一、家庭理財的觀點：家庭財務主要包括家庭財產，家庭收入，家庭支出，瞭解清楚家庭財務狀況後，要合理制定生活支出預算，做好這些之後，才能夠開始理財。每一個人的家庭情況都有所不同，所以在制定理財計劃的時候不能照搬他人的理財計劃，應該因“家”制宜，制定適合自己家庭的理財計劃。

二、理財方法，學會錢生錢，給錢也找份工作。

1、信用卡：用銀行的錢買單。信用卡給人們消費帶來了很大的方便，合理使用信用卡，不僅可以讓信用卡成為一種理財工具，還能夠讓信用卡成為自己的賺錢工具，信用卡擁有“免息還款期"以及“透支"兩個強大的功能。

如：我身邊的一個朋友，他在很早期信用卡剛開始申請的時候她就申請了一張信用卡，當時廈門有一地段的房價才幾千塊的時候，他就用信用卡的錢付了個首付，後面自己在保險公司上班，當時客戶交保險的時候會先交給業務員，再由業務員交到公司，他就會讓客戶先把保險費用交到他的信用卡上，然後他再交到公司，這樣他的信用卡就有一筆還款流水，他就用這種信用卡的理財方式，到現在已經買了八套房子，現在當然是保險公司不在，把客戶的保險交給業務人員，而是直接打到公司賬上了。所以您好好的利用好信用卡的免息期也是可以理財的。用卡使用的一些小常識：賬單日，信用額度，到期還款日，免息還款期，超限費，滯納金大家都需要了解的。

2、保險：續上人生的安全帶。保險是人生最重要的保障，購買保險非常重要，但是購買保險不能太過盲目，不要為了買保險而降低自己的生活標準。

3、股票：股市就是你的提款機。股市有風險，入市需謹慎。購買股票要懂得把握時機，不要盲目跟風，要懂得控制投資風險，購買股票不僅要考慮大盤的趨勢，還要分析股票的上升空間和下跌空間，降低投資風險的最好辦法是分散購買股票，但是對於股市操作並不熟練的新人來說，還是要入市謹慎。

4、外匯：讓錢生出更多錢。外匯的開戶與投資股票一樣，但是與投資股票不同的是，投資外匯一定要學會報價外慧中的報價，指的是兩種貨幣的匯率會隨著國際市場的變化而變化，外匯交易的時候可以在銀行的櫃檯或網際網路上交易。

5、基金：一支好基金勝過十個好男人。基金是眾多投資產品當中相對比較穩妥的一種，其中基金定投是風險最小的一種投資方式，尤其是在股市比較低迷的時候，選擇基金定投更加安全，任何投資都是風險與收益並存的，基金定投雖然投資風險小，但是賺的收益也比較少，此類基金更適合投資新手選擇。

6、國債：分散投資的重要形式。國債是國家為經濟建設籌備資金而發行的，所以更加安全可靠，國債的利率波動幅度較小，與其他理財產品相比，國債的投資風險無疑是最低的，適合比較保守的投資者。

7、實物投資：讓財富保值增值。實物投資是指投資一些收藏品，隨著中國人均生活水平不斷提高，喜歡做實物投資的人也越來越多。可以用於投資的食物有很多，比如說花瓶、字畫、玉器、珠寶等等，民間的收藏品更是多種多樣，大到一座古色古香的古香的宅子，小到一個紐扣，都可以作為產品用於投資。

8、黃金：永不過時的發財路。受國內外疫情影響，目前黃金有上漲的大趨勢。俗話說真金不怕火煉，黃金在投資市場的行情，也正如這句俗話說的那樣，一直都保持著穩定性和堅挺性。

9、房地產：不動產投資的王道。前十年房地產是暴漲，現在的房價也趨於平穩，房子是用來住的，不是用來炒的，這句話也給房價做了一個定性。今早上剛剛看到的資訊，萬科也在成立食品事業部、養豬業了。投資房地產還需要根據自身條件來定，切忌盲目跟風，在房屋交易的時候一定要辦理好所有相關手續，以免出現紕漏，日後帶來麻煩。

祝你早日實現財富自由！

家庭理財，以保障為主，投資為輔。留得青山在，不怕沒柴燒。保障類，貨比基金，國債，保障類保險，年金保險。投資類，股票，基金，房產。

看個人投資能力和需求。

但是投資有風險，都要謹慎選擇！

還是把保障類做好，在談投資最穩妥！

家庭理財對於一個家庭是非常有必要的，只有平常做好家庭理財，遇到特殊情況時才不會手忙腳亂。分享下我家的家庭理財方面的情況吧。

家裡有3口人，兒子在讀小學五年級，我和媳婦都在事業單位上班，五險一金有單位繳納，每月工資加起來16000元左右，在小縣城算是中下層收入水平吧。

每月工資到帳後，我們大致是這樣安排和計劃的：4000元還房貸，生活費1200元，電話通訊費、寬頻費200元，物業水電費200元，車輛油料費400元，其他臨時備用3000元，每月共計預算9000元作為整個家庭的必要開支。

在理財方面我和媳婦都是比較保守的人，沒炒股技巧和經驗，一開始都把每月剩下的資金存在餘額寶裡，每天還有不錯的收益，後來餘額寶收益越來越低，只能把錢存在銀行和尋找其他的理財產品，去年在支付寶裡購買了40000元的國壽安鑫盈360天理財產品，收益還算不錯。

首先來回答你的第一個問題，如何看待家庭理財？家庭理財就是把家庭的收入和支出進行合理的計劃安排和使用。目的是為了將自己家庭有限的財富最大限度的合理消費、最大限度的保值增值、不斷提高生活品質和規避風險以保障自己和家庭經濟生活的安全和穩定,從而使自己和親人生活的更幸福、美滿、健康、長壽。

1、保障層(即風險防範基金)包括:

（1)銀行儲蓄。這是家庭理財金字塔的第一根支柱,是家庭急用的“緊急備用金”。一般家庭的“緊急備用金”應準備到足以應付36個月寬裕點可到1年)的生活各項支出。這樣,在家庭收入突然減少或中斷時,使您的家庭能有較充足的時間面對困難。但銀行儲蓄目前是負利率,抵禦不了通貨膨脹,因此不宜過多。

(2)社會統籌保險。這是家庭理財金字塔的第二根支柱。“社保”是國家帶有強制性和補貼性的,有單位的,單位上大頭,個人上小頭;沒單位檔案存“人才”的,也應該給自己上。只要上夠15年,退休後就可以按月領取養老金。但“社保”只是最低水平的基本保障,要想得到豐厚的退休養老金,還需要有充足的商業保險。另外面對重大疾病,報銷型(一定比例)的社保就沒有那麼貼切了。

（3)商業保險。這是家庭理財金字塔的第三根支柱。商業保險是分散風險損失的一種財務安排;是尋求風險損失補償的一種合同行為;是社會互助抵禦風險的一種保障機制。她對人的生命以及財產有很好的價值保障,在家庭理財中將發揮重要的作用。

2、好的理財方式是:首先準備好保障層基金,其次規劃好消費層基金,最後考慮增值層基金(如上圖)。如果家庭理財的三根支柱都準備好了,其他風險投資的收益無論好壞都不會影響家庭的基本生活品質。但是目前很多人的理財方式是:先消費、後儲蓄,甚至先消費、再風險投資、最後考慮儲蓄(有剩餘就存,沒剩餘就不存)。如果缺少以上三根支柱,消費和增值猶如空中樓閣,沒有根基,一遇風險,家庭理財的金字塔頃刻間就會坍塌,自己和家人的生活品質將會急劇下降,或者一貧如洗,負債累累,甚至弄得家破人亡。

3、不同工薪階層家庭理財三個層次分配比例表(參考)

以上分配比例僅供參考,其中消費層的伸縮性很大,在保證必要的風險防範基金和基本消費基金的前提下,壓縮不必要的消費層基金,逐步增加增值層基金,才能加速實現自己的財富增值計劃。

家庭理財很重要，這不僅僅是賺多少錢的事情，更是一種生活態度，金錢態度，而且對孩子以後的生活也會有很大的影響。比如我們在買一件東西的時候，可以先問問自己，必須要買麼，必須現在買麼？再比如我們向孩子傳遞了怎樣的金錢觀，是不是總向孩子傳遞賺錢難的觀點，孩子是否有金錢富足感以及配得感等，這是一件複雜的事情，每個家庭的情況不一樣，對金錢的看法態度也會不一樣，選擇的理財方法也會不一樣。

想要做理財，那肯定要有初始資本，對於我們工薪階層來說，強制儲蓄是一個不錯的方法，我一般留出日常生活花銷後的一半資金會做強制儲蓄，這部分一般會透過基金定投的方式去做，隨著時間的增加，基金淨值的上漲，這部分的資金越來越多了。另外一個增加初始資本的方法是投資自己，主業也好，副業也好。

我自己具體的理財操作是透過公募基金來實現的，一是公募基金起點比較低，一般是100塊或者10塊；二是公募基金品種比較多，有偏穩健的債券基金，也有偏激進的偏股基金；三是申購贖回靈活，便於做資產配置的再平衡；最後收益預期還可以的，目前偏債的年化5%—10%，偏股的長期年化可以預期在15%左右，年份好的時候會更高一些，比如2019年的偏股基金平均收益在40%左右。