銀行資管新規出臺以後，已經打破剛性兌付，銀行破產以後，在銀行買的理財險銀行不承擔責任，如果是存款，最高賠付50萬。

首先國內銀行倒閉的可能性為0，因為國家體制決定的！特殊領域會有國資等接盤，然後兼併重組清算債權債務的！

其次2015年開始國家就建立了存款保險制度，在銀行自身發生危機時，會由銀行保險機構對受損的儲戶進行賠付！

2015年5月1日起，中國的《存款保險條例》正式開始實施，按照《條例》規定，存款保險實行限額償付，最高償付限額為人民幣50萬元.也就說你存在銀行的存款，如果金額不超過50萬元，即使銀行破產了，保險公司都會全額賠付，但是銀行理財產品，不屬於存款，故而享受不到《存款保險條例》的保護。

銀行理財產品是自營的，這種情況在銀行倒閉後，由於理財產品不是存款，不享受50萬存款保險制度。因此銀行在破產清算時，資產優先償還存款，如果資產還有剩餘才輪到理財產品。至於能不能保本付息就看你運氣了。銀行理財產品是代銷的，那銀行就不會負責任了。在此類銀行理財產品中，銀行充當的是第三方平臺，銀行破產也不意味著你的理財產品會有損失。

結構性存款的存在形式是“存款+金融衍生工具”，即“低風險低收益+高風險高收益”的資產組合。如果銀行發生倒閉，那麼存款部分資金是受《存款保險條例》本息最高50萬的保障，而金融衍生工具部分一般委託給第三方金融機構運營與管理，也不受銀行倒閉的影響。

曾經有一篇文章，講的是如果銀行倒閉了，我們的存款還能拿回來嗎？

這個答案是肯定的，如果銀行倒閉，根據存款保險條例，銀行存款50萬以內的全額賠付，超過50萬存款部分在銀行倒閉清算後，也能拿到部分。

那麼另一個更難的問題來了，現代人除了把錢在銀行存定期，常常也會在銀行買些理財產品，以保證錢能不斷升值。那麼，如果有一天銀行倒了，我們買理財產品的本息還能拿回來嗎？

就算是銀行，也絕對沒有保本保息的理財產品

有的人覺得，現在市面上的理財產品這麼多，銀行的肯定是最穩妥的，至少可以保本保息吧！

但是事實卻不是這樣。首先，監管部門已有規定，商業銀行要想發行理財產品，必須透過獨立法人地位的子公司或者專業理財投資部門開展理財業務。那麼，就算是銀行沒倒閉，但是銀行旗下的子公司或者專業理財投資部門發生虧損或倒閉，也是很正常的事情。

另一方面，2018年7月20日，銀保監會和央行先後釋出《商業銀行理財業務監督管理辦法（徵求意見稿）》和《關於進一步明確規範金融機構資產管理業務指導意見有關事項的通知》。規定銀行理財產品剛性兌付，也就意味著今後將沒有保本保收益的理財產品。所以現在不管是什麼理財產品，都不保本保息，我們老百姓現在購買理財產品，都得是風險自擔、自負盈虧。

所以，就算是銀行的理財產品，都是有風險的，需要謹慎對待。

銀行要是倒了，理財產品的錢怎麼辦？

我們買的銀行理財，一般有2種。一種是商業銀行透過獨立法人公司或者專業部門自己發行銷售的，有的是正規金融機構發行由銀行代銷的。

第一種是商業銀行自己發行的理財產品，不計入銀行資產負債表。

銀行的理財產品屬於表外資產。即不納入資產負債表核心算，所以銀行即使破產了，清算的物件也追償不到理財產品，因此銀行破產倒閉對於理財產品的安全性影響並不大。

這種就相當於我們大家把錢委託給銀行，銀行代為投資管理，從中賺取差價，風險我們自己承擔，不影響銀行的資產負債，所以這部分錢是不計入銀行資產負債表的。

銀行會提前終止理財產品，相當於你投資的錢會提前贖回，清算本息，只是盈虧不能保證了。

第二種就是銀行代銷的理財產品，比如基金、保險等。

這種就跟銀行更沒有關係了，銀行代銷的理財產品，理財產品投資並不屬於銀行所把控，銀行也只是賺取一定的服務費用，即使銀行倒閉，我們仍可以拿著有效的合同去三方發行的金融公司贖回我們理財產品，拿到我們相應的本金及收益。

所以，如果銀行倒閉，代銷的理財產品是不受銀行影響的。

最後，如果大家實在擔心，建議購買銀行理財時，儘量選擇國有大銀行，很多地方性小銀行雖然給的理財產品利率比較高，但是風險卻更大。另外還建議大家最好買銀行自己發行的理財產品。

銀行理財產品：

代理代銷：如果是正規的產品，銀行僅是銷售然後從中收取一些費用，資金的理財是有專業理財機構如公募、私募機構或信託等產品。這樣不必過於的擔心，如果產品渠道合法合規，並不會受到影響。

銀行理財子公司等：如果公募、私募、信託類產品，這也沒有關係，銀行破產清算不能把您的理財資金算作他們的資產。如果屬於灰色理財或其它形式並沒有在相關監管或自律協會備案，這就比較複雜。

就算是銀行，也絕對沒有保本保息的理財產品

有的人覺得，現在市面上的理財產品這麼多，銀行的肯定是最穩妥的，至少可以保本保息吧！

但是事實卻不是這樣。首先，監管部門已有規定，商業銀行要想發行理財產品，必須透過獨立法人地位的子公司或者專業理財投資部門開展理財業務。那麼，就算是銀行沒倒閉，但是銀行旗下的子公司或者專業理財投資部門發生虧損或倒閉，也是很正常的事情。

另一方面，2018年7月20日，銀保監會和央行先後釋出《商業銀行理財業務監督管理辦法（徵求意見稿）》和《關於進一步明確規範金融機構資產管理業務指導意見有關事項的通知》。規定銀行理財產品剛性兌付，也就意味著今後將沒有保本保收益的理財產品。所以現在不管是什麼理財產品，都不保本保息，我們老百姓現在購買理財產品，都得是風險自擔、自負盈虧。

所以，就算是銀行的理財產品，都是有風險的，需要謹慎對待。

銀行要是倒了，理財產品的錢怎麼辦？

我們買的銀行理財，一般有2種。一種是商業銀行透過獨立法人公司或者專業部門自己發行銷售的，有的是正規金融機構發行由銀行代銷的。

第一種是商業銀行自己發行的理財產品，不計入銀行資產負債表。

銀行的理財產品屬於表外資產。即不納入資產負債表核心算，所以銀行即使破產了，清算的物件也追償不到理財產品，因此銀行破產倒閉對於理財產品的安全性影響並不大。

這種就相當於我們大家把錢委託給銀行，銀行代為投資管理，從中賺取差價，風險我們自己承擔，不影響銀行的資產負債，所以這部分錢是不計入銀行資產負債表的。

銀行會提前終止理財產品，相當於你投資的錢會提前贖回，清算本息，只是盈虧不能保證了。

第二種就是銀行代銷的理財產品，比如基金、保險等。

這種就跟銀行更沒有關係了，銀行代銷的理財產品，理財產品投資並不屬於銀行所把控，銀行也只是賺取一定的服務費用，即使銀行倒閉，我們仍可以拿著有效的合同去三方發行的金融公司贖回我們理財產品，拿到我們相應的本金及收益。

所以，如果銀行倒閉，代銷的理財產品是不受銀行影響的。

最後，如果大家實在擔心，建議購買銀行理財時，儘量選擇國有大銀行，很多地方性小銀行雖然給的理財產品利率比較高，但是風險卻更大。另外還建議大家最好買銀行自己發行的理財產品。

自認倒黴唄，因為理財產品屬於投資，投資是沒有人給兜底的，但是目前國家的金融形式不用擔心，因為銀行都是國家和國外大資金在搞，你擔心什麼？

銀行理財產品資產不屬於銀行資產，不在銀行破產倒閉清算範圍內。也就是說，銀行理財產品資產不屬於銀行表內資產，不列入資產負債表，破產倒閉清算不會清算到理財產品資產，也就不受影響。

銀行銷售的理財產品分為兩類：一類是銀行自產自銷的理財產品；另一類則是銀行代銷的理財產品，比如代銷證券保險和基金產品。

前者銀行自產自銷的理財產品由銀行發行，即發行主體為銀行。但該資產並非銀行資產，理財產品需要另立科目，獨立算賬，獨立於銀行資產。

假設銀行破產倒閉，那麼投資者可以透過持有人大會更換管理機構，如同基金產品對應的基金公司破產倒閉。當然，持有人大會也可以解散該產品，畢竟在2020年底所有的資管類理財產品都需淨值化，以淨值解散並不會給投資者帶來損失。

銀行發行的理財產品的所有權不是銀行，而是投資者自身，銀行只是代客理財，一個管理者。這好如現今企業的經營權和所有權相分離，管理者只是企業聘請的管理人而已，銀行在這裡扮演的就是管理者，收取的是相應的管理費用。

如果是後者，該理財產品是銀行代銷的理財產品，那麼銀行倒閉與代銷的理財產品完全是無關的，產品不會受影響，購買者若想贖回可以透過其他渠道贖回，比如發行機構官方渠道贖回。

原來很多人認為把大部分錢放在銀行，他們相信銀行是不會倒閉破產的，不過現在，銀行破產也不是不可能，從2015年5月1日起，《存款保險條例》正式開始施行。《條例》明確規定，銀行也是可以破產的。

其實銀行破產倒閉早已不是什麼新鮮事了，一次是1998年亞洲金融危機期間，海南發展銀行因為不良資產比例大、資本金不足，信譽差等原因發生了擠兌現象，在耗盡了準備金和國家34億元的救助金之後仍未能擺脫困局，最終宣佈破產。

另一次是河北省肅寧縣尚村農信社正式進入破產司法程式，成為全國首家被批准破產的農村信用社。

如果銀行破產了，你必須知道的4件事:

一， 存款保險制度是為銀行破產準備的

以前咱們國家銀行是不會破產的，就是破產，也有國家兜底，以後，沒這個福利了，一旦某個銀行破產，你的存款能不能取得回來，可就另說了。

二，最高賠付50萬

《條例》明確規定，一旦銀行破產，最高償付限額為人民幣50萬元。

三，銀行理財產品不受保護

這就是說，如果銀行破產，你在這家銀行的理財產品，不管多少，都不會有全額賠付的，甚至本金都有可能拿不回來。依此類推，你買的基金託管在這家銀行，你的證券保證金託管在這家銀行，甚至你買的餘額寶在這家銀行協議存款，都不能算是存款，不適於存款保險制度。能收回多少，全看該銀行清算結果了。

四，保險公司會替你看著點銀行

意思就是說一旦銀行破產倒閉，條例規定最高限賠付的50萬，其實就是保險公司賠付的而不是銀行。

銀行理財不再保本保收益

近日央行聯合銀監會、證監會、保監會、外匯局等部門，釋出《關於規範金融機構資產管理業務的指導意見（徵求意見稿）》，按照資管產品的型別統一規制，明確淨值化管理，打破剛性兌付。對打破剛兌有了明確要求，明晰了剛兌的認定和處罰。

這個指導意見對於普通老百姓最直接的影響就是花錢買的銀行理財產品，銀行不再保本保收益，連保本基金也不再保本，你的錢可能虧得血本無歸，而且銀行可以不負任何責任。

與此同時，指導意見上還說降低期限錯配風險，金融機構應當強化資產管理產品久期管理，封閉式資產管理產品最短期限不得低於90天。意思就是，90天內的短期銀行理財也將消失不見。

將來，在銀行大堂你再也看不到那些理財經理和你滔滔不絕的說自己的理財產品保本保收益了！

針對這一點，目前就中國來說，你大可放心。在國內，所有的銀行都是在銀監會有備案的，中國的政策一般是不會讓銀行倒閉的，如果真的真的是經營不善倒閉了，也會由另外的銀行接盤。其實更應該擔心的是理財產品的風險，不是所有的理財產品都零風險的，有時機構對該產品投資不善，收益不好，會造成客戶的本金虧損的。

為什麼都這麼擔心銀行會倒閉呢？截至目前為止，我們能夠看到的銀行倒閉又有幾個呢？所以雖然從理論上來講，部分的中小銀行確實有倒閉的可能性但是從實際情況來看，有著央行的監管和監督，必要時候會有兜底所以銀行破產倒閉的可能性是非常低的，截至目前為止。

那麼既然是從理論風險上來講的話，我們也從理論分析上去看，假設銀行倒閉之後，自己買的銀行理財產品還沒有兌付。那麼只要自己購買的金額到達50萬元以下，是完全不用擔心的，因為2015年最新公佈的《銀行存款保險條例》裡面就規定了這種情況，同一家銀行的名下如果存有50萬元或者購買了50萬元以下的相對應理財產品，一旦銀行破產或者倒閉的話國家會承擔這筆債務償還。

所以看到這裡大家應該也能夠非常清晰的明白，從理論上而言，銀行確實有一定的破產可能性，並且在破產之後，只要自己手中持有的金額以及儲蓄不超過50萬元的話，國家賠償法會進行相對應的賠償。但是從實際情況來看，銀行倒閉的可能性是微乎其微的，所以安心的投資穩健理財市場不必過多的聯想和幻想。

首先想說的是銀行理論上是可能倒閉的，但現實中倒閉的機率還是比較小的，因為銀行倒閉是個大問題，會引發很多社會問題，造成社會不安定因素，政府一般不會坐視不理，會千方百計幫助其度過難關。再者即使出現了銀行不能繼續生存的情況，也會透過併購重組等形式，將債權債務一併轉移到新的金融機構，繼續履行責任和義務。對銀行客戶進行賠償，一家銀行賠償限額為50萬。所謂理財有風險，投資需謹慎。所以，購買理財產品首先應該考慮投資失敗的風險，雞蛋永遠不能放在一個藍裡，進行風險高低分級搭配、多家金融機構分散投資，並且要有一定的風險心理承受能力，而不是主要去擔心銀行倒閉的問題。