未來的判斷，如果以後經濟越來越好，LPR就會越來越低，很多發達國家的利率都遠遠低於4.75這個數值，日本大約1-1.5%，美國3%-3.5%，新加坡1.5%左右，英國3%左右，個人認為未來利率下降是大趨勢！

19年10月份之前辦理的房貸，要麼轉換成LPR，要麼轉換成固定利率，必須得轉換，而且只能轉換一次。

如果你轉換完了LPR，那你是根據每年12月份進行的調整進行自動轉換，自己不用管

轉換LPR，是根據當前的4.75來換算，不是根據去年年底的4.8來換算

LPR不是一年只變化一次，可以變化N次，但如果你辦理了LPR，每年一次的更新，是根據年底那一次的數值來

根據市場變化和國內的情況，通貨膨脹會越來越厲害，錢也越來越不值錢，還是選擇固定的吧，跟隨你一輩子。不要想著利率下降，不可能的。

因人而異，基準以上的可以改浮動，有折扣的建議固定，並不認為以後的LPR比4.9折扣後低。這兩年是屬於相對較低的利率週期，如果以後利率真像國外那麼低，那時候你的房子也漲了幾倍了，錢就不值錢了，你也不會考慮這個問題。但是現在房住不抄，穩房價，不會發生這種情況。

對於您當前5.635的房貸利率選LPR浮動利率好！首先，按照轉化政策，無論選固定利率，還是浮動利率，今年這次轉化都要保持實際利率水平不變。注意，只能選擇一次。如果你這次轉為固定利率，那麼，直到這筆貸款還清，利率一直都是5.63%。5.63%這個利率太高了，一直用這個利率，不划算，要吃虧。如果轉化為LPR定價，LPR的定價基準是2019年12月20日的報價來算。假設你的房貸還剩5年以上，而2019年12月20日五年期LPR報價利率為4.85,這次轉化的具體計算方式為，LPR+0.83%=4.8%+0.83%=5.63%,也就是LPR加83個基點，轉化後實際利率水平維持5.63%不變，一直到下一個重新定價日。選LPR定價方式的好處是，上述83個基點是不變的，但按照我國利率市場化走勢，LPR大機率是持續下行的，隨著LPR的下降，您的貸款利率也會走低，意味著少還利息。所以，推薦您選LRP浮動定價方式，這也是國家政策改革的初衷，祝好運！

2020年3月到8月。全國所有的房貸合同廢除基準利率改為lpr利率，每個人都有五個月的時間，到銀行去重新簽署一份房貸合同，重新籤合同的時候，你有兩個選擇，第一，執行原合同不變，但利率也永不再變，第二，執行lpr利率新的利率加點模式進行。那麼什麼是Lpr？他是多家銀行的一個家庭平均力。未來的房貸利率是浮動的。我們的經濟未來屬於降息週期，事實如此，當然應該知道在全世界主流國家當中的利息都非常的低，甚至負利率，只有中國利率高，是一枝獨秀。所以lp r長期來講，這樣簽署第二套方案，對於房貸利率是降低的，有好處的，從全世界來看，日本的房貸利率是1.41%，德國的房貸利率是1.89%。瑞士的房貸利率是1.84%，而中國的房貸利率是5.53%。所以總體來看，中國的房貸利率必然是下行的趨勢。所以重新簽署lpr利率是正確的。

個人建議選擇LPR隨行就市，廣議來講發達國家的利率水平非常低有甚者出現負值。近幾年我國經濟增速放緩未來金融貨幣政策更為寬鬆。

傳統上，房貸利率的計算公式是：房貸利率=貸款基準利率+貸款基準利率×浮動比例

根據2019年12月28日公告的意思，貸款基準利率改革後，房貸利率的計算公式變成：貸款利率=LPR利率+加點。

總結就是你原來是首套房，利率打折的，那麼你選擇浮動、LPR利率一旦下浮，你的優惠就越多！

而如果你是炒房客，你的利率是上浮的，那麼LPR越上浮，你的利率上浮就越多。當然利率下降你也能享受下降帶來的好處。

結合此次疫情下的變化，房貸利率未來3-5年大機率是降低的，選擇浮動比較好。

背景：2019年8月人民銀行釋出改革完善貸款市場報價利率（LPR）形成機制公告，新增住房貸款利率參考以同時期LPR為基礎上下加點，目前接近90%的新發放貸款已經參考LPR定價。（ 之前是基準利率 ）什麼是LPR ?

貸款基礎利率(Loan Prime Rate簡稱LPR)是指金融機構對其最優質客戶執行的貸款利率，其他貸款利率可根據借款人的信用情況，考慮抵押、期限、利率浮動方式和型別等要素，在貸款基礎利率基礎上加減點確定。

LPR如何得來？

LPR利率是由18家銀行以0.05個百分點為步長，共同報價，然後去掉一個最高價和一個最低價，再對剩餘的報價進行算術平均計算得出的結果，每月的20日都會重新報價計算。

18家報價銀行分別是：工商銀行、中國銀行、建設銀行、農業銀行、招商銀行、交通銀行、中信銀行、浦發銀行、興業銀行、民生銀行、西安銀行、台州銀行、上海農商銀行、廣東順德農商銀行、花旗銀行（中國）、渣打銀行（中國）、深圳前海微眾銀行、浙江網商銀行。

在2019年10月21日，LPR利率是：1年期4.20%，5年期以上4.85%。而之所以執行LPR利率，主要就是為了推進利率市場化。若要查詢LPR利率的話，可以登入全國銀行間同業拆借中心或中國人民銀行網站來進行查詢。

LPR“加點”、“加基點”是什麼意思？怎麼算？

1個基點就是0.01%或0.01個百分點。例如：一筆首套房個人住房貸款，假設貸款期限20年，貸款行所在地區的差別化信貸政策明確首套房的加點下限為加20個基點（即0.2%），借貸雙方協商一致在加點下限的基礎上加20個基點，參考2019年9月20日公佈的5年期以上LPR（4.85%），該筆貸款的實際執行利率為5.25%（即4.85%+0.2%+0.2%=5.25%）。

央媽讓你選：延續之前基準利率，還是選擇現在LPR為基礎加點執行你以後房貸利率。

本次變化針對的是2020年1月1日前金融機構已發放的和已簽訂合同但未發放的參考貸款基準利率定價的浮動利率貸款（不包括公積金個人住房貸款）。通俗的講就是之前的參考基準利率簽訂合同的老房貸。自2020年3月1日起，原則上應於2020年8月31日前完成。

這中間，之前你辦房貸的銀行會找你，讓你做選擇。

選固定利率還是選LPR為基準加點？

1、選擇固定利率。選擇固定利率後，就是維持當前利率水平不變，不受LPR利率變化影響。

2、選擇“LPR＋加點”利率。 定價基準轉換為LPR的，LPR的期限品種依據原合同的借款期限確定，確定後在合同剩餘期限內不再調整

大多數存量商業性個人住房貸款的重定價週期為1年且重定價日為每年1月1日。以此為例，若某筆商業性個人住房貸款原合同期限20年,剩餘期限為8年，原合同約定的利率為5年期以上貸款基準利率上浮10%，現執行利率為4.9%×（1+10%）=5.39%。2019年12月釋出的5年期以上LPR為4.8%。如果借貸雙方確定在2020年3月30日轉換定價基準，且重定價週期仍為1年，重定價日仍為每年1月1日，那麼加點幅度應為0.59個百分點（5.39%-4.8%=0.59%）。2020年3月30日至12月31日，執行的利率水平仍是5.39%（4.8%+0.59%）。在此後的第一個重定價日，即2021年1月1日，按照重新約定的重定價規則，執行的利率將調整為2020年12月釋出的5年期以上LPR+0.59%，此後每年以此類推。

就目前來看，固定利率就是執行當前的利率水平不變，固定利率長期確定，但無法享受利率下行的紅利，但同樣也可以在利率上行時避免成本上升。以LPR為定價基準加點的方式對使用者來說是隨行就市，可以享受利率下行帶來的還款金額降低，但同樣在利率上行時還款金額也要隨之增加。就當前利率市場環境來說，LPR大機率還要下行，選擇LPR為定價基準加點的方案可能是更加穩妥且主流的方案。

不說技術型的術語。

LPR機制主要是將金融規則透明化，利好偏向普通消費者，消除銀行一些灰色地帶，

所以結論是：轉換，跟著國家走，保障的是普通大眾的利益。

通俗的來說

固定就是跟現在的差不多。該怎麼樣就怎麼樣

浮動就是根據國家走。上浮或者下調。

建議還是選擇浮動的好

如果選擇不變更為LPR利率機制，那麼房貸利率就會鎖定，如果變更為LPR機制，房貸利率會根據現行市場利率變動，現在的利率大環境是下行趨勢。建議選擇變更為LPR，至少近幾年是可以節省利率成本的。

作為一名奮戰在金融一線多年的基層員工來說，接觸這樣的問題實在是太常見了。現在國內房貸普遍採用的是浮動利率，貸款期限內隨著基準利率變動而變動，但也有少部分貸款採用固定利率，利率長期不變。

買房貸款，固定利率好，還是浮動利率好？說白了就是問以後的利率比現在高還是比現在低。

在利率選擇上，聰明的借錢人一般熱衷浮動利率。

在去年11月份召開的首屆總精算師論壇上，銀保監會人身保險監管部副主任賈飆表示，“目前，所有法定責任準備金覆蓋率低於120%的保險公司都要停止銷售預定利率為4.025%的終身年金產品”。

出現這樣的要求主要是監管部門比較關注保險公司的利差損風險。4.025%的利率已經很高了，現在銀行一年期存款利率是1.5%左右，五年期利率是2.8%左右。

所謂利差損，即保險資金投資運用收益率低於有效保險合同的平均預定利率而造成的虧損。我們在保險公司投保，退休後拿到的年利率是4.025%，但如果保險公司投資收益率低於4.025%就會形成利差損。

在中國人均壽命不斷提高的情況下，降低利差風險，要麼是降低自身的經營成本，要麼是降低利率。

4.025%的利率比各期限的銀行存款利率高，意味著保險公司的資金成本比銀行要大，更何況這是固定利率，如果將來市場利率不斷下行，保險公司的利差損更大。現在很多保險公司都已經停止銷售預定利率為4.025%的終身年金產品，就是因為風控部門已經看到未來利率的趨勢是下行的。

無論是過去，還是將來，利率走低是趨勢，除非你不用紙幣。而且國務院總理李克強從去年下半年就一直強調要為中小微企業減稅降負，降低負擔最直接的就是降低融資成本。所以利率下行的趨勢於國於民都是可能性最大的選擇方向。

這個要看個人的抗風險的能力，如果是短期貸款可以選擇lpr,要是中長期貸款建議選擇固定利率，因為固定利率每月還多少錢自己知道，而lpr雖然目前一直是下降的趨勢，但多年以後會怎麼樣就沒人知道了，也就是你也要承擔利率上漲的風險，而且風險是你不可控的。

我是2019年買的房，按揭還房貸，30年等額本息的當時籤的貸款利率是基準4.9基礎上上浮15%，也就是5.635%。

我如果使用固定利率就是5.635% 以後每個月還款的錢都是一樣的。但是我如果選擇lpr+浮動利率的話，以2020年1月基準為例子 4.8%（lpr），浮動基點5.635-4.8=0.835 ，以後如果lpr降低了 我還的房貸就會降低，反之就會升高，那未來lpr會升高還是降低，我也不太清楚，但是參考最近幾年的貸款基準利率每年都在有所降低，參考發達國家的貸款基準利率也是不斷降低，我感覺未來5-10年lpr會降低，所以我選擇lpr+浮動基點。我願意為市場的波動承擔風險.

兩種方式不存在優劣，每一筆貸款都有其獨特性，不能簡單斷言哪一種更有利。LPR與固定利率最大的不同是LPR是會根據市場利率上下浮動，因此，根據轉換後的計算方法，總結來說就是如果預期LPR定價下行，則“LPR＋加點”划算；如果預期LPR定價上行，則固定利率划算。

LPR利率取決於一個市場供需關係的平衡過程，轉換為LPR並不是說利息一定會降，LPR體現出利率的市場化定價，根據市場變動，後續的利率有可能降低，也有可能提高。由於LPR的升降在長時間的房貸期限裡並無法判斷，所以選擇哪一種主要還是看房貸者自己的偏向。

需要注意的是，雖然LPR每月浮動，但商業性個人住房貸款重新約定的重定價週期最短為1年。也就是說，房貸利率最短一年變動一次，如果變動太頻繁，也可選擇3年或5年一切換。如果貸款者現在選擇的LPR加點方式計算，那第二年執行的利率就是以2020年12月釋出的LPR為基準。

我國利率市場化改革以來，LPR一共進行過五次報價，1年期和5年期以上LPR均有不同幅度下調。長期來看，目前全球主要經濟體均處於利率下行週期階段，特別是2019年以來已有超過35個經濟體處於降息週期，給我國降息提供了空間。

LPR利率水平下行空間大，使用者選擇轉換成LPR定價基準的方案比較有利，未來利息支出會有所減少。當然，相比LPR可能下降帶來的利息支出減少，如果使用者更重視利率穩定性和便捷性，也可以選擇轉換為固定利率。

個人認為未來採用“LPR＋加點浮動”作為定價基準可能是普遍方向。當前長期處於利率下行週期，長期的實際還款利率也趨於下行，在這樣一個大環境下，選擇LPR加點利率明顯更具優勢。

大的方向來看，利率的長期趨勢應該向下。但同時也要有心理準備，期間LPR值也可能會上浮。基本上，LPR每調整5個基點，對100萬貸款月供影響約30元，貸款者享受下浮“紅利”的同時，也要承擔LPR可能上浮的結果。