作為在國有銀行有過幾年從業經驗的過來人，我談談我的想法。

國有銀行有更加雄厚的資金背景，在很多群眾的心理，國有銀行有國家做背書，有著無法比擬的可靠性。

不知道你有沒有看前段時間的一部電視劇《安家》，電視劇裡一條街上有三家房產中介，很多附近的居民都認為男女主所在的安家天下這家中介是大型連鎖中介，是正規可靠的，另外兩家雖然中介費便宜，但仍然覺得他們不可靠。

當然，房產中介安全性和銀行的安全性不能相提並論，但是從中可以反映出，在群眾心裡，家大業大和國企背景會讓他們覺得更加可靠。

曾經有個從股份制銀行跳槽出來做銀行培訓的人跟我們說：他特別羨慕我們國有銀行有這麼多客戶。

國有銀行透過長期經營的積累，有紮實的客戶基礎，客戶經理能維護好現有的客戶，充分挖掘現有客戶的潛力，基本就能維持生計，當然，老客戶會流失，也需要不斷拓展新客戶。

國有銀行的客戶經理在維護客戶時，遇到不好搞定的客戶大可以跳過，系統裡有足夠的客戶可供選擇，而地方性銀行的客戶經理的業務很大一部分要透過自己去拓展而來。

從存款數字上看，高息可能可以拉到更多的存款，但從財務上看，銀行的經營成本也高很多。存款是銀行的負債業務，資金成本越低越好。如果有能力獲得低成本的資金，誰也不會用高息攬儲。

就像商場促銷一樣，打折商品是為了招攬客戶，但商場的利潤變少，商場總會想辦法從其他商品上賺到它想要的錢。

有了低成本的存款，你再比較貸款利率，你會發現，國有銀行的貸款利率明顯比地方銀行低很多。從中間的利差來看，國有銀行的利潤並不會比地方銀行少。

國有銀行底子好，在群眾心目中的信用高，但機構龐大，管理上相對困難一些，產品更新慢，特色產品少。

地方銀行機構規模相對較小，經營更有活力，業務上更能得到當地政府的支援，產品能結合當地群眾需要，更接地氣。

每個銀行都有各自的特色。不管是什麼銀行，都需要結合自身的特點，進行差異化經營，才能基業長青。

如果是競爭的話，農商行是沒法和工行競爭的，雖然農商行的利率比工行等國有大銀行高，但不會對工行形成威脅。

首先工行是全國設定網點，農商行只是地方性銀行，網點

上就吃了大虧，網點這個，也不是你想設多少就設多少的，都是政策，要規劃審批的。

國有銀行主要是工商銀行、建設銀行、中國銀行、農業銀行、交通銀行。你說的這個問題不是工行和農商行怎麼競爭，而是農商行怎麼生存的問題，農商行為什麼提高利率，因為沒有存款啊，為了攬儲，提高利率，這無形中就是提高了自己的成本，為了降低成本，只能提高貸款利率，這在某種程度上是提高風險容忍度。

還有就是國有大型銀行業務全面，有些業務農商行都沒有資質開展。