其實很簡單，存款有存單或者回單，寫的是定期，保單在卡內是寫的保費，簡訊提醒寫的也是保費支出，你就知道了，而且給你的是保單，不是存單，每個保險都有15天猶豫期，這期間退保不收費用的

自己明明是存了個定期存款，到期取錢的時候卻忽然發現存款變成保險了。這真是讓人感覺既震驚又氣憤。即便是本金不受損失，最明顯的還是有一種遭遇欺詐的恥辱感。

那麼如何避免這種狀況發生呢?

首先，我們辦理存款業務的時候一定要到櫃檯上辦理，如果櫃檯外有工作人員拉住你說有什麼高利息的存款業務，千萬不要理睬，那個絕對是銀行非存款業務，甚至都不是該銀行的員工和業務。

其次，即使到櫃檯上也有可能有膽大包天的櫃員向你推薦非本行的保險業務，那也不要相信。銀行本身也對這種吃裡扒外的僱員深惡痛絕，因此，你可以當場舉報他。

最後，注意不要簽訂合同類的東西，那種東西一定就是理財或者保險了。

前幾年這種保險業務特別瘋狂，銀行櫃檯裡面都坐著他們的人，我上過兩次當，其中一次比銀行利率都低，我硬要回來的。現在情況好多了，銀行間打擊力度也大了。

說一下前幾天我的經歷吧！媽媽的一點養老積蓄到期了，存的比較散，想著把它們集中到一起，自己也不敢去銀行，也是害怕讓銀行的人騙了，叫上我給她弄。到銀行櫃檯前，我明確的給服務人員說明，這個錢是準備媽媽養老用的，年紀大了，也可能會當做緊急備用金，想著不用的時候利息可以高一點點。銀行職員給我講了一下，我又再次重複了一遍，不買任何理財產品，隨時可以拿回本金，利息可以低一下，甚至沒有也行，假設沒有挪做它用，到期後，利息按照今天約定的給，大聲問她，你聽明白了嗎？她回答是的，我就放心了。

如果之前的操作不會的話，錢存完，會有憑據，當時仔細看看，如果是保單會有“保單”字樣，存單會有“存單”字樣，但凡出現保單，當時就要找回去，服務人員不給改，就找他們的領導，領導也迴避這件事的話，賴著不要走，一定當天就要把這件事解決了。

經常在網上看到新聞，說哪個大爺還是大媽在銀行存款，結果存單變保單，為什麼會變成這樣呢？

這兩者的差別還是很大的，一個是存款，一個是保險，理財性質都不一樣，所以兩者的存款利率是很不一樣的。

在前面小編回答過一個問題“郵政銀行推出業務，每年存三萬元，連存三年，第四年可取11萬，那麼利率是多少？”我們最終算出的利率為7.41%，相當於正常銀行存款的2-3倍，像這麼高的利率就很大機率就是保單，而不是存單了，同時看網友們的評論也可以更加印證這一猜測：

所以怎樣才能防止大額存單變保單呢？

小編覺得，首先存款時看清楚存款協議，因為如果是保單的話，協議上不可能會寫是存單；同時對那些高利率的“存單”保持警惕，如果自己不好確定的話，可以去諮詢懂的熟人朋友；最後，鑑於這類事情很多發生在老人身上嗎，年輕人就需要給家裡的老人多普及普及了。

我們老百姓攢點錢並不容易，尤其是老年人，一有閒錢就存銀行，無非是出於對銀行的信任，覺得資金很安全、收益也穩定。而部分銀行以及個別的工作人員，為了一己之私，誤導儲戶將存款變保險！因此，如何避免自己的存款變保險，就是很多儲戶應該提前考慮的事情！

首先，需要明確的是，各大銀行風控、監管體系都十分完善，現在存款變保險事件，已經很少發生了！

不過，儘管這樣，在個別銀行還是會發生存款變保險、變理財的事情。比如，今年2月12日，泰州66歲的方老太，不就是在當地郵儲銀行網點，18.5萬元存款全部變成了保險麼！後經媒體的介入，才拿回全部本金！

如何防止存款變成保險（或理財）呢

物理隔離。我們普通儲戶去存款，可以選擇信譽好、規模較大的銀行，儘量避免去“存款變保險”事件頻發的銀行，比如郵儲銀行、農商行、信用社等！

拒絕高息誘惑。當去銀行存款，遇到工作人員極力推薦的、且收益明顯高於同期存款的產品，一定要留個心眼，多加謹慎才是。我們自己要學會抵擋住高息誘惑，才能最大程度的避免發生存單變保單的事情發生！

一切以合同（或回執單）為準，切勿輕信工作人員的言語。如果當銀行回執單（或合同）上載明有“保險”的字樣，或者蓋有保險公司的印章，那麼基本可以斷定是保險產品。此時是可以要求銀行立即進行全額退保的！

流程判斷。一般而言，銀行櫃檯存款的基本流程，有且只需要客戶一次的簽字確認（憑證即可，而購買保險（或理財）卻需要使用者多次簽字認可。如果去銀行存款，工作人員需要本人兩次以上的簽字，就要多加警惕了！

老年人，最好需在子女或親朋的陪伴下去銀行辦理存款業務，這樣可以極大的避免自己輕易被銀行工作人員“忽悠”！

無論是大額存單，還是定期存款變為保險理財產品的根源，歸根結底還是儲戶自身對於高收益的追求，尤其是輕信“高收益+保本”理財的投資方式所致。

比如說，你去銀行辦理定期存款時，銀行工作人員會告訴你三年期利率2.75%，最多上浮50%左右，就算是農商行發行的個人大額存單利率最高上浮55%，也就是利率4.2625%。而若選擇代銷的保險理財產品預期年化收益率更高，甚至可以超過6.0%以上。最關鍵的是，這個時候有些銷售人員可能會以保本承諾於你，稍微有些遲疑的客戶就被套路了。

而如果對於保險理財產品有些常識的人，肯定就不會上當受騙了，因為保險理財產品由於兼具保險與理財的功能，年化收益率普遍只有4%～5%，即使是風險較高的投連險，收益一般也只在6%左右。如果是收益再高的話，顯然就不是保險產品。

因此，購買銀行理財產品或者大額存單等銀行存款類金融產品時，投資者一定要擦亮眼睛，提高警惕，切不可被銷售人員的高收益承諾所矇蔽。

一句話，去銀行存款就選擇存款，自己的風險防範意識必須提高，也要根據風險承受能力及偏好來定。畢竟存款類產品和保險理財產品完全是兩碼事，就拿購買保險產品來說，保險代理人在提供保險理財服務時都會結合客戶自身情況和需求給出一份保險規劃方案，這個時候客戶難道不應該仔細閱讀嗎？據瞭解，大部分人都因為嫌規劃方案太長，內容太多而放棄檢視。選擇輕易相信銷售人員的那張“利嘴”。

由此可見，我們除了在今後的購買中仔細閱讀產品說明書外，那就是堅定自身的選擇。不要貪圖高收益低風險的天上掉餡餅的事。儘管近年來監管對於此類打擊力度很強，但畢竟難以徹底終結。

大多數商業銀行都有代銷的保險理財產品，這是銀行盈利性的考慮，銷售人員推銷此類產品也是任務指標，現在來看只要客戶沒有主動購買意願，就不允許對方強推，否則可以向當地銀保監會投訴。

你凡是看到有保單這幾個字，你就要注意了。現在除了老一輩的人，很少人去銀行存定期了。現在大多數人都在，各銀行的APP。或者支付寶等等，理財。收益肯定比銀行會高，而且安全。肯定不會大額存單變保單。

一：規範銀行保險業代理業務的操作規範，提升業務人員水平；二：強化銀行保險業務的制度建設，有效防範業務風險；三：加大宣傳力度，提高存款人風險意識；四：完善金融法律體系和監管體系，違法必罰，犯罪必懲！五：加快金融網際網路發展水平，降低銀行經營風險，提高銀行經營效率！

但是因為大額存單的形式多以電子式的發行方式，很少有銀行提供紙質存單。因此很多人擔心大額存單的安全性以及會不會被居心不良的銀行員工轉成理財產品和保單。

其實，這點大可不必擔心，我們可以透過以下幾種方式來辨別：

1、櫃面辦理的電子式大額存單會有業務回執單。

在銀行辦理業務，無論哪種型別的，只要是銀行自己的業務，在櫃面辦理的業務肯定會有業務回執單。

大額存單的回執單肯定會有“xx銀行第xx期”大額存單字樣，且之上會記錄存款人姓名，存款金額、期限、利率等詳細資訊，且會加蓋銀行的業務公章。

保單不同，會有相應的保險公司的保單合同，並會加蓋保險公司的保險業務專用章。

所以在櫃面辦理電子式大額存單，沒有存款憑證的情況下一定要注意業務回單明細，仔細甄別是大額存單還是存款保單。

2、透過銀行官方電子渠道查詢賬戶資產明細

電子式大額存單一旦開立賬戶，必然會加掛在我們I類銀行卡結算賬戶之下，我們可以透過登陸銀行的網銀或者手機銀行，在其資產明細中，一定可以檢視到具體存款資訊明細。

如果有相應大額存單轉賬存入明細，就能確定你存的就是大額存單。

3、大額存單利率

我們常見的各家銀行大額存單利率雖然上浮比例都比一般性儲蓄存款高，但是也有最高上浮比例。

綜合來看，全國各家銀行大額存單利率最高不會上浮超過55%，以下圖為例：

如果銀行給出的大額存單利率參考值遠超過上圖利率，那確認不是大額存單無疑，必然是其他的例如保單、理財之類的產品。務必不要被高息誘惑，造成損失得不償失。

4、大額存單變保單怎麼辦？

一旦發現購買的大額存單變成了保單，要注意保單一般都有一定期限的猶豫期（15天），如果在瞭解之後不考慮購買，一定及時退保。

如果因為銀行誤導存單變保單，一定要向監管部門投訴舉報，千萬不要忍氣吞聲，造成自己資產的損失。

存單變保單銀行有不可推卸的責任。10年我夫人去郵政銀行存5萬定期，結果工作人員推薦一款5年期高回報定存，到家我一看才知道是新華保險，再去銀行要求退保被告知要扣一定違約金，而且銀行說不歸他們管，原來是保險公司人員穿著銀行的服裝在兜攬生意，騙子一個。五年後去問說還有五年。明年到期，到現在也沒分紅，再不知明年又會怎樣?

忽悠還是忽悠，總有錢到口袋裡管他是騙還是懵？當年老人家去銀行存錢，被大廳裡的正規騙子買了保險騙子騙子騙子騙子奶奶個熊騙子

現在，有些金融詐騙確實防不勝防，大額存單變保險的案例雖然還沒有聽說，但是存款變理財，理財變非法集資的案例卻常有。

比如，在華夏銀行北京公主墳支行，就出現了客戶到銀行辦業務，卻被銀行客戶經理申某“飛單”投資了非銀行銷售的非法集資專案，43位客戶，5000餘萬元到期錢取不出來，銀行也不予賠償，二審才判決銀行承擔20%責任，對客戶來說損失慘重。

還有一個案例說的是客戶到銀行辦理存款業務，排隊等待的人很多，就有穿著銀行制服的工作人員建議大家到另外一個辦公室辦理業務，這個辦公室其實是銀行租給保險公司的，結果存款變保單，銀行也沒有責任。

像上面說的這些情況，客戶是由於信任銀行才來辦理業務的，結果我們認為銀行和實際的銀行不是一個概念。第一個案例中客戶經理是“內鬼”，把客戶資金轉投其它資產；第二個案例中客戶去的是銀行，卻進了保險公司。這些客戶可能不明就裡，也可能將錯就錯，結果誤入圈套。

類似情況，客戶舉證困難，銀行不想承擔責任，最後受損的主要是投資者，因此，對投資者來說，投資理財必須做好自我防範，避免進入金融詐騙的陷阱。

就大額存單來說，業務推出時間不長，業務量也不是很大，目前尚未出現被騙的案例，但是，隨著業務普及，將來出現金融詐騙也是很有可能的，如何避免大額存單變保單或者其它理財產品呢？我給大家提供以下區別方法：

1、大額存單屬於銀行存款，期限包括1個月、3個月、6個月、9個月、1年、18個月、2年、3年和5年共9個品種，理財產品一般是按天計算的，這是時間上的差別。

2、大額存單利率是固定的，和銀行定期存款一樣，存入後利率就不會發生變化了，到期利息提前能知道；理財產品收益率是浮動的，結算是按實際理財收益計算，無法準確計算出來，這是收益的差別。3、大額存單隻有銀行能發行，是銀行的基礎業務，安全性非常高。理財產品除了銀行之外，各類金融機構、資管單位都可以發行，安全性千差萬別，這是發行主體的差別。4、大額存單屬於銀行存款，雙方責任和義務按照國家規定執行，不需另外約定。保險和理財產品則不同，需要使用者和銷售、發行單位簽訂理財協議，這是形式上的不同。5、大額存單是可以提前支取的，如果使用者遇到資金需求，不到期可以降低收益把錢取出來。理財產品就不一樣了，理財產品一般都有封閉期，封閉期內錢是取不出來的。這是靈活性的差別。

以上這些是一些非常容易記憶和理解的區別，只要稍微用心就能分辨，避免上當受騙，希望對您的理財有幫助。

大額存單是銀行推出的產品，而保單是保險公司的產品，這兩款產品完全不一樣。如果要想防止大額存單變成保單，一定要注意以下幾點。

辦理業務要看清

一般大額存單是銀行發行的大額存款憑證，一般都會有大額存單紙質憑證，或者是辦理大額存單的存款回單。在辦理大額存單的時候，一般都會有簽字確認的手續，簽字的時候一定要看清楚是否是大額存單。看清楚了，問清楚了，再簽字。這樣在辦理業務的時候，看清楚就可以確保辦理到大額存單了。

辦理業務要到銀行營業廳櫃檯辦理

辦理大額存單業務一般有三種方式，一個是在銀行營業廳辦理，還有一個是在網路銀行辦理，還有一個是在手機銀行辦理。這三種辦理方式裡面，網路銀行和手機銀行一般是不會辦理錯誤的。去銀行營業廳辦理的時候一定要注意一下，一定要去正規的辦理存款的櫃檯辦理大額存單，這樣基本上就能夠確保辦理的是大額存單了。

去銀行辦理大額存單業務時，不要搭理其他閒雜人等

去銀行營業廳辦理大額存單業務時，不要聽信他人更高利息等的誘惑。就在那等著辦理大額存單，千萬不要聽到別人說利息高就去了，那麼就可能會被辦成保險了。一般銀行大額存單年利率最高也就是上浮55%，一般三年期大額存單也就是最高4.2625%的年利率。如果在銀行營業廳聽到別人說的利息比下表中的利息高的多，那可能都是騙子，千萬不要上當了。

大額存單不需要籤合同

辦理大額存單是不需要簽訂合同的。而辦理保險是必須簽訂合同的。這點大家也要注意一下，一般辦理大額存單隻需要確認存款金額就可以了，但是保單必須要有合同，還要保險人簽字，手續是比較繁瑣的。因此，一旦發現手續較為繁瑣的時候，就一定要看清楚是否辦理錯了。

萬一辦成保單怎麼辦？

如果發現是辦理成為保單了，那麼一定要利用保險的15天猶豫期，積極投訴，保障自己的權益。一般只要積極投訴，就能夠撤銷保單，從而能夠保障自己的權益。

綜上所述，去銀行辦理大額存單的時候，一定要到櫃檯辦理業務，看清楚以後再簽字確認，不要受別人的高息誘惑。這樣就可以避免大額存單變保險了。

感謝閱讀！

銀行存單變保單、變理財在前些年確實是屢見不鮮。 最近幾年因為銀監部門的嚴監管以及銀行自身的規範化，這種現象在商業銀行已經很少見到了。但也有極個別情況發生，為什麼呢？因為利益驅使。雖然存款是銀行比較重視存款業務，把存款作為立行之本，但是代理保險業務也確實給銀行及保險銷售人員帶來了額外的中間收入。完成一單保險可以給一名銷售人員帶來不菲的提成，同時也可以給銀行帶動效益。因此有些為了衝業績的員工，不惜鋌而走險，誤導儲戶將存單變成了保單，給儲戶造成了損失。

由於大額存單的發行方式在銀行多采用電子式憑證的方式。一般我們到銀行存大額存單，銀行並不會提供實體存單，更多的是以卡存的形式存到我們銀行卡賬戶之下。沒有實體存單，就給了居心不良的，為了衝業績的員工帶來了可乘之機。

很多人會擔心，我的大額存單會不會變成保單？ 其實存單和保單很好分辨，主要注意以下幾種方式進行區分：

1、在銀行櫃面辦理大額存單業務，一定會有業務回執，並記載著大額存單的存款詳細資訊，最主要的是會加蓋銀行的業務公章；而保單不同，主要用於記錄保單產品詳細資訊，並加蓋著保險合同專用章。

2、只要是電子式的大額存單，一定可以透過櫃面、銀行電子渠道（如網銀、手機銀行等）查詢到你銀行卡下加掛的子賬戶資訊以及你在該行的存款總額。如果查不到大額存單記錄，那你這筆資金極有可能被轉嫁成為了其他產品。

3、確認銷售人員是否是銀行員工，如果在櫃面辦理大額存單業務，應確定是在銀行營業櫃檯辦理的，而不是非櫃面視窗。畢竟銀行平常業務品種較多，可能也會摻雜著保險公司的銷售人員等。

4、注意銀行人員宣傳口徑。如果是帶有“收益”、“保障”字眼，極有可能是保單。不排除銀行員工為了業務提成，變相宣傳誤導消費者的情況發生。

其實隨著監管對於銀保違規現象的整治，對於“存單變保單”事件零容忍的態度，以及處罰力度的加大，這類情況將會越來越少。一旦發生這類情況，一定不要忍氣吞聲，畢竟大額存單至少20萬起存，一旦變成了保單，並錯過了猶豫期，將會給儲戶帶來巨大的損失。

根據中國人民銀行發行的《大額存單管理暫行辦法》第五條規定：大額存單發行採用電子化的方式。也就說雖然大額存單的名字帶有“存單”二字，但是按照人行的規定，它實際是存在銀行卡里的，並沒有實體存單，這就導致部分人擔心辦理大額存單時會不會被轉為理財或者保單。

業務回單

如果你不是自主在網銀或者手機銀行渠道上購買理財或者保單，而是在銀行網點購買的話，那麼就必須簽訂相關的協議（銀行要做賬），而大額存單不用，所以讓你各種簽字的就要注意了。此外在櫃面辦理後，銀行會給予的業務回單，上面有註明你具體辦理的業務品種，因此可以注意看回單上的業務。

紙質憑證

雖然央行的釋出的《大額存單管理暫行辦法》中指出大額存單發行採用無紙化的方式，但是部分銀行為了滿足客戶的需要，實際上仍然備有大額存單的紙質憑證，如果客戶堅持要紙質憑證，那麼這些銀行也可以開具。

電子渠道

如果你辦理大額存單的銀行，確實未提供紙質憑證服務，那麼還可以自行登入手機銀行或者網銀進行查詢自己的存款持有情況，看是否有想對應的大額存單，如果沒有就要小心了。

存款證明

銀行目前有一項服務，叫做開立存款證明，如果說你不懂自助電子渠道查詢，銀行也未提供紙質的憑證存單，那麼你還可以透過存款證明來證實自己這筆存款的存在，《存款證明》要收費，但是費用不高，正常為10元/20元一份，具體收費標準各銀行有出入。

總結

其實目前驗證的渠道非常多，再者按照銀行會銀監會2017年8月釋出的《銀行業金融機構銷售專區錄音錄影管理暫行規定》，現在銀行無論是銷售理財還是保險都必須進行錄影和錄音，以防工作人員坑蒙拐騙。因此，就當前的情況來說，大額存單變保單的機率應該不大，畢竟有影像資料留底做證據，這是個威懾。

如果說銀行把你的大額存單變為了保單，你可以要求其提供銷售的錄影及錄音資料，銀行無法拿出來那麼就是銀行違規，銀行必須將資金退還給你並賠償你的損失。

一個最簡單的辦法就是看憑證，大額存單的憑證上面幾乎不會有任何保險字樣。保單是保險，從頭到尾提的最多的就是“保險”二字。

事實上，大額存單與保單還是有很大區別的，現在如果想故意混淆這兩個產品並不容易。一方面是因為前些年發生的“存單變保單”的案例太多了，人們的提防意識更強了。另一方面是因為監管機構也採取了很多措施來防範“存單變保單”的事情發生。比如現在已經不允許保險從業人員在銀行網點進行辦公，只能由銀行從業人員代理銷售保險。

如果題主真的擔心可能會被理財經理忽悠，將存單換成了保單，可以從以下幾個方面來進行防範：

一、辦理流程

大額存單隻需要有儲蓄卡，帶上身份證就可以辦理。辦理速度之快，就與你平時辦理一般的定期存款是一樣的。辦理保險就不是那麼簡單了，你至少要確定下受益人是誰，除此以外辦理大額存單一般在高櫃辦理，有玻璃的那種。而保險在低櫃上進行操作，就是理財經理在系統上，或者引導你在某保險公司的app上進行操作。

二、憑證

大額存單採用的是電子化發行，是在客戶的銀行卡上開立子賬戶，進行大額存單的辦理。一般沒有像定期存單一樣的憑證，只能給予回執。如果有需要，可以讓銀行為你開立大額存單持有證明。保險辦理完畢後是有保單生成的。

三、猶豫期

大額存單沒有猶豫期之說，辦理完畢後立即生效。如果反悔不想辦理了，頂多算活期利息，本金是不會受損失的。保險一般有10-15天的猶豫期。猶豫期內申請退回，可以足額退回。猶豫期過了以後，退回將會損失大量資金。

總結：

大額存單的期限低至三個月，長至三年。保險一般最短一年，最長終身。大額存單可以在銀行的手機銀行辦理，保險要在保險的app上辦理。當然也有部分認可的第三方平臺可以辦理。兩者的區別還有很多，只要多問幾句工作人員，兩個產品的差別就體現出來了。這年頭，想要搞混兩個產品也不是一件很容易的事情。

存款變保險是銀行口碑變差的重要原因，到銀行存款時一不小心辦成了保險，用錢的時候發現取出來不但沒有利息，還要損失大量本金，這種情況誰遇到都會生氣。

防止大額存單變保單，首先就要了解大額存單的一些特點：

1、大額存單起存門檻是20萬元，保險幾千元就行；

2、大額存單利率上浮最高55%，利率最高的三年期大額存單年利率也不會超過4.2625%。至於保險，宣傳時往往5%以上的預期收益率，實際根本拿不到；

3、大額存單可以透過手機銀行直接辦理，但是到銀行櫃檯時有的銀行還會有禮品相送。以光大銀行為例，手機銀行購買的大額存單隻能到期付息，櫃檯辦理的才能選擇按月付息；

4、大額存單辦理好之後可以直接透過手機銀行檢視，保險是看不到的，如果是選擇了按月付息的大額存單，利息每個月都會到賬；

有些銀行工作人員在推銷保險時並不會明說這是保險，會以“這樣存利息更多”，“這樣存利率高”，“這個產品收益更好”等含糊其辭的說法推銷。一旦沒有認真瞭解直接答應，存款就容易變成保險。

保險本身不能說有多壞，關鍵是陷阱太多，容易讓存款人損失本金和利息。拿收益率來說，真實年收益一般都在3%以下，還沒銀行存款利率高。不能提前支取，提前支取最多甚至損失80%以上本金。還有一些保險則是到期之後取不出本金和利息，甚至期限長達50年以上，簡直就是在搶錢了。

預防大額存單變保單，除了瞭解上面的大額存單特點，也需要自己多留心，跟銀行說明自己是要存大額存單。最為關鍵的是，存完之後可以讓銀行列印一份大額存單憑證，然後開通網上銀行直接查詢賬戶，大額存單金額利率年限都能一目瞭然。凡是看不到的，自然就是保險或者理財產品了。

最後，銀行渠道銷售的保險一般有15天的猶豫期，這個寶貴時間一定要格外珍惜。銀行或保險公司往往會拖著不把保險合同及時寄出，就是為了拖過這個猶豫期。只要在猶豫期內退保，本金是不會受損的，如果銀行或保險公司不配合，可以直接向銀保監會舉報。

銀保產品的真正發行機構是保險公司，而不是銀行。銀行有豐富的客戶資源，保險公司需要募集資金，所以二者一拍即合，形成代理合作關係。不僅銀行可以獲得豐厚的中間業務收入，而且銀行經辦人員也有不錯的計價提成，在利益驅動下，難免有人不規範銷售。為了避免帶來麻煩和糾紛，我們該如何防範大額存單變保單呢？

首先，能自己辦的事，最好別去銀行網點，這是最好的辦法。如今銀行的經營模式都是正在從交易型向營銷型轉變，無論男女老幼，只要進入銀行，都會被營銷。但凡金額稍微大的，從理財產品、銀保產品、基金、信用卡、黃金等幾乎都會介紹一遍，總之缺哪門補哪門，這就是所謂滲透式營銷。作為一個企業來講，本來無可厚非，推銷產品也是合理合法的，但就怕誤導銷售。而大家知道大額存單完一般採用電子化方式發行，完全可以透過網銀手機銀行以及銀行的智慧裝置自助辦理。沒有買賣就沒有傷害，用在這裡非常恰當。比如手機銀行中，進入APP就是一個超市，各類期限檔次應有盡有，與櫃檯產品完全一致，去櫃檯還要耽誤時間，且有誤導的可能，這又何必呢？沒有面對面的接觸，隔離了風險，肯定不會被套路嘍。

其次，有人說，我年紀大了，電子渠道交易搞不懂，怎麼辦？也有辦法。

1.接受營銷時，就要旗幟鮮明表明自己態度，堅決不買保險，只存大額存單，而不是被高收益所迷惑，態度含糊，瞻前顧後。一旦聽信高收益而猶豫不決的，下一步基本會被套路。

2.注意交易過程細節。銀保產品的營銷和下單，按照監管都必須有全程錄音和錄影，即雙錄，並將影像資料儲存備查。有兩個細節值得注意，一是簽字是有“原文照抄風險提示”，二是雙錄時投保人需要大聲朗讀風險提示。有這些程式的，基本就是在賣保險，你完全可以馬上拒絕，而不是配合一個接一個的流程。

3.注意憑證區別。大額存單一般沒有紙質憑證，最多一個銀行卡業務小票，有個別銀行推出特色大額存單是紙質的，但都有“大額存單”字樣，並蓋有銀行公章。而保險給的是一份合同書，明顯帶有“保險”字樣，並蓋上“XXX保險公司”公章，就像一本書，內容多，條款複雜。

在售後程式上也是有區別的。保險合同簽訂後，一般有10-15天猶豫期（不同公司有區別），在這猶豫期內，保險公司客服一定會打電話給投保人，進行核實並再次徵求投保人意見，是否同意。如果你覺得被誤導，可以全額退保，哪怕這時候反悔，也是合法的，不承擔任何違約責任。這個時間點非常關鍵，一旦同意或預設，保險合同正式生效，再反悔或提前退保的，違約責任是跑不脫的，就是打官司，也是一個字……輸。而大額存單就根本沒有這麼複雜冗長，就像普通存款，櫃員直接收現金，打出憑證或小票，OK走人！所以，年紀大的朋友，最好叫子女幫助核實一下，便於及時處理。

客觀公正的說，銀保產品也不是非法理財產品，更不是壞頭頂的壞，只不過它的缺點並不適合某些投資者。比如保險宣傳的收益率一般是最高預期收益率，而不是到期固定收益率，即沒有保險公司能保證實現最高收益，具體多少要看投資運營效果。而大額存單是固定利率，且受存款保險條例保護，提前支取靠檔計算利息，所以有時保險到期收益可能不如定期存款利息，這就容易產生糾紛。同樣道理，保險提前退保是按照現金價值退還，而不是按照定期存款規則辦理，即是說不但沒有一分錢利息，而且還會損失本金，持有時間越短本金損失越大，嚴重的甚至損失超過50%，這是很多人無法接受的，也是保險糾紛中最常見的問題。因此，忌諱保險的朋友，掌握以上幾個辦法，基本可以保證平安無事。

避免這種情況只有一種辦法，不要相信銀行的人和銀行打來的電話，無利不起早，現在銀行信譽差，說什麼都是嘴巴說的，不用負責，所以即使要存錢，自己開通網銀，自己仔細閱讀條款，否則到了銀行被別人牽著鼻子走，防不慎防。至少我是這樣做的，千萬不要被一些高息、免費、禮品所誘導，否則很容易付出慘痛的代價，打官司講理都沒有用，也不要相信銀行所推薦的基金和理財，推薦的理財都是提成高的，好多都是新基金，大多數人沒有理財知識，還是存定期的好，或者存寶寶類產品，比如餘額寶、零錢通。

關鍵在於銀行，只要銀行不要與保險公司勾結相互瓜分利益，單獨做好你銀行的本職就不錯了，銀行業只有這樣才能幹好自已的業務。

倘若某銀行業與某保險公司為了利益與雙益相互勾結達成一致，同時將雙方各自機構人員安排在某銀行的營業大廳裡好戲就開始了。

對於前來辦理業務的老百姓，特別是老年人和年紀輕的冒失小夥，這些人群往往對銀行業務、流程並不十分了解，以為到了銀行就有接待人員親切招呼，又十分熱情的給你介紹在哪個視窗辦理業務，熟不知你已經被套路了。明明將自已的錢存入了某銀行的某個視窗，但是待到最後拿到手的單子卻是保險公司的手續，白紙黑字還有鮮紅的某保險公司的業務公章在上面，此刻等你發現然後明白了但是也是為時已晚矣！

這種情況在我們南鄭區某銀行就曾親眼目睹並且親眼見證過，當年我老家有一鄰居的兒子也算得上與我是發小，就曾因為他家耕地因修建國道244被佔，賠付土地款及青苗費共計約十萬元人民幣放在家裡怕不安全，索性就存銀行孰料前往該地某郵政銀行就上演了剛才所說的哪一幕情況。

進了銀行大廳被熱情招呼然後被熱情介紹到該行某才視窗辦理了手續，結果等完全辦妥之後單子到手才發現居然是某保險公司業務公章，頓時感覺不好，有種被套路了的感覺大呼上當、悔之晚矣！最終捶胸頓足`無可奈何退又不退`改又不改，搞得心裡極不痛快，後悔不瞭解銀行業務、流程，以為錢放銀行就安全了丶到時還多少有點利息，孰料大錯特錯！

不過這都是好幾年前的事情了，人生在世吃一塹丶長一智！希望大家能透過這件事情在今後辦理銀行業務時一定要多瞭解丶擦亮眼睛，不要做後悔事，讓自己和家人愛把做！