你有想要購買的那哪個保險公司的嗎？如果還沒有想好的話，我覺得平安的還不錯，我買的就是平安的成人重大疾病保險，這個保險涵蓋了三十種常見多發的重大疾病，比如說惡性腫瘤、失明失聰等等很多情況。而且平安的重疾險還可以在線上購買和理賠，你只要登入平安保險商城就可以看到保險的具體條款，你想買什麼險種都可以在上面投保，而且平安保險公司又是個大公司，不用擔心該理賠的時候找不到人。

重疾是什麼？

重疾就是達到條款要求就直接賠一筆錢到賬。

條款要求

1.確診即賠：惡性腫瘤、嚴重三度燒傷、多個肢體缺失

2.特定手術：重大器官移植術、冠狀動脈搭橋術、終末期腎病透析或腎臟移植術、良性腦腫瘤開顱術、心臟瓣膜開胸術、主動脈開胸術

3.特定狀態：急性心肌梗塞、腦中風後遺症、雙目失明、雙耳失聰、語言能力喪失、深度昏迷、癱瘓、急性或亞急性重症肝炎、腦炎或腦膜炎後遺症、嚴重阿爾茲海默病（老年痴呆）、嚴重腦損傷、嚴重帕金森、嚴重原發性肺動脈高壓、慢性肝功能衰竭、重型再生障礙性貧血

一筆錢

即保額，生病了還有保險公司繼續發“工資”。重疾買多少額度，“工資”就對應的一次性發多長時間。所以這筆錢可以完全自由支配，和醫療險的發票報銷專款看病是完全兩碼事。

02

怎麼挑

先了解下重疾的各版本

（圖片來自小巫理財記）

現在最常見的就是3.0~6.0版本，最貴最全的不一定是最適合的，最適合的一定是最好的。切忌貪大圖全，選擇消費能力範圍之內，關注家庭和個人的協調統一。

接下來進入正題，關注1個前提，8個關鍵點教你挑保險

前提—健康評估

未如實做健康告知是造成拒賠糾紛的最大隱患，同時也是判斷遇到的保險業務員是否專業的標準。

重點關注：

客觀風險因素：如既往病史、家族病史、現病史、體檢異常記錄、生活方式（吸菸、喝酒）職業類別、BMI（身高體重）。

主觀風險因素：保險利益（目前已經持有多少保額）、財務狀況（年收入）、是否有拒賠記錄。

詳細瞭解，建議回看 用拒賠案例教你買保險之健康告知實操篇

1.保額選多少？

50萬起步，80萬不多，100萬小康

患重疾通常需要至少3~5年的休養期，同時也是家庭保持生活品質不變的過渡期。所以通用規則是家庭年收入的3~5倍作為保額。

2.保障期限怎麼選？

確定保額之後

預算充足，一步到位保終身。

預算緊張，先定期過渡，後面再補充終身產品。

定期+終身結合，也是經典搭配方式。在家庭責任最大的60/70歲的時候重點保障，用定期來降低預算提高保額。終身保額作為保底，應對退休之後的個人生活需要。

3.輕症/中症是否選？

必選。

隨著醫療水平的提高，各種疾病的早期狀態更容易發現和治癒，所以一定建議選擇3.0以上版本。

4.投/被保人豁免

健康告知符合及預算足夠的情況下，建議加上。

5.癌症多次賠付

預算充足的，建議附加

根據近兩年的各大公司理賠大資料，女性惡性腫瘤佔據重疾險理賠比例高達83%，男性惡性腫瘤佔據重疾險理賠比例高達56%。

6.重疾是否多次賠付

預算充足，建議選上。

現在3~6次賠付的重疾居多， 但是從目前醫學來看，重疾三次賠付意義不大，可是十幾年前重疾賠付兩次都沒有意義，那十幾年或者二十幾年以後呢？

保險考慮的是未來的事情，而不是僅僅活在當下。

7.身故責任是否選保額？

如果想著若干年後，總得拿回來點什麼。重疾保額滿足需求，可以選擇附加身故賠保費。

如果站在愛與責任，給家人留錢的角度，重疾和身故共享的保額顯然是不夠的，建議單獨配置定壽。經濟實用，重疾和身故賠付互不影響，各賠各的。

8.繳費期限

儘量控制在養老退休前，繳完所有保費。

繳費期限如同房貸一樣，時間越長，繳費壓力越小，所繳總保費越多。不過保險還有豁免功能，拉長時間軸，增加豁免機率

【匯知保的觀點】本來保險就不可能十分十美，所以買重疾險的話買個你能承受的，保額也能夠達到你3-5年收的產品就可以了。如果在達到以上條件的前提下有很多個選擇，那就主要關注輕症、中症的賠付一、先要搞清你買重疾險的目的

買保險就像買菜，你先要想清楚自己這頓菜是要燉雞，還是蒸魚，總不能說你想蒸魚，卻跑去買只雞呀，這樣做也來的菜也不會是你想要的菜。買保險也是一個道理，你如果只是想解決醫療費用，那選重疾險就錯誤了。

那麼重疾險的作用又是什麼呢？其實，這種產品雖然名字叫重疾險，但是又和重疾不能完全掛鉤。準備的說，它應該叫收入損失險，主要用來補償生病後的收入損失。相當於，你生病了，保險公司給你發工資。但是保險公司並不是所有病都能給你發工資，所以會提前做好約定，合同裡的這些病才發，合同裡沒有的病不發。同時，也不是隻要得病就發，也要達到一定程度才發。當然這個程度並不完全是保險公司說了算的，其中最主要的25種病是醫師協會和保險協會共同約定的，基本的原則就是長期內都無法恢復正常工作。所以像幾個月就能恢復正常工作的統統都不能算在重疾的範圍內。

只是隨著醫療技術在提高，消費者又有這方面的需求，保險公司開始把上面那些幾個月可能就能恢復的情況也加入了保險計劃，以輕症和中症的形式出現在保險合同裡面。總之一句話就是，不要被重疾險的名字迷惑，買他前先搞清楚到底是雞，還是魚。

二、重疾應該怎麼買

選重疾險前，應該做一個自測，身體是否是否健康，如果有過住院，體檢資料異常的話，基本也不要想自己選了，不如找位專業的經紀人幫你選。因為並不是所有公司會承保，所以前期的詢價工作、資料準備和投保工作都會非常複雜，做為外行人的你根本無法操作。

如果身體沒有任何問題，那就需要進入下一步，算一下自己需要多少保額。如前面我提到的重疾險是解決一個長期的收入損失問題，那麼保額就應該與本人收入是匹配的。比如：年收入10萬的人，保額就應該買到30-50萬；年收入20萬的人，保額就應該買到60-100萬。

有了明確的保額目標，選產品反倒就變得簡單，按保額找產品，找到幾款保費預算與自己相匹配的產品，再具體對比一下產品的責任，主要是輕症和中症的責任。基本這款產品也就是最適合你的產品了。

三、重疾購買注意事項

1、由於重症90%以上賠付病種各產品都是統一規定的，所以看產品主要關注輕症和中症。賠付率高的病如果不包含，產品的誠意度欠妥。

2、不要過多關注品牌，中國的保險市場就是這樣，所有公司都有被銀保監一個老大管，管理機制還是正式的法律文書，所以買那家的都一樣，應賠盡賠。

3、選好產品一定要認真閱讀產品的條款，投保規則，健康告知等一系列文書，在投保前先清楚明白合同的內容，再執行投保操作。

4、健康告知是非常重要的，一定要謹慎填寫，如有任何疑問可以詢問相關人員。

結束語

已經有了保險意識是一件很好的事，說明你注意了風險和對家庭的責任。但是買錯保險也是一件很可怕的事情。出說謹慎在購買前多在網上了解一些諮詢是對的，但是具體投保時還是需要找專業人士溝通。畢竟買保險就是買份合同，如果嚴謹的事，限於網上的篇幅也不可能講的特別詳細。

首先，重疾險的挑選應該是在做好健康風險評估和保障需求分析之後做的動作。

然後，要根據客戶的預算，確定重疾險產品範圍，一般來說，按保費水平排序的話，消費型重疾（無身故責任或返保費）＜儲蓄型重疾（身故返保額）＜返還型重疾（兩全型，到約定年齡返還所有保費，重疾保障仍繼續），定期重疾（只保一段時間，比如20年）＜終身重疾（保障終身有效）。

最後，在同等水平產品中，根據保險產品條款的對比，由客戶自行選擇一種或兩種產品。

重疾險是基礎保障中最貴的，一定要選擇適合自己的。每種每個產品都有優缺點，要根據自己的需要選擇適合的。優點會大量宣傳，缺點需要找專業的保險經紀人幫助解析。優缺點都接受，買了不後悔。

重點：保額很重要。就是風險來臨時，多少錢能賠付。所以，在預算內儘量選擇高保額產品。

保險公司大小，是否聽說過不重要。所有的保險公司都在《保險法》保護下，銀保監會統一監管之下，有健全的“償二代”監管機制。保險法規定：人身壽險公司不允許倒閉，倒閉了也要有公司接手。所以人身壽險方面，哪家公司都可以，不用擔心。這是一個專門的話題，不贅述。

重疾險按是否有身故責任，分為兩大類，有身故責任和沒有身故責任。有身故責任，身故未理賠重疾，保額給受益人。沒有身故責任，身故未理賠重疾，退還現金價值。現金價值表寫在合同裡，每年不一樣，一般比總保費低。另外，無身故責任比有身故責任，費率低，也就是便宜。

重疾中，現在大部分產品含輕症，中症，重疾責任。且輕，中，重症有豁免責任。也就是說，理賠輕症，後續保費不交了，繼續保障到終身（終身型產品）。所以，繳費期30年的產品有優勢。當然，繳費期30年與繳費期20年相比，總保費多，這是劣勢。

重疾險按保障期間劃分，有終身和定期(一般到70歲)。定期適合低收入家庭，能買終身建議買終身。

重疾中25種疾病種類，行業協會已經規定，不用擔心。但是輕症和中症要分析下，是否含高發疾病。

根據直系親屬的身體狀況，考慮是否增加心腦血管，惡性腫瘤的保障，因為這三類疾病高發，佔重疾理賠90%左右，且有一定遺傳性。如果有，根據經濟狀況和具體情況，選擇是否增加這類保障。

一、什麼是重疾險？

重疾險，保障重大疾病，主要作用是彌補收入損失，如果罹患了重大疾病，並且符合理賠條件，保險公司按照合同約定一次性給付保險金，可用於治療疾病、後期康復、家庭日常支出等。

比如買了50萬保額的重疾險，如果得了合同約定的疾病（惡性腫瘤），符合理賠條件，就可以一次性得到50萬理賠金。

二、重疾險如何挑選？

重疾險的種類很多，有保身故的和不保身故的，有定期的和終身的，有賠一次和多次的等，所以一定要根據家裡得實際情況來選擇適合自己的。

1、要符合投保要求

當然前提條件是自己的身體狀況符合健康告知及其他投保要求。

如果身體狀況有些小異常，那就要選擇健康告知比較寬鬆的重疾險。

如果職業不符合，那就選擇不限職業類別的等等。

最終就是要能買重疾險才行，不然沒有任何意義。

2、保額設定

購買重疾險設定的保額一般是自己年收入的3～5倍。

買保險就是買保額，保額太低的話，沒有太大意義，不能覆蓋因重疾產生的相關支出。

3、預算情況

買東西都得有預算，保險也不例外，購買基礎保障類的保險（意外險、重疾險、醫療險、壽險），預算一般佔家庭年收入的10%～15%即可，建議不要超過15%，當然，最終還要看家庭具體情況。

4、選擇什麼型別的重疾險

本著通俗易懂的原則，對重疾險進行如下分類：

（1）按保障時間：保終身 、保一段時間；

（2）按現金價值：儲蓄型重疾險 、消費型重疾險；

（3）按照賠付次數：賠付一次 、 賠付多次；

（4）按照重疾分組：重疾分組、重疾不分組；

（5）按照身故責任分組：保身故、不保身故。

預算有限的話，那就選擇定期的、重疾賠一次、不保身故的重疾險；

預算充足的話，那就選擇保終身的、重疾不分組、賠多次、保身故的重疾險。

當然，這也只是一般情況建議，具體買什麼型別的要根據自己的實際需求。

三、保險服務問題

買保險，再一個需要考慮的就是保險服務方面，買對保險是一方面，能夠順利得到理賠也非常重要（如果遇到不合理的拒賠，保險代理人只能按照公司決定執行，沒辦法維護客戶的合法權益）。

建議題主瞭解一下保險經紀人，可以提供投保前諮詢、結合詳細情況選定適合的方案、協助投保、保全、代辦理賠、保單整理、保單檢視等一站式服務。

而且保險產品非常豐富，保險經紀公司和市面上大部分保險公司有合作，可以根據客戶的具體需要制定適合的保險方案，真正做到省時、省力、省錢、省心。

如果遇到不合理的拒賠，產生糾紛，保險經紀人可以站在客戶的角度，用自己的專業知識來維護客戶的合法權益，為客戶爭取最大利益。

題主可以到我的主頁閱讀相關文章，可以快速瞭解保險知識，相信會有幫助。

據統計，中國兒童腫瘤的發病率每年都在以2.8%的速度增加，而每年新增惡性腫瘤患兒就有3~4萬。要知道，惡性腫瘤只代表了一種重疾，而危害兒童健康的重大疾病遠遠不止惡性腫瘤。

值得慶幸的是，隨著醫療技術的發展，重疾的治癒率越來越高，癌症也不再都是絕症。目前，中國兒童腫瘤的治癒率已達80%，這意味著，只要能得到及時有效的治療，兒童重疾將不再那麼可怕。而現在越來越多的父母具有了保險意識，開始主動為孩子配置保險，抵禦重疾風險。那麼，兒童重疾險中哪種最好，又該如何選擇呢？

1. 消費型重疾險還是返還型重疾險？

消費型重疾險和返還型重疾險，最本質的區別就是如果保障期間內未出險，是否返還保費——消費型重疾險不返還，而返還型重疾險返還。梧桐樹保險網的保險規劃師觀察到，很多消費者對於保險還是抱有一種“不賠就虧了”的想法，於是比較青睞返還保費的保險產品，覺得“不會虧”。

這樣的想法可以理解，但是並不合理。對於保險來說，最重要的是保障，有了保障就不會虧。而且一般來說，同等保障下，返還型重疾險的保費會相對高一些，而養育孩子有很多需要花錢的地方，如果預算有限，其實更推薦消費型的重疾險，可以相對減輕家長的經濟負擔。

1. 定期重疾險還是終身重疾險？

定期重疾險和終身重疾險很好區分，主要看是否有保障期間的限制。另外，終身重疾險普遍還會有附帶壽險的功能，涵蓋身故保障。由於保障期間更長、保障更完善，在相同的重疾保障下，終身重疾險的保費會更高。如果預算充分，可為孩子購買終身重疾險，保障孩子一生各個階段的重疾風險；如果預算不足，則可選擇定期重疾險，保障孩子直到孩子獨立，再由孩子自己重新規劃保險。

1. 重視保障範圍

在為孩子挑選重疾險時，不建議家長一味追求保障覆蓋的疾病種類，因為一般覆蓋的疾病種類越多，保費也會更高，而有些疾病的發病率極低，沒有必要在這類保障上浪費保費。家長們更應該關注的，是常見的高發兒童重疾，比如白血病、惡性腫瘤、腦炎和手足口病等。除了確認保障中是否包含了這些高發少兒重疾，如果是多次賠付的重疾險產品，還要關注疾病種類的分組，高發疾病分組越分散越好。

1. 善用保費豁免

常見的重疾險中，很多都自帶輕症豁免，即被保險人等待期後初次確診合同約定的輕症後，保險公司會豁免後續的保費，但是剩下的保障仍然有效，體現了保險行業的人道關懷。

而除了被保險人豁免，家長在給孩子購買重疾險時，還應該附加一份投保人豁免。這樣，萬一家長不幸發生意外失去了經濟能力，孩子仍然能夠得到保障。

2019最新兒童重疾險對比測評

產品亮點解析

1、慧馨安少兒定期重大疾病保險 突出亮點：

保額高——線上最高可以投保80萬保額，對於孩子重疾保障是足夠的了。

雙倍賠付——8種少兒特定疾病，比如罹患白血病可以一次性獲得 160 萬賠付，保障非常充足。

這款作為兒童消費型定期重疾險，是非常不錯的選擇，每年幾百塊的保費，就可以有50萬的重疾保障，長期保障30年，普通家庭都可以承擔得起，保費完全沒有壓力。

1. 媽咪寶貝少兒重大疾病保險 突出亮點：

保障疾病全面——不僅保障疾病種類多達173種，重疾、中症和輕症都有機會賠兩次，而且不分組。

特定疾病保障高——18種少兒特定重疾雙倍賠；5種少兒罕見疾病三倍賠，最高可賠付300萬。

媽咪保貝不僅投保靈活，線上投保額度也非常高，最高可達百萬，想要給孩子高額保障的父母一定不要錯過這款。

1. 康惠保（旗艦版）重大疾病保險 突出亮點：

含中症保障——155種疾病覆蓋重疾+中症+輕症，累計最高可賠付6次。

特定重疾額外賠——6種少兒特定重疾/7種女性特定重疾/13種男性特定重疾，均可獲得額外30%賠付。

價效比超高的一款消費型重大疾病保險，小孩大人購買都能對高發特定疾病額外保障，保障至70週歲的保費費率也很低。

1. 復星聯合康樂一生（2019）重大疾病保險 突出亮點：

癌症二次賠付——癌症作為最高發的重疾，而且容易復發、轉移和持續，多一份保障，多一份安心。

輕症保額遞增——輕症保額依賠付次數的增加，逐漸增加，分別是35%、40%、45%比例賠付。

癌症2次賠付+前十年患重疾額外賠付30%基本保額，這兩項保障都很適合為孩子配置。因為小時候因為重疾出險，不僅需要更多的康復費用，也要考慮後期癌症的罹患機率仍然很高的事實。

1. 完美人生守護重大疾病保險 突出亮點：

賠付次數多、比例高——賠付次數高達10次，累計最高可賠付735%基本保額，其中重疾最高可賠付5次，可給孩子一生的大病風險提供全面保障。

少兒特定重疾雙倍賠——10種少兒特定重疾雙倍賠，兒童投保的專屬保障。

在重疾多次賠付的重疾險產品中，完美人生守護以輕症高達45%的賠付比例、少兒特定重疾雙倍賠以及超低的保費價格脫穎而出，同類型產品中，保費幾乎時候最低的，但是其保障絕對拿得出手，不比其他產品差。

1. 桐心守護重大疾病保險 突出亮點：

重疾二次+癌症二次賠付——癌症單獨分組更科學，無論首次罹患的重疾是不是癌症，總能享受到癌症二次賠付和重疾二次賠付的保障。

前十年患重疾額外賠——前十年重要時期罹患重疾，可以得到150%基本保額賠付，在類似保障中額外給付的保額更多、保障更高。

桐心守護重大疾病保險不僅保障全面、賠付比例高，還有一些隱藏的福利保障。比如，輕症、中症賠付後，絲毫不會影響到保單的現金價值，現金價值仍然隨著保障年限逐漸上漲。可以看出，這是一款沒有套路的終身重疾險，保險公司在設計產品時非常良心。

買保險就是買保額。

重疾險的作用簡單說來就是重病期間的收入損失，康復費用。高額醫療費用就可以透過醫療險來解決。通常情況下，選擇重疾險至少要覆蓋3-5年收入損失，以現在的收入水平，重疾險的配置額度至少在30萬左右，一線城市在50萬較為合理，具體到每個人多少保額以實際情況來評估。

從幾個方面來選擇重疾險吧。

1:保障期限。買保險是買保額，如果預算有限的情況下，可以考慮保到70週歲；預算充足，那最好就是終身，畢竟身體狀況不好了可能就沒有辦法購買重疾險了。

2: 保險責任。很多對保險有一定了解的朋友都知道，保險責任重於保險公司的選擇。選擇保險產品更重要的是保障內容，簡單說就是保險公司保什麼？什麼情況下保？具體有哪些責任呢？歸納起來大致是：

1）重疾分組還是不分組，賠付幾次，間隔期多長。不分組好過分組。如果分組，是怎麼分組的？關聯疾病是否在一組？

2）中症賠付百分比，是否包含高發病種，是否分組，每次間隔期多長

3）輕症的賠付比例，是否包括高發病種，是否分組，每次間隔期多長

4）是否有癌症二次賠付，是包含癌症新發，復發，轉移，持續嗎，兩次間隔期多長

5）如果是終身重疾，身故，全殘，和疾病終末期責任是否都全面

6）等待期是90天還是180天，等待期內患病怎麼約定呢？

3:還有一點非常重要，就是身體的健康情況。對於同一種疾病或身體狀況，不同保險公司的核保寬鬆程度是不同的。如果身體有健康狀況，就選擇多家投保，可先選擇有智慧核保的產品，或者透過郵件預核保，以免因為保險公司拒保留下記錄，影響下一家的核保。

保險產品其實是很複雜，重疾險又是其中最複雜的，在選擇時真是需要仔細認真瞭解條款。

我認為：重疾險這樣挑選比較好。

一、重疾的主要分類。

1.按保障期限

重疾險按保障期限可以分為長期重疾險和短期重疾險，短期重疾也就是一年期重疾險。長期重疾險可以分為終身重疾險和定期重疾險。

2.按產品功能

重疾按產品的功能又可以分為：

a.不帶身故責任的純重疾。

b.帶身故責任的單次賠付型重疾。

c.多次賠付型重疾。

d.特定疾病多次賠付重疾。

二、各類主流產品的特點及選擇。

1.不帶身故責任的純重疾

這類重疾就是大家理解的消費型重疾，一年保一年，每年需要續保，並且保費隨年齡的增長遞增。年輕的時候比較便宜，但一到40歲保費就猛漲，最後總保費其實並不便宜。如果發生了風險就賠保額，沒有風險就相當於消費了。這類重疾劣勢是續保不穩定，產品可能會下架，萬一身體健康出現變化後，可能在你最需要保險的時候反而被保險公司拒保，失去了購買保險的資格而出現裸奔狀態，就很不划算了。

消費型重疾比較特殊，我覺得只適合兩種情況：家庭經濟比較困難，但又特別需要保障的人，可以先用它來過渡，等經濟條件好轉後再重新規劃，畢竟有保障總比沒有保障好。另一種情況是我們之前買過重疾，但覺得保額不足，急需加保，但預算又很有限的情況，這種情況就可以先用消費重疾來專門做加保，當然能選擇長期產品加保才是最好的。

2.帶身故責任的單次賠付重疾

單次賠付重疾就是被保險人首次罹患重疾保險公司賠一次保額，合同就終止。帶身故責任，就是被保險人死了就賠保額，合同也終止。這類形態的重疾是最早市面的主流產品，條款沒有最佳化前，許多人手裡多數都是這類重疾產品，弊端是隻要患過一次重疾，如果再發生風險就沒有保障了，此生也很難再買到保險。

3.多次賠付型重疾

保險產品競爭激烈，是不斷推陳出新的，近年保險市場出現了不同種類的多次賠付重疾。多次賠付重疾主要分為兩類，分組多次重疾和不分組多次重疾，不論是分組還是不分組，同一種疾病通常是給付一次，不同疾病可以給付多次。對於分組重疾，同一組重疾最多給付一次，不同組可以給付多次。分組產品的設計理念是保險公司為了降低賠付率，所以對消費者利益來說不分組重疾更要優於分組重疾，但不分組產品價格更貴一些。

還有一種情況是將癌症單獨分一組的重疾，這個形態也是更有利於消費者的。

現在重疾發病率雖然高，但治癒率也越來越高，因為醫療技術只會越來越先進。據顯示凡是理賠過一次重疾的人都有強烈的願望再購買重疾，但是已經沒有機會了。所以相信2020年，多次賠付重疾肯定是保險市場的主流，客戶的首選。

4.特定疾病多次賠付重疾

這類重疾主要針對一些高發疾病，比如癌症多次賠付重疾，從重症理賠中，癌症佔比約為75%，發病率從40歲後呈指數增長，到80歲到達峰值。隨著醫療技術的進步，帶癌生存的患者也越來越多，但只要患過癌症的人，新發、復發、轉移的可能性都比一般人更高。

本人家一個59歲的親戚就是一個鮮活的例子，前年罹患直腸癌，治療出院後並沒有消停，醫院隨時進進出出。關鍵在時隔一年後又不幸罹患胃癌，做了胃部切除手術，直到現在還帶癌生存。所以，癌症特點發病年輕化，生存率越來越高，對於有想要強烈轉嫁癌症風險的人，或有癌症家族病史的人來說，購買特定疾病多次賠付重疾是非常有意義的。

三、選擇注意事項。

如果我們經濟條件允許，建議儘量去選擇多次賠付不分組重疾，分組的儘量選擇分組多的產品，儘量選擇惡性腫瘤單獨分組產品，儘量選擇癌症多次賠付間隔期3年的產品，重疾險的數量多少不重要，同等條件下，可以選擇重疾數量多的。如果只從產品角度看，這樣選擇對我們更為有利。

總之，產品沒有真正完美的，無論選擇什麼重疾。首先做財務分析，做預算，再根據預算去選擇最優的產品，最適合自己的產品。每個人都有不同的家庭結構、經濟條件、健康狀況、消費觀念、所以選擇的重疾和搭配出的產品組合都是有差異的。

第一步：做好需求和預算的平衡，確定保額

一分價錢一分貨，我們想享受更多的重疾險保障，就要承受更高的重疾險定價；但是定價過高，可能超出我們的預算。

所以，我們在實際挑選重疾險產品時，就要做好“需求和預算的平衡”：

一方面，我們需要事先有一個初步的預算，然後參照這個預算，初步確定保額、責任和保障期限等。

另一方面，在定保額、責任和期限的同時，也可以根據實際情況調整預算。例如手裡有5000塊錢，買保終身的重疾險，保額可以買30萬，或者保到70歲，保額可以買50萬。

如上圖，保額和保障期限成反比。預算有限時，具體是犧牲期限買高保額，還是犧牲保額買長期限，最終要由你自己定奪。

不過一般這種情況，我們建議保額優先，縮短期限買高保額，畢竟重疾險救命終歸靠保額嘛。

那保額具體買多少才合適呢？一般來說，重疾險至少要覆蓋重疾的治療費用、康復費用和疾病導致的收入損失（一般大病會導致3-5年無法工作）。

這三項，參考重疾平均醫療費用和當下華人的收入水平，基本建議是，重疾保額最好不要低於50萬，才能起到足夠的保障作用。當然如果預算充足，保額買到100萬更好啊。

第二步：挑選搭配產品責任

確定了保額、期限之後，下面最關鍵的一步到了：挑選搭配產品責任。

前面說了一分價錢一分貨，每項責任都是要花錢的，那麼我們就需要把錢花在“刀刃”上，哪些責任最需要我們重點關注呢？

如上圖，我們挑出了重疾險中幾個比較重要的責任，按選購的優先順序進行了排序，而排序的標準是這樣的：賠付機率>保額>次數>保費。

其次，除了賠的到，我們還希望賠的錢要足夠多，賠付比例的問題即屬此類。

再次，就是賠付次數的問題，我們希望二次賠付，不過二次賠付整體機率還是比較小的，所以優先順序整體靠後。

最後是少花錢的問題，保費豁免即屬此類，前面幾項都是關於“賠付”的問題，保費相對於賠付整體優先順序略低，所以排在最後。

下面我們就按選購優先順序，由高到低來上圖中的責任進行詳細講解。

1、輕症責任：是否覆蓋高發輕症

輕症/中症責任，是重疾險非常重要的一項責任，現在市面上的重疾險產品，絕大部分都已經包含了輕症中症責任。

但是輕症不像重疾，有行業統一的《重大疾病保險疾病定義使用規範》，輕症賠付目前並沒有一個統一的規範，具體表現為：

首先，輕症覆蓋的病種各家產品並不相同，因為沒有行業統一規範，有些重疾險產品會“有意無意”漏掉一些高發輕症，這提醒我們買重疾險時必須要多長個心眼，看產品責任中是否覆蓋高發輕症。

結合高發重疾和臨床疾病發病率，我們整理了6種最為高發的輕症疾病，供大家參考：

大家在選購重疾險時，可以對照如上表格，看常見高發輕症是否覆蓋。

其次，除了輕症覆蓋的疾病各家不統一，輕症賠付的標準各家也有不同，有緊有松。

例如輕微腦中風的理賠，大致分為下面幾種：

（1）中風180天后即可賠（最優）

（2）中風180天后可賠，但免除TIA和腔梗（次優）

（3）中風180天后須達到“一肢肌力Ⅲ級以下，6項自主活動能力喪失兩項”方可賠（較差）

一般的重疾險產品，都會拿第（3）種作為輕微腦中風的賠付標準，但是如果有產品第（2）種或是第（1）種，那對我們理賠更有利。

2、輕症、中症、重疾賠付的比例

目前市面上大多數產品，輕症/中症的賠付比例一般在20%-50%之間，也就是說，買50萬保額，輕症/中症的賠付大概在10萬-25萬之間。有的產品會高一些、有的低一些，很明顯，選賠付比例高的對我們更有利。

重疾的賠付比例也是一個道理，有些產品會對重疾在基本保額的基礎上進行額外賠付，例如基本保額50萬，40歲前得重疾，額外賠付50%保額，也就是賠75萬。

如果某款重疾險有這種額外賠付責任，建議大家重點考慮，“能多賠錢”，是一款重疾險最大的“慈善”。

3、惡性腫瘤等高發疾病的賠付次數

多次賠付型重疾險，一般保費價格偏貴，很多普通家庭買不起。為此，很多重疾險刪繁就簡，把“惡性腫瘤、心腦血管疾病等高發疾病多次賠付”單獨作為一項責任，供大家選購。

如果希望獲得多次賠付的保障，但限於預算，買不起多次賠付重疾險，可以考慮在選購的單次賠付重疾險中，加入“惡性腫瘤、心腦血管疾病等高發疾病多次賠付責任”，讓保障更充足。

4、重疾賠付的次數和分組問題

關於重疾單次賠付和多次賠付的優缺點，我們在文章《重疾險分哪幾類？一次帶你總覽全域性》中有詳細分析過，分組和不分組的優劣在文中也有詳細闡釋，這裡不再贅述。

簡單總結，重疾多次賠付比單次賠付好，保障力度更大，獲賠的可能性更高；重疾不分組比分組好，獲多次賠付的可能性更高。不分組多次賠付型重疾險，是目前保障最全面的重疾險。

不過一分價錢一分貨，不分組多次賠付重疾險，保費價格也是最高的。

如果預算稍有不足，可以退而求其次，考慮分組多次賠付重疾險，不過要重點關注“分組的科學性”，建議優先選擇6種高發重疾均勻分組的產品。例如如下某產品的分組，算是比較合理的。

5、是否有保費豁免責任

保費豁免的意義，我們之前的文章《重疾險指的是什麼？小白學重疾從這裡開始》有詳細介紹，簡單說就是能幫我們“少交錢”。另外，還能確保“保險保障的連續性”。

例如父母給孩子投保，萬一父母重病或過世了，有保費豁免，孩子的保障不受影響，保險的保障能持續到合同結束，這就為孩子的健康成長提供了一個更加穩定的環境。

以上這五項責任，“輕症中症責任”因為大大擴大了重疾險的賠付範圍，提高了理賠可能性，建議大家在購買重疾險時務必配置。事實上，現在很多重疾險都把輕症中症設定成了必選責任，不選都不行。

另外，我們之前介紹過的身故責任，也是一項非常重要的責任，直接影響到重疾險保障的全面性和賠付的可能性。上面的圖中雖然沒有列出來，但是建議大家一定要記得優先配置。（很多重疾險也會把身故責任列為必選責任）

至於其他責任，我們可以根據自己的需求和偏好，自主選擇。當然我們心裡要清楚，我們每多選一項責任，就要多付出一份費用。

看到這裡的朋友，別滑了！價效比最高的重疾險，看我這篇就夠了！保險產品種類繁多，不同品牌、不同責任，不同價格，每個保險都說好，我們眼花繚亂。網上保險測評很多，產品更新很快，到底目前哪個產品最好？為了幫助大家解決這些難題，公子保險研究團隊每月測評全網產品，透過嚴謹測評模型，篩選出當月價效比最高的保險，供大家參考。同時公子團隊還會詳盡說明產品如何篩選攻略，授人與漁，讓大家徹底學會如何選出價效比最高的保險。所謂重疾險，保的是重大疾病，比如癌症，比如心腦血管疾病。且不論人這一生罹患重疾的機率近72%，就說每個人身邊親戚朋友裡，也總有二三遭此不幸。一旦身患重疾，不僅治療需要費用，而且可能幾年無法工作，造成了很大損失。隨著現代醫療的進步，得了大病，不等於判了死刑。但，重疾高昂的治療費，30萬-50萬起。癌症，如果用到先進的靶向治療、質子重離子治療，費用突破百萬也有可能。而且一病三五年，康復護理需要錢，還得還得病期間的房貸，怎麼辦？這就不得不說起重疾險，一旦得了某些疾病，達到理賠標準，重疾險會把錢一次性給你，比如老王，買了50萬保額的重疾險，一旦不幸患上重疾，保險公司會把50萬的保額直接打到老王賬上。這筆錢，不管是用來治療疾病，還是康復護理，還是用來還得病期間的房貸、車貸，都可以。重疾險用處很大，卻是最複雜的。誰也不想每年花個幾千上萬，還買了個坑貨。那麼，我們該如何挑選重疾險呢？這兩年重疾險變化挺快的，各種責任繁多。於是，公子把主流的重疾險責任，按照重要程度從上至下排了個順序，我們一一介紹：1、保額重疾險的保額，起碼要能覆蓋一次重疾帶來的損失，在這之中，就包括治療費、康復費、誤工費等等。一般來說，建議保額配置到3-5年的家庭開支。所以有個說法叫：重疾險的保額，「30萬起步，50萬湊合，100萬小康」，不無道理。而且，最近幾年有這麼一個趨勢，很多產品，都會在特定年齡，多賠一部分保額，比如，60歲前多賠50%，這類責任非常的優秀，這意味著買50萬保額，在60歲前都有著75萬的保障，在家庭責任最重的時期，擁有更高的保額，非常實用，如果在保費上也很友好，“加量不加價”。那麼，這個責任就是毫無疑問的加分項，可以考慮。2、保障期限保障期限建議保終身，投資理財能力較強或是家庭預算有限的可以選擇保定期，但是不建議低於70歲。原因有二：1）如果保障期更短，就可能沒有覆蓋主要的重疾發病時間。55-70歲正是重疾發病率大幅提升的時間，建議此時需要重疾險保障。2）70歲，意味著家庭責任的終結。說句不好聽的，在此以後，生病對家庭的影響較小，所以可以把70歲當作界限，最低保到70歲。當然如果在預算充足的情況下，更建議保到終身。3、保費以只賠一次重疾的重疾險價格為例，30歲男，保終身，30年交的保費在4300—5000之間，再高就有些貴了。（輕症/中症，多次賠付、身故責任均不含）這是目前來說，這是重疾險的底價。因為隨著市場的發展，現在已經很少有產品能看出只賠一次重疾的保費了。以網際網路端銷售產品為例，從2016年到2018年，重疾險越賣越便宜。但是從2018到2019年，只賠一次的重疾險的保費幾乎沒有變化。說明目前的網際網路端銷售的產品，基本就是底價了。4、輕症/中症所謂輕症/中症，保的病，大多都是重疾的前兆，但是本身也是很嚴重的病。所以，輕症/中症責任建議一定要加上。銀保監會定義的所有25種成人高發疾病，其中24種都有輕症/中症來對應。公子把康惠保（2020版）裡的輕症/中症挑出來幾樣，大家可以感受一下：單側肝切除、單眼失明、單耳失聰、深度昏迷48h、極早期惡性腫瘤發現了沒，這些病其實都很嚴重，並且一旦得了這些常見輕症，再得重疾機率就是正常人的7到8倍。再加上，輕症的發病率高，治療費用加上後期康復，通常也需要十萬左右一筆不小的經濟開支。從保費上看，附加輕症只需要多掏25%左右的錢，增加的保費不高，卻很實用。正是因為這一點，目前的重疾險，基本都將輕症/中症繫結在責任之中。30歲男，30年，保終身的保費在4800-5500之間：（點開看大圖）而且友情提醒一下，這些高發的輕症一定要有：介紹完前4點必要的，後面是幾個可選項，預算充足就保上：5、癌症多次賠/重疾多次賠很多人會有多次患病的擔憂，現實中也確實有類似的情況出現。於是便有了多次賠付這種形態。目前多次賠付主要有兩類：一類是癌症多次賠。得了癌症，理賠了，幾年後癌症復發、持續或新發，還能再賠。目前的癌症多次賠明顯出現了價格鬆動，某些產品癌症多次賠責任只要貴8%-10%，最便宜的如康惠保2020，超級瑪麗2020MAX，嘉和保，如康惠保2020，50萬保額，30年繳費，30歲男，保終身，不含癌症二次是5265含癌症二次是5660只貴了7.5%。大家對這個數字可能沒什麼概念，這個數字，已經接近癌症二次責任的成本價了。所以，如果癌症二次責任不貴的情形下（保費的8%-10%），建議儘量選上。另一類是重疾多次賠，得了一次重疾理賠以後，再得其他的重疾還能賠。比如老王得了癌症，理賠了，過了幾年後，再得了腦中風，還能賠。我們之前測評的備哆分一號、嘉多保，在這個序列裡面，通常加上這個責任，要貴10%-20%的價格。在重疾多次賠的理賠機率難以知曉的情況下，癌症多次賠相比更為實用，一是患癌後再復發的情況更為普遍，佔到了實際理賠的大頭。二是癌症多次賠的價格降到了地板價，像康惠保2020只貴了7.5%。以目前該責任的保費而言，建議有意地將癌症多次賠作為必選項。6、身故責任帶身故責任的重疾險相當於加了半份壽險。換句話說，得病賠；沒病的話，死亡也賠。因為人固有一死，所有帶上身故責任保終身的話，一定能用上。可是同樣的，保費也要高出30%以上。這樣一來，就不如重疾險和壽險分開來買更划算。疾病的部分交給重疾險，死亡的部分交給定期壽險。通常來說，一份百萬保額的定期壽險也就一千塊。如果不是非要帶壽險責任不可的話，還是建議分開來買。7、投保人豁免投保人，就是買保險交錢那個人。比如，老子給兒子買，投保人是老子；丈夫給妻子買，投保人是丈夫。有了投保人豁免，這個交錢的人在中途出事了，比如得了輕症、中症、重疾、身故，後續的保費免了，而保障依然有效。但是呢，投保人豁免是要加錢的，而且投保人這個人還要符合健康告知，其實就相當於給投保人買了小保險，如果投保人得病了，這個小保險能替這人交錢。但是自己給自己買，完全牽扯不到這件事情，因為現在的產品都是自帶被保人豁免的，萬一得病後續的保費就不用交了。投保人豁免對夫妻雙方收入差距比較大的家庭意義比較大，其他的家庭，可加可不加。接下來是8-10點，到了這個位置下面的都是一些無關痛癢的責任，重要性都不高，千萬別被忽悠了：8、重疾數量保監會為了防止保險公司該賠的不賠，一刀給切了25種，規定這25種，必須賠，而這實際也佔到了重疾險理賠的95%左右。而且各大保險公司為了跟同行競爭，賠付的病種越來越多，這兩年已經到了百八十種，都沒啥實際意義。9、等待期理論上說，等待期越短越好，但是影響不大。原因有二：1）只有第一年存在等待期，跟漫長的保障期間比是小巫見大巫；2）等待期內因意外而符合理賠標準的出險，保險公司也賠。10、猶豫期猶豫期內退保可以0損失，理論上這時間越長越好。但是如果是一個思考成熟的決策，為什麼需要退保呢？所以猶豫期，不重要。在解釋清楚上面十點以後，公子給你們打包票：只要按照上述的標準，篩選出一款便宜又實用的重疾險並不難。接下來，公子會根據上面十點，篩選出目前價效比最優的幾款重疾險：部分表格截圖（只呈現線上保險消費型部分）公子針對市面上在售的150款重疾險做了個統計，優中選優，挑出來下面這9款：（點選看大圖）公子推薦的這9款重疾險，不管是中/輕症還是癌症多次賠責任，都說得上是行業一流水平。除了嘉和保缺少高發慢性腎功能衰竭外，其他產品高發疾病一個都不少。而且這幾款產品中，癌症二次責任也很優秀。這八款之中，公子從其中挑保費便宜的和普適性較強的產品介紹一下。沒有介紹的，大家請參考之前的測評文章。1、嘉和保：理論上的最低價產品嘉和保是目前在售的重疾險中，理論上的最底價產品。110種重疾，賠1次，50萬保額賠50萬；前15年且在51歲前確診，賠付150%的保額，50萬保額賠75萬。中症25種賠3次，首次賠50%保額，50萬保額賠25萬；輕症40種賠3次，首次賠40%保額，50萬保額賠20萬。在這個設定之下，30歲男，50萬保額，30年交，保到終身，只需4780。最底價。而且還可以附加癌症二次賠，癌症新發、復發、持續、轉移能賠100%保額，（間隔期3年，新發間隔期1年）30歲男，50萬保額，30年交，保到終身，含癌症二次，5180，也是市場最底價。但是它有個缺點，咱們說高發的25種重疾是銀保監會給定的，佔到實際理賠的95%。但高發的輕中症，銀保監會沒給定：（點開看大圖）大家會發現，相比於其他幾款，嘉和保少了慢性腎功能障礙一項。慢性腎功能障礙在輕症種比較高發，不保確實說不過去。而且糖尿病和高血壓跟腎功能衰竭有很大的關聯性，糖尿病和高血壓患者中有至少一半有腎臟疾病。所以如果有高血壓、糖尿病症狀或相關家族病史的朋友們，儘量不要選嘉和保。2、無憂人生2020女性購買最優無憂人生2020如果不加心腦血管責任，是一款價效比非常高的產品，尤其適合女性購買。基礎責任：113種重疾，賠一次，每次100%保額；25種中症，賠2次，每次60%/65%保額；50種輕症，賠3次，每次45%/50%/55%保額。額外賠付有優勢，50歲前賠付150%的保額， 50歲-60歲確診，賠付160%的保額，買了50萬保額可以賠80萬，屬目前行業內最高。重要可附加責任：在可選責任中，最重要的無疑是癌症二次責任。無憂人生2020的癌症二次責任，相對比較完善：如果首次發生癌症，只要在3年後再次確診癌症，包括新發、復發、轉移/擴散、持續/仍未治好，都可以獲得基本保額120%的賠付。如果首次發生非癌症，比如急性心肌梗塞（賠了50萬），只要180天后查出患癌，也可以獲得保額120%的賠付，第二次賠60萬。不建議附加心腦血管二次賠：12種特定心腦血管疾病可以賠2次，100%保額，但是，兩次心腦血管疾病之間必須間隔3年，而且不能是同一種疾病。對於心腦血管來說，同一疾病再次復發的機率，要遠遠高於不同疾病發生的機率。因而實際實用性較差。最後看保費：從基礎責任來看，50歲保額，保終身，30年交，30歲男，無憂人生2020 5505元。 30歲女，無憂人生2020 4940元。（考慮到60歲前150%保額，應該是女性目前最划算的）但是，如果加上癌症二次責任就不算便宜了，50歲保額，保終身，30年交，30歲男，加癌症二次是6270，增幅13.9%30歲女，加癌症二次是6055，增幅22.5% 癌症二次責任保費稍微高了些。綜合上面幾點，對無憂人生2020的定位，應該是女性購買為佳的產品。男性的話，在目前的產品序列中，有更好的推薦項。而且無憂人生2020還有個姊妹款優惠寶，責任上非常像，產品定位也非常像，比較適合女性購買，在此就不多贅述了。3、鋼鐵戰士1號：男性購買最佳達爾文2號下架後，三峽人壽緊接推出了一款鋼鐵戰士1號，這兩款產品保障幾乎一模一樣，唯一的區別是鋼鐵戰士1號多了一個心腦血管二次賠責任。鋼鐵戰士1號就有點達爾文2號升級版的味道。基礎責任：重疾賠1次 ，60歲前出險，能多賠50%保額，50萬保額能賠75萬；輕症賠3次，每次賠40%保額，50萬保額能賠20萬。輕症還多了5種特定心血管疾病的復發保障，如果得過一次特定心腦血管疾病，間隔1年後又得了同一種，還能再賠一次。由於男性患心血管疾病的機率更高，事實上對男性就更加實用。中症賠2次，每次賠60%保額，50萬保額能賠30萬。重要的附加責任：一是癌症二次賠責任；首次重疾非癌症，間隔180天后再患癌症可賠120%保額，首次重疾為癌症，間隔3年再得癌症賠120%保額。從下面的保費比較我們會看到，鋼鐵戰士1號的癌症二次責任，更適合男性購買。二是心腦血管二次賠責任；5種特定心腦血管疾病，賠2次，120%保額，不論首次重疾是否為心腦血管類疾病，間隔期都是1年，這一點就比無憂人生2020好。而且也不要求兩次必須為同一種心腦血管疾病。不過，加上這項責任相對較貴，如果30歲男性，50萬保額保終身，30年繳費，不附加心腦血管責任，5485元；附加心腦血管責任，6350元，保費貴了16%，有預算，再考慮該責任。最後來看保費，從基礎責任來看，50歲保額，保終身，30年交，30歲男，鋼鐵戰士一號 5485元。 30歲女，5270元。如果加上癌症二次責任後，50歲保額，保終身，30年交，30歲男，加癌症二次是6000，增幅9.3%；30歲女，加癌症二次是6305，增幅19.6%。 綜合保費來看，男性購買鋼鐵戰士一號為佳。4、超級瑪麗2020MAX：特定年齡額外賠付+可附加心血管特疾2次賠男性購買為佳在達爾文二號下架以後，超級瑪麗2020MAX是男性的最佳選擇之一。超級瑪麗2020MAX基本責任，110種重疾，賠1次，50萬保額賠50萬；60歲前，賠付150%的保額，50萬保額賠75萬。中症25種賠2次，首次賠60%保額，50萬保額賠30萬；輕症50種賠3次，首次賠45%保額，50萬保額賠22.5萬。在這個設定之下，50萬保額，30年交，保到終身，30歲男，每年5460元；30歲女，每年5100元。而超級瑪麗2020MAX還有一點特別之處在於，它不僅能癌症二次賠，急性心肌梗塞和冠狀動脈搭橋術兩個病，也能二次賠付。而且無論是癌症二次賠，還是心血管疾病，Max第二次都是賠120%。一般來說，男性的心血管疾病更為高發，因而男性可以考慮這款，30歲男，50萬保額，30年交，保到終身，含癌症和心腦血管二次，6320元。在19年5月份，芯愛一號今年也出現過類似責任，需要8100元，現在來看，直接貴了28%。產品更新太快了，也側面反映了超級瑪麗MAX足夠厲害。5、康惠保2020：曾經的價效比之王，再度升級“康惠保”系列，作為百年人壽的招牌產品（甚至是網際網路保險的招牌產品），這兩年可謂是風光一時。去年10月份，康惠保又迎來了最新的升級，變身康惠保2020。（具體測評）這款新產品，無論從哪個角度看，也是非常能打的。1、基本保障100種重疾，賠1次，賠付100%的保額。此外，康惠保2020在投保前10年患重疾，還會額外賠付50%的保額，買50萬保額能賠75萬；投保第11-15年，額外給付35%保額，50萬保額賠67.5萬。20種中症，賠2次，每次賠付60%的保額，50萬保額能賠30萬，35種輕症，賠3次，賠付比例分別是保額的35%、40%、45%；50萬保額能賠17.5萬/20萬/22.5萬.50萬保額，保終身，30年繳費，30歲男是5265元，30歲女是4845元。在同類產品之中，也是一流。如果從基本責任來看，康惠保2020是絕對的五星級產品。2、癌症二次保障所謂癌症二次責任，指的是在得了癌症拿到理賠，一段時間後，癌症的新發、復發、持續、轉移，能賠第二次。老王得了胃癌賠了50萬，3年後老王的胃癌還沒好，就還能再賠50萬。雖然說不及嘉和保便宜，但也是不錯的，50萬保額，保終身，30年繳費，30歲男是5660元，30歲女是5680元。3、特定重疾保障康惠保2020版可以選擇附加男性特定疾病、女性特定疾病、少兒特定疾病。一旦得了這些病，可以多賠保額，男女特定重疾多賠50%，50萬保額賠75萬；少兒特定重疾多賠100%。50萬保額賠100萬。具體從病種來說，包括這些：在上表中，加上特定疾病多賠保額責任，男性貴了5%，女性貴了3.6%，孩子貴了5%-7%。可以說是非常良心的價格了。從上面分析可以看出，康惠保2020沿襲了曾經的良好作風，可以放心下單。6、健康保2.0：重疾津貼非常有特色健康保2.0是目前男性購買保費較低的重疾險。重疾100%保額，賠1次；中症50%保額，賠2次；輕症30%/40%/50%保額，賠3次。從保費上看.30歲男，50萬保額，30年繳費，保終身，健康保2.0是5199。有一定競爭力。而且在可選責任中，尤其建議重疾醫療津貼一項：因為它太實用了。在確診重疾後，每年可以領取10%保額作為醫療津貼金，最多可以領5次，相當於再增加了50%重疾保額。比如，30歲的老王買了50萬的健康保2.0，附加重疾醫療津貼，2年後不幸確診重疾，賠了50萬後，確診當年拿到了5萬的重疾醫療津貼；該重疾治療後仍需長期治療，他在第2、3、4、5年，也分別拿到了5萬。到手津貼總計25萬，加上重疾賠付的50萬，老王一共拿到了75萬。（公子給保險公司打電話確認了，治療行為需為必要，醫院需為二級及以上公立）包括癌症、腦中風、終末期腎炎在內，絕大多數主要重疾的治療週期都在3年以上。長時間的治療損耗，最好能有不斷的資金儲備。這時候如果有重疾醫療津貼，就相當於生著病，還有人給發“工資”。每年拿著這錢，可以安心養病。而且男性買這項責任非常合適。30歲男性，買50萬保額為例，保至70歲，30年繳費，不附加津貼的保費為3257元，附加津貼後價格為4106元，相當於增加了50%保額，保費貴了25%，比較划算。（女性這項責任價格偏高，不建議）健康保2.0是目前價格最低的重疾險之一，而且還有住院津貼。進可攻，保上重疾津貼；退可守，只保基本責任。可以入手。7、超惠保裸重疾最低價如果要最基礎的重疾保障，超惠保是最便宜的。只保障重疾，50萬保額，30年繳費，保終身，30歲，男4390，女3770，超越了康惠保男4550，女4110。是裸重疾中最便宜的。另外，這款產品的健康告知也很寬鬆：對BMI、吸菸、懷孕都沒有問詢；乙肝肝炎只要沒有肝功能異常可正常投保；對於身體和智力殘疾的，只要不是失明和聾啞可正常投保；腎炎只要不是尿毒症、多囊腎可正常投保……大家保險成立以來，目前正處在推廣期。所以需要一款產品提振士氣，超惠保就擔任了這個角色，也是不錯的產品。因為本期產品確實有點多，給大家一個參考意見吧：（具體配置要看大家健康和財務狀況）1、從實用性上講，最為推薦的是無憂人生2020和鋼鐵戰士1號。無憂人生2020在50歲前能賠150%的保額，51-60歲前能賠160%保額，女性購買為佳； 而鋼鐵戰士1號60歲前都能賠付150%的保額，男性購買為佳。做高了年輕時的槓桿，保費還不貴，實質上就是在隱形降價了。2、如果不介意責任稍微欠缺，嘉和保最便宜。如果大家比較在意保費便宜，嘉和保肯定是首選，但是啊，嘉和保在高發的輕症中缺少慢性腎功能障礙一項，像公子這種強迫症，這類產品，心裡就會長了根刺，如果大家不在意，可以選。3、保費最低，且保障較全的，推薦超惠保和超級瑪麗2020pro。去掉嘉和保，男性相對底價是超級瑪麗2020pro，女性相對底價是超惠保。價格敏感型的朋友們，可以選他們。總而言之 ，好產品層出不窮，直讓人眼花繚亂，上面的幾款產品，基本都是目前的最佳了，至於到底怎麼選，公子只能說，符合健康告知，看著來電，皆可放心入手。如果還有細節上的問題，可以私信我，

以上。

這是一個比較複雜的問題了。有太多的因素決定挑選重疾險的標準了。

第一、如果是標準體

這個挑選的標準就比較簡單了，那個公司的產品價效比更高就選擇那個公司的產品，那個公司的產品更容易獲得理賠就選擇哪家公司的產品。

保額要做足，重疾保額至少覆蓋五年的年收入，這樣的話就可以保障如果發生重疾之後，至少是五年的時間不用考慮個人收入的問題。

選擇多次賠付的重疾保險，最好是單獨主險的，涵蓋輕症、中症、重疾責任，賠付比例越高越好。

第二、如果是非標準體

非標準體就是身體已經出現一些症狀的，或者已經罹患某種不太嚴重的疾病的，選擇空間就會小一些了。

選擇重疾險就選擇核保條件比較寬鬆的，因為同樣的責任，不同的保險公司會做出不同的核保決定。

這種情況建議多家投保，擇優錄取，在能力承受範圍之內將保額做到最大（終身重疾和定期重疾相結合）。

第三、如果有家族病史或者是家族中罹患同一型別疾病的人較多，需要橫向選擇

家族病史這個非常重要。

例如有一些家族心臟病發生的機率非常高，那麼在選擇重疾的時候 就要側重於心腦血管疾病疾病可以多賠付或者是單獨購買心腦血管疾病保險。

例如家族中發生癌症的機率比較高，選擇重疾險的時候最好選擇癌症多次賠付的重疾險（癌症不是罹患之後就身故的，也許癌症會變成一種慢性病），最好是選擇癌症持續也可以賠付的重疾險，這樣的賠付機率會高一些，保障更有效一些。

第四、考慮保費問題

如果考慮保費支出問題，可以透過組合的方式將自己的保費支出降低，有效的提高重疾保障。

定期重疾的保費低於終身保費的重疾

單次賠付重疾的保費低於多次賠付重疾的保費

“小”公司重疾的保費低於“大”公司重疾的保費

在經濟條件不好的時候選擇定期的單次賠付重疾產品，建立基礎保障。經濟條件好了以後逐步提升重疾保額，要補充終身重疾產品。

保險配置是一個非常專業的事情，專業的事情交給專業的人去做，不要妄自判斷，畢竟保險條款還是比較複雜的，保費的對比還是比較細膩的。

十步挑選重疾險：

https://www.toutiao.com/i6799483975367655944/

https://www.toutiao.com/i6800951183570633224/

總的來說，關注這十個方向，我們可以根據自己的需要和身體情況，選到合適的重疾保險產品。

重疾險如何挑選比較好？

由於疫情的原因大家對健康越來越重視，那麼保險觀念也在不斷的增強，這絕對是件好事，那麼一說到買保險，很多人第一時間想到的肯定是重疾險！如果不幸罹患重大疾病，高昂的醫療費用是很多普通家庭無法承受的，那麼就需要透過購買重疾險向保險公司支付保費，將重疾風險轉嫁給保險公司，當真正風險來臨的時候，讓自己的家庭經濟不會遭到損失那麼在選擇重疾險時需要注意些什麼呢？

1、足額投保：是買保險就是買保障，如果不能足額投保，就失去了購買重疾險的意義，一般重疾險的保額一線城市50萬起步，二線城市的話是三十萬起步！

2、保障期限：如果有經濟能力的可以選擇保障期限終身的，如果收入一般的可以選擇定期的，比如交30年保至70週歲的，如果是收入不穩定的可以選擇一年期的重疾險

3、保費支出：保費支出和保障期限是密不可分的，保障期限越短保費支出就越低，比如一年期重疾險，30歲的年齡20萬的保額，年的保費大概只需要三四百元，但終身型的需要三四千元

4、疾病種類：是重大疾病國家真正定義的，只有25種佔到重大疾病發病率的95%左右，除此之外都是各家保險公司根據自身需求增加的，你要記住一點疾病種類增加，保費支出也在不斷的增加，還是要根據自身需求進行選擇！

重大疾病險，是指由保險公司經辦的以特定重大疾病，如惡性腫瘤、心肌梗死、腦溢血等為保險物件，當被保人患有上述疾病時，由保險公司根據保險合同約定支付保險金的商業保險行為。

重大疾病保險於1983年在南非問世，是由外科醫生馬裡優斯巴納德最先提出這一產品創意的。初衷是為了緩解被保險人一旦患上重大疾病或實施重大手術後所承受的經濟壓力，維持後續康復治療。

重疾險的作用與我們傳統的理解有很大差異，平時大家一直都認為買重大疾病險就是為了解決治病的錢。其實重疾險解決的是在疾病治療期間的收入損失，治癒後的康復費用。

重疾險配置原則: ①儘早投保原則； ②終身型為主，定期型為輔； ③首選可返還型，其次為消費型； ④未成年人可配置分紅型，成年人以配置非分型為主。

關於重疾險詳細介紹

重疾險

保障作用

為了應對高額/手術醫療費用患病後沒有辦法工作的收入損失出院後的療養費用，康復費用，病後的生活保障。

如果我們是家裡的頂樑柱，重疾險的保額大概在年收入的3-5倍左右。

重疾險型別

定期和終身的區別

定期：給定一個期限，比如保20年、30年，最多保障到70週歲、85週歲。

終身：直到被保人身故

定期險+終身是目前非常合理的搭配。

一方面保險是多次配置的過程。

另外一方面購買定期重疾險產品+終身險產品，可以在定期重疾險前做到足夠高的保險額度。

年輕的時候很多地方都急需用錢，同時需要高額的保險來規避意外和疾病的發生，不宜佔用過多的保費，選擇定期消費型重疾即可。

終身的保額，能夠覆蓋治病費用，50萬差不多；定期的保額大概是年收入的5倍。

而且重疾險的理賠並不是保險代理人所說的那樣，只要確診重疾險，就可以直接賠付一次錢。

商業重疾險，重疾理賠也是分三種情況的

達到某種狀態：惡性腫瘤、急性心梗做了特定的手術：心臟瓣膜置換、冠狀動脈搭橋某種狀態持續一定的時間：深度昏迷、腦中風後遺症。

為了方便大家那能夠理解，我整理的2007年，「中國保險業協會」聯合「中國醫師協會」統一制定了《重大疾病保險的疾病定義使用規範》對各大保險公司疾病進行了統一，以下是保險公司必保25種重疾。

大家看到了，很多重疾險壓根都不是確診就賠。我找了一下這些保險條款，我們看條款說話。

大家看到我標記的紅框了吧，腦中風後遺症需要確診疾病180後才能理賠，而終末期腎病是需要經過某種手術才會理賠。

並不是通俗意義上的得了病就給錢。這也是很多人認為保險公司到理賠的時候，各種各樣的找藉口，保險公司還真的不是。

重疾險的病種=發25種重疾+其他疾病（保險公司自定義）

「中國保險業協會」聯合「中國醫師協會」只對重疾進行統一的規範和確定，對輕症沒有統一的標準，

極早期惡性腫瘤或惡性病變、不典型的急性心肌梗塞、輕微腦中風、冠狀動脈介入手術（非開胸手術），這四種發生機率比較高發的輕度重疾。

所謂輕度重疾，簡單來說就是重大疾病的早期症狀，還沒有達到重疾保險的理賠條件，只會賠付重疾保額的20%~~40%

但是這四種疾病輕度疾病，在我們每個人心裡，都是要命的。

重疾險的產品是最貴，同時也是最複雜的，很多銷售人員不會跟我們講這些細的，就簡單一句得了大病就能賠，購買完之後，也不會看複雜的保險合同。

所有在購買保險時，如果沒有講清楚大病的種類和範圍，消費者就會按照自己的認知，誤認為大一些的病就能理賠，其實這也是我們認為保險公司會扯皮的原因吧。

如果我們想買重疾險，一定要讓業務員說清楚這兩點。

1、重大疾病保險的疾病種類，是否包括輕度重疾和是否高發。2、重大疾病的理賠條件

保障病種越多越好嗎？

不是的。

有宣傳100種病種的，保費增加，很多疾病其實是非常罕見的，很多人一輩子都不會遇到，也有的是特定行業的，還有的病種就是來湊數的瘋牛病。

超過25種以後，都是保險公司自己定製的理賠條件，有的寬鬆，有的就比較嚴苛。

重疾險和醫療險有什麼區別？

重疾險不是醫療保險，重疾險的賠付是提前給付，和我們具體花費的醫療費用無關，而且兩者理賠沒有任何衝突，各賠各的，各管各的。

保險能重複賠付嗎？

保險的賠償額度，不能超過風險事故造成的損失。

身故責任、殘疾責任、重疾責任、還有的理財責任，是可以重複賠付的。

醫療保險，是報銷型的，不能重複賠付，不能超過被保人支出的醫療總額。

總結：需要發票報銷的， 不能重複賠付；不需要發票報銷的，是能重複賠付的。

到底應該怎麼購買

跟我來重疾險要完成“三步”——輕鬆選對保險產品

1.明確需求——適合自己的重疾險是什麼？

2.明確思路——購買重疾險的正確思路是什麼？

3.明確產品——選重疾險要避開哪些坑？

我們總是希望買到“價效比高”的產品，保險也不例外。針對重疾險的“價效比”，姜利民說：“其實，我們每個人心中都有一個‘價效比’，每個人都是不一樣的。”

要找到適合自己的重疾險

“價效比”從字面上來說，就是效能比價格。效能可以理解為一份保險提供的保障；價格，就是我們購買保險所支付的保費。如果更深層地考慮，一份保險的效能除了保障，還有保險公司提供的無形增值服務等；而成本，除了付出的保費外，還應考慮日後理賠等付出的時間、資金成本。

從這個角度看，每個人處在人生不同階段，他所追求的“價效比”是不同的。

如果你初出茅廬：一要考慮保障本身，二要考慮支付成本。可以購買一些消費型醫療險、定期型的重疾險。價格低，保額高是這個年齡段的訴求。

如果你是家庭頂樑柱：要全面考量“價效比”，包含它的潛在部分。保額要配置充分，保費要適合家庭可支出比例（點我→看家庭頂樑柱指南），無形的增值服務、公司實力、服務專業性等因素都要做綜合考慮。因為這份保障的“落地執行”非常重要。

簡言之，人越成熟，越富裕，在“價效比”的構成中，無形的部分就要多考慮一些。而想要追求“價效比”，首先要充分了解自己。自己處在人生哪個階段，這個階段有什麼樣的“需求”，才能確定最終的保障。

購買重疾險的思考路徑是啥

購買重疾險要考慮三個因素，思考路徑是：選公司→選營銷員→選產品。

購買保險產品與其他產品不同。從客戶首次交納保費到保險金額最終賠付，這是個長期持續的過程。保險是否“保險”，要看公司及產品線的經營水平，還要看公司的服務水準。因此， 消費者在購買保險時，首先要選保險公司。尤其購買健康險，要選擇實力雄厚，經營經驗成熟的公司。可以透過檢視各公司的償付能力等方面的資料來選擇。

買保險重要的是要把準方向。細節做到90%，方向不對，全部白搭。建議消費者可以選擇專業的營銷員來幫忙分析家庭保障需求，將需求整理清楚，定好方向，再選擇產品。

最後是看產品。看產品時，消費者一定要對自己的需求心中有數，然後尋找對應的產品。要仔細閱讀條款，充分了解產品後再購買。如果覺得這一部分太複雜，可以交給專業的營銷員來做。

選購產品時要注意避哪些坑？

1.多次賠付、多倍賠付產品要買麼？

含有多次，多倍賠付的重疾險產品是值得考慮購買的。但是購買這類產品因為牽扯到疾病分組、疾病定義、疾病賠付條件等比較複雜難懂的問題，一般消費者很難搞懂。建議還是找專業的營銷員，請他們幫忙做規劃。不過也不要將賠付次數、倍數等作為評價產品的唯一標準。

2.附加服務要考慮麼？

現在很多百萬醫療險、重疾險都增加了附加服務，比如“綠通服務”“二次診療”“專家掛號”等，咱們購買保險的時候要考慮這些附加服務是否是結合客戶痛點和消費者真實需求來設定的，儘可能多地瞭解產品承諾的專案是否能夠落地執行，要有所選擇，不可盲目購買。

3.網紅、爆款產品，能追麼？

保險是長期產品，購買保障和享受保障實現之間有個時間差。購買保險的過程本身就時刻要提防“風險”，如果不瞭解自身需求，盲目跟風購買，追熱門產品，是不理性的。我們應該在購買保險之前，做足功課，如上述內容，對公司及產品進行綜合評估，同時還要警惕風險，防範風險。

4.健康險新規出臺，要再等等麼？

買保險還是不要等。新規出臺可能會帶來新的產品形態，讓保險市場更趨規範，但目前已有的產品已經很豐富，足夠消費者去選購了。買保險，要趁早。不要因為猶豫，最後買不上適合自己的產品而感到遺憾甚至焦慮。