如果大家關注一些網紅產品的話，我們會發現，現在很多保險公司取消了不含身故版本，如果要是購買保險產品，就必須包含身故責任，說實話，這事情是可以預料到的，這也是沒有辦法事情，保險公司把好產品推薦給市場，另外一方面也要控制償付風險，都在逐漸透過捆綁身故責任的方式，來變向的提高投保門檻。

今天心語君就圍繞這個話題，來好好講一下重疾險要不要包含身故責任。

如果我們不附加身故責任，沒有達到重疾的理賠標準就身故了，只能拿到現金價值。如果附加了身故責任，保費上漲不少，確診重疾後不幸身故，重疾保額跟身故保額只能賠一種。

如果你跟我一樣有這種疑惑，今天，心語君就來為大家分析一下。買重疾險，要不要附加身故責任？

文章主要內容包括：

買了重疾險，怎麼賠？附加身故責任真的這麼重要嗎？身故責任，三種方案對比。關於身故責任問題解答

一、買了重疾險，怎麼賠？

1、重疾險包含身故責任

很多不怎麼了解保險的朋友，我先簡單介紹一下，很多線下的產品主險都是終身壽險，附加重疾險，這些的保險產品組合就比較貴。作為一個普通人，在保險方面花的預算也不算多，就先要一個重疾保障就可以了，壽險以後再慢慢配置，但是主險都給整了一個終身壽險，導致我買一個保險的預算都好高。

再加上今年疫情的原因，很多很多朋友都跟我抱怨說，保險費用都快交不起了。而這種終身壽險和重疾險的產品，如果不幸身故，保額 50 萬就賠 50 萬。

2、不包含身故責任的重疾險怎麼賠

在保障期間內，如果被保險人身故了，一般只會賠付現金價值（退保能退回多少錢），而不包含身故責任的重疾險，我們管他叫做消費型重疾險。消費型重疾險的條款沒寫身故保障，但投保人是隨時可以拿回現金價值的，這也算是一種 “身故保險金”

而附加身故責任的重疾險，一般有這幾種選擇——

賠付已交保費：比如已交總保費是10萬，保障期間內身故，賠付10萬。賠付基本保額：比如保額是30萬，保障期間內身故，賠付30萬。賠付現金價值/已交保費：賠付兩者之中的較大者，在保單後期，有可能出現現金價值大於已交保費的情況，這時候身故，賠付的是現金價值。

二、附加身故責任重要嗎？

不附加身故責任的話，如果還沒有達到重疾的理賠標準就身故了，這時只能拿回保單的現金價值，在投保前期，這部分錢是非常少的，越往後現金價值會高。

而且重疾險的理賠並不是保險代理人所說的那樣，只要確診重疾險，就可以直接賠付一次錢。

商業重疾險，重疾理賠也是分三種情況

達到某種狀態：惡性腫瘤、急性心梗做了特定的手術：心臟瓣膜置換、冠狀動脈搭橋某種狀態持續一定的時間：深度昏迷、腦中風後遺症。

前段時間，中國保險行業協會就《重大疾病保險的疾病定義使用規範修訂版（徵求意見稿）》向社會徵集意見，要在之前規定的25種重疾基礎上新增3種重疾，雖然還沒有正式實施，但我們可以先了解一下：

可以看到，確診即賠的重疾只有惡性腫瘤、嚴重3度燒傷和多個肢體缺失這三種，其他的重疾還需達到特定的理賠條件，比如：

大家看到我標記的紅框了吧，腦中風後遺症需要確診疾病180後才能理賠，而終末期腎病是需要經過某種手術才會理賠。

以腦中風後遺症為例：沒有等到180天，在短時間內就身故了，這明顯不符合“腦中風後遺症”的理賠條件，如果沒有附加身故責任，就是無法獲賠的。

但如果附加了身故責任，在保障期間身故，自然是可以獲賠的，雖然患者不幸身故了，但可以給家人留一筆生活費，從這個角度出發，還是建議附加身故責任，也可以在消費型保險基礎上配置定期壽險，這樣重疾保障和身故保險都有，只不過定期壽險只保障一定時間。

因為附加了身故的重疾險，需要額外支付對應的保費，如果預算本身就非常有限，附加身故責任後會影響重症保額的話，那還是不要附加這項保障了，買重疾險首先要保證保額充足，在這個前提下，預算允許的，可以考慮附加身故保障。

另外，重疾險中的重疾和身故責任，往往只能二賠一，也就是說即使附加了身故責任，如果已經賠付了重疾險保險金，那麼身故就不會賠了。

三、身故責任，賠保費or賠保額or賠現金價值？

對於想要附加身故責任的朋友來說，是選擇賠保費？還是賠保額或者賠現金價值？

首先，要保證重疾保額充足這個大前提，然後，我們再根據自己的預算來選擇配置哪種身故責任。

接下來，以某款重疾險為例，一起來看看保費差異：

透過這個案例，我們能看出來，方案一和方案三保費差距還是挺大的。如果預算不足，可以選擇方案三，賠付現金價值再配置上定期壽險，預算充足的話，則可以選擇附加賠付保額的身故責任。

買保險就是買保額，這句話我常跟大家提起，現在醫療費用居高不下，真得了重疾，太低的保額是起不到風險轉移的作用的。在實際選擇中可以有一個偏差，但是這個方向不能錯。

四、常見問題解答

1、消費型重疾險身故賠付現金價值，

我們既然都知道了消費型重疾身故是可以賠付現金價值的，但是現金價值具體是多少呢？

消費型重疾險的現金價值前期會逐漸增加，會在保障到期時降為零，以保至 70 歲的 超級瑪麗2號max 為例，它的現金價值如下：

舉個例子，假設A某在 60 歲時不幸身故，這時的現金價值是5.8萬。家人就可以向保險公司申請退保，保險公司拿回這筆錢。並不是想別人說的，保障期身故，一分錢都拿不回來。

2、消費型重疾不能保終身？

消費型重疾險保障時間是非常靈活的，可以選擇一年期重疾，孩子的可以選擇保20年，保30年，成人可以選擇保障至至70 歲的，至80週歲，也可以選擇保終身的。

一年期的重疾險，可以搭配上相互寶作為過渡使用。一年期重疾它的保費會逐漸上漲，並且每年都要續保，但是有停售的風險，停售之後我們就沒有辦法續保了，保障也會中斷，要重新購買新的產品，但保險都有等待期，在等待期內出險保險公司是不理賠的，一年期僅僅可以作為過渡使用。

保終身的重疾，它的保障很好，但價格也比較貴，如果我們預算充足，可以優先考慮。

如果在保險這一塊預算不是很充足，可以優先考慮保至 70 歲的產品，等以後預算充足了，再選擇保障至終身，再說保險是很難一步到位的。

結尾

以前沒有消費型重疾險的時候，3000 塊錢只能買 20 萬保額；但現在，3000 塊錢卻能買 50 萬保額。消費型重疾讓我們可以花同樣的錢，得到更好的保障，是非常值得考慮的一類產品。

主要看費率是否划算。

有句話叫“羊毛出在驢身上猴子跑腿豬買單”。

帶有身故賠償的重疾險，未必都是不好的。

當你買的重疾險的保險責任中，很大一部分權重被壽險責任佔據，那就不太划算了。

當你買的重疾險，包括了壽險責任，並且保費還和只有重疾責任的保單不相上下，那就是值得。

我有做過測算，香港的某款熱賣重疾險(包含多次賠付、壽險責任、保額增值)，和內地某款熱賣重疾險(重疾責任類似)相比，費率幾乎一致。

那麼這樣一來，前者顯然要比後者划算。

所以，先找專業的顧問幫你看看保單，再做結論，也不遲，對嗎？

重疾險保障的主要是重大疾病風險，現在市面上的重疾險保障內容有輕症、中症和重症，各家保險公司對不同型別的疾病可以進行多次理賠。買重疾險可更多地關注疾病方面的保障內容。