從個人來說，往低裡改，是可以接受的。但從主動通知你改合同來看，這基本是不可能的！

那就只能是往高裡改，那我們是要多付出利息的。這我們就要多注意了！首先，要看改合同的合法性！合同一經雙方簽字，那是有法律效力的！法律是保護的，那銀行為什麼要更改合同呢？？這是需要多研究的，看是不是合法，不合法我們是可以起訴的！！

從以往出現事例來看，銀行作為國家央企，是不可能隨意而為的。既然已經通知你改合同，那絕對是有法可依的！我們基本上是隻能過去簽字服從的！！

通知你改成lpr模式？

什麼貸款可以轉？

可以轉換的貸款需要滿足以下幾個條件：

1、2020年1月1日前發放，或者已經簽訂借款合同還未發放的。

2、參考的是貸款基準利率（如“基準利率上浮10%”或“基準利率打7折”）。

3、浮動利率（比如利率在每年1月1日調整）。

需要注意的是，以上不包括公積金個人住房貸款（包括組合貸款中的公積金部分），利率水平不變的的固定利率貸款、2020年12月31日前到期的個人住房貸款等也不用轉換。

值得一提的是，定價基準只能轉換一次，轉換之後不能再次轉換。

必須轉嗎？

國家正在推動利率市場化改革，促進貸款利率“兩軌合一軌”，貸款利率定價參考LPR是大勢所趨。但轉不轉則充分尊重個人的意見，LPR的市場化程度更高，未來貸款利率會隨著市場利率的變化而調整。轉為LPR，若LPR降低，可以享受到降息帶來的優惠；若LPR上漲，則利息支出也將上升。

例如，一筆20年的房貸，現在還剩10年，假設LPR繼續下降20個基點，100萬的貸款能少還多少利息呢？

轉換成LPR後，假設LPR再下將20個基點，貸款還剩10年，剩餘本金大約是61萬多，按等額本息方式還款，每個月就會少還約60元錢，一年則少還700多元。

LPR分為1年期和5年期以上兩種,如您原來的貸款是5年以上的（比如貸了20年、30年），參考5年期以上LPR；原貸款是5年及以下的，參考1年期LPR。

個人房貸的重定價週期怎麼算？

轉換時可以重新約定重定價週期和重定價日，但商業性個人住房貸款重新約定後的重定價週期最短為一年，也可以改為2年、3年甚至更長，但不能每月重新定價。

這個轉不轉，就現在而言有點優勢，但是以後lpr會不會上還是下不敢確定，只能說換算到月其實差距不大我在網上找了個圖可以看下

首先要先理解基準利率和LPR，基準利率和LPR兩種定價方式的浮動方式不同。基準利率定價方式下，一般按比例浮動，比如基準利率上浮10%、下浮15%等；LPR定價方式下，按照加減點數來浮動，比如LPR加40個基點、減30個基點等

具體到這筆貸款，轉換前，10年期參照的貸款基準利率是4.9%，打7折後的實際執行利率是3.43%，按照人民銀行公告，商業性個人住房貸款轉換後利率水平應等於原合同最近的執行利率水平，因此轉換後的貸款實際執行利率依然為3.43%，但利率定價方式轉換為以LPR為定價基準加點形成，轉換後10年期貸款參照2019年12月20日公佈的5年期以上LPR，為4.8%，您的貸款的定價方式轉換為在5年期以上LPR的基礎上減137個基點（4.8%-3.43%=1.37%，一個基點為0.01%），加點數值為-137，在合同剩餘期限內固定不變

所以回答這個問題很複雜，主要取決於幾個因素，如果你的房貸剩餘期限足夠長，選擇了LPR加點定價模式，未來央行持續引導5年期LPR下行，可以享受利率下行週期的紅利

假設以300萬房貸總額，20年等額本息，現行是1.1倍上浮，那麼利率為5.39%（5年LPR+59基點），目前每月還本付息20450元。如果未來利率下行，2022年下降50個基點到4.3%，那麼實際利率是4.89%（5年期LPR+59基點），每月還款大約19650，下降了800元，一年可節省9600元

相反，一旦經濟進入加息週期，不排除LPR可能會走高，不過即使長時間維度內LPR出現了上行，增加的月供對於借款人的生活影響不大

所以總體而言，選擇LPR還是相較固定利率來說更為划算的

以上是本人對，銀行通知我改合同，我利率4.41，改不改。我怕吃虧？的見解。

如果選擇固定利率就是按照目前你的貸款利率4.41%執行。

如果選擇LPR，按照一年調整一次，2020年你的貸款利息就應該是按照2019年12月公佈的5年期LPR4.8%執行，你的貸款利率是：4.8%（LPR）-0.39%=4.41%。如果2020年12月公佈的5年期的LPR為4.75%，那麼2021年你的貸款利率為：4.75%（LPR）-0.39%=4.36%。

LPR是變數對於你來說如果以後一直低於4.8%，那麼就比固定利率少支付利息，反之，則要多付利息。

存量浮動利率貸款也有不需要轉換的情況，已處於最後一個重定價週期的存量浮動利率貸款可不轉換。考慮到目前絕大多數浮動利率貸款合同的重定價週期都是1年，因此，如果你的貸款合同還剩1年到期，此次定價基準切換可以不參與。

我的答案是改 值得改 必須改。這次改合同主要就是選擇基準還是選擇LPR的問題。 我們先來認識下什麼是LPR和他的前世今生

轉換之後從資料上看只是改變了計算的方式並沒有實質上降息 但是LPR的數值是在降低的 而基準沒有降 你就賺了 那就應該改合同LPR降低 你的貸款利息也相應減少 所以要改合同。

銀行通知個人住房貸款改合同，目前我的個人住房貸款利率是4.41%，改不改我怕吃虧，其實早在2019年年末央行就已經發布公告，個人住房貸款存量將會在2020年3月1日至8月31日，完成個人住房貸款定價機制的轉變LPR。對於我們廣大居民來說在辦理轉變過程當中的確是有些迷茫，不知道轉換LPR浮動利率合適還是轉換固定利率合適，不過個人觀點在個人住房貸款利率本來就是下浮10%的情況下，沒有必要再博取更低的個人住房貸了利率了，選擇固定的4.41%的個人住房貸款利率比較合適，畢竟LPR利率是浮動利率，並不可能一直處於低點位，也是有一定機率會上浮的。如果按照目前央行二月份公佈的LPR利率4.75%來計算，這時候轉變成LPR定價機制，你所享受的個人住房貸款利率4.36%，比你目前個人住房貸款利率下浮0.05%，如果按照2019年12月LPR4.8%計算，你的個人住房貸款利率依然是4.41%，可以明顯看出如果LPR利率在高於4.8%以後個人住房貸款利率就會發生上浮，雖說預測未來1-5年內LPR利率會保持地點位，但是也不排除增長機率，目前已經享受了優惠後的政策利率4.41%，如果還想博取更低的個人住房貸款利率，個人認為沒有必要在冒險了，畢竟4.41%的個人住房貸款利率已經非常低非常合適了。綜上:以上內容個人觀點，如果是自身的情況下在個人住房貸款利率下浮10%利率4.41%的情況下，不會在選擇LPR定價機制利率博取更低利率，例如油價下跌10次比不上上浮2次！雖說近幾年的LPR利率一直走低，但是也不排除迴歸到4.9%或者更高的機率，個人認為銀行各類貸款產品應該不會出現沒有任何利率的情況，僅供參考很困自身情況選擇。

今天對於貸款買房的朋友是個重要的日子，因為所有銀行從3月1日開始，啟動貸款利率轉換為LPR利率定價方式，很多銀行的客戶經理估計今天忙著各種解釋客戶的疑問，我也一樣，所以把一些實際的問題歸納一下，希望可以幫助大家。

首先要明白，什麼是LPR?貸款基礎利率，又名貸款市場報價利率（Loan Prime Rate, LPR）是商業銀行對其最優質客戶執行的貸款利率，其他貸款利率可在此基礎上加減點生成。這是百度百科給予的定義。如果說不好理解，可以把它看作是以前的基準。但是跟基準不同的是，基準由人民銀行確定，LPR是每個月20號，根據18家銀行報價形成，這18家銀行包括了國有行、股份制銀行、城商行、網際網路銀行、外資行，可以說能夠比較全面的反映當前的市場利率水平。用LPR代替基準，是我國利率市場話的一大步。那麼，執行到每個人身上的最終利率是怎麼確定的呢？比如同樣是年息5.635%，按照以前基準演算法就是基準上浮15%，按照LPR來計算，以當前LPR為4.75%，那麼就是LPR(4.75%)+0.885%，而後面加的這個0.885%一經確定，是不會變的，以後的利率按照合同約定變更週期(一般為一年，對年對月對日)，如果LPR上升了，最終利率也會上升，LPR下降了，利率也會下降。

明白了LPR是怎麼回事，那麼回到這次轉換上，有些人糾結是固定好還是轉換為LPR浮動利率好，這個沒有明確的答案，我看你對今後利率走向的預期，如果說你覺得以後利率會下降，那麼選擇浮動利率，你就可以享受利率一同下降的優惠，同樣也要承擔萬一利率上升產生的成本。選擇固定利率，就是直到合同結束，你都按照現行的利率執行，LPR下降或者上升，都與你無關。所以就看你對以後利率走向的一個判斷了。首個還款週期的利率是與你當前執行的利率一樣的，本次切換LPR以2019年12月20號公佈的4.8%為基礎，以你當前利率為5.635%為例，切換以後，你以後的利率計算方式就是LPR+0.835%。

那麼哪些人需要進行切換呢？主要是以前按照基準定價的個人商用住房貸款客戶。其實銀行去年後半期，新增的房貸已經開始按照LPR利率定價了，這些客戶是不需要再重做做更改的。去我所在銀行，2019年9月16號之後即開始以LPR利率定價，大部分銀行最晚也在2019年10月8號開始使用了LPR，如果想最終確定自己是否需要做更改，可以檢視自己的借款合同，或者諮詢銀行客戶經理。

本次切換是否一定需要去銀行辦理呢？據我所知，大部分銀行都提供了網上自助辦理的渠道，可以透過貸款銀行的手機銀行、網上銀行自助辦理。

本次切換LPR國家規定的最晚完成時間是2020年8月31號，各個銀行會有所不同，但是肯定會早於這個時間。如果在業務所在銀行規定的最晚時間沒有去辦理，所在銀行會在最後時間節點，按照統一標準批次進行更換。

首先，你不會吃虧。

根據央行2019第30號公告，所有存量房貸利率都需要轉換成新的LPR利率模式，具體從2020年3月1日開始，到8月31日結束。

新的房貸利率計算方法=五年期LPR利率+加點數。

其中的加點，類似於當年的折扣（上浮）幅度，“加點”可以是正的，或負的。

利率切換原則：在保持房貸利率不變的情況下，以12月20日五年期LPR利率為基準，計算出你的“加點數”。這個“加點數”在合同期滿前保持不變，可變的只有LPR，和你的存續期內的“實際房貸利率”。

樓主存量房貸利率為4.41，那麼轉換成LPR計算方式：

4.41%=4.8%+（-0.39%）=4.41%

注意：-0.39%就是你的加點數，這個-0.39%在你按揭存續期內都保持不變，也可以說是你的優惠點數。

其次，存量房貸利率轉換成LPR後，你可以有兩種選擇：

若選固定利率的話，轉換成LPR計算方法後，你的利率還是保持4.41%不變，並且不會跟隨LPR利率變化而變化。你也沒有“重定價週期”選擇之類的麻煩事。

若選浮動LPR利率，那麼，轉換成LPR計算方法後，你的利率在2020年度內，4.41%仍保持不變。但是在2021年時，你的按揭利率就會出現變化，但是加點數-0.39一直保持不變，LPR利率會發生變化，因為你有了“重定價週期”的選擇權利。

關於“重定價週期”的選擇，你可與銀行商談，或選一年一變，或選三年一變，或選五年一變都是可以的，但是若你一旦選定，重定價週期就不可再更改。

因此，樓主具體選擇固定利率，還是LPR浮動利率的方式，得自已根據實際情況而定。和尚傾向於選固定利率，在按揭20年到30年的週期裡，因為4.41%實在是較低，而我國的經濟發展週期不可能在如此長的時間裡，利率一直保持下行態勢。

最後，根據四大行釋出的轉換通知，溫馨提示幾點

——PS：

1、必須要轉換嗎？

答：國家正在推動利率市場化改革，促進貸款利率“兩軌合一軌”，貸款利率定價參考LPR是大勢所趨，建議別錯過3月1日至8月31日的政策視窗期，趁著各商業銀行提供的辦理便利，及時轉換。

2、不轉換會怎樣？

答：過了8月31日再申請轉換，很可能需要回到原貸款經辦機構線下辦理，無法享受現在的政策便利。

3、應該參考哪個LPR？

答：LPR分為1年期和5年期以上兩種，如原來的貸款是5年以上的（比如貸了20年、30年），參考5年期以上LPR；原貸款是5年及以下的，參考1年期LPR。假如你的房貸原來是30年的，現在只剩3年了，應參考哪個LPR？答：參考5年期以上的LPR。

4、房貸有共同借款人如何辦理？

答：如果房貸有多個借款人，比如你是主借人，你的妻子是共同借款人，需要雙方都辦理轉換且選項一致，才可辦理完成。原房貸的多個借款人可以透過手機銀行、網上銀行分別辦理。

5、多套房貸客戶是否可以一次性辦理？

答：不可以，需要逐筆辦理。定價基準轉換是合同變更行為，一份借款合同對應一份變更協議，因此不能支援一次性辦理。

首先存量貸款都要改的，具體改成LPR還是固定利率取決於自己對未來利率走勢的判斷！

1.瞭解一下改成LPR後，您的利率是怎麼算的？

您現在的利率是4.41％（基準下浮10％）即基準利率的9折。

等價轉換後你的執行利率還是4.41％，加點數＝執行利率（4.41％）－LPR（2019年12月31日為4.8％）＝－0.39％，即您的加點基數為－39bp。

也就說今年的利率為2019年12月31日LPR-39bp，明年的利率為2020年12月31日LPR-39bp，……以此類推！（以每年1月1日為利率調整日）

可以發現如果未來LPR降低，利率也會降低；未來LPR增高，利率也會增加。

2.改成固定利率後，就是您的貸款利率在以後的還款期限內都是4.41％，不管LPR怎麼變化，利率都不會變化！

建議：因為您的利率4.41％也是挺低的，如果您不願意再冒LPR增高的風險，也不願意享受LPR降低，帶來的利率的降低，直接選固定利率！

另：據專家分析，未來長週期，國內的利率是下降的趨勢！如果您的剩餘貸款期限還比較長，可以選擇LPR加點的方式！如果剩餘的期限短的話，就選擇固定利率吧，也就不用再關注它了，努力奮鬥，早點結清吧！

希望對您有參考價值！

存量房貸利率轉換從今天開始了，很多人搞不清楚 ，害怕改了之後吃虧，其實僅從本次更改房貸後的結果來看，是不會吃虧的，未來會不會吃虧，主要取決於未來LPR利率的變化趨勢。

本次如果更改為LPR浮動方式，則將變為5年期LPR利率加點（加點數可以是負值）形成，那麼假設你改為LPR方式，你的實際利率是4.41%，會以2019年12月LPR利率4.8%為利率基準，轉換之後你的利率就為LPR利率減39個基點（4.8%-0.39%），轉換之後，欠的實際利率還是4.41%，所以僅以轉換後的利率來看是不會吃虧的。

而如果到2020年12月，LPR利率降為4.7%，則在明年1月份，你的利率可以進行重定價，將變為4.7%-0.39%=4.31%，從明年起，你的房貸利率就會比你原來的4.41%要低0.1%，假如12月份LPR利率低於4.7%，你的實際利率就會更低，但假如到12月份LPR利率高於4.8%，你的實際利率就會上升。

這個-3.39%就是你的加點，無論LPR利率怎麼變，你的實際利率都是LPR報價利率減0.39%的水平，因此未來會不會吃虧，取決於你認為未來LPR利率會高於4.8%還是低於4.8%的水平。

從理論上來說，長期利率是下行的，這一點從發達國家的利率水平可以得到印證，因此轉換為LPR利率的方式會更有利。但未來利率水平到底會漲還是降，我們也只能是預測，如果你認為以後利率會上升，那麼最好就轉換為4.41%的固定利率就行，本身這個利率水平也不高，相當於央行5年期以上基準利率4.9%打了九折。

1.改或不改，不會影響你今年的還款利率，依然保持4.41不變。

2.如果選擇不改，以後每年都是4.41不變。

3.如果選擇改，若一年後LPR利率提高，則還款利率提高。若LPR利率降低，則還款利率降低。

4.2019年LPR從4.9降到4.8，今年2月份降到4.75。但以後的走勢沒有任何人能準確預判。

5.決定權掌握在你的手裡！

不是改不改的問題，必須要改，是改成什麼的問題，是改成固定利率還是基於lpr的利率。

利率4.41%，基準利率是4.9%，所以你的房貸貸款利率是在基準利率基礎上打了9折。

（1）選擇固定利率

選擇固定利率，則整個合同期限內的利率不變，轉換後的固定利率為4.41%，短期內利率利率相同，但是長期不划算，因為基準利率會變，你的合同是基於基準利率打9折，基準利率會變化，從我國經濟形勢看，我國的寬鬆環境會繼續，所以基準利率會下調，之前已經下調過幾次，選擇固定利率，會吃虧，因為固定利率不隨著市場利率而變化。

（2）選擇LPR利率

選擇LPR利率，則你的加點數等於現在的利率減去2019年12月份的lpI利率=-0.39%，這個加點值整個合同期間不改變。

在下一個利率調整日之前，轉換後的利率還是為4.41%，

下一個利率調整日之後利率會變化，我們假設利率調整日為每年的1月1號，調整期限為一年。

2021年1月1號開始，利率調整，調整後的利率等於2020年12月份的lpI利率減去0.39%。

是否吃虧，就看2020年12月份的lpI利率和2019年12月LPR關係，如果2020年12月份的lpr利率比2019年12月份的lpr率下降，那我們是不吃虧的，而且支付的利息是減少的，未來的lpr利率如何變化？2020年2月份lpI利率已經下調5個基點，未來我國的寬鬆環境會繼續，利率處於下行通道，所以說lpI利率也會跟著下調。

所以轉不轉換？是必須要轉化，轉化成什麼不吃虧，我的建議是轉換為lpI利率不會吃虧，而且利息會減少。

2月29日，各家商業銀行陸續發出公告，根據《中國人民銀行﹝2019﹞第30號公告》的要求，從2020年3月1日起，開展個人住房貸款定價基準轉換工作。

由於之前個人住房貸款利率執行的是以商業銀行根據住房貸款政策確定的利率模式，比如以前基準利率是4.9%，銀行給你了個9折優惠，那麼你的貸款利率就是4.9%*0.9=4.41%。如果執行的是上浮1.1倍的，則你的貸款利率就是4.9*1.1=5.39%，這個4.41%、5.39%就是你未來可能幾十年的貸款利率，在基準利率未變的情況下是相對不變的。而LPR是一個變化值，從2019年9月開始央行每月會公佈“一年期LPR值”，“五年期LPR值”等。

LPR指的是貸款基礎利率（Loan Prime Rate），在我國，簡單來說，LPR是18家綜合實力比較強的大中型銀行透過自主報價的方式，確立一個最優貸款利率供行業定價參考。從去年下半年起，根據央行的最新政策，個人住房貸款利率參照最新的LPR執行。而今年起，在政策執行之前的存量個人住房貸款利率也要轉化成LPR定價。從此以後，個人房貸將不再適用央行釋出的貸款基準利率，而適用市場化形成的LPR。

此次個人住房貸款存量基準利率轉換，給予了廣大居民一次選擇權，可選擇固定利率或LPR浮動利率，選擇以後不可變更，這也給大多數居民提出了一個糾結的選擇題，到底是選擇固定利率合適還是隨著LPR浮動利率合適。

根據《中國人民銀行﹝2019﹞第30號公告》，此次貸款利率轉換原則：客戶可將由原貸款合同約定的基於“央行基準利率”定價轉換為以“貸款市場報價利率（LPR）”為定價基準加點形成（借款期限在5年及以內的主要參考1年期LPR加點形成，借款期限在5年以上的主要參考5年期以上LPR加點形成，加點可為負值），加點值在合同剩餘期限內固定不變，可協商重新約定重定價週期和重定價日；也可轉換為固定利率，利率水平在合同剩餘期限內固定不變。即一種是原先的固定利率，另一種是LPR+浮點利率。利率定價基準只能轉換一次，轉換之後不能再次轉換。因此，客戶要認真對待，慎重選擇，結合自己的貸款情況區別確定。

固定利率是指以後的還款利率就按照今天的利率執行。如果你今年的貸款利率比較低，比如在4.9%的基準利率上打了幾折，那麼這種“固定利率”可能比較合適。因為已經很便宜了。

對於題主所說的原貸款利率是4.41，對照此前的基準利率4.9水平，你的個人住房貸款利率執行的是下浮10%優惠政策，基準利率下浮10%後比近期公佈的五年期LPR利率還要低0.34%，雖說轉變LPR定價機制後也是會有所下降可享受更低的利率，但是長久來看固定4.41%的個人住房貸款利率，即便是按照目前形勢來看LPR處於地點位，但也不排除會發生增長，畢竟任何東西有下降就會有增長的機率，對於能鎖定下浮10%的個人住房貸款利率的居民來說，沒有必要冒險選擇LPR定價機制博取更低的個人住房貸款利率。

對於個人住房貸款利率是上浮10%及以上利率5.39%的居民，個人感覺可以嘗試新的“LPR貸款方式”。

從短期來看：國家降息是大機率的，因為隨著全球金融市場較為震盪，中國也進入了“美林時鐘”理論裡的第三象限階段。再加上當前疫情對經濟的影響，降低融資成本，提振市場主體，扶持企業生產發展等，多重因素增大降息機率。從去年以來，LPR已多月下調，從而帶動LPR貸款利率的降低。

從長期來看：參考一些發達國家利率規律，未來LPR有進一步降低預期。比如日本房貸利率僅僅1%不到，香港房貸也是低利率化，普遍2%-3%之間。美聯儲也在不斷的降息。對於一個高速發展的經濟體，隨著與世界經濟的高度融合，其資本利率成本也會與發達經濟體趨同，利息也逐步會降低的。

從來沒見過銀行讓利酬賓的，好好的妥妥的套牢你，現在還給你機會再來過？我不懂什麼演算法，但這麼個搞法有什麼能讓我賺到銀行的便宜？我真沒那個自信

別怕，其實你有很多選擇。

有房貸的朋友可能知道，從今天3月1日開始，你可能面臨要跟銀行重籤貸款合同決定未來的房貸利率。根據央行去年年底的公告，自今年3月1日起，將逐步開展調整存量房貸利率，存量房貸客戶將面臨兩個選擇：1、固定利率；2、隨LPR調整。

按照原檔案，原則上轉換從今年3月1日開始到8月底結束，但因為疫情原因可能會有所延遲，不過一些銀行已經開通線上渠道，可以在網路上先申請，隨後到銀行正式辦理，具體諮詢你貸款銀行或者看官網公告。

看這位朋友的問題，應該是已經接到銀行的通知，那麼改不改，是否會吃虧呢？

首先我們得算一下，利率4.41%，目前基準利率是4.9%，也就是當時申請時執行的是9折利率，還是比較合適的。

轉換是否合適，我用最通俗的話來講

1.如果選擇掛鉤LPR，那麼預計明年的月供會下降一部分，因為目前來看LPR是下降趨勢，但是這個市場報價利率下降幅度有限，也不可能長期一直下降

2.如果選擇固定利率，那麼如果未來LPR下降，你就虧了，如果未來LPR上升，你就賺了

3.核心問題是未來LPR走勢，這個誰也無法預測準，我放一張過去30年貸款基準利率走勢圖，大家自行判斷吧

4.只有一次選擇機會，是選固定利率，還是隨LPR浮動，請謹慎選擇

5.我個人建議，目前貸款利率低於9折利率也就是4.41%的選擇固定利率，貸款利率高於4.41%選擇隨LPR浮動。

6.每個銀行規定都不相同，有的銀行公示說尊重客戶意願可以不改，但我很懷疑它們敢不按照央行的規定執行，客服電話也打不通，我又不是它們的客戶，所以要想弄清楚你的貸款怎麼辦，強烈建議跟你的客戶經理瞭解具體情況。

總之，短期內改了不會吃虧，長期嘛，你就得賭一把了，因為誰也不知道十年後二十年後市場利率水平如何。

先直接回答問題吧！肯定得改，而且你不會吃虧。這是央行下的一個通知，所有的存量貸款都會改合同。

只不過你可以選擇實際利率不動而已。

銀行給了我們兩個選項，一個是浮動利率，一個是固定利率。

固定利率好理解，就是按照你的4.41%，未來就不動了。

浮動利率的意思是，你未來的利率是按照按照LPR+加點的方式來計算。加點是固定的，lpr是變動的。你的加點是-0.39%。

如果銀行降息了，lpr下降了。那你還了錢就少了。如果銀行加息了，lpr上升了，那你還的錢就變多了。

如果你怕吃虧。那可以直接選固定利率，未來還款的幾十年還是按照你的4.41來。

如果你認為lpr利率會下調，可以賭一把，選浮動匯率。

假如說2020年12月五年期lpr報價是4.7%。那麼2021年，你的新的還款利率就是4.7%-0.39%，是4.31%，比以前的利率還要低0.1%。

選浮動利率後，還款金額是降低還是提高，就要看前一年lpr12月利率是高於4.8還是低於4.8。如果低於4.8%，第二年的利率是比4.41%要低的。

如果前一年底12月5年期lpr利率報價高於4.8%。那第二年你的還款利率是高於4.41%的。

所以你選固定利率還是浮動利率，要看你認為未來是降息還是加息。

我認為如果你的剩餘還款時間是5到10年，可以選浮動利率。因為近幾年看來，大趨勢是還會再降息。你還款金額會變少。

如果你的貸款還剩下20多年，那你就要考慮一下，五年後如果真的加息了，對你的影響會不會很大。

我個人是更推薦選浮動利率。眼前5到10年先少還一點錢。再往後我們的收入多了，貸款本金也變少了，即使多還一點利息也是值得的。以時間換空間。

1 我們的貸款合同目前有兩種形式，第一種是基礎利率+浮動利率的模式。我們要知道存貸差業務是迎合的基本盈利業務。無論是貸款也好，還是存款理財也好，銀行都會有一個基礎利率作為參考，然後在這個基礎利率上，各大銀行可根據業務和風控情況，自己來進行利率的上浮下調。而對於個人貸款來說，如果在銀行的信用好，那麼在基礎利率上，銀行在浮動利率調整上，可以給予一定的優惠。而信用不好的，基礎利率以上，浮動利率也好調整的高一些。這個利率變動不是完全市場化的，而是銀行和個人因素影響比較大的

2現在推出的LPR定價模式，則是一個市場化的參考機制，這也是信貸市場的一個參考利率機制，可以更好的發揮信貸市場的作用，提高資金流動效率。央行在去年底也規定要對存量的個人住房貸款進行LPR定價機制的轉換。如果選擇市場化的LPR定價，那麼你的貸款利率就市場化了，處於一種動態調整的模式。而且央行要求目前的存量貸款轉換後續有與執行的利率接近。

那麼你就需要考慮現階段的貸款利率4.41，如果改為LPR，那現在的LPR參考利率會不會比4.41還要低，或者說轉換後很長一段時間LPR參考利率都很低，那麼這對於你來說就是減輕還款成本壓力還是提高還款成本。如果相差不大，甚至存在參考利率會走高，還款成本會提高，那麼保持現階段的4.41也是好的，個人看來，現階段4.41已經是一個很低的利率了。而且現在轉換為LPR也是比較接近原來的利率的，如果未來是一個利率下行的趨勢，那麼你的貸款期限又足夠長，對你來說就是好事。那麼選擇LPR定價模式是比較划算的。

老劉個人見解，供您參考。

早在2019年12月28日，央行出臺房貸政策新規，規定2020.3.1日-2020.8.31日期間，所有房貸存量客戶統一將房貸利率更改為LPR掛鉤模式，房貸存量客戶可以選擇堅持原固定利率不變(重新定價週期選擇整個房貸還款期限)，也可以選擇“LPR＋基點”模式的浮動利率(定價週期選擇1年、5年等)。

我就大家關心的問題統一歸納如下：

公積金貸款不在此次調整範圍之內，此次調整隻針對商業房貸。

近期：2019年8月LPR值是4.85%，2019年12月LPR值4.8%，2020年2月LPR值4.75%。

LPR值每個月央行會重新更新一次。但是對於房貸客戶而言，只有在重定價週期之前的一個月的LPR對其房貸利率有影響。

比如，您選擇的重新定價週期為1年，那麼2021年每個月的房貸利率跟2020年12月的LPR掛鉤；假設您選擇的重新定價週期為5年，那麼您2021年到2025年間60個月的房貸利率只跟2020年12月的LPR掛鉤。假設您重新選擇的定價週期是整個合同期限，那麼您的房貸利率就是維持之前的舊利率不變，也就是相當於沒有更改，沒有影響。

按照央行的規定，重定價週期的時長最短為1年，最長為整個合同期限。

所有人的新利率都是LPR＋基點。

之前的利率不同，基點不同。基點的計算方法為：原利率-4.8%(4.8%為2019年12月的LPR值)。因此您的基點為4.41%-4.8%＝-0.39%。

所以如果改為LPR，您的利率是LPR-0.39%。

我的建議是低於原基準利率4.9%的房貸客戶不需要改，因此我不建議您改。高於4.9%的房貸客戶，我建議改成LPR模式。

從歷史資料和現在的趨勢來看，LPR呈現下降的趨勢。

但是畢竟房貸屬於中長期貸款，未來LPR到底是漲還是跌無法準確預測，況且上文說到，還有一個重定價週期的變數。

LPR本身就是一個變數，可能明年漲到4.95%，後面又降到4.7%，誰也無法準確預測。我的建議是，低於4.9%的朋友可以堅持原利率不變，高於4.9%的朋友選擇LPR模式。

以上就是我的建議，僅供參考。

按規定，2020年的“商業性個人住房存量貸款”保持利率不變，而此次重籤合同的重點，是確定你的“加點數”，這個“加點數”確定之後，將維持到房貸結束。

下面，醬嬸直接舉上2盤栗子進行說明。

例一：房貸利率打9折的轉換

例如你是2017年買的房子，當時房貸利率打9折，那麼當前你的實際利率是4.9%的9折，也就是4.41%。

按照2019年12月20日公佈的5年期以上LPR4.8%計算，你的加點數為4.41%-4.80%=-0.39%，即-39個基點（BP），負數意味著你依然享受利率折扣。

例二：房貸利率上浮20%的轉換

例如你的房貸利率是上浮20%，那麼當前你的實際利率就是4.9%的1.2倍，即5.88%。

按照2019年12月20日公佈的5年期以上LPR4.8%計算，你的加點數為5.88%-4.80%=1.08%，即108個基點（BP）。

除了上面提到的“加點數”，貸款者還要做一道單選題，來重新約定房貸定價機制，其選項為【固定利率】和【LPR利率】。

這兩種定價機制對日後的月供會有怎樣的影響呢？

首先來看【LPR利率】。咱接著上面的兩盤栗子來說。

如果你在與銀行重籤貸款合同時，確定每年1月1日重新定價。

假如到2020年12月20日，5年期LPR利率降低為4.50%，那麼例一中“打9折”的房貸利率，將從2021年1月1日以後變成4.50%-0.39%=4.11%，房貸利率下降，月供隨之下降。

同理，例二中“上浮20%”的房貸利率，則變成4.50%+1.08%=5.58%，房貸利率下降，月供隨之下降。

反之，假如5年期LPR利率上調，房貸利率也會隨之上漲，月供自然就會增多。

當然，如果選擇【固定利率】，則整個貸款期限內的利率不變，月供也不會變化。

1、如果你剩餘的還貸年限還挺長，甭管利率打折還是上浮，醬嬸都建議您毫不猶豫的選擇LPR利率。

因為長期來看，利率走低是世界性趨勢，日本、歐盟現在都在執行負利率了，雖然中國有能力延緩進入負利率時代，但是利率走低依然是大機率。LPR走低，也許月供也就少那麼一丟丟，但蚊子再小也是肉啊，香！

2、如果你剩餘的房貸較少、還貸年限較短，那轉與不轉的意義並不大。

3、如果你看漲未來利率走勢，大可選擇固定利率，日後LPR利率的漲與跌也雨女無瓜~

各位老鐵，要怎麼選，你心裡有答案了嗎？

此外，需要強調一點，3-8月份期間，不論哪個時間辦理LPR轉換，都將按照2019年12月20日公佈的5年期以上LPR數字，也就是4.8%來計算加點哦，所以大家保持好一米間距，不要擁擠哦。

3月1日之後，將會有越來越多的人接到銀行修改房貸合同的通知，此時，瞭解以下幾點，您就大概知道該怎麼辦了！

央行2019年12月釋出的檔案中，對此有過一定的說明。存量貸款定價基準的轉換，是大勢所趨。

換句話來說，在轉換優惠期限內（3月1日~8月31日），貸款合同改不改、如何改，還有與銀行協商的空間。而一旦錯過這個時間，那麼就是一錘子買賣，或許就直接轉換固定利率，到時候可沒有再討價還價的餘地啊！

至於說如何轉換，據我所知程式很簡單，就是你攜帶原來的合同，到銀行簽訂一個補充協議罷了，將合同中幾個條款做一個重新的約定即可。此時，你有兩個方案可供選擇：

1、LPR利率（5年期）＋加點數值。

其中，加點數值＝原本的房貸利率－4.80%（2019年12月5年期LPR），其數值可為正、也可為負。

對於4.41%的房貸利率來說，轉換之後，加點數值＝4.41%－4.80%＝﹣0.39%。這個點數，在未來的合同期限內，將會一直保持不變的！

2、固定利率

顧名思義，固定利率就是與原房貸利率保持一致，直至貸款期滿為止。

比如，4.41%的利率，不管未來無論LPR利率如何變化，選擇固定利率之後，你房貸利率都會保持4.41%不變的。

對於存量房貸轉換，是否划算，這得看未來LPR利率的變化情況。

未來LPR利率保持下跌，且趨勢不變。那麼自然選擇“LPR利率＋加點數值”的方案更為划算，月供會隨之降低。

LPR利率短期內下跌之後，有不斷上調。現如今，雖說短期內LPR利率肯定是會保持下調趨勢的，但誰又知道5年、甚至10年後LPR利率是漲、是跌呢！

具體到你的情況，其實，4.41%的房貸利率已經非常之低了。而現如今，5年期LPR利率已經低至4.75%了，未來進一步下調的可能性雖有，但幅度也很有限了！