我想還是要再好好解釋一下這幾個險種的作用：

顧名思義，意外險是抵禦意外風險的，保險裡的意外包含四個因素：外來的、突發的、不可避免的、非疾病的。比如常見的意外摔傷、交通事故、甚至被貓抓狗咬，都屬於意外傷害的範圍。

重點強調：猝死不是意外，臨床醫學上，按照猝死原因是否由心臟引起的，可分為兩大類：心源性猝死 和 非心源性猝死，猝死屬於疾病身故。

意外險的槓桿很高，有價格低、保額高的特性，同時也是所有保險裡，唯一不限制健康情況投保、可以按傷殘等級賠付保險金的保險，這是其他險種所不能替代的優勢。

意外險主要保險責任包括意外醫療、意外傷殘和意外身故。這裡又分兩種：

1、大意外，比如車禍、溺水、火災這樣的事故，可能導致身故或者殘疾。一旦發生這種情況，意外險就會按合同約定，一次性給付保額。比如之前買的是50萬的意外險，身故或全殘時就會賠付50萬（殘疾則按照等級比例賠付）

2、小意外，比如不小心磕磕碰碰，扭腰腳崴，貓爪狗咬等等。這時，我們就可以用意外險報銷相關醫療費用了。

意外險多為一年期短險。價格很便宜的，通常是每年交一兩百元，就可以獲得幾十萬的身故保障和幾萬的醫療保障。

這就是意外險的作用。但意外險的作用還不僅僅如此。萬一意外事故導致殘廢或者是身故，也是可以獲得賠償的。

壽險的責任是最清爽的，是被保險人在保險責任期內生存、死亡或全殘，由保險人根據契約規定給付保險金的一種保險。

簡單來說，壽險就是人沒了，保險公司賠一筆錢給被保險人的家人，獲得保額的不是本人，是家人。家庭經濟支柱一定要配置壽險，因為頂樑柱萬一走了，就沒有人賺錢養家了，會對家庭經濟造成很大的打擊，所以需要一筆錢賠給家人維持生活。

壽險是用來補償被保險人的家人的，從這個角度來說，壽險是“愛與責任”的保險。

華人很多時候不願談及生死，其實壽險不是談論死亡，沒有人願意為死亡購買壽險，而我們購買壽險是因為愛和責任。

不是因為有人要離開，而是因為還有人要繼續活著。死亡是一個100%的確定事件，只是不確定的是何時發生，如果是發生在我們人生上有老，下有小的家庭重大責任期，經濟支柱的離開造成的影響也是最為嚴重的。

我更建議家庭經濟支柱在重大責任期一定要配置壽險！

主要分類：壽險分為終身壽險和定期壽險。

定期壽險是保障一段時間的壽險。更適合於保險需求較高的普通人群，可以讓大家在家庭責任最重大的時期，以較低的保費獲得最大的保障。而終身壽險則比較合適於有較強保費負擔能力、有清晰的遺產規劃需求的投保人，比如有一定年紀的家庭富裕型人士/具有穩定型投資需求的人士。

醫療險顧名思義，所保障的是醫療行為，醫療行為又分為住院和門診兩類。這裡大家可以看看這個簡單的例子：一般咱們平時的感冒發燒去醫院打點滴，這就屬於門診範疇。如果是引起了肺炎，比較嚴重的話，就需要住院了。

除了以上兩種，還有一種叫特殊門診。一般是治療比較重大的疾病，比如腎透析、器官移植後的抗排異治療、腫瘤門診手術、其它門診手術等。

醫療險就是專門保障醫療費用的，是事後報銷的獲取賠付金的形式。

根據賠付額度來區分，商業醫療險又分為小額醫療險和百萬醫療險。

1、百萬醫療險保額比較高，通常是200~600萬元 ；同時，有免賠額5000~2萬元之間，,一般小問題住院，花費1 、2萬，基本用不到百萬醫療險。百萬醫療險通常用作重疾險和意外險的補充，當發生重疾或者大型意外事故，需要高額治療費用時，百萬醫療就可以報銷幾十萬甚至上百萬。

2、小額醫療險保額比較低，一般只有1~2萬元，多的也不過5萬元，同樣它的免賠額也較低，通常只有100元 。若住院僅花了幾千元，也可用它來報銷一部分，理賠的機率比較高。同時，小額醫療險可以彌補百萬醫療的免賠額部分。

現在題主的問題：有了醫療險和壽險，還需要買意外險嗎？

我們有這樣一個問題，可能是有一些擔憂害怕保險買的多，有一些重複了。其實完全沒有這個必要。

給付型險種（重疾險、意外傷殘及壽險）都是可以重複理賠；

報銷型險種（醫療險、意外醫療）不可以重複理賠，只可在約定條款範疇內，用多少報銷多少，因此這類險種買多份用處不大。

綜上意外險與醫療險也只有意外醫療有一些小小的重複。所以說保障型產品中，重疾險、醫療險、意外險、壽險各有各的優勢，誰也替代不了誰。

先說答案：需要

意外是指：非疾病的，突發的，非本意的。

覆蓋疾病身故意外的，意外傷殘，意外身故責任。

保額可以是5倍最右的年收入。

現在很多意外險還附加了猝死則認為，提高性價比。

100萬身故&傷殘保額，30萬猝死保額，3萬意外醫療保額，每年低至299元。

結論是需要買。

1、為什麼呢？我們先來看一下醫療險、壽險和意外險的保障範圍和作用。

醫療險（解決患病後的醫療費用）：保障範圍是疾病醫療和意外醫療，如果出險，可根據合同規定報銷醫療費用；

壽險（重點解決身故風險）：保障範圍是疾病身故和意外身故，如果出險，一次性給付身故賠償給受益人，可用於償還債務、贍養老人、撫養子女和家庭的日常生活開銷；

意外險（重點解決傷殘風險）：保障範圍是意外身故/傷殘和意外醫療，如果出險，可針對意外醫療費用進行報銷或者針對意外身故/傷殘補償一筆賠償金，用於傷殘治療、家人生活開支或償還債務等；

每個險種的重點解決問題不同，保障範圍和作用也不同，如果只買了醫療險和壽險，沒有買意外險，那就沒有意外險的相關保障責任。

2、舉例，假如小王買了200萬的百萬醫療險和200萬的定期壽險，沒有買包含傷殘責任的意外險。

假如小王開車發生車禍，造成了殘疾（評定傷殘等級為4級），後住院治療，超過免賠額的治療費用可以按照醫療險的相關規定報銷，但是小王沒有買意外險，壽險也只是保障全殘責任，所以他的殘疾得不到任何賠償，如果買了包含傷殘責任的意外險，是可以得到意外險保額的70%賠償金。

假如小王開車發生車禍，不幸身故，壽險可以賠付200萬保額，如果也買了意外險，也是可以得到意外險約定的賠付。

所以，買了醫療險和壽險，還是需要購買意外險的。

3、基礎保障除了醫療險、壽險和意外險，還需要購買重疾險。

重疾險（重點解決罹患大病後的收入損失）：保障範圍是重大疾病，如果出險，一次性給付賠償金額以供被保險人彌補收入損失、醫療費用和康復費用等。

重疾險主要作用是彌補收入損失，罹患重大疾病後長期無法工作，賠付的保險金可以彌補收入損失，理賠的保險金使用也不受任何限制。

有朋友可能會問：買了百萬醫療還需要買重疾險嗎？

建議有疑問的朋友可以到我的主頁看一下文章《買了百萬醫療保險還需要買重疾險嗎？》。