第一點談談百萬醫療的來由。百萬醫療是由眾安線上保險引發的，算是革命性的一款產品，引起整個保險行業的轟動。由於其保障高，保費便宜，甚至引起監管部門的質疑，這種產品是否符合保險精算審慎的原則和要求？大量客戶投保會否帶來保險公司償付能力的問題？百萬醫療產品推出後的幾年時間裡，也確實證明了產品定價的合理性，確實能滿足廣大老百姓需求比較接地氣的一款產品，並且風險可控。

接下來談談百萬醫療的定價合理性（此問題應屬保險精算問題），由於一般人的普通住院醫療費用一般花費大概就是1-5萬元，而醫保報銷比例大概60%，未報銷金額大概0.4-2萬元，百萬醫療一般設定的免賠額為1萬，實質只有住院花費超過2.5萬以上才會涉及到百萬醫療的賠付。而對於個別大病醫療支出的報銷又確實起到很好的保障作用，所以百萬醫療推出以後，基本成為了老百姓的必備保險產品。

第三點談談假如百萬醫療沒有免賠額的費用問題。其實很簡單，你可以假設把百萬醫療作為主險費率不不變，然後增加一個附加險，這個附加險的保額=百萬醫療免賠額1萬元。也就是1萬保額的住院醫療費用補償保險的價錢。舉例:一般來說30歲的男性百萬醫療保費250元，附加住院醫療費用補償保險250元，合計500元。當然不同年齡段價格會變化，這這裡就不一一列舉了。

參考目前國內市面上的百萬醫療險，普遍有一萬的免賠額。

定價由保險精算師在銀保監會的許可的範圍內計算，最後經銀保監會審批而定！

給您平安健康的尊享2018做參考吧，30～40歲4000～5500左右/年，100%報銷（不限社保內外），可住VIP病房，每年額度70萬。可參加健行天下運動獎勵計劃，每年最高返回2000元獎金，外加續保獎勵獎金，合計最高每年4000元。我每年都賺到了滿額獎金，外加平臺贈送12張50元電影票，自己承擔保費1000元左右（保費每年會根據年齡上漲）

如果沒有如果免賠額

第一保費會非常貴

第二會造成賠付率過高

結果就是這個產品停售。

我的看法，定價會翻好幾倍。如果沒有免賠額的百萬醫療，首先我想到的是永安的住院醫療險。以30歲為例，通常的百萬醫療險是300左右的定價，永安醫療險沒有1萬免賠額，年保費為1500+，是普通醫療險的5倍。個人覺得貴太多，沒有必要。

為什麼，普通的百萬醫療險價效比會這麼高呢，幾百塊保幾百萬！主要還是設定了這個1萬的免賠額，大大拉低了理賠率。我們以國家衛健委釋出的2018年的人均住院費資料來看，人均住院費是“9291.9元”。相當於全國絕大部分人，到醫院住院都不超過1萬元，剛好是百萬醫療免賠的部分，所以保險公司才敢推這麼價效比的產品。

如果免去一萬塊免賠，保險公司的理賠率會大大提升，所以保費一定會提升很多才能掩蓋這些風險。