拒保時遭遇困難，最常見的前十位原因如下：

01乙肝

乙肝已成為中國當前流行最為廣泛、危害性最嚴重的一種疾病，病毒攜帶者在1.2億左右，人口占比10%，近年來乙肝發病率明顯增高，乙肝發生率約為7%。

乙肝損害肝臟，是導致肝癌的一個重要因素。不過，早期乙肝患者，一般可以透過加費來投保，到中末期，拒保機率極高。

02體重過重

為何體重過重，需要多交保費呢？這是因為在華人的10大死因當中，其中8項就與肥胖相關。例如：心臟和血管疾病。由於攝入過量熱量、少運動等原因，“富貴病”逐年增多，佔到總醫療費近3成。

03血脂過高

血脂高往往是心臟病、糖尿病的前兆，這種不斷髮展的危險趨勢，可能導致死亡率的提高。如果保險公司接受患有血脂高的被保險人太多，保險公司就會賠本。出於公正性的考量，輕者要加費承保，中末期患者被拒保的機率很高。

04肝功能異常

肝功是保險體檢必查專案。如果肝功檢查中，所有指標偏高,投保的時候，就需要加費了。假如高於正常指標的10倍，可能就沒機會參保了。

05高血壓

如果血壓輕微地有點高，往往能順利透過核保。若是偏重，保險公司將根據血壓高的程度，選擇除外責任承保、加費承保、延遲承保或拒保。

06血尿

血尿是壽險體檢必做的一個專案，血尿不是一種疾病，而是一種現象。腎結石、腎小球發炎、談之色變的尿毒症，它們的症狀表現都是血尿。因此，血尿的嚴重程度，是保險公司不同程度加費或延期承保的依據。

07糖尿病

在2013年，全球大約3.82億成年人有糖尿病，其中510萬死於該病。糖尿病是一種典型的“富貴病”，具有不可逆性，只要一經診斷，就不可能承保重疾險。

08乳腺包塊

伴隨著現代生活節奏的加快，女性乳腺疾病的發病率越來越高。長期在高強度壓力下生活、攝入過多的高熱量食物是導致乳癌的因素。

核保人員指出，乳腺增生，乃至出現乳腺腫瘤，患有乳腺腫瘤的人有較高的機率發展成乳腺癌患者，保險公司出於風險的衡量，往往把它列為除外責任。

09吸菸

吸菸有害身體健康，另外，吸菸是慢性支氣管炎、肺氣腫和慢性氣道阻塞的主要誘因之一。雖然投保時不會區分吸菸者與非吸菸者，但保險公司核保會參考相關體檢指標，加以區別。

10酗酒

保險公司一般把酗酒列入除外責任，也就是說被保險人因酗酒導致身故，將不會給付保險金。假如在投保時沒有如實相告，一旦出事，將解除合約，不予以理賠.

不過，即使遭遇困難，也不意味著投保無門，換個產品，換家公司可能都會收貨不一樣的核保結論，所以一定不要失去希望。

一般的保險公司會因為三方面原因拒保：

1、健康因素。這是最重要最基礎的因素，它包括被保險人病史，家族病史，以及現階段的健康狀況。據資料顯示，大部分被拒保都是因為健康問題。有健康問題的被保險人，比如乙肝攜帶者、高血脂患者、糖尿病患者、有家族病史者，一般都是保險公司拒保的人。這類人群本身已有健康問題，或者可能遺傳疾病，保險公司承擔的風險太大。為了有效規避公司風險，一般的保險都會拒保。

2、資金因素。這類因素也是非常重要的一個因素，一般在簽訂保險合同之前，保險公司都會核保，確定投保人的收入情況，家庭收支等，確保投保人能夠承擔相應保費。一般的商業保險投保人都具有一定的經濟能力，保險公司是盈利的公司，為了公司的發展，會選擇一些有經濟能力的投保人。如果個人家庭收入非常低，明顯不能持續承受保費，保險公司一般都會拒保。

3、個人因素。個人問題包括生活環境、生活習慣、職業特點等。個人的基本情況也會影響到公司承保問題。一般來說，如果被保險人從事高危職業、或者個人習慣糟糕，經常酗酒抽菸，那麼保險公司會謹慎考慮，不是提高保費就是可能拒保。

很多朋友在買保險的過程中會有這樣的感受：叫人買保險的時候，服務堪稱五星級酒店，可真正理賠需要幫助的時候，才發現保險理賠怎麼這麼難，這也不賠那也不賠，於是就有人開始說保險都是騙人的，買了就是浪費錢，出事後根本就不會給予理賠。

實際上真的是這樣嗎？

當然不是！

一、帶病投保

2016年，邵某（化名）在xx人壽為自己和女兒為分別買了份重疾險，第二年，邵某本人確診了宮頸原位癌，治療痊癒後，找xx人壽賠償，卻被拒賠了。

為什麼？

原來邵某在投保前就已經患有HPV高危陽性，屬於帶病投保（HPV是一種能引發宮頸癌的病毒）。但是邵某很不滿意，她說原來保險公司的推銷員幫她填寫了健康通知，推銷員沒有說患HPV不能買，也沒有要求她提供病例，怎麼就說她隱瞞病史呢？

在她的認知中，HPV高危陽性並不是一種非常嚴重的婦科疾病，因為女性自身容易感染HPV，也有不少人還會自愈。但很遺憾，因為邵某並不能提供證據，證明當初業務員沒有盡到詢問責任，所以保險公司會拒賠。

《保險法》有規定，投保人在購買保險的時候，一定要做到如實告知，沒有做到如實告知，出險後無論是故意隱瞞，還是因為重大過失沒有如實告知，保險公司都有權利拒賠。

所以買保險的時候，我們一定要看清楚健康告知，問什麼就答什麼，另外，不要把健康告示留給推銷員填寫，否則，就像邵某一樣，你可能拿不出證據，結果有苦說不清。

二、不在保險公司賠償的範圍內

張某（化名）買了xx人壽的2份綜合意外險，2012年3月27日晚上張某在外邊和朋友一起喝酒唱歌，回家後就倒頭大睡。第二天早上張某的媽媽叫起床的時候才發現兒子已經沒有呼吸了。張某的母親當天找保險公司賠償，卻被拒賠了，

保險公司給予的理由是，這個意外不符合意外險理賠的條件。

張某的母親不服要求屍檢，最終的結果表示張某是猝死身亡。從醫學的角度來說，猝死其實是屬於疾病，因此並不在意外險的賠付範圍內，所以保險公司這次拒賠，也是於情於理。

雖然意外險保障的是意外，但跟我們平時所理解的意外還是有些不同的，有些意外事故看著是意外但不是真正的意外，所以不會給予理賠。意外險其實也分很多種，每款條款的免責條款都不一樣，消費者在購買的時候一定要認真看清楚。

三、在等待期內出險

因為這個原因導致的拒賠機率也很高。

我們購買的保險不能立即得到保障，通常需要經過一段時間的等待期，這段時間也是保險公司對我們的觀察期、觀察期內出險保險公司有權不予賠償。

2014年，吳某(化名)被診斷為肺癌，結果被保險公司拒絕，就是因為疾病發生在等待期。事情的經過是這樣的，吳某給自己買了份附加險是重疾險的保險，肺炎是在等待期間被診斷出來的，等待期後被確診為肺癌。但是，吳某購買的大病保險條款中有這樣一條規定：等待期內得的病導致以後得重疾或輕症，不賠。

所以保險公司直接就拒賠了。

最後，吳某把保險公司告上法庭，如願地拿到了8萬元的賠償。

為什麼他可以拿到這筆錢呢？

原來保險公司不能拿出證據，證明吳某等待期前後發生的疾病存在必然聯絡。不過即使是這樣，大家也要多多留意等待期，千萬別抱有僥倖的心理。不同的保險公司對等待期的規定略有不同，有的寬鬆有的嚴格，具體情況需要看購買的產品。

四、沒有達到理賠條件

如果您有研究過重疾險，就會清楚，重疾險對疾病是有定義的，只有罹患的疾病或者治療的方法符合了合同裡的規定，保險公司才會給予理賠。

曾經就出現過這樣案例，因為被保人治療的方式沒有符合合同的規定，結果被拒賠，比如下文的張某。

2006年12月，張某（化名）在xx保險公司投保了一份保額為10萬元的重疾險。2年後，他被查出患了腦部垂體瘤，向保險公司申請理賠，卻被拒賠了。

原來是重疾險的賠付有要求，必須得開顱才能賠，當事人的手術並沒有採用合同規定的治療方法，保險公司認為該治療方式不符合重疾險的定義，因此發出了拒賠通知書。

最後，在法院的幫助下，張某得到了賠償。法院評判的標準是，只要被保險人的診斷證明與保險合同中的疾病相符，就能得到理賠。

因為按常理來說，對於嚴重的疾病，無論是醫院還是病人，我們更願意選擇最有效、最有利的治療方式，而不僅僅是為了遵守合同的約定而放棄更有效、更有利於自己的治療方法。

看到這裡，你還認為是保險公司故意拒絕賠付嗎？

在許多情況下，可能是因為我們不瞭解保險的保障範圍，或者作為被保險人沒有遵守保險條款的規定而導致的拒賠！

寫在最後：

任何事情都有因果關係，保險公司拒賠也是這樣子，他不會無緣無故的拒賠，肯定是找到了一些不符合理賠的原因才會做出拒賠的決定，作為消費者的我們在購買的時候一定要看清楚保險的一些保障條款，有任何不懂的地方要及時尋找專業人士的幫助。

一般是6個原因

保額到達一定限度需要體檢，身體健康狀況不符合投保標準，

曾經有過重大病史和治療史，身體沒有恢復，

投保某些理財產品時附帶人身高保額時需要做契調，真實情況不符合投保要求，

投保的產品曾經有過重大理賠記錄，

投保時所從事的屬於高危職業，不符合投保範圍，直接拒保，

投保時的年齡已超出產品的設定年限，直接拒保。

要知道具體原因，只需要透過95511轉人工報身份證號就可以知道拒保的具體原因，如果你是代理人，透過業務員熱線也可以瞭解到，而且拒保了都會下發拒保契約通知函。

投保被拒的感覺，一點都不好受。之前有位老年客戶被拒之後，一直很擔憂自己是不是沒多少活路了。

一、根本原因

其實真不是，這要說到被拒的根本原因：保險公平性。

保險精算師計算出A團不容易出險，B團很容易出險。但保險公司產品的價格和賠償，由精算費率決定了。

賠的錢不是保險公司給的，而是AB團交的保費，誰需要就給誰。B團的人很快就出險需要賠錢。

這是不是相當於A團為B團的人付了大量資金？那A團的人以後生病，哪來錢給呢。

二、實操具體原因

1.職業

貨車司機和辦公室職員，前者屬於高危職業，職員能買的一些保險，這位貨車司機就可能拒保。

2.既往病

重疾都是由輕症發展來的，現代醫學能夠得知許多重病的演變過程。

如果跟這些重疾有密切關係，如果有肺結節，很容易演化成肺癌，就會拒保。

3.病症不明確

一些病症沒有明確診斷，無法進入精算範疇，精算師無法給出具體出險機率，這時可能會拒保或延期。

比如囊腫，在內臟部位無法判定時，只有透過手術切開，才能判定它究竟是屬於炎症，還是良性腫瘤還是惡性。

4.醫保卡

醫保卡和病例一樣，是一個人過往健康的反應。

5.拒保記錄

如果在其他公司有拒保記錄，也會造成投保麻煩。

6.大資料風控

有一些病症危害並不非常明顯，不會像輕微心梗腦梗那樣，很容易推斷出後來的病症發展。

但是在醫學基礎上，一些輕微病症組合起來，極可能是大病前兆，這種案例較少。

但總體來說，都是為了確保投保者處於同一出險機率。

三、拒保怎麼辦，還有希望嗎？

1.險種挑選

無論是職業還是健康問題，在前期挑選時應該慎重。

比如高危職業的保額設定，不超過一定數額。

比如健康險，範圍越寬的險種對於健康要求越高。

健康險種的要求排列：醫療險＞重疾險＞壽險

2.明確診斷

一些邊緣不清晰，未分等級的增生、腫塊、結節，在一定範圍內是可以承保的。這時候需要提供檢查證明，比如乳腺結節2級以下。

3.提前判斷

每一家保險公司的核保政策略有不同，挑選對於當事人病症稽核更寬鬆的公司，最終選取最佳結果。

保險不是投上保就算了，能理賠才是關鍵。所以許多業務員都會跟你說沒關係，讓你在保險告知上寫沒得過任何疾病，也不吸菸不喝酒 。但真正出險需要理賠時，保險公司多半會拒絕理賠，僅退還保費。這一點在重大疾病險上尤為常見。

那麼保險公司如何以“保前疾病”來拒絕理賠呢？

最常見的方法就是調取社保和其他保險公司出險的資料庫

如果你使用醫保卡看過胃不舒服，很多地方的醫保卡都要求和配套的“門急診就醫記錄冊”即病歷配合使用， 那麼就診記錄或病歷上如果有一條“疑似胃潰瘍”或者”淺表性胃炎“，那麼在保險公司看來，就能算是既往史。

根據《社會保險法》第八十八條：

以欺詐、偽造證明材料或者其他手段騙取社會保險待遇的，由社會保險行政部門責令退回騙取的社會保險金，處騙取金額二倍以上五倍以下的罰款。

雖然在現實生活中，很少會有人因為外借醫保卡買藥被處罰，但是這實際是涉及違法的。

並且我們知道，一般在購買商業保險時，特別是壽險及重疾險，都會有健康告知、投保前的審查及等待期。這些東西的設立就是為了防止在明知道自己身體狀況的情況下去投保這些特定的保險。而為了避免這些情況的發生，保險公司在審查的時候，對你的醫保卡、就診住院記錄、體檢記錄等都會著重有所詢問和調查。而這些結果就會影響你購買保險、理賠，甚至會被拒保。

或許有人會問，爸媽只是用我的醫保卡給家裡買了一些感冒藥腹瀉藥，難道這些也會影響嗎？按理來說，小來小去的疾病和磕磕碰碰的一些情況和藥品，是不會影響的。但是若長期、固定購買特定的種類，如：血壓用藥、血糖用藥，極有可能就會影響投保。因為購買記錄產生在你的醫保卡下，你沒辦法完全證明這就真的不是你用的。畢竟若再次體檢，這些慢性疾病也可在體檢前靠用藥來維持穩定，所以保險公司無法真實斷定你的身體情況而進行投保。

所以，在有想購買商業保險前，也應對自己的醫保卡、各項記錄（購藥、門診、住院、手術、慢性疾病等）有所瞭解，看保險公司會不會要求體檢。如果不要求體檢，那麼在核保時很有可能對結果有影響。所以，一定要進行及時並且充分的溝通，告知一切情況，不要抱著僥倖心理，等被發現了之後才坦白，就為時晚矣，當然，也會有一些保險公司對此的稽核不是那麼嚴格，但是這種要分地區分情況了。

畢竟我們想購買保險就是為了給自身提供更全面的保障，去防範和規避一些未來不可預知的風險。若是被直接拒保，亦或是因為自己的疏忽、保險代理人的素質低下，即使在過了核保後產生理賠時，卻被拒賠、面對各種各樣的糾紛，對於那些已經交了那麼多的保費，和自己身心的影響，豈不是太得不償失。

投保千萬條，告知第一條

告知不規範，親人兩行淚。

你知道買保險最痛苦的事情是什麼嗎？就是你相中了某個產品，願意為此掏錢，結果保險公司列出了健康告知這個攔路虎，告訴你符合才能買。現代人多少有些亞健康，隨便開啟一個人的單位體檢報告，十之八九都很容易中招，如增生，結節，結石，尿酸高，血脂高，脂肪肝，小囊腫等，那這個時候呢，千萬不要僥倖，一頓操作全選否，畢竟那99%的拒保都是來組不如實告知，所謂健康告知呢，就是在投保前的保險公司會對你的健康情況問詢。健康告知問詢內容：既往就醫行為，有無體檢異常，有無既往症，日常健康習慣，家族病史。

每家公司的不同產品健康告知鬆緊有別，到底怎麼做才是最大化的保護自身的利益呢。八個字：有問必答，不問不答。

有問必答，健康告知涉及到了一定要如實告知

不問不答，健康告知上未涉及到可以忽略不計

最後再次強調，買保險之前千萬不要刻意去體檢，儘量過了等待期再去。

這樣的就算檢查出身體有問題了，也不會有任何影響，但是我們的健康情況假如涉及了健康告知，被告知需要進一步複查或者確認的，但是我們又非常想買的情況下有三個建議：1. 先在現有健康情況下選能購買的產品打底。2. 進一步複查明確自身健康情況。3. 申請多款產品的人工核保。 有備無患，利益更多