目前想收益高且安全，只有投信託產品和政府債。因為這兩種都是政府融資並且政府城投作為擔保。所以風險極小，而且收益最高可達10%。

如果按照當前2020年5月份的市場平均理財利率來看購買銀行國債或者說是大額存單，兩者如果選擇時間週期一致的話，他們的利率之差是比較小的。銀行國債的購買日期被推遲到了6月10日左右，按照今年3月10日公佈的一個利率來看，三年期銀行國債的年化利率可以達到4%左右，5年期的銀行國債年化收益率可以穩定在4.27%附近，這個利率對比於2019年最後一期的國債利率來看，基本上是維持了一個相同的區間。

但是縱觀當前的銀行大額存單，我們能夠發現有相當一部分的銀行大額存單浮動，利率出現了一定幅度的下滑。之前三年期年化利率可以穩定在4.2%左右的銀行，大額存單利率在今年開始都下降至了4.1%左右。我們知道銀行大額存單，它的利率浮動性最高可以達到55%左右，但是很多的銀行在選擇執行利率時，一般都會浮動40%~50%區間，少數的民營銀行和地方性商業銀行會把利率浮動到55%左右，但是今年都有所下調。

所以手上這將近20萬元我們可以按照自己的興趣去購買銀行國債或者說大額存單，如果覺得銀行國債6月10日購買日期較為靠後的話，我們可以選擇隨時隨地可以購買的銀行大額存單。在這個銀行大額存單的相對性選擇上，個人建議我們應該優先關注你們當地的地方性商業銀行，或者說城市銀行，包括民營銀行在內，這幾種銀行型別的大額存單。

他們的利率要對比於國有銀行或者連鎖性的商業銀行，要高出不少，一般都會高出10%左右浮動利率價效比還是比較高的。至於選擇銀行國債的話，都要在今年的6月10日左右能夠進行預約購買，銀行國債的起步門檻只有100元，而大額存單的起步門檻是20萬元。

手頭有198000元，個人認為買國債以及村大額存單，均比較不合適。國債的安全係數勢必高，但年化收益率卻相對較低。而198000元的資金，對應大額存單的門檻有些不夠，一般銀行的門檻資金在20萬、30萬起，如果存大額存單還需要另外拿出2000元的資金才能達到門檻資金。

再者，就算達到了大額存單的門檻資金，在剛好滿足的背景下，也是不合適的。大額存單的年化收益率卻是不錯，較國債還高上一籌。靈活性也是不錯的，到期前7個工作日都可以同行讓。可是，大筆的資金投資單項，並不合理。雖然能同行轉讓，但也是需要損失一定的利息的。

所以，手頭有198000元，個人認為買國債以及存大額存單都不合適。最為合適的是分散的做搭配式的理財。一方面是能有效提高理財成功率，一方面是具有較高的靈活性，一方面是能有效提高安全係數。

可以將一部分資金做銀行較為長期的大額存款。大額存款的年化收益率雖然較大額存單要低一些，但較國債的年化收益率是相近的，也是不錯的選擇。並且，門檻資金一般為5萬元，不同的銀行存兩份，靈活性也是能提高不少。

將一部分資金放入中低風險的債券基金中。雖然債券基金具有一定的風險，但合理選擇、最佳化選擇，風險性也是較低的，可以選擇一些年化收益率常年保持正增長的基金。通常債券基金的年化收益率能在4%-8%區間，如果運氣好，達到10%也說不定。

再將一部分資金可以選擇一些中低風險不同期間的固定期銀行理財，因為門檻均是比較低，多為1萬元起。所以，選擇不同期限的也是能有效的升高資金整體靈活性。風險係數為中低風險，相對沒有本金風險。

再將一小部分資金放入貨幣基金中，雖然年化收益率較低，但靈活性十分高，可以作為日常應對資金。

這樣綜合下來，雖然麻煩一些，但不管是安全係數還是收益比、靈活性，均是均衡的。個人認為這樣的理財方式較單一買國債、大額存單要合理一些。

手上有198000元到底是買國債還是大額存單，其實這兩者都差不多，基本都屬於無風險收益，具體的選擇上還是要根據你自身的年齡結構和風險偏好，如果你的年齡比較輕，並且能夠承受一定的風險，那麼參與這兩者都不是很合適，如果你的年齡偏大，到了60歲以上了，屬於風險厭惡型，其實這個時候更建議新增2000元到20萬元整，這樣你就可以參與銀行的大額存單了。

畢竟大額存單的收益相對國債在時間和盈利成本上、以及流動性方面更好一些，現在銀行的大額存單收益年化是4%附近，對一些老年人來說20萬存款一年有8000元的利息，基本每個月的菜錢差不多了，而且還不用承擔風險。

但是對年輕人來說則就不大合適了，畢竟你有時間優勢，可以用這接近20萬資金參與指數型基金或者公募開放式基金，指數型基金根據過去的年化收益看，每年基本都在10%左右，而公募的開放式基金，行情不是很差的話，每年獲得20%以上的收益也差不多，你如果拿這個資料與國債和大額存單去對比，雖然承擔了一些風險，但是收益還是非常可觀的。

所以說不同的人，一定要找到適合自己的投資產品，你要分清楚你的風險偏好，然後再行決定如何投資。

目前來看，這兩種產品哪個都買不了，一是5月份的的憑證式儲蓄國債按照財政部早前的公告要求執行暫停發行，二是大額存單產品的個人認購起點金額為不低於20萬元。

因此，先不要忙著考慮國債和大額存單，如果一定想購買國債，那您可以等今年6月10日發行的電子式國債，不過今年的票面利率有多少目前未知，估計下降的可能性還是很大的。

另外大額存單產品由於負債端成本較高，現在有一些銀行都準備減少發行額度，甚至打算不再發行，這是當前資產端收益進一步減少導致銀行利息差收窄的緣故，比如，現在的3年期大額存單利率已經從3月份的4.25%下調至3.85%附近，很少有上浮幅度逾50%以上的。

鑑於此，我建議你選擇那些網路銀行的定期儲蓄存款產品，尤其是乘著它們的存款利率還沒有下調之際，目前少數銀行（城商行或者農商行）的一年期利率甚至可以超過4%，但如果提前支取時均按照活期儲蓄利率計息。

看來你只能買國債了，因為大額存單至少20萬起步。

當然你也可以再湊2000塊錢，湊夠20萬，就可以買到了重大的。

其實買國債和買大額存單收益差不多。三年期國債利率是4.0%，而三年期大額存單利率一般為4.125。

5年期國債利率為4.27%，5年期的大額存款利率也有4.2%左右。

從安全性上來說，都很安全，國債的安全性略高於銀行大額存單。

大額存單比國債有一個優點是期限結構比較豐富，有更多的選擇餘地。

答：去年開始大額存單要五十萬。

1、你這近二十萬，還是存在國家正規銀行安全。

2、從2019年7月開始，大額存單必須滿五十萬。

3、辛辛苦苦賺來的血汗錢，還是小心翼翼為妥。

首先，我們要分清這兩個產品，，國債屬於債券市場，國家信用背書的，而大額存單屬於銀行存款理財產品，屬於銀行攬儲的利器。

銀行常見的三類存款產品，定期存款和結構性存款，大額存單，其中定期存款的門檻最低，靈活性高，結構性存款靈活性低，帶有不確定理財風險，而大額存單門檻最高，20到50萬起步，也是銀行的一個優質信用憑證，具備融資功能，題主目前的情況是不夠20萬門檻的，還差2000元才能滿足最低的大額存單門檻。

我們來看看國債，國債是1000起投，門檻很多，5年期的利息回報也在4%以上，而且國債是國家信用背書，安全可靠，也是長輩比較喜歡的理財選擇。國債和大額存單子啊資產組合中都是屬於保底資產存在。本金安全的保障。題主可以把19萬8000資金做分配，一部分做定存或者結構性存款，一部分買入國債，或者選擇定期理財產品也是可以的

大額存單的門檻是20萬，而國債100元起購，而兩者的利率水平也相差不多，在投資額不大的情況下，收益水平相差不大，具體可能跟不同銀行政策有關，一般在4%左右，因此還是選擇國債吧

由於大額存單這種新的存款方式在各家銀行穩步推進，很多投資者覺得好奇，大額存單究竟與我們過去一直購買的國債有啥區別呢？對此，一些老年投資者可能抱怨，國債基本出來就被秒殺，而大額存單想啥時候買都可以。而我們認為，大額存單和國債的區別恐怕還遠不是在購買難易上的問題。

首先，國債之所以一上市就容易被秒殺，主要是由國家背書，投資者買多少國債，就要兌付多少本息。而大額存單是受《存款保險條例》保障的，如果銀行因經營不善，而發生兌付危機，通常在50萬以下的資金剛性兌付肯定沒問題的。

再者，投資者購買國債只要100元就可以，正因為購買國債門檻低，國債通常也很難買到。而大額存單是有門檻的，剛開始門檻在20萬。現在多數銀行都把門檻上調至30萬元。這就不是小額存錢的散戶所能買得到的。

再次，購買國債持有時間一般3年或5年，投資者在選擇的方面空間不大。而大額存單大額存單有1個月、3個月、6個月、9個月、1年、18個月、2年、3年和5年一共9個存期，投資者根據不同情況，可選擇範圍是很大的。

再次，國債只有三年期及五年兩種期限，目前三年期的利率為4%，五年期的利率為4.27%。而大額存單的三年期為4.17%；五年期為4.19%。所以三年期的大額存單利率比三年期的國債高，而五年期的國債利率則比五年期的大額存單高。

總體來看，如果是國有大行，因為成立時間久遠，在資金比較充裕，所以大額存單的利率低於國債的利率；如果是股份制銀行，大額存單利率與國債的利率不相上下。而地方銀行，因為成立時間晚，對資金渴求比較大，所以大額存單利率則普遍高於國債利率。投資者只要掌握這個規律就可以了。

最後，持有國債的投資者在需要用錢時，雖可提前支取，但是利息損失還是很大的，只能都算活期了。而大額存單如果在持有期內需要用錢時，可以作為抵押物，押給銀行，換取流動資金。也可以直接將大額存單轉讓給銀行，銀行是根據你持有的年限，靠最近檔結算。舉個例子，如果是一張3年期的大額存單，儲戶只拿了1年就想轉讓，那麼銀行通常根據1年期的大額存單利息給你結算。相對來講，大額存單的這種結息方式更趨合理性。

鑑於您的情況，我建議您將自有資金湊齊20萬整數去信譽和資金能力較好的股份制大行選擇大額存單。

（以上內容部分參考張平觀點，在此註明以表對其智慧財產權的敬意）

理論上198000元不夠大額存單20萬起存的最低標準，不過與20萬相差無幾，稍微努力即可在大額存單和儲蓄國債中選擇。究竟購買大額存單還是儲蓄國債？沒有標準答案，這與投資者追求的收益率，投資期限以及流動性需求有很大關係。

如果單純講收益高低，肯定優先選擇儲蓄國債。從目前利率行情觀察，國有銀行和股份制銀行大額存單利率，3年期20萬起存的一般比基準利率上浮40-50%，執行利率在3.85-4.125%區間。城商行、農商行的大額存單，3年期利率一般比基準利率上浮55%，達到4.2625%，也就是說，存銀行大額存單最高利率僅4.2625%。而今年財政部發行的儲蓄國債3年期票面利率為4%，5年期利率為4.27%，而且電子式國債的利息是每年支付一次，不僅可以用於生活開支，還可以再投資生息，再次提高綜合收益率。因此，要想追求較高收益，可以選擇5年期電子式儲蓄國債。

當然，由於5年期儲蓄國債利率固然較高，但時間跨度太長，對於流動性有較大限制，除非你是堅定的長期投資者，否則在投資期限同樣3年期的情況下，大額存單4.2625%的利率是高於3年期儲蓄國債4%的。

大額存單和儲蓄國債提前支取的規則也有差別。雖然二者提前支取都是靠檔計算利息，但是大額存單更加人性化，滿一天、一月或幾個月都可以靠檔計算利息，而儲蓄國債持有時間不滿6個月的不但沒有利息，而且還要收取0.1%的手續費；同時，大額存單提前支取有兩種形式，一種是隻允許一次性全部提前支取，另一種是允許部分提前支取，但留存金額不得低於最低起存金額。而儲蓄國債中，憑證式國債只能一次性全部支取，不得部分提前支取；電子式國債可以部分提前支取。這些細節都對綜合收益率和流動性有一定影響，需要投資者結合自身情況做出選擇。

二者購買的便利性也不同。大額存單幾乎隨時都可以購買，只是每期起存金額和利率可能有調整，但儲蓄國債只能在規定時間購買，比如今年是3月至11月期間，每個月10天銷售時間，且額度有限，售完即止，這對投資選擇也有一定影響。

不過，如果對一種產品的安全性、效益性和流動性綜合比較，大額存單和儲蓄國債都有缺憾。目前綜合性價比最高的還是創新型存款，固定期限一般100起存，3年期或5年期利率均超過5%，支援隨存隨去，利息靠檔計算，且屬於標準銀行存款，受到存款保險條例保護，安全性非常不錯。同樣是存20萬，創新型存款持有3年可以多得利息7000以上，持有5年多得利息超過12000，你完全可以擴大選擇範圍，選取最佳產品。

一般來說，大額存單是20萬起存的。不過198000距離不大，應該能湊到。

說一下大額存單和國債的利弊。

大額存單20萬起存，有的更高，30萬，50萬等等。期限靈活，一個月，九個月，十八個月等等。不過現在存三年的較多。因為三年期之內，只是期限靈活，收益完全被銀行的智慧存款秒殺。靠檔計息，能提前支取，大部分能部提。50萬以內受存款保護法保護。

國債是人行和財政部發行，是國家背書，被稱為“金邊債券”，比同檔次的存款利率高。銀行代銷的有三年期和五年期兩種。一般3月到11月份的10號到19號發行。起點低，100元起。靠檔計息。有憑證式國債和電子式國債兩種。

如果題主只有一個20萬或者20萬在題主家庭資產比例較大的話，同樣比較三年期的大額存單和國債，建議國債。第一，起點低，100元起，國家信用。第二，雖然都能靠檔計息，但是還得考慮三年之內提前支取的問題。一旦需要提前支取，20萬大額存單哪怕取一塊錢，就得全部支取。風險更大。題主可以考慮憑證式國債可以分金額存。

注意下國債有固定的發售時間。除了今年四月試點整月銷售外，都是固定時間銷售。國債兩種都是半年內不利息。而且提前支取有手續費。

建議題主綜合考慮自己實際資金情況選擇。

國債的門檻低，只有100元，但是大額存單的門檻高達20萬元，不過19.8萬元隨便加2000元就可以湊夠20萬元。如果當下只有這麼多，哪怕借2000元或者等下個月發了工資再去存也不遲。

憑心而論，存大額存單要比國債要好，尤其是按月付息的三年期大額存單。

1、大額存單年利率更高，2019年的三年期國債年利率是4%，五年期4.27%，而三年期大額存單年利率最高4.2625%，按月付息的也可以達到4.18%。

2、國債是按年付息，大額存單可以按月付息，相比之下後者更符合普通人的消費習慣，利息用於還信用卡或者日常購物更加方便。即使每個月的利息用不上，還可以繼續理財，享受複利，這樣綜合收益率能接近4.40%。

3、大額存單可以隨時買，而國債只能在指定時間購買，2019年發行的國債自3月份至11月份，每月10日開始發售，共9期，大額存單基本想什麼時間買就什麼時間買，可以在多家銀行間選擇。

4、國債限量發售，老人購買居多，到銀行購買時往往需要排隊，大額存單購買更容易一些，既然有更高收益的選擇，何必去跟老年人搶呢。

5、國債提前支取的話會損失部分利息，存的時間越短損失的利息越多。按月付息的大額存單一般不能提前支取，但是可以透過轉讓的方式取出來，損失的利息更少。

不管是國債還是大額存單，都是當下保本保收益理財方式的重要選擇，利率均高於銀行普通定期存款，在利率下行機率增大理財風險提高的今天顯得日益重要。

從安全性來講，國債和大額存單差不多，前者有國家信用背書，後者有《存款保險條例》保駕護航。如果想尋求更高的收益，保本保收益的選擇就只剩下了民營銀行五年期存款，以及在此基礎上的現金管理類產品，年收益率達到5%左右沒有問題。

手上有198000元，到底是買國債好還是存大額存單好呢？不同需求的人群會有不同的選擇，每個人對理財產品的安全性、流動性和收益率都有各自的偏好，因此，具體選擇國債還是大額存單，應該由存款人根據自身的情況而定。那國債和大額存單又有什麼區別呢?

國債是由財政部定期釋出的，有國家信用保證本息安全，而國家的信用等級是非常高的，因此國國債可以當成是幾乎無風險的理財產品。國債是由銀行機構代銷的，100萬元即可起購。

大額存單是由銀行推出的，受《存款保險條例》保障，50萬以內的本息損失都可以得到存款保險基金的賠付，因此也可以認定為幾乎無風險的理財。大額存單的起購條件是20萬元，198000元還差2000元，再補充2000元就可以存成大額存單了。

從安全性來講，兩者都是非常安全有兜底的理財。

國債的封閉期分別為三年或者五年，每年付息一次，未到期之前可以提前支取，但是得損失一部分的利息。

大額存單的封閉期有多種選擇，比如一年、二年、三年等，一般三年期的產品居多，支援每月付息一次，未到期之前可以轉讓，不過也需要損失一定的利息。

總體而言，大額存單的流動性要更高一點。

國債的收益率是由財政部統一規定的，短期內固定不變的。像2019年發行的國債三年期利率為4%，五年期利率為4.27%，跟大額存單的利率也比較接近。

一般而言，三年期大額存單的利息會在基準利率2.75%的基礎上上浮50%-55%，也就是說大額存單利率為4.125%-4.2625%，跟國債不相上下。

不過價效比較高的是大額存單，畢竟三年期就達到了接近國債五年期的收益率。

綜上所述，國債和大額存單的差異真的不大，假如是我的話，我會選擇大額存單，畢竟在安全性無需過多考慮的前提下，大額存單的流動性和收益率方面的價效比較高。

綜合考慮，個人覺得還是買銀行大額存單比較好。

選擇理財產品，主要是從安全、收益、靈活性這個幾個個方面考慮。

首先，從安全性上來看，兩者的差別不大，無需糾結。

我們一直都說國債是國內最安全的理財產品，沒有之一，因為它是國家發行的，受國家信用擔保。

但大額存單屬於存款，安全性更高，它受存款保險條例保護，即使銀行倒閉了，50萬元以內都能受到全額保障。

所以，兩者的安全性不用太糾結。

其次，就要看收益了，民營銀行存款收益更高，可達近5.5%。

國債，目前三年期的利率為4%，五年期的利率為4.27%。

大額存單的三年期為4.17%;五年期為4.19%。

雖然5年期國債收益率，比5年期存款要高，但是現在有很多民營銀行的存款利率已經能夠達到近5.5%了。

這些銀行存款，50萬以內同樣是受存款保險保障的，並且起投門檻很低，1000元起投。

另外，銀行存款比國債的購買時間更靈活。

從購買時間來看，大額存單更加靈活，國債於每年3月-10月的10日-19日發行，其它時間是買不到國債的。

不是想買就能買到的。

而大額存單購買時間就靈活多了，有的銀行是每天都能買，有的銀行是規定每週的固定幾天可以買，幾乎什麼時候買都行。

所以，綜合各方面因素，近20萬的資金，買大額存單比買國債更好。

個人建議你分層管理這19萬多，10萬存單剩下的建議投基金，現在基金購買太簡單了，支付寶就能買，也不用擔心上當受騙就是有點吃眼光，這麼好的時代不需要太保守了。多買幾隻基貨基+債基+股基搭配購買只要不是太點背絕對比銀行利息高，這是我的個人建議。

你這個問題有點鑽牛角尖，首先19.8萬是達不到大額存單的購買門檻的，因為目前大額存單最低購買金額是20萬起步，當然這並不影響你購買，你只需要再加2000塊錢，金額達到20萬以上就可以購買大額存單了。

假如有20萬塊錢，具體應該買國債還是大額存單，我認為應該從兩個方面去考慮。

目前不論是大額存單還是國債其安全性都是非常高的，大額存單屬於一般性存款，同樣受到存款保險條例保護，20萬塊錢不會有任何風險。而國債是由國家發行的債券，以國家信用做擔保，由財政部發行，所以國債也是非常安全的。

在大額存單和國債都很安全的前提下，我認為20萬塊錢具體應該選擇投資哪一個主要看收益情況。

先來看一下大額存單的收益率。

目前大部分銀行的大額存單都分為多種期限，我們就以3年和5年為例來計算一下，現在三年期的大額存單大部分銀行都能夠給到4.18%，個別銀行能夠給到4.2625%，五年期的大額存單利率跟三年期的差不多，都是在4.18%~4.2625%之間。

再來看看國債的收益率。

目前電子式國債三年期的利率是4%，5年期的利率是4.27%。

透過對比銀行大額存單的收益率以及國債的收益率之後，我們可以發現，如果是三年期，那大額存單的收益明顯要比國債高一些；而5年期限國債的收益率要比大額存單高出一些。

因此在不考慮流動性的前提下，如果只考慮收益的高低，那我認為三年期優先考慮大額存單，5年期優先考慮國債。

雖然目前大額存單和國債都支援提前支取，而且提前支取可以掛檔計息，但是大額存單跟國債提前支取計息方式是不一樣的。

先來看一下銀行提前支取計息方式。

目前大部分銀行大額存單提前支取計息方式主要是按照存入日銀行同期掛牌利率計算，有的銀行則會給出一個明確的利率計算方式，比如下面是某個商業銀行給出的大額存單提前支取的利率計算方式：

持有期不滿3個月的， 按支取日銀行掛牌活期利率計息； 持有期滿3個月不滿6個月的， 按照年利率1.43%計息； 持有期滿6個月不滿1年的， 按照年利率1.69%計息； 持有期滿1年不滿2年的， 按照年利率1.95%計息； 持有期滿2年不滿3年的， 按照年利率2.65%計息。

再來看一下國債提前支取計息方式。

國債提前支取計息方式要看國債的型別，因為電子式國債和憑證式國債的計息方式不一樣的，下面是電子式國債的計息方式：

1、持有時間≤6個月，不計息。

2、持有時間＞6個月＜24個月，按票面利率計息，扣除180天利息。

3、持有時間≤24個月＜36個月，按票面利率計息，扣除90天利息。

4、持有時間≤36個月＜60個月，按票面利率計息，扣除60天利息。

透過對比銀行大存單提前支取計息方式和國債提前支取計息方式之後，我們可以看出，國債提前支取所獲得的收益要比大額存單高出一些。

我們以20萬三年期限，存滿兩年提前支取為例，大額存單提前支取可以獲得的利息大概是20萬×2.65％×2=10600元。

電子式國債滿兩年提前支取可以獲得的收益是20萬×4％×2-20萬×4％÷365×90=14028元。

透過對比之後我們可以看出同樣是三年期，存滿兩年提前支取之後，大額存單的收益要比國債少3428元。

所以如果考慮未來有可能提前支取這部分錢，那同樣是20萬塊錢期限是一樣的情況下，我建議大家優先購買國債。