嗯，國家政策讓房改利。

但是到了銀行方面兒就變成必要工作執行了，對於年化4.9來說，這個房改利其實並不划算。對，十年前買房子的人來說，當時，買房子的利息是打了九折八折的。這個是不划算的。

對五六年前買房子的人來說，當時的利息上浮的也不多年化的話，也都合到上浮10%。左右並不是特別多，百分之十百分之十五。

只有對近兩年。19年18年，17年。買房的。

這三年買房的來說，利息一般上浮到25%到30%。這個利息就有點高了，這個的話用那個還是比較划算的。

個人應該根據自己的實際情況，不能國家推行這個政策也只是幫助那種高息的，對於之前買房子的人來說，換完之後反而不划算。。

房貸新規執行後，很多人都擔心自己的房貸利率會受到影響，其實大可不必擔心，從央行的公告中，我們也可以看到，“與改革前相比，居民家庭申請個人住房貸款，利息支出基本不受影響”，所以擔心房貸利率上漲的人不用擔心了。 其次央行也規定了，在2019年10月8日前，已經發放的貸款和已經簽訂合同但未發放的貸款仍然按照原合同執行。 但是利率是否永久不變？這個還真的無法確定，因為按照央行的公告，只是說按照原來的合同執行，而原來的合同是怎麼樣的呢？ 一般而言，採用的都是浮動利率，也就是說房貸的利率是這樣的：=基準利率*（1±浮動比例），其中的浮動比例是永久不變的，而基準利率是央行規定的，這個是有可能變化的，當前的基準利率是4.9%，如果未來調整為4.5%，那麼你的房貸利率會按照新的基準利率重新計算。 而基準利率是否以後會取消？央行並沒有明說，如果基準利率依然保留，那麼以後就存在調整的可能，無論是降息還是加息都會對以前的房貸利率產生影響。 題主的問題問的非常好，只是目前恐怕沒有明確的答案，我們無法得知央行的決定，雖然LPR是利率市場化改革的核心，往後的貸款利率的參考基準就是LPR，而非從前的基準利率，這是用LPR代替原來的基準利率，但是基準利率並沒有廢除，只要存在一天，那麼仍然會按照原來的合同執行，一旦基準利率調整，那麼房貸利率自然會重新計算和調整。 從長遠來看，利率下降是趨勢，因為中國經濟增速放緩，M2的增速也在放緩，那麼必然會導致利率的下降，這是一個長期的趨勢，從這點來看，新政後辦理房貸也許更加划算，因為未來的LPR也會下降，而基準利率是長時間不變的。

作為一個房產8年從業者，簡單的說一下，如果你認為你現在的利息是可以接受為了求穩的則不改，是近兩年買的利率普遍上浮了多於打折的，利息的確會高些。如果改了就要承擔風險。LPR每年會浮動，你可以把4.8當成個基準，低於利率就是賺了，高於了則就是賠了一些。之所以會產生這個LPR原因是對於房貸持穩健的態度。因為十年二十年後誰也預測不到。

1、房貸利率轉換為LPR的利弊：

如果你覺得當前的房貸還款沒有太大壓力，同時又擔心未來利率上行帶來房貸上升，甚至可能使家庭的財務風險超出控制，那麼，固定利率也是一個不錯的選擇。

如果你覺得預期未來利率會不斷走低，能省很多錢，就選擇轉換成LPR，未來或許能減少利息的支出。

2、房貸利率轉換：

從2020年3月1日起，有商業住房貸款的人必須做一道選擇題了——房貸利率轉換成LPR，還是選擇固定利率。按照央行的要求，這道選擇題要在8月31日之前完成，而且選擇機會只有一次，這次選好之後，在以後整個貸款週期內都不能再調整。

3、房貸利率轉換的原因：

過去，銀行向客戶發放房貸，利率都是按照央行公佈的貸款基準利率定價。但是貸款基準利率不夠市場化，所以央媽推動利率市場化改革，推出了LPR。LPR的全稱是貸款市場報價利率。相比貸款基準利率，LPR的市場化程度更多，能反映市場供求的變化，而不是一紙公告決定。也就是說，今後貸款浮動利率將參照LPR。

本人房貸每月還款較小，沒有壓力 所以感覺無所謂。聽專家說 以後利率有繼續下行的空間，所以想了想，改成lpr模式應該可以省點錢

改了以後不會變高也不會變低，而是和以前房貸合同的執行利率一樣。因為央行已經檔案規定，在2020年3月1日至2020年8月31日轉換期間，轉換成LPR後的房貸利率與轉換前利率保持一致。

計算公式如下：

轉換後利率=2019年12月LPR值4.8%+【加點數值】，【加點數值】=原合同利率-2019年12月LPR值4.8%，所以轉換後利率就等於原合同利率。

其實在2019年LPR改革前，我們的房貸利率是根據貸款基準利率浮動變化的，例如央行某一年對貸款基準利率進行了加息或降息操作，那麼在次年銀行就會根據新的貸款基準利率調整房貸實際執行利率，但上浮或下浮的比例是不變的。而2019年8月，為了推進貸款利率市場化，央行對貸款基準利率進行了改革，完善了貸款市場報價利率（LPR）的形成機制，放棄再設定貸款基準利率，因此，原來基於貸款基準利率變化的房貸，定價錨不存在了，所以銀行只能重新定位新的利率錨，也就是大家的房貸利率為什麼要轉換為LPR基準定價的原因了。

至於選擇轉換為固定利率還是轉換為LPR浮動利率？

如果利率很優惠且合同剩餘時間還比較長，建議可以選擇固定利率；如果原來利率比較高，建議選擇基於LPR的浮動利率。當前因疫情影響，經濟下行壓力較大，央行為了支援實體經濟一直在引導利率下行，未來幾年內，利率持續走低的機率也比較大，所以轉換為LPR浮動利率後會享受到未來利率下行的紅利。

那為什麼利率很優惠的可以選擇固定利率呢？

從長遠看，利率有低的時候也就會有高的時候，畢竟經濟是週期性的。可以看一下近20年房貸利率的情況，其實當前階段的房貸利率水平已經處於歷史最低水平，2000年以後的房貸利率曾最高到達過7.8%，所以如果你現在的利率比較優惠，且自己也比較滿意，也可以選擇固定利率。

改，之前文章介紹過可以去看看https://mp.weixin.qq.com/s/25d9Zy-wW0wdtMG3FajOpQ

此次房貸利率轉換時間原則上為2020年3月1日-2020年8月30日。現在大部分貸款人應該還在觀望。

改了以後是變高還是變低，這樣看調整日之前的lpr。比如我們現在選擇轉換為lpr，選擇每年1月1日為利率調整日。那麼我們需要看今年12月的lpr，如果12月lpr高於4.8%，那麼房貸利率變高，如果12月lpr低於，4.8%，那麼房貸利率變低，如果12月lpr等於4.8%，那麼房貸利率不變。

房貸商業貸款利率4.9%，正好是基準利率，是否需要轉化為lpr需要滿足下面5個條件。

1、哪些房貸需要轉化為LPR或者固定利率

（1）2020年1月1日前房貸已經發放或者已簽訂合同但是貸款未發放

（2）房貸利率按照基準利率上下浮確定

（3）浮動利率，比如每年1月1日利率調整，固定利率不用調整

（4）商業貸款或者商業貸款和公積金貸款混合貸款，公積金貸款不轉換，如果是商業貸款和公積金的混合貸款，只轉換商貸部分

（5）貸款剩餘期限大於1年

滿足了上面5個條件則必須要轉化，因為這是央行釋出的頂層檔案，為了把存量的房貸合同和lpr掛鉤。

2、轉化為LPR還是固定利率好？

首先我們要理解LPR和固定利率是什麼？

（1）固定利率，顧名思義，整個房貸合同的利率是固定的，按轉化成固定利率之後，即使後面利率下降，固定利率的房貸是享受不到。

（2）商業房貸轉為LPR，是和中國央行之前釋出的貸款報價利率相掛鉤，LPR利率每個月20號會發布報價，從LPR機制開始實行到現在，LPR利率已經下調兩次。

選固定利率還是LPR利率，到底哪個好？很容易判斷，看LPR利率後續會不會下降，LPR利率後續大機率是會繼續下調，因為國內外的經濟形勢分析，都需要寬鬆的市場環境。

（1）美聯儲緊急降息兩次，已經把聯邦的基準利率降到了零，歐洲就不用說了，歐洲大部分國家的基準利率已經到0，主要經濟體都在實行負利率或者零利率，寬鬆的經濟環境提振經濟。

（2）中國後續也會繼續寬鬆，第一疫情帶來的影響需要寬鬆的市場環境，降低企業的融資成本，讓企業早日恢復正常的生產。第二，中國經濟下行壓力加大，更需要寬鬆的市場環境來恢復經濟。

綜上所述，如果貸款利率需要轉化，我的建議是選LPR，長期看中國的經濟需要寬鬆的市場環境，利率下行是必然。

1、銀行不會讓你改利率模式，勸誘或者說服都是不合規的。因為，改了以後，未來貸款基準利率可能會下跌（這個好說，客戶賺便宜了，怎麼都好說），也可能會上漲，這個是誰都說不準的。如果上漲了，客戶相較以往多付了錢，肯定就會迎來投訴。這就是這個市場的現狀；

2、但一定要讓客戶知曉修改利率這件事。多半是應對監管的，這些事不做，監管就會批商業銀行不作為，罰款呀，通報呀，都少不了。

3、銀行也會下發規定，讓自己的員工注意給客戶講解時的話術。把事情講明白，提示風險，但千萬不可以替客戶做決定。利息降了，沒有客戶會把他賺的錢分給我一部分，但是如果利息升了，就有人可以把責任全推到我的身上、讓我給他補償。