1.

清晰自己的財務狀況

瞭解自己的財務狀況，也可以說，是需要做一次清晰而全面的資產分析，不僅包括你現有多少可支配資金，也要包括，你現如今有多少負債，還有，你的月薪及固定支出。

知道了自己的財務狀況，才能有一個良好的理財開始！

如果還不清楚自己每月到底花了多少錢，有多少存款，那你要做的就是學會記賬了。

2.

設定自己的理財目標

在清楚自己的財務狀況的基礎上，設定自己的理財目標。比如月薪5000，打算一年之後要攢下多少錢，2萬還是5萬？

先有個整體的目標，再推算到每個月，你需要攢下多少，你又可以透過理財增加多少利息收入。

3.

開源節流，是理財的基礎

月薪沒過萬，特別是還停留在4、5千檔位上的你，首先要做的就是原始財富的積累和理財知識的儲備。

儘量去開源，想辦法讓自己的收入多一些。比如你可以做一個自媒體，獲得廣告、打賞收入，或者開個微店或者淘寶店，總之，多些收入的渠道。

如果沒有精力做副業，那就好好的節流，算好每筆錢花在哪兒，怎麼花，把現金流控制好。

控制現金流的具體做法，比如，你可以提醒自己不要貪戀便宜而瘋狂剁手，所有的東西買回家就貶值，這是市場規律；只買必需品，避免重複採購。

雖說這樣過會比較累，但是你的收入不允許你肆無忌憚的花錢，也只能這樣了。

4.

強制儲蓄

如果你有一個殷實的家庭背景，那麼你可以很任性。但大多數人只是一個普通的上班族，需要自己努力積累。

或許你瞭解很多理財牛人，也羨慕他們所獲得的理財收入，但你要知道一點，幾乎所有人的第一桶金都是靠“攢”得來的，沒有攢出來的第一桶金，就算你有再好的投資專案，也只能望而生嘆。

所以，在收入不多的時候，請堅定攢錢的重要性。

另外，除了強制攢錢，消費方式的改變，也能幫你事半功倍。

比如從“收入-支出=結餘(儲蓄)”，變成“收入-結餘(儲蓄)=支出”，把順序換一下，產生的效果卻大不相同。

如果你還說，“我存不下錢怎麼辦?” 解決方法很簡單：把工資卡交給你媽保管。

5.

擁有兩張保單

一張意外險保單和一張重疾險保單。

不管你有多麼不喜歡保險或者保險業務員，都要懂得利用保險轉嫁風險。因為意外或者疾病輸掉所有的積蓄，太不值了。

6.

經營好自己的信用

信用的好壞，跟你的收入高低沒有直接關係。

但，信用卡作為一個短期融資工具，可以解決近憂或者撈到實惠。前提是一定要把負債率控制在自己可以承受的範圍之內，別讓錢包太難堪。

儘早開始積攢自己的信用分值，以便為有資金需求的時候提供方便。比如，如果擁有良好的信用形象和信用分值，未來能提高在銀行的貸款額度。

經營好自己的信用，對你有益無害。

7.

多學點理財知識

理財知識，別人說了也就說了，你不一定明白其中的道理。只有自己學習理解了，然後一點點嘗試，才叫積累投資經驗，也才會更全面的認識自己適合怎樣去投資、能承受怎樣的風險，不至於被一些低劣的騙人伎倆給騙到。

現在收入不高沒關係，重要的是不要整天哀嘆於掙得少，不夠花，只要多注意生活中的理財細節，學會開源節流，一樣可以擁有自己的財富。越早開始理財，未來才可能越安穩。

8.

選擇適合自己的投資產品

當問他為什麼非要說20%時，他回答說因為看到有文章裡說，李嘉誠有一套理財理論，“一年存1萬4千元，並且獲得每年平均20%的投資回報率，40年後財富會增長為1億零281萬元。”

敲了敲計算器核算，這個結論是正確的。但問題的關鍵是，這40年間，每年的投資回報率都要達到20%！

這個誰能做到？李嘉誠可以，一些高收入高淨值的人群可以，一些專業投資人也可以，然而對於絕大多數靠著工資養家餬口的人來說，20%無異於痴人說夢，何況每年都需要穩定在20%左右。

高收益的理財方案對你而言不一定是合適的，尤其不建議在積蓄有限的情況下全盤投入到高風險高收益的投資中去。適合自己的，哪怕只能跑贏通脹也是好的。

月入幾千元，能最後拿來理財的錢其實很有限，因此投資上要儘量選擇門檻低、安全穩健、方便操作的理財方式。

除了選對產品，投資能否成功的另一個重要因素，就是時間。

理財不是今天給你做了規劃方案，明天你按我說的做了就能擺脫困境的事情，可能要花費很長時間才能看到效果。理財比的是耐力，而不是爆發力。

如何選擇適合自己的理財方式？

理財，首先要有一定的經濟基礎，對於一般普通家庭而言就是工資收入。你的收入多少決定了你的理財力度，那些超過自身財力、“空手道式”的理財方式不適合一般家庭。

很多專家建議我們按照4321法則（即40%投資、30%生活開銷、20%儲蓄備用、10%保險）來進行資產配置，那麼你的收入就決定了每一部分的數量，進而決定了你的理財選擇。

比如，同樣是資金較少的情況，如果選擇收藏藝術品作為主要方式，就會困難重重。相反，如果以較少的資金投資所需資金不多、投資門檻低產品，則不會對當前生活產生影響，雖然收益較為低緩，但在長久的積累和複利作用下，也能獲得可觀的收入。

性格決定個人的興趣愛好以及知識面，也決定其是保守型還是開朗型，是穩健型還是冒險型，進而決定其適合的理財方式。

個人理財的方式有很多種，各有其優缺點。

比如，儲蓄是一種傳統的重要理財方式，國債是眾多理財方式中最為穩妥的，股票的魅力在於收益大、風險也大，房地產的保值性及增值性最為誘人，保險則以防範風險將來受益而吸引著人們，等等。每一種理財方式都不可能讓所有人在各個方面都得到滿足，只能根據個人的性格喜好決定。

財富的管理也很重要。有部分人財富來得快，但去得也快，這是為什麼？

其中的原因在於，他們在輕易賺到錢後，會掉以輕心，以為一勞永逸，繼續投資時則可能忽視了操作風險，以致虧損。而有的則是賺錢後在花錢上過於“大方”，浪費較多，以致留不住財。所以，投資後請不要忘記財富取得後的後續管理，做到開源節流，合理規劃，才會收穫延綿不斷的財富。

網際網路時代足不出戶人們就可以購物、繳費、理財，人們的上網時間逐漸增多，各種理財產品的宣傳也是頻頻撲面而來，讓你蠢蠢欲動。其實，財富管理是好事，只是新人缺乏一些入門知識。不懂的情況下，切忌盲目而行，一定要多多學習知識，尋求專業諮詢與幫助，根據自身情況來選擇合適的配置方式。

首先留足至少5-6個月的收入做應急使用

其次要給自己家人建立保險保障

最後再考慮安全理財

按照收益比推薦：建議股票基金定投，保險理財，銀行短期理財

工薪族理財之前，應該先把自己的錢做出規劃，刨除自己的日常所需要的開支以外，看看自己還剩多少的收入。

針對剩餘的收入，再劃分為四個部分。第一部分用於定期；第二部分用於購買收益性比較高的理財產品，例如信託、股票；第三部分則用於購買靈活性比較高的理財產品，例如餘額寶、零錢通或其他的貨幣基金產品；最後一部分錢則可以專門放在一張銀行卡中存著不動，用於以後日常救急。

現在有很多的工薪族因為經常加班，患病的機率也是越來越高了，所以建議工薪族在日常所需的支出中加上一筆購買保險的錢，因為一旦患上比較重的病，可能就一下回到解放前了。

1.開源節流，在保證生活質量不發生大的改變的情況下，能省的就省；在工作之餘，有賺外快的時候，別猶豫，幹就是了。

2.活期理財，在保證生活所需開支後，多餘的錢可以做個活期存款，以備不時之需，參考各小型的城商行的活期理財產品。

3.基金定投，活期理財後還有剩餘的錢建議做長期投資，比如基金定投。

以上幾條，僅供參考。

假設你家月收入10000吧。我說的是實用的方法

1.一般來說一部分資金，大約4萬零錢放到餘額寶，可以和愛人一人一部分。既可以理財也可以隨時家用。

2.其餘的如果可以零存整取去銀行，然後積累到20或者30萬，可以銀行存大額存單，利益比較高。

3.可以買一套主城區，或者省會的房子，房子當前的升值還是最好保障的。這樣每月還了貸款，也不用理財了，餘額寶留著用即可。房子可以出租，租金彌補部分貸款。

4.最好不要買股票，那個需要花時間，也需要交學費的。

5.如果資金充裕了，可以考慮多買一套學區房，孩子用得上，轉手升值也方便，出租也可以。

你不理財，財不理你；是周立波的經典臺詞。首先你要有財，其次是方法，最後才是理財這個行為。

其實理財是分級顯著的一個概念。即不同數量級的財富理財方式是截然不同的，而且不同數量級的財富在不同環境中的理財方式截然不同。因人而異，天差地別。

但是有一點是絕對正確：成本管理。這是無論你有沒有財，都能理的事情。從實踐中來看，財富越少成本管控要求越高。這從經典的經濟學曲線中就能看出。

所以對於工薪階層最好的理財應該是：節約

當然一定要理財那麼請：銀行定期存款（或等值貨幣基金）不低於30%，【高風險】股票不高於10%，長期固定產品類投資不高於20%（基金定投，或穩定年金產品投資）。最後一定要有【保險】。

越是窮，越是要買保險。

對於理財，工薪階層應該學會理性投資，畢竟錢都不是大風颳來的。保守點的是把錢放在銀行裡吃利息，一年下來也沒有多少錢，但是安全。

現在人們的思路開闊了，有買基金的，有買分紅保險的，這些都是比較好的理財方式。可是要想有較高的收益，我覺的應當把資金分為三部分：40%存入銀行，30%購買基金，30%可以買入股票。

作為一個工薪階層的人員如何理財？我們要從以下幾個方面來考慮問題:

①工薪階層工資有限，我們除了生活開支之外的閒錢才是理財的錢。明白了這個道理，我們就可以進行理財了。

②每月用於存款的部分，這一部分的錢存在銀行有活期一小部分，定期存款一小部分。這部分的錢其中活期的存款用於隨時隨地的用，存款的部分用於突發情況急用大錢的部分。

④如果要投資買房，我們有房貸，在這種情況下，我們得把生活費和房貸費用除外，才能去理財。如果我們還有車貸，還要另外把車貸的錢除外。

總之，我們要理財得量力而行，不可以隨意任信。

一般人的定義中所謂的理財就是實現財富們不斷增值，通常意義的錢生錢吧。常規作法還是老三套，投銀行定期，投股票，基金，房產等。個人覺得投資自已比這個更重要，也就是不斷學習提升自已的知識，技能讓自己值錢有價值比那個來得可能更快！

每個人對如何理財理解不同，工薪階層的收入主要依靠工資獎金，一般而言，每月收入扣除必要的生活開支後的結餘不是很多。做好理財要根據自己的能力來，一般而言一定要存一部分的現金在手上，碰到新型冠狀病毒肺炎這種時候你就會明白有現金對你是多麼的重要了。一般應留足應付三到六個月的家庭開支款項，可以以銀行活期存款或者貨幣基金、短債基金等流動性極強的金中小企業融資產形式存放。

在金融投資上，根據你的金融知識可以有不同選擇，有金融投資經驗的的可以選擇高風險的期貨、股票等投資，不懂得可以在相對穩健型投資產品裡做選擇，如基金、p2p網貸、國債或一些銀行理財產品。

目前靠譜網貸行業的收益率在8%—10%左右，相較之前下降了不少。不過這個收益與儲蓄、存款、理財產品、基金定投、國債等理財相比，高出的不是一點半點。首先說明我不是託，建議大家可以試試悟空理財APP，我一直用到現在，但是也建議大家做好資金分配投入資金控制30%以內， p2p網貸風險主要來自兩個方面，一個是平臺自身，另一個就是借款方。

理財類的我就不介紹了，每個銀行都有很多理財產品供大家選擇。

最後一條建議工薪階層最好不要投資實業，一旦失敗風險很大。

1.留夠一家人半年的生活費，以防突發事件發生影響正常生活，例如換工作

2.剩下的資金可以選擇投資股票，基金，國債等！可以根據風險偏好投資。

工薪階層怎麼理財呢？這個問題其實比較簡單的，如果你是求收益高一點的話，可以多瞭解一些股市，投資一些中長線的股票，這樣的話呢，提供一個穩定一點的收益。

但是股票投資會有風險，就是也會存在虧錢的，這個一定要先做好心理的打算，這個的確是存在的，如果你不會股票的話，可以考慮投資那個基金，就是一些股票型的基金，這樣的話收益也會不比較好，而且不用你自己管理，這個是可以瞭解的。

工薪階層理財的幾個注意點:

一、合理規劃理財資金，理財的資金最好是個人薪資結餘(如扣除房貸、車貸、留足必須的生活費等)，切忌不要借錢或者高利貸理財，特別是許多人明顯不具備基本的金融投資知識；

二、針對個人有限的理財資金做好基本的理財配置，比如可用於理財的資金是10000元，那麼根據個人的風險偏好，再做出不同的資產配置組合即可，如投資銀行理財儲蓄、貨幣基金、債券(國債、企業債)、股票、期貨等等；

三、對應普通工薪階層來說，一個理財關鍵的訣竅就是堅持，長期投資，日積月累，最終才能達到一個比較理想的結局；比如 長期定期購買銀行股，不考慮股價的長期上漲趨勢，僅每年的資金分紅都有5%左右的收益，如工商銀行、農業銀行、中國銀行、建設銀行等，雖然短期不見得賺大錢，但是長期看也是比較好的投資標的……

工薪階層必先要了解好自己每月的收入以及實際的存款，無論是房產，債券，股票，甚至是各類定期現金等，要做好實質的瞭解，並且做好資產和負債的統計以及做好自己所有的金額，隨後對這資產負債做統籌規劃。

首先對自己的資產和負債要了然於心，一定要每天做理財計劃，要對自己的日常收入和支出做好計算，我們要計算出自己的收入支出，計算出核心費用，如此計算之下。大家可以看出自己花銷，最後需要多少，比如說子女的教育經費，自己的房屋水電生活費，這些硬性支出是需要多少的，那麼大家可以每月進行部分的應急儲存，將自己的應急金儲存累計金額可以撐過自己起碼半年以上，這個對自己未來發生了不確定因素的情況之下，還能在生活當中撐過半年。

在此情況之下制定好了應急金以後，大家可以將自己剩下的收入做好簡單的劃分，將自己的儲蓄固定生活花銷應急金以後，剩下大概20%的總收入當中可以劃分出來，可以進行存款，做大額定期，也可以做部分的理財，做相對性的增值，做好定期投資，像我們所謂的黃金或者是定投基金產品，理財能力較高。還可以做股票投資等實現財富的增值，這部分的話可以做好4321的法則，40%做固定的生活，30%做自己的備用金的存款，20%可以做整個財富增值的理財，10%則可以做保險等部分的投入，保障家人未來的生活。

這一系列的分化方式都是理財的技巧，能夠實現自己財富的增值，實現複利的增長。

理財是每個人必須要面對的事情。雖然一開始理財的效果不明顯。但是理財就和滾雪球一樣越滾越快。到後來快的你都無法想象。所以理財越早越好。正所謂你不理財財不理你。對於工薪階層來說，沒有太多的時間去理財。工薪階層一般都是家裡的頂樑柱。為了個人和家庭的考慮，首先必須考慮要買一些意外險。防止發生意外事故對家庭的毀滅性打擊。給家庭做個保障。

如果有富裕炒的資金，存款必須要保證三到六個月的生活費。再多了就不要存到銀行裡，因為那樣只有讓銀行致富。每個月最好再定投一隻股票型基金。但是買基金不要一直買。什麼炒股炒期貨炒外匯最好是不要碰。因為那個成功率太低。好了不說了，祝您生活愉快！

工薪階層一段時間內的收入是固定的，也就是現金流穩定，可以把收入分為三部分，一部分拿出工資的百分之十定存起來，存夠失業後半年開支所需即可。這是強制性的儲蓄，存夠就行了。除去家庭開支以外，可以定投股市指數基金。拉長時間週期來看，比如三年五年。大機率跑贏通脹。

工薪階層收入有限並且單一，如何理財就是增加被動收入的一種方式。

截流

如何壓縮自己的開支遠比理財重要。夫妻雙方計算好每月的開支情況，定好目標並且嚴格執行，不要增加無謂的開支。畢竟對於工薪階層來收賺一萬塊比省一萬塊難多了。

活期理財產品

餘額寶的活期理財產品就不錯，雖然不高年收益在2%左右，但是比較靈活，可以應付突發事件，建議每個月把固定開支去除然後把所有的錢放到這裡，可以隨取隨用。

定期大額理財產品

這個才是產生收益的重頭戲。每年的元月1-3號都是各大銀行開門紅的重頭戲，這個時候各種萬能型分紅型保險都出來了。收益十分穩定，放心買一點問題都沒有，一般說年收益4.9左右的5年期產品最低4.5是基本可以達到的。買的時候要有點技巧還能多賺一點。提前上十天去找他們的業務員或者理財經理向他們透露你有購買保險的意願，然後找他們要禮品和返點，因為他們不僅有提成還有獎勵，如果任務完不成就什麼都沒有，所以每萬要150的返點很簡單。買多少就就看自己的需求了。

大額存單

這個也可以配置，各個銀行三年期的利率都不一樣，一般來說六大行在4.15%左右，地方銀行能給到4.5%-5.0%左右，但是地方行有破產的風險，這個需要警惕。

國債

穩，很穩，非常穩！三年期五年期一般4%-4.3%，有門路的話搞三年期的，因為複利運轉越短收益越大，而已三年期五年期收益相差並不大。但是國債一般都被內部消化了，基本不可能流轉到外面來，所以我們看看就行。

信託

一般來說有錢搞信託的都不屬於工薪階層了，但是還是介紹下吧！500萬以上3-5年不能動，年利率至少8%以上。是不是心動了，錢生錢就是這麼簡單！！！

股票基金期貨

這個不適合工薪階層玩，這只是回收流動性的工具而已，不虧就是賺。如果你是高手的話可以試一試。

關於工薪階層該怎麼理財，這需要看每個人的風險等級和承受能力。如果實在很厭惡風險，非常保守的人，建議去買股票型或者混合型基金，這樣也不合理。因此，需要確定你是能承受什麼風險等級的人。需要嚴正宣告的是，不存在既要保本，又要年化收益6以上的產品。所以，很厭惡風險，這沒什麼問題，但是就老老實實靠工資或者做生意來存錢，不要想著能透過錢生錢來發家致富。

所以，對於這個問題，很難回答。需要做一個風險評估才能給出實際的理財方案出來。

如果你不是保守型的人，可以承受本金的一定程度的損失，但是你又看不上短期理財一年4%的收益，那麼可以考慮部分錢放在債券基金，部分錢做股票型和混合型基金的基金定投。但是，做基金定投有一定風險，最好有專業的人帶著比較好。

基金有風險，投資需謹慎。

你好！

個人覺得你提出這個問題開始一定在開始注重投資理財這一個領域了，我就用我的經歷幫你解答：

①投資指數基金：一般的工薪階層工資為5000～8000左右，那如何從這筆錢中抽出一部分錢呢？

我的答案是：每月強制性定投工資的10%～15%，在基金市場，那為什麼要定投呢，降低你的風險，攤平你的成本價，提高收益。

拿我舉例，目前我每禮拜定投150～200左右，一個月定投約450～800（基金裡面的智慧定投），已經堅持了四年，因中間有交易，目前持有收益在2800元，你別看收益小，但我的投資金額是一筆一筆慢慢積累起來的，從零開始。

那我為什麼選擇定投呢？定投在什麼時候都可以開始，投機機率較少；

②給自己和家人買一份保險：為什麼呢？

因為工薪階段對於保險可能覺得是浪費，我怎麼可能會生病（一般情況下），萬事就怕一個萬一，很多家庭因為一場大病沒錢醫治而支離破散。作為家庭的頂樑柱一定要更加小心；目前支付寶裡的百萬醫療還可以，我一個月才14.9元，我也加了30萬的互相寶，用來保障自己；

工薪階層收入固定且有限，理財相對困難，但有合理的理財方法，日積月累，一定能增加自己的財富。下面提供一些理財思路，供大家參考：

一、首先對你現有的各種支出做好記賬，記賬的時候可以將花費分為還貸支出、生活花費和別的花費，一行一行的最好是列清楚一點，每個月做好預支，最後和花費看看到底是預支得的多還是花費得多，多在哪裡，做稍微詳細一點，看看每個月的花費。

二、根據記賬要有一個初步的資金規劃。比如，你家庭月收入10000元，房貸等還貸支出3000元，生活支出3000元，剩餘4000元再來思考如何支出及理財。

三、對剩餘的錢，建議用一部分用於自我投資（如：每月100元-200元，也不用過多），不斷學習擴充專業知識，甚至可以學習一些其他的專業技能，打造一個更全面的自己，認真對待自己的工作，爭取升職加薪或者跳槽也是增加收入的有效方式；剩餘的可以做貨幣基金理財、基金定投等，若剩餘可支配的資金多，可以考慮投資部分固定資產，有收益同時資產未來也具有一定的增值屬性。