五年汽車行業從業經驗！很負責告訴大家，只要買交強險，車損，三者，不計免賠就可以了，除了交強險，其他三個圈內應該叫三個基本險。交強險是強制交的，車損就是自己車撞壞了配的，很有必要。三者就是你造成第三方損失要賠的部分，比如你撞了人，撞了車，撞了花花草草等等，前提是你沒有違章，酒駕，逃逸等，只要正常開，是你責任的，都可以賠的，三者險是有額度，保險額度越高賠的額度越高。不計免賠，也一定要的，如果不買，車損和三者的索賠會不足，會打折扣。所以，不管你懂不懂，三個基本險買足就可以了。

隨著國內經濟的快速發展，現在買車的人越來越多了。剛買了新車，4S銷售員都會忽悠車主把所有的車輛保險都買上，這樣銷售員可以賺額外的提成。可是很多人對車輛保險卻不是很瞭解，認為只要買了全險就OK了。這樣不僅保的險種多，費用還高，多花很多冤枉錢。因此，小編就給大家總結了3種必買的商業保險。

1、第三者責任險

就是發生事故後保險公司能賠付你的最高額度。小編認為第三者責任險是所有車輛商業保險最為重要的一種。第三者責任險是負責賠償除了自己的和自己車輛以外的損失的。也就是說，自己把別人撞了，要賠錢，就可以使用第三者責任險來進行一定的賠付。強烈建議們必須購買第三者，這樣出現中的事故才會避免損失。

2、車輛損失險

這個險種的賠償額度較大，最高賠償額度可達到當時新車的價格（基本保費+新車購置價X費率）。當自己的愛車出現碰撞，刮擦（片傷，排除劃痕嫌疑），天上掉東西了，還有各種自然災害造成的損失，都由車輛損失險賠付。它也是私家車車險中保費最高的。還有兩點需要注意的是：1單獨的部件損壞是不賠的。2改裝、車內物品損失（水淹、地震）造成發動機損失是不賠的。

3車上人員

這個車險分為司乘險及車上人員險。這個主要就是保證單方事故是對車上人員的賠償，如果別人撞到你導致你的車上人員受傷是由別人負責。但是你自己撞在牆上或其他地方，那就得由這個保險陪了！一般每個座位是保1萬、2萬、5萬等，這個保險很貴，保多少要根據個人的實際情況購買。

雖然買了上面3個保險，車主開車也不能掉以輕心。畢竟屬於錢的問題都是小問題，涉及到生命的問題就是很嚴重的了。另外，小刮小蹭的幾十百把塊錢的事自己解決算了，要是你今年出險次數特別多每次都報案的話，那麼你明年買保險的時候保險費比今年貴很多。

新手車主在買車的時候，常常忽略車險的購買，當發生交通事故時就會出現理賠問題。其實，這並不都是保險公司的問題，車主在購車後應該立刻開始著手研究如何購買車險。首先應該先詢問目前車險都有哪幾種，在這其中，哪些車險是必須買的，在最有效的前提下，找到最適合自己的保險產品。在目前的車險購買過程中，有幾個方案可以供購車人做選擇。

首先要知道交強險是必須買的，其它商業險可以根據具體車主情況來看是否必買。我們列出有五種比較可靠的方法可以供車主選擇，讓車主瞭解哪些車險是必須買的。

方案一、險種組合為第三者責任險，其保障的範圍僅限於對第三者的損失進行賠償，適用於比較急於上牌照和需要快速透過年檢的個人車主。其特點有，適用於部分認為上保險沒有實際作用的車主，或者是抱有僥倖心理，需要上牌照的車主。這種保險方式的有點在於可以用來應付檢查，但是如果一旦發生交通事故，自己的車得不到保險公司的賠償。

方案二、損失險配合第三者責任險。這種組合方式只投保了基本保險，但是沒有包含其他附加保險，這種保險組合適用於一些相對行車處於危險的車主，這種保險方式可以在發生交通事故時，對自己和他人的人身和財產都進行保障。不過此種搭配必要性很高，但是價效比相對較低，對於擁有一定經濟實力的車主可以考慮購買。

方案三、投保四個最必要的車險，即損失險、第三者責任險、不計免賠特約險和全車盜搶險。這四個險種都是最有價值的險種，價效比相對較高，對於個人車主來說是一種相對比較合理的投保方式，但是扔不夠完善。

方案四、最佳保障方案，就是在第三種的基礎上新增車上責任險和風擋玻璃險，這種組合方式考慮到車內乘客和汽車比較容易耗損的部分。無論對於公司還是個人，都是一種投保價值合理，而又沒有花冤枉錢的方式，可以說是物有所值。是一種目前最合理的車險方式之一。

方案五、針對一些新手車主，為了保證自己和他人的人身財產安全，建議採用全保險的方式，這種投保方式的優點是，在發生交通事故時，投保人幾乎可以獲得所有的賠償，但是這種保險方式費用較高，只針對於一些大的企事業機關單位較為適用。

在購買車險時，需要提醒各位車主注意的是，哪些車險是必須買的並不是一個絕對的概念。很多司機在取得駕駛證後立刻購買汽車，但是新手畢竟經驗不足，所以建議新手司機不要僅僅購買強制保險，因為一旦發生問題，車主的人身及財產安全得不到保證。

車險種類那麼多，其實真正要買的只有4種：

首先是交強險，顧名思義叫交通強制保險

那就是沒有上交強險的車是不能上路的！

一旦被查出沒買，將面臨兩倍交強險保費的罰款而且還會扣車。

但要注意交強險只保障交通事故責任

被保車輛致使他人遭受人身財務損失會賠付

但自身車輛損失不予負責

第二要買的是三責險

從重要性的選擇上，商業險首選第三者責任險

以便轉移由自己導致的第三方人或車的損害

在保額選擇上，一線城市物價高，遇到豪車的可能性也大

需要保額在100萬的三責險

二三線城市保額在50萬即可

以上兩種都是賠償他人的，自己的車受損要買什麼險？

其實眾多保護愛車的保險中

只選擇車損險就可以了

車損一般能夠涵蓋自身車輛90%以上的損失問題

其他像涉水，自燃等小機率事件可以視情況選擇

另外車損險賠付的次數將影響下一年的保費

如果是小剮小蹭的儘量不要出險

以免影響下一年的保費上漲，不划算

最後一種是不計免賠險

這是一款附加險

看起來無關緊要，實際作用大

如果沒有投保不計免賠險

在出險過程中需要支付5%-15%的免賠額

每一個險種都有不計免賠附加險

投保後不但可以得到條款以內保險公司應該承擔的部分

還可以享受車主在事故中應自行承擔的部分

其他的諸如自燃險、劃痕險可以因人而異

有錢的話全部買齊更好

但最基本和價效比而言，上面4種就夠了！

車險種類你分得清嗎？最無用的八大車險，都是保險公司的騙錢套路

很多同學在第一次購買新車的時候，銷售都會建議購買全保。因為是新車，就跟娶新娘子一樣，激動的你肯定會說，買買買。理由很簡單，你是新手，你不買誰買，你不買我的提成就沒了，年終獎就沒了，馬爾地夫雙人遊就沒了。車險是保險的一種，這裡面的水即便沒有大西洋那麼深，但也足夠淹死很多人了。

車險主要分兩大類，一類是強制保險，一類是商業保險。強制保險就是人們常說的交強險，這個好比一日三餐，是必須有的，也是國家部門強制要求的。而商業險就好比大保健，並非必須品，但是又花樣繁多，讓人迷惑不已，這裡面可就有得說了。

1.不計免賠特約險

當事故發生之後，保險公司的賠付不會百分百，只有百分之六七十左右，剩餘的金額如果客戶沒有不計免賠就自己出錢，只有購買了不計免賠，保險公司才會全額賠付。不計免賠是附加在其他商業險種之上的，不能單獨存在。其實二師兄很不理解為什麼要有這個險種，不買這個保險就不可以100%賠付？說白了，是保險公司的掙錢套路之一。只能說保險公司的愛永遠不可能是百分百，只有錢多一點，再多一點，才能獲取相應的服務。

2.車輛劃痕險

一般車輛劃痕險只給前三年的新車投保，在車子油漆表面劃傷，但是沒有大面積的變形或者脫落的情況下可以用。主要面對小白車主，就是頭髮絲粗細的劃傷也要懊惱半天的主。其實油漆還是有一定厚度的，特別是豪車，只要沒有露出大面積的金屬，車身是不會生鏽的。就像人不小心擦破了皮，即便流血，但是離犧牲還有十萬八千里。一般來說，如果不是處女座中的極品，這個險種用處不大。

3.玻璃單獨破損險

顧名思義這個險種就是賠給汽車玻璃的，普通情況下，如果車子在開的過程中出事故，首先受到破損的會是車身，比如保險槓，車門之類的，然後才會波及到玻璃。如果事故都嚴重到傷了玻璃，那基本上離重大事故或者報廢不遠了，損失不是幾塊玻璃能挽回的。玻璃險屬於馬後炮性質的險種，如果人品不好特別容易讓別人砸玻璃，那還是買吧，否則只是聊勝於無。

4.車輛自燃險

自燃聽起來就非常恐怖，就像電影特效一樣。但是車身自燃確實是實際存在的一種狀況，很多大品牌都出現過。自燃的產生是循序漸漸的過程，初期從冒煙開始，駕駛人可以很早就注意到，一般都可以避免人身傷害或者阻止繼續自燃。產生自燃的原因很複雜，看著漂亮的車身變成廢鐵確實難受，但是自燃發生的機率非常小，可能坐飛機碰到空難的機率還要比這個大。所以如果自燃發生到你身上，也不一定完全是壞事，你可以買一張彩票，從此改變人生。

5.發動機特別損失險

這就是我們常說的涉水險，它主要是保障車輛在積水路面行駛或被水淹後導致發動機損壞的可給予賠償。能讓發動機去涉水的有兩種情況，一種主動涉水，像玩車或者比賽，過過水坑。但即便是越野車，我們也不會拿它去漂洋過海，頂多衝一下深度有限的小河，發動機不會這麼脆弱。另外一種是被動涉水，比如南方城市雨季看海這種極端情況，確實對車損傷很大。但這種情況下很多車都當泡水車直接報廢處理，發動機怎樣已經無所謂了，所以涉水險多數情況下也是食之無味的雞肋。

6.新增裝置損失險

很多人會說這個險很重要啊，如果花了十幾萬改裝了音響，出事故撞壞了不是很可惜嗎？確實很可惜，只是花十幾萬改裝音響的人寥寥無幾，大多數人花十塊錢停車都很不情願，所以這個險種的適用人群太窄，這是其一。其二是，車上裝置都在車內，假如事故嚴重到傷害到了車內的裝置，那這個車和車裡面的人也就差不多要去見馬克思去了。這個時候，什麼裝置不裝置的已經不重要了。

7.盜搶險

不管社會發展到什麼程度，壞人始終會存在，小偷強盜也不可能完全沒有。但是從技術上來說，現在要偷一輛車還是很複雜的。要跟教練鬥智鬥勇考駕照，要破解廠家的防盜系統，要破解小區的門禁卡系統，可能還要會修車，但是有這個能力還需要偷嗎？車子目標太大，而且過戶手續複雜，變現能力遠不如珠寶首飾，這就決定了它不是小偷最喜歡的東西。現在隨地大小便都能被攝像頭拍到，偷車實在不是明智的選擇，盜搶險意義不大。

8.車上人員責任險

乍一看這個險種保障了車上人員，肯定要買啊，其實仔細想想就會覺得是個幌子。想要吃到最正宗的四川火鍋，肯定要去四川人開的店。想要得到最好的人身保障，肯定是購買任何時候出了事都能賠償的人身意外險。車上人員責任險事保障的是人沒錯，但是隻限於車內的範圍，除了車恐怕世界上還有多了去的危險。再說了，幾萬塊的賠付額度，連去高階醫院送禮的錢都不夠，保障能力實在有限，真的惜命，還是投幾份專業的保命險來的安心。

二師兄總結：沒有人希望自己的車出事故，很多時候都是身不由己。只要事故發生就會有損失，除了交強險和上面所說的這些險種。有兩個主要的險種是非常有用的，那就是車損險和第三者責任險。前者是自己修車用，後者是賠償對方損失，大部分的事故，有這兩項就基本可解決。最後提醒一句，請大家多多認識汽車商標，不要是個車就撞上去，要是碰到帶小翅膀的，保險也救不了你。

來來來，我來告訴你哈。一般必要的保險就是交強險。交強險。交強險是國家強制必須購買的險種，任何車主都必須購買。交強險的全稱是“機動車交通事故責任強制保險”。根據《機動車交通事故責任強制保險條例》規定，從2008年8月開始，所有的新車和保險到期的車輛續保必須購買車輛交強險。如果不購買交強險，車主就無法透過車輛年檢，而且也沒法買購買其他商業車險。

除了必要的就是商業險，商業險可買可不買，但是百分之八十都買了，因為出來事故擔當不起啊。

商業險建議只購買車損險，第三方，還有不計免賠，和司機乘駕險，普通老百姓加起來差不多5000到7000塊一年。建議買商業險，可以轉移風險。

交強險 三者 不計免吧 三者分城市 滿大街豪車的 三者最少也得100W 要不隨便追個尾都得傾家蕩產 不計免是在賠付時還能在分擔些壓力 至於車損險 是賠自己車的 一般新車頭三年都要買 駕駛水平上來了 一般安分守己的 用不到車損 小擦小碰又不值得出險 還影響來年續保的費用！其他盜搶的話 治安好點的地區 或者不是豪車 一般不會有啥問題 自燃 只要不是停在戶外沒有私自改裝線路 不會有這風險

一、新手司機

對於剛拿駕照的朋友來說，除了交強險外，最好再買上全車險，因為駕駛技術還不是很過硬，刮刮蹭蹭免不了，最好還是買上，以免後顧之憂。

二、老司機

對於老司機來說，可以就買交強險，其他的可以不考慮。

三、營運車

包裹計程車、貨車等車輛，還是多買點，因為裡面牽扯到別人，或別人的貨物，一旦有事故，買的少了怕是不夠賠付，還得自己掏，搞不好就傾家蕩產，為了保住自己的利益，還是多買點。

總之，交強險是所有氣車都必須買的。其他看個人情況來定。

車險分為兩塊：交強險，商業險

首先，強制性必須要購買的是交強險。交強險是指當發生事故時保險公司對受害人的人身、財產損失進行理賠的一種強制性保險。這是發生道路交通事故時對受害人的一種保障。

另外一個有必要購買的險種，是第三者責任險。第三者責任險是發生人傷事故時對於受害人的理賠。其實大家都知道，發生人傷事故，醫療是非常大的一筆費用，這個時候第三者責任險就顯現出優勢了，一般第三者責任險的投保金額都是30萬、50萬和100萬，普通的小碰擦人傷都在理賠金額範圍之內了。

這裡還要提及一個很多車主會忽略的險種，就是不計免賠險。沒有不計免賠險，保險公司只理賠條款中約定的由保險公司承擔的部分，而不是全部，車主還要自己出一部分錢，如果維修或者人傷理賠金額較大，那車主自己承擔的金額也會按比例增大。而如果購買了不計免賠險，只要是在理賠的範圍之內，保險公司是全部理賠的，不需要車主承擔任何額外費用。

車險主要分為兩類。一類是交強險，一類是商業保險。

交強險是國家強制要求購買的，如果沒有購買交強險的話是不能夠合法上路的，交強險是發生了交通事故，應該向對方賠付的，而不是賠給自己的。常見的商業車險有車損險、三者險、車上人員險、盜搶險、自燃險、玻璃破碎險、涉水險、劃痕險。

車損險、三者險建議車主們必須投保投保，車損險主要保障自己的車，保費來根據車價制定，車越貴的話，保費也相對應的會花的越多。三責險主要賠付對方，出了交通事故，比如說撞到了人，建築設施等等，三者險就可以用來賠償。出險時可以先用交強險進行賠償，賠付後在用三者險來進行理賠。選擇商業汽車保險可根據自己的實際需求來進行購買，可以上保險同城網找代理人投保，他們會為你量身定製保險方案，方便划算。我在那找代理人買過幾次保險產品都很滿意。

汽車保險分為強制險和商業險，強制險是政府強制車主購買，不購買被抓到是要雙倍處罰的。

其他險種根據車輛情況購買，具體情況建議你看本人寫的這篇文章：

從理賠角度剖析業務員口中所謂的車險全保

通常車主在購買車輛保險的時候，最關心的兩點就是：價格和保障範圍。保險公司業務員通常會告訴車主已經買了全保。業務員口中的全保和車主理解中的全保是同一個概念嗎？下面我就從理賠角度進行分析。

通俗的理解，汽車保險保障兩個方面內容：

第一方面：保第三方的財產損失和人身傷害

第二方面：保自身車輛損失和車上人員傷害

那麼第一方面的保障由那些險種構成呢？

答：第一方面方面保障由如下險種構成：

1、交強險：保第三方受害者， 國家強制車主購買，保額比較低，責任限額死亡傷殘110000元、責任醫療費用10000元、責任財產損失2000元。

2、第三者責任險：保第三方受害者，是強制險的補充保險，投保額度10萬—100萬

那麼第二方面的保障又由那些險種構成呢？

答：第二方面保障由如下險種構成：

3、車輛損失險：自身車輛發生保險事故，造成車輛受損，保險公司在合理範圍內予以賠償。以發生事故時，車輛的實際價值為賠償限額（最高額）。

4、全車盜搶險：全車被盜被搶，丟了某個輪子、反光鏡或其他汽車零部件不能賠。盜搶險理賠的要求：車被盜後，到縣級以上公安部門報案，兩個月沒找到，可以要求理賠。

5、車上人員責任險：司機座位和乘客座位，主要是指在發生意外情況下，保險公司對司機座位的人員和乘客的人身安全進行賠償，投保額度1萬—30萬。

6、玻璃單獨破碎險：是指被保車輛擋風玻璃和車窗玻璃（不包括車燈、車鏡玻璃、天窗玻璃）單獨破損的情況，投保時有進口或國產玻璃之分。

7、自燃損失險：保險車輛在使用過程中，由於本車電路、線路、油路、供油系統、貨物自身發生問題、機動車運轉摩擦起火引起火災，造成保險車輛的損失，以及被保險人在發生該保險事故時，為減少保險車輛損失而必須要支出的合理施救費用，保險公司會相應的進行賠償。

8、劃痕險：劃痕險全稱車身劃痕損失險，家庭自用車輛、非營業車輛可投保，是指在保險期間內，保險車輛發生無明顯碰撞痕跡的車身表面油漆單獨劃傷，保險公司按實際損失負責賠償。投保額度2000元—20000元.

9、涉水險：車輛在積水路面涉水行駛或被水淹後致使發動機損壞可給予賠償。

10、新增加裝置損失險：賠償車輛發生碰撞等意外事故造成的車上新增裝置的直接損失。（是指除車輛原有裝置以外，被保險人另外加裝的裝置及設施。如：加裝製冷裝置、CD及電視、真皮或電動座椅等等的直接損毀時，保險公司按實際損失賠償。

11、不計免賠率特約條款：是一種商業險（車損險、三責險、車上人員責任險、盜搶險等）的附加險。不計免賠險作為一種附加險，需要以投保的“主險”為投保前提條件，不可以單獨進行投保，其保險責任通常是指“經特別約定，發生意外事故後，按照對應投保的主險條款規定的免賠率計算的、應當由被保險人自行承擔的免賠金額部分，保險公司會在責任限額內負責賠償”。一般來說，投保了這個險種，就能把本應由自己負責的5%到20%的賠償責任再轉嫁給保險公司。

針對以上險種，如果選擇呢？

本人根據多年的理賠經驗，製作下表供各位車主參考。

從以上投保組合方案來看，保險公司業務員口中的全保通常來講是方案3，因為該方案包括了賠償第三方、自身車輛損失、自身車上人員受傷，也可以稱為車險基礎版，如果車主想增加保障範圍可以根據上表投保建議增加其他險種。

溫馨提醒

保險本沒有完美的方案，只有最適合自己的方案。投保務必請向專業人士諮詢。

車輛保險買4種就可以了，1、交強險必買國家明文規定。2，第三責任險一般50一100萬可以自選，3，不計免賠，4，乘客險就可以了。我就買這4種分享給大家。

交強險是法定強制險；

車損險建議愛惜車的和新車買；

三者必買，不想一個事故，改變一個家庭的生活狀況吧；座位險每座一萬的也才幾十塊；全車盜搶現在環境監控多了安全多了購買量降低了，但建議新車買；找不到第三方建議購買，很實用，比如車被破壞，找不到誰弄的，沒找不到第三方一般會有30%的免賠；車身劃痕建議經常出去沒固定停車位的買；玻璃險建議經常上高速的買；自燃險建議四五以上的車買；涉水險建議車庫是地下停車場或者洪澇地區買；別的險種有些雞肋，都是視情況而定，比如車上貨物·精神撫慰金·指定修理廠等。當然以上險種都要加不計免賠。不然會有百分之十左右的不理賠。

建議購買：車輛損失險+第三者責任險+不計免賠特約險+全車盜搶險

這四個可以說最必要、最有價值的險種。

優點就是：投保最有價值的險種，保險價效比最高;人們最關心的丟失和100 % 賠付等大風險都有保障，保費不高但包含了比較實用的不計免賠特約險。

汽車保險其實除了交強險以外，沒有什麼保險是必須要買的，買不買都隨你自己的想法，為了儘量降低我們的風險，我們需要投保一定的商業險作為補充才能儘量迴避我們的風險。商業險我們最少要購買第三者責任險50-100萬，車損險，不計免賠險，這樣無論是我們自己的車輛還是對方都有了充足的保障，其餘的附加險可以根據自己的實際情況選擇性投保。

交強險：法律規定強制買

車損險：足額投保很重要

第三者責任險：因地制宜定保額

全車盜搶險：新車尤其要注意

不計免賠：低保費撬起高槓杆

交強險全稱“機動車交通事故責任強制保險”，是我國首個由國家法律規定實行的強制保險制度。通俗的講，交強險保的是機動車造成他人人身、財產的損失；不是本車和本車上人員的損失。

根據責任界定，交強險賠付限額不同，無責任的賠償限額比有責任的低。有責任的賠償限額中，死亡傷殘賠償的限額為110，000元，醫療費用賠償的限額為10，000元，而財產損失賠償的限額只有2，000元，最高的賠償限額為12.2萬元。無責任限額中，死亡傷殘賠償的限額為11，000元，醫療費用賠償的限額為1，000元，而財產損失賠償的限額只有100元，最高的賠償限額為1.21萬元。

那是不是有交強險就夠了呢？顯然不是，交強險只保別人和外物，不保本車及車上人員。所以如果擔心發生比如撞到馬路牙子等事故時，車輛要維修的費用，那就需要配置一份車損險。

另一方面，我們看到交強險的額度並不高。即使有責任情況下，財產損失賠償限額也只有2000元。如果萬一不小心碰到豪車，一個小部件就好幾萬，除了2000之外的費用都要自掏腰包，那刻真的是分分鐘傾家蕩產啊。所以，為彌補交強險額度不足，補充商業第三者責任險就很有必要。

車損險保的就是車主自己的車輛，車輛的磕磕碰碰都能賠。需要注意的是，在投保時要記得足額投保。尤其是第二年及以後年份投保的時候，如果是為了貪圖保費便宜不足額投保的話，在發生理賠時，保險公司就會按照投保時非足額投保的比例，來計算賠款額。

另外，買了車損險也不是全額賠付。保險公司根據具體情況，在車損險條款中設定絕對免賠額，並羅列責任免除條款。當前許多保險公司出臺不計免賠險，被保險人可以將事故責任所承擔的免賠金額轉給汽車保險公司，車主領到的理賠額會更多。

即使是足額投保車損險，也添加了不計免賠，還是有很多情況是不能理賠的。因此，在實際生活中，車主們需要自己心中有數。比如下面的幾種情況就是不賠的。

單獨的部件損壞是不賠的；改裝車、車內物品損失是不賠的。

因地震導致的車損，車損險是不賠的。遵循大部分財產保險不保地震責任的慣例，車險條款中也剔除了地震。一直以來，保險公司對地震險業務向來小心翼翼。由於缺少資料和經驗，保險監管部門也不鼓勵保險公司承保。

酒後駕車、無照駕駛、未年檢等情況下導致的車損，是不賠。這些情況中，司機不具備上路行駛的資格，嚴重違反交通法規。此外，如果駕駛員與準駕車型不符、實習期上高速等，保險公司也會拒絕賠付。

非營運車輛從事營運活動是不賠的。如果車主用私家車當嘀嘀打車，作為私家車買的車損險就可能面臨被拒賠的風險。如果想有點拉個順風車什麼的，那買車險時要記得投保營運車輛對應的保險。

像小李一樣，如果在發動機進水後再啟動造成損壞，保險公司也是不賠。因為保險公司認為，車輛行駛到水深處，發動機熄火後，如果司機又強行打火造成損壞，屬於操作不當造成的，不在賠償範圍之內。

輪胎單獨損壞是不賠償的。但因輪胎爆裂而引起的碰撞、翻車等事故，造成車輛其他部位的損失，保險公司會負責賠償。

第三者責任險，和交強險一樣，也是賠付給他人的，它是對交強險的有效補充。對於超出交強險賠償限額部分，由第三者責任險對應的保險公司負責賠償。

投保的額度要因地制宜。一般情況下，一線城市的車主建議第三者責任險按照100萬來配置，每年的保費也就2000多塊錢；其他地區的車主建議配置50萬，每年的保費也就是1000多塊錢。

除了因地制宜，還要因人而異。要根據駕駛人員的駕車技術、駕車習慣等來決定投保的額度。比如，有朋友給自己的車投保的是50萬的第三者責任險，但是給妻子的車投保的卻是100萬的第三者責任險。（拿到駕照沒多久）

全車盜搶險，顧名思義，就是負責保險車輛因被盜竊、被搶劫、被搶奪造成車輛的全部損失，以及期間由於車輛損壞或車上零部件、附屬裝置丟失所造成損失的賠償責任。

不計免賠，主要是因為特定情況下，特定險種會有免賠比例，選了不計免賠，就能覆蓋這些範圍。如果不選的話，保險公司在賠償車損險和第三者責任險的損失時會區分責任定賠償：若本車負全責，賠償 80%；負主要責任賠85%；負同等責任賠90%；負次要責任賠95%。損失的其他20%、15%、10%、5%，就要車主自掏腰包去賠償。

雖然佔的比例可能高達20%，但不計免賠的保費並不貴。所以，投保時一定要記得補上這份小保費高槓杆的附加險。

除國家法律強制購買的交強險外，商業險的選擇還是有一定的個性化選擇空間。一般來說車損險和商業第三者責任險、不計免賠是90%以上的車主必備的險種，另外較新的或較貴的車，不要忘記配份全車盜搶險。像小李這樣生活在沿海地區，每年總有那麼一段時間經常會遇到暴雨的話，那麼買一款涉水險（也叫發動機特別損失險）就非常有必要了。

首先交強險是必須要購買的，不然上路都成問題，這個的重要性就不必詳細贅述了。

1）商業第三者保險 （建議購買，而且注重保額配置）

說到商業第三者保險的必要性，一定要說三者人傷（亡），因為人的傷亡所需賠付的金額一般都是遠高於車損，尤其是在市區，基本都是按城鎮標準賠付，當然，如果你不小心碰到了勞斯萊斯、瑪莎拉蒂等這種殿堂級別的車那就另當別論了。

在交強險中，如果有責（只要有責，不分大小），賠付限額是120000元，其中醫療項下10000元（包含醫療費、續醫費、伙食費），死亡傷殘項下110000（包含誤工費、護理費、交通費、住宿費、營養費、殘疾賠償金、殘疾輔助器具費、死亡賠償金、喪葬費、被撫養人生活費、精神損失費、鑑定費）。需要注意的是，醫療項、死亡傷殘項兩項賠付金額之間是不能共享的，即如果不幸你碰到傷者受傷就醫，而你是有責的情況下，最終計算賠付金額的時候，如醫療項下三項費用超過10000元，但是死亡傷殘項下遠沒有達到110000，超過10000元的部分也是不能在死亡傷殘項下賠付的，剩下的只能自掏腰包，而現在醫院的收費標準你懂的。所以商三險，在可以的情況下，一定要買。

至於商三買多少，現在的保險公司主推的有50萬保額和100萬保額的。這個可能要結合下自己的駕駛習慣，如果開車的是個細心穩妥的美女，市區開車基本不會超過60、70碼，遇到黃燈寧等不搶的情況下，基本就不會有啥大事故，買個50萬就差不多了。但是，如果稍微快點，或者外出尤其是去江浙滬一帶比較多的情況下，建議買金額高一點的，因為現在但凡撞個骨折啥的，都能評上傷殘，一旦評上傷殘，特別是高等級的傷殘，沒有幾十萬、百把萬是兜不住的，尤其是經濟發達地區，賠付標準也很高。（筆者就是買的100萬的商業保險，額外保險公司還附加贈送了50萬，總共150萬。雖然買保險的目的不是為了出險，但是心理妥妥的）。

其次說財產損失，交強險中也是有財產損失賠償金額的，無責100，有責2000.如果駕駛習慣不太好，很有可能損失是會超過這個的。上文已經分析了商三險購買的必要性，需要說明的是，商三險的保障範圍不僅包括人傷，而且包括對方的車損、物損，且保額是互通的，所以根據你的情況選好商三險，共享使用就差不多了。

2）司機、乘客座位險（可以購買，但考慮價效比，建議結合投保保險公司的意外險品種，兩者擇一即可）

車上人員責任險一個基礎的司機5萬保額乘客1萬保額價格在200塊錢左右，主要承保的是本車車上的司機、乘客。一般來說，坐本車上的都會是認識的人，所以有糾紛的情況下相對比較好處理，所以可以根據您自己的情況選擇保額。但是個人推薦買意外險，這裡說的是一種意外險，不是車險。可以在買車險的同一家公司購買，後期理賠比較方便。現在幾乎所有保險公司都在推出車上人員的意外險，價格在100元左右保額在20-50萬不等，價效比相對較高，具體的情況可以諮詢車險所在公司的業務員。（筆者就沒有買車上人員險，買的就是意外險。）

3）車輛損失險（建議購買，保費根據車輛實際價值計算，無需費心）

主要保障自己的愛車本身的損失，用車過程中難免遇到剮蹭、碰撞等等，小的剮蹭痕跡心理上會比較難受，需要進行修復，大的碰撞損失就更需要維修，這時候就需要車輛損失險對您的愛車進行賠付（注意車輛損失險有部分損失無法進行賠付屬於免責行為：例如玻璃單獨破碎、輪胎輪轂單獨受損、新增裝置損失；這些後面將進行詳細說明）。

投保車輛損失險是根據你的新車購置價或車輛投保時的實際價值來確定的保額，保費也是根據車輛型別定價的，所以在保費保額這塊不用費心，對於新車來說肯定是要買的，如果是老舊車或者價值較低的車（整車實際價值低、車輛修復費用低）則可以選擇不購買。

4）玻璃單獨破碎險（可以不買）

在車輛玻璃（除天窗玻璃外）單獨受損時進行賠付，車損險對車輛的玻璃單獨受損是不進行賠付的，如果車玻璃單獨受損則需要購買玻璃險進行賠付，保費根據不同車型價格不等，主要還是玻璃本身的價值決定的。在實際理賠過程中，單純遇到單獨玻璃損失的還是比較少，所以從賠付的機率來說，可以不買。

5）車身劃痕險（部分省份沒有此險種，建議購買）

車輛發生非碰撞劃痕時進行賠付，一般保額2000，為累計限額保險，即如果一次出險賠付1000元了，則保額就還剩1000元。個人認為這個險種非常划算，保費比較便宜而且誰能保證一年不發生個一兩次刮痕，你說呢~

6）全車盜搶險（不建議購買）

車輛發生發生盜竊、搶奪過程中發生的損失及車輛無法找回的整車損失。考慮到現在的電子監控系統的發達、不好銷贓等原因，發生盜搶後的追匯率較高，故不太建議購買，除非是新車第一年，處於考慮心理因素可以買一個。

7）自燃險（不建議購買）

由於汽車科技不斷更新、完善，致使汽車安全效能不斷得到提高，除非10年以上的老舊車型可能由於電路、線路、油路、供油系統、貨物自身發生問題、機動車運轉摩擦起火引起火災的可能性較大，其他時候基本不會發生，故不推薦購買。

8）涉水險（根據車輛行駛、停放環境決定是否購買）

主要是車輛在積水路面涉水行駛或被水淹後導致的車輛受損，且涉水險僅賠付發動機的損失。所以，如果你所住的小區地勢比較低窪、或者小區的地下車庫進場積水、或者所在城市經常發生內澇等，導致車輛涉水受損的風險較高，可以考慮購買。

9）新增加裝置損失險（根據新增裝置性質決定是否購買）

主要保的是新車出廠時，本身沒有的配件，比如保險槓護槓、踏板等外觀件，這兩個是新增裝置險中賠付率最高的，所以如果您的愛車有加裝這些外觀件，建議購買。如果您加裝的是內飾，不是說不可以購買，只是內飾在事故中出險損害的機率較低，故買的價效比不高。

10）不計免賠（建議購買）

只有在投保主險的基礎上才可以投保，建議投保，保費不高，但是如果沒有投保的話，在出險需要賠付的時候，即便損失完全合理，也需要車主承擔一部分損失，如商業第三者保險經過保險公司合理定損後，仍有20%的損失需要自己承擔，但如果您買了不計免賠，就不存在這個問題了。

車險是有交強險和商業險2部分構成的。

交強險以及車船稅是每年都必須繳納的，因為這是法定的。

車險除去這部分，剩下的部分我們叫做“商業險”。

商業險部分，主要的險種就3個：車損險、第三者責任險和不計免賠。

車損險

用通俗的話來概括，就是：你自己開車撞了其他車或者其他物體，導致你自己的愛車受損，那麼這部分損失（你自己車輛的修車錢）就有車損險來承擔。

車損險的保額不是由自己確定的，而是根據車輛的實際官方指導價，以及使用年份，有保險公司精算後報出的。通常車主只需要告知保險公司車輛品牌和型號，以及購買上牌年份，保險公司自己就會計算出精確的車損險保費。

車損險是商業險的最重要核心部分。沒有購買車損險的車輛，一般是沒有享受諸如免費道路救援之類的服務的，另外通常也享受不到保險公司的優惠政策。因此車損險一般是作為必須險種存在的。

第三者責任險

第三者責任險，簡稱“三者險”。用通俗的話來概括，就是：你自己開車撞了其他車或者其他人，那麼對方的損失有你來賠償。這部分賠償就有第三者責任險來承擔。

首先，我們需要了解三責險的保額每檔的保額、保費不等，所以在選擇三者險保額的時候，我們就需要找到一個合適的平衡點，來保證價格和保障的合理性。而不是一味的重注價格，或者盲目的選擇高保額。

一般而言，私家車通常重點考慮100萬，150萬這兩檔（按照目前2019年的行情來看），過低的話價效比低不說，保障性也不夠，過高用不上也是浪費。比如說在北上廣深這類一線城市，物價水平，經濟水平都高於全國平均值，因此事故賠付的金額也會明顯高於其他地區。這時候150萬的三責險就比較合適了。

不計免賠很重要

不計免賠是一種商業險(車損險或三責險)的附加險。需要以投保的"主險"為投保前提條件，不可以單獨購買。通俗的說如果不購買不計免賠，那麼在事故發生後，車主自己也要承擔一定比例的損失金額（例如您的愛車撞壞之後維修需要5000元費用，如果您沒有投保不計免賠，那麼保險公司是不可能給您5000元的全額賠償的）。不計免賠就是保證了車主在事故發生後得到一個全額的賠付，個人能夠獲得最大的保障。

作為一名有10年車險理賠從業經驗的人員我覺得車險需要購買的險種根據自身及車輛情況可以選擇性購買。

1.交強險(必須購買)。賠償範圍及金額上限:交強險主要是用於賠償交通事故中的對方損失，車與車相撞，無人員受傷的情況:賠償限額2000元。車與車相撞對方有人員受傷或死亡的自己車輛有責情況下:對方車的損失賠償限額依然為2000元，對方人員受傷的限額120000元。如自身無責，對方人員傷亡賠償11000元。交通事故中只有雙方車損，雙方都有責任且雙方車損都在2000元以內，適用於交強險互碰自賠。通俗的講即各自車損由自身交強險公司進行賠付。

2.第三者責任保險。賠償交強險賠付後的對方損失。

3.車輛損失險。賠償交通事故中自身車輛損失，包括自身車輛與外界物體發生碰撞造成的自身損失，車輛被水淹造成的損失，但不包括車輛涉水後發動機二次打火造成的發動機損失。

4.無法找到第三方責任險。賠償自身車輛被不明三者人、物及車碰撞造成的損失。

5.車上人員險。該險種分司機及乘客。報賬範圍為發生交通事故後自身車輛上人員受傷的費用。

以上五個險種是本人在多年理賠實踐中總結的必須購買險種，友情提示以上商業險都需要單獨購買響應險種的不計免賠。

下面險種為根據自身情況選擇性購買。

1.車身劃痕險。

2.盜搶險。

3.自燃險。

4.發動機涉水險。

5.加裝裝置險。

6.代步車保險。

在機動車商業險中附加險種眾多，不可能一一購買完全，所以在保險中不存在全險一說，購買何種險種享受哪種保障。