肯定要轉，國外都負利率，國內的活期存款利率也在1%以下。隨著國際金融市場化進度的加大，國內利率市場化水平也會與國際逐步接軌的。

但是最近兩次的利率都是往下調的，而且這一次的利率下調幅度比較大，所以這也預示著一個利率的走勢，就是會繼續往下走。Lpr反映的是市場利率走勢，和以往的銀行直接定價還不一樣。我的觀點是，在LPR在近幾年之內都是會下降的。

貸款終歸是要為實體經濟服務的，現在我們已經改變了以往突飛猛進的經濟發展模式，很多企業的盈利率都是10個點以下。而且加上人力成本，房租的增加，利潤會進一步壓縮，如果這部分企業需要用到貸款的話，負債成本比較高，企業就無法生存下去，假如一個企業的盈利率在10%，但是貸款就要給到8%，也就是說大家都在給銀行打工，那這樣的話企業就沒有任何生產的積極性，乾脆把自己的錢拿去炒股或者是做理財就算了。這樣下去，一個國家的都會空心化了，就會像現在的美國一樣，一個國家都在玩金融這樣的經濟是比較脆弱的，一旦遇到什麼風險就沒辦法抵抗。所以你可以看到現在各個國家都在強調製造業的迴歸。

我們的利率整體水平偏高，下降空間比較大

現在歐美國家的利率基本上在1%以下，日本甚至出現了零利率。一般是經濟體越發達，利率越，而我們中國經濟經過這麼長的發展，已經達到了一定的水平，所以利率下降也是一個客觀的必然結果。一個國家的GDP都不會再大規模的增長了，銀行的息差也會必然會壓低。而我們的利率現在和歐美國家比起來還是非常高的，下降的空間也比較大，再加上這次疫情的影響，全球都在降息，所以中國無論是迫於外部壓力和內部恢復經濟的要求都會進行降息。

Lpr的轉換方式分為固定和浮動的，如果選擇固定利率的話，以後貸款就這麼固定下來了，利率的漲跌和你沒有關係，如果選擇浮動的方式，就是每年會根據lpr的報價進行浮動，很顯然在目前的市場環境下，選擇浮動利率要更划算。

個人建議還是該轉LPR。

這一輪疫情來襲，搞得全球經濟低迷，未來即使研發出了疫苗和特效藥，經濟的恢復也還需要很長一段時間。這就意味著在很長的一段時間內全球都會維持在低利率水平，至少我認為都不會超過現在的水平，所以選擇LPR就還有繼續下調的可能，選擇固定利率就沒有這種機會了。

而且現在全球經濟一體化，各國之間的經濟依賴程度都非常高，尤其作為世界第二大經濟體的國家，利率不可能與國際行情背道而馳，反向操作會失了竟爭力，丟了地位。所以作為房貸的存量客戶，選擇LPR，就是坐上了利率下行的車子。

未來如果要調控，那麼也只與新增貸款有關，與存量貸款無關。要知道LPR是貸款利率，不是房貸利率，對某一行業的調控是透過另外的加點完成的。存量客戶的加點在選擇LPR轉換的時候就已完成，所以哪怕以後行業面臨嚴格調控，存量客戶都不用害怕。

所以，我的建議是該轉LPR。

重要事說三遍轉一定要轉，一定要轉選擇LPR加減點，這種機會一輩子就這一次選擇機會，你錯過了這次機會就轉不了，而且不收取任何費用。因為大趨勢利率肯定往下，一年調一次，選擇這個浮動的你的貸款利息很可能越還越少。

央行降息是否選擇LPR其實很簡單。

第一、如果你的貸款利率低於4.9％或者還有些折扣的話，投資者就選擇原本的利率就可以。這樣對於投資者來說更加安全。

第二、如果你的貸款利率高於4.9％那麼就選擇LPR因為你的利率本來也不低也沒有什麼太大的損失。

雖然短期看LPR有可能下降，但是這個不是絕對的，LPR的主要作用還是調節經濟和房地產的一個手段。而且LPR不是政府來定利率的高低而是由幾大銀行來報價取中間值。而銀行的主要收入就是利息，所以雖然短期看LPR是下降，但是長期來看房住不炒的政策是不會改變的。一旦經濟恢復，LPR（五年期）不見得一定會下降。

4.9%的利率建議選擇轉換為固定利率。

雖然未來幾年經濟下行壓力大，LPR降息的機率會比較大，如果選擇轉換為LPR浮動利率，未來可能會少繳一些利息。但從目前看5年期LPR利率降幅只有1年期LPR降幅的50%看，國家對於“房貸利率”的調整還是比較“謹慎”的，所以即使未來LPR利率還會繼續下行，但判斷下浮的幅度會比較有限。考慮到“房住不炒”的大方針，寬鬆的貨幣政策主要是為了支援實體經濟，支援小微企業，資金不能在再放任流入樓市。

也就是說5年期LPR利率下調空間會比較有限。但是經濟畢竟是週期性的，從長遠看，利率有低的時候就有高的時候，2000年以後利率最高的時候也有7.8%。並且看近20年房貸利率，目前是處於最低的。

所以，如果你對現在的利率比較滿意，可以選擇固定利率。