年輕人容易接受新事物，對於社會潮流追逐也更加狂熱，但個人經濟能力有限，透過網路借貸享受今天生活成為一種時髦。因此網路借貸如雨後春筍一般湧現出來。、

康波財經聯合百度指數釋出了《2019年國民消費信貸情緒指數報告》，在95後常用的消費信貸產品中，超過80%的人會選擇借唄、花唄、有錢花、銀行等大背景的消費信貸平臺。

但是95後屬於年輕一代，少數人自控能力不強，成為網路貸款套路貸的受害者，尤其是大學生，剛剛來到大城市，缺少對金融市場的敬畏之心，校園貸氾濫和低門檻，讓很多大學生趨之若鶩，最終成為套路貸的受害者，引發社會監管部門高度關注。

大學生進入校園，自制能力不好，高檔手機、漂亮衣服、高檔化妝品、眼花繚亂的電子產品、各種高檔消費，次第而來，成為難以抵禦的誘惑，家庭條件不好者，就會選擇網路貸款，各種分期付款，讓大學生不斷購買，

網貸和分期付款，沒有太多門檻，可是一旦陷進去，就會不斷的網貸和分期付款，最終就成為別人砧板上的肉，拆東牆補西牆，窟窿越來越大，最後到難以補窟窿的時候，肉償也出來了，父母也被連累了，甚至鬧出了人命案。

最終因為3.15揭示了套路貸校園貸等騙人坑人伎倆，有關方面開始強力整頓打擊套路貸，很多就是黑勢力，

該報告指出，網際網路使用者對於消費信貸的使用已趨於理性。憑藉“享受免息期、培養徵信、自我提升”的消費觀念和良好的信用意識，中國的95後可能比大家想象的更精明，而不是那麼負債累累。說明年輕人陷進套路貸比例並不大，大多數人的收支還是平衡的，信用還是良好的，這是很好的事情。

我個人一直認為，花費要根據自己能力，不能超越自己的經濟水平，避免借錢過度消費。

消費金融產品本身是一個創新的好產品，尤其是在移動網際網路時代，申請便捷，放款效率高，隨用隨還，分期還款降低壓力。但是很可惜，很可惜，在國內這個經就唱歪了，變成了一個掠奪年輕人最後一分錢的惡產品，變成了年輕人透支未來，無法翻身的負重大山，變成了以貸養貸，無法自拔的借款陷阱。

年輕人因為收入低，但是消費需求旺盛，其實這在每一個時代都呈現出這樣的矛盾。過去因為沒有網際網路消費金融產品，過去的年輕人只能互相借款，向父母討要或者壓抑消費需求。但是現在進入到網際網路時代，金融也做了創新，很多很多商家和平臺為了擴大銷售額，為了刺激消費，也紛紛做了商品購買分期。這是迎合了年輕人的消費高與收入低之間缺口不足的問題，所以受到年輕人的熱追，88%的比率是一點都不高的。

在全世界的國家統計中，年輕人都呈現了這種高借貸性的特點。如果適當付些利息來利用分期付款購入商品，這是無可厚非的，是一個正常的商業和借貸行為。一般年化利率能在10%之內是比較合適的，看看美國發達的分期付款市場利率相對都是比較低的。這就是用付利息獲得資金的佔用，提前得到商品的一種模式而已。

但是進入到國內，卻變成了網際網路高利貸網貸，動則實際年化利率都達到了36%以上，還伴隨著砍頭息等前期費用。如果借款人欠款逾期，還尾隨著惡性催收，甚至是暴力催收，這變成了一種社會毒瘤。而國外一般都是由銀行來提供消費分期業務的，而中國因為銀行創新意識不強，自己又沒意願做小微個人的風控模型，或者服務小微客戶，要麼不做此類產品，要麼變成了資金批發商。讓那些違規網貸機構從中牟取暴利。

自2009年開始，國家開始嚴厲打擊這種違規甚至違法現象。爭取在這一波打擊非法網貸機構的浪潮過後，國內銀行也可以細心研究消費金融產品，給年輕人創造出低利率的消費分期。

這個潮流是建立起來的，我們不能刻意去降低或者壓抑年輕人的正常消費需求，但是我們必須要淨化網貸環境，不能把它變成高利貸產品。

好好梳理一下消費信貸是什麼，你就會發現，這個數字太正常了。而且這個比例資料是一個時段積累的概念，95後都已經成年了，按這個資料統計模式，以後還會更多。

消費信貸本身是一個很廣的範疇。只要是用於消費的信用貸款，都屬於消費信貸，而這些產品都是我們再熟悉不過的了。比如，短期網貸（包括花唄）、旅遊貸款、裝修貸款、消費分期、汽車貸款等等都屬於消費信貸。

你看這些，是不是隨時都在我們身邊。甚至有時候根本不是因為缺錢，而是為了獲得優惠，比如花唄，可能很多人都是因為誘人的消費優惠而淪陷的吧。還有淘寶、京東的免息消費分期，能分12期幹嘛要一次性給呢。

現在這個社會不像幾十年前，各種物資缺乏，有錢也沒處花。現在社會，到處都是琳琅滿目的商品，而且時常都有新東西出來。就拿手機來說，很多人一年換一部，真的是手機壞了嗎？不是，只是因為有了新款。現代人喜新厭舊的購物習慣催生了一個巨大的消費黑洞。

而且，就算自己有所剋制，但是周圍不斷的有各種新東西面世，有很多朋友不斷地在你面前拿出各式各樣的東西，自己什麼都不消費，有時候很容易被邊緣化。

再加上各種廣告的疲勞轟炸，這時候，一個花唄式的消費信貸突然出現在你面前，結果可想而知。

現代人的消費觀念也不一樣了。過去，大家有了錢想著的時候存起來，萬一出了事可以應急，而且也會想著給孩子留著，自己不捨得用。

但是現在，大家更多考慮的是當下，哪能考慮那麼長遠。未來誰也說不準，不如活在當下。就算自己撐不住了，不也還有父母嗎，天塌下來也不怕。

所以，提前消費點無傷大雅。

所以，88%的95後使用過消費信貸我覺得都算少的了，以後還會更多！

消費信貸產品是一把雙刃劍。用好了可以提高我們的生活質量，用不好會打亂我們的生活節奏，甚至導致收支不平衡，過上拆東牆補西牆的生活。

信用卡

最常見啊的莫過於信用卡了，信用卡是隨著銀行業的興起和發展推出的提前透支消費的信貸工具。也是我們用的最多的消費類信貸產品。

花唄、京東白條等

近兩年隨著民營銀行的興起以及網路購物潮的迅猛發展，虛擬類消費信貸產品開始崛起。

不同的民營銀行和網際網路購物平臺都相繼推出了屬於自己的消費信貸產品。比如支付寶的花唄、京東的白條、唯品會的唯品花、蘇寧銀行的任性付等。

被動使用

使用過並不代表依賴。比如支付寶，如果開通了花唄，那麼預設花唄是第一付款選項，所以我們在消費時不經意間就使用了花唄付款。比如京東白條，使用白條付款滿減有優惠，何樂而不為呢？

過度依賴

95後屬於新時代的年輕人，接受新鮮事物的能力比較強，消費習慣也走在前沿，他們早已經不是父母緊衣縮食的那一輩人了。攀比浪費、不節制的消費態度和行為在95後一代中有蔓延盛行的現象，因此透過使用消費信貸產品來滿足內心的消費慾望就不奇怪了。

如何看待使用消費信貸產品的現象？

存在即合理。信用卡已經有了幾十年的發展歷史，如果不合理早就不存在了，但是至今各個銀行還在不斷的增發信用卡數量，人均持卡數量也越來越多，所以消費類信貸產品的存在是合理的。

調整消費理念。之所以消費類信貸產品現在飽受詬病，成為過度消費、攀比消費的幫兇是因為使用者心態不正，只有擺正心態，樹立良好的消費觀念才能合理利用消費信貸產品。社會和其父母長輩都需要對他們的消費觀念進行正確的引導。