現在在銀行很少會推薦五年期限的儲蓄存款。這是客戶和銀行兩方面共同作用的結果。

就銀行來看，五年期定期存款，利率高於一年期。同樣存滿五年，利息支出更多，負債成本更高。況且很多客戶一年期的存款到期後自動轉存，也會存放多年。所以沒必要推薦五年的。

從客戶方來看，五年不確定性太大，萬一需要提前支取，那麼全部變成活期，利息損失會比較大。還不如短期自動轉存。這就是流動性，和收益性的矛盾。

況且和五年定期存款相比，理財，基金，保險能獲取更高的收益，所以不會推薦五年定期。

現在銀行五年期存款很少，一年期存款利息是三年期一半，意味著可節約成本一半。在利率下行期，鎖定高成本負債對銀行不利，加上現在不是資金緊缺期，高收益專案不多，故此銀行更願意比較穩定又成本較低的一年期存款，而不是三、五年期存款。

銀行喜歡推薦一年期的存款而不推薦五年期的存款，如果從銀行的角度看，是為了“較低負債成本”，而如果從儲戶的角度看，是為了“降低未來的利率風險”。

從銀行的角度來看，目前社會對存款的習慣和依賴都在持續下降，而儲戶存款，從銀行資產負債表角度看，屬於銀行的“負債”，而從“負債”的角度看，負債資產的評估標準就是，穩定，低成本。而推薦五年期存款和一年期存款，最大的差別就是利率不同，一年期存款利率為1.5%，五年期為2.75%，單純看利率導致得銀行負債成本差異在80%以上。

對於銀行來說，依靠存款利率穩定負債和依靠利率高低來穩定或者降低負債成本而言，顯然，降低“負債成本”對於銀行來說，快速而有效。而對於存款穩定，可以想辦法，比如通過增發儲戶數量的基數，比如通過其他理財產品競爭來進行補充，比如通過對大額存單和大額客戶來擴大穩定負債的方法。

而對於儲戶來說，一般五年期存款，容易出現“提前支取”，從而產生利率損失，對於儲戶來說，五年期存款提前支取則按照活期計息（除了部分銀行按照最大存期的定期利率計息，還和具體存款產品有關），則存五年對資金的運用風險比較大。而存一年期則相對這個風險容易控制。

從利率角度看，五年內可能存在利率先走低比如一年，再走高几年的概率，而存五年則按目前的低利率一直計息五年不能浮動上升。因此，從存期來看，一年的存期比較主動靈活。

因此，無論從儲戶角度看，還是從銀行負債成本角度看，銀行都願意和比較容易說服儲戶建議一年期而不是五年期。如果單純為了利息高，則應該想利息高的辦法——比如大額存單，比如理財產品等方法。

成本嘛。

銀行最喜歡什麼存款？

當然是活期。

不管單位還是個人，活期存款雖然不穩定，但利率低啊，活期存款多，就可以形成穩定的存款沉澱資金，比定期存款更賺錢啊。

馬雲曾經說過：“如果銀行不改變，我們就改變銀行。”你覺得馬雲實現了自己的諾言嗎？

2018年底全國居民存款總額大約72萬億，其中絕大部分存款都是通過線下進行的，馬雲的餘額寶現在總額不到2萬億，和銀行存款相比只能是九牛一毛，所以我覺得馬雲的諾言並沒有實現。

如果你到傳統銀行營業廳去存款，營業員一般會建議你存一年期存款，而不建議你存三年以上，而且按現在銀行的利率，五年期存款和三年期存款的利率基本一樣。

但是，如果我們看一下新成立的民營銀行和一些規模較小的城市商業銀行，他們在網上公開發售的創新存款產品，絕大部分都是以5年期存款為基礎的，存款利率也明顯高於傳統銀行的短期存款。

我們只要進行簡單的比較就知道了，如果我拿10萬元到傳統銀行存款，按營業員的要求存一年定期，利率上浮後為1.9%，第2年到期之後，如果仍然按1.9%的利率連續滾存4年，這5年我得到的利息是0.95萬元。

如果我把10萬元存入民營銀行的5年期創新存款，利率為5.4%，5年後到期利息是2.7萬元。

答案很明確，自然是傳統銀行賺去了，一部分用來給員工發獎金，所以員工就會積極動員儲戶選擇短期存款；另一部分會成為銀行的利潤，所以在全球最賺錢的10家公司中，中國有4家，分別是工商銀行、建設銀行、農業銀行、中國銀行。