2020年4月20日貸款市場報價利率（LPR）為：1年期LPR為3.85%，5年期以上LPR為4.65%。

我們先算一下，對現有房貸影響有多少？

以100萬元房貸、等額本息償還30年計算，5年期以上LPR每下降10個基點，月供額約減少60元。4月5年期以上LPR降低10個基點至4.65%，月供將從5216.47元減少至5156.37元，累計利息相差了2.16萬元。以100萬元房貸、等額本息償還30年計算，5年期以上LPR每下降10個基點，月供額約減少60元。4月5年期以上LPR降低10個基點至4.65%，月供將從5216.47元減少至5156.37元，累計利息相差了2.16萬元。

如果今年12月5年期以上LPR依然為4.65%，買房者新購房，貸100萬元的房貸等額本息償還30年，在2021年每月房貸還款額為5491元。

按照北京各大銀行目前基準利率上浮10%、即5.39%的利率比較（不考慮購房者利率上浮或打折的情況），執行固定利率後月供為5609元。如此來算，新購房屋且執行最新LPR的購房者，相比選擇固定利率（無上浮或打折情況）的購房者來說，每月可省118元。

對於已購房的人來說，按照現有政策“合同期限在1年以上的，從調整利率的下一年1月1日起，按相應利率檔次執行新的利率標準”，即基準利率上調後下一年1月1日，你才能享受貸款利率下調帶來的紅利。

要注意的是，LPR每月20日對外公佈一次，雖然不會每月調整一次，但重定價週期通常為1年，因此，如果明年此時又調整回來了，那也就享受了一年的降息而已。

降息其實更多是疫情打擊之下，應對疫情期間儲蓄率大幅飆升的情況，以期增強市場流動性，穩定樓市和股市。而樓市由於地域不均衡性，不排除個別城市上調浮動利率，以貫徹中央“房住不炒”的原則。

回答這個問題之前，首先你要對中國的利率雙軌制有一定了解:

拿圖中的例子舉例，我們一般理解的房貸固定利率，是由央行公佈的貸款基準利率決定的，固定利率=貸款基準利率＊（1+浮動調整率）=4.9%＊（1+15%）=5.635%，這個受政策影響特別大，為了進一步市場化才出現了市場化利率，也就是LPR，中文叫貸款基礎利率，僅一字之差。

LPR=中期借貸的MLF利率+加點利率，目前由央行選定的18家商業銀行根據市場共同決定，各自報給央行的LPR去掉一個最高一個最低後，除以16就是最終的LPR了，而我們房貸浮動利率=LPR+固定加點利率。

所以並不是轉換成LPR就能立馬降很多月供，它會確定一個固定加點利率X，5.635%=最新公佈的LPR4.65%+固定加點利率，固定加點利率=0.985%，這個固定加點在你未來的剩餘償還期間就不會變了，所以切換成LPR以後，你的貸款利率就由5.635%的固定利率，變成了浮動利率=LPR+0.985%，如果下次的LPR繼續下調，那你的貸款利率就能降低，如果上調就會升高。

縱觀全球肯定未來的利率下行是趨勢，下行的機率遠遠大於上行，所以長期來看切換為LPR利率是比較好的選擇，至於具體能省多少月供額，拿個財務計算器很容易就能計算出來了。

如果您的房貸利率轉換還沒有做，或者轉換為固定利率，LPR調整不影響您的房貸利率

如果您的房貸利率已經轉換為浮動利率，轉換日為每年1月1號的，會在明年1月1號參考2020年12月20日的LPR公佈的利率進行調整

調整後的利率為：房貸利率=LPR+（房貸折扣×4.9%-4.8%）

括號內為您今後房貸的固定加點數

如果您的房貸利率已經轉換為浮動利率，轉換日為您貸款發放日的，會在您貸款發放日參考當時的LPR利率進行調整

調整後的利率為：房貸利率=LPR+（房貸折扣×4.9%-4.8%）

括號內為您今後房貸的固定加點數

為方便大家計算，將各個房貸折扣情況加點數列表如下：

其中LPR按目前的4.65%計算

房貸月還款能少多少？

假如馬上到您的貸款合同日，恭喜您，可以馬上調整了，調整幅度為降低0.15%

假如您的貸款合同日有點遠或者選的是1月1日，也沒有關係，今年LPR大機率還會降低，調整時的降幅會大些

直觀點來講，LPR降了0.15%，也就是貸款利率降了0.15%，每月能少還多少利息呢？

演算法是：根據轉換日剩餘貸款本金、剩餘貸款月份、轉換後的利率計算月還款額，減去之前的月還款額就是每月少還的利息啦

以100萬元本金，30年還款測算轉換前後的月還款變化：

100萬元本金按基準利率來算，按還剩30年貸款算每月少還90.8元，按還剩20年貸款算每月少還82.2元，按還剩10年貸款算每月少還73元

是不是沒有預想的多？一分都是愛啊，何況大幾十？

此前央行宣佈房貸換錨，房貸利率與基準利率脫鉤，所有的房貸利率以來LPR加點表示，也就說以後房貸利率與LPR息息相關，LPR每月報價一次。今天上午，4月份LPR公佈，根據全國銀行間同業拆借中心公佈的資料顯示，1年期LPR為3.85%，較上月下調20個基點；5年期以上LPR為4.65%，較上月下調10個基點。通常房貸利率根據5年以上期LPR，LPR下調，意味著房貸利率跟著下降，可以少還一點利息。

房貸利率轉LPR有兩種，一種是固定利率，一種是浮動利率，如果你選擇固定利率，不用多說，就是無論利率怎麼變化，你每個月的房貸利率不變。如果你選擇LPR浮動，那麼恭喜你，你的房貸利率會跟著下降。就目前全球經濟形式來看，央行後期還會繼續下調貸款利率水平，幫助企業獲得低息資本，減緩融資壓力，但是我們可以發現一年期LPR下調幅度遠遠高於5年以上期，也就是國家對於資金流向區別對待，避免資本流入房地產，而是希望資本流入實體企業，提振實體經濟。

那麼LPR下調十個基點，你選擇浮動LPR，你每月個月可以節省多少錢呢？我們以房子100萬，三成首付，貸款七十萬，三十年期為例。倘若按照此前利率4.75%，每月還款金額3652元，LPR下調10個基點以後為4.65%，每月還款金額3610元，我們可以很直觀的發現，每月節約利息42元。

4月20日，央行公佈最新貸款市場報價利率：2020年4月20日貸款市場報價利率(LPR)為：1年期LPR為3.85%，5年期以上LPR為4.65%。以上LPR在下一次釋出LPR之前有效。房貸利率我們看的是5年以上LPR。房貸利率到底是怎麼決定的？

1、央行規定：“自2019年10月8日起，新發放商業性個人住房貸款利率以最近一個月相應期限的貸款市場報價利率為定價基準加點形成。”據此，可以簡單來說就是，新的個人住房貸款利率=LPR+加點。那麼，LPR是怎麼確定的？加點又是怎麼確定的呢？

2、LPR和加點

LPR：是由10家全國性大行和新增的8家城商行、農商行、外資及民營銀行共同報價，報出各自的貸款利率，然後由“全國銀行間同業拆借中心”剔除最低價、最高價，平均得出一個貸款基礎利率，這就是LPR。其中5年以上期的LPR利率，就是普通房貸利率的座標。這樣的話，LPR是基於市場競價產生的，相較於原來央行規定基準利率，更能反映市場利率情況。

加點：每筆貸款具體的加點數值由貸款銀行按照全國和當地住房信貸政策要求，綜合貸款風險狀況，在發放貸款時與借款人協商約定。加點數值一旦確定，整個合同期限內都固定不變。

3、LPR下調，原先的房貸利率是否會降？

我們要清楚LPR每個月會變動，但購房者實際面臨的LPR是一年變一次，或30年變一次，可以和銀行談，建議一年調一次。基點一旦約定好，是不變的，和以前銀行的折扣概念差不多。過去的折扣一旦談好，也是30年合同保持不變。

4、房貸利率決定需要看是否轉換以及時間

如果房貸利率轉換還沒有做，或者轉換為固定利率，LPR調整不影響房貸利率。如果房貸利率已經轉換為浮動利率，轉換日為每年1月1號的，會在明年1月1號參考2020年12月20日的LPR公佈的利率進行調整。調整後的利率為：房貸利率=LPR+（房貸折扣×4.9%-4.8%）。

所以，你的房貸涉及的是是否已經轉換以及日期的問題。當前即便再便宜，你沒實施，和你沒有太大關係。

（俺是顆集CPA、CMA、律師、保薦代表人於一身的投行飛豆。）

　　4月20日，央行公佈了最 新一期的LPR：1年期LPR為3.85%，較上期下調20個基點，5年期以上LPR為4.65%，較上期下調10個基點。目前，1年期LPR累計下行40個基點，5年期LPR累計下行20個基點。

這是新的LPR利率機制出臺後，出現的最大降幅!

五年期以上貸款中，個人住房貸款佔比較高，這次5年期以上LPR只下降了10個基點，非對稱下降是不向房地產市場放出放鬆訊號。

此前中央政治局會議再次重申堅持“房住不炒”定位，體現了房地產金融政策的連續性和穩定性，有利於促進房地產市場平穩健康發展。

　　網友估計要說了!扯了那麼多，LPR下降後，我的月供能減少多少呢?

　　據瞭解，以100萬元房貸、等額本息償還30年計算，5年期以上LPR每下降10個基點，月供額減少約60元。

　　4月5年期以上LPR降低10個基點至4.65%，月供將從5216.47元減少至5156.37元，累計利息相差了2.16萬元。

　　房貸換錨：將既有房貸轉換為“LPR模式”。以前說，基準利率**折、基準利率上浮**”。現在要說，LPR利率上浮或下浮**。

　　以前的演算法：房貸利率=貸款基準利率*上浮比例/打折數

　　現在的演算法：房貸利率=LPR+固定點差（固定點差可能為負數）

　　一定換嗎!不換不行嗎?不行!所有存量房貸都需要轉換!

轉換要收取費用嗎?不收費用!

　　房貸換錨時間：3月1日起至8月31日（留意電話，銀行會通知）

　　兩種選擇：LPR或固定利率，只有一次機會！選定後就不能更改，不能更改！大家一定要慎重!考慮清楚!

　　轉換範圍：以央行基準利率定價的存量浮動利率個人貸款（2020年1月1日前已發放，或者已簽訂合同但未發放的貸款都要轉換）。

　　不用轉換的：固定利率貸款、公積金貸款（注：組合貸款中的商業貸款如果是浮動的，要轉）、不良貸款、2020年底前到期的個人住房貸款。

　　如何算?記住下面兩條公式：

　　轉換後的房貸利率=上一年12月公佈的LPR利率+固定點差;

　　固定點差=原合同利率-2019年12月釋出的相應期限LPR（4.8%）

　　簡單點，LPR=4.8%，持平

LPR＞4.8%，不划算

LPR＜4.8%，划算

中國步入低利率時代，把房貸利率轉換成跟LPR掛鉤，也是其中一種不錯的考慮。