主要是看期限，如果是長時間不用建議是買大額存單。如果是選擇期限較短，那建議買理財，保本的理財已經逐漸取消，不要貪圖高利率。

還是背在身上安全！你沒聽說中國的網際網路根在美國嗎？美國人動動手指就把你的錢轉走了！或者是把中國的網際網路根給關了，你的錢錢也沒影了！

先考慮一下這一百萬是否在3年內需要用到的，如果需要用到果斷購買銀行的短期理財，短期理財，強調一下，如果這錢短期3年內不需要用到可以參考以下的方案：

1、將100萬分成四份，這第一份是40萬的存款，為什麼要存款呢？我們生活在這個商業社會中有非常多我們無法預料到的事情，這個40萬存款是給自己保命或者是處理緊急事情，比如老人家身體上的這些事情是沒辦法預料的！

2、20萬購買長期純債基金，為什麼是長期純債基金呢？一是短期內的理財產品收益都是非常的低，加上不是純債基金的話風險相對來說比較高一點；二一個是短期理財產品基本上沒什麼收益！

3、20萬購買指數基金，巴菲特曾多次在公開場合推薦指數基金，在我們國內也有非常多的投資專家說國內市場與國外不一樣，這其實是一點，但投資邏輯上是相同的，指數基金對於基金經理的投資能力要求不高，只需要簡單的複製指數的特定個股即可，那麼我們投資在購買指數基金只購買大盤指數，從長期來看我們的上漲50等等這些大盤指數，長期看收益都是非常的不錯，目前為止我依然在定投指數基金！

4、20萬可以嘗試做一下股票投資，但是不建議馬上就用自己的真金白銀的進行投資，因為你對股票投資的邏輯不懂，加上人性的貪婪非常多的人把控不了，其實大多數投資者在股票市場虧損就是源於太貪婪，人性，建議你可以從模擬盤開始操作，同花順、東方財富都是開模擬的，操作一年以上訓練自己的盤感，有一點的經驗時在測試著用自己的錢實際的操作，其實更好的選擇是多學習，從再簡單的基金投資開始慢慢的深入！

既然問這兩種產品，就分析這兩種產品：

情況一，近一年用不用現金，如近期用可選擇大額存單、定期，用時可隨時支取，或部分支取，也可做存單質押貸款，建議配比理財存單各一半，理財根據期限長短自行選擇，到期後就能得到收益，而且五十萬理財的話，也符合大多數銀行最高一檔的理財產品利息。

情況二，近三年不用，可選擇大額存單，安全、可靠、收益高，有部分銀行定期存款，可按月、按季、按年付利息，到期付本金，相當於按月分發收益，提前支取可能要補交提前支取的利息。也有到期一次付的，根據個人情況而定。

這兩種都是比較安全可靠保險的，前提是到正規銀行，專業櫃檯去操作，看清產品介紹，問清產品收益，簽好產品協議。可到當地正規銀行諮詢選擇，各家銀行利率、收益、活動不等，貨比幾家後，做出正確的選擇。主要依靠自己實際情況而定，作為參考意見，祝投資愉快。

第一，花50萬買民營銀行的智慧存款，三年零5.72%利率，在行業很高了。50萬以內享受國家存款保險的保護安全性高。可以隨存隨取，靠檔計息。

第二，花30萬銀行保本理財或收益浮動理財，年化收益率4.5%左右。

第三，花20萬買混合型基金或股票型基金，做定投，現在行情比較好，應該不會損失到本金。四五年後，牛市來了，收益不錯。就算虧了，還有80萬是保本的。

以上的方案就是組合投資，也許每個人想法不一樣，但是投資最重要的就是收益最大化，為什麼不在安全基礎之上實現收益最大化呢？

其實這兩個並沒有太多的一個區別，現在大多數理財產品已經不存在保本保息這個說法，按照監管規定，之前兜底的做法現在已經行不通了，現存的保本保息產品的收益也已經大幅降低。當收益並不能跑贏定期存款太多的時候，或許為這一點安全邊際而放棄的收益便有些不值得。銀行大額存單其實在某種程度上來說也是保本產品，因此意味著它的利率不會比基準利率上浮太多，一般能上浮50%已經是極限了，因此如果對風險的承受能力幾乎為0，那這兩個區別不是太大，且看哪個收益能更高一點吧，因為不同的產品以及每家銀行的收益會存在細微的差別。而且由於投資資金為100萬，不存在門檻的問題，在風險係數都幾乎為0的時候，唯一需要考慮的就是收益的高低以及銀行的贈品。

如果說對風險有一點點承受能力，我建議可以考慮一下非保本的理財產品，這樣空間會廣闊許多。首先要明確的是風險不意味著虧損，就目前來看，99.99%的非保本理財產品均按時兌付本息，能過大銀行風控的產品就算有一些坑，那也是有著光鮮外衣的坑，而且由於抵押擔保的存在，就算極少數的產品背後有違約，大多數時候也是有驚無險。現在許多的理財產品都是從前保本保息的產品改變而來，在底層資產不變的情況下，少了保本保息背後真正的風險並沒有大幅增加，這些理財產品均可考慮。如果目光再放長遠，券商的資管產品也是極具投資價值，由於許多資管產品存在100萬的門檻，所以將許多人攔在門外。雖然股權質押去年爆雷嚴重，但是可以看到當股東股權質押爆倉之後，國家的紓困資金立馬到位，而且就算一開始爆雷的那些資管產品沒有享受到紓困資金的雨露，那也只是延期兌付，放眼券商資管產品的規模，爆雷的這些倉位真的是九牛一毛，而且爆雷的資管產品的底層資產都是垃圾公司，所以才會不惜以如此高的成本來進行融資。把底層資產吃透了，其實大多數銀行券商的理財都是約等於保本。

所以投資理財產品只要記住三點：

1、只要理財產品的底層資產是比較優質的資產，那產品本身的風險便是可控，甚至風險是幾乎為0；

2、收益越高必然會風險越高，收益越高意味著融資成本越高，不缺錢的人不會花這麼高的成本來進行融資；

3、什麼信託、保險、P2P……看不懂的時候儘量遠離，當賣菜的大媽都知道的時候也要儘量遠離，整個金融系統的風控中，銀行、券商和保險的風控最為嚴格，但是中國的保險還是有錢人的遊戲，普通人豐富豐富醫保社保養老保險就可以了。

要安全，又要收益，只能選擇分散投入民營銀行的智慧存款。

別再談什麼理財，那都是刀口舔血，都是培養收割韮菜的地方。

自從理財破剛兌有法理依據後，不說各種靠譜或不靠譜的投資，連正規銀行的理財也今天正大光明地爆雷了。 銀行不會倒但債會倒，也用不著兜了粉飾安全，風險自負。

這是一個投資習慣，基本上收理財產品會高一些，但是也有風險。這也是一個人的風險承受能力的考驗。高風險高收益，低風險低收益。大額存單利率比一般性的定期存款要高一些，但和理財產品比較差的太多了，我覺得你可以分成兩部分，一部分用於保本理財或者大額存單，另一部分可以嘗試多種配置，分成兩份，一份追求高收益，一份追求較低風險的，這樣風險分散了，另外自己要確定好承受能力，損失10-20%之間就要止損，盈利也是一樣。最後綜合看一下整體收益，會比你單獨只買一個產品的收益要高，當然如果大盤整體不好也會帶來一定損失。還有一個產品，像這種100萬高起點的，可以去買一些信託產品，相對收益更高，風險也不是很大，信託產品投向更多是當前熱點行業或者產業，因此只要大的經濟形勢趨於穩定就不會出現大的問題。

建議短期做理財，長期做定期，搭配起來會更好。現在定期5年的年利率都有5%以上的，可以拿一部分錢出來定五年，然後短期的理財做應急，三個月左右的就可以，現在理財保本逐漸減少了，利率也不太穩定，定期+理財是比較合適的，定期鎖定長期收益，理財短期週轉。如果風險承受能力還可以，不妨考慮用少部分的資金去投資。

保本理財有保本理財的好，大額存單有大額存單的好，得看你的具體情況具體分析。

收益

現在銀行存款利率不斷走高，普通存款可以在基準利率上上浮45%封頂，而大額存單最高可以在基準利率基礎上上浮55%，按照三年期存款基準利率2.75%，大額存單利率可以達到4.2625%，已經跟部分銀行非保本理財產品差不多了。

而銀行保本理財產品收益率，一般要比非保本理財產品收益率要低，恕我孤陋寡聞，很少看到有銀行保本理財茶農收益率能達到4%的。

所以，從收益角度，大額存單的收益比保本理財要高。

存期多樣性

大額存單有1個月、3個月、6個月、9個月、1年、18個月、2年、3年、5年共9個品種，各個銀行都一樣，而理財產品期各個銀行從7天到3年各種天數都有，甚至少數銀行還有3年以上十年的。

從期限來說，銀行保本理財產品期限更靈活。

靈活性

銀行保本理財產品，不能提前支取，到期一次性兌付本息。

大額存單，可以提前支取，而且現有有的大額存單是可以按月付息，也就是每個月或者每個季度都可以提前獲得利息。

安全性

銀行保本理財產品，一般保本不保息，就是本金有保證，利息就不一定，

大額存單受到存款保險制度保護，不超過50萬元限額，本金和利息都是有保證的。

總體來說，如果你要短期投資，就是一筆錢短時間不用，保本理財更好，因為大額存單短時間內利息低；如果投資期限比較長，或者不確定時間，預備急用，那麼大額存單更好一點。

建行聚財8號，錢放在活期戶頭，平均每天戶頭有100萬，利息3.72。到年付息。去銀行可以開。我前兩天開了這個。

首先，在決定做哪款產品之前，你先要確定正常情況下，你的100萬可以放多久？

第二，個人建議可以放成銀行的大額存單，目前銀行有一款定期存款三年利率4.2075的產品，這款產品是月月返利的，也就是每個月的利息都會打到你的賬戶，這樣不僅保證了你的本金沒有動，還能保證你的日常開銷。

另外，如果你認為這個利息日常用不到，那你完全可以用這個利息再做一款銀行的心願存定期，就是讓你的錢再生錢，36個月利率3.6,七十二個月利率4.0~用定期存款的利息作為你另一筆定期的本金，用利息再生利息，而且保本保息，安全可靠。

如今手上有一百萬現金可以說已經跑贏了99%的人，就當下而言選擇大額存單比保本理財產品要好。

隨著資管新規實施，剛性兌付被打破，實際是對銀行的減負，把虧損的權利交給了銀行，把虧損的承受方轉給了消費者。不保本的理財產品預期收益高，但是損失本金的機率不小，雖然不至於像P2P那樣動不動爆雷，但是連續投幾年下來損失本金的機率一定大於賺錢的機率。保本理財產品雖然本金相對安全，但是收益率低，並且不穩定。

如果以年為單位，保本理財產品收益率有可能跑贏大額存單。但是如果以三年為週期，保本理財產品往往會落後於大額存單。

2019年2月，國內商業銀行發售保本類理財產品1761只，佔所有理財產品的26.5%。其中，預期年化收益率最高達到5%（含）以上的共106只，4.5%（含）-5%的共184只。

首先我們要清楚的認識到預期收益不等於實際收益，預期5%，實際2%也很正常，這也是理財型保險最常見的套路。

購買銀行保本理財產品，運氣好第一年可以獲得4.5%的年收益率，但是第二年可能平均下來只有2.5%了。不穩定的收益，這是最大的問題所在。並且如果分散購買多款理財產品，到期後的銜接也是問題，一定會形成資金空置，並且需要很大精力選擇合適的理財產品。

如果拿100萬元分成40萬、30萬、30萬三份購買銀行三年期大額存單就簡單多了，選擇可以按月付息的銀行，比如光大、民生、平安等等，年利率可以達到4.18%，這樣一年能有4.18萬元利息，每個月拿到3483元。

利息當然還可以繼續理財，獲得複利。選擇一家民營銀行存入，能夠輕鬆獲得4%以上的年化收益率，最終綜合收益率能達到4.50%，這已經跑贏了銀行理財產品的平均收益率。

所謂的資產配置，無非就是分散資金，按照風險承受能力在保本理財和非保本高收益產品之間獲得平衡。膽子大當然還可以拿出不超過30%的資金炒股或者投資指數基金，至於能否賺錢就要看個人能力及運氣了。

提問者“保本”的意願很明顯，但保本理財真的過時了，今天就在“保本”前提下，咱們儘量說點新生事物吧。

若僅比較大額存單與保本理財，那就是大額存單好，按月付息的大額存單更好。

目前，大額存單3年達到4.18%是股份制商業銀行普遍可以達到的一個水準，如果是城商行或者是農信社，甚至還會更高。

大額存單畢竟是存款，一家銀行內50萬以內保本保息，如果提問者不放心，那就把100萬拆成兩筆，分存兩家銀行。

如今銀行大額存單還有一種按月付息型：也就是說原本三五年之後一次性給付的利息提前按照每個月就可以給到你，可以繼續用於投資（如繫結銀行餘額理財服務，對賬內活期餘額自動掃款計息），那麼一筆大額存單最後的綜合年化收益肯定高於4.18%。

相對而言，銀行保本理財最多也就是保本，但不承諾保收益，關鍵是收益也不高（都懶得搜）——只有一些老年客戶居多的銀行仍有“保本理財”銷售，不會高於4%。

根據資管新規，銀行理財必須打破剛性兌付，保本理財到2020年必須退出市場。

那麼在保本的訴求下，題主是否還可以有新選項呢？國債、智慧存款

4月電子式國債：

這一期電子式國債和憑證式國債的區別是：

憑證式國債必須持有銀行開具的證明，到期之後憑著證明去銀行兌付本息，那麼你還有一個保管憑證的煩惱，而電子式完全就沒有這種困擾，在銀行賬戶內實現國債的購買，到期本息全部劃入銀行卡或存摺內。

智慧存款：

“智慧存款”其實在每家銀行的叫法和具體細則不一樣，唯一的共性是：給到您定期的收益和活期的流動性，這樣特點的存款，我們普遍管它叫智慧存款，也就是說，銀行之前的理財儲蓄上存在的"定期"這個概念已漸漸被打破，但是同時收益卻在向定期的高點靠攏。

就比如說最近在京東金融銀行精選系列內銷售的億聯銀行存款產品：5年期綜合年利率6%，如果提前支取會靠檔計息，具體如下圖。

如果覺得億聯、眾邦等民營銀行沒有實體網點不習慣，現在身邊的商業銀行、城商行也推出了類似的產品，利率雖然稍低，但是也絕對可以跑贏保本理財，甚至也能和大額存單不相上下，比如浙商銀行、南京銀行、寧波銀行等等，可以問問。

100萬現金，是買銀行保本理財，還是大額存單，如果非得二選一的話，大額存單更為合適！當然，相比這兩個產品而言，還有更為合適的選擇！

銀行保本理財與大額存單

首先，《資產新規》釋出以後，銀行保本理財產品，的確是越來越少了！目前，市面上所有的保本理財產品大致就分為兩種：保證收益類、以及保本浮動收益類產品，而這兩種產品的特點就是，本金安全，其最低年化收益也就在2%~4.5%之間！

而銀行大額存單，在《存款保險條例》的框架下，本金能確保絕對安全，雖然約定的賠付上限的50萬元（含本息），不過在國內的金融大環境下，銀行倒閉破產的可能性微乎其微，幾乎不存在！

退一萬步來說，如果銀行經營不善，破產、倒閉的話，大額存單還能獲得至少50萬的賠付，而保本理財呢，最終能拿到多少，這還真說不定！

更何況，從收益方面來說，三年期銀行大額存單，可基準上浮50%（4.125%）、甚至更多，還可質押貸款、可提前支取、可轉讓，部分產品還支援按月付息，還是具備一定的靈活效能！而保本理財，一般都不支援提前贖回的，流動效能要差很多耶！

因此，相比於銀行保本理財，100萬元的大額存單才是比較好的選擇！

其他理財產品

其實，大額存單的確很好，但目前來說，收益還是低了一點！如果有100萬的資金，可購買50萬元、三年期的銀行大額存單；剩餘50萬元，選擇收益更高的智慧存款產品更好！

比如，億聯銀行剛推出的億聯智存（利添利A款）產品，1000元起投，持滿5年，複合年利率可達到6%以上，這可要比大額存單高出至少1.50%的收益，50萬資金，每年能多出7500元的利息，還是挺好的！

在一般情況下，風險與收益成正比，既要保本又要收益高的產品是沒有的。從收益率比較，就目前市場行情觀察，100萬現金購買保本型理財產品的收益低於大額存單，且流動性也弱於大額存單。

保本型理財雖然風險低，安全性高，但平均收益率普遍偏低。據權威機構公佈資料，在2019年2月到期理財產品中，保本型理財產品平均收益率在3-4%區間，而非保本浮動收益率理財產品平均收益率為4.35%。而國有銀行和股份制銀行3年期大額存單去年一般上浮48%，達到4.07%。今年以來，國有銀行和股份制銀行大額存單利率再次上浮，上浮50%達到4.125%，個別銀行對於超級大額存單上浮52%，達到4.18%。而城商行和農商行等地方性小銀行大額存單，3年期一般直接一浮到頂55%，利率為4.2625%。因此，保本型理財產品收益率明顯低於大額存單利率。

在流動性方面，保本型理財產品也不如大額存單。大家知道，無論保本型還是非保本型理財產品，都有封閉期，在未到期之前是無法贖回的，這對於臨時急需用錢將帶來不便。而大額存單不僅可以提前支取，而且利率還是靠檔計算，遠遠高於活期存款利率，有的還可以轉讓和質押貸款，流動性比較強。

當然，對於100萬現金來說，金額已經比較大了，如果放開視野，無論安全性，流動性和收益率都可以找到替代品，實現收益的最大化。比如當前很火的民營銀行智慧存款，目前出現了最高的還有複合利率6%的，雖然屬於5年期定期智慧存款，但都可以提前支取，利率靠檔計算。其中，只要持有超過3年的，利率可以分別達到5.72%。我們可以做一利息對比:

100萬存3年大額存單，最高利率4.2625%，到期利息為:

1000000*4.2625%*3=127875

而5年期智慧存款複合利率6%，100萬持有3年後應得利息為（假如超過1天）:

1000000*5.72%*3=171600

二者利息相差171600-127875=43725

這個差距也是太大了。

由於智慧存款誕生於去年，時間短，有的人並不放心，但無論怎樣它屬於銀行一般性存款，還是在存款保險條例保護範圍之內。即使覺得小銀行有風險，我們完全可以將100萬分為不同家庭成員兩份存入，只要本金不超過50萬，還是可以有效規避風險的。在安全性，流動性和收益率上，這種存款是最划算的。

正常思路應該是大額存單穩定，安全，適合購買。

不過用另一角度思考，保本理財在很多銀行叫結構性存款，利率一般是從2%到5%，有個兜底收益和最高預期收益，風險和儲蓄同級，但是和大額存單不同的是存期多樣，從幾十天到一年都有，大額存單則三年、五年，一年大額的利率則還不如保本理財。

所以從機會成本上考慮，結構性存款更為靈活多樣化。

保本理財和大額存單各有優劣勢，適合不同的人群。

1、期限

保本理財的期限比較靈活，從1個月到1年都有，每家銀行都不一樣；大額存單的期限分為9種：1個月、3個月、6個月、9個月、1年、18個月、2年、3年、5年，但不是每家銀行都有著9種期限，可能一家銀行有差不多五六種。

2、利率

保本理財的平均收益率在4%左右，期限越長利率越高，但差別不會太大。大額存單期限越高、利率越高，其中1年期以內大額存單利率較低，1年期平均利率為2.26%，2年期平均利率在3%出頭，3年期和5年期平均利率在4%出頭，高的能達到2.2625%。

3、流動性

保本理財基本上都不能提前贖回，只能持有到期，不過由於期限大多不長，所以能接受。大額存單提前支取可以靠檔計息，能拿部分定期利息。

4、購買門檻

保本理財之前是5萬元起購，去年理財新規之後，門檻大幅降至1萬元，親民了很多。大額存單最低20萬元起購，門檻太高了，很多老百姓都買不起。

一般來說，老年人更適合買大額存單，而且是長期的大額存單，手裡錢比較多，而且短期內也沒有重大開支。對於年輕人來說，面臨買房、買車、結婚、生子、孩子教育等問題，開支比較大，不適合買大額存單，因為短期的利率太低，長期的期限太長。

如果手中有100萬元的話，也可以分開購買，一部分買大額存單，一部分買保本理財。

手上有一百萬現金，買銀行保本理財還是大額存單好，這個取決於你對這100萬的定義，如果隨時想用的，建議你可以買短期的銀行保本理財，年化收益率在3#左右，比一年期的定期存款高了一點點，如果你這100萬屬於純閒置資金，一兩年內都不會動用，這個可以存大額存單，特別是老年人，這樣的大額存單收益較高且風險較低，普通的短期理財買進賣出頻繁操作對於老年人來說比較麻煩。所以對於風險承受能力較差的群體來說，銀行保本理財和大額存單都是相對安全的理財方式，關鍵看你是不是要隨時動用資金。

其實銀行的保本理財和銀行的餘額理財的收益差不多，都在2%-3%之間，銀行資管新規推出後，銀行的保本理財的產品越來越少，中風險的理財產品比較多，你可以看看現在每個銀行的手機銀行都有餘額理財的產品，跟餘額寶貨幣基金、騰訊零錢通的年化利率差不多，隨時可以放進去取出來，比如，工商銀行的餘額理財每天快速取出的額度是1萬元，普通取出要T+1個工作日。類似這種餘額理財的產品沒有產品期限，比較方便普通投資者日常的理財需求。

如果想收益更高一些，可以投資一些債券基金的產品，年化收益在5%左右，風險也是比較小的，購買也比較方便。我們普通的投資者在做整個資產配置規劃時，如果你對於投資風險的偏好是厭惡型的話，可以規劃出長期不用的資金購買這些風險比較低的理財產品，光是銀行存款是跑不贏通脹的。

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手上一百萬現金，對於選擇銀行理財還是大額存單，除了收益率有一定的差別，安全性可以認為沒有太多的不同。一百萬是很多面向高淨值人群理財產品的起投點，樓主可以多多瞭解一下。

1.銀行理財比大額存單收益率高。

銀行理財產品設計週期通常較短，為30天到一年為主，利率3%-5%左右。大額存單則是一種傳統存款產品的升級版，它要求使用者至少有20-30萬起投資金，收益率明顯高於傳統存款，利率最高在4.2%左右。

從收益率看，銀行理財產品大多比大額存單高。

2.銀行理財與大額存單安全性差別不大。

銀行理財是指由銀行作為發行人發行的理財產品，這類產品在過去是可以承諾保本保息的，但隨著國家去剛兌大政策，現在不能承諾保本保息，但銀行為了保持競爭力和聲譽，仍然會控制本息不受損。

對於大額存單，因為屬於存款型別的範疇，故與其他存款產品一樣，受銀行存款保險條例的保護，50萬以內本息保障？

理論上，大額存單的安全性要高於銀行理財產品，但現階段實質上兩者安全性差別不大。

3.一百萬現金的其他選擇。

一百萬是高淨值理財產品的起投點，市面上有不少針對高淨值使用者的特定產品，例如信託產品、私募基金等。

信託：信託是非銀行理財產品當中安全性最高的產品，全國僅有68家信託公司，其牌照申請非常嚴格。信託產品收益率在8-10%左右，100萬起投。

私募基金：私募基金有兩類，一類是固定收益率產品，另一類是浮動收益率產品。對於前者，主要投一些債權類專案，後者則是股權投資，二級市場投資等。私募基金產品固定收益率在9%-12%左右，浮動收益率產品長期看在15%左右。

一百萬現金可以選擇市場上大部分投資理財產品，根據個人偏好，可以選擇風險低一些的銀行理財及大額存單產品，也可以選擇信託、私募基金等產品。銀行理財收益率及靈活性都比大額存單好一些，建議考慮銀行理財產品。