機動車輛駕乘人員意外傷害保險(簡稱駕乘意外險)的承保範圍是什麼?都承保什麼損失?什麼人可以投保?讓我們從理賠的視角，對駕乘意外險進行了解。按照慣例，我們先介紹幾個理賠的案例。

　　一、駕乘意外險的賠償案例

　　案例1、趙某投保駕乘意外險因車輛溜車碾軋致死保險公司賠償其家屬身故保險金50萬元趙某名下有大貨車一輛。

　　2017年3月，其前往保險公司辦理車險續保，發現保險公司另有一款針對司機等人的意外保險，叫駕乘意外險。就產品相關內容，經諮詢保險公司的相關人員後，趙某即作為投保人和被保險人，向保險公司投保了身故保額為50萬元附加5萬醫療費用的駕乘意外險。保險期間1年。

　　2017年7月,趙某開車送完貨後，下車休息，車輛發生溜車，導致車輛從趙某身上碾過，導致趙某死亡。事故後，趙某家屬向保險公司提出索賠，依據駕乘意外險保單，要求保險公司賠償駕乘意外險保單項下的身故保險金50萬元。保險公司審查各項索賠資料後，向趙某的家屬支付了保險金50萬元。

　　案例2：劉某林投保駕乘意外險後因交通事故身故保險公司賠償其家屬身故保險金10萬元劉某林擁有小轎車一輛。2018年2月車險到期後，其前往保險公司辦理車險續保，發現保險公司另有一款針對司機的意外保險，叫駕乘意外險。經諮詢保險公司的相關人員後，劉某林即作為投保人和被保險人，向保險公司購買了身故保額為10萬元附加5萬醫療費用的駕乘意外險。保險期間1年。

　　2018年9月，劉某林駕駛車輛與其他貨車發生碰撞，造成兩車不同程度的損壞及人員傷亡。後劉某林在送醫途中死亡。該起事故經交警勘察事故現場後認定，雙方各負事故的同等責任。

　　事故後，劉某林家屬向保險公司提出索賠，要求保險公司賠償駕乘意外險保單項下的身故保險金10萬元。保險公司審查各項索賠資料後，向劉某林的家屬支付了保險金10萬元。另，劉某林的死亡為雙車相撞事故造成，雙方車輛均投有交強險和商業三者險，雙方各負事故同等責任。就劉某林死亡的各項損失約65萬元，對方車輛的保險公司在交強險項下賠償11萬元，商業三者險項下根據責任比例賠償27萬元，加上駕乘意外險的賠款10萬元，劉某林的家屬共計獲得保險賠款48萬元。案例3：運輸公司為僱傭司機投保駕乘意外險發生交通事故致司機傷殘保險公司賠償傷殘賠償金15萬元山東某運輸公司為經營客運業務的運輸公司。

　　2018年4月，運輸公司作為投保人，為其名下的所有司機和售票員向保險公司投保了駕乘意外險，司機和售票員為被保險人。其中意外傷害身故和傷殘保險金額為50萬元，附加醫療保險金額5萬元。

　　2018年6月，運輸公司的司機孫某駕駛車輛，在山東煙臺附近某高速公路，與另一輛大貨車發生追尾相撞事故。事故造成孫某受傷。經交警勘察事故現場後，認定孫某負事故全部責任。孫某經送醫治療花費醫療費16萬元，事故造成孫某殘疾，經鑑定構成8級傷殘。治療終結後，孫某向保險公司提出索賠，要求保險公司賠償其駕乘意外險傷殘賠償金。因孫某構成8級傷殘，保險合同約定賠償比例為總保險金額50萬元的30%，故傷殘賠償金為15萬元，醫療賠償金超出限額，故賠償金額為5萬元。保險公司審查各項索賠資料後，向孫某支付兩項賠償金共20萬元，

　　二、如何判斷駕乘人員意外傷害險是否會賠付?駕乘人員意外傷害險的賠付範圍是什麼?

　　1.投保人與被保險人

　　被保險人：駕乘意外險的被保險人，為團體或個人所有的機動車輛的駕駛員、售票員、助手、乘客等人員，以及國家有關管理機關核准的駕駛培訓學校的學員，可作為本保險合同的被保險人。

　　投保人：駕乘人員意外傷害險的投保人需要是具有民事行為能力的本人或者是對被保險人有保險利益的其他人。上述案例1、2的投保人和被保險人均為司機本人;上述案例3的投保人為運輸公司，被保險人為車輛的司機和乘務人員。

　　2.駕乘人員意外傷害險的賠付責任

　　駕乘意外險承保的是在保險期間內，被保險人因駕駛或乘坐保單載明的機動車輛在行駛過程中或為維護車輛繼續執行(包括加油、加水、故障修理、換胎)的臨時停放過程中因從事維護車輛繼續執行(包括加油、加水、故障修理、換胎)的相關活動時遭受意外傷害。

　　3.保險賠償金包括以下兩項：身故保險金和傷殘保險金

　　身故保險金：為被保險人因意外身故，保險公司給予約定的身故保險金。

　　傷殘保險金：為被保險人遭受意外傷害事故造成傷殘，保險公司根據傷殘等級，給予傷殘保險金。

　　三、購買駕乘人員意外傷害險需要注意什麼?

　　1.駕乘意外險理賠不適用損失補償原則駕乘意外險為人身保險，非財產保險。人身保險是由投保人與保險人互相約定保險金額，並按照約定的保險金額給付的保險。人的生命是無價的，難以用貨幣衡量的，因此賠付不適用財產險中的損失補償原則。如果投保多份人身險，可多重給付。

　　2.駕乘意外險的除外責任除通常意外險的除外約定外，值得注意的比較特殊的除外責任為：1、被保險人存在飲酒、吸毒等行為導致意外;2、被保險人存在酒後駕駛、無有效駕駛證駕駛或駕駛無有效行駛證的機動交通工具期間發生意外;

　　3、被保險人在禁止通行機動車的區域或者時間段裡，駕駛或乘坐機動車期間，或者被保險人駕駛或乘坐未按照相關規定進行註冊登記並申領號牌的機動車期間發生意外;4、被保險人駕駛或乘坐超過核定載重重量的機動車或者駕駛或乘坐超過核定準載人數的機動車(包括其他機動交通工具)期間發生意外。

駕乘險有兩種的。一種是跟人的，被保險人乘車或者開他人的車輛，一樣可以得到駕乘險的保障。一種是跟車的，不管是誰開被保險人的車輛，都能得到賠償的。所以要看你保的是哪種。大概200-300元的保費，就可以買到全車駕乘險，每個座位保額15-20萬。大部分人還是會選擇駕乘險的

駕乘險是什麼？

駕乘險是對車上的駕駛員以及乘客做出保障，當發生意外事故時，保險公司需要對司機以及乘客的人身安全進行賠付。駕乘險與座位險最主要的區別在於，駕乘險是跟著人走的。

駕乘險保障範圍

1、乘車意外身故：發生交通事故而遭受意外傷害，因該意外事故導致身故。

2、乘車意外傷殘：發生交通事故而遭受意外傷害，因該意外事故導致身體殘疾。

3、乘車意外醫療：發生交通事故而遭受意外傷害，在保險人指定或認可的醫院治療所支出的合理醫療費用。

駕乘險或座位險有必要選擇其中一項購買。駕乘險有著每個座位20萬左右的保額，相比座位險的5萬保額，高出太多。最重要的是，駕乘險甚至還比座位險便宜。不過，車主平時都是一個人開車上下班代步而已，很少載其他人的情況，這時候買座位險也就足夠了。如果是車主撞到障礙物，由於自己的責任導致的車輛人員發生人身傷亡，這時候因為沒有購買駕乘險或車上人員責任險，所以費用要自己承擔。倘若遭遇不幸，車上人員死傷幾個，這筆費用會使車主承受巨大的經濟壓力。

當前市面上的駕乘意外險有兩種，分別是保險跟人；保險跟車的，接下來給大家說說保險跟車走的這種。

不管誰做您的車，不管他有沒有買意外險，皆可透過駕乘意外險來轉嫁意外風險。

私車公用：很多小夥伴因為工作和出差的原因，開車時也會搭乘一些朋友同事，但搭乘的人員很多時候是沒有意外險的；

共享出行：如今滴滴和順風車還是很流行的，有的小夥伴也會順路捎帶一些陌生人來賺個油費，若搭車的遭遇交通意外，乘客的安全我們也要負責；

汽車外借：雖然汽車外借是要不得的，可若沒辦法遭遇這種情況，因外借造成的意外，車主也是要承擔連帶責任的。

所以駕乘意外險也是有其自身的獨特價值的，而且可用上的情景是如此多，是很有必要買的。

汽車車險兩個容易混淆概念的險種：駕乘險與座位險

駕乘險嚴格定義並不屬於汽車商業保險中的一類，作為非保險業的從業人員只能做一些淺顯的解釋：駕乘險的概念是人身意外險的獨立分支。

人身意外險理論上應涵蓋所有能想象到的交通、意外與氣象條件導致的人身傷亡的承保，傷殘與死亡都可以獲得一定程度的賠償。而駕乘險則是把這些場景中有關交通工具的一類獨立出來，只保證受益人在乘坐所有汽車、火車、飛機、輪船等各種交通工具時，出現傷亡的損失賠償。簡而言之這是一種任何人都可以投保的商業險種，投保的前提與是否有車無關；再說直白一些則是駕乘險跟著人走，是為自己出行加上一份保障，僅此而已。

特殊情況說明：如投保駕乘險乘坐公共交通出現意外，這類情況要按照責任劃分區別賠償比例。如乘坐或駕駛私家車出現意外，那麼事故是否存在主觀上的嚴重違章駕駛也會影響比例甚至被拒保；比如設計酒駕醉駕毒駕或嚴重超速等駕駛行為，主觀上的違法駕駛行為或乘坐車輛則有可能被拒保，且不僅僅是駕乘險可能會失效，車輛的所有險種（除交強險以外）均有拒保的權利哦。

車上人員責任險又稱之為座位險，承保的基礎是按照座位數而不限定為某一個人；白話的解釋則是任誰乘坐這臺車，只要是得到了車輛所有人或駕駛人的預設之後，車輛發生事故導致該人傷亡，那麼車險則會按照座位險保額進行賠償。駕駛人也是同理，不過車險中有一項比較特殊的約定，為指定駕駛員特約險；投保這一險種該車只能由指定人員駕駛，其他人駕駛車輛導致事故則有可能被拒賠或出現一定比例的絕對免賠率，具體比例要以保險合同約定內容為參考。

總而言之，車上人員責任險是有必要投保的，尤其對於被動安全保護水平較差的麵包車或平頭微卡輕卡很重要，其次對於駕駛技術不嫻熟的新手司機而言也應該加入保障；雖然保額不高但總比全數自行承擔風險更小，重點是保費也不高。至於駕乘險則見仁見智了，這一險種的投保並不由車輛所有人決定，而是由個人決定；因為投保駕乘險需要個人的很多隱私資料，駕駛人想要為其投保怕也很難獲取個人隱私。

總結：車上人員責任險（座位險）是汽車的保險，駕乘險是人的保險（與車無關）。兩個險種可理解為座位險是汽車走到哪就保障車內乘員到哪，其適合的使用者為熱愛自駕遊或長期自駕出差的使用者；而駕乘險是人走到哪不管坐誰的車或坐什麼交通工具，保險公司都得為其負責，這是一種適合驢友的險種，別再混淆了。

汽車車險兩個容易混淆概念的險種：駕乘險與座位險

駕乘險嚴格定義並不屬於汽車商業保險中的一類，作為非保險業的從業人員只能做一些淺顯的解釋：駕乘險的概念是人身意外險的獨立分支。

人身意外險理論上應涵蓋所有能想象到的交通、意外與氣象條件導致的人身傷亡的承保，傷殘與死亡都可以獲得一定程度的賠償。而駕乘險則是把這些場景中有關交通工具的一類獨立出來，只保證受益人在乘坐所有汽車、火車、飛機、輪船等各種交通工具時，出現傷亡的損失賠償。簡而言之這是一種任何人都可以投保的商業險種，投保的前提與是否有車無關；再說直白一些則是駕乘險跟著人走，是為自己出行加上一份保障，僅此而已。

如果經常開車駕乘險是很有必要買的，交通事故的風險、你懂的！駕乘險一般有兩種，跟人的和跟車的，跟人的是保駕駛人員、不論你開的是哪輛車；跟車的是保座位，不論是誰開或誰坐；具體保哪種更適合要看具體需求。