我總覺得銀行不傻，絕對不會讓你少還的！如果你當時利息折扣很低，而且剩餘不多了你可以選擇固定的，以後要是降息了！你完全可以結清！其他的情況選擇浮動吧！不管怎麼樣都是個坑

我個人建議先考慮以下幾個因素再進行確定：

一、是否會提前還款

大家都知道，國際經濟環境動盪，國內經濟環境雖說平穩，但也並不樂觀。最近幾年利率下行將是常態。不過沒有人能夠準確預測出具體到哪一年利率會開始上行。

如果採用固定利率，而且在利率開始上行，並上行到自己辦理貸款時的利率水平時，進行提前全部結清。那麼自己就可以完全享受到利率下行的紅利，同時不會受到利率上行的影響。

如果壓根你就不打算提前還款，那我建議還是選擇浮動利率，沒有人能夠預測到在未來的二三十年間，利率會如何發生變化。既然不知道如何變化，那就不妨跟著國家的經濟大勢來調整自己的月供。

二、是否嫌還款金額變動麻煩

採用浮動利率，顧名思義就是LPR利率發生變化，房貸利率也會跟著變化。房貸利率發生變化，還款金額也會發生變化。還款金額至少每年要變一次。

具體是變多還是變少，沒有人能夠打包票，但由於LPR利率每月都會發生變化，一般月與月之間的LPR利率差值不會有太大的變動，都是以5個基點為單位變動。可如果放到年與年之間的LPR利率差值，那可能會相差比較大。

對於客戶月供多少影響也是相對較大的。如果每月都有5個基點的變動，一年最多變60個基點。假設今年房貸利率為4.9%，貸款金額為100萬，明年房貸利率為5.5%，月供相差370元之多。

如果你嫌這種變動不方便，經常會忽略還款金額，那就考慮固定利率，這輩子不變。

三、銀行的建議

按照人民銀行的說法，銀行可以和客戶進行協商是採用固定利率還是浮動利率。既然是協商，那就是客戶和銀行都有表達自己意見的權利。客戶想要固定利率，但是銀行不同意，照樣還是籤不成。

據我的經驗來看，銀行一般會要求客戶簽署浮動利率。因為按照管理來說，銀行五年期以上的貸款都是要求採用浮動利率的。即使你不同意，銀行也會盡可能要求客戶簽署成浮動利率的。

總結：

這個問題之前有好多人問過，我再梳理一遍。

讓我們先了解一下貸款利率高低的原因，後面我們再談一下是否轉換LPR。

首選，貸款利率的高低是和一個國家所處的發展階段決定有直接關係，通常處於改革開放和正在發展階段的國家，他們的貸款利率都會比較高，中國90年代和兩21世紀初，利率都比較高，甚至有一些超過10%，因為這個時間段大家都沒有什麼錢，資金比較匱乏，而且投資回報野也相對比較高。

例如像這幾年發展勢頭不錯的越南和高棉，他們也是屬於改革開放和發展的初級階段，貸款利率也比較高，有些甚至超過10%。

其次，我們再看看美國，日本和歐盟這些國家，和地區。

這些都是相對比較發達的國家，他們已經過了高速發展的階段。社會總體比較平穩，資本的回報率也比較固定。發展的後勁也不足，因此他們的貸款利率都比較低。

美國最新的貸款基礎利率是3.25%。

日本的最新貸款基礎利率也是在1.47%左右。

而歐盟各國的貸款基礎利率基本是在1-2%之間。

我們從發達國家和發展中國家的利率我們可以看出，中國還處於發展中國家的階段，後面LPR下調的可能性非常大，所以我認為要堅決的按照LPR利率執行。

首先LPR（簡稱貸款基礎利率）利率是由央行給商業銀行規定的貸款基準利率。

1、目前來說中國乃至世界各國都進入貸款利率下行的通道，短時間內貸款利率會持續走低，但是市場是自由浮動的，有下行就有上行的時候；個人建議若房貸期限剩餘10年以上，建議選擇固定利率；若房貸期限剩餘年限較少，就可選擇浮動利率，享受利率下行的好處。

2、但在疫情情況下，國民手中資金較不足，轉為浮動利率有助於減輕資金壓力，為生活減負。

樓主在銀行有房貸吧，浮動利率和固定利率，二選一。

選擇固定利率，以後房貸利率永遠就不會變化，之前是多少，以後還是多少。房貸利率不會因為市場上利率的升降而變化。

選擇浮動利率，到了轉換的日期，如果LPR利率降低了，房貸就跟著降低，反之則升高。

LPR利率每個月20號上午9點30分公佈。

2019年12月20日LPR利率是4.8%；

2020年1月20日LPR利率4.8%；

2020年2月20日LPR利率4.75%；

2020年3月20日LPR利率4.75%；

2020年4月20日LPR利率4.65%；

2020年5月20日LPR利率4.65%。

推薦選擇浮動利率，理由有二；一跟著國家政策走，隨行就市；二是LPR利率目前是走低的趨勢。

存量浮動房貸利率的轉換工作截止8月31日，已經截止倒計時了；截止今天8月2日還有很多人猶豫不決到底是選擇浮動的好還是固定的好？

其實不管是浮動還是固定都是有利弊之處，所以我認為要根據存量貸款利率的高低來決定選浮動還是固定會更明智，下面先弄清楚固定利率和浮動利率的區別？

什麼是固定利率？

固定利率就是一成不變的，這個利率不隨未來LPR的調整而變動，一直保持這個貸款利率，直到還清貸款位置。

缺點就是無法享受到LPR利率各種優惠政策；優點就是不隨未來LPR利率上浮而增加貸款利息，不受LPR任何影響。

什麼是浮動利率？

浮動利率就是會進行變動的，轉為LPR之後每年都是重新定價，以每年的12月份LPR為基準，參考每年12月份的LPR進行重新定價下一年度的貸款利率。

缺點就是怕未來LPR上調，從而增加自己的貸款利息，增加還款壓力；優點就是跟隨未來LPR浮動，可以享受LPR帶來的優惠政策。

固定利率和浮動利率該怎麼選擇？

根據我個人關於存量浮動房貸利率的原則得知：

我認為如果原先的貸款利率在央行基準利率的基礎之上進行打折的，選擇轉為固定利率好；在央行基準貸款利率的基礎之上進行打折的，選擇轉為浮動利率好；

說白了就是原先房貸利率在4.90%以上的就選擇浮動利率，利率在4.90%以下的就選擇固定利率，這樣的選擇可以消除選擇恐懼症，而且也是比較好的做法。

為什麼利率4.90%以下選擇固定會更好？

根據之前銀行的房貸利率來分析，正常的房貸利率都是在央行基準利率的基礎之上上浮10%～30%之間，實際貸款利率是在5.39%～6.37%是正常的。

而在4.90%以下的房貸利率已經同比非常低了，打折的實際貸款利率在3.92%～4.90%之間的，這個區間的房貸利率應該要珍惜。

意味著4.90%以下的房貸利率是已經低的，珍惜好這麼低的貸款利率，所以選擇固定利率會更好，選擇固定利率也不想再度上調或者下調了。

如果在這麼低的房貸利率轉為LPR的話，浮動利率是每年要重新定價，可能升可能降，而且還比較麻煩，所以低利率選擇固定有何不可？

為什麼利率4.90%以上浮動會更好？

存量貸款利率在4.90%的都是上浮之後的，這些利率都是比較高的，選擇轉為浮動利率，這樣可以為自己帶來三大好處：

1、符合政策指導，當然要跟政策走；

2、為自己爭取下調房貸利率的機會，從而降低貸款利息，減輕還款壓力；

3、可以享受到未來LPR的優惠政策，未來都是以LPR為準；

以上這三大原因就是存量房貸利率在4.90%以上的，都是選擇轉為浮動利率會更好的真正原因。

總之存量房貸利率到底轉為固定利率還是浮動利率好，這個選擇不能一概而論的，一定要根據自己原先房貸利率的高低，以及對未來中國LPR是看漲還是看跌等兩大因素來決定，隨自己內心來選擇是最好的。

房貸利率換錨，是選擇LPR浮動利率還是選擇固定利率？題主的這個問題是很多人現在糾結的，房貸利率換錨要在8月31日前完成，也就是剩下不到一個月的時間了，大部分人應該都已經做了選擇，到現在還沒有做選擇的人應該是內心充滿了糾結，選固定的利率又擔心以後LPR下調，那麼未來就無法享受利率下行帶來的紅利；但是選擇LPR浮動利率也同樣擔心未來LPR上調，那麼自己就需要支付更多的利息了。無法判斷未來LPR的走勢才是糾結不敢及早做決定的根本原因，那麼本文就分析未來LPR的走勢。

LPR的全稱是“貸款市場報價利率”，直白一點解釋：LPR是所有貸款利率的定價基準，儘管我們的現實生活中有各種各樣的貸款，而對應的利率也是不相同的，但是他們都會有一個共同的參考基準，這個基準就是LPR，所以，可以說LPR就是所有貸款的利率之母。

LPR是2019年才誕生的，但是在此之前擔任這個角色功能的是“貸款基準利率”，也就是4.9%，貸款基準利率會不定期的進行調整，上一次是在2015年10月份，當時下調到了4.9%，至今已經快5年時間了，都沒有調整過。

LRP是所有貸款利率的定價基準，而貸款利率其實就是資金的成本，社會所有資金的資金成本我們簡稱為“社會資金成本”，社會資金成本也是經常在變動的，和很多因素有關，但是和另一個指標是強正關係，那就是社會資金投資收益率，也就是說當社會資金的投資收益率高的時候，社會資金成本也會高，這個應該是比較好理解的，當我們能夠收穫較高的收益率的時候，自然也更能夠承受較高的資金成本；

相反的，當我們的社會資金收益率下降的時候，我們的社會資金成本也是要隨之下調的，否則這個生意就做不下去了，這也是為什麼每當經濟不太行的時候，央行都會主動下調基準利率，引導社會資金成本降低。

其實這層邏輯關係我們也可以用資金的供需來推導，當社會資金投資收益率高的時候，企業和個人自然是更願意借更多的錢去投資，那麼勢必造成資金需求的增大，而在供給不變的情況下，自然使得資金成本上升。這個邏輯各位讀者可以回憶一下五年前的網際網路金融的資金成本和收益率的情況就知道了。

社會資金收益率和什麼相關？其實就是和經濟發展增速相關，而且是正相關，經濟發展速度快，那麼自然是社會資金的投資回報率也高，那麼社會資金成本也高。

所以，LPR未來的走勢其實是和未來經濟發展的增速相關的，未來的經濟增速會是什麼走勢？是回到過去的高增速，還是往5%、4%，甚至是3%的方向發展？

這個想象各位讀者心裡是有答案的，本文只講邏輯，你認可這個邏輯，那麼你的答案自然 就有了，如果你不認可這個邏輯，那麼就當沒看過。

8月25號之前，如果沒有任何操作，銀行會預設轉成lpr，如果你不想轉，還想繼續按照原合同進行，只要在25號銀行自動轉換完成後，在12月31號之前，進行相關操作，轉回按照原合同執行就行。具體操作方法諮詢相關銀行。