推薦買一份保險年金保費1萬，交10年，附加一個萬能帳戶(保底3%，當前結算利率5%，複利計息，日計息，月複利，存取靈活，前5年存入取出都有小部分手續費)，首年用1萬交保費，然後將79萬全部存入萬能帳戶，如果按5%穩定計息，則每個月產生將近4000利息，1年4萬8，第二年再交1萬保費，已獲利3萬8，然後繼續滾動生息，按平均每年4萬增值，十年後萬能帳戶資金已增值超過120萬，主險保費也交完，現金價值約12萬，十年總收益已達132萬，增值52萬，相當於每年以52/80/10=6.5%的利率在增值，且無風險安全可靠，具體方案配置可私信留言索取。

有80萬現金只放餘額寶，確實是對金錢的浪費，完全可以適當分散投資，考慮以下幾種理財產品，獲取稍高一點的收益。

第一，銀行存款類產品。

比如智慧存款、創新型現金管理類產品等，本質上都具有活期存款的流動性便利，可以隨時存取，沒有額度限制，而且收益率一般在4％以上，比餘額寶之類的貨幣基金有優勢。

如果資金較長時間不用，可以考慮三年定期存款，到城商行、農商行、信用社或者新興民營銀行去存，利率一般會高於4％。

第二，低風險理財產品。

第三，網貸產品。

如果想收益高一點，可以考慮排名前五或前十的頭部平臺，結合有保險公司承保履約險，收益率一般6～8％。注意控制投資比例，可以適當參與。

第四，定投指數基金。

目前股市正處於低位，如果能夠堅持長期投資，可以考慮定投指數基金。這是股神巴菲特建議普通投資者參與股市投資的方式，定投3～5年一個上漲週期的話，預期會獲得不菲的收益。

按照以上幾種方式分散投資，預期年收益率可以比貨幣基金提高不少。

投資有風險，入市需謹慎。

80萬現金是一筆不小的資金了，對於平常的家庭來說，可以用收益做到日常開支，但是要想做到這一點，要更好的規劃，要求首先要保住本金的前提下，保證一個更好的收益。理財規劃還是一個全方位的，包括財務上的保值增值，知識水平上的進一步提高，身體的健康。

我總是強調，這些有錢做理財的，一定要買份保險，為自己的未來做一個保障，人一到年齡，得病的機率很大。所以買一份保險很重要，最可恨的就是錢很多，都花到醫院了！

蔣老師觀點：如何理財主要還是得看，持款人的抗壓能力與心理決定的，保守型的人即便你跟他說股票市場目前非常好，他最多也只會投一小點資金進去試試水，投著即便虧了的也不心疼的小資金。

所以建議還是隻是放一小部分資金在餘額寶裡，當作日常交易流動的資金好些，靠著這微薄的收益，並不能給自身的生活帶來較好的改變。

定期理財收益

想來之前會把80萬現金放在餘額寶裡的人，使一個對投資理財相對保守些的人物，或者對其他的一些投資理財產品不太了解。可以試著將80萬現金中60萬放進銀行的定期理財，銀行的定期理財產品目前的收益較高，相對的風險也較低，比較適合保守型的人投資理財。

投資股票，黃金等金融市場

剩下的20萬可以考慮在這些收益較高，但同時風險也相對高出的產品中理財。像黃金在前段時間的大漲，後續許多的專業也認為行情依舊不錯，可以考慮。

綜上所述

投資理財方式就是不要把雞蛋放在同一個籃子裡，既要有保障大後方的理財，也要有一定可觀收入的理財，這樣的相互結合才能保證了自身的收入既可觀又不冒險。

現在餘額寶的收益是有點低了。如果全部放在裡面太不划算了。建議，只留幾個月的生活費用，剩下的選擇其他的理財投資方式。 可以考慮的理財投資方式有:

1，大額存單。幾乎所有的銀行都有這個業務。一般是20萬起步，有的是50萬起步。三年期的年利是4.1%--4.8%。 因現在銀行可破產，如破產，最高可得到50萬的賠償。所以，這80萬分成兩部分存大額存單。

2，國債或者其他貨幣基金。 國債的收益比較穩定，也很安全，國債的流動性差一點。 貨幣基金的風險相對較小，受益在3%-4%，存取比較靈活。

3，債券基金/指數基金。操作這兩者基金很簡單，好理解也好操作。而現在的股市情況正好適合指數基金入場。現在積累，等待牛市時帶來的高收益。平均年收益8%--15%。而且這個收益完全超過了中國GDP增速，長期保持這個收益，你的資產就不會貶值。

4，黃金/原油基金。如果對國際原油和黃金的價格有一個把控，也可以投資國內的相應基金。受益也不錯，年收益10%問題不大。

要想獲得穩健的中高收益理財方式，需要自己去掌控，只有自己懂，自己去操作，才可以賺到錢。除了第4種，其他三種都比較簡單，適合福斯理財。

現在支付寶餘額寶的收益一直都保持在2.3%左右，其實也就是相當於銀行1年期的大額定期存款利率，要說你這80萬如何做理財來增加收益。這裡給你些意見希望對你有所幫助。

其實你是可以選擇分散式存款與短期理財相結合來增加收益。

建議你把你這80萬現金50%存款，辦理銀行三年期的定期存款，40萬元的是屬於大額存款，你可以選擇例如:農商銀行（信用社）以及郵政銀行這兩家銀行的三年期的定期存款利率相對來說略高於些還是不錯的，農商銀行部分網點三年定期大額存款可到達4.5%存款利率，郵政儲蓄銀行部分網點大額存款可達到4.25%存款利率。

按照3年定期存款年利率4%簡單計算給你看下總收益

三年後利息收益40萬*4%=1.6萬*3=4.8萬，本息合計44.8萬元，在銀行存款保險範圍內，即便是銀行出現問題破產倒閉，你的本息也不會受到影響，三年的定期存款可以說是銀行定期存款最為合適的，期限相對來說也比較合理定期利率基本上與5年定期存款不會有太多差距，比定期1-2年存款高出很多，所以選擇三年期定期存款比較合適。

剩餘40萬建議你分為3-4份這樣，這也是比較主要的，你要考慮到你所儲存的這筆錢在什麼時候會用到，如果1年內你會用到，或你並不知道在什麼情況下會使用這筆存款，你吧這40萬分為3-4分來選擇智慧存款或短期理財產品。

剩餘的20萬分為2份10萬元選擇短期存款產品，主要是這些短存款產品，靈活性高雖說有一定期限但是比1年期或三年期的靈活性高出很多，剩餘的10萬選擇和你現在使用的支付寶餘額寶類似的活期理財，京東上的銀行活期理財產品基本上都在3.8%左右收益還是很不錯的。

總結

以上給你介紹的除去最後一個活期屬於理財產品。其餘的均是銀行存款產品，資金安全上你大可放心都是有存款保險的。不過部分活期理財產品也是保本協議的。

如果你對於資金使用率以及靈活性要求不是太高，感覺線上地方銀行以及民營銀行的存款風險比較高，你可以選擇當地銀行利率比較合適的銀行，辦理和以上類似的分散式存款，即便是遇到資金問題需資金的時候，你可以提前終止某筆存款，不至於讓你全部存款收益受到影響。

切記你現在對理財產品不太了解的時候，不建議你選擇，基金，股票，債券，貴金屬等高收益產品。（風險與收益是並存的）

餘額寶的利息確實越來越低，80萬都存餘額寶確實不划算，我的建議配置是部分流動性好產品滿足流動性需求，另外配置期限長收益高的產品。建議如下配置：1萬元投資餘額寶，作為緊急情況下的備用金使用；10萬元投資短期理財產品，作為流動性用款需要；

40萬配置中期產品（1年期）；29萬配置長期產品（3年期）；綜合年化利率約可以達到4.9%，80萬每天的收益約107元。

1萬元投資餘額寶，作為緊急情況下的備用金使用

餘額寶的收益雖然比較低，但是流動性還是頂級的，綜合考慮流動性和收益性，建議配置1萬元餘額寶，餘額寶每日有1萬元的快速贖回，作為緊急情況下備用金使用。

10萬元投資短期理財產品，作為流動性用款需要

民營銀行華通銀行推出的智慧存款福e存+1號，每週付息一次，利率4.1%，相當於7天儲蓄存款產品。

29萬配置長期產品（3年期）

億聯智存是億聯銀行推出的5年期智慧存款，只有持有比3年多一天，享受最低年化5.42%的提前退出利率，相當於3年定期存款利率5.42%。

綜上所述：通過配置不同期限的產品，達到既滿足流動性需求，又能最大限額的追求收益，上述四種產品的風險極低，特別是民營銀行的存款產品，本息都在50萬以內，風險趨於“0”風險，通過配置後，綜合年化利率月4.9%，80萬1天的收益約107元。

目前餘額寶的收益不足3%，比銀行活期的利息稍微高一點，但是，與其他固定收益類的理財產品相比，又低了不少，所以不妨考慮一下其他的理財方式，例如：

一、購買國債：

國債是目前最安全、利息又高的理財產品了，基本上每個月10號都會發行，3年期利率為4%左右，5年期利率為4.27%左右，比餘額寶的收益要高出不少，當然，國債的流動性稍微差一點，只適合資金長期閒置的朋友，如果你的資金隨時可能要用的話，那就只能考慮別的理財方式了！

二、大額存單、智慧存款：

大額存單是銀行向非金融機構及個人投資者發行的一種大額存款憑證，屬於一般性存款，但是又比銀行的定期存款利率要高一點，一般是在基準利率的基礎上上浮40%以上，部分中小銀行上浮可能達到50%以上，而定期存款的利率一般是在基準利率的基礎上上浮30%左右，所以，大額存單的利息比定期存款要略高一點，不過，大額存單一般是20萬起步，部分銀行是30萬起步，比較適合大額資金理財，受《存款保險條例》的保護，基本上沒有風險。

智慧存款的利率也比較高，它最大的特點就是提前支取可以靠檔計息，如果你擔心途中可能會用錢，不妨考慮存智慧存款，這樣即便取出部分資金，你剩下的資金依然是按之前約定的利率計息，非常靈活方便！

三、債券逆回購：

債券逆回購也是一種無風險的理財方式，一般是在證券賬戶上交易，與股票交易的時間基本一致，賣出的價格就是最後給你算利息的利率，債券逆回購的利率一般是在3%附近上下波動，在節假日前後波動會比較大，它的收益比目前餘額寶的收益略高，比國債、大額存單的收益要低一點，不過，它最大的優點就是：操作靈活，最長期限是182天，最短的債券逆回購是一天，比較適合短期理財，也是沒有風險的利息收益！

另外，如果你有股市的投資經驗，也可以買點銀行股用來申購新股，一方面銀行股盈利能力強，每年的分紅股息率在4%-7%左右，比許多理財產品的收益要高，另一方面，可以用銀行股的市值來申購新股，一旦新股中籤，則收益更可觀，不中籤也沒有啥影響，這個方法適合長期投資的朋友，如果只是短期理財的話，不適合這樣玩！

以上是我的個人觀點，僅供參考，不構成投資性建議~~