房貸50萬，利息5.44%已還4年，手上有40萬，全部還掉划算還是一半划算？分析如下：

1.首先你要簡單的瞭解下，50萬分期的年數。

2.還有當時籤合同的還款方式，等額本息還是等額本金之類。

3.合同的一些還款方式和時間限制，一般都會有的

4.等額本息的話是月還款金額一樣，本金逐月增加，利息逐月減少。

5.等額本金的話，月還款金額逐月減少，本金一樣利息逐月減少。

6.假如你是等額本息的話，借款年限20年你這還的大部分都是利息的，等額本金的話還的稍微多點罷了。

7.如果你貸款年限比較長可以還部分進去，或者還完的，年限的問題，自己可以做多方面考慮資金週轉或者投資也行。

首先，提前還房貸還是按原計劃還貸款，要看你個人了。因為40萬，放在銀行不進行投資的話，我寧肯提前還了房貸，至少少還一些貸款利息；其次，如果這40萬你拿著可以去投資，投資收益率只要大於貸款利息，那你就是掙的。

由於沒說清楚是哪種還款方式，和還款年限，下面做些假設。

現按房貸50萬，等額本息還款，期限20年，利息5.44%已還4年，分別計算40萬全部提前還貸和只還20萬情況！

如不提前還貸，每月需還貸3422元，20年總計利息支出32.14萬元；

已正常還貸4年，現打算將手上40萬用於提前還貸：

提前還貸後，貸款總額還剩：3.67萬元，每月還款降至300元，利息總計節省20萬元；

已正常還貸4年，先打算將手上20萬用於提前還貸：

提前還貸後，貸款總額還剩23.67萬元，每月還款將至1926元，利息總計節省10.6萬元；

由於總貸款金額不大，即使不提前還貸，每月還貸總額也僅3400元，考慮到公積金衝抵，每月實際還款金額應不足3000元，總體還貸壓力不大，對日常生活影響也有限。

另貸款利率為5.44%，作為房貸來說並不算高。但假如和固收類理財相比，無風險收益想超過5.44%難度較大。而權益類投資雖然收益高，但風險較高。

因此可以從個人投資及風險偏好來做決定。

1、性格及投資風格保守：在每月有流動資金的情況下，可以考慮等湊足44萬後一次性還完貸款，免得還了40萬後，還剩3.6萬，一次還清省得麻煩！

不是所有人都喜歡揹債，且房貸對於生活心理方面總會有一定壓力，因此提前還貸的選擇也無可厚非！

2、性格及投資風格激進：可以考慮不提前還貸，保證手上有充足資金，用以投資，把握機會！

借錢有多難，誰借誰知道，別說親戚朋友，說多了都傷感情！好不容易有筆錢在手，哪有提前還掉的道理！

雖然你沒說明那種還款方式，等額本息還款也好，等額本金也罷，才還了4年，屬於最佳還款期的末端，只要你對這40萬沒有其他的投資方向，還是全部還上了好。

為什麼這樣講呢？因為5.44%的利率也不算低了，你經濟日常消費如果用不到這40萬，又沒投資方向，存銀行的話保本理財沒這麼高的，銀行保本理財沒超過4.5%的，超過4.5%屬於低風險理財，既然有風險，不建議把40萬都放進去，但是不理財這40萬又沒別的投資方向的話，所以建議你還上為好。

在一方面考慮防治2019年房貸基礎利率上浮，一旦上浮，你的5.44利率還要跟著上浮，就更不划算了。旁觀者觀點，你的事你做主，靠譜採納。

別呀，一分錢也不要提前還給銀行。要知道，現在從銀行借點錢出來有多難嗎，不僅僅是企業，個人也很難借呀。你的房貸利息只有5.44%，但是消費貸的利息可高了，有的實際利率可以達到10%以上，你有了這個錢，後期搞點投資、提升生活質量多好。

從題主的提問來看，還了4年，手上還有40萬元，說明你的還貸壓力並不大，一方面，你有穩定的收入，以及充分的償貸能力；另一方面，你在開源節流，投資理財上做的也很好呀。事實上，我們以50萬元等額本息，還20年來算的話，你每年的還款壓力是3422.51×12=4.11萬元。這對於一般雙收入家庭來說，是可以承受的。

40萬元，雖然現在還掉了銀行利息，不管是還一半，還是全部還掉，都會影響未來生活中急需用錢的時候，特別是在考慮購買二套房、或者大額資金需求的時候，再找人借錢、向銀行做貸款的話會很麻煩。對於40萬元存款來說，只要合理打理，還是能繼續錢生錢，乃至獲得超過房貸利息5.44%的收益率。

事實上，自身有一些還款壓力對家庭強制儲蓄、節省開支都有一定的好處，避免因為無債一身輕而導致資金揮霍，或者大額開銷、不必要開銷的增加。40萬元理財方面，一方面，建議購買穩健的銀行理財產品、大額存單，另一方面，可以嘗試激進的證券、基金投資，此外，平時大額消費可多使用信用卡，利用免息期合理安排進行投資安排。只要合理控制，相信家庭仍能繼續保持較好的生活質量，以及財富的不斷累積。

先說結論：

假設未來的通貨膨脹率穩定在2%，房貸50萬手上留40萬現金比還完25萬後剩25萬房貸加15萬元現金多賺4.16萬元，所以，相比全部還掉，還一半更划算。

其實，最好是一分都不提前還。

假設都是貸26年，貸50萬，每月還款2,958.33元（上圖計算1）；貸25萬，每月還款1,479.16元（上圖計算2），就是說貸50萬比貸25萬每月多還1,479.16元，所以現在的問題就是，在未來的經濟環境下，持有25(50-15)萬現金然後每月還款1,479.16元是否合算？

這裡需要考慮一個問題，通脹（消減的部分因為完全對等，所以，無需考慮通脹），假設通脹率為2%（美聯儲設定的理想的通脹率為2%，太高或太低對經濟持續發展都不利），所以，以購買力來論，利率應該為7.44%才對等，按照這個利率貼現，每月1,479.16元26年貼現到當前時刻的值為20.84萬元（上圖計算3），這4.16(=25-20.84)萬元就是你賺的。

樓主你好，建議樓主一分錢也不要還，房貸50萬利率是5.44%，如果是商業貸款，貸款30年的話也就是每個月2800元左右，如果是20年的話就是3400元左右，這樣的話你一年最多還34000元至40000元，根據中國CIP增長的速度來說，貨幣是在不停的貶值的，十年前你每個月還1000元， 你感覺很多，感覺壓力很大，放在現在你再看看，以前真的還的太少，也許你現在感覺還個3000元感覺壓力大，但是等你還夠十年二十年後你會感覺你所還的錢一點壓力沒有，樓主手裡有40萬，可以做很多事情，保本基金，大額存款，創業性投資等等，個人認為還是非常划算的，如果樓主僅僅貸款10年的話，你現在已經還了4年，現在還不還貸款影響不是太大，建議樓主根據自身情況說明去決定是還是不還銀行貸款。

不還有不還的道理，提前還也有提前還的好處，就看題主的具體需求是什麼了。

先說提前還款的好處。

按照當初貸款20年來計算，月供如下：

還款4年後，如果把40萬全部抵衝未還的本金，幾乎相當於做了一次性還款。

如果目前題主需要大量資金週轉的話，選擇一次性還款之後，房屋將從銀行那裡解除抵押，產權徹底歸你所有；

之後，透過銀行再做抵押貸款，貸出的資金將遠比你手裡目前的40萬要多。

題主是4年前買的新房，根據當時普遍首付最低30%的比例來計算，70%走商業貸款，相當於當時房屋總價71.4萬。

4年過去，如今房價較當初翻一倍，不過分吧？那目前市價就漲到了至少142萬。

如果是5年以內相對較新的房子，抵押貸款可以貸出至少市價7成的資金。

題主的房子市價142萬，按照7折就是99.4萬元，抵押貸款可以貸出接近100萬元。

用40萬換100萬，這筆買賣還是挺划算的吧？

為什麼要先還清房貸呢？

因為很多銀行不做有房貸的抵押貸款，因為怕風險太大，只能先請了貸款，再去做抵押。

而利率方面，房抵貸的利率一般是商貸上浮10%~20%，其實跟房貸差不太多，但由於還款期最多10年，因此對現金流要求較高。

如果您的現金流充足，短期又需要一筆資金去週轉生意，那麼可以考慮提前還貸，以小換大，儘量讓資金的利用率做到最大。

如果題主沒有經營方面的需求，那麼可以暫時不還貸，用40萬去理財，減少月供壓力。

比較常見和穩妥的方式是購買銀行理財產品，年化收益可到5%，40萬一年就是20000元，每年可以抵消至少一半的月供金額。

同時，比較穩定的理財還有債券基金，每年預期收益可達5%~7%；

貨幣基金、結構性存款、大額存單相對更穩健，但利息也相對更低，一般年化只有3%~4%。

如果題主保持5%的收益，在接下來的16年按照複利計算，可以獲得47.31萬元的利息；

而題主如果提前還款，相當於節省了21.56萬元的利息：

也就是說，這40萬如果自己理財，16年下來除去我們交的利息之外，還能為我們淨賺47.31-21.56=25.75萬元。雖然有時間成本，但這筆買賣依舊划算。

另外，如果題主擅長高風險的投資，比如股票，那麼也建議把40萬拿在手裡，等著股市的機會。萬一提前還款了，股市大機會來了但自己沒錢，豈不可惜。

總之，如果您有穩定的收入，手頭也不缺錢，那就可以不著急還貸，用手頭的錢一邊理財，一邊抵消月供——畢竟，5%左右的長期貸款利息，真的很低了，前一陣子恆大地產去國外借款，年息都到了10%呢~

等再過十年八年，您要賣房的時候再一次性還貸，也不遲。

如果掙錢相對比較容易的話，那就慢慢還不急。如果掙錢比較難的話，還是還上為好，還上之後房子就是你的了，這個窟窿就不存在了。換句話說這個房子你沒有後顧之憂了。以後真的急需錢的話全款房子可以做抵押的。

千萬別計算的太精明，因為很多事情理論上成立但實際上因人而異，每個人的能力都是有差距的。

不還，才5個點，不要太划算。雖然現在保證本金的收益不高，基本4個點，但考慮到國家的通貨膨脹率，這是給你發錢啊。

我個人覺得看自己，一般建議是不還完，如果自己沒有什麼生意或者投資做，建議還是一次性還完，這樣可以節約很多利息，刺激貸款利息比存款利息高。

這個問題很簡單，做任何事情都要權衡利弊，從中找出對自己最有利，收益最高的事，如果你手上的40萬能找到穩妥的投資理財方式而且年收益大於5.44%,的貸款利率，那就一分也別提前還，用這40萬專心投資理財，如果你不善於投資理財，甚至這40萬隻能躺在銀行賬戶上吃點活期利息，那最好一次提前還掉，說實話，沒有專業理財投資經驗，要保證本金安全，又要有5.44%以上的年化收益率還是不容易的。

做一個規劃，如果五年內都用不著這筆錢，可考慮一次還掉。

如果還貸後，又有用錢的地方再貸就不划算了。

如果拿不定主意，就持幣理財觀望一陣再說。

總之，要結合自己家的情況而為。

有投資渠道的，都是想法從銀行貸款，甚至用高息融資拆借。

你的狀況屬於勤儉持家，節省積累型的，社會中很有代表性。甚至有寧攢夠才購房，不願背賬借貸的保守型。

5.44%的利息很低了，現在貸款很難再這麼低的利息貸出來了，我和你差比多，貸了55萬，20年，利息比你的要高一些，個人覺得手上有40萬可以考慮做點其他的投資，畢竟你能存40萬，說明你有穩定的且較高的收入，現在很多商貸都要7%或8以上的利息了，換句話說，如果運氣好，40萬16年可以給你帶來幾百萬都很正常，但你提前還貸只節約了20多萬。哪怕暫時沒有更好的的投資，暫時放在支付寶，一個月也有1200左右的利息，一年一萬五，當然，這是微不足道的，只是你可以等待投資機會，還有利息也可以抵消一部分月供，不要機會出現了，到處籌不到錢。反正我如果有40萬絕不會提前還貸款，如果每月有固定收入還房貸沒壓力的話，留個五萬存在支付寶應急，剩下的35萬用來投資。

信用就是最好的現金流，不知道大家同意我的說法嗎？人活在世上都離不開錢，誰都有缺錢的時候，有時候借貸槓桿消費是情有可原的，不管你去借錢買車買房,或者賭博輸了,做生意虧了，這些都不重要，重要的是你要有信用，有借有還。再借不難，只有你的信用良好,你的人生才能走得更長遠。

既然欠了別人的錢，借了別人的錢.就要按時還上，而不是耍無賴，當老賴跑路,不管你是借銀行的，或者借高利貸,或者借親戚朋友的,如果出現逾期了或者不良的信用情況，可以來找我做徵信恢復，除了中國郵政以外,任何銀行任何網貸的都可以幫你做徵信修復消除，被法院起訴的也可以,還你一個良好的信用人生,只有你的徵信好，才能撬動更多資金來支援你，是不是瞬間覺得人生很美好

1998—2018年，這20年來房子已經不是單純居住這麼簡單了，居住只是基本功能，而房子附加的抗通脹和賺錢功能才是很多人持續買房的動力所在。

這20年來只要不太存錢，把錢用於買房，不管是全款買房還是貸款買房都賺了，但是貸款買房賺的更多，本質是借銀行的錢給自己賺錢，但銀行卻只收取固定的利息。

所以，針對題主這個問題，利息5.44%雖然有所上浮，但也算很少的利率了，因為房貸是所有貸款中利率最低的，所以沒必要提前還款。

如果你還款了，未來房價上漲了，等於是在用自己的錢賺錢。倒不如剩餘這40萬可以去買理財產品，來抵消一部分房貸利息。

如果還有房票，可以利率打折的時候再買個小戶型進行投資，如果房價大漲之後，再選擇賣出，這樣操作的效率更高，僅供參考！

手上有錢了，要不要提前還貸，是生活中的一個常見問題。其實質，就是資金的使用價值問題，也就是資金成本。

50萬房貸不知道你借了幾年期的，假設是20年期的話，利率5.44%，總共要還82萬，平均每年是4.1萬。你現在還了4年，就是還剩下本息合計65萬左右，其中本金40萬。看起來我對借款期限的假設沒有錯。

這樣看來，你的40萬元恰好可以還清剩餘的本金。到底怎麼處理合適呢？

結果就是手上沒有錢，外面也沒有房貸了。意味著後面16年時間，原本需要用於還貸的65萬元將變成你的積蓄，而你付出的是現在一次性減掉40萬元。反過來看，這就相當於你把40萬存在銀行裡面，每個月可以領3400元（其中1300元是利息），每年大約可以領4萬元（其中15600元是利息），領上16年。感覺好像還不錯。

當然，也有一些缺點。比如，假設這個是首套房貸款，還清以後，這一塊的個稅就不能抵扣了，相當於每年是2.4萬元，涉及個稅大約一兩千塊。另外，手中沒錢，就不能用於其他投資了。

剩餘本金40萬，假設一次性還掉一半，那麼剩下20萬本金，16年的貸款期限。這樣處理的話，你手上剩下20萬元，但每年需要給銀行還款大約2萬元，連續還16年時間。

如果我們把20萬元購買5%收益的理財，那麼還不足以支撐剩餘部分的還款，需要補貼1萬元。這樣一來，16年以後，當貸款全部還清，20萬元理財的收益全部用於還款，再減去補貼的16萬元，只剩下4萬元。跟方案一比明顯差了很多。

當然，假設你這20萬元可以用於更高收益的專案，那或許就不是問題了。

房貸50萬，利息5.44%已還4年，手上有40萬，全部還掉划算還是還一半划算？筆者認為，因人而異，對於有能力投資收益一年超過5.44%的人來說，可以不用還，利用銀行的貸款進行投資，一年利息5.44%是很低的，現在企業從銀行貸款，能貸到款的貸款利息在10%左右，房貸對於銀行來說較為安全簡單，所以，利息較低。這樣如果你能有好的投資機會，一年的投資收益能超過5.44%，你就用這筆錢去進行投資，這主要取決於每個人的投資能力。

在當今社會要跑贏通貨膨脹只有透過投資，對於普通老百姓來說，光依靠工資，是跑不贏通貨膨脹的。例如，未來兩年股市的賺錢機會較好，如果你有一定的能力，買點股票一年至少會有超過50%的收益，如果買點指數型的股票基金未來兩年，每年也有30%的投資收益。當然，這只是舉例，並不是投資建議。

另外，對於大部分普通的老百姓並不具備投資能力，可以先還銀行的房貸，還完房貸，安心過平淡的日子也是不錯的選擇。對於普通老百姓來說，平平淡淡的生活就是最大的幸福。如果你還有其的用途也可以考慮先還一半，留下一半資金試做點有保障的投資。所有決策的前提是以你個人的能力為依據，沒有絕對的模式與對錯。

好多人都在說投資理財，可沒有一個介紹哪款理財比較好，而大部分人對理財產品接觸少也沒啥概念，貿然理財，被騙被坑的機率更大，房貸基準利率4.9，現在都5.4了，上浮了百分之十還多，還了四年，本金還剩44萬，有40萬，還不再湊上4萬，一把還清了利索，如果不懂理財和股票，就千萬別腦子發熱去冒險，這些雖然賺錢快，利率高，但不先交足了學費，怎麼可能賺到錢

最基本的常識就是，能託多久還就託多久還，根本沒必要提前還，二十年前房貸800一個月，每個月大部分工資還房貸。三十年的房貸，到了今天還是800多一個月，這點錢不過是毛毛雨罷了