大額存單最重要的就是安全性和流動性。

大額存單說實在的就是高起點版的定期。需要20萬起的，購買起點也有30萬和100萬的產品。

因為是存款，所以是保本的。同時有存款保險的保護，所以不會太擔心這個情況本金安全情況。

現在20萬以上的大額存單的話，收益率能夠達到4.18%的。當然還有部分的小型銀行能夠達到4.25%。

回顧現在的銀行理財的收益率的話，現在一年期理財的收益率在4.1%，同時不保本。

所以的話，大額存單是受到非常多人去關注的。

可以進行提前取回的，不過會靠檔計息的。

大額存單提前支取規則：大額存單可透過手機銀行、網上銀行、全行任意網點進行提前支取，即時到賬 部分提前支取: 留存金額須大於或等於該期大額存單的起點金額，留存資金仍以大額存單形式存在； 全額提前支取: 支取後大額存單賬戶自動關戶。 溫馨提示 1. 提前支取資金只能劃入本卡活期賬戶。 2. 提前支取無次數限制。 3. 異地辦理不收取手續費。

利息是這樣計算的：按照靠檔計息，即，將存期拆解為3個月、6個月、1年、2年、3年和零散天的組合，先靠檔長的存期，再靠檔短的存期。（舉例：客戶購買了一個2年期的大額存單，在16個月的時辦理提前支取。提前支取部分的利息等於，提前支取金額按1年存期、開戶日1年期整存整取掛牌利率計算的利息+提前支取金額按3個月存期、開戶日3個月整存整取掛牌利率計算的利息+提前支取金額按30天、支取日活期掛牌利率計算的利息。）

如果單單從利率上相比大額存單的相同週期利率要遠，低於當前的普通理財產品。題主所說的大額存單年利率在4%附近在當前的國有四大行中基本以三年期為主，少數甚至可能要投資5年期的大額存單才有這種利率。但是當前大部分的理財產品一年期基本上就可以達到4%，那麼為什麼還有很多人願意去購買大額存單呢？

一、本質理論上大額存單風險性要遠低於理財

儘管當前大多數的網際網路理財產品包括銀行的理財產品，很少出現所謂的虧損本金現象。但是從理論實際上而言絕大部分的理財產品都是存在一定的風險，只是銀行的風控系統幫我們剔除掉了這一部分風險。但是在大額存單中完全不會存在所謂的風險，大額存單的本質就是一定額度的正常儲蓄。所以這才是備受一部分穩健理財人投資喜歡的產品之一。

二、大額存單與銀行定期不同有流動性優勢

大額存單一定週期之後可以提前支取，並且利率是按照約定利率乘以你實際儲存的天數。但是在當前的大部分銀行定期儲蓄中，如果一旦提前支取只會按照活期利率來為你計算，這樣對比下來利潤就會損失很多。

大額存單的優勢在於安全效能更高，可提前支取、靈活性強，的確會受到很多老年人、謹慎型投資者的關注。不過，大額存單的劣勢也很明顯，一是投資門檻高，20萬元起存；二是利率太低，並不是短期投資的最佳選擇！

大額存單屬於銀行一般性存款，會受到《存款保險條例》保障，只要本息不超過50萬元，足可確保100%安全。相比於，現在不保本、不承諾收益的銀行理財產品而言，大額存單很是安全可靠，收益也比較穩定。對於厭惡風險的投資者來說，大額存單不失為一個比較好的選擇！

大額存單可提前支取、靠檔計息。這一點，是大額存單相比於銀行普通存款的最大優勢所在。要知道現如今很多中小銀行三年定期存款利率也能達到4.125%，但流動性太差，提前支取只能按活期計息，非常的不划算！

據相關資料顯示，截止到2018年12月31日，銀行理財市場存續的理財產品共有109178款，總規模為32萬億元。而同期個人住戶存款餘額為71.6萬億，其中銀行大額存單規模是否能超過30萬億（佔比約42%），恐怕可能性並不大！

一年期限以內的投資，大額存單的收益太低。雖說，三年期大額存單支援提前支取、靠檔計息，但其一年期利率只有2%左右，相比於理財產品動輒4%收益而言，並沒有任何優勢可言！

銀行理財產品期限眾多，最短7天、最長可達3年，覆蓋的範圍很廣，可適應不同人群的需求。

大額存單的確是很安全，但中低風險理財產品，出現資金虧損的可能性也很低。

理財產品的投資門檻更低，一般只需5萬元；而大額存單需20萬元起投，並不適合普通投資者！

大額存單就是高階版的定期存款，只是由於存款金額較大，銀行提供的利率會在同期定期存款基礎上有所上浮。

1、安全又靈活：由於屬於存款類產品，所以安全性、流動性都比理財產品要好。雖說如今理財產品已經非常普及，但很多傳統的投資者仍然不願嘗試新的理財手段。而在存款類產品中，大額存單收益相對較高，所以收到很多人的青睞。

2、省心又簡單：大額存單就像是普通定期存款一樣，存上就不用管了，而且一般期限較長，存了一次後中間不用關注，直接就知道到期後的收益水平。而理財產品則需要投資者進行必要的篩選，特別是非保本的理財產品，選擇不好還可能存在虧本的可能。

所以，看中這兩點的投資人更傾向於買大額存單。

要說大額存單的劣勢，首先也就是收益水平差不多時，大額存單需要搭上更長的存期。第二就是大額存單的起點門檻較高，一般都在2、30萬以上才有資格購買。

大額存單年利息確實和普通理財產品差不多，但是大額存單更加安全，更加可靠，購買方式與存定期存款差不多，因此這是大額存單受到中老年人青睞的主要原因。下面來分析一下。

大額存單是銀行發行的大額存款憑證。本質上還是屬於普通存款，安全性特別高，受到了國家存款保險制度的保障，這樣一來，大額存單的安全等級就很高。可以說是一款非常安全的存款產品。大額存單的安全等級是極低風險等級。

正是因為大額存單非常安全，因此受到了很多喜歡存定期存款的中老年人的喜愛。大家知道，我們國家有很多中老年人對於銀行定期存款情有獨鍾，現在銀行推出了大額存單，大額存單的利息比定期存款還高。因此，好多中老年人就會把錢存到大額存單裡面了。

下表是中國銀行的大額存單利率表，從中可以看出來，3年期的20萬元起購的年利率為3.85%，3年期80萬元起購的大額存單年利率為4.125%。

現在銀行很多短期理財產品雖然比較安全，但是與大額存單相比，安全等級還是差一些的。下表是建設銀行最新的5月份理財產品表，從表中可以看出來，這些理財產品標出來的安全等級是非保本中等風險理財產品，或者是非保本較低風險產品。因此，這些理財產品還是有一定的虧本風險存在的。

從理財產品的年利率來看，一款350天的理財產品，10萬起購，年利率達到了4.3%，一款10萬元起購190天的理財產品，年收益率達到了4%。

綜上所述，理財產品相對來說風險還是較大一些，有一定的虧本風險。而大額存單安全性更好，而且相對於定期存款來說年利率更高，因此廣大中老年人更願意購買大額存單。

感謝閱讀！

大額存單和理財產品是完全不同的兩種理財產品，雖然利率接近，但是安全性、靈活性差別太大了。

一般說來，一年期大額存單利率僅有3%不到，三年期大額存單利率在4%以上。同期銀行理財產品，一年期理財產品收益率就達到4%以上，三年期理財產品收率能超過5%。因此，理財產品的收益率通常比大額存單要高。

之所以有很多人喜歡大額存單，主要考慮的不是利率因素，而是在本息保證的基礎上，能夠獲得相對較高的回報，我們看看大額存單為什麼會吸引很多投資者？

1、大額存單本金安全

大額存單屬於一般性存款，是保本保息的，受存款保險制度保護，安全性非常高。理財產品現在已經不允許承諾本息保障，2020年保本理財將徹底退出，從安全性的角度看，投資者更傾向於安全性高的大額存單業務。

2、大額存單資金靈活

大額存單可以提前支取，而且提前支取靠檔計息，大額存單還可以進行轉讓和質押，如果需要資金的話，是可以提前支取或者透過其方式變現的。理財產品一般情況下是不允許提前退出的，封閉期內很難變現，資金靈活性比較差。

3、大額存單收益穩定

大額存單屬於銀行存款，一旦存入後利率就確定了，不會隨著時間和市場情況發生變化，屬於固定收益率的產品。理財產品收益率一般都是浮動的，收益率只是一個預估值，最終的收益很難說，中高風險產品出現虧損也是很可能的，投資者更喜歡收益率固定的產品。

以上就是大額存單的一些主要優勢，在利率接近或者偏低的情況下，投資者之所以更傾向大額存單，主要就是因為上面三個原因。

其實現在銀行的很多理財產品就是各個保險公司的年金產品，保本保息，複利滾存，比銀行存款利率高。

所以不要再說什麼保險不好了，說不好的都是沒錢的。有錢人反而看的很清楚。

說的沒錯，個人大額存單利率只有4.0%左右，最高也就是部分農商行的5.0%，與銀行理財產品收益率差不多。但這是存款類金融產品，屬於一般性存款，納入存款保險保護，而理財產品並非“保本保息”的。這就是普通投資者青睞個人大額存單業務的心理。

近年來，隨著各大商業銀行攬儲大戰的持續，大額存單由於更貼近市場利率，憑藉其“高利息、低風險”的特點越來越受到關注，併成為普通投資者的重要理財工具。

而且，個人大額存單不僅僅是承擔著利率市場化的重要角色，在利率上限上進一步放開，而且在提前支取時可靠檔計息，提高了產品的流動性。與此同時，大額存單具有可轉讓、質押的功能。

現如今，不少銀行還在業務創新上下功夫，推出可按月計提利息的個人大額存單業務，即按月付息型大額存單，客戶根據與銀行約定的利率每月計提利息，實現以利增利息，同時化解了長週期定期儲存與短週期日常生活開支的矛盾。

更主要還是個人大額存單的風險低，根據《大額存單管理暫行辦法》，將大額存單納入存款保險的保障範圍。而資管新規和理財新規相繼落地後，銀行理財產品走向破剛兌和淨值化的趨勢日漸明顯，對於普通投資者來說，大多數都是看重本金百分之百安全的。因此，選擇銀行大額存單比理財產品更放心。尤其是在產品收益差不多的情況下。

為什麼很多人喜歡購買大額存單，而不選擇銀行理財。兩者的收益雖然差不多都在4%左右，但是大額存單有明顯的三大優勢。

銀行大額存單屬於銀行存款產品。因此，它具有保本付息的強制性，銀行發生破產也可以有50萬資金的剛性兌付。銀行理財現在能夠達到4%的收益都是非保本專案，安全性明顯低於大額存單。

大額存單的利息可以實現按月、按季提前支取，這就保障了日常資金的靈活性。有些投資者可以運用這種提前支取利息進行復利再投資，其收益也會更大。如果提前支取，還可以靠檔計息。

而銀行理財，在封閉期內，其本金與利息都無法支取，靈活性明顯不足。

銀行大額存單通常只需要操作一次不用再操心，而銀行理財往往需要你考慮到不同期限，不同理財的利率，會經常選擇不同的理財產品，操作頻繁，許多不熟悉網上銀行操作的中老年人，也通常會放棄理財產品，而辦理銀行大額存單。

大額存單是指由銀行面向投資人發行的記賬式大額存款憑證，是銀行存款類金融產品，屬一般性存款。

具有以下特徵

1.安全性好。大額存單與普通儲蓄定期存款一樣屬於存款，納入商業銀行存款保險範疇，本息合計50萬限額賠付，儲戶不用擔心本金安全。退一步講，在我國即使銀行發生兌付危機，儲戶最後都得到相應的妥善處置，儲戶損失並不大，歷史上有且僅有海南銀行破產一個事件。

2.收益更高。大額存單產品定價更貼近市場，但是購買門檻高於普通定期存款，最低起售金額20萬元，但發行利率較普通定期存款更高。目前市場30萬起購，3年期平均回報率在4.1%上下，遠遠高於一般性存款，和理財產品不相上下。

3.流動性強。大額存單提前支取時採用分檔計息的方式，一方面保證客戶資產配置的靈活性；另一方面保證客戶在提前支取時有較高的利息收益。

同時部分銀行可以自由轉讓。

4、理財產品方面，銀行系的理財產品主要分為現金類理財、貴金屬、基金、券商等。

銀行理財：主要是現金類管理業務，在打破剛兌和資管新規下，央行要求銀行此類產品向淨值型轉變，且只給了銀行一年的過度期，同時該類產品一般和某些收益權掛鉤，風險明顯大於大額存單，但是收益相差不大。

公募基金：基本上投資於股市或債市，風險高，流動性不強，一般t+3資金才能到賬。

基金專戶：屬於定製化產品，風險和公募基金相似，但門檻較高。

券商集合：同基金專戶一樣。

信託產品：風險高於大額存單，收益保持在8%到12%，特別是最近幾年暴雷事件不少，即使屬於政府融資類。

期貨資管計劃：專業人士的玩具，一般投資理財請回避！

保險產品：坑太多，最最重要的是參與之後不能隨時退出，如果提前退出，不僅會損失收益，有時甚至本金受損！

綜述：在風險、收益以及流動性綜合平衡下，大額存單是最為靠譜的選擇。

如果單單從利率上相比，大額存單的相同週期利率要遠，低於當前的普通理財產品。

之所以很多人願意購買大額存單有以下原因：

1.本質理論上大額存單風險性要遠低於理財

儘管當前大多數的網際網路理財產品包括銀行的理財產品，很少出現所謂的虧損本金現象。但是從理論實際上而言絕大部分的理財產品都是存在一定的風險，只是銀行的風控系統幫我們剔除掉了這一部分風險。但是在大額存單中完全不會存在所謂的風險，大額存單的本質就是一定額度的正常儲蓄。所以這才是備受一部分穩健理財人投資喜歡的產品之一。

2.大額存單與銀行定期不同有流動性優勢

大額存單一定週期之後可以提前支取，並且利率是按照約定利率乘以客戶實際儲存的天數。但是在當前的大部分銀行定期儲蓄中，如果一旦提前支取只會按照活期利率來為客戶計算，這樣對比下來利潤就會損失很多。

願意購買大額存單的人分兩種，一種是極度風險厭惡型，這種人拒絕任何風險，所以選擇大額存單，大額存單也是存款是絕對保本保息的，一般起頭是20萬，分三年期和五年期，利率從4%到5.5%不等，利率給的比較高的一般都是中小銀行，這些銀行實力和聲譽都不如國有大行和大的商業銀行，所以透過網上宣傳提高利息來吸引儲戶。那麼存在小銀行資金安全嗎？銀行在經營過程中，根據條例都交的有保險基金，國家規定，如果銀行破產，最高賠付50萬，所以在單個銀行存款不超過50萬是完全可以放心的。

另外一種是不瞭解理財產品的人，現在的理財產品五花八門，風險程度由低到高，而且理財產品現在不承諾保本，有虧本的可能性，買理財產品的時候看到的說明書，往往非常多，讓人一時半會兒難以理解，另外，首次購買的時候還要做風險測試，進行雙錄（錄音錄影）簽署一堆檔案，手續比較繁瑣，所以有的人沒有耐心，或者覺得太麻煩，而放棄購買理財產品。

而銀行發售的低理財產品，從收益率來看和大額定期存單差不了多少，而存款是保本保息的，低風險產品的年化收益率雖然基本都能達到，但是是預期的年化收益率不是保證一定能做到，雖然有時候預期年化率比同期存款會稍微高一點，但是有的人為了絕對的保證收益，所以會選擇存款，而不是理財產品。

相應的風險較高的理財產品，雖然有可能收益更高，但是不保本也有可能虧損的非常厲害，所以對於保守型的投資者來說，還是銀行存款來的實在，寧可不要超預期收益，也要保證本息的安全。

而大額存單上浮的力度會更大，不少銀行的三年期大額存單利率可以達到4.18%，這比同期定期存款的利率要高出不少。而中低風險的理財產品，一般有貨幣基金、債券基金以及定期理財，貨幣基金年化收益率在2%到3%，債券基金則收益率不穩定，銀行類定期理財年化收益率在4%左右，保險類理財年化收益率在4.5%左右。

既然理財產品年化收益率也是在4%左右，和大額存單差不多，為什麼很多人願意買大額存單呢？這主要是因為大額存單安全，大額存單它本身也是存款資產，我國實行存款保險制度，50萬元以內的存款是可以得到全額保障的，那麼在收益率差不多的情況下，你是願意買完全沒風險的大額存單，還是願意買宣傳低風險的理財產品？答案不言而喻了。

不過大額存單並不是想買就能買，大額存單是有資金門監的，需要20萬元起購，有些銀行的大額存單需要30萬元起購，而現在大多數理財產品的起購資金為1000元，門檻更低。並且各銀行大額存單需要向央行報備，按計劃發行，賣完就需要等下一期，不是隨時都能買到。

為什麼很多儲戶願意認購各大銀行大額存單產品，其主要原因還是因為在2018年4月資管新規的實施，改變理財產品的剛性兌付不在承諾保本收益，其次就是各大銀行大額存單，收益率以及靈活性又比較高所以在滿足大額存單認購要求的儲戶選擇了大額存單。從利率上來看目前各大銀行所推出的大額存單利率，基本上均是央行存款基準利率上浮在40%-50%之間，三年期或五年期大額存單利率的確是可以達到3.85%-4.26%左右，銀行風險等級R3以內的穩健型理財產品預計收益在3.5%-5.0%之間，收益率相差的確是不算太大，在利率相差不算太大的情況下，大多數儲戶往往都是選擇些更加安全有保障的理財產品。大額存單受存款保險條例本息50萬元保障屬於銀行一般性存款產品，靈活性又比較高，可選擇付息方式，可轉讓，可押質，可提前支取按階梯利率利息並付息，很多儲戶在滿足大額存單認購要求的情況下自然也就是選擇了大額存單產品。在2020年以前的確是選擇大額存單的儲戶很多，但是個人認為2020年以後，選擇各銀行大額存單的儲戶應該會發生小幅度的下滑，因為受監管要求各銀行存款產品取消靠擋計息，銀行所推出的大額存單也不例外，目前已知建設銀行，中國銀行，農業銀行，交通銀行，平安銀行，大額存單產品不管是按月付息還是到期付息大額存單均，已經取消提前支取按階梯利率計息並付息，改為提前支取按支取日當天活期存款利率計息並付息，其他許可權並未做出明顯變化。大額存單取消提前支取靠擋按階梯利率計息，可以說對於按月付息大額存單影響較大，因為提前支取按照活期存款利率計息並付息，本身就沒有轉讓許可權的按月付息大額存單在取靠擋計息，靈活性可以說所剩無幾，唯一好處也就剩按月付息，部分儲戶會說可以押質，的確是可以押質但是各銀行所推出的大額存單押質貸款比大額存單利率要略高些，持有按月付息大額存單快到期時選擇押質方式可行，如果持有按月付息大額存單僅有一年內，選擇押質大額存單完全是不可取的，所以說按月付息大額存單目前來看不做二次調整靈活性較差。到期付息大額取消靠擋計息可以說無影響，因為到期付息大額存單本身就有可轉讓權，在著急使用該比存款的情況下完全是可以選擇轉讓給其他儲戶，對於總存款收益率可以說無明顯影響。

綜上:近期看到很多人在不瞭解目前大額存單處境的一些使用者，回答說大額存單靈活性高選擇大額存單合適，其實目前大額存單的靈活性並不是太合適，在靈活性不高的情況下，其實選擇大額存單不如選擇小型銀行存款何時，因為提前支取均是按活期存款利率計息並付息，在預計能達到滿期在支取的情況下，選擇小型銀行分散組合存款，收益率不僅僅比大額存單合適些靈活性也是會略有提升，今後選擇大額存單產品的儲戶應該是會有所下滑並不會太多。

大額存單的利率

目前在國有六大行以及12家全國性股份制商業銀行裡，大額存單最高的利率基本都在4.2%以內，極少可以看到超過4.2%的利率，而且能夠達到4.2%的一般都是三年期的大額存單方有可能，這個利率比不少銀行的理財產品利率來得低（銀行理財產品現在的收益率普遍再4%-5%之間)，而且銀行理財產品的期限都是一年期的。既然大額存單的收益率比不上理財產品，期限還長於理財產品，起購點更是遠遠高於理財產品（大額存單最低20萬元起，理財產品目前最低1萬元起），那麼為什麼還是很多人願意購買大額存單呢？

1、安全性

大額存單屬於儲蓄存款中的一種產品，為剛性兌付產品，保本保息，到期銀行必須無條件支付存款本息，安全性極高，僅次於國債。理財產品雖然是低風險產品，但是低風險仍然是存在風險，它是不承諾存款本息，到期存在收益不保證，甚至是本金虧損的可能。

2、流動性

大額存單具有靠檔計息的功能，無論任何時刻，只要你有資金的需求，都可以提前支取，而且其支取的利率是按照支取時最靠近的檔期計算定期利率的，比如你存的是3年期的，在滿一年的時候臨時需要資金，支取是按照一年期的定期計算利息的，不像以往的定期，一旦提前支取，只能按照活期計息。

理財呢？目前商業銀行的理財產品一般都是封閉式理財產品（也只有封閉式的才可能達到4%以上），封閉式理財產品未到期之前是不允許提前支取的，無論你多麼著急，就算全部利息都不要了，也無法提前支取，必須到期才可以贖回滿，所以封閉式理財產品的流動性是極差的。

3、可轉讓

大額存單相較於其他產品，還有一點是其他產品所無法比擬的，那就是可轉讓，大額存單是隨時可以把存單整張直接轉讓換名的，這轉換的過程中不損失任何的利息，因此在嫁娶或者支付債務、貨款等方面，使用大額存單具有一定的優勢。

任何事物，其火爆必然有其道理，大額存單之所以可以熱賣，與其本身所具有的功能以及其性質密不可分，雖然理財產品的收益率不低，但是理財產品也有其缺陷所在，所以人們熱衷於購買大額存單也就不足為奇了。

最近，大額存單傳出兩則不太好的訊息，一是有關部門叫停靠檔計息，大額存單的流動效能和收益效能被削弱；二是大額存單的買入門檻進一步抬高，起存金額變成30萬元，但是各家銀行大額存單的銷售依舊火爆，這究竟是為什麼呢？

3年期大額存單利率能夠超過4.1%，對於一款銀行存款類產品，如此收益還是很高的，遠遠超過貨幣型基金的年化收益。

最近這段時間，在連番經歷降準和降息之後，銀行理財收益普遍下調，就連以往收益較高的城商行，最近釋出的保本型理財產品中，年化收益超過4.5%的也不多見。

相形之下，大額存單的整體收益與其他理財產品差距不大。

除此之外，市場對於未來利率水平的預估，是向下走的，提前購買3年期的大額存單，能夠鎖定當前相對較高的利率水平，有助於鎖定長期收益。

在收益水平相當的情況之下，大額存單的安全效能極為突出，這是很多投資人選擇購買大額存單的最主要原因。

大額存單基本屬於無風險收益產品，作為銀行存款，它受到銀行保險制度的保護，投資人在50萬限額之內，無條件兌付，對於保守型投資人，大額存單是非常好的投資工具。

反觀其他理財產品，保本型理財的發行已經逐漸被叫停，未來市場上保本型的理財產品會越來越少，理財產品的風險會相應抬高，未來，投資人需要為自己的投資負責，自負盈虧。

相比之下，大額存單的安全效能突出很多，有關部門也有意將大額存單作為保本型理財產品的替代，而其他理財產品會逐漸變成非保本浮動型產品，二者之間以風險為標，出現劃分。

前兩天，有關部門為了控制銀行經營成本，防控潛在的經營風險，提升銀行應對經濟下行壓力的能力，叫停了靠檔計息，這在一定程度上影響了大額存單的流動性和收益性。

然而，大額存單在靈活性上仍有優勢。

大額存單可透過銀行自有渠道辦理提前支取和贖回，可以質押貸款，並且有的銀行還支援大額存單在個人客戶之間的轉讓。購買大額存單之後，如果遇到突發的資金需求，可以比較靈活的拿到資金。

反觀其他理財產品，很多理財產品買入之後無法提前贖回。資金買入後，產品即進入封閉期，只有到期之後才能贖回，哪怕期間你遇到突發狀況，需要支取現金。

我就犯過類似錯誤，一時手滑在支付寶上購買了一款銀行理財，沒有注意到封閉期限，買到了一年期的產品，資金的流動性馬上受到限制。

除此之外，大額存單的利息支付方式也很靈活，可以期滿統一結息，也可以按月付息，對於投資人來說，如果你的資金富餘，可以選擇前者，如果你需要依靠利息收入過生活，按月付息的方式，也能利用利息收入支付部分日常開支。

在我看來，選擇理財產品要兼顧安全性、流動性和收益性。

大額存單的安全效能突出，50萬限額內剛兌；靈活性和流動性雖受政策影響，但依舊優於其他理財產品；在理財收益普遍下降的背景下，依舊能有不錯的收益表現，整體來看，大額存單依舊是優質的理財選擇。

這也是為什麼很多普通人，願意選擇購買大額存單的理由。

1 題主說的屬於銀行的存款類理財，也是銀行的主要攬儲利器之一，從投資組合的角度看，國債和大額存單也是機構進行投資組合的地層資產配置，作為安全保底的資產，對沖風險。屬於固定收益型理財。

2我們的大額存單作為銀行的攬儲利器，和定期存款，結構性存款都是比較常見的銀行存款理財型別，定期存款，3年期利息也是在4%左右。存取比較靈活，中途取出按照當天利息結算，以後慢慢取消掛擋計息，按照活期存款計息。結構性存款門檻高些，屬於存款和理財投資艱鉅的型別，本金大多保障，分為利率掛鉤，匯率掛鉤和固定利息收益型，靈活性比較低。

3大額存單一般20萬的起步門檻，3-5年期存款利息4%，部分地方銀行攬儲需求也有5%的，大額存單不僅是存款理財，它也是你在銀行的一個信用憑據，還可以做為一個貸款的證明，實現資金週轉同時，不影響原來存單。也就是一個融資憑證，也是中產家庭養老金儲備的一種方式比如很多人選擇按月付息的大額存單來作為養老的儲備。

綜上：大額存單屬於本金保障，利息固定的理財選擇，安全第一，收益第二，而且本身也是一個銀行信用憑證和融資功能，還能作為養老金的儲備，用處多多，所以很多人都比較青睞。

銀行將理財風險劃分為五個等級：低風險、中低風險、中等風險、中高風險以及高風險等級。低風險等級的產品包括：銀行儲蓄、國債、逆回購、壽險、保險理財等無風險或低風險對於本金沒有損失的理財產品。

大額存單屬於銀行存款，也就是說其屬於低風險等級。而普通理財的風險等級是不是低風險等級呢？只能說有的是，有的不是。市面上絕大多數的理財產品是中低風險等級，雖然對本金的風險性很低，但較低風險等級卻高上一籌。在年化收益率相似的基礎上，大額存單要更受青睞一些。

市場多數低風險等級、中低風險等級的理財產品年化收益率約在2.5%-6%區間，而三年期大額存單、五年期大額存單的年化收益率在3.5%-5.5%區間。從年化收益率的角度講，二者是相近的。當然，理財產品2.5%-6%的產品多為一年期以下的產品，從時間期限上要勝過大額存單。

可是，大額存單是銀行推出針對高淨值客戶的存款產品，在流動性方面要勝過理財產品。一般理財產品在未到期以前是不能進行兌付，只能是轉讓。可是，轉讓理財產品並沒有一個市場，所以對理財而言，轉讓的空間很窄，只能是透過親戚、朋友之間的轉讓，也不能有著更改，流動性受限、轉讓信任度也是存疑。但是，大額存單呢？大額存單在未到期之前7個工作日是可以轉讓的。也就是說，大額存單較理財的流動性要更勝一籌。

雖然期限較理財產品要長一些，但不管是安全係數還是流動性，大額存單都優於理財產品。再加上關注理財與存款的是兩類投資者，大額存單投資者比較偏向於穩健、長期受益的理財投資者，而普通理財更加傾向於中短期、略有風險的理財投資者。

所以，在年化收益率差別不大的基礎上，投資者往往更加願意購買大額存單。

首先你要搞清楚大額存單和銀行理財產品的差別究竟在哪裡？

我覺得主要在於兩點：

1、大額存單屬於存款憑證類產品，和普通存款的性質差不多，只不過對資金額度有要求，大額存單的資金最低要求20萬，關鍵是大額存單沒有風險，如果銀行出了問題，大額存單是受到存款保險制度的保護，而理財產品是有風險的，自從打破了剛性兌付之後，理財產品也可能出現虧損，但是大額存單就沒有虧損的可能，這是兩者的根本性區別。

2、大額存單在沒有風險的情形下三年期的年化收益在4%左右，而理財產品存在虧損的可能下年化收益也就5.5%左右，因為之前銀監會相關負責人曾經說過，銀行的理財產品年化收益超過6%就有問題，所以這基本上封死了理財產品收益的上限，也就是說只能最高5個點左右了，這種情形下一個沒有風險的存款的年化收益能夠達到4%左右，而有風險的產品收益在5%左右，這樣經過對比實際上收益都相差不了多少，關鍵是大額存單沒風險啊，所以大家考慮價效比之後才喜歡大額存單。

總結一下，兩者最大的區別是一個有風險，一個沒風險，但是兩個收益相差不大的情形下，大家自然就選擇沒風險相對收益還比較好的一面。

大額存單隻有4%左右的投資回報率，和普通理財產品相差不大，為何很多人會選擇大額定存呢。

其實要搞清楚這個問題我覺得主要把兩個問題整明白就知道其中原由了。兩個問題分別是，那些人喜歡購買大額定存，大額定存有那些優勢吸引著人們、

因為大額定存的安全性和穩定性，喜歡購買投資大額定存的一般都是老年人居多。資金使用率比較少，不追求太高的收益，穩定安全是他們理財的第一要素，因為畢竟是養老錢，不容有任何的閃失，此外就是一些風險承受比極差的人，大額定存的優勢剛好滿足了需求。

1、安全性

大額定存享受國家《存款保險條例》，在50萬以內，百分百賠付，大額定存也屬於存款，所以安全性沒有任何的問題。這也是大額定存吸引人的地方之一。

2、穩定的回報

大額定存的目前三年期在4.2%左右，5年期在4.5%左右，這個收益非常的穩定，下降的空間非常小

3大額定存的便利性

大額定存雖說是定存，但是並不是說完全沒有靈活性，大額定存也可以提前支取，此外還可以轉讓。在需要資金急用的情況下，可以轉讓或者提前的支取、

對比其他需要花費時間去分析的理財產品，大額定存更適合“懶人”理財，在投資回報相差不多的情況下，你會將資金投入到回報相差不大，但是有一定風險的理財產品上嗎？我相信這個答案一眼便知。