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保險按照性質可以分為裸險（終身壽險）、半裸險（終身壽險+重大疾病）、全險（終身壽險+重大疾病+住院醫療+意外醫療+意外傷害+住院津貼+豁免）

終身壽險是以人的壽命為主要標的，標的滅失即賠付，只有這一個條件（排除免責條款之外的情形），包括自然身故、疾病身故、意外（一般意外身故和交通意外身故）身故、自殺身故（合同生效兩年內自殺不在此列）！

重大疾病是以具備資質的專科醫生診斷證明為合同範圍內重大疾病時給予提前賠付，是以被保人身體重大疾病為標的。

買保單就是買保障，買保障就是買保額，那麼保障內容就是所需要考慮的重點，其次才是範圍和保額。

買保單不一定要用，但用的時候必須毫無磕絆！

至於為何都要買，就是讓保障範圍更大！更給力！

首先指明態度：重疾險的身故責任和壽險，並不是都要買的！實際上，我們並不建議買帶身故責任的重疾險，主要有以下兩個原因：

人固有一死，帶身故責任的重疾險，一般是為了提高客戶的賠付體驗。很多人面對重疾險時都會有一個疑慮：萬一我沒有生病，或者生的病不符合理賠條件，那重疾險，不就白買了嗎？

針對這部分人的疑慮，這種帶身故責任的重疾險就應運而生了：生病能賠，沒有生病身故了也能賠。

而實際上，我們細讀幾遍就能發現這其中的問題：生病的保額和身故的保額，是共享的，雖然說理賠率百分百，但是隻能賠一次，如果先發生重疾理賠，身故的保障責任便沒有了。

而重疾責任和身故責任，是完全不一樣的性質。

身故的保障責任，體現的是對家庭的愛與責任，用來轉移自己如果不幸身故，家庭的經濟責任能夠不受影響的保險；而重疾險轉移的是不幸患病，對於被保險人收入損失的保險。

兩者的作用不同，不能互相替代，自然不能共享保額。

人身保險，標配就是四件：意外險、醫療險、壽險、重疾險。我們都是建議大家單獨購買，不要貪圖省事，買個大而全的萬能險，看上去啥都保。

因為這種組合險，實際上賺的就是這種資訊差的錢，明明單獨買，只要幾千塊，而這種組合險一出，保費上萬塊，很多人被坑，還坑得糊里糊塗！

而帶身故責任的重疾險，實際上就是這種組合險，簡單來說就是：重疾險+壽險的組合。

帶身故責任的重疾險，與不帶身故責任的重疾險相比，溢價普遍在30%以上，而保額50萬的重疾險，保費最起碼在五六千以上，30%的溢價，大家可以自行算一下要多多少錢。

而一款50萬保額的壽險，保費通常只要幾百塊錢，保額還是分開的。多的錢，可以拿去吃好幾頓火鍋了！

所以，從價效比上來說，我們並不建議購買帶有身故責任的重疾險。

所以，綜合以上幾點，這個問題的答案就是：沒有必要同時買壽險和帶有身故責任的重疾險。建議單獨購買壽險，以及不帶有身故責任的重疾險即可。

壽險，又稱死亡險，基本上是“不死不賠的”。

重疾險，主要保障重大疾病，大多也保障身故責任。但並不絕對，也有不保身故的純重疾險，費率自然會低一些。

重疾險和壽險，未必都需要買。

買或者不買，看實際需求。

比如小孩子，還遠不到承擔家庭責任的時候，只要保障孩子的健康和安全就可以了。那隻需要投保醫療險、重疾險和意外險，根本不需要任何壽險。

而作為家庭頂樑柱就不一樣了，一家老小的生活費用全靠他來支撐，萬一倒下了，依賴他的家人怎麼辦？那麼除了醫療險、重疾險和意外險，還需要投保壽險，保額至少要能保證家人正常地生活下去。

有人可能會有疑問，壽終正寢不可怕，怕的是年紀輕輕就發生疾病或意外，那有了重疾險和意外險，再投保壽險不是多此一舉嗎？

關鍵是壽險保障責任簡單，因此費率就比較低。同樣的年齡、保額和保險期間，壽險比定重疾便宜很多。如果全部選擇重疾險和意外險，保額夠用時，保費就會變得難以承受。投保壽險，也避免了萬一治不好後人財兩空的可能。

比如30歲的男性，最需要保障的是退休前或者孩子成家立業前的收入。假設年收入10萬，未來二三十年收入的二三百萬是家人生活不可缺少的。那麼，怎麼保障？如果選擇定期壽險，每年只需要四五千元保費就夠了，如果全部選擇重疾和意外險，就超出了承受能力。

買保險，本來就是希望用有限的錢，在關鍵時刻發揮最大的作用。在保費一定時，怎樣使用不同險種最大程度地滿足我們的需求，這正是投保時需要考慮的。

壽險和重疾險都包含身故賠償為什麼都要買。

壽險是以死亡為給付條件的一種保險，買壽險的人更看重的是個人對於家庭應該承擔的責任。在壽險的保險責任中，無論是因為疾病死亡，還是因為意外死亡都會給家人得到賠償。

重疾險一般包含兩種保險責任，第一種是身故第二種是重疾。這兩項保險責任只賠付其中的一項。就是如果重疾賠付了，身故就不再賠付。

重疾險又叫做收入損失補償險，看重的是對收入損失的補償。很多人在罹患疾病以後首先關注的是治療費用，很少有人注意到收入的損失。為什麼很多疾病看得起卻養不起，就是因為在康復期沒有收入來支援康復治療。同時患者在康復期應該承擔的家庭責任，比如贍養父母，子女的教育資金的支出，因為沒有收入而無法做到，而買足額的重疾險就可以解決這一個問題。

綜上所述，壽險和重疾險是功能不同的兩種保險，可以根據自己的經濟條件和實際情況來配置，建議優先配置重疾險。

一個人走的快，

一群人走得遠。

想找到同頻共振的朋友，

1.壽險人的生命為標的，投保年齡一般是18週歲至60週歲。保額一般是30,50,80萬。根據年齡不同，保障的年限不同，一般是20,30年或保障至60,65或70週歲！等待期一般為90天，在等待期內包含90天，退還所交保費。等待期後身故，無論保費是否交滿均賠償全部保額。重疾和壽險都是給付型的保險！ 2.重疾險，一般最低5萬保額，10萬，20萬，30萬，50萬。健康類等待期30天！重疾是90天,一經確診馬上賠付，可作為治療費，營養費，誤工費等等！我們可根據實際情況來選擇購買，條件允許就兩樣都買！

這得從兩個險種解決的問題入手，兩個險種解決的不是同一個問題。

重大疾病險解決的是重大疾病造成的收入損失以及後續3-5年的康復費用。

壽險是以人的生命為保險標的，是一個人的身價險。它解決的是在人離開人世之後家人的生活問題。舉個例子，一個30歲的男性，如果不幸離世，那麼按照60歲退休計算，他就少了30年的工作時間，這段時間對於他的家庭來說太重要了，子女要讀書，父母要養老，這些費用哪裡來？如果有壽險，立即會進行賠付，保證家人在接下來的幾年基本生活不受影響。

重大疾病險裡面涵蓋的身故保障，一般是和重疾共用保額的，也就是一個人如果真的得了重大疾病，進行賠付之後保險合同終止，後續這個人離世將不會得到賠償。而壽險則是不管疾病還是意外身故情都會進行賠付。

還有一點，終身的重大疾病險比較貴，一個人買五百萬的重大疾病險可能需要十幾萬，但是，如果買的是保障到60歲的定期壽險，僅僅需要每年一萬多，槓桿更高，大多數人都能夠承受的起。

一句話總結就是，重大疾病險解決的是生前的疾病造成的收入損失和康復費用，壽險解決的是身後家人的生活問題。

重疾險、意外險、壽險三者之間應該如何權衡？也是絕大多數人在投保過程中都存在的疑惑：

1、意外險跟壽險都提到身故後賠償，兩者可以疊加賠付嗎？

2、重疾險、壽險到底應該先買哪個？

今天我們就帶著以上疑問，深入地瞭解下這三個比較常見的險種，並且教大家如何進相應的保險配置。

意外險，因意外造成的身故\全殘\受傷。

壽險，任何情況下導致的身故，都可以獲得賠償。

案例1：35歲的王先生，已婚，有一子。他為自己買了一份50萬保額的重疾險，外加一份60萬的終身壽險。第二年患了肺癌，確診後保險公司賠付了50萬重疾。結果治療1年後，不幸身故，那麼他的家人可以獲得60萬壽險賠償。

案例2：30歲李女士，已婚，有一女。李女士婚後為自己買了一份100萬保額的百萬高額意外險、50萬保額和諧健康成人長期重疾險（含身故）、外加30萬的定期壽險。結果不幸發生了車禍去世。李女士可以獲得100萬的意外賠償金以及30萬壽險賠償金，若她購買的重疾險之前沒有發生過理賠的話，還可以獲得身故保險金。

1、意外險不能完全代替壽險。

人的死亡除了意外、疾病，還會有其他方面的原因導致，壽險的涵蓋範圍最廣。

2、只要滿足賠償條件，意外險、壽險、重疾險可以疊加賠付。

3、上述的三個險種適用場景不同。

重疾險：患重大疾病後治療費、療養費、收入損失

意外險：意外導致的治療費用、療養費、收入損失

壽險：留給家人的一筆遺產、資產傳承

預算有限的情況下，建議還是優先配置最基礎的意外險、重疾險，再考慮其他的險種。

生命誠可貴，隨著醫療技術的不斷髮展，很多重疾的治癒率非常高，如果想要獲得比較及時有效的治療，就需要足夠的經濟基礎做支撐，因此重疾險尤為重要。而意外險，相對於壽險有比較嚴格的賠付限制，但是保費低，保額高。

其實保險配置不用追求“一步到位”，大家可以針對自身的經濟狀況、潛在風險等各方面的因素綜合考慮，選擇適合自己的保險配置方案。不過但是在這裡要負責任地提醒大家，保險配置要趁早，重疾險、壽險對於投保年齡都有相應的限制。

Q：如果已經購買的重疾險中含身故責任的話，是否需要另外購買壽險？

A：建議檢查下所購重疾險的相關條款，一般其重疾和身故理賠只能獲得其中一種，不可兼得。在確認重疾身故是否可以進行理賠後，評估下自己的家庭負債情況，例如房貸、車貸等。

舉個例子：A先生是家庭頂樑柱，如果他的家庭有200萬的房貸，A先生購買的重疾身故可以賠50萬的話，那麼建議A先生為自己配置一份150萬保額的壽險。一旦不幸發生意外身故，可以透過這筆錢減輕家人還款壓力。

重疾險賠完重疾合同就終止了，就是說身故責任和重疾責任兩者只賠一項，舉個例子，我得了肺癌，賠付重疾保額50萬，然後為了治療肺癌50萬花完了，最後也沒有治好，最後我還是遺憾的走了，家裡的房貸，日常開銷，子女教育，父母養老費用等費用那裡來，如果我還配置有一份定期壽險，這個問題就可以解決。重疾險和定期壽險，兩者的功用解決的問題不一樣，而且定期壽險比重疾險意義更為重要，所謂的留愛不留債說的就是定期壽險。