50萬大額存單按月付息3.85%，到期還本付息4.2%，不一樣的那些支付方式，並不一樣的利率，應該如何選擇？

大額存單提供了參異化的利息支付方式，以滿足不同購買人群的需要。

但是很多人並不明白這兩種利息支付方式的優缺點，在具體選擇的時候，不知道選擇哪一種對自己更有利。

大額存單近期非常暢銷，產品推出後往往三五分鐘分鐘就被搶購一空。火爆場面可見一斑。

什麼是大額存單？

大額存單（Certificates of deposit，CD），是指由銀行業存款類金融機構面向個人、非金融企業、機關團體等發行的一種大額存款憑證。

中國大額存單于2015年6月15日正式推出，以人民幣計價。作為一般性存款，大額存單比同期限定期存款有更高的利率，大多在基準利率基礎上上浮40%，少部分銀行上浮45%，而定期存款一般最高上浮在30%左右。

大額存單為什麼如此火爆？

大額存單早在2015年就推出了，到現在五年多了，但前幾年一直不溫不火，大家更多的是去買銀行保本理財。

資管新規釋出之後，監管要求打破剛性兌付，銀行的理財產品不再保本，新規後的理財產品都是非保本保收益的產品。

對於大多數的老百姓來說，安全還是第一位的。在理財市場升級轉型的混亂時期，很多人選擇了觀望。

保本市場急需一款有競爭力的銀行保本產品，來代替保本理財退出之後留下的市場空白。

大額存單就這樣鹹魚翻身，迅速進入了大眾的視野，取代了銀行保本理財產品的位置。

大額存單有哪些優點？安全性很高。大額存單和其他銀行定期存款具有同樣的安全性。保本保息。50萬範圍內受到存款保險保障。可見安全性非常高。收益可觀。大額存單本身是銀行定期存款。利率比傳統銀行定期存款高20%左右。熱銷的3年期大額存單，30萬起存收益率是3.98%，5年期是4.2%左右。可見收益還是非常可觀的。非常好的流動性。大額存單存入後，如果需要資金臨時週轉，可以把大額存單自由轉讓出去，流動性非常好。豐富的期限結構。大額存單期限有1、3、6、9 、18個月；1、2、3、5年共9種期限結構。差異化的利息支付方式。目前大額存單一般支援兩種利息支付方式：按月付息、一次性還本付息。大額存單按月付息和一次性還本付息，該如何選擇？

大額存單利息支付方式的多樣化，受到大家的普遍歡迎。

按月付息是指，買入大額存單後，銀行會按月支付利息。這種方式的優點是，可以提前享受利息收入，如果存入金額較大，每月利息也很可觀，足以維持每月的生活需要。一次性還本付息是指，買入大額存單後，並不會按月提前支付利息，而是按照存入的期限到期後一次性還本付息。這兩種支付方式，在收益方面，按月付息比一次性還本付息，利率低。招商銀行按月付息大額存單，3年期30萬起存收益率是3.66%，比3年期30萬起存一次性還本付息3.98%，低了0.32%。

所以從收益上來說，一次性還本付息收益更高一些。

那麼按月付息和到期一次性還本付息哪個更合算呢？

這個其實也沒有合算不合算，不同的人有不同的選擇，如果想提前享受利息收益的話，就可以選擇“按月付息“；如果想獲取更高收益，就選擇“一次性還本付息“。

總體來說，就大多數人的選擇意願來看，選擇“按月付息“的人更多一些。

50萬大額存單按月付息年利率3.85%，到期還本付息年利率4.2%，選擇哪種付息方式更划算呢？

僅僅從表面上看，大額存單到期還本付息的方式比按月付息的年利率高，肯定是選擇到期還本付息划算了。

那麼實際情況是不是這個樣子呢？讓我們來一探究竟。

50萬大額存單如果選擇按月付息的方式，年利率是3.85%，那麼每個月可以拿到1604元的利息，三年下來比到期還本付息少總共賺5250元利息。

假如每個月把拿到的1604元利息拿去投資，三年要賺5250元需要年收益率達到6.23%，而在存款裡，要達到這麼高收益率幾乎是不可能的。

如果非要達到6.23%的收益率，就只能選擇風險比存款高的投資品種，可見銀行的精算師和產品設計者多麼精明，把大額存單設計的天衣無縫，讓儲戶沒有一絲佔銀行便宜的機會。

所以綜合看來，50萬買大額存單想要收益高，就只能選擇到期還本付息的方式了。

50萬大額存單年利率在3.85%——4.2%，應該是3年以上才有的存款收益率。大額存單作為存款類產品，在流動性方面更好的按月付息產品應該是相對來說划算一些的，雖然單從利率上看收益確實不如到期還本付息的更高一些，但是流動性更好的產品可以增加資金突發使用的應對，總比提前支取時按照活期利率計息損失大筆利息強多了。

大額存單為什麼有按月付息的產品

大額存單發行的產品都是認購起點比較高的門檻，一般最低20萬元，最多的認購起點到了200萬。大額資金的儲存固然利息所得是高一些，但是對於長期大額存單的期限，誰也說不好三五年內用不到這筆存款。為了鼓勵客戶多存大額存單，吸收大額資金存款，銀行就發行了按月支付利息的產品。按月支付利息為了增加大額存單的流動性，客戶可以用利息當作生活費用，或者繼續投資其它產品、也可以繼續存上當作複利。

一般按月付息的大額存單門檻比到期付息的更高一些，最少都是50萬的認購起點，大部分為100萬，這樣的超大額資金利息按月支付也是一筆不菲的獲利，而且都是3年以上的期限，這也是一種穩固超大額資金存長期存款的好辦法。

兩種情況的收益比較

兩種收益的比較來看，自然是按月付息的收益不如到期還本付息的收益高，這是所有理財產品的一個共性。只要是產品一有了流動性，指定沒有流動性差的收益高。

來算一下50萬的按月付息年利息有多少：3.85%x500000=19250元，每月利息可以達到1604.16元。

而還本付息的年利息可以達到500000x4.2%=21000元，一年利息相差1750元。

大額存單的不同產品划算與否取決於個人實際

其實按月付息和到期付息兩種大額存單，是否合算取決於個人的實際情況。

有的人對閒置資金相求相對寬鬆，存上三五年的期限，短期內用不上這筆錢，直接存個長期的期限，收益還高，這是客戶從收益的角度看還是覺得這樣存划算；

但是客戶站在流動性的角度上看，選擇按月付息的產品，每月得到一筆利息，又可以當生活費，不支取的話又能當複利，繼續存起來，都是不錯的選擇，還可以安排其他投資事項。

總結

個人建議還是選擇按月付息的大額存單產品更合適一些，不能總看利息高低，還是全方位的關注，看一下流動性和收益性誰結合地最好，選擇誰比較划算一些。

50萬元起存的大額存單業務，面對按月付息型的3.85%和到期還本付息的4.2%兩種產品，應該如何選擇呢？這個也比較簡單，只需要分別計算以下這兩款不同產品的年化收益就一目瞭然了。

但是，在計算利息之前，我們還是先抓緊時間瞭解一下什麼是按月付息型的個人大額存單？

相信大多數投資者都已經熟悉大額存單，我們就不做贅述。今天主要還是說一下大額存單的新玩法:即按月付息型大額存單，指的是客戶可每月提取利息的業務，銀行按月根據約定利率給付利息，產品到期後給付本金。

按月付息型大額存單，與一次性還本付息大額存單一樣，納入存款保險保障範圍，同樣可以質押且利息按月領取不受影響。但它最大的優勢是，投資者可以將每月利息再投資，比如定投或者其他較高收益類的理財產品，可實現以利增利。

舉個例子，某股份制銀行推出的大額存單可每月提取利息業務，存一筆50萬元的三年期大額存單，每月都可以提取利息1562元。那麼，客戶自然就可以使用利息再投資賺收益。

那麼，針對題主說到的兩種業務，按照到期還本付息4.2%利率和按月付息3.85%利率計算:

1、到期還本付息型的年化收益為:

500000*4.2%=21000

2、按月付息型的年化收益和月利息分別為:

500000*3.85%=19250

19250/12=1604.17

比較之下，我們發現到期還本付息的年化收益要比按月付息高出1750元。但是，按月付息型的每月提取1604.17元，只要你有其他適合自身的投資渠道，選擇再投資就有機會取得超過1750元的收益。這正是按月付息型大額存單業務的複利部分。以上供您參考！

總而言之，在這種利息可每月計提的新業務中，投資者提前享受本金利息帶來的收益。如果投資者將每月收益透過基金定投、智慧存款等產品再投資，可以實現複利。但最大的不足就是，按月付息型大額存單在提前支取規則上一般不支援靠檔計息，而是按照支取日銀行的活期掛牌利率計息，而且必須是一次性全額支取。

對於接觸大額存單不多的儲戶來說按月付息與到期付息，的兩種方式的確是不知應該如何選擇，這裡按照標題50萬大額存單按月付息3.85%，與到期付息4.2%，詳細的說一說選擇那種方式比較好。大額存單這裡就不做太多介紹:大額存單是2015年6月15日正式推出的一般性存款產品，受存款保險條例保障。各銀行大額存單起存額與利率略有不同，起存額也略有不同20萬元至上百上千萬元不等，起存額越高存期限越長利率相對來說也是越高。付息方式大額存單又分為按月付息與到期付息兩種付息方式可選。

按照50萬大額存單按月付息3.85%，與到期付息4.2%，從收益上以及靈活性上分別說一說，選擇按月付息合適還是到期付息合適。收益上選擇

計算方式:（存款金額×利率）×存期=總收益

按月付息：（50萬×3.85%）×3年=5.775萬元每月收益：5.775萬÷（3×12）=1604元到期付息：（50萬×4.2%）×3年=6.3萬元兩者相差：6.3萬-5.775萬=5250元（差距）

從這樣簡單的計算方式上來計算，兩者之間收益略高的是到期付息方式，比按月付息方式三年後總收益高出5250元，每年也就是多出1750元，看來選擇到期付息合適，這樣是沒有說服力的，必定按月付息產品，可以利用每月所付利息再次理財可實現複利（利滾利）方式，的確是按月付息大額存單完全是可以這樣的方式來增加整體收益，這裡就按照每月所產生的利息收益，以定投的方式再次理財計算下三年後總收益。

每月1604元逐漸增加，這樣的計算方式比較繁瑣就不寫如何計算了，這裡使用基金定投計算器來計算（看下圖）。看到計算得出的資料，如果想利用按月付息大額存單利息收益再次理財，收益利率達到6%以上才可與到期付息大額存單總收益持平，要想超越的話可想而知，目前穩健理財產品利率均值在4.5%-5.0%之間，如果選擇高收益可達到10%以上收益的理財產品比到期付息大額存單也就高出4576元，所承受的風險可想而知（高收益高風險）。

小結：如果你求穩健收益的情況下，選擇存款利率略高的到期付息大額存單合適；如過你想增加收益選擇按月付息大額存單合適，利用每月所付利息選擇一些收益比較高的理財產品，來增加存款總收益非常不錯的；從收益上來選擇的情況下本人比較傾向與按月付息大額存單，因為可利用每月所付利息選擇些高收益理財產品來增加整體收益。靈活性上選擇

大額存單很多儲戶關注的基本上都是，按月付息與到期付息，但是對於大額存單本質的靈活性認為是相同的，提前支取次數以及提前支取階梯利率這些的確是相同的；但是大額存單最關鍵的是是否可轉讓。

大額存單轉讓：這點還是比較容易理解，大額存單可轉讓就是說儲戶在存單未到期內，因為某些原因必須提前支取這筆存款，的時候可選擇轉讓大額存單給其他儲戶，大額存單轉讓銀行不收取任何費用存款利率按認購當初大額存單利率計息並付息，總存款收益不受影響（按月付息大額存單不可轉讓，到期付息大額存單可轉讓）。

舉例：假設你在認購大額存單1年後因為某些原因必須提前取現終止大額存單。按照50萬大額存單按月付息3.85%，到期付息4.2%，來分別計算下兩者收益上差距（按照平安銀行大額存單階梯利率計算）。按月付息計算方式比較繁瑣所不可轉讓只可以全部提前支取按照階梯利率計算，所以按照1年期整數來計算；

計算方式：存款金額+靠檔利息-已付利息=提前支取存款總金額；

存款金額：50萬

靠檔1年總息：50萬×1.95%=9750元；已付利息：(50萬×3.85%)×1=19250元；支取總金額：50萬+9750-19250=50.95萬元；

計算方式：存款金額+利息=轉讓後總金額

到期付息：（50萬×4.2%）×1=2.1萬（利息）；

支取總金額：50萬+2.1=52.1萬；提前支取總收益相差：52.1-50.95=1.15萬元；透過以上資料得出如果在大額存單未到期內，提前支取或終止按月付息大額存單總收益影響比較大，到期付息大額存單收益不受影響。在未能保證大額存單在認購期內不提前支取或終止的情況下選擇到期付息大額存單合適，因為可轉讓整體收益不受影響（從靈活性上選擇的情況下本人比較傾向於選擇到期付息大額存單）。

綜上:50萬大額存單按月付息3.85%，與到期付息4.2%,選擇的情況下選擇合適自己的即可，並沒有絕對的好與壞。按月付息好處可以利用每月所付利息再次理財增加收益或補貼家用，缺點利率略低不可轉讓，提前終止大額存單整體收益影響較大；到期付息缺點無法利用利息再次理財增加收益，優點利率略高可以轉讓，提前支取或終止大額存單整體利息收益影響較小（本人比較傾向於選擇按月付息的大額存單，因為可以利用每月所付利息再次理財博下整體收益的提升）。

50萬大額存單按月付息3.85%，到期還本付息4.2%，應該如何選擇？

按月付息3.85%，和到期本息一起歸還是4.2%，應該怎麼選擇？

其實這個問題也不難選，而你糾結的要點在於3.8%或4.2%這兩個數字上。

那麼我們先來算一下這兩個不同的收益率數字；

按照這個年利率來看，存單期限一般是3年期以上。

按月付息3.85%，50萬×利率3.85%=月利息1,604.17元，

50萬×月利息1,604.17元*3年=3年總利息57,750.00元。

到期本息一起還利息4.2%，50萬×利率4.2%*3年=月利息63,000.00元，

拆算；6.3萬÷3年＝每個月平均利息1750元。

兩者之間的差距；63000-57,750=5250元。

除了對比利率帶來收益高低的同時，我們還需要考慮其它方面的因素；比如資金流動性。

簡單舉個例子；假如你這50萬隻是你目前手上所有資金中的一部分，即投大額存單的這50萬在短期內不需要用到，那麼這50萬可以選擇投到期本息一起歸還的4.2%年利率存單。這樣一來3年期下來就可以多賺5250元利息收入。

但是相反的，假如你這50萬是隨時都有可能會使用，或者是佔比你總資產的百分之90%以上，那麼個人建議選擇投月付息的這個存單，這樣一來每個月還有一筆流動資金作為備用，或選擇到期付和月付息組合式投。

再者就是；大額存單是支援提前支取的，只不過提前支取後，利息也會被打折扣，因此；在選擇存單時，我個人的建議是；根據資金量的使用情況來選擇適合投資的產品，這樣會事半功倍。

目前主要糾結的是按月付息大額存單隻有3.85%，到期還本的大額存單利率達到4.2%，如果選擇按月付息的大額存單，可能利率與到期還本會存在差距，那要如何選擇？

從收益上進行對比。

按月付息的大額存單利率是3.85%，50萬元*3.85%=19250元/年，每月可以得到1604元。

選擇到期還本利息是4.2%，50萬元*4.2%=21000元/年，三年就可以得到63000元。

從以上兩者收益對比，發現按月付息一年得到19250元，還本付息一年可以得到21000元，這中間差了1750元，如果是為了追求收益，肯定是選擇到期還本付息，因為雖然一年差了1750元，但是三年的大額存單也會相差5250元的收益。

這就要求儲戶的這筆資金就必須是閒置資金了，可以在三年內不動用這筆資金，後期還本付息，儘量追求收益最大化。

不過，3年期個人大額存單可提前支取2次，持有期不滿7個月,不計付利息,滿7個月不滿1年按照票面利率扣除210天利息，滿1年不滿2年,按照票面利率扣除160天利息，滿2年不滿3年，按照票面利率扣除110天利息。問題就在這裡，如果儲戶需要靠大額存單的利息開銷，就不能到期還本付息了。

從個人角度考慮。

從收益上進行對比，到期還本付息肯定是存在優勢，但是也是需要考慮到個人因素。如果儲戶是需要靠這筆大額存單的利息來維持日常開銷，就算到期還本付息利率偏高，還是建議選擇按月復付息。

畢竟從儲戶的個人角度考慮，選擇按月付息的大額存單每個月得到的這筆利息是可以安排做其它的花銷或者投資事項。

因此，從收益對比到期還本付息存在優勢，但是從個人的角度出發，按月付息得到的利息。不僅可以繼續投資，還能用作生活花銷，主要在於儲戶個人如何來進行選擇。

50萬大額存單，到期還本付息4.2%的利息，那麼這大概是三年期的大額存單。如果可以按月付息，但利率只能給3.85%，該如何選擇？主要看你個人的精力和投資理財能力，以及你平時的資金需求來決定。

先說第一點：

如果是按到期一次性還本付息，按4.2%的利率可以獲得63000元。而按月付息的話，則只有3.85%的利率，總利息為57750元。表面上看，按月付息比到期還本付息方式，總利息少了5250元。

但是需要注意，如果按月付息，則利息可以提前獲得，那麼可以用利息來進行再投資，假設每個月將收到的利息（按3.85%利率付息每月利息為1604元）進行再投資，買入年化收益4%的理財產品，我透過下面的複利計算，利息在到期前可獲得利率3368.4元，實際利率比一次性還本到期還是少1881元。

如果每個月這筆錢於再投資，能達到6%的收益率，則利息的再投資總收益5052.6元，與按到期一次性還本付息得到的利息非常接近了。所以我說主要看自己的投資能力和精力，如果利息可以獲得更高的收益，按月付息方式最終收益也可能還要比到期一次性付還要高，但這需要每個月都把利息用於再投資，比較麻煩。

再說第二點：

第二點就是需要根據自己的資金使用安排，因為一次性還本付息的方式，只有到期才可以獲得本金和利息。如果在中途自己正好需要用錢，提前支取就會無法獲得預期的利息（一般大額存單採取靠檔計息方式，即只存了一年，按一年期利率支付利息）。

而採取按月付息的方式，即便是不將利息用於定期再投資，而是存放在活期類理財產品（比如貨幣基金類），那麼每年19250元的利息用於週轉（如果放在活期理財按2.5%的年化利率每年還要多幾百元），這樣的話方便自己資金使用的需求。

所以這兩種方式，選哪種好，確實沒有標準的答案。如果是本身手裡資金流動沒問題，這50萬元純屬閒置資金，那麼選擇到期還本付期比較好，簡單方便。而如果本身自己不確定資金需求情況，則建議採取按月支付的方式會更好，相對更靈活些。

現在的大額存單非常人性化，除了一次性還本付息，有的銀行還提供按月付息的方式。但是，有的人有選擇焦慮症，碰到這兩種付息方式，就不知道該怎麼選了。

我的朋友老胡，就是這樣的一個人，他聽說銀行發行大額存單，利率很高，就趕緊跑去存款，五年期的大額存單，起存額50萬，按月付息利率4.2%,一次性還本付息利率為4.8%，這下可把老胡愁壞了，到底該怎麼選呢？

題目中的問題和老胡遇到的完全一樣，只不過利率有點差別，我們姑且按老胡的存款條件來說一下，看看兩種方式該怎麼選。

第一定性分析法

所謂定性分析法，就是透過付息方式的特點和利率差別進行簡單判斷。

比如，我同事老胡的情況，按月付息利率只有4.2%，一次性還本付息利率為4.8%，如果手頭閒置資金較多，考慮獲得更多的利息，就要選擇一次性還本付息。

如果，50萬資金已經讓你傾囊而出，想用利息來維持日常生活，那就選擇每月付息，這樣利息就好比是每月的工資一樣，可以當做生活費。

第二，定量分析法

所謂定量分析，就是測算這兩種付息方式哪一種獲得更多收益。

按月付息方式，年利率4.2%，50萬元一年利息為2.1萬元，5年合計為10.5萬元。

一次性還本付息方式，年利率為4.8%，50萬元5年後可得到利息12萬元。

由此可見，兩者的利息差是1.5萬元，現在就要比較一下，如果按月付息得到的利息，每月再存款會得到多少的利息呢？

如果按照4.2%的利率，每月利息再存，5年之後可得到利息7875元；如果按照4.8%的利息，每月利息再存，5年之後可得到利息9000元。無論哪一種方式，都小於1.5萬元。因此，兩者相比，等於5年犧牲了7000元的利息換取了每月可以取利息的資金靈活性，是否值得你自己去判斷。

以上就是兩種付息方法的差別，題目中的情況和老胡的情況完全一樣，如果你遇到類似問題，可以參照老胡的選擇，因為他每月有固定的收入，所以他選擇的方式就是一次性還本付息。

當然，我更希望您能用我說的兩種方法自己判斷。

作為一個對於銀行大額存單利率比較敏感的人，可以看出題主這裡所說的利率是三年期大額存單的利率。

我們按照給出的條件可以算出兩個利率水平下到期後各自的利率是多少。到期還本付息利率為4.2%的存款，三年到期後利息可以拿到4.25%*3*500000=63000元。

單月付息利率為3.85%的存款，三年到期後利息為3.85%*3*500000=57750，則每個月可按時領取1604.1元。但是每月付息的存單會產生複利效應，三年期按月付息的存單3.85%在每月付息後產生的複利就不止目前的這個水平，但是在疊加複利水平後，利率具體有多少我們做個簡單的換算。

假設儲戶將每期拿到的利息投入年利率為3%的貨幣基金賬戶，一分錢也不取出直至將最後一期的利息也投入進去。3/36500*30*1604+3/36500*30*1604*2+……+3/36500*30*1604*36=2634元。再加上每月在領取的利息，則三年下來總共可以拿到57750+2634=60384元，年化後利率為4.025%，這個就是在每月利息再投資貨幣基金後所能得到的所有利息。這個收益比三年到期還本付息的存單少了2616元。

透過以上的計算我們可以看到存50萬元定期應該選擇三年到期還本付息利率為4.2%的大額存單。當然如果把時間週期放大到4年，在複利的作用之下，可能按月付息3.85%的收益會更好一點。

因此只有當本金足夠大，時間夠長時，產生的複利效益才明顯，不然無法跑贏單利。

50萬的大額存單選擇按月付息，還是到期還本付息？我覺得這個問題的本質是，在流動性和收益率之間我們如何取捨。

如果我們的資金長時間不用使用，屬於閒置資金，那麼選擇到期還本付息，可以獲得更高的收益率；

如果生活常有不確定的資金需求，那麼我們就選擇按月付息，每個月能夠拿到一筆錢，既可以用於生活開支，也可以用於再投資賺取複利，以此獲得更好的流動性。

下面我簡單分析一下兩種付息方式的優缺點：

01 按月付息大額存單的優缺點

按月付息大額存單的優點非常明顯，大額存單每月的利息都是我們的收入，對於吃利息的人來說，每月都有沉甸甸的獲得感。這筆錢，我們既可以用於日常生活開銷，也可以用於再投資，讓錢生錢，產生複利效應，這樣的付息方式靈活性很高。

當然，我們也要看到，按月付息大額存單的整體利率是低於到期還本付息的，以50萬元3年期的大額存單為例，兩種付息方式的最終利息差額會達到5250元，這對於很多人來說，是一大筆損失。

除此之外，兩種付息方式是銀行針對不同的客戶人群設計出來的，按月付息的大額存單，面向的主要人群，是那些比較有錢，不差錢的客戶，銀行透過每月支付利息，挽留他們不要提前支取，維持儲蓄的穩定。

因此，作為對價，按月付息的大額存單通常起存金額較高，對於客戶的資金要求更高，並且銀行會限制客戶部分提前支取。

02 到期還本付息大額存單的優缺點

到期還本付息的大額存利息水平高一些。雖然按月付息方式中，我們也可以用利息進行再投資，但是這不但增加了理財的時間成本，而且維持投資收益也是困難的，總體來看，到期還本付息收益穩當、確定，而且利率水平高。

到期還本付息的缺點主要體現在流動性上，這種付息方式就要求50萬元對我們來說一定得要是閒錢，是一筆我們可以三年假裝不存在的錢。

這麼長的時間，當然不是不能支取，很多銀行的大額存檔還提供靠檔計息的方式，但是提前支取就意味著利息損失，會直接影響我們的收益。

綜上所述，我們要結合自身實際來挑選大額存單的付息方式。

如果資金將會長時間閒置，我們沒有使用打算，到期還本付息的高收益值得我們追求；如果我們每月開支都得依靠這50萬，那麼我們最好選擇按月付息，追求更好的流動性。

03 一則寓言-----更好的投資心法

說到這裡，我想起一則寓言：

一位老太太有兩個兒子，老大在賣雨傘，老二在賣宣紙，但是老太太整天都不太開心。

有人問她為什麼，她說：雨天我想著老二的宣紙沒法晾曬了，晴天我又擔心老大的雨傘銷量不好，所以不開心。路人勸她換一個思路，下雨該想老大的雨傘大賣，而晴天就想老二的宣紙能夠晾曬，心情就自然好了。

投資市場也是如此，魚和熊掌不可兼得，我們應該學習這樣的心法，在取捨之間，多想想自己得到的，就會開心很多了。到期還本付息我們獲得了高收益，按月付息我們獲得了更好的流動性。

我建議選擇按月付息的方式。

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這裡沒有講清楚大額存單是三年的還是5年的，我們假設是5年的來計算。

如果採用到期還本付息的方式，利率4.2，每年的利息2.1萬元，5年一次拿到10.5萬元的利息。當然再加上本金50萬。

如果使用按月付息的方式，利率是3.85，一年的總利息是1.925萬，也就是說每個月可以拿到1604元的利息，五年總利息是9.625萬。

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簡單的按照上面的計算，我們會發現，按月付息的總利息比起到期還本付息的總利息少了8750元。

但是按月付息，有一個好處，就是很固定的每個月拿到1600元。

如果我們把這1600元用來做基金定投，5年的時間有挺大的機會，獲得不錯的收益。

最佳情況下就是5年末的時候剛好碰到股市上漲，基金定投獲得了翻倍的回報。那麼總共的9.6萬成本就可以拿回19.25萬，這樣遠高於一次過的到期付息。

換句話來說，這5年的基金定投，只要有超過10%的總收益，最後能拿的錢就比5年之後到期還本付息多。

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也有人會說，既然基金定投這麼好，那就50萬全部用來做基金定投。

其實這是不同的概念，如果是我，當然不會把這50萬存在銀行，我會用來做基金定投。

但是對於很多普通投資者來說，對於投資的風險總會過於擔心。如果讓他們把本金存起來，保證本金安全，然後只是拿利息進行投資，好的話獲得較高的收益，不好的話損失利息的部分甚至全部，他們其實是可以接受的。因為本金是安全保本的。