重疾險如何購買 四步看懂投保技巧

　　第一步，確定重疾險型別

　　使用者挑選重疾險時，建議第一步要確定所購產品型別。重疾險分為消費型重疾險和到期不出險賠付一定保險金兩種型別。消費型重疾險是大部分使用者的首選型別，主要因為重疾險的本質是為了保障，消費型重疾險通常保費較低，保障足，而不出險到期領取保險金的產品往往保費價格貴，對使用者經濟壓力較大。

　　故而，若是預算一般的話，建議選擇消費型重疾險，反之可選到期不出險領取保險金的重疾險。

　　第二步，確定保障期限

　　確定選擇哪種型別的重疾險產品之後，使用者需要選擇相應的保障期限。目前市面上的重疾險產品多以長期為主，可以保障到被保人某個具體的年齡，比如說70週歲、80週歲，也可以保障至終身。一般情況下，終身型重疾險的保費要比定期重疾險貴，但是對被保人的保障力度更強。

　　實際上，就保障期限來說，投保者預算若是足夠的話，建議還是選擇終身型重疾險，畢竟年齡越大購買保險受限越多，且終身保障的重疾險對使用者來說保障力度更強。

　　第三步，重點看保障責任

　　保障責任是使用者衡量一款重疾險優劣的基礎，也是需要關注的重點內容。使用者購買重疾險時需要重點關注產品的保障責任。

　　1、健康告知要寬鬆。選擇健康告知寬鬆的保險產品投保，這樣的話被保險公司承保的可能性大。

　　2、保障責任要全。雖然是重疾險，但是目前很多產品已經涵蓋了輕症、中症、終末期疾病保障、身故全殘保障，這些最好都需要具備。值得注意的是，使用者需要看產品涵蓋的高發疾病多不多，除了行業規定的25種高發重疾之外，常見的高發輕症和中症最好也涵蓋在內。

　　3、等待期越短越好。購買重疾險產品，有等待期限制。建議使用者選擇等待期短的重疾險產品，目前的重疾險等待期短的有90天，長的有180天甚至360天，等待期越短，對使用者越有利。

　　4、保費豁免是福利。選擇重疾險產品時，使用者可以看看產品是否自帶被保人豁免許可權，所謂豁免指的是被保人罹患保險合同約定的輕症或中症等情況豁免後續保費，這對被保人而言是很有利的。建議使用者選擇帶有豁免責任的保險產品。

　　5、增值服務不可忽視。增值服務也是體現一款產品優劣的重要因素，帶有增值服務，尤其是重疾綠通服務的保險產品，可以幫助被保人更好地獲得更多醫療資源，儘快接受治療，對於被保人而言是很有現實用處的。

　　第四步，看產品價效比

　　使用者購買重疾險時，如果遇到兩款保障責任相似的保險產品，這個時候建議看產品保費，對保費進行對比，找到高性價比產品，可以減輕自己的經濟壓力。

重疾險的誕生，本質上是為了解決收入中斷的風險，站在患者及其家人的角度，為已在重病深淵的家庭提供雪中送炭般的經濟補償。

重疾險究竟保什麼

顧名思義，重大疾病險以是否罹患重大疾病作為保障責任。但問題是，什麼叫“重大疾病”？什麼叫“罹患”？

2006年之前，保險業關於重大疾病的標準並不統一，由於各家保險公司的定義存在差別，引發了不少糾紛案件，這促使保監會下決心制定適用於全行業的重疾定義及規範。

保監會安排中國保險行業協會和中國醫師協會，在2007年拿出了一版25種重疾標準，囊括所有高發重疾型別（其實，只要是重疾險就都包括這25種）。放眼全球，中國的重疾險疾病定義規範化這項工作做得一點兒也不差。第一，我們借鑑的是2006年由英國保險行業協會發布的最新版《重大疾病保險最佳操作指引》，可以說是珠玉在前。第二，統一重疾險分類的國家，其實只有英國、新加坡和馬來西亞等為數不多的國家。而在許多人熱捧的中國香港保險市場上，各家保險公司對重大疾病的描述都有差別。

這裡需要強調一下，保監會設定的這25種重大疾病，其發生機率超過95%的疾病種類。所以評價重疾險的好壞時，千萬不能盲目地只關注疾病的病種數量。這就好比拜金女傍大款。大款A身價1億元，大款B身價1億零100萬元，大款A相當於囊括25種重疾的產品，大款B相當於囊括100種重疾的產品。

這時對拜金女來說，A和B100萬元的身價差異其實一點兒也不重要，重要的是什麼呢？誰長得更帥（是否有輕症責任），誰的媽媽脾氣更好（是否有身故責任），誰願意把房產證改成你的名字（產品定價高不高，這可能是最重要的）。說到底，當其他各項對比條件一致時，再去看重疾種類才有意義，否則只會因小失大。

說完了什麼叫重大疾病，我們再來說說什麼叫“罹患”。在重疾險的理賠中，符合“罹患”要求的有三種情況。

第一，病情達到某個標準，相當於確診即賠，比如惡性腫瘤：

指惡性細胞不受控制地進行增長和擴散，浸潤和破壞周圍正常組織，可以經血管、淋巴管和體腔擴散轉移到身體其他部位的疾病。經病理學檢查結果明確診斷，臨床診斷屬於世界衛生組織《疾病和有關健康問題的國際統計分類》的惡性腫瘤範疇。

第二，投保人為治療某種疾病而接受了某種治療方法。比如心臟瓣膜手術：

為治療心臟瓣膜疾病，實際實施了開胸進行的心臟瓣膜置換或修復的手術。

第三，某種狀態持續了一段時間。比如腦中風後遺症：

指因腦血管的突發病變引起腦血管出血、栓塞或梗死，並導致神經系統永久性的功能障礙。神經系統永久性的功能障礙，指疾病確診180天后，仍遺留下列一種或一種以上障礙：

·一肢或一肢以上的肢體機能完全喪失；

·語言能力或咀嚼吞嚥能力完全喪失；

·自主生活能力完全喪失，無法獨立完成六項基本日常活動中的三項或三項以上。

所以，如果誰對你說重疾險是確診即賠的，那他顯然理解得過於簡單了。

除了重大疾病，重疾險還保這些

我們買東西時，經常不自覺地貪大求全，似乎產品的功能越多越好。然而就好比智慧手機功能再多，老人也大多隻用它來打電話。

當重疾險的責任只有重大疾病時，消費者理所當然地提出了一個振聾發聵的問題：如果我一輩子沒得重疾，這保費豈不是白交了？

好，為了不讓你白交，保險公司索性增加了很多其他責任，“順便”提升了保費。買賣雙方都高興，這種商業模式堪稱完美。

在新增的責任裡，第一類是“身故責任”。這種包含身故責任的重疾險，基本上都可以“提前給付”。所謂“提前給付”，並不是“我比別的重疾險賠付得快”，這裡的提前指的是重疾、身故二者中哪個先發生，就給付哪個。所以，提前給付不過是一種產品設計罷了，千萬別覺得它是一項獨特的優勢。

第二類新增責任是輕症和中症責任。輕症和中症這兩個詞雖然拗口，但顯然是相對於重症而言的。一輩子都沒得病，消費者對自己白交保費有意見。如果一輩子得的病沒有嚴重到重大疾病的程度呢？比如原位癌，作為癌症的早期階段，原位癌相對容易治癒，屬於輕症的一種。這時，消費者雖然很慶幸自己及早發現了癌症並且治癒，但沒拿到保險公司的賠償卻心有不甘。對此，保險公司表示，沒關係，我們賠付給你。重疾險的保額是多少，10萬元？好的，輕症賠付你3萬元，中症賠付你5萬元。但是，保費你得多交。

第三類新增責任是針對重大疾病的花樣賠付方式。比如重疾和輕症可以賠付多次，又比如挑出某幾個病種額外賠付50%的保額，再比如投保後前10年享受保額額外增加50%，等等。

限於篇幅，在此我們先不分析這些花樣賠付方式，你只需要知道一個道理：所有的賠付方式都是對風險的定價，然後把溢價加到原有價格中，就是這麼簡單。

另外，我得強調一點，我絕不反對大家選擇責任豐富的重疾險，而是希望大家堅守一個前提：選擇重大疾病險時，最重要的是做到保額滿足需要。

重疾險的保額及其他

年收入20萬元的小王，重疾險的保額應該是多少呢？

這個問題沒有正確答案，但有正確的思路。患重疾後，患者普遍面臨的是3~5年的治療康復期，與此同時，重疾導致收入中斷將為家庭帶來更大的壓力。因此，重疾險的保額應至少覆蓋投保人3~5年的收入。所以，對於小王來說，60萬元的重疾險保額一點兒也不多。收入沒了，房貸還得還，銀行可不管你是否得病；孩子和家人的正常生活也要繼續，更不用說治病本身的高昂開銷了。只要確保這款重疾險能提供60萬元的重疾保額，有沒有身故責任、多次賠付、投保人豁免，都無關緊要。

說完保額，接下來我們來聊聊重疾險應該保障多久和交多少年保費。

長期重疾險的繳費期往往有多種選擇，既可以選擇躉交（一次性交完），也可以選擇10年交、20年交，少數產品甚至還設計了30年交的方式。

作為消費者，你完全不用糾結，因為不管你選擇何種方式，對於保險公司來說都一樣。當我們把不同保額和不同保障期限組合後，得到的保費金額是確定的。不管是20年交還是30年交，都相當於分期支付了這筆保費。分期時間越長，每期所需繳納的保費就越少。

和繳費期限相比，對消費者來說，最大的難點其實在於如何確定保障期限。

保障期限的延長，會帶來保費的升高。沒辦法，一個人年齡越大，罹患重疾的機率就越高。如果預算充足，保終身當然是最好的選擇。但如果我一時半會兒拿不出那麼多錢，有沒有什麼權宜之計呢？

當然有。在確保保額充足的情況下，我們可以把保額拆成兩個產品來實現，一個保到退休，另一個保終身。比如，對於需要60萬元重疾險保額的小王來說，可以選擇買一份保終身的30萬元保額的重疾險，再買一份保到70歲的30萬元保額的重疾險。這比直接購買一份保終身的60萬元保額的重疾險，花費更少。這種終身險和定期險搭配購買的方法，一方面可以解決人生關鍵時期（退休前）的風險問題，另一方面可以確保步入老年後也有保障。

想買重疾險！

是一個有責任感的人！為自己的家庭而佈局！

真的不錯！重疾險的配置需要你對比保險公司的產品與價格！

看看你是什麼年齡段的人，同時根據你的身體健康程度選擇！現在的重疾險都可以！保障到位！可別瞎聽保險員忽悠，這樣會坑害你的。要不你就找保險中介機構，這樣的機構可以給你保駕護航！能保障你終身的利益！因為只有中介機構可以站在你的利益這邊！他會根據你的健康與身體結構和家庭收入配額給你！不會強行介入！對標入座

比如大童保險中介機構小雨傘☂️中介機構泛華保險中介機構等等比專職的要好！因為一旦找到專職銷售員會胡弄你以高保額高投入的高風險操作，他們只是為了自己的佣金而已！出了問題推銷給自己的保險公司售後服務！就三牛哪啦去了！而中介機構會幫你隨時審視保單，會幫忙挑戰專職保險公司因為他們要的是為客戶服務！

首先，保險配置是一個圍繞預算展開的過程，任何直接推銷產品的本質都只是流氓銷售，除了醫療險外，不建議純粹看產品和保司本身。你要分清楚每個險種的核心功能和投保的邏輯就不會買錯。

首當其衝的是百萬醫療險，是所有人都應該投保的最為核心的險種，因為所有的家庭財務風險隱患主要來自於大額的醫療費開支，而不限社保內外和致病因素(除先天性疾病和已經免責的疾病或者既往症）的險種，只有醫療險中的百萬醫療險，所以必須優先配置。

其次是意外險，雖然是小險種，保費也很低，但由於不少人買意外險容易踩“返還型”的坑，所以著重提一下，如果是普通工薪階層，購買一份價效比較高的消費型意外險，每年只需要160左右，即便是中高階意外險，每年也不過七八百，常規的返還型意外險基本只包括交通意外身故或全殘，普通分級意外一分錢不賠。

第三是定期壽險，對於普通家庭而言，30歲的年齡屬於當打之年，家庭的經濟責任比較重，定期壽險的賠付標準是全殘或者身故，那麼定壽的功能就是低保費、高保額，對於家庭提供一份經濟責任，如果人不在了，保額頂上來延續責任，一般來說定期壽險的保額用來對沖負債和提供額外的經濟責任費用，比如孩子的撫養費，父母的贍養費自己車貸、房貸等費用，所以定期壽險不可替代，是意外險的身故責任補充，但不限於意外身故。

最後來講一下重疾險，重疾險的功能非常容易被搞混，重疾險是收入損失補償的險種，很多人以為是醫療費，甚至非常多的無良的代理人也對外宣傳重疾險是用來治病的，如上所述，百萬醫療險才是解決大額醫療費的核心險種，重疾險的佩服定義分為確診即賠、達到某種病理狀態以及實施了某種手術，並非所有疾病都“確診即賠”，簡單來說就是達到合同的病理定義了，保險公司賠付對應保額，而保額的設計一般至少不低於20萬，或至少2倍於年收入，如果有跟你說10倍於年收入的，就可以拉黑他了，可以說無良➕無知到極致。總結一下就是，醫療險用來治病，是給醫院的，重疾險用來養病，是給你自己的。

最後來說下保費預算怎麼確定，一個有家庭經濟責任的成年人，如果只以自己為單位，那麼總保費開支包括以上四大險種，每年不超過個人年收入的6%是合理的，如果以家庭為單位，每位家庭成員的的總保費合計不超過家庭年收入的7%是合理的。

希望大家都不要買錯，更不要買貴，保險絕不是越貴越好，要避免踩坑。

重疾險：得大病不能工作，收入怎麼辦？

在家庭中，最先保障好的應該是重疾，因為一旦得了癌症等重疾，就很難再正常工作，這種風險對家庭的打擊是最大的，會給家庭帶來巨大的財務損失，所以我們應該優先為可能出現的最嚴重情況做好保障。

重疾險會在得了重疾後賠付一大筆錢，用來彌補治療過程中的家庭財務損失。

重疾險和醫療險很容易混淆，其實兩個的重心不一樣：

* 重疾險是為了減少因疾病導致的家庭收入減少，跟醫藥費用開支沒有很大的關係。

* 醫療險則是報銷制的，主要是減少醫療費用的開支（主要是超過社保保險的那部分）。

重疾險有三種，一年期、定期和終身。

▼一年期重疾險

一年期重疾險看起來價格便宜，但實際上有個隱患，如果其間健康出現問題，下一年不保證一定能續保。

而定期和終身的重疾險不存在續保問題。這樣的話一年期重疾險就無法起到我們想要的保障效果。

而且一年期的重疾險採用的是自然費率，隨著年齡增長，保費也在不斷增加，實際上計算下來費用是比較高的，並不划算。

▼定期/終身重疾險

定期和終身的重疾險，是更加合適的選擇，綜合來看其實費用也比一年期的重疾險更加划算的。

投保的時候，我們可以選擇分為多年繳費，每年需要繳納的費用是一樣的。

繳費的期限也可以長一些，比如，我們可以選擇30年的交費期限，這樣每期交的費用會比交20年期限的少一些，這筆省下來的錢用來做投資，最後我們能獲得的收益會更多一些。

重疾險要保障的保額，一般是保障家庭年收入的3-5倍。

重疾險。

重疾險不是醫療險。是工作收入損失補償保險。是生病後還能讓自己維持尊嚴的一份保險！很多人害怕生病，最主要的是害怕高昂的治療費、康復費、收入損失費！

雖然惡性疾病的發病率越來越高、重大疾病的發病率越來越低，但隨著醫學的高速發展，80%以上的重疾都能治癒，前提是兩個因素：一個是家庭財務是否能承受，另一個是心態是否平和。如果沒錢治病，相信心態再平和的人都會焦急不安，即使沒有治癒，還可以給孩子留下教育金、給父母留養老金。這筆錢可以盡你該盡的責任。

人們在決定時通常會有一個老套的形式，我想買，但愛人不同意。事實上，夫妻作為家庭的兩大經濟支柱，只需要一個人做出正確決定就可以了，因為每個人接受理念和知識不一樣。讓每個人有風險意識是需要時間的。但是，風險不會等我們明白了之後再發生，俗話說措手不及就是這個道理。

為了自己、為了愛人、為了家人，一定要買重疾險，明天的你會感激你現在做的決定。

今天不養生，明天養醫生！曾經有人這樣問：你到底為誰掙錢？算來算去，有可能在某一天、某幾天的時光裡，辛辛苦苦一輩子的積蓄可能在醫院花光。

至於如何選一份適合您的，還得根據您家庭財務來分析。

1.大病醫療（消費型）-解決治療問題

2.長期重疾（有價值）-解決康復費+病中病後收入損失問題，同時防止自身健康出現問題，大病醫療無法續保的隱患

3.特藥險-解決後期靶向藥等特殊藥品花費問題

重疾險是壽險的一種，它解決的問題是萬一發生指定的重大疾病時保險公司會一次性賠付保險金額用於客戶自由支配資金用於後期的收入損失和基本生活費.

沒有一款產品可以解決所有問題，優質的保險設計需要一整套的規劃，想徹底的解決疾病問題，需要多款產品搭配組合。

第一要從最基礎的入手，每個人必須要設定意外險，它價效比極高，解決的問題就是因為意外造成的身故或全殘，給家庭帶來的一些損失。

第二配置醫療險，解決住院報銷問題，與社保共同報銷，醫療險又分為普通醫療和百萬醫療，普通醫療解決一萬以下的醫療問題，社保用藥可以報銷百萬醫療，解決一萬以上100萬一600的醫療報銷問題，醫療可以突破社保進口藥，醫療器械等報銷不足問題，一個人發生普通疾病的機率高，金額低，人人都能承受了，但一個人一旦發生重疾，機率低，花銷巨大，有了這兩款醫療險只要住院報銷後幾乎不用花錢。

第三配置重疾險，重疾險分為定期重疾和長期重疾，如果年薪又沒有太多積蓄，可以選擇一年定期或十年，20年，30年定期，萬一在指定的年限裡發生指定的重疾，保險公司會按照約定的保險金額一次性賠付重疾險定期重疾的缺點是消費性，優點是價格極低。 終身型重大疾病，交費較高，返還本金本金會透過保額的方式退還，一般情況下，年齡不大的話，是理賠金額會大於交費金額，也就是說長期保險會伴著我們一生，在任何時間發生重疾都有所保障，即便沒有發生重疾，我們會掙一筆遠大於我們所交的保費。

重疾險怎樣選額度呢？首先，根據家庭收入來定全家成員的重疾險，不能超過總年收入的20%，否則壓力會很大，有可能出現斷保的情況，定期重疾和終身重疾的額度最好設定到30萬到50萬，隨著醫療費用的增加，可以增大額度。

怎樣市場上挑選適合自己的重疾險呢？有近千款重疾險對於保險小白來說，不知道哪一款好可以找專業的保險經紀人進行挑選，節省時間和成本。

還有人問到選擇保險跟保險公司的大小有關係嗎？答案是肯定的，沒有關係原因是在中國體制下的保險公司統一受保險法的保護和保監會的監管每一份保險設計都需要透過保監會的批准才可以售賣，不分公司大小，只跟每家公司想要到最終的收益有關。

如果家庭中有負債的話，最好設計定期壽險，定期壽險，又稱身價險或死亡險，疾病死亡或意外死亡，我們無法預知生命的長度，但必須承擔家庭的責任，萬一不幸發生身故，保險公司會賠付足夠大的金額來維持家庭的運轉。

選購重大疾病保險，首先考量您的身體是否沒有健康異常，在一個選擇一個專業的保險代理人且有一定的工作年限，並且有志於保險行業，畢竟保險不是一錘子買賣，需要一個對您情況瞭解的代理人，在您的家庭和經濟情況有變化時，隨時給您提供專業的保險建議。

如何配置重疾保險，給您兩個建議醫療費用，主要是補充社保在自費用藥、額度等方面的不足，所以可以透過商業保險中的住院費用保險，如百萬醫療類等收入補償，醫學上有五年生存率的概念，是指某種腫瘤經過各種綜合治療後，生存五年以上的比例。用五年生存率表達有其一定的科學性。某種腫瘤經過治療後，有一部分可能出現轉移和復發，其中的一部分人可能因腫瘤進入晚期而去世。轉移和復發大多發生在根治術後三年之內，約佔80%，少部分發生在根治後五年之內，約佔10%。所以，各種腫瘤根治術後五年內不復發，再次復發的機會就很少了，故常用五年生存率表示各種癌症的療效。一個人得了重大疾病，如癌症，五年內沒有復發，這個人基本上和正常人差不多，因此這五年的安心靜養就特別重要，所以透過重大疾病保險賠付的保額，補充這五年的收入損失，使得病人可以安心靜養，就很重要！ 收入損失就是重大疾病的保額

給到客戶的三個額度建議

為了方便您理解，舉例，客戶某先生，年薪20萬，太太年薪10萬，1歲女兒

如何挑選重疾險

【第一個層次】

是否包含四種高發輕症

重疾險為什麼不說重疾反而說輕症呢？因為重疾的前25種病是保險協會和中國醫師協會聯合制定的統一標準、統一條款、統一釋義，各家公司都是一樣的。

這25種疾病佔高發重疾比率為95%，其他的疾病種類，哪怕是增加了100多種，只佔5%而已。

但是對於輕症和中症，卻沒有相應的規定，各家保險公司五花八門，甚至有的公司還會去掉幾種。

在挑選重疾險的時候重點關注是否包含四種高發輕症。這四種高發輕症是：

極早期惡性病變

冠狀動脈介入（心臟支架）

不典型的心梗

輕微腦中風

是否有被保險人輕症豁免

就是一旦發生輕症，後期不用交保費了。

豁免有幾種情況：輕症豁免、重疾豁免、身故豁免、全殘豁免。最主要的豁免是輕症豁免，因為相對其他幾種豁免來說。

香港的重疾險，大部分都沒有輕症豁免，這是大陸重疾險的一個重要優勢，是內地獨創。

是否有投保人豁免

當大人給孩子投保時，這條就很重要。當大人發生風險，孩子的保費就不用再交，但是合同繼續有效保障孩子的一生。

【第二個層次】

重疾和輕症是否共用保障

優先選擇非共用保額產品，輕症賠付不影響重疾保障。也就是說輕症賠付後，重疾的保額不減少。

輕症、中症、重症的賠付次數

一般來說，至少2次以上。從過往的經驗資料和理賠案例來看，罹患重疾治癒後還有可能再次患病。而如果一旦發生重疾賠付（若只能賠付一次），從此便無法再買重疾保險了。

而且隨著醫療技術的發展，很多的疾病都在攻克，甚至癌症都會變成慢性病。所以重疾的多次賠付，是很重要的。

輕症、中症、重症的賠付比例、種類

【第三個層次】

等待期（也就是投保後，過了等待期才會理賠）

不同公司、產品的等待期存在差異，原則是越短越好。儘量選擇90天等待期的產品。

病種分組or不分組

不分組的比分組的貴；如果選擇分組時，看高發疾病在不同組。

惡性腫瘤二次賠付

選擇間隔期三年或者間隔期五年癌症二次賠付的。

購買重疾險要趁早，且保額足夠。年齡越小，保費越便宜，只有身體健康，才有投保資格。

按照這個重疾險的挑選標準，今天我們來看看一款產品：

光大永明嘉多保

產品形態

承保年齡：30天-50週歲

保險期間：至70歲/終身

【是否包含四種高發輕症】

包含了40種輕症

原位癌、早期原發性心肌病、不典型的急性心肌梗塞、微創冠狀動脈搭橋手術、慢性腎功能損害······

【是否有被保險人輕症豁免】

發生輕症，豁免後續未交保費，同時其餘保障繼續有效。

【是否有投保人豁免】

可選投保人豁免：輕症、重症、重症、高殘、身故、疾病末期

【重症輕症是否共用保額】

不共用保額

非共用保額，基本保險金額50萬

重疾最高300萬，重疾額外賠付最高10萬，中症最高50萬，輕症最高52.5萬，惡性腫瘤額外給付最高100萬。

【輕症、中症、重症的賠付次數】

重疾分6組，惡性腫瘤單獨分組，最多賠付6次（也就是50萬*6=300萬保額）。

中症2次賠付

輕症3次賠付

【輕症、中症、重症的賠付比例和種類】

重疾最多了賠付6次

中症2次賠付，每次50%基本保額，不分組，無間隔期

輕症3次賠付，保額一次遞增，每次賠付30%，35%，40%

【等待期】

90天（重疾產品中時間較短的）

【病種分組OR不分組】

惡性腫瘤單獨分組，重疾分6組，每組賠付基本保額

【惡性腫瘤二次賠付】

惡性腫瘤最多可賠付3次，首次重疾額外賠付20%，每次賠付間隔期僅3年

在輕症涵蓋部分，細心的讀者可能會發現沒有包含輕微腦中風。而輕微腦中風是最常見的輕症疾病理賠型別，佔比高達81.94%。

不過呢，作為專業的保險經紀人，在仔細研究嘉多保的條款後，有一個驚喜：

在嘉多保的中症條款裡：

中度腦中風後遺症釋義，其實就是通常所說的“輕微腦中風”。

因為輕症和中症的條款沒有統一規範，各家定義的。所以，研究具體的疾病定義就很重要。

也就是說，在別家保險公司定義的輕症，在嘉多保的定義裡放在了中症當中。

特定心腦血管保險金，包含了20種高發心腦血管疾病，額外35%或50%主險基本保額。

相比一般的重疾險，這款產品還涵蓋了身故/高殘/疾病末期責任。（這個相當於附加了終身壽險功能了）

18歲前賠付主險已交保費，18歲後賠付主險100%基本保額。

附加服務：重疾專屬顧問、專家門診預約、現場全程導醫、快速住院安排，手術綠色通道。

關於保險公司

看完條款，我們在來看看公司。

光大永明人壽保險公司成立於2002年4月，現為中國光大集團控股的國有保險公司。

已在全國開設22家省級分公司，120多家經營機構，業務範圍覆蓋了全國80%的人口區域。

健康告知

6條（相對寬鬆）

唯一的小小遺憾是重疾有分組，但是把惡性腫瘤單獨分組已經很良心了。

保費測算

最高配置：

34週歲、女、交費期間30年、基本保額50萬、保險期間終身、附加惡性腫瘤50萬、特定心腦血管疾病額外保險金至80週歲、特定心腦血管疾病投保50%保額、年交保費：11250.00元

高性價比配置

34週歲、女、交費期間30年、基本保額50萬，保險期間至70週歲、惡性腫瘤50萬、特性心腦血管疾病額外保至70週歲50%基本保額、年交保費：6347.50

這兩個不同配置最大大差別在於保險期間：一個是終身一個是70週歲。因為前面我們說過，這款產品有覆蓋身故責任，所以，一旦選擇了保險期間為終身，那就是100%會理賠的。所以，價格會差了接近一倍。

如果父母給孩子投保

7週歲、男、交費期間30年、基本保額50萬、保險期間終身、附加惡性腫瘤50萬、特定心腦血管疾病額外保險金至80週歲、特定心腦血管疾病投保50%保額、附加投保人豁免（投保人34週歲）、年交保費：15471.13.00元

如果社會醫療保險，和商業醫療保險了，那就直接買確診給付型的也叫儲蓄型的重疾險，最好不要附加來附加去的，也要區分開保險和理財的區別，不要買什麼萬能附加的。選擇條款清晰的保險公司及產品。懂的人自己好好對比和選擇，不懂得一定要找專業性和責任心強的保險人員為你設計方案，最忌諱因為親情友情的關係買，這個是你一生的保障！買不對你的錢在很大程度花的冤枉，結果就是“保險騙人”，其實很大程度是不專業的保險人員和你自己一起無意中騙了你自己！！理賠時自然就有了糾紛！！！

想要買份重疾保險，先要了解以下幾個方面：

第一、首先要明確：要給誰買重疾保險？

第二、預算和保險金額

家庭不同階段，經濟條件是不一樣的，可根據自己當前經濟狀況，來確定保險金額。

保險金額是指一個保險合同項下保險公司承擔賠償或給付保險金責任的最高限額，即投保人對保險標的的實際投保金額，同時又是保險公司收取保險費的計算基礎。

經濟條件不太好，可以適當降低保險金額；經濟條件提升上去的時候在逐步增加保險金額。

第三、要了解投保人、被保險人、保險人的關係。

保險人一般是指保險公司。

投保人是與保險人訂立保險合同，並按照保險合同負有支付保險費義務的人。

被保險人是指其財產或者人身受保險合同保障,享有保險金請求權的人。當被保險人發生風險事件觸發保障條款的時候，就會發生理賠。比如重疾險，保障的就是被保險人的身體健康，一旦發生保障範圍內的重大疾病，就會獲得理賠。所以被保險人是核心，保單的理賠點就是保障的風險。

受益人是指人身保險合同中由被保險人或投保人指定的享受保險金請求權的人，投保人和被保險人可以成為受益人。理賠金給誰，誰就是受益人。在重大疾病中，受益人一般為自己。在壽險或意外險中，由於保障的是死亡或全殘，受益人可為指定，如未指定則為法定。

第四、如何選擇保險公司

在選擇保險公司方面，很多人通常會有一些誤區，有知名的、不知名的；有內資的、外資的；有國有控股、私營或股份制的；等等人壽保險公司近百家呢，有的人注重品牌，有的人注重規模，有人或許被一些業務員給忽悠，說大公司安全，小公司或不知名的公司不安全，這是不客觀的，不負責任的。

所有的保險公司，不管什麼性質的公司，都有一個監管機構，中國銀保監會。任何保險公司只要不合規經營，銀保監會就會對其處罰或者責令整改，甚至吊銷營業執照。

第五、如何選擇重疾保險產品

從重疾保險的保障期限可分為定期和終身；

從重疾保險理賠次數分為單次賠付和多次賠付；

最近在重疾賠付方面同樣是多次賠付又出現了重疾的種類分組還是不分組；可以賠5次還是6次；

除了重疾之外，還要看是否有輕症，輕症也有分組和不分組；可以賠3次還是4次等；

介於重症和輕症之間還有的產品有中症，中症又有分組不分組，賠付的比例和次數；

另外，還有產品有特定重疾的二次賠付；

惡性腫瘤的二次賠付，甚至對復發、擴散、轉移等都能有所保障。

總之，每家公司不同時期會出不同型別的產品，我們在選擇產品上要綜合考慮：首先是看需求，其次就是看條款，然後是看價效比，最後是看服務。

第六、選擇保險代理人還是選擇保險經紀人

保險代理人：中國《保險法》第117條將保險代理人定義為：“根據保險人的委託，向保險人收取佣金，並在保險人授權的範圍內代為辦理保險業務的機構或者個人。”

保險經紀人：中國《保險法》第118條將保險經紀人定義為：“保險經紀人是基於投保人的利益，為投保人與保險人訂立保險合同提供中介服務，並依法收取佣金的機構。”

二者有什麼區別呢？請參考下圖：

第七、簽約時要注重幾個細節

1、對條款中不明白的地方，一定要問清楚；

2、保險除外責任條款要認真閱讀；

3、保險責任條款一般含基本條款、附加條款及保證條款三方面的內容，不明確的地方一定要讓您的服務人員講清楚，講明白；

4、仔細填寫投保書，認真履行如實告知義務。

第八、如有不夠詳盡的地方請提寶貴意見。

說的太專業，不懂，也看不下去

說的太多，太囉嗦，沒興趣!

說點大白話吧：

1.有錢保額多買些，沒錢就少買些!

合理的保費支出，保險公司給你“打工”，為你保駕護航

頭腦一熱超預算了，你給保險公司打工，一年辛辛苦苦掙幾個錢，上來被保險公司收走一大部分，多冤

2.有錢你就一步到位，終身帶壽險或者重疾+壽險分開組合買，沒錢你就先買純重疾險，保費便宜保額高!

主流的保障責任形態如下：

重疾多次賠付+特定重疾額外賠付+前*年額外贈送保額

+豁免，按照這個選，基本沒個錯!

總結一下，買保險，一定要預算先行，買保險要花錢，不是白給的，沒錢有沒錢的投保計劃，有錢也別浪，買錯產品損失也不小!

你get到了嗎？

保險產品種類繁多，不同品牌、不同責任，不同價格，

每個保險都說好，我們眼花繚亂。

網上保險測評很多，產品更新很快，到底目前哪個產品最好？

為了幫助大家解決這些難題，我們每月測評全網產品，

透過嚴謹測評模型，篩選出當月價效比最高的保險，供大家參考。

同時我們還會詳盡說明產品如何篩選攻略，

授人與漁，讓大家徹底學會如何選出價效比最高的保險。

壹 什麼是重疾險？

所謂重疾險，保的是重大疾病，

比如癌症，比如心腦血管疾病。且不論人這一生罹患重疾的機率近72%，

就說每個人身邊親戚朋友裡，也總有二三遭此不幸。

一旦身患重疾，不僅治療需要費用，而且可能幾年無法工作，造成了很大損失。

隨著現代醫療的進步，得了大病，不等於判了死刑。

但，重疾高昂的治療費，30萬-50萬起。

癌症，如果用到先進的靶向治療、質子重離子治療，費用突破百萬也有可能。

而且一病三五年，康復護理需要錢，還得還得病期間的房貸，怎麼辦？

這就不得不說起重疾險，一旦得了某些疾病，達到理賠標準，

保險公司會把錢一次性給你，

比如老王，買了50萬保額的重疾險，一旦不幸患上重疾，

只要符合條款約定的理賠條件，保險公司會把50萬的保額直接打到老王賬上。

這筆錢，不管是用來治療疾病，還是康復護理，

還是用來還得病期間的房貸、車貸，都可以。

重疾險用處很大，卻是最複雜的。

誰也不想每年花個幾千上萬，還買了個坑。

那麼，我們該如何挑選重疾險呢？

貳 重疾險該怎麼挑選？

說實話，這兩年重疾險變化挺快的，各自責任繁多。

於是，咱們主流的重疾險責任，按照重要程度從上至下排了個順序，我們一一介紹：

1、保額

重疾險的保額，起碼要能覆蓋一次重疾帶來的損失，

在這之中，就包括治療費、康復費、誤工費等等。

一般來說，建議保額配置到3-5年的家庭開支。

所以有個說法叫：重疾險的保額，「30萬起步，50萬湊合，100萬小康」，

不無道理。

2、保障期限

保障期限建議保終身，投資理財能力較強或是家庭預算有限的可以選擇保定期，

但是不建議低於70歲。

原因有二：

1）如果保障期更短，就可能沒有覆蓋主要的重疾發病時間。

55-70歲正是重疾發病率大幅提升的時間，建議此時需要重疾險保障。

2）70歲，意味著家庭責任的終結。

說句不好聽的，在此以後，生病對家庭的影響較小，

所以可以把70歲當作界限，保到70歲。

當然預算充足的情況下，更建議保到終身。

3、保費

以只賠一次重疾的重疾險價格為例，價格應該在3400-4200之間。

（輕症/中症，多次賠付、身故責任均不含）

我們曾向精算師朋友打聽過，康惠保的定價費率僅為風險機率的80%。

只賠重疾的康惠保價格是3400，除以80%，就是4200元。

所以我們認為3400-4200的價格，都比較合理。

4、輕症/中症

輕症/中症責任建議一定要加上，輕症/中症保的病，大多都是重疾的前兆。

銀保監會定義的所有25種成人高發疾病，其中24種都有輕症/中症來對應。

我把康惠保（旗艦版）裡的輕症/中症挑出來幾樣，大家可以感受一下：

單側肝切除、單眼失明、單耳失聰、深度昏迷48h、極早期惡性腫瘤

發現了沒，這些病其實都很嚴重，

並且一旦得了這些常見輕症，再得重疾機率就是正常人的7到8倍。

再加上，輕症的發病率高，治療費用加上後期康復，

通常也需要十萬左右一筆不小的經濟開支。

而且從價格上看，附加輕症只需要多掏25%左右的錢，

增加的保費不高，卻很實用。所以一定要加。

正是因為這一點，目前的重疾險，基本都將輕症/中症繫結在責任之中。

30歲男，30年，保終身的保費在4800-5500之間：

而且友情提醒一下，這些高發的輕症一定要有：

介紹完前4點必要的，後面是幾個可選項，預算充足就保上：

5、癌症多次賠/重疾多次賠

很多人會有多次患病的擔憂，現實中也確實有類似的情況出現。

於是便有了多次賠付這種形態。目前多次賠付主要有兩類：

一類是癌症多次賠。

得了癌症，理賠了，幾年後癌症復發、持續或新發，還能再賠。

香港主流的重疾險大多采用這個模式，

通常加上癌症多次賠，要貴20%-30%的價格。（光大永明幾款除外）

另一類是重疾多次賠，

得了一次重疾理賠以後，再得其他的重疾還能賠。

比如老王得了癌症，理賠了，過了幾年後，再得了腦中風，還能賠。

我們之前測評的備哆分一號、嘉多保，在這個序列裡面，

通常加上這個責任，要貴10%-20%的價格。

從目前來看的話，癌症多次賠更為實用，原因有二：

一是患癌後再復發的情況更為普遍，佔到了實際理賠的大頭。

二是癌症多次賠的價格降到了地板價，像超級瑪麗旗艦版只貴了8%。

可以說，癌症多次賠責任，很多家庭在配置重疾險時，都有意地將癌症多次賠作為必選項。

6、身故責任

帶身故責任的重疾險相當於加了半份壽險。

換句話說，得病賠；沒病的話，死亡也賠。

因為人固有一死，所有帶上身故責任保終身的話，一定能用上。

可是同樣的，保費也要高出30%以上。

這樣一來，就不如重疾險和壽險分開來買更划算。

疾病的部分交給重疾險，死亡的部分交給定期壽險。

通常來說，一份百萬保額的定期壽險也就一千塊。

如果不是非要帶壽險責任不可的話，還是建議分開來買。

7、投保人豁免

投保人，就是買保險交錢那個人。

比如，老子給兒子買，投保人是老子；丈夫給妻子買，投保人是丈夫。

有了投保人豁免，這個交錢的人在中途出事了，

比如得了輕症、中症、重疾、身故，後續的保費免了，而保障依然有效。

但是呢，投保人豁免是要加錢的，而且投保人這個人還要符合健康告知，

其實就相當於給投保人買了小保險，

這份保險保的是要是投保人得病了，這個小保險能替這人交錢。

但是如果自己給自己買完全牽扯不到這件事情，萬一得病後續的保費就不用交了。

投保人豁免對夫妻雙方收入差距比較大的家庭意義比較大，其他的家庭，可加可不加。

接下來是8-10點，到了這個位置下面的都是一些無關痛癢的責任，

重要性都不高，千萬別被忽悠了：

8、重疾數量

保監會為了防止保險公司該賠的不賠，一刀給切了25種，

規定這25種，必須賠，而這實際也佔到了重疾險理賠的95%以上，

而且各大保險公司為了跟同行競爭，賠付的病種越來越多，

這兩年已經到了百八十種，都沒啥實際意義。

9、等待期

理論上說，等待期越短越好，但是影響不大。原因有二：

1）只有第一年存在等待期，跟漫長的保障期間比是小巫見大巫；

2）等待期內因意外而符合理賠標準的出險，保險公司也賠。

10、猶豫期

猶豫期內退保可以0損失，理論上這時間越長越好。

但是如果是一個思考成熟的決策，為什麼需要退保呢？

所以猶豫期，不重要。

在解釋清楚上面十點以後，可以給你們打包票：

只要按照上訴的標準，篩選出一款便宜又實用的重疾險並不難。

接下來，咱們根據上面十點，篩選出目前價效比最優的幾款重疾險：

叄 全網熱銷重疾險大測評：

部分表格截圖（只呈現線上保險消費型部分）

針對市面上在售的140款重疾險做了個統計，優中選優，挑出來下面這 6 款：

接下來咱們逐一介紹：

1、超級瑪麗2020MAX：

特定年齡額外賠付+可附加心血管特疾2次賠

超級瑪麗2020MAX基本就是達爾文二號的同款,責任和保費差別不大。

超級瑪麗2020MAX基本責任，

110種重疾，賠1次，50萬保額賠50萬；

60歲前，賠付150%的保額，50萬保額賠75萬。

中症25種賠2次，首次賠60%保額，50萬保額賠30萬；

輕症50種賠3次，首次賠45%保額，50萬保額賠22.5萬。

在這個設定之下，

50萬保額，30年交，保到終身，

30歲男，每年5460元，比達爾文二號貴了5元。

30歲女，每年5100元，比達爾文二號便宜了155元。

而超級瑪麗2020MAX還有一點特別之處在於，

它不僅能癌症二次賠，急性心肌梗塞和冠狀動脈搭橋術兩個病，也能二次賠付。

而且無論是癌症二次賠，還是心血管疾病，Max第二次都是賠120%。

30歲男，50萬保額，30年交，

保到終身，含癌症和心腦血管二次，6320元。

今年5月份，芯愛一號今年也出現過類似責任，需要8100元，現在來看，直接貴了28%。

產品更新太快了，也側面反映了超級瑪麗足夠厲害。

2、康惠保2020：

曾經的價效比之王，再度升級

“康惠保”系列，作為百年人壽的招牌產品（甚至是網際網路保險的招牌產品），

這兩年可謂是風光無限。

10月份，康惠保又迎來了最新的升級，變身康惠保2020。

這款新產品，無論從哪個角度看，都是非常能打的。

1、基本保障

100種重疾，賠1次，賠付100%的保額。

此外，

康惠保2020在投保前10年患重疾，還會額外賠付50%的保額，

買50萬保額能賠75萬；

第11-15個保單年度患重疾，額外賠付35%

買50萬保額，能賠67.5萬

第16個保單年度及以後，賠付保額的100%

20種中症，賠2次，每次賠付60%的保額，50萬保額能賠30萬，

目前同類中賠付比例最高。

35種輕症，賠3次，賠付比例分別是保額的35%、40%、45%；

50萬保額能賠17.5萬/20萬/22.5萬，目前同類中賠付比例最高。

而且高發的11種輕中疾也都會保：

50萬保額，保終身，30年繳費，

30歲男是5265元，30歲女是4845元。

在同類產品只中，也是一流。

如果從基本責任來看，康惠保2020是絕對的五星級產品。

2、癌症二次保障

所謂癌症二次責任，指的是在得了癌症拿到理賠，一段時間後，

癌症的新發、復發、持續、轉移，能賠第二次。

老王得了胃癌賠了50萬，3年後老王的胃癌還沒好，就還能再賠50萬。

在同類癌症二次保障中，

第二次賠100%的康惠保2020，和第二次賠付120%超級瑪麗2020

比起其他主流產品都要便宜15%左右，優秀很多。

3、特定重疾保障

康惠保2020版可以選擇附加男性特定疾病、女性特定疾病、少兒特定疾病。

一旦得了這些病，可以多賠保額，

男女特定重疾多賠50%，50萬保額賠75萬；

少兒特定重疾多賠100%。50萬保額賠100萬。

具體從病種來說，包括這些：

在上表中，加上特定疾病多賠保額責任，

男性貴了5%，女性貴了3.6%，孩子貴了5%-7%。

可以說是非常良心的價格了。

從上面分析可以看出，康惠保2020沿襲了曾經的良好作風，

是怎麼買都不會錯的產品，可以閉眼下單。

3、超級瑪麗2020：

價效比極致，良性腫瘤也能賠

“超級瑪麗”系列也是今年爆火的系列產品，

在康惠保升級為2020版後，超級瑪麗也跟著出了2020版。

這兩款產品明顯是勢均力敵，保障基本一致，保費也是基本一致。

30歲，50萬保額，保終身，30年繳費，

男性是5210，女性是4925，

（1）重疾有所最佳化

105種重疾，賠1次，賠付100%的保額。

最佳化的點在於附加，

前15年出險，會理賠保額的150%，50萬保額能賠75萬，

在同等重疾險內，目前責任最佳。

（2）中輕症比起康惠保20稍弱

中症賠2次，第一次賠50%，50萬保額賠25萬；

輕症賠3次，第一次賠30%，50萬保額賠15萬。

在同類的重疾險中略遜於最強的康惠保2020。

種類較全，高發的11種輕症/中症全部包含在內：

（3）癌症二次責任有所最佳化

相比於康惠保2020，癌症第二次賠100%，

超級瑪麗2020的癌症二次責任有所最佳化，第二次賠付120%，50萬保額能賠60萬。

但是加量不加價，保費並未出現明顯上漲：

（4）特色的良性腫瘤責任

所謂良性腫瘤，跟我們常說的惡性腫瘤（癌症）不一樣，

通常發病率更高，嚴重程度更低，治療費用更少。

超級瑪麗2020，是大陸首款保障良性腫瘤的重疾險。

一旦進行了規定的良性腫瘤切除手術後，超級瑪麗2020會賠付保額10%。

而且這項責任，保費比較便宜：

每年只需要2百多塊，就能拿到5萬保額的良性腫瘤保障，

是非常划算的。

但是保障範圍會比較侷限：

只保障這些良性腫瘤

而且這項責任，還有比較多的免責：

像囊腫、脂肪瘤、血管瘤、面板良性腫瘤，

這些在良性腫瘤中，有著非常大的佔比。

這些都不賠，確實就點說不過去了。

大家可以根據自家情況選擇這項責任，

即便不選，超級瑪麗2020的基本款的價效比還是很不錯的。

我們可以明顯看到，康惠保2020和超級瑪麗2020，如同拔河的雙方，勢均力敵。

很難說誰比誰強。

4、達爾文2號：

60歲前，多賠50%的重疾險

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達爾文2號這款產品基礎責任涵蓋輕症、中症、重症三種不同程度疾病，

賠付比例不算低，還可以附加癌症二次賠付責任以及身故或全殘，保障還是比較全面的。

新品上市，就得有自己的閃光之處，達爾文2號可是有不少亮點的。

亮點一：額外重疾保額高

在重症保障上，被保險人在60歲前確診重疾，就可以額外給付50%的基本保額，

60歲之前不幸罹患重疾可以起到補償收入的作用。

亮點二：癌症二次責任優

可附加的癌症二次責任賠付比例是基礎保額的120%，

而且從非癌症到癌症的間隔期僅180天，在市場上還是比較優秀的產品。

亮點三：中症輕症賠付比例高

達爾文2號，中症責任賠付2次，每次的賠付比例是60%基礎保額。

輕症責任賠付3次，每次的賠付比例是40%基礎保額，

目前是市場上輕症首次賠付比例較高的產品。

亮點四：投保規則寬鬆

產品支援1-6類職業投保、0-55歲均可投保、保至70歲可選30年交，投保規則寬鬆。

亮點五：身故全殘雙保障

身故或全殘按100%保額給付，對從事5-6類高風險職業的人群態度友好。

亮點六：核保政策寬鬆

產品支援智慧核保，核保政策寬鬆。

像甲狀腺結節1-2級、乳腺結節1-2級、高血壓160mmhg以下無異常情況、小三陽肝指標在限定範圍內這幾種情況是可以按標準體承保的。

5、國富人壽 嘉和保 男性費率最低的產品

2020年單次重疾險開年大戲，用八個字來概括就是，

螳螂捕蟬，黃雀在後

當達爾文2號在追著超級瑪麗2020跟康惠保2020兩個產品打的時候，

萬萬沒想到，自己身後還有嘉和保這個“黃雀”盯上了自己。

達爾文2號入場還沒多久，國富人壽帶著自家新品-嘉和保來踢館了。

有野心是好事，但能不能踢館成功，還得看真本事。

先來認識一下產品 產品形態如圖所示：

亮點一：額外給付重疾關愛金

嘉和保包含110種重疾保障責任，賠償1次。

如果被保險人在投保後的前15年，且年齡還沒滿51週歲，

確診患有重疾，保險公司就可以額外賠償50%保額的重疾關愛金。

亮點二：中症、輕症賠付比例高

嘉和保包含25種中症保障責任，最高能賠3次（業內通常賠2次），

給付比例依次遞增：50%、55%、60%。

嘉和保包含40種輕症保障責任，最高賠3次，

給付比例逐次遞增：40%、45%、50%。

嘉和保中症賠付次數比市面常見的賠付2次還多，

輕症首次的賠償比例也能達到40%，也處於業內較高的水準，

中症跟輕症責任保障可圈可點。

亮點三：新發癌症二次賠付時間短

嘉和保這款產品的癌症二次賠付保障責任很靈活，

條款內容如下圖所示：

嘉和保這個癌症二次賠付責任，可以說有點意思。

無論被保險人首次重疾得的是不是癌症，

只要第二次患癌跟第一次患癌沒關係，

1年後就可跟保險公司申請癌症二次賠償金了。

嘉和保這個規則比較靈活，縮短了兩個不相干癌症的理賠時間，

被保險人能更快獲得賠償金，更好的進行癌症治療，很有人性化。

亮點五：18週歲前的身故保障優秀

嘉和保還可以附加被保險人身故保障，

如果18週歲前不幸身故，賠償金是已交保費的3倍，

業內常見的是賠償現金價值或已交保費。

總的來說：

嘉和保是一款基本保障強度高、癌症二次賠付的責任靈活、身故保障優秀的重疾險產品。

6、健康保2.0：

重疾津貼非常有特色

重疾100%保額，賠1次；

中症50%保額，賠2次；

輕症30%/40%/50%保額，賠3次。

從保費上看.

30歲男，50萬保額，30年繳費，保終身，

健康保2.0是5199，康惠保旗艦版是5273，

在價格上全面超越康惠保旗艦版的，健康保2.0是第一款。

高發的輕症、中症，健康保也是一個不落，全都保。

而且在可選責任中，尤其建議重疾醫療津貼一項：

因為它太實用了。

在確診重疾後，每年可以領取10%保額作為醫療津貼金，最多可以領5次，

相當於再增加了50%重疾保額。

比如，30歲的老王買了50萬的健康保2.0，附加重疾醫療津貼，

2年後不幸確診重疾，賠了50萬後，確診當年拿到了5萬的重疾醫療津貼；

該重疾治療後仍需長期治療，他在第2、3、4、5年，也分別拿到了5萬。

到手津貼總計25萬，加上重疾賠付的50萬，老王一共拿到了75萬。

治療行為需為必要，醫院需為二級及以上公立

包括癌症、腦中風、終末期腎炎在內，絕大多數主要重疾的治療週期都在3年以上。

長時間的治療損耗，最好能有不斷的資金儲備。

這時候如果有重疾醫療津貼，就相當於生著病，還有人給發“工資”。

每年拿著這錢，可以安心養病。

而且男性買這項責任非常合適。

30歲男性，買50萬保額為例，保至70歲，30年繳費，

不附加津貼的保費為3257元，附加津貼後價格為4106元，

相當於增加了50%保額，保費貴了25%，

太划算了，重疾津貼不妨加上。（女性這項責任價格偏高，不建議）

健康保2.0是目前價格最低的重疾險，而且還有住院津貼。

進可攻，保上重疾津貼；退可守，只保基本責任。

強烈推薦！

近兩年的重疾險市場，保費越來越低，可選的責任越來越豐富，

隨著競爭的進一步深化，保險公司、渠道對咱老百姓的想法越來越明晰，

可以想見，未來好產品定會層出不窮。

一個光明的未來正等著我們。

至於上面的幾款產品，基本都是目前的最佳了，符合健康告知，皆可放心入手

中國大陸的壽險發展歷程不算長，大致從96年開始追溯，最初我們見到重疾類的保險保障是非常單一的，大概只有10種左右的重大疾病理賠範圍，慢慢的隨著時間和經驗的累積，範圍逐漸擴大到幾十種、上百種的單一重疾賠付，這個我們可以歸結到重疾1.0的時代的代表。

逐漸隨著客戶需求的探索，重疾2.0的時代保險公司從產品設計上出現了重疾險返還保費的概念，也就是主險重疾保險附加兩全保險，可以在一定的年齡段返還客戶所交保費而合同繼續有效，保障至合同約定的時間。（這裡一定注意，有的合同是兩全保險附加重疾險的合同形態，這就和我們所說的大相徑庭，後期我們可能會拿出專題時間講解主險和附加險的各種型別區別）

重疾3.0則顛覆了過往的單一重大疾病標準賠付。在此基礎上又加入了輕症保險金的賠付標準和特定人群疾病賠付，甚至引進了多次疾病賠付的概念，致使市場再次掀起了客戶對重大疾病保險的熱度。所以我們可以看到只要是有重疾保險理念的客戶，90%都會擁有這種帶輕症賠付的保險合同。

而4.0的時代我們可以看到除了輕症和重大疾病的多次賠付，很多公司又加入了中症的單次、多次賠付。中症概念也就是介在輕症和重疾賠付標準之間的疾病狀態，甚至透過對比可以看出，有很多過往是輕症賠付範圍的疾病提升到了中症的賠付範圍，也就意味著賠付保額的標準提升了，客戶有可能能拿到更多的理賠款，畢竟中症的賠付比例是要比輕症賠付比例高的。因為部分的系統性疾病會有從輕到重的惡化狀態，也能得到從輕到重的多次賠付！

等到重疾的5.0時代，則更加突出人性化的產品設計，系統性疾病多次賠付概念應運而生了。客戶熟知的心腦血管疾病、惡性腫瘤等高複發性疾病的多次賠付凸顯了險種設計的優勢。甚至客戶可以透過家庭遺傳病史來選擇更加偏向注重的疾病保障型別，再加上從1.0-4.0所有的合同優勢，目前的重疾保險可謂是非常的人性化的狀態了，想要再次的突破可能是一個很大的瓶頸。

所以我們看出，現在重疾險想要承保，需要非常繁瑣而詳細的告知，因為產品功能越多，隨之成正比例增長的一定是理賠機率。目前已經有國外的再保險公司取消了重疾險再保險資格，因為未來全球的疾病賠付的一定是呈暴增的狀態，這是我們都有目共睹的。

所以重疾險是我們每個家庭成員必備的基礎保障。我們並不是用患病機率和疾病進行一場賭博，而是為了經濟基礎決定上層建築的家庭建立了保護傘！

最後提醒廣大客戶，選對、選好產品也是相當重要的哦！具體如何選擇產品已經在此文中給大家做了詳盡的說明。

不推薦保險產品，只分享自己的選擇，重疾險當初最早入手是在2004年，那個時候重疾險保的範圍還不多，只有10種重大疾病，保額選擇了15萬，保證70歲。同時還單獨配置壽險，整體的保額在30萬費用是當時一個月的工資。

後來陸續給自己增加了很多的壽險，但重疾保障一直沒有提升，去年的時候入手了一款20萬保額的定期重疾險，同樣也是保至70歲，同時增加了百萬醫療保險用於負擔醫療費用。

目前是35萬的重疾保額100萬的身故保障。其實想以重疾險作為醫療的首批治療費用的話，相對難度還是很高的，除了癌症確診即付，其他的都是要達到一定的標準才可以理賠，所以醫療險是必備的，他不看病只看你花費的金額，超過額度之後即可報銷。重疾險更多的可以理解為生病之後的收入損失不少。

為什麼選擇70歲呢？同樣的保額保至70歲和保住終身，費用大約差了40%，而在現在的生存狀況下，我覺得一個人70歲之前不生大病的機率還是挺低的，所以如果真的到了70歲沒有發生風險，那麼我認為這些錢都消費掉了，我也覺得很值。

而如果真的70歲之前發生風險了，那麼我用很相對比較低的價格買了一個高額保障，如果保終身，可能我的這些錢只夠保15萬的，但一個人生兩次大病的機率其實沒有那麼高。

當然買保險還是要參照家庭健康史的，所以綜合選擇才最重要。

如何選擇到一款好的重疾險呢？

一、先用排除法

在挑選產品之前，先考慮重疾險的健康要求，不得不說，重疾險對於健康的要求，是非常細緻且嚴格的。除了常人能想到的疾病：三高、住院或者手術史、乙肝或者一些慢性病、傳染病等等還有體檢查出的異常，甚至算不上疾病，醫生都並沒有建議治療，這種很容易被忽略，從而引發理賠的糾紛。比如：各類結節（甲狀腺結節、乳腺結節、肺結節等）、息肉（膽囊息肉等）、囊腫（腎囊腫，女性的卵巢囊腫等）、結石、血常規或尿常規異常、脂肪肝還有身高體重（過度肥胖或過瘦也影響買保險），有酗酒和大量吸菸史，也會影響。

如果有健康異常，那麼選產品可能會受到或多或少的限制，建議消費者優先考慮這一點，先選擇能買的，以免浪費力氣、做很多無用功。

二、結合預算和需求，選擇適合自己的重疾險型別

根據是否帶身故責任，可以分為：消費型和儲蓄型（後者貴）

根據保障期限，可以分為：定期重疾和終身重疾（後者貴）

根據重疾的賠付次數，可以分為：單次賠付型和多次賠付型（後者貴）

值得一提的是，貴有貴的道理，上面這三種分類，價格有明顯的的差異。從保障和機率的角度來講，可以說是業內共識：貴的保障更全。

但從個人的預算和需求來講：只有最適合、沒有最好！買重疾險，其實最大的坑，並不是產品不好。而是由於資訊不對稱，選擇了更高形態的產品型別，導致保費嚴重超預算，不得已，降低了重疾險的保額。

50萬降到40萬，或許差異不大。但10萬、20萬保額的儲蓄型重疾險，卻比比皆是——

到頭來，保障也不夠，儲蓄理財也白費，畢竟也不如單獨買理財型保險划算，倆倆都落空！退保損失大！這才是買重疾險，最常見的坑。

至於某些保險公司的重疾險，本身就有很高的品牌溢價，這個就不評論了，憑能力消費，憑實力花錢。知道貴、仍然願意選擇，這是一回事；壓根不知道正常價格、被迫選擇，那就是另外一回事了。至於被家人朋友推銷，稀裡糊塗買了的，那隻能咱們後面擦亮眼睛、重新審視保單咯~~

以30歲的小六同學舉例，

如果全部的保險預算5000元，可能推薦：定期+消費型+單次賠付重疾險（保額50萬）如果全部的保險預算10000元，可能推薦：終身+消費型+單次賠付重疾險（保額50萬）如果全部的保險預算13000元，可能推薦：終身+儲蓄型+單次賠付重疾險（保額50萬）

如果全部的保費預算16000元，可能推薦：終身+儲蓄型+多次賠付重疾險（保額50萬）

三、一款優秀的重疾險，應該有哪些特徵？

1. 基礎保障能達到市場的平均水準

所謂基礎保障，即重中輕症的保障是否過關？

我們知道，重疾險除了按照保額100%賠付的重症疾病之外，很多重疾險都拓展了中輕症的責任，可以分級賠付，對沒有達到重症理賠標準、但仍然滿足一定條件、仍然相對嚴重的疾病或者早輕度的狀態，予以一定比例的賠付。

比如市面產品，輕症賠付比例普遍30%，那20%稍微落後一點，40%就稍微多了一點的優勢。但其實這一點來說，差異不會太大，不要因為這個盲目的排除產品，最多是一點加分項或者減分項。

2.包含了高發疾病，主要指的是中輕症

注意，重疾險的重症疾病是有統一規定的，原來25種，新規28種，就可以涵蓋高發重疾，太多充數意義不大！所以重點關注中輕症的疾病種類！一定記得，買重疾險看病種，要質不要量！！！新規也規定了不許亂湊病種！

中輕症，我們最看重的，第一個是首先它得有這個中輕症責任！

其次中輕症責任要包含高發的疾病！

再然後，中輕症要求是額外給付，不佔用重疾的保額（某些傳統保司的產品之前有很多這樣的陷阱）！

高發的中輕症，結合最近的重疾新規的徵求意見稿，至少要包含4種——早期惡性腫瘤、輕微腦中風後遺症、不典型的心肌梗塞（輕度急性心肌梗死）、微創冠脈搭橋術和微創冠脈介入術（後者就是常說的支架，這兩種都是治療冠心病的手術，至少要包含其中一種，如果特別在意心血管疾病的、或者有家族病史的，可以選擇兩種都包含的產品）

3. 如果預算允許的前提下，優秀的可選責任，也是加分項

比如癌症的多次賠付，我們都知道癌症的可怕之處在於容易復發和轉移，所以重疾險產品進化到現在，很多產品都可以附加癌症多次賠付的責任，不管是新發、復發、轉移、持續，都可能多賠1-2次，還是賠基本保額。選擇癌症多次賠付的時候，注意間隔期要求，即兩次患癌的最短時間要求，要選擇3年的，五年就意義不大了。

關於重疾險詳細介紹

重疾險

保障作用

為了應對高額/手術醫療費用患病後沒有辦法工作的收入損失出院後的療養費用，康復費用，病後的生活保障。

如果我們是家裡的頂樑柱，重疾險的保額大概在年收入的3-5倍左右。

重疾險型別

定期和終身的區別

定期：給定一個期限，比如保20年、30年，最多保障到70週歲、85週歲。

終身：直到被保人身故

定期險+終身是目前非常合理的搭配。

一方面保險是多次配置的過程。

另外一方面購買定期重疾險產品+終身險產品，可以在定期重疾險前做到足夠高的保險額度。

年輕的時候很多地方都急需用錢，同時需要高額的保險來規避意外和疾病的發生，不宜佔用過多的保費，選擇定期消費型重疾即可。

終身的保額，能夠覆蓋治病費用，50萬差不多；定期的保額大概是年收入的5倍。

而且重疾險的理賠並不是保險代理人所說的那樣，只要確診重疾險，就可以直接賠付一次錢。

商業重疾險，重疾理賠也是分三種情況的

達到某種狀態：惡性腫瘤、急性心梗做了特定的手術：心臟瓣膜置換、冠狀動脈搭橋某種狀態持續一定的時間：深度昏迷、腦中風後遺症。

為了方便大家那能夠理解，我整理的2007年，「中國保險業協會」聯合「中國醫師協會」統一制定了《重大疾病保險的疾病定義使用規範》對各大保險公司疾病進行了統一，以下是保險公司必保25種重疾。

大家看到了，很多重疾險壓根都不是確診就賠。我找了一下這些保險條款，我們看條款說話。

大家看到我標記的紅框了吧，腦中風後遺症需要確診疾病180後才能理賠，而終末期腎病是需要經過某種手術才會理賠。

並不是通俗意義上的得了病就給錢。這也是很多人認為保險公司到理賠的時候，各種各樣的找藉口，保險公司還真的不是。

重疾險的病種=發25種重疾+其他疾病（保險公司自定義）

「中國保險業協會」聯合「中國醫師協會」只對重疾進行統一的規範和確定，對輕症沒有統一的標準，

極早期惡性腫瘤或惡性病變、不典型的急性心肌梗塞、輕微腦中風、冠狀動脈介入手術（非開胸手術），這四種發生機率比較高發的輕度重疾。

所謂輕度重疾，簡單來說就是重大疾病的早期症狀，還沒有達到重疾保險的理賠條件，只會賠付重疾保額的20%~~40%

但是這四種疾病輕度疾病，在我們每個人心裡，都是要命的。

重疾險的產品是最貴，同時也是最複雜的，很多銷售人員不會跟我們講這些細的，就簡單一句得了大病就能賠，購買完之後，也不會看複雜的保險合同。

所有在購買保險時，如果沒有講清楚大病的種類和範圍，消費者就會按照自己的認知，誤認為大一些的病就能理賠，其實這也是我們認為保險公司會扯皮的原因吧。

如果我們想買重疾險，一定要讓業務員說清楚這兩點。

1、重大疾病保險的疾病種類，是否包括輕度重疾和是否高發。2、重大疾病的理賠條件

保障病種越多越好嗎？

不是的。

有宣傳100種病種的，保費增加，很多疾病其實是非常罕見的，很多人一輩子都不會遇到，也有的是特定行業的，還有的病種就是來湊數的瘋牛病。

超過25種以後，都是保險公司自己定製的理賠條件，有的寬鬆，有的就比較嚴苛。

重疾險和醫療險有什麼區別？

重疾險不是醫療保險，重疾險的賠付是提前給付，和我們具體花費的醫療費用無關，而且兩者理賠沒有任何衝突，各賠各的，各管各的。

保險能重複賠付嗎？

保險的賠償額度，不能超過風險事故造成的損失。

身故責任、殘疾責任、重疾責任、還有的理財責任，是可以重複賠付的。

醫療保險，是報銷型的，不能重複賠付，不能超過被保人支出的醫療總額。

總結：需要發票報銷的， 不能重複賠付；不需要發票報銷的，是能重複賠付的。

到底應該怎麼購買

跟我來重疾險要完成“三步”——輕鬆選對保險產品

1.明確需求——適合自己的重疾險是什麼？

2.明確思路——購買重疾險的正確思路是什麼？

3.明確產品——選重疾險要避開哪些坑？

我們總是希望買到“價效比高”的產品，保險也不例外。針對重疾險的“價效比”，姜利民說：“其實，我們每個人心中都有一個‘價效比’，每個人都是不一樣的。”

要找到適合自己的重疾險

“價效比”從字面上來說，就是效能比價格。效能可以理解為一份保險提供的保障；價格，就是我們購買保險所支付的保費。如果更深層地考慮，一份保險的效能除了保障，還有保險公司提供的無形增值服務等；而成本，除了付出的保費外，還應考慮日後理賠等付出的時間、資金成本。

從這個角度看，每個人處在人生不同階段，他所追求的“價效比”是不同的。

如果你初出茅廬：一要考慮保障本身，二要考慮支付成本。可以購買一些消費型醫療險、定期型的重疾險。價格低，保額高是這個年齡段的訴求。

如果你是家庭頂樑柱：要全面考量“價效比”，包含它的潛在部分。保額要配置充分，保費要適合家庭可支出比例（點我→看家庭頂樑柱指南），無形的增值服務、公司實力、服務專業性等因素都要做綜合考慮。因為這份保障的“落地執行”非常重要。

簡言之，人越成熟，越富裕，在“價效比”的構成中，無形的部分就要多考慮一些。而想要追求“價效比”，首先要充分了解自己。自己處在人生哪個階段，這個階段有什麼樣的“需求”，才能確定最終的保障。

購買重疾險的思考路徑是啥

購買重疾險要考慮三個因素，思考路徑是：選公司→選營銷員→選產品。

購買保險產品與其他產品不同。從客戶首次交納保費到保險金額最終賠付，這是個長期持續的過程。保險是否“保險”，要看公司及產品線的經營水平，還要看公司的服務水準。因此， 消費者在購買保險時，首先要選保險公司。尤其購買健康險，要選擇實力雄厚，經營經驗成熟的公司。可以透過檢視各公司的償付能力等方面的資料來選擇。

買保險重要的是要把準方向。細節做到90%，方向不對，全部白搭。建議消費者可以選擇專業的營銷員來幫忙分析家庭保障需求，將需求整理清楚，定好方向，再選擇產品。

最後是看產品。看產品時，消費者一定要對自己的需求心中有數，然後尋找對應的產品。要仔細閱讀條款，充分了解產品後再購買。如果覺得這一部分太複雜，可以交給專業的營銷員來做。

選購產品時要注意避哪些坑？

1.多次賠付、多倍賠付產品要買麼？

含有多次，多倍賠付的重疾險產品是值得考慮購買的。但是購買這類產品因為牽扯到疾病分組、疾病定義、疾病賠付條件等比較複雜難懂的問題，一般消費者很難搞懂。建議還是找專業的營銷員，請他們幫忙做規劃。不過也不要將賠付次數、倍數等作為評價產品的唯一標準。

2.附加服務要考慮麼？

現在很多百萬醫療險、重疾險都增加了附加服務，比如“綠通服務”“二次診療”“專家掛號”等，咱們購買保險的時候要考慮這些附加服務是否是結合客戶痛點和消費者真實需求來設定的，儘可能多地瞭解產品承諾的專案是否能夠落地執行，要有所選擇，不可盲目購買。

3.網紅、爆款產品，能追麼？

保險是長期產品，購買保障和享受保障實現之間有個時間差。購買保險的過程本身就時刻要提防“風險”，如果不瞭解自身需求，盲目跟風購買，追熱門產品，是不理性的。我們應該在購買保險之前，做足功課，如上述內容，對公司及產品進行綜合評估，同時還要警惕風險，防範風險。

4.健康險新規出臺，要再等等麼？

買保險還是不要等。新規出臺可能會帶來新的產品形態，讓保險市場更趨規範，但目前已有的產品已經很豐富，足夠消費者去選購了。買保險，要趁早。不要因為猶豫，最後買不上適合自己的產品而感到遺憾甚至焦慮。

重疾險的保額選到多少呢？

買保險就是買保額，因為重疾險的本質是收入補償，保額太低解決不了問題的。

預算不夠，沒法承擔那麼高的保額怎麼辦，建議你有如下幾種方式：

消費型重疾：消費型重疾沒有壽險責任，也沒有儲蓄的作用，所以保費非常低，預算有限的可以購買消費型重疾，確保保額足夠高；縮短保障期限：還可以縮短保障期限，沒必要追求保終身，可以選擇保到60歲或者70歲、80歲這樣保費也會大幅降低；增加繳費年限：可以選擇30年繳費，這樣相同的保費可以承擔更多的保額；選擇一年期重疾險：或者選擇續保條件好的一年期重疾險進行搭配組合。

重疾的身故責任

身故責任的話，在很多線下的重疾險裡都會捆綁身故責任。

身故責任一般有兩種：身故退還保費或者賠付保額。

目前線上的很多重疾，身故責任都是可選的，或者有的產品直接沒有身故責任。為什麼會這樣設計呢？

1、首先附加上身故責任保費會上漲2、再者就是重疾和身故責任是衝突的，或者說是公用保額的3、另外捆綁的身故免責比較多4、如果主險有除外責任，身故責任一樣會除外

假設重疾50萬保額，加了身故賠付保額。在重疾賠付50萬以後呢，身故責任也結束，但是我們的保費是交了兩部分的。也就是交了兩份保費，只有一個保額。

當然如果不發生重疾，身故的話能夠賠付50萬，看起來是不錯的。線下也經常這麼講的。

但是對於一個家庭經濟支柱來說，50萬能夠匹配他的家庭責任麼？另外捆綁在一起的險種，真的會比分開配置的更好嗎？（家庭情況而定）