隨著國家政策的完善，越來越多的人享受基本養老保險，但是購買商業性養老保險作為基本養老保險的補充，仍然存在一些良好的經濟條件。

什麼樣的商業養老保險最好，如何選擇保險型別：傳統型和雙元型適合於工人階級，應該根據他們的實際情況選擇什麼樣的商業養老保險產品。保險專家介紹，目前市場上具有養老功能的保險產品主要分為傳統型、雙元型、合資型和通用型四種類型。傳統型養老保險的預定預期年化利率是固定的，並且以年金產品居多;兩全型產品兼具保障和分紅功能，對抵禦通貨膨脹有很好的效果;投連型產品的話，不設保底預期年化收益，不過保險公司要收取賬戶管理費等費用，盈虧由投保人自己負責;萬能型產品一般有保底預期年化收益，保險公司也要收取保單管理費、初始費等費用，此類產品適合長期投資，一般要在5年以上才能看到投資預期年化收益。

　應該買多少最好：保額在20萬元左右即可。需要購買多少商業養老保險比較合適呢?保險專家介紹，商業養老保險提供的養老金額度應占到全部養老保障需求的25%-40%.因此，建議消費者在擁有社會基本養老保險的基礎上，購買保額在20萬元左右的商業養老保險比較合適。

　應該如何挑選繳費期限：應該適當縮短繳費期限

　　對於商業養老保險的繳費方式和繳費期限，保險專家介紹，商業養老保險除了一次性躉繳以外，還有分3年、5年、10年和20年等幾種期繳方式。專家建議消費者應該適當縮短繳費期限，這樣的話所需繳納的保費總額將會低不少。

　如何領取養老金：領取年齡可與保險公司約定

　　怎麼領取養老金是消費者購買商業養老保險最關注的地方，這部分大致包括養老金的領取年齡、領取方式以及領取年限。領取年齡在投保時可與保險公司約定，目前市場上一般限定50歲、55歲、60歲和65歲等幾個年齡段;領取方式則分為一次性領取、年領和月領等三種;對於養老金的領取年限，各家保險公司各不相同，有的規定20年，有的規定可以領到100歲，有的規定可以領至身故。

　對於商業養老保險來說，買多買少是根據自己的實際經濟情況，可以多買，也可以少買，這是免費的。對於保險公司來說，股息是基於每個保險公司的盈利能力，但不一定，具有明顯的不確定性。購買保險最重要的是購買合適的商業養老保險。

商業養老險哪家更靠普？！

商業養老險是指保險公司開發的具有理財性質的年金產品，既然是保險公司，可以肯定的是各家都靠譜，因為保險公司都是透過國家相關機構嚴格審查，按到高標準流程註冊成立的，既然都靠譜，那要選擇哪一家呢？

首先我們一定要明白兩大問題：

一，什麼是養老險，具有哪些特徵特性才叫養老險？

1，具有可持續性，與生命等長

每個人都會老，老了不一定會賺錢，但一定會花錢。所以每個人給自己儲備足額的養老金是很有必要的，老的年齡有多長呢，我們都掌控不了，也就是說這個養老金的錢我們需要用多長時間是不確定的，意味著我們養老金的領取一定要是可持續性的，活得越長，領得越多，符合人性的需求，備足高額的養老金，子女對你敬愛有加，希望你活得越久越好，因為有養老金領呀！

2，專屬性，只屬於你一個人

養老金的領取方式有很多，有的人認為我有幾套房子，可以收租金作為我的養老金，我有幾百萬放銀行可以每月去領，還有的人說我有幾個兒子，他們養我，我想問一下你，你能肯定房子一定可以租得出去嗎？你是否一定有能力管理好你的房子？放銀行的錢你一定有能力管理嗎？真的只有你一個人可以取到嗎？思考一個問題，房子，銀行存款是不是更容易混到一起作為家庭資產共用！有專屬性很重要！！

3，收益性

既然養老金要持續領，也是理財性質的，那肯定要考慮收益，收益越高，領得越多。

各大保險公司年金產品都大同小異，交3年，5年或10年，領錢一輩子，近二年的主險保障期一般是10年，15年，再配一個萬能帳戶，讓你的錢按天計息按月複利，萬能帳戶利率下有保底，一般有1.75%，2.5%，3.0%，上不封頂，合同裡寫的是保底收益，實際結算利率目前有4.5% 5.0% 5.35% 5.8%，大概就這些範圍。

目前國內的保險公司分為國有企業，中外合資，民營三類

保險行業跟銀行一樣都有四大央企，分別是

中國太平，華人壽 ， 華人保 ，中國信保，前面兩家主要負責人壽險這一塊，華人保主要負責財產險，中國信保主要負責國家進出口這一塊業務，在我們中國，中央企業是不是更有優勢呢？誰更有優勢，誰更有勢力，理財類險種的收益一定就會更高，更穩，大家自己多思考。

明白了什麼才是真正的養老金，也清楚了應該從哪個方面去選擇公司，至少大家可以讓自己配到一份更好的養老金險種，讓自己老了有錢用。

有了錢，錢要怎麼用？養老僅僅有錢就夠了嗎？以後的文章我會講到，敬請關注！

您的提問背後的意思是哪家保險公司更安全的同時給的保險利益更高是嗎？關於保險公司安全性，保險公司有十大安全機制來為保險公司保駕護航，我簡單的和你說其中四條：第一就是保險法。保險法第89條明確規定，就是經營有人壽保險業務的保險公司，除分立合併或依法撤銷外，不得解散。這個是在公司層面是沒有任何一家公司可以在法律的層面說不得解散，只有保險公司是這麼寫的。可見在法律和制度層面保障了保險公司的安全性。

第二條叫銀保監的嚴格監管。所有在大陸開展業務的保險公司，不論是中資的、外資的、合資的，都是受中國銀保監會的嚴格監管。以前叫保監會，現在銀監會和保監會合並了，叫銀保監會。中國的保監會的監管是世界上最嚴的，體現在兩個方面：第一，它的預定利率是比較低的，雖然提高到3.5%，利率低意味著安全。第二，投資渠道是比較窄的。比起歐美國家甚至香港，其實投資渠道是比較窄的。我們的大陸的保險公司只能投資一些大的銀行協議存款、基礎設施建設、國債等等。對於權益類的投資，比如股票、基金、房地產，控制在20%左右，所以它的投資渠道窄，所以意味著安全。

第三條就是保險保障基金。保險公司每年保費的0.5%~6.8%都要放在保險保障基金裡面。保險保障基金是銀保監會、財政部和央行聯合成立的一個部門，它現在已經有上千億的規模，這個錢都是不能動的，只能做銀行存款和國債，就是為了防止哪家公司出現資金鍊的問題，給它注資用的。

比如說從建國以來到現在，其實出過事情的保險公司有四家，最早是2005年的時候，新華保險資金鍊斷裂，保險保障基金注資託管，託管兩年之後還成功上市。後來的中華聯合生命人壽到前年的安邦，保險保障基金也是注資託管平穩度過，安邦股東大換血。所以會發現保險的客戶合同不受任何影響客戶的權益也是不受任何影響的，所以保險的安全性是毋庸置疑的。

第四條叫再保險。您可能在A公司買了保險，有可能A公司在B公司又給它上了保險，這叫再保險。中國有再保集團。世界上最大的再保集團，叫慕尼黑再保集團，法國的叫法再，這都屬於世界巨頭級的再保公司。大額保單都可能要做分保，都是要再保說了算。

所以國內的保險公司安全的同時選個年金險萬能賬戶達到3.0%複利終身的即可。望採納

保險公司的養老險都是靠譜的，

因為每一款產品都 在銀保監備過報後，

才能夠上市的！

所以沒有靠不靠譜之說！

客戶可能對養老金來說看二點：

1 看產品的收益性如何 。

收益性雙從二個方面來看（1）預期收益率，也就是業務員會拿 計劃書給你看，上面的演示資料，分低，中，高 三個檔次，這些資料都 是不確定的，不會寫進合同的，具體營利分紅還是要看保險公司的運營情況而定

（2）實際收益率 也不是IRR ，這種收益是實打實，客戶能拿 到手的真正收益，是百分百寫進合同裡面的，是確定的。目前市場上高的差不多在3.7%左右，年前還有4.%，不過現在都 下架了

這二者還是要各人自己的需求而定了！

2 看產品的功能性

有的養老保險功能有信託功能，有的養老院功能 ，有的可以更換投保人，或更換被保險人等等，

所以選擇一份保險，不要單一的看一分面，應該橫向縱向都 應該適當 的綜合考慮！

有需要可以詳細溝通！

【福臨門盛世A版】

享增值：採用4.025%定價利率，萬能結算利率市場前列。

享關愛：第5、6年，享受2次特別關愛金。

享年金：第7年起至保單期滿，每年100%保額。

享安全：5年交，第5年末保單總價值大於已交保費。

享靈活：可附加萬能賬戶，保證利率3%，支援80%貸款額度。

享安心：身故至少賠已交保費，一生守護。

享豁免：投保人意外身故、

全殘豁免保費。

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目前市場上有養老功能的報銷品種主要有傳統型和兩全型投連型和萬能型等幾種。有保險專家指出，在當前金融危機之下，連投型和萬能型的風險比較高，建議一般的工薪階層選擇傳統型和兩全型保險。

一般的商業養老保險都有多種繳費方式供消費者選擇，有一次躉交、3年、5年、10年、20年等。而商業保險的品種很多，如：國壽個人養老年金保險(分紅型)，太平悅享金生終身年金保險(分紅型)。要選購合適自己的養老保險品種。在購買商業養老險時可結合以下四個方面來選擇：

第一，可以適當縮短繳費期限。繳費期限越短，繳納的保費總額將越少，在銀行利率走低的情況下，消費者應該縮短繳費期限。

第二，趁年輕購買，越早越好。養老金是根據保費複利計算產生的儲蓄金額，投保人年齡越小，儲蓄的時間越長，繳納的保費就相對較少，而且投保年齡一旦超過50週歲，需繳納的保費會比較高。

第三，領取時間最好與退休年齡銜接起來。保險金的領取年齡在投保時可與保險公司約定，但領取年限就根據不同的保險公司而有所不同，一般保險公司會保證投保人領滿10年或20年。

第四，如果現在經濟條件較好，有養老保障需求，最好是購買具有分紅功能的商業養老保險，這樣收益相對會高一些。

購買商業養老保險是長期投資過程，其實，真要說出商業養老險哪種好，還真沒有固定答案，大家可以按照自己的實際情況選擇適合產品。