你的貸款利率是6.615%，相比現在的貸款利率（目前基礎利率4.9%）是比較高的，因此建議比較適合選擇lpr浮動利率。接下來從lpr的計算方式及兩種方式的差異來分析下。lpr計算方式

lpr轉換需要先算一個差值，差值計算出來永遠不會變，變的是lpr。2020年5月20日，全國銀行間同業拆借中心公佈了最新貸款市場報價（5年期lpr）為4.65%，

假如你現在選擇了lpr浮動利率，那麼你的差值1.965%（6.615%-4.65%），這個差值就是你以後得加點數值，以後你的貸款利率就變成了：lpr+1.965%，假設lpr降到了4.55%，那麼此時你的貸款利率就變成了6.515%，假設你還剩20年，30萬貸款，我計算了了下你還款額度的變化：

轉換前還款：

轉換後還款：

可以看出，每個月少還款金額不到20塊錢，當然如果上升的話，也會多還一部分款，但是金額不是很多。

為什麼你可以選擇lpr？

看一下lpr歷史變化情況為：

短期看來的話，lpr是逐漸下降的，對於利率比較高的你來說，選擇lpr浮動利率比較合適。

而且lpr與經濟發展是掛鉤的，當經濟增長快時，lpr一般會上升，經濟下行時，lpr會下降。

長遠來看，你選擇lpr浮動利率比較合適，因為儘管經濟是會上升發展的，但是你的收入必定也是隨著經濟的發展而增長的，因此可以進行緩衝，況且短期之內lpr是下行的，可以享受lpr帶來的優勢。

這是我對你的建議。那我接下來詳細解釋下lpr。

1.什麼是lpr浮動利率？

lpr，通俗的話說就是：之前個人在商業銀行貸款時，商業銀行是根據央行基準利率進行上浮或者打折，最終得到個人的貸款利率。

現在進行lpr之後，是由各大商業銀行進行報價，根據他們的報價得出一個合理的lpr值，然後在這個基礎上進行加減點（就是前邊給你算的固定的那個差值）得到個人的貸款利率。

央行規定，原則上轉換工作應於今年8月底前完成，也就是說必須2選1，是一道，必選題；即必須從固定利率或者lpr浮動利率裡選一種，還清貸款前只有一次選擇機會。

2.是否需要轉lpr浮動還是保持固定利率？

對於其他人來說，建議如果目前還款期限低於10年，或者貸款期限比較長，利率又比較高的話轉lpr，lpr短期是有下降趨勢的（像提問題的樓主便是這種情況）；如果像之前的買房利率打8折，9折之類的，因為利率已經比較低了，還是可以考慮不用轉換的。

選lpr浮動利率還是固定利率，都有風險，因此要根據個人承受風險的能力及個人貸款情況來進行選擇。

房貸利率6.615%，相比央行4.9%的基準利率上浮了35%，在很多地方是屬於二套房的利率，也可見你買房的時間並不久，應該是2017年下半年取消利率優惠之後的事。換錨的話，是選固定利率還是LPR好，關鍵看你對未來LPR的預期。如看跌，那麼選LPR好，如看漲，則選固定利率。不過，根據當前國內外經濟形勢，可以預測，在相當長一段時期內（至少5年之內），LPR繼續下調的可能性比較大。

因此，根據存量房貸利率是否享受優惠來分析，可以給出三個建議：

如果享受基準利率的7-8.5折優惠的，建議選擇固定利率；如果是9折優惠或者無優惠的，那麼換不換差距不會太大；如果利率上浮了的，建議換LPR。

因此，利率已經高達6.615%的，建議選擇LPR。即便今後LPR還有走高的可能，也先享受幾年優惠再說，再不濟，還是可以賣掉的。

你好，很高興能夠回答這個問題。今年央行要求各商業銀行原則上在2020年8月31日前完成LPR貸款切換工作。規定稱，個人可以選擇浮動利率，即未來房貸利率隨LPR報價浮動。也可以選擇固定利率，也就是未來房貸利率按當前的利率固定不變。不過機會只有一次。個人究竟如何選擇，是浮動還是固定？

首先直接說答案——建議直接選擇為浮動LPR利率！原因有以下幾點：

第一，我們搞清楚兩者的演算法：

假設小馬原來的房貸利率是基準利率4.90%，打九折，實際利率4.41%（4.90×90%）。

1、轉固定利率

利率一直4.41%，永遠不變。

2、轉LPR

按《公告》要求，先算出老利率（4.41%）與去年12月的LPR（4.80%）的“差值”，即-0.39%，再把每個月公佈的LPR，與這個“差值”求和，就是你的新利率。

新利率隨著每次公佈的LPR變化，但不是每個月都變，是以你選擇的重定價日為週期來變。

小馬的“差值”為（4.41%-4.80%）=-0.39%。若日後LPR降為4%，他的實際房貸利率為（4%-0.39%）=3.61%。

所以，如果LPR長期下行，你選這個LPR，房貸利率就會越來越低。

這個“差值”一律和去年12月的5年期LPR，即4.80%計算。

每月公佈的LPR即5年期LPR，1年期LPR適用於銀行間拆借及其他貸款，房貸者不必關心。

第二，我認為，LPR是長期下行態勢的。有以下幾個理由：

1）央行副行長劉國強2月27日在支援中小微企業發展和加大對個體工商戶扶持力度有關情況舉行釋出會上表示，要繼續推進LPR改革，引導整體市場利率和貸款利率下行。

2） 全球及國內經濟承壓較大，需要降息刺激經濟。多國已進入負利率時代，比如丹麥已經推出了固定利率0%的20年期貸款。

3）從2019年中開始，LPR的錨MLF利率就已經出現明顯下調訊號，今年2月17號，MLF利率又下調了10個點。

第三，選LPR能便宜多少？

假設小馬貸100萬，按基準利率5.90%不打折，20年，等額本息。每月還款就是7106元。

如果LPR一直在下降，這半年已經從4.85%下降到4.75%，按一年0.2%算，小馬的利率第二年就是5.70%，還要還19年，每月6997元。

一年大概便宜1200元，並不是很多。但日積月累，一年一年的疊加（第二年相對於以前可就是便宜了2400元了，第三年3600……但有個極限），也不是個小數目。

關於房貸轉換事宜，不要猶豫，直接轉為LPR即可，不要選擇固定利率，因為LPR將是未來央行調整借貸市場利率的主要工具，而對於中國來說，利率長期下降是大勢，大勢不可違。

如果你貸款100萬的話，按照基準利率20年，月供是6544元。轉換成LPR加點模式後，如果利率降低1%，月供就會下降到6007元。每年能省6000多。很多人的貸款總額可不止100萬。房貸利率的下行，可以給你省一筆不小的開支。所以，利率的重定價週期，選擇1年，可以更好地利用降息視窗，持續給自己謀福利。

當然，凡事無絕對。你可能會問，萬一出現LPR上升的情況呢？這樣一來，LPR加點利率，豈不是就比目前利率更高？

從大趨勢來看，這種可能性基本不存在。世界各大經濟體，利率都在下降，甚至不少已經步入了零利率、負利率時代。中國的貸款利率，是全世界中上水平。比如，2019年5月全國首套房貸平均利率為5.42%，二套房貸款平均利率為5.74%。

以20年期貸款為例，全球房貸最低的地區是：

日本1.41%、芬蘭1.48%、瑞士1.61%、斯洛伐克1.65%、法國1.69%、德國1.89%、中國臺灣1.92%、比利時1.94%、丹麥1.97%、義大利2.03%。丹麥的Nordea銀行，近期已經推出了固定利率0％的20年期貸款。

利率下降，對於激發經濟活力，有很大的好處。所以中國一直在努力，推動實際利率有效下降，幫助企業發展。去年11月，華人民銀行原行長周小川就表示，我們的利率並沒有像很多發達國家那麼低，有空間應對貨幣政策的擴張。“中國還是可以儘量避免快速地進入到這個負利率時代”。

你仔細品，這句話的意思。只是儘量避免、快速地進入，而不是不進入，更沒提利率上漲。就在2月20日，跟房貸利率相關的5年期以上LPR，再次下降5個基點，到了4.75%。幅度雖小，卻再次印證了一個長期判斷：中國步入低利率時代，很可能就在不遠的將來發生，甚至負利率，也不是完全不可能。

那時，選了固定利率的人，真的會後悔莫及。所以，上述的數學題，不會算也不要緊，只需要記著這一點：選擇LPR掛鉤，某種程度上也是押注了國運。

滯脹時代來臨，只要沒有惡性通脹就暫時不會高利率，因為要放水刺激經濟，但又不敢放大水，因為水大了會導致人民幣貶值，資本外流。同時放的水又不能進去樓市，否則內迴圈就沒有內需支援。在緩慢放水的情況下，物價持續上漲，最終到臨界值，國家為防止惡性通脹而逐步加息，股市樓市下跌，LPR的貸款族將承受房價下跌和還款利率上漲雙重打擊。