從長期趨勢來說利率下降是大趨勢，但你只剩下10年時間的話，可能就不如選擇固定利率更穩妥，因為10年並不是一個很長的時間

2020年3月1日，正式啟動存量浮動利率個人貸款定價基準轉換業務。此次定價基準只能轉換1次，轉後後不能再做調整。那問題來了，我們選擇固定利率還是浮動利率更合適呢？下面我們一起分析一下。

一、利率轉換的範圍

1、無需轉換情況

1）純公積金房屋貸款、組合貸款中公積金貸款部分

2）2020年1月1日後簽訂合同或發放商業貸款

此次央行要求修訂為浮動貸款購房者，1屬於固定利率，3本身已與LPR掛鉤，銀行已做調整，故無需轉換

2、可以轉換情況

1）2020年1月1日前金融機構已發放的和已簽訂合同但未發放的參考貸款基準利率定價的浮動利率貸款。

2）商業貸款，包括組合貸款中商業貸款部分

二、利率轉換的計算

1、固定利率

貸款轉換後，貸款利率等於原合同執行貸款利率。未來貸款利率維持當前水平，直至還款完畢

2、浮動利率

貸款轉換後，浮動利率等於“LPR+加點“利率。LPR為貸款市場報價利率，加點數值=原合同執行利率水平- 2019年12月20日釋出的相應期限LPR。那麼，新的房貸利率=新的LPR+加點數值。也就是說，轉換成該利率模式，未來房貸利率是浮動變化的，對LPR變化而變化。

3、浮動利率計算案例

比如，我在3年前買的房，當時商業貸款利率是央行基準利率9折。

原合同執行利率是：4.80%*0.9=4.32%；加點數值是：4.32%-4.8.%=-0.48%（2019年12月五年以上LPR利率為4.80%）

轉換為浮動利率後，沿用2019年12月的LPR，故2020年貸款利率不變，但2021年新的LPR會發生變動。

假設新的五年以上LPR利率為4.60%，新的貸款利率=4.70%+（-0.48%）=4.22%，較2020年貸款利率優惠0.10%。反之，新的LPR為4.90%，則新的貸款利率=4.90%+（-0.48%）=4.42%，較2020年貸款利率增加了0.10%。

由此可見，新貸款利率變化隨LPR變化而變化，與加點數值無關，它是固定不變的。

三、利率轉換的選擇

選擇合適利率轉換的根本邏輯，是預測未來LPR是上升還是下降。

如果我們認為未來LPR會上升，建議固定利率，躲避風險；反之，認為LPR會下降，則選擇“LPR+加點“利率，。

那麼，LPR未來趨勢會如何呢？利率走勢與社會資金供需密切，經濟增長快，資金需求大，利率則高。但國家經濟增長有限，GDP長期持續高速增長的機率不大，未來增速會趨於穩定或下行，那麼利率下降的機率會比較大。

所以，從中長期角度看，選擇換成LPR定價基準模式比較適合，能夠享受利息優惠。但如果不願意承擔風險變動影響，或者剩餘貸款本金較小，也可以鎖定固定風險。

四、利率轉換的操作

不同銀行切換安排不同，我們可以透過銀行釋出公告，及時獲取切換時間和辦理渠道資訊。具體業務辦理，也可透過致電銀行諮詢、登入網銀按銀行通知操作兩種模式。

最後，提醒大家：請務必在8月31日內辦理利率轉換手續。一旦錯過，將不能再做調整。