必須購買的車險

交強險

1、交強險（全稱：交通事故責任強制保險)

非營運私家車5座車小車費用如下：

第一年：950元

第二年：855元

第三年：760元

第四年及以後 ：665元

具體的保費跟出險、脫保、過戶有關係，以上任意一個違背了，那樣保費就會變的。浮動費率原則（第一年不出險，第二年費率下調10%，最多下調30%，反之則反），獎優罰劣原則。

2、交強險的特性

設立交強險的目的是：讓交通事故中的受害人得到及時有效的治療。

交強險的特性有公益性、強制性、廣泛性。

強制性：強制承保，不能拒保；廣泛性：只要是機動車，都可以承保（機動車包括摩托車，不包括電動車）；酒後駕車、故意撞人，交強險也理賠，目的是保護受害者，體現了公益性。當然遇到這種情況，保險公司會先墊付醫療費用，再立案調查情況，向司機追償。 交強險不賠的情況：碰瓷的不賠。

3、分項賠償原則

分項賠償原則（往下看），我們看一下保單上的條款：

上面可以看到兩個內容：一是隻保受害人或是財物；二是分為保險人有責任和無責兩種賠法。

為了更好地理解我們舉兩個例子。

第一個例子是車撞了樹，只給車上了交強險，假定樹不賠，那麼，車的損失是否可以走理賠呢？

答案是不賠，因交強險只理賠交通事故中的受害方。在這個例子裡，受害方是樹，不賠樹的話，車輛損失就得不到任何保險補償。

第二個例子是因為前面有交通事故，在前的賓士急剎車，而後方的Jetta沒剎住， 追尾了賓士並且把賓士的保險槓給撞壞了（這倒黴催的，不過還好有車險）。雙方決定協商解決理賠問題，賓士車主給4S店打電話問修車費用，4S店說配件需要4萬元，並且國內沒有這型號的配件需要空運。Jetta的車主心想4萬不貴呀，光交強險就12萬啊。可是最終的結果卻傻眼了：交強險規定：事故中產生的財產損失，最多賠付2千。也就是說，Jetta車主只上了交強險，並沒有上商業三者險，還需要自己支付3.8萬。

4、交強險的理賠最高限額是12.2萬

交強險的理賠最高限額是12.2萬，大家聽後應該還挺高興的，12.2萬也還算不少啊，一般的車輛損失也就夠了。但是要注意審題啊！說的是最高限額啊！

交強險還有個分項賠償原則：當被保險人有責任時的賠償：撞人致死 11萬，撞人受傷 1萬，交通事故產生的財產損失 2千；被保險人無責任時： 死亡傷殘賠償限額為1.1萬，醫療費1千，財產100，交強險累積賠付。意思是：一年的保險金額就這些，幾次出險理賠金額要加一起算，超過了就自費。

所以開車還是小心為好，現在撞人致死理賠11萬，這年頭11萬能安撫被害人家屬嗎？沒個30.50萬能擺平嗎？所以僅僅給車上了交強險，真正遇到事故時， 自己掏腰包的花費很昂貴。



車船稅

這個稅全稱是“車船使用稅”，由地方稅局收取，也就是地稅局收。為鼓勵節能減排，目前是根據排量來收取。

目前多數地方，在買當年的保險時，保險公司會代收車船稅，少數地方由車主自己去交

順便說一下，6年免檢政策中，符合免費的車輛進行免費領取合格標誌時，必須提交上述兩個單據。

自主選擇購買

這個保險我們一般稱為商業車險，既然是商業的，也就是自願的，非強制性的，可以根據自己的需求購買。也就是我們開頭提到過夏天很多車主在討論到底要不要上自燃險和涉水險等，小編認為，具體是否購買，請務必看完本文再根據實際情況決定。

商業險，分為主險和附加險兩種

主險指可以單獨投保的保險險種，附加險指不能單獨投保，只能附加於主險投保的保險險種，主險因失效、解約或滿期等原因效力終止或中止時，附加險效力也隨之終止或中止。

商業車險的四大主險

常用（主要）的5個附加險



商業四大主險

車損險

定義：被保險人或其允許的駕駛員在駕駛保險車輛時發生保險事故，造成保險車輛受損，保險公司在合理範圍內予以賠償。也就是賠自己車的。

車損險也就是針對車輛本身的損失投的保險。不上車損險，附加險上不了。 較常見的車損：碰撞、傾覆（翻車）、自然災害等（冰雹、暴雨、爆炸等等）。保費一般1千多保10萬，和車輛型號價格有關，相當於一天3元。這項保險的理賠率也非常高。

第三者責任險（三者險）

定義：商業三者險是保險公司為第三者的損失 承擔責任的保險險種。第三者指的是：除投保人 、被保險人、保險人以外的，因保險車輛發生意外事故而遭受損失的第三方受害者。

行內有句話：沒有商業三者險的車主，傷不起。有的人看到商業保險、商業車險，會有牴觸情緒：商業保險是盈利性質的，不是福利。這很對，不過現在保險的理賠率也是很高的，特別是車險，理賠就是給車主的福利。

解析：

第三者險是賠給第三者的，包括自己家人。沒有分項賠償原則，有損就賠。

不累積保險金額，例如投保10萬的三者，第一次出險理賠後，第二次保險金額還是10萬，不會因第一次理賠過而減去上一次賠償的金額。

商業三者險的保費： 一般在幾百元，5萬起，例如600左右保10萬，800左右20萬，1千左右30萬。建議額度在 20萬以上。額度少了確實到真正遇到事故時，作用微弱、頓時傻眼。（不出險的車，保費來年會下調10%,以下的保費為大致數額，保費和車型以及不出險優惠或出現了上漲的幅度有關） 。商業三者險理賠率相當高。

關於“第三者責任險”該買20萬還是50萬呢？可以檢視這篇文章：“第三者責任險”我該買20萬還是50萬呢？重要知識

車上人員責任險

定義：負責賠償保險車輛交通意外造成的本車人員傷亡。分為駕駛員和車上乘客兩類。

一名司機加四名乘客。一般每人保險金額1萬到3萬，保費40元左右保險金額一萬，乘客一人20元左右保險金額一萬，四人保費100到300左右。 建議車主，有了車上人員保險，還要提醒乘客，一定要給自己上意外險。意外險100到500的保費，保險金額幾萬至幾十萬。

有很多案例都是因為朋友搭車途中出了事故，因為醫療費或者賠償費雙方鬧上法庭。我們應該學會將這些風險轉嫁給保險公司，而不是司機來承擔。車主要學會拒絕沒有意外險的朋友搭乘自己的車，搭乘人也要理解，因為法律規定：不管乘客是有償乘坐還是免費搭車，承運人都有獎乘客安全送達目的地的法定義務。

盜搶險

定義：全車盜搶險，也就是說只是丟了某個輪子或者反光鏡那不能賠。

盜搶險理賠的要求：車被盜後，到縣級以上公安部門報案，三個月沒找到，可以要求理賠。

五個附加險

玻璃險

在保險事故中，玻璃破碎通常都是伴隨著車輛其它部位遭受損失而發生的，此時的玻璃破碎屬於車損險的責任範圍。如果只是玻璃單獨破碎時 ，此時就不屬於車損險範圍了，而屬於玻璃險的責任範圍。這時如果沒有玻璃險保險公司就不賠了。通常分為中國產玻璃和進口玻璃。對了，車鏡單獨破損不賠的哦。

劃痕險

劃痕險是車損附加險。說實在的，有劃痕了照樣可以開，但車損或玻璃損壞就沒法開了。因劃痕很容易就出現了，劃痕險的理賠率相當高。

自燃險

一般新車有自保，不需要上自燃險。舊車因供電線路和油路老化，需要燃險。還有一種情況，因車上貨物加上外界溫度過高，車內燃燒，也屬於自燃險理賠範圍，所以新車也可以投保自燃險，特別是夏天溫度過高的時期，經常出車的朋友。



不計免賠險【重要】

四個主險中，一般都有一定免賠率。

比如商業第三者責任保險的條款中規定了，保險人將根據駕駛人在事故中所負的責任，採取一定的責任免賠率，負主要責任的，免賠15%；負同等責任的，免賠10%；負次要責任的，免賠5%；負全部責任的，免賠20%。

有這樣的免賠率，發生賠付時，是要相應的減去的。比如修車花了1000元，免賠15%，那麼，你自己要出150元。但是如果你有不計免賠險之後，免賠率是0，也就是不用自己出錢（在保額範圍內）。

涉水險

涉水險稱發動機特別保險。 車輛浸水的情況下，車損險可以賠付除發動機以外車輛損壞的部分，而由此導致的發動機損壞則只有涉水險才有可能賠。 負責保險車輛在積水路面涉水行駛以及涉水時施救的合理費用。被水淹後致使發動機損壞可給予賠償。但是如果被水淹後車主還強行啟動發動機而造成了損害，那麼就算購買了涉水險 ，保險公司仍將不予賠償。

目前全國都那麼多地方可以“看海”，這個險買不買，自己掂量。

不算建議的建議

1.交強險必須上，並且牢記繳費期 。

2.車損險必須上，管賠自己車的，建議足額投保。

3.第三者險：必須上，建議保額在20萬以上，一般50萬到100萬，經濟條件好就多上點 ，現在人命貴啊。

4.車上人員可以不上,上也不必上多，司機2萬左右，乘客1萬左右，當然這是已經有人身意外傷害保險的情況下。一個座位20多元管1萬， 不如直接辦個人身意外險（100到200左右一份，保險範圍不僅包括了普通意外，還有火車、地鐵、自駕等責任，還可以報銷醫療費用）

5.盜搶險要上，你的車沒有人偷可以不上。

6.劃痕、玻璃險相對較貴,劃痕可以不上，玻璃險根據自己的經濟能力。

7.自燃險舊車一定要上，新車可以考慮上。

8.不計免賠,上為好。

9.涉水險要上，這幾年全國各地暴雨車險理賠案例不少。

至於車險到底買哪家，還是建議你自己去對比一下價格、服務、便利性再來做決定

在第一年購買車險的時候，可能會因為不放心自己的車技，以及心疼新買的車子，車險險種會購買得比較多。

但是開了一年車之後，車技也有所提升，跟車子磨合得也好了，可以根據自己的實際需要來購買車險。

對於大部分車主來說，一般交強險+車損險+三者險（50/100萬）+不計免賠險，能hold住大部分情況。

比如說，劃痕險是否還需要購買，自己家車如果是不容易下暴雨的地區是否購買了涉水險。

而一些車主可能買的是老車，在接手前車子已經用了好幾年了，也可以買個自燃險來幫助車主們更好地保護愛車。

但是是否需要更換險種，還要看車主們自己的需要了。