一般來說，有過乙肝、高血脂、糖尿病的患者，保險公司會拒保。而一些治癒的病症，同時基本不會對健康造成影響的，保險公司就會像正常的人一樣承保。所以有過病史並不意味著一定不能投健康險，但是投保要做好準備，比如說買保險前先做個體檢，自己評估一下。或者是多對比幾家，多選幾家公司進行諮詢，怕麻煩的話有可以上保險公司的官網上去諮詢一下，比如說平安好生活保險商城，上面的保險產品種類就很齊全，客服也是隨時線上的，不明白的話就可以問，最後總能找到一款適合自己的保險。

現代人的生活節奏快，工作強度大，亞健康狀態幾乎成為了一種普遍的健康狀態。人們多多少少都會有這樣那樣的健康問題，例如甲狀腺結節、結石、腸胃炎、三高等等一些疾病都十分常見。在買保險時，尤其是健康險、壽險方面的險種，往往需要進行健康告知，有過往病史的人群大多對此非常擔憂，不知道自己是否可以投保。

一、重視健康告知

在有過往病史的情況下投保健康險，最重要的就是如實健康告知！

保險公司設定健康告知，是為了防範經營風險。如果人們都等到突發疾病或感到身體不適了再買保險理賠，保險公司必然是賠不過來的。

買保險要遵循“最高誠信原則”，投保人必須如實向保險公司告知被保險人的健康狀況，由保險公司稽核後作出是否承保的決定。

當然，如今很多保險產品增加了智慧核保功能，也在不斷放寬要求，降低投保門檻，可以優先選擇支援智慧核保的產品，線上獲得核保結果，且不會留下任何記錄。

二、五種可能的核保結論

如實告知後，保險公司會根據被保險人的具體情況進行核保，通常有以下五種結果：

▲正常承保：病情不影響投保，保險公司會正常承保，這對投保人來說是最理想的結果。

▲加費承保：保險公司根據被保險人的健康狀況估量其患重疾的風險，需要在正常保費的基礎上增加一定的費用。

▲除外承保：某一方面患病風險高，通常會將這方面的重疾作為除外責任，保險公司不承擔責任，其他方面的重疾出險可獲得正常理賠。

▲延期承保：被保險人當前健康狀況不明確，需要一定時間觀察，待明確診斷後再做出是否承保決定。

▲拒絕承保：保險公司認為風險已超出承保範圍，就會拒保。

三、一些核保比較寬鬆的產品推薦

生病後還能正常承保，想必是大家最樂於見到的結果，我們也來推薦幾款對核保寬鬆的高性價比產品，為有需要的朋友們出出主意。

▲重疾險——復星聯合六六六重疾險

這款重疾險可以說是“非標體”的福音，核保情況如下：

可以看到，復星聯合六六六重疾險大大放寬了對肺結節、乳腺結節、甲狀腺結節、抑鬱症、乙肝病毒攜帶這幾種疾病情況的核保條件，以往被各類重疾險拒之門外的部分患者可以除外、加費甚至按標體承保。 另外，對甲亢、高血脂、高尿酸等20種常見疾病也可支援加費承保，有效解決更多臨界健康人群的投保難題。

當然，除了核保條件，復星聯合六六六重疾險的保障也比較可觀，我們也可以看看保障：

在保障方面，復星聯合六六六還是非常全面的，重疾、輕症、中症保障都有，而且附加責任也非常豐富，不僅有心腦血管疾病和惡性腫瘤疾病的二次賠付，還有特定少兒/男性/女性特定疾病額外賠付責任，考慮非常周全，保障很全面。

在賠付比例上，復星聯合六六六在第2至第10個保單週年日之間初次罹患重疾，可以額外賠付30%保額，而如果附加了少兒/男性/女性特定疾病額外賠付責任，在合同約定期限內罹患這些疾病可以獲得160%保額的賠付，保障還是非常強勁的。

▲醫療險——京東安聯臻愛無限2020

京東安聯臻愛無限2020突破市場限制，創新承保特定既往疾病：保險期間內，被保人因符合合同規定的特定既往病症造成的費用，可以按照規定比例報銷。除了既往惡性腫瘤、白血病、貧血、糖尿病等高發疾病免責，對於其他符合條件的既往症都可以按照比例進行住院賠付：

更值得一提的是，在京東安聯臻愛無限2020的特定既往疾病保障中，對於甲狀腺結節既往症的賠付比例是超乎想象的：

在附加特定既往病症及甲狀腺結節既往病症賠付比例升級之後，因甲狀腺結節既往症造成的實際醫療花費最高可100%比例賠付，且附加之後保費增幅非常小，以30歲有社保投保為例，基本計劃僅增加28元，卓越計劃僅增加49元，價效比非常高。

京東安聯臻愛無限2020的特定既往疾病保障，無疑是既往病史人群尤其是甲狀腺結節人群的巨大福音，提供了更多的保障機會和更大的保障空間。

當然，市面上還有一些核保寬鬆的產品，大家可以多看多對比，而且隨著保險的發展，相信會有更多對既往病史人群友好的產品出現。最後也要強調一下，有既往病史的人群在投保時，一定要注意如實健康告知！

首先要記住一點，保險是賣給健康人的。有過往病史一定要如實告知，不管保險公司下的結果是拒保還是免責承保還是承保，對將來出險後的理賠都不會產生影響。若不如實告知出險後是不會理賠的，保險公司會視為帶病投保。

其實不是說所有有過往病史的人都不能承保，一些可逆的疾病如脂肪肝，貧血這些經過調理後身體恢復正常是可以承保的。再比如是十年前生病住院的基本也會承保或是免責承保。

我是保險公司的一線員工，經常會有這樣的案例，我來回答一下！

有過往病史，健康險如何買？

首先，幾乎所有的健康險投保，前提條件一定是健康體，健康狀態才可以上保險。

健康險的緣由在此就不贅述了。

但是非常明確的一點，就是保險公司是商業行為，它需要盈利，以盈利為前提。

所以在設計保險時，精算師一定要按照出險的機率來測算，什麼人可以投保？費用多少？

對於健康險，有病史的人，風險性一定是比較大的，所以對此，保險公司便做出不同的核保規定。

在投保案例中，很多有過病史，有過住院記錄，那麼投保時，一定要如實告知。

比如女性有子宮肌瘤，如果有過住院記錄，就需要列印病歷，在投保稽核過程需要提交。

針對不同情況，公司一般會做出免責。也就是以後發生這方面的問題，保險公司是不給予理賠的！

另外如果有甲狀腺結節，也可能會被免責。

如果之前得過感冒發燒，肺炎，這些基本沒問題，正常承保，提供病歷。

如果有肺結核，可能要求去參加體檢。

注意，對於客戶的心腦血管方面疾病，三高方面，保險公司拒保的可能性非常大。

總結一下吧

有病史在投保保險時必須如實告知

告知後針對保險公司核保情況，看是否能夠承保！