百萬醫療是值得購買的，不過你說的這個保證續保是保險合同寫明的，還是保險代理人口頭保證的？

目前百萬醫療基本還是買一年保一年，不過最近百萬醫療界出現了一匹黑馬，支付寶的好醫保，長期保證續保6年，並且6年的累計免賠額1萬。說人話，你購買了好醫保後，萬一第一年住院超過1萬，以後5年住院花多少理賠多少。

保證6年續保，這6年交的保費都是一樣的，6年過後再根據你當時的年齡重新核算，續保就好，後6年交的保費又是一樣的。

如果這個好醫保的保單下架了，可以不用健康告知，沒有等待期，直接購買人保其他健康產品。

買一年保一年的百萬醫療保費是每年都在變化的。

這種就是合同表明可以保證續保，你可以放心的購買。

如果是保險代理人口頭上保證續保，你不可輕信，還是需要看保險條款，特別是對續保這塊內容解釋。

保險代理人的口頭承諾不可信，但保險條款一定是可信的。

百萬醫療值不值的購買，我認為是值得購買的，誰還不會生個病，住個院，社保報銷範圍和能力有限，百萬醫療就是很好的補充，不限社保報銷，超過免賠額基本可以全部報銷，值得人手一份。

如果有這樣的醫療險，個人覺得還是值得購買的。但現實是，到目前還沒有哪家保險公司這麼做，現在好像有保證六年續保的醫療險，但一直續保的還沒有聽說。

作為社保的補充，醫療險還是不錯的，也是政府鼓勵的，也可以很好的解決我們的後顧之憂，但如果不能夠保證一直可以續保，買了又有什麼用呢？我們現在年輕，身體健康，買上保險，等過些年我們需要保險的時候，還能不能續保，到現在，沒有哪家保險公司承諾可以一直續保。

百萬醫療作為最近非常火的一款產品，是非常值得購買的，用一點點的保費，來保障未來有可能的自己無法承擔的損失。而且我的所有的老客戶、新客戶都會要求購買上百萬醫療，讓客戶的保障更全面。

至於你說的保證續保產品，是業務員承諾的吧，銀保監會已經下發規範通知，不允許出現保證續保字眼的。

保證連續續保的可以買，目前知道的保證續保的有中國人壽和中國平安兩家公司，人壽出紙質合同上面帶條款，平安是電子合同具體知道的不太詳細。

這種保證續保的儘量買大公司的，線下買。現在新起的線下級線上保險公司投訴率很高，而且償付能力也堪憂；有些償付能力高，主要是還沒進入理賠期。

買保險首先是公司其次是險種，保險買的是未來是以後，不確定性太多。現在的網上保險公司投訴率要遠遠的高於線下的；小公司、新起的公司要高於老牌的保險公司。

有錢了可以買，一般沒錢的話就算了。別聽保險銷售者忽悠，你要知道天下沒有免費的午餐，而且你是算不過他們的，要不然現在保險公司的利潤咋個那麼高，反正你自己要有自己的主見，不要被人忽悠了。

保證續保並不代表一定能續保，這就是所有保險公司的文字遊戲，包括我在職的公司。如果因為身體原因公司不續保，這個可以理解，但保險公司會在一個時間段5年或者10年或者再多點年限把這個百萬醫療停售換款（換湯不換藥），但是，一定年齡段的人新產品或許沒有投保資格了（年齡超出公司規定），這就是合理的耍無賴，老百姓沒地方告去，保監委也不會干涉，因為百萬醫療本來就是短險，交一年管一年，所以根據自己的能力合理配置吧。如果是我的客戶，我會根據客戶的情況（收入，身體狀況，家族遺傳）權衡利弊，只要是有益於客戶我才會做。

我來仔細解釋一下

（因文章涉及到官方檔案和幾家醫療險條款截圖，請仔細閱讀，約莫耗時6-7分鐘）

（若打算/已配置相應醫療險，需要詳細瞭解，可找我要原條款）

文章將圍繞下方四個問題做展開。

有人會問：“既然合同裡都已經承諾可以連續續保，那不就是保證續保？”

不，大不一樣。

首先來看到底什麼是保證續保，2006年老版《健康險管理辦法》的解釋。

以及17年11月15日保監會《健康險管理辦法》徵求意見稿

【保證續保】需要同時滿足兩個條件：①約定費率，②原條款的約定繼續承保。（而且為了不引起客戶誤解，上圖已經明確解釋一年期產品不保證續保！）

大家都知道醫療險是短期險，採用自然費率（即：價格隨年齡增長而變化）。

有人說“只要合同裡寫了續保要交多少錢，那也是約定費率呀！”

其實並不一樣，保險公司的條款裡都可以看到“保留調整費率的權利”。而徵稿中寫到（06年的條例 也是如此，就不多放圖了），

短期健康險可以進行費率浮動。也就是說，醫療險可以漲價。那麼，一旦，被保人發生疾病風險高過了保險公司能接受的風險水平，能不漲價？

再回到買百萬醫療的客戶群體上去看：大多數在30-60歲之間，難免存在一些身體問題，那麼未來5-10年內賠付風險會增加是肯定的，價格上調也是必然。

（補充一點：有許多不懂保險的人，看到幾百塊錢就可以保300萬，直接把投保需知拉到最底下，全填否。但他不知道的是，因為投保時身體已經存在的/未痊癒的疾病/問題，會為將來的理賠埋下很大的伏筆！）

個人認為如果是30%也可以接受，醫療保險再貴，也貴不過醫藥費。能繼續續就行了！

那話題又繞回來了。

醫療險是短期險，既不保證續保，也不保證費率不變，同時保留了調整條款責任的權利……

在回答問題之前，有一個誤區或者是資訊有誤，目前市面中的百萬醫療險沒有一款是可以保證終身續保的，市面上把把保證續保寫進條款且時間最長的一款產品，也就是6年。

不論是否能保證續保，百萬醫療險對於成年人來講，是有必要購買的。保險公司需要站在理賠成本的角度去控制，不過隨著醫學資料的不斷完善，保險公司的理賠資料也會不斷迭代，期待未來有可以保證續保的產品推出。

通常的百萬醫療險，是沒有約定用藥範圍的，只是約定了必須是住院產生的、符合醫療必須的、合理的費用都是可以申請理賠的，看到這種描述，就意味著自費藥也是包含的。

在選擇百萬醫療險時，需要注意三個方面：

投保部分、續保部分、責任部分（包括責任、保額和賠付）

另外，提供百萬醫療險的方案供您參考：

30歲，男性為例，

百萬醫療：一般醫療金300萬，惡性腫瘤保險金300萬，免賠額（起付線）1萬元，30歲，保費271元

如果對醫療險和重疾險還有其他問題，可以與我們聯絡

別鬧，這種醫療險是短期險，理賠過後怎麼可能讓你續保，商業保險公司始終是以盈利為目的的，而且這類百萬醫療也是種套路，免賠額1萬，而且是要報完社保後；終生續保那是針對沒理賠過的，

要看清楚是否真正的續保。

如寫進合同“保障續保”，那麼值得買。

保證續保是指在前一保險期間屆滿前，投保人提出續保申請，保險公司必須按照原條款和約定費率繼續承保的合同。

連續投保其含義為保險人不會因為某一被保險人的健康狀況變化或歷史理賠情況而單獨調整該被保險人的連續投保費率。

在投保人接受費率調整的前提下，保險人方可為投保人辦理連續投保手續。

“連續投保”和“保證續保”有著本質的差別。

在“連續投保”問題上，不少保險公司強調“可續保至99週歲”目前沒有一家保險公司能夠為短期健康險承諾“保證續保”

所以很容易出現一種狀況：年輕買了用不上 老了想用買不了

我們在挑選百萬醫療險時，特別關注三種情況是否能夠續保：

▲ 身體狀況變差

我們都知道隨著年齡增長，身體健康都是在走下坡路。

假設老王之前一直投保的產品一旦停售無法購買，那他就不得不選擇其他醫療險投保，但是此時身體狀況是否還符合醫療險的健康告知，還需要打一個大問號。

這種情況如發生在超過60歲的老王身上則更為不利，可能無法買到短期健康險產品，或者需要高額保費支出。

▲ 過去有理賠記錄

假設老王在30歲投保時身體健康，不幸在32歲確診患肺癌，那麼33歲是否續保呢？

好的百萬醫療險，保險公司放棄33歲核保權，老王可以繼續投保，報銷治療肺癌費用。

差的百萬醫療險，老王續保需要得到保險公司稽核同意，那麼保險公司出於風險控制角度，拒絕老王的續保申請。

▲ 保險產品停售

如果老王在30歲時，花200元購買“百萬醫療險”，連續投保五年後，這家公司下架了這款產品，保險公司不需要承擔續保責任。　　

不是續保年限越長，就越划算

現在的醫療險，續保年限一個比一個長，“可連續續保至75歲、80歲甚至100歲”。

老王的妻子在為家人購買醫療險時，本來想著趕在父親65歲前為其購買一份醫療險（65歲是最高投保年齡），保費才1000多元，可以獲得幾百萬元的住院醫療保障，就沒有想太多買下來了。

殊不知今年續保卻被告知保費翻了幾倍多，漲至3000多元。老王的妻子這下就有點猶豫了，再過幾年保費若又翻幾倍，到時就不知道該不該續保了。

一般來講，保險公司會按照投保年齡段的不同，來設定不同梯度的保險費率（這也是為什麼，有些代理人跟你講要買就趁今年買了，明年保費翻一倍的原因）。

包含首年費率和續保費率，通常是每5年為一個費率變化梯度。

也就是說你的保費每隔5年就會往上漲一漲。但有些產品在過了65歲以後，續保費率會成倍數增加，有的甚至會過萬元。

所以，慧姐是建議考慮一些短期內“保證續保”的醫療險。比如一些5年保證續保、6年保證續保的醫療險產品。

產品在5年內是不會出現停售影響續保、續保價格不斷上漲的問題的。這型別的產品就很值得我們為父母購買或者自己購買。

這是中國人壽的康悅醫療，之前的版本60萬保額，現在60萬保額的版本停售了，繼續續保沒問題，但是我們都通知客戶轉保205萬或者605萬的版本了，我們這款是隻要透過第一次續保稽核，就是說第一年沒有發生大病，之後只要你願意就可以續保到80週歲。

百萬醫療投保成功後是可以一直續保的，即便中途有過理賠亦不影響。這樣的產品不存在是否值得購買的懷疑，能買上就是幸事。

1. 目前，還沒有保證續保的百萬醫療險，有兩款固定時段內保證續保的——復星聯合樂享一生（5年一期）和支付寶裡的好醫保（6年一期）。

2. 該，因為便宜。百萬醫療險，是指保額100萬+，而對應的保費，年齡不太大都在幾百塊左右，純消費，可以作為醫保的補充。

3. 得了大病住院，最常見的情況有兩個，一個是花銷太大，另一個是要用進口藥和特殊的治療方式，都不在醫保範圍內。

比如，大病住院花了50萬，醫保報了40萬，自費也要10萬；如果還用了20萬進口藥，這筆錢也得自己出。

數十萬，對一個普通家庭，都不算小數目了，如果平時沒有任何準備，會很吃力。

4. 挑選百萬醫療險的方法，看以下幾點：

4.1 銷量如何，保險公司底子硬不硬、厚不厚，要不資金力量到位，要不有醫藥系的資源背景，要不有極雄厚的購買量來做大資金賠付池。

4.2 對接醫院的範圍，一般都是二級及以上公立醫院普通部，更好些的範圍，是二級及以上醫保定點醫院。

4.3 雖然基本都只報住院醫療，但能不能帶點門診，比如住院前後門急診報銷，比如特定重疾的門診費用，比如癌症放療、靶向治療、腎透析、抗排異等。

4.4 看條款裡關於續保的細則，當然最好有相對保證續保的，比如5年、6年內保證續保的。

5. 結合上述，暫推薦兩款醫療險，安聯臻愛2018和復星聯合樂享一生，產品解析的思維導圖如下：

百萬醫療好像沒有保障續保的吧，基本都有一項是產品停售以後就不可以續保了。不過保險公司一般會出其他類似的保險產品，需要基本沒有什麼問題，但是不能絕對保證到期以後轉其他類似產品可以轉成功

‌保險是富人實現殺貧濟富的溫柔殺器！保險的主要功能是轉嫁風險，為什麼富人喜歡買保險？就是要把富人的風險轉嫁給窮人和中產階級。以重疾險為例，在沒有保險的情況下，富人生了重病，想去哪看就去哪看，想找誰看就找誰看，想怎麼看就怎麼看。窮人呢？傾家蕩產也看不起病或者花了錢也不一定能把病看好，所以有很多人就直接放棄治療了，這樣雖然命保不住了， 起碼還能把有限的財產留給後代享用。有了保險以後呢，對於富人來說，買保險的錢可能還不夠一輛車的油錢，萬一生了大病實際上等於賺了錢了。而窮人呢？看似給窮人帶來了一點希望，其實是變相的把窮人想留給後代的錢給花出去了，等到真的生了病，這也不能報，那也不能報，最後還是傾家蕩產，而命也不一定保得住，真的是人財兩空了！

首先，在大陸市場沒有保證續保的百萬醫療險，如果誰告訴你他們公司有，那你就應該唾他一臉。至於為什麼沒有，因為銀保監會不讓賣。不要怪銀保監會，因為它也是好意，怕保險公司賠得底褲沒有了，輪到你理賠，就賠不了你了。

至於要不要買，能買的話，當然買。一來便宜，二來報銷額度高。一年幾百塊錢，說花就花了，能為自己可能的大額醫療費用，準備一個經濟擔保，還是很划算的。

首先，市場上目前還沒出現更長期限（終身）的保障續保醫療險。就連你交的職工醫保，也不是保證續保，費率不變的。每年隨著你工資的增長，它的費用也在提升。而且不知道你算過沒有，很多人每年花在上面的錢（自己交的+公司交的）並不少，可能很多人一年有一萬多。

百萬醫療險是非常好的創新，能解決很多小機率的高額醫療支出問題。所以購買的必要性很大。但也要看到，費率恆定的超長期保證續保醫療險是不太可能出現的，因為醫療支出是在持續增加的，每年漲價，而且未來醫療技術的改變也不可預測，很多目前不能治癒的疾病可能會找到治療方法，也可能出現新的疾病，因此，保險公司一旦做出這樣的保險，可能就會不可避免的出現賠穿的情況。所以，對這類的保險出現，也不用抱太大希望。

一份優秀的百萬醫療險，應該看持續性，就是他的購買人群，要恆定的，不要隨著時間推移而老去，另外，購買人數要足夠大，讓人群樣本保持正態分佈，不要出現某些逆選擇人群。所以，我認為保證續保不是一個優秀百萬醫療險的關鍵，關鍵是可持續性，和穩定性。如果一份保險的後期推廣不能保證，那一個保證續保期結束，等著他的也只有停售。

就完了，恐怕就沒有續保這一說了！

所以保證續保無絕對啊，不過，這總是進步，總比那些連保證續保這四個字都不敢寫的百萬醫療強多了！

對於到底該不該買，不用猶豫了，買！價效比是槓槓滴！

保證續保不代表產品不會停售，一旦停售後續新產品就可能要求你重新核保。當時身體情況是否能透過核保因人而異。醫療險產品要考慮它保費是否設計的合理，相應的停售風險就會降低，提供更加持續的續保能力

目前為止還沒有保證續保的百萬醫療險，中國銀行保險監督管理委員會發布風險特別提醒大家：短期健康保險不含有保證續保條款。

消費者在購買保險期間在一年及以下的網際網路短期健康保險產品時，應注意此類產品不含有保證續保條款。

根據《健康保險管理辦法》第三條規定：健康保險按照保險期限分為長期健康保險和短期健康保險。

長期健康保險是指，保險期間超過一年或者保險期間雖不超過一年但含有保證續保條款的健康保險。

短期健康保險是指，保險期間在一年及一年以下且不含有保證續保條款的健康保險。

目前市面上保障時間比較久的，一張保單保5年的樂享一生，是寫到合同裡面的，直接保5年。

投保年齡：出生後滿30天~49週歲，續保可至80週歲

保障內容：住院、住院前7日後30日門急診、特殊門診均可報銷

保障額度：200萬保額，癌症保額翻倍至400萬

保障期限：5年

免賠額：5年累計免賠額為1萬元；惡性腫瘤保障0免賠，花一分錢都能報

01 重疾險的有效補充

重疾險經常被吐槽理賠難。

保監會規定的25種重疾，只有部分疾病是確診即賠的，還有一些疾病是要達到相應狀態或採取相應治療手段才賠付。

第一類：確診即賠（1種）

第二類：實施了某種手術才能賠（5種）

第三類：達到某種狀態才能賠付（19種）

樂享一生百萬醫療險不限疾病種類、不限治療手段，基於住院產生的費用都在承保範圍內，不用像重疾險那樣，非得到嚴重的時候才給賠付。

作為報銷型產品，可以用來報銷治療費，作為重疾險的補充可以說非常完美。

2 一次保5年，5年免賠額僅1萬

這款產品最大的亮點就是夠持久，一次保5年，不用像一年期醫療險那樣擔心續保問題。

5年累計免賠額為1萬，相比於其他年度免賠額為1萬的百萬醫療險，更加人性化。

如果不幸罹患惡性腫瘤，免賠額為0元，花一分錢也能報。

3智慧核保，身體有點小問題也能順利投保

樂享一生有智慧核保，適合身體有點小問題的親們。

健康告知不符合的，進入智慧核保系統，回答頁面所列問題，透過更加精細的判斷，還是有可能被正常承保。

4 價格不貴，最低15元/月起

保保自己買的樂享一生，選擇的是5年期繳費，差不多每個月算下來三十來塊錢，每週少喝一杯星爸爸就能搞定。