受疫情的影響，人們的生活被按下了暫停鍵，經濟收入受很大影響，那麼我是否應該降維消費呢？

與其說是消費降級，不如說，想方設法，把有限的錢用在刀刃上。

不過，如果連“刀刃”是什麼都不清楚，要實踐這真理也難。

在日常生活中，大抵有九大類需求需要開支：衣、食、住、行、通訊、醫教、娛樂、投資、人情。衣、食、住、行、通訊是生存的需求，醫教、娛樂、投資、人情則是發展的需求。生存的需求必然有開支，有的可以省著點花、有的則想省也省不了;發展的需求則可以有所選擇並排列主次，要發展什麼就開支什麼，先主後次。

所謂“刀刃”，就是由【不可省的生存的需求】與【個人所選擇的發展的需求】二者組合而成。

瞭解完這個，我們就可以來做個人/家庭財務計劃了。時間週期可以以自然年為單位，比如2019年財務計劃;也可以是非自然年，比如19年2月-19年10月，因需求而定。

制定個人/家庭財務計劃，包括“一原則二工具五步驟三注意”。

一原則：“以終為始”

這是史蒂芬·柯維在《高效能人士的七個習慣》裡提到的第二個習慣，簡單來講，就是我們做任何事情，都要先確定最終的目標，並以此來規劃自己的行為;否則一不小心把力氣花在了錯誤的方向上，輕則事倍功半，重則無力迴天。

基於“以終為始”的原則，在做財務計劃的時候，我們首先要確定兩個問題：

1、到今年年底，我希望存多少錢?

2、今年，為實現發展，我要全力以赴去實現的心願是什麼?

第一個問題用於確定存款目標，第二個問題的答案，則是你在發展的需求方面要投入的重點。發展的重點可能是學習某項技能、來一場說走就走的旅行;也可能是投資一個專案、養育一個寶寶。不同的人生階段會有不同的選擇。

二工具：EXCEL和記賬APP

EXCEL用於財務計劃本身，記賬APP用於日常財務管理。記賬APP有很多種，我家用的是挖財，它可以自定義開支及收入的大類小類，而且資料分析也很直觀簡潔。

五步驟

第一步：預估全年收入，並確定第一個問題：“到今年年底，我希望存多少錢?”

比如，Suzy剛工作一年，單身，18年年薪8萬，基本夠用，沒有存款。19年薪資若按照15%的漲幅，年薪約92000。她能接受的開支是要保持現有的生活品質，於是，她希望19年存12000。

再比如，林先生一家三口，雙職工，不考慮投資收入，18年年薪一共30萬，存款5萬。19年薪資若按15%的漲幅，夫妻倆年薪約35萬。考慮到寶寶後面的教育投入，夫妻倆決定要節流，他們決定19年存12萬。

在這一步裡，有兩點提醒。一是在預估全年收入的時候，可參考會計上的謹慎性原則，即不確定的收入，不計入估算內。二是在確定希望的存款金額的時候，一定要以可執行為依據，目標太大不但不能約束行為，反而容易產生“破罐子破摔”的心理。

第二步：確定絕對固定支出

這部分為滿足生存的需求，即要維持生活必須要花、且金額相對固定的錢。比如Suzy的房租;林先生一家的房貸、車貸、車險;以及大家都會涉及的物業費、通訊費、水電燃氣費等。

人/家庭的絕對固定支出比較容易統計，鑑於所在城市、個人/家庭的情況千差萬別，我不在這裡做具體舉例。

第三步：確定相對固定支出

這部分同為滿足生存的需求、在生活中必須要花的支出，但支出金額不太確定，有一定彈性。比如Suzy的外賣費、公交費;林先生一家的買菜錢、奶粉錢、加油費、公交費等。

絕對固定支出裡面沒有涉及到的其他衣、食、住、行、通訊開支，都在要相對固定支出裡面反映出來。

到這裡，你今年可用於發展需求的支出金額就大致確定了：

用於發展需求的可支出金額=可支配收入金額-預計存款-絕對固定支出-相對固定支出

第四步：根據發展的需求，排列出主次，分配用於發展需求的可支出金額

此時，再審視一下自己關於第二個問題的答案：今年，為實現發展，我要全力以赴去實現的心願是什麼?

很少有人的發展需求只包括醫教、娛樂、投資、人情中某一方面的，畢竟，每個人都身處社會中，對豐富多元的生活充滿嚮往，有世俗人情需要經營。只是在人生的不同階段會有不同的側重。

比如作為單身狗的Suzy，她現階段沒有大件的傢俱家電要買，沒有嗷嗷待哺的寶寶要養，她只需要過好一個人的生活，所以，她的側重點可能在自我提升、應援愛豆、交友方面。

而林先生一家則相反，寶寶成為家庭的開支中心，即使旅遊也要考慮哪裡比較適合寶寶玩;商保專案越買越多，只為未來可安心。

體現在財務計劃中，便是：

進行完這四步，個人/家庭的財務計劃就出來了。至此，要不要買個新款名牌包、要不要心血來潮度個假，這類問題就不再那麼難以決定，心中有目標，拒絕誘惑時也就更有說服力。

第五步：將九大類支出的大項和小項同步到記賬APP上，每日記賬

無論使用哪種記賬APP，記賬大小項的分類必須和賬務計劃的大小項分類保持一致，以方便年終覆盤時檢視資料，分析結果。標準不一必然造成資料混亂，那麼費心費力的統計也就沒有意義了。

　　在進行新年財務計劃的這五個步驟時，還有三點需要注意：一是要善用EXCEL的計算功能，預計存款+絕對固定支出+相對固定支出+用於發展需求的可支出金額=可支配收入金額，檢查兩遍不要出錯。

　　二是採用會計上的謹慎性原則，一方面，在預估全年收入時，不把不確定的收入計入估算;另一方面，在做三類支出的預算時，要把可能產生的支出全都列出來。這樣可以避免因考慮不周而打亂全年計劃，從而降低計劃破產的風險。

　　三是記賬要及時、避免拖延。不過相信能夠列出計劃的小夥伴都已經成功克服了拖延症，畢竟拖延症晚期患者可能到2019年底還沒列出計劃來。

　　透過“一原則二工具五步驟三注意”，在新年開始之際，擬定自己的個人或家庭財務計劃，將有限的錢花在刀刃上，並且還有結餘，明年帶著存款底氣十足回家過大年，就是我們的目標。

我覺得我的消費已經升級了呀，而且已經是頂級了！每個月房貸2550，車貸3000，房租1900，油費700，生活費2000，小孩生活費1500，一個月硬性消費13000多，記得以前每個星期100塊，也就短短的10年時間呀，我已經升了300級了，還不叫升級嗎？怎麼就叫降級了！