保單繳納滿後，需要看現金價值，保險退保都是退保險的現金價值。

主要看你買的什麼型別的保險，例如萬能型，分紅這種保險現金價值高，但是對人保障沒有傳統型保險高，你買保險的時候會給你保險合同或者電子保單，裡面會有未來幾十年的現金價值金額，你可以進去看看。

如果你繳納的是傳統終身壽險這種保險保障高，但是現金價值低，比如你繳納20年，如果想拿回本金需要大概30年。而且你退保你的保障就沒有了，除非特別需要錢，不然不要輕易退保。不然雖然到年頭本金拿回來了，但是保障沒有了，這樣相當於你繳納的錢，這幾十年讓保險公司免費用了，傳統型的終身壽險，如果用錢可以用保單進行貸款。或者留著受益人，人終老後。受益人可以取出保單裡的錢，所以買保險就是給自己在活著的時侯買個保障，如果得病了，保險公司承擔大部分費用。如果沒得病這份錢就相當於幫你攢著留給下一代了。

作為一個從業13年的資深人士，對於退保這類業務再熟悉不過。對於退保，在實務操作中，產品不同，退保的處理不同；而能否退回本金則是投保人最為關注的事情。

通常來說，退保只能退回該保單的現金價值。所謂現金價值，是保險公司根據一定的依據精算出來的一個貼現值。一般來說，退保時間越早，現金價值越低；退保時間越晚，現金價值越高。就產品來說，同樣保費和同樣時間情況下，理財型產品比保障型產品現金價值要高。而那些消費型如一年期意外險、醫療險產品往往是沒有現金價值的。

在具體操作中，一般是將該保單的所有現金權益全部退回。這個現金權益叫做“生存總利益”，包括現金價值、累計紅利和累計生存金。其中，現金價值和累計紅利全部由投保人領取，如果此前投保人未曾領取過紅利，則紅利一起退回；如果已領取，則只退回現金價值。如果該產品具有生存金，且投被保人是同一人，那麼累計生存金也退回到投保人賬戶；如果被保人是他人，則累計生存金是退回到被保人賬戶的，如果被保人是未成年人，可以由其法定監護人領取。這種情況下，退保手續可能要複雜些。

至於何時能退保可拿回本金（保險裡其實並沒有這個概念，一般投保人將其累計所交保費稱為“本金”），是要根據產品型別來定的，一般規律是：退保越早，退保金越少；退保越晚，退保金越多。而且通常在繳費期裡退保的話，是拿不回本金的。除極少部分理財產品可以在繳費期滿時，退保金約等於累計保費，其餘產品提前退保均會有損失。具體可以參考保單上所載明的“生存總利益”，不同保單年度所對應的數值就是當年退保金的理論數值。

這個問題的答案取決於你保的險種的類別。

一、消費型險種交多少年都不會回本。錢花了就是花了。

二、定期返還型險種中，如果是定期兩全無分紅型的險種，通常是在保障期結束前幾年就會回本。保障期結束時，往往除了回本還會有一定的利息。如果是定期兩全有分紅的，回本時間會受到分紅不確定的影響，具有更多的不確定性，可能早於或晚於定期兩全無分紅型的險種。

三、終身返還型的險種，通常回本時間會比定期兩全的要晚一些，因為保終身，消耗的保障成本也會更多一些。終身返還型無分紅的，其回本時間是確定的，透過查現金價值表就能查出。終身返還型有分紅的，回本時間也是具有了更多的不確定性。未來通脹預期不斷走高，回本時間理論上會更早，反之則會晚一些。

保障型產品的話，比如重疾險人壽險，一般至少在20年以上才可能會保本。一般的年金險的話是10年到15年。不過說到退保我我就想問一個問題，你當初買保險的目的是什麼？是為了要保障還是為了就是拿回你的本金，如果拿回本金的話，你當時就不應該買保險，應該把錢存到銀行裡頭嘛，對吧，這樣到時候你有利息有本金，多好。

所以買保險不是想著退保拿回保費，而是擁有保障，所以說到期就退保，那就失去了購買保險的意義，所以建議買保險之前就要想清楚為什麼要買，想不清楚就不要輕易購買，以免將來造成經濟損失。

不同型別的保險，退保損失不同。所謂的保本也只是退保金跟已交保費持平。但是如果考慮資金成本，實際上沒有任何保險退保能夠保本。

退保金實際上就是保險的現金價值，要說到退保保本，那麼現金價值越高、積累速度越快的保險，退保損失就越小。

所以，論退保損失，保障型保險＞理財類保險。

保障型保險包括我們常見的重疾險、壽險、意健險等。它的現金價值是很低的，低到你難以接受。

比如我有個朋友在平安買的平安福（附加了意外和醫療），到現在交了六次保費合計6萬多，但是現金價值只有七千多塊。不同公司的現金價值有所不同，但是保障型保險的現金價值都很低。

下圖是某家公司的重疾險現金價值演示。要等三四十後，現金價值才會超過累計保費。

但是，保障型保險的目的也不是為了存錢，而是為了保障。所以退保回本沒有多大意義。退保金也只不過是一顆“苦澀的後悔藥”。

年金保險是最常見的理財類保險。

相對於保障型保險，年金保險的現金價值就要高得多了，因為年金保險本身的儲蓄價值更高。但是如果持有的時間比較短（低於10年），退保的損失仍然很明顯。建議至少持有15年以上才有價值。

下圖是某年金保險結合萬能賬戶時的賬戶價值積累情況。

黃色的那一列為參考的中檔收益水平對應的賬戶價值，可以看到這款繳費三年的年金保險第四年即可回本，要到20年左右才能達到平均每年接近4%的複利回報率。

保障型保險退保損失很明顯，最好在投保時考慮清楚，沒有特別必要，就不要去退保了。

年金保險的價值重心就在於儲蓄，但是也需要時間去積累，適合長期儲備。在未來需要使用資金的時候再去退保領取賬戶價值即可。

退保保本，指的是保單現金價值大於或等於保費。分幾種情況：

一年期的保險，沒有現金價值，退保時會計算剩餘未保部分的保費再扣除一定費用後退還。

重疾險 時間長，小朋友退保保本相對容易一些，成年人往往比較難。

年金險 增額終身壽等，最快繳費期內，慢的話普遍也在八九年左右，當然也有比較極端 的前二十年現價低，後二十年現價高的險種。

退保退的是什麼？是現金價值，所以所謂的“保本”就是所繳保費=現金價值。

在保險期限較長的人壽保險中，由於採用躉交保費或均衡純保費制度，保單項下積累有一定的責任準備金，被保險人要求退保時，保險人從責任準備金中扣除一定的退保手續費，餘額即作為退保金 (亦稱“解約金”) 退還給被保險人或投保人。

如果一定要列出它的計算過程，那麼可以簡化地給出一個公式：保單的現金價值 = 投保人已繳納的保費－保險公司的管理費用開支在該保單上分攤的金額－保險公司因為該保單向推銷人員支付的佣金－保險公司已經承擔該保單保險責任所需要的純保費+剩餘保費所生利息。

這筆錢保險公司一般以提存方式進行，以免妨礙投保人的權益實現；但另一方面也會把部分保費收入累計起來用於投資，將所產生的投資收益用於未來的賠付。

1. 壽險

壽險分為終身壽險和定期壽險。

定期壽險：現金價值始終小於累積保費，想退保拿回總保費，就不要想了；

終身壽險：

高保額的終身壽險，一般繳費期滿後25年左右，現金價值會和總繳保費相當，這時退保可以達到所謂“保本”的效果；

高現金價值的終身壽險，一般繳費第五年，現金價值就會超過所繳保費；

2.重疾險

重疾險除了終身重疾險和定期重疾險。

定期重疾險參考定期壽險，現金價值始終小於累積保費；

終身重疾險分為兩個，一個是帶有身故責任的，一個是不帶有身故責任的：

兩個都會有現金價值，一般繳費期滿後25年左右，現金價值會和總繳保費相當，這時退保可以達到所謂“保本”的效果，然而這時對於大部分人來說，可能是最可能用到保障的時候，能不退還是不退了吧！

3. 醫療險和意外險

一般都是1年期的，按天計算保障成本，但是完全不可能保本，永遠低於總保費；

4. 年金險

分產品，總體現金價值超過總保費的時間是在17年以內，不同的產品是不一樣的。

保單可以進行保單貸款，如無特別的需要，還是不要退保了，畢竟一份保障還是很必要的。

退保和保單交滿沒交滿沒有什麼關係。保單退保只和現金價值有關係。想要退保保本要看是什麼險種，一般理財類的現金價值要高一些，可能你交滿後現金價值再加上分紅利息等，退保是可以保本的。但是保障類的保險現金價值就沒有那麼高，有的（比如保終身的重大疾病保險）險種，可能要到六七十歲你的保單退保也保不了本。

保險買了就不要退保，每個人都需要保障，每一份保單都有它的價值，如果覺得不合適，可以在現有保單的基礎上加以補充，而不是退了再買，不管那個險種多麼好，都不可能 一個險種就能完美防控所有風險的。所以 不要認為你買的險種不好，它只會不完美，不會沒用處。