LPR就是貸款基礎利率，建議重籤房貸合同時選擇浮動利率，一年調整一次。

動輒幾十萬，甚至幾百萬的房貸，可能是普通人一輩子簽過的最大合同。

2020年1月1日起，所有的銀行貸款利率，包括住房商業貸款，不包括公積金貸款，都要按照LPR加點來確定。

之前簽訂的貸款合同，要在3月起與銀行協商重籤，到8月完成。

下面，我們就來扒一扒LPR。

1 LPR是什麼？怎麼算？

LPR，就是貸款基礎利率。

它根據人民銀行指定的18家銀行報價綜合確定，每月20日更新一次。銀行以LPR為基礎，上浮或下浮一定點數確定客戶的最終貸款利率。

舉個例子：2017年，小A貸款100萬買房，期限20年，利率上浮10%。當時五年期以上貸款基準利率為4.9%，上浮10%，就是4.9×110%=5.39%。

貸款合同簽訂的是浮動利率，每年浮動一次。也就是說，如果某年人民銀行調整貸款基準利率，小A的貸款利率在第二年的1月1日開始，自動調整一次，按照新的貸款基準利率上浮10%。

2020年3月開始，銀行要和小A重籤貸款合同，需要做一道選擇題：

選項一：固定利率。

無論LPR利率如何調整，小A的貸款利率按照之前的5.39%保持不變。

選項二：浮動利率。

就是在“LPR基礎值”上加上一個固定點位。“LPR基礎值”是2019年12月公佈的LPR，其中5年期以上為4.8%。

小A之前的貸款利率是5.39%，那麼小A的利率加點就是5.39%-4.8%=0.59%。

這個0.59%的加點會固定下來，一直伴隨你的房貸到期。以後LPR調整，小A的貸款利率就是新的LPR+0.59%。

2 貸款合同怎麼籤？

重籤貸款合同，一定要注意五個問題。

一：能不能不重籤貸款合同？

不能。2020年之前所有的浮動利率貸款合同都需要重籤。

二：重籤合同是否要選擇時間點？

不需要。因為重籤合同的利率保持不變，只是切換成LPR加點的計算方式，而LPR的基礎值固定為2019年12月的標準。

所以，2020年3月到8月，任何一天重籤合同對於首年利率都沒有影響。

三：選擇固定利率，還是浮動利率？

建議選擇浮動利率。從國際、國內經濟基本面來看，利率將是一個長期的下調過程，近期LPR走勢也做了直接驗證。

所以，選擇浮動利率 ，可以享受降息帶來的優惠。

四：利率多長時間調整一次？

根據降息的趨勢來看，建議選擇一年調整一次。

五：重籤合同後，能不能再次調整利率計算方式？

不能。固定還是浮動，只有一次選擇機會。

3 寫在最後

貸款利率由基準利率調整為LPR，從宏觀層面來看，是金融市場化改革的重要措施。

對於普通百姓的長期房貸而言，長期來看利息差異很小，談不上利好或利空。

不過需要注意：選擇浮動利率，一年調整一次。

固定利率

基於基準利率的浮動房貸利率變為固定利率，固定利率怎麼確實？

固定利率=現有的房貸房貸利率合同對應的利率。某借款人剩餘房貸期限為20年，未轉換前的房貸利率為基準利率上浮20%，即房貸利率為5.39%，2019年5年期的LPR利率為5.88%，則轉化為的房貸固定利率為5.88%，並且剩餘的20年合同內保持不變。

基於LPR的房貸利率

基於LPR的房貸利率，是和市場報價利率（LPR）掛鉤，央行每個月20號會公佈LPR利率，簡單說合同簽署的是LPR利率+加點組成，加點數整個合同期限不變，LPR利率每年調整一次，調整的利率是參考上一年12月份的LPR利率。

舉例， 假設簽署的房貸利率加點數為60，2020年房貸利率等於2019年12月LPR利率+60，2019年12月5年期的LPR利率等於4.8%，則2020年按照利率4.8%+0.6%=5.4%，2020年全年按照5.4%的利率支付房貸利息，2021年的房貸利率基於2020年12月份的LPR利率+0.6%確定，以此類推。

老的基於基準利率的浮動利率轉換為LPR利率，加點值=現在房貸利率-2019年12月LPR，保證轉換前後借款人的房貸利率保持不變，例如，某借款人剩餘房貸期限為20年，未轉換前的房貸利率為基準利率上浮20%，即商業房貸利率為5.88%，2019年12月5年期的LPR利率為4.8%，則LPR的加點值=5.88%-4.8%=1.08%。1.08%的加點值在剩餘的20年房貸期限內不能改變。

看到您的利率，應該是五年期以上貸款，基準利率4.9%，上浮10%。lpr指的是貸款基準利率，是隨著mlf的變化而變化，mlf指的就是央行借給國有銀行，股份制銀行，政策性銀行的利率。

如果是房貸，銀行一般不會讓您有所選擇的，只能是浮動利率，其實您可以看一些近些年貸款利率的變化，是持續走低的。浮動利率就是每年1月1日根據前次公佈的基準貸款利率調整，所以如果基準利率下調，您的利率就跟著下調，如果基準利率上調，您的利率就跟著上調，像目前五年期以上lpr為4.75%，您的利率就是lpr+64個基準點，簽訂借款合同之後，就是lpr的變化，64個基準點不變，如果lpr將為1%,那麼您的利率就降為1.64%。

先說結論，選LPR加點利率，分析如下：

首先了解下固定利率和LPR定價的區別，

固定利率是指貸款利率在貸款期限內保持不變，無論市場和外界如何變化，貸款利率始終保持不變。你原來按揭貸款利率為5.39%，如果這次存量浮動利率貸款定價基準轉換中，你選擇固定利率，那你未來的貸款利率將一直保持為5.39%。

LPR又名貸款市場利率，是由10家全國性銀行、2家城商行、2家農商行、2家外資銀行、2家民營銀行報價得出的，每個月20日定期釋出在華人民銀行和全國銀行間同業拆解中心網點上，重點是LPR是隨著宏觀政策、經濟環境保持變動的；同時浮動利率將按照合同約定的重定價週期LPR的調整而變化的。

你原來按揭貸款利率為5.39%，如果這次存量浮動利率貸款定價基準轉換中，你選擇LPR加點利率，且重定價週期仍為1年，重定價日為每年1月1日，因為2月20日的5年期LPR為4.75%，那麼加點幅度應為0.64個百分點（5.39%-4.75%=0.64%）。2020年3月30日至12月31日，執行的利率水平仍是5.39%（4.75%+0.64%）。在此後的第一個重定價日，即2021年1月1日，按照重新約定的重定價規則，執行的利率將調整為2020年12月釋出的5年期以上LPR+0.64%，此後每年以此類推。

其次，再看下五年期LPR的變化趨勢情況，從2019年8月4.85%下調至2019年11月的4.8%，再下調至2020年2月的4.75%，五年期LPR下行的趨勢比較明顯；同時疫情的發生，國家為刺激經濟發展，必須保持積極的貨幣政策，所以2020年LPR大機率還有下行的趨勢。

綜上，建議選擇LPR利率，如果LPR下調，那麼你次年貸款的利率就會下調。

祝工作順利！

2019年12月釋出的房貸利率機制重新調整，按照通知，今年3月1日-8月31日這段時間內，所有人可以重新選擇房貸利率標準，“固定利率”、“LPR+基點”浮動利率，二選其一，每個人都有重選機會，但也只有一次機會。

1，固定利率，即原合同規定利率，無論是之前利率9折的4.41％、基準的4.9％、還是利率上浮25%之後的6.125%等，原來怎麼定保持不變，那麼你的月供也不變；

2，LPR+基點，LPR是按照報價有浮動的，就是“原利率-2019年12月ＬPR”差值，如果按這個方式算，只要LPR在變動，那麼你的月供就會隨著變動，不固定；

從金融角度長期來看，房貸利率下調這是國內大趨勢，歐美國家利率已經進入負利率時代。

在看國內房貸利率情況，2019年8-10月為4.85%，2019年11-2020年1月為4.80%，７個月，房貸利率從4.85%降到4.75％，下調了10個基點。

華人民銀行公佈了2月份最新LPR（貸款市場報價利率），已經出現了下調：

1年期由4.15%，降為4.05%，下調10個基點；

5年期由4.8%，降為4.75%，下調5個基點；

這是房貸利率機制改革以來，與房貸利率直接相關的5年期LPR，第２次下調了。

因此長期來看，LPR繼續下調的趨勢依然會保持，如果你選擇了“LPR+基點”的利率機制，那麼你未來的房貸利率、月供大機率是要逐漸減少的。

但LPR一直降這種協議是不會存在的，只能從大的經濟、金融、利率維度來做分析和預測，降利率是一個大趨勢，選擇LPR意味著更合算。

直接用資料回答你：一是如果選擇固定利率，那麼以後利率一直是5.39%，直到貸款結清不變。二是選擇LPR浮動利率，那麼你的浮動點數就為5.39%-4.8%=0.59%，這個0.59%固定不變。以後利率=利率調整日前一日的LPR+0.59%。假如，2025年LPR利率降到了3.5%，那你最新的利率就是3.5%+0.59%=4.09%；假如，LPR利率升到了5.5%，你最新的利率就是5.5%+0.59%=6.09%。

總結：若房貸欠款百萬以上，選方案二LPR浮動，至少明年起月節省500以上。方案二最不理想狀LPR利率大漲時，LPR大漲，房產應也是熱潮，那時可想賣房換房。

不管是以前按基準利率上浮的還是打折的，這次轉lpr都不建議選浮動利率，都建議轉固定利率，因為這次銀行玩了個心眼，按十二月份lrp4.8後，以前上浮的實際加點比基準利率上浮時的加點增加了，以前打折的優惠點數反而縮水了，不管你轉固定還是浮動，都和基準脫鉤了，所以還是選固定吧，這樣自己欠銀行多少錢自己就能算出來，自己命運自己把握，lpr點數是銀行決定的，參考兩桶油，自己轉什麼自己決定，我個人建議選固定