支付寶相互寶又搞大事情了！

繼一億人加入的相互寶，

和供60-70歲人群加入的老年版相互寶之後。

今天，中國最大的互助社群相互寶釋出了第三個互助計劃：

相互寶（慢病互助計劃），

新的計劃，針對於三高、心血管病、腎炎等八大類慢性病人群之間可以進行互助，

一旦加入成員得了癌症，即可拿到互助金。

根據不同年齡，40歲以下使用者的互助額度為30萬，

40-59歲使用者為10萬。

在補上了慢性病人群之後，

相互寶這個互助社群，毫無疑問，變得更為優秀了。

這次新出相互寶（慢病互助），依然沿用的是相互寶之前的互助模式，

“一人生病，大家出錢”。

我們透過下面四個問題，可以對這次的計劃，有一個相對完整的理解：

1、什麼人能夠加入？

這次的相互寶（慢病互助），

主要針對的是八種慢性疾病患者，包括三高、心血管病、腦部疾病、肺部疾病、消化疾病、腎疾病、風溼性疾病以及其他慢性疾病。

具體來說，包括這些：

在中國，中國慢病人群規模超過3億，

按照國家衛計委的資料，中國高血壓患者2.7億，糖尿病患者1.1億，心腦血管疾病患者超過2億。

無論是保險，或是互助，針對於這些人保障都相對不足，很多產品是不允許這些人買的。

而相互寶（慢病互助），正是針對這群人，可以為這些人提供一定程度的保障補充。

但是，大家務必留意，並不是所有慢性病人都能加入這個計劃的。

相互寶（慢性互助）也有它的健康要求：

（部分截圖）

常見的慢性病如肝炎（如乙肝大三陽），各種結節（如肺結節）都是不允許加入相互寶（慢病互助）的，

該類患者即便加入參與分攤，發生不幸也是不會賠的。

如果想要加入相互寶（慢病互助），一定要看清自己能不能加入。

2、加入後能夠拿到什麼保障？

在加入相互寶（慢病互助）以後，一旦不幸得了惡性腫瘤，即可拿到互助金。40歲以下使用者的互助金為30萬，40-59歲使用者為10萬。

具體來看，相互寶（慢病互助）對於惡性腫瘤的定義，依然沿用相互寶的，針對輕度的甲狀腺癌進行了免責。

輕度甲狀腺癌治療費用低（一般3萬以內），康復率高，手術簡單。

對於初心是幫助家庭度過難關的互助計劃來說，確實必要性不大，免責有其合理性。

在此，希望大家知悉。

3、每年大概分攤多少錢？

相互寶（慢病互助）承諾，每年的分攤金預計不會超過188元。

從實際執行來看，首年的分攤金額可能遠比這個數字要低。由於透過健康要求，相互寶把與癌症相關度較大的人群已經篩選在外了，

成員的患癌率並不會比健康人群高出太多。

從保險的理賠經驗來看，癌症約佔到總數的70%左右，互助計劃也不會差太多。

因而，相互寶第一年分攤約30元，

相互寶（慢病互助）第一年大機率也不會超過這個數字。

不到30元，拿到30萬（40歲以下）的保障，

不管以後如何，第一年加入肯定會是非常划算的。

4、一些常見問題答疑

（1）加入相互寶以後，還可以加入相互寶（慢病互助）嗎？

不可以，

相互寶和相互寶（慢病互助）一人只可以加入其中一個，分攤彼此獨立。

（2）相互寶和相互寶（慢病互助）的成員，會共同分攤嗎？

不會，相互寶的三個互助計劃，因為保障不同，人群彼此是相互獨立的。

目前相互寶每月約分攤7-8元，老年版相互寶每月約分攤40元。

（3）管理費多少？

與之前兩個計劃一樣，相互寶（慢病互助）也是8%。

（4）加入相互寶（慢病互助）以後，是不是不需要長期的防癌險了？

長期防癌險的健康告知相對相互寶（慢病互助）要嚴格一些，

如果是慢性病人，符合防癌險的健康告知，還是建議買上防癌險。

從保障責任來看，目前的防癌險包括甲狀腺和原位癌，而相互寶不含。

從保障期限來看，相互寶並不能做到保障終身。

更建議在長期防癌險的基礎上，用相互寶（慢病互助）做補充。

當然，如果只能加入相互寶（慢病互助），那也是無奈之舉。

寫這個號以來，公子對於熱點訊息一直挺“懶”的，這次算破例了。

講一個真實的故事，之前也跟大家分享過：

公子一發小，小胖子，小時候只是乙肝病毒攜帶，25歲那年查出了肝癌。

家裡窮，沒錢治，他媽聽說蒲公英晾乾對肝有好處，家裡就栽滿了蒲公英。

2013年8月份，他跳樓了。

他爸媽開啟門的時候，滿地都是蒲公英花絮。

多少個午夜夢迴，我都會想起他，尤其是在從事保險業以後。

我們假如，假如小時候的他加入相互寶（慢病互助），那時候他是符合健康要求的，長大後得了肝癌，就能獲得30萬互助金，就做得起肝臟移植手術了。

前段時間，我看了螞蟻集團釋出的《網路互助行業白皮書》，裡面有組資料，挺嚇人的：

79.46%的成員年收入在10萬元以下，60.63%表示比較難承擔10萬以內的醫療費用。

相互寶到底起到的是什麼作用？幫助的是什麼人？

看了這組資料我心裡就明白了，

於是，我只希望相互寶能發展得更快，更好。

事實上，相互寶自己也在奔跑：

像是這次的相互寶（慢病互助），就為分人群得進行互助踏出了堅實的一步。

之前外界會質疑：

年輕人和中老年人混在一起不合理，健康程度不同的人混在一起不合理。

對於相互Bora說，幹就完了，

所以，老人版相互Bora了，

相互寶（慢病互助計劃）來了。

未來會不會有更多的計劃上線，我們是不是可以期待一下？

而且，今天（5月13日），相互寶又發徵求意見了：

大家注意升級一，

由於有人覺得每月分攤貴，所以出了一個入門版，互助金只有10萬。

再結合“60.6%表示比較難承擔10萬以內的醫療費用”這個數字，

這個升級，是不是為了解決這個問題？

相互寶努力得去解決這些問題，我們有什麼理由不去支援他們呢？

中國社科院世界社保中心主任鄭秉文說，在全民醫保和商業健康險之外，以相互寶為代表的網路互助，正在成為中國多層次醫療保障體系的補充力量。

在中國，還有無數如我發小一樣的家庭，還有無數如我發小一樣的慢性病人，他們需要被保護，或者說彼此保護。

那麼如果符合健康要求，這些人，儘量加入相互寶（慢病互助）吧。

我會希望相互寶可以運營很久，

有一天，會幫助到我“長大了的發小”。

我個人覺得這個可以放心使用，我把我和兩個孩子都加進去了，我是2008年開始使用支付寶的，對於支付寶的很多產品和服務，比較放心的，最開始接觸淘寶和支付寶，後來的餘額寶，餘利寶，花唄借唄，備用金，芝麻信用，釘釘平臺，我個人覺得阿里還是比較貼心的，退出很多創新的技術，改變了很多傳統的行業，比如餘額寶的出現，激發了全民理財的熱情。

這次相互保被迫升級為相互寶，規則變了，成了互助模式，但是我相信，擁有2000萬用戶的相互寶，一定能為大家提供滿意的服務，而且相比傳統保險，費用會更低，畢竟後面有強力的團隊在操作。誰也不能保證明天會發生什麼，多一份選擇，就多一份保障，另外相互寶對芝麻分有要求，就足以說明能加入相互寶的人群，日常信用應該是不錯的。

這個問題，可以看做：相互寶真的能替代重疾險嗎？

首先丟擲結論——當然不可以！接下來，我們就幾個方面對相互寶的優劣進行分析。

1.不受銀保監會監管。

根據保險法的規定，保險公司成立時需要向監管部門繳納保證金，一旦公司經營不善，無法履行理賠責任，保證金可以派上用場。即使保險公司倒閉，投保人的保單也能由監管部門接管，由其他保險公司繼續承保，保單效力不變。

而相互寶只是一項網路互助計劃，沒有向銀保監會繳納保證金、並接受其監管的義務，所以沒有國家為其兜底，一旦出現問題而解散，各位成員就無法獲得保障了。

加上相互寶只有一年期限，一旦停售，保障也不再繼續！

這是它與保險產品最顯著的區別。

2. 對於疾病的保障範圍、定義規則有著明顯的不合理。

首先，相互寶並沒有輕症和中症保障（只有兩項輕度重症保障）

但這其實是不太合理的，因為現在人們體檢意識加強，而且醫療技術日益成熟，許多疾病並不會等到中晚期才被發現。那麼，在相互寶這兒，輕症、中症的治療費用是無法得到補助的，輕症豁免權益更不會有。

其次，相互寶的健康要求中有提到“近兩年內沒有連續服藥超過30天或連續住院超過15天”，雖然有對部分就醫行為做補充說明，但依舊不太嚴謹，因為像咽喉炎、鼻炎等慢性病，都是需要長期吃藥調理的。

3.沒有相對完善、明確的合同作為保證。

保險的合同條款、規則、流程都由保險公司指定、解釋、實施，經過多年的實踐，已經非常成熟。

而相互寶互助計劃條款並不具備法律效力，其制定、解釋、實施完全由相互寶團隊進行。而且可能隨時都面臨會被取消的局面。它也沒有同類產品可以就條款、規則進行參考對比，無法判斷這項產品是否在市面上具有足夠的競爭力。

3. 額度固定，無法滿足不同家庭/個人的保障需求。

相互寶在重症救助額度上規定如下：

30天至39週歲：輕度重症——5萬元，重度重症——30萬元；

40至59週歲：輕度重症——5萬元，重度重症——10萬元。

但保險是因人而異的，經濟基礎、健康狀況、就醫理念的不同都會導致對保額需求的不同，所以這樣一概而論是不符合實際的。

隨著人數增加，相互寶又是否能保證始終投入足夠的成本和制定監管措施來嚴防騙保事件呢？很難說。

5. 費率不明確。

相互寶不像保險產品那樣，在投保前就能給出明確的費率，它的每期費用是在理賠案件公示後才確定下來的。雖然相互寶團隊有保證2019年每位成員的分攤費用封頂是188元。但隨著加入人數的增加，管理難度加大，日後的分攤費用必定要上升。

6.對老年群體限制多。

60週歲-70週歲群體無法加入大病互助計劃，只能加入老年防癌計劃，額度最高10萬元。但市面上還是有少數保額更高、價效比高的健康險是可以對60歲及以上群體開放的。

7.稽核流程繁多。

相互寶的救助金申領流程如下所示：

報案提交申請——案件稽核及公示——案件賠審（如果申領人員對初步稽核意見存在異議，可以提請賠審團稽核）——監督舉報——特殊案件公示。

相比於保險產品稽核後即可理賠的流程，相互寶多了“公示”這一步驟，只有其他成員沒有異議，才能獲得救助金。這一步驟要花費的時間很多，而且時長難以給出固定標準。

另外，一旦申領人員對金額產生異議，需要提請賠審，那麼獲得救助金的時間更是難以估計。

所以即使相互寶承諾：其成員發出申請，每個月費用分攤日後七個工作日內完成金額給付。但根據實際情況來看，不少案件的理賠時長遠遠了這一預期。

不過，雖然相互儲存在許多問題，但不能否認它也有幾項明顯的優點：

1.含99種重疾+惡性腫瘤，對重疾的保障範圍是比較齊全的。

2.線上隨時可以申請加入，費用公示前無需繳費。

3.健康告知比重疾險寬鬆。

4.費用低：2019年標準是每人最高188元。適合預算不足的個人或者對保險牴觸意識過強的中老年群體，可作為暫時性保障產品。

5.可以作為重疾險的補充保障，提高保障額度。

總之，相互寶作為一項互助計劃，其優缺點都很明顯，想要把它作為重疾險的替代品，絕對是不可取的。

所以，最靠譜的做法是，社保+商業健康險+互助計劃，社保是基礎，商業健康險是加強，互助計劃是補充，三管齊下，保證我們有足夠的醫療費用儲備，才能減少後顧之憂。