最近一直在研究降息，下面由我來回答您的問題！

今天重磅是央行又降息了！而且降得幅度很大。1年期LPR降20個基點至3.85%；5年期以上LPR降10個基點至4.65%。對房貸影響很大。，此番LPR下調符合市場預期。實際上，在上一個LPR報價週期內，中央已釋放數次訊號，鼓勵加大逆週期調節力度，更好地助實體經濟釋放活力。

首先說下此次降息的背景。4月17日，中央政治局會議提出的貨幣政策，發了一個貨幣政策的重磅炸彈，內容是這樣的：穩健的貨幣政策要更加靈活適度，運用降準、降息、再貸款等手段，保持流動性合理充裕。引導貸款市場利率下行，把資金用到支援實體經濟特別是中小企業上。

再次說下市場背景：3月30日，央行開展了500億元7天逆回購操作，中標利率為2.2%，較上次下調了20個基點。4月15日，央行開展中期借貸便利（MLF）操作1000億元，期限1年，中標利率為2.95%，較利率3.15%下調了20個基點。從過去經驗來看，“逆回購利率—MLF利率—貸款市場報價利率（LPR）”都會同步調降，完成一次完整的“降息”過程。

接下來，我們聊聊這次降息對存量房貸的影響。在我的第二期影片裡跟大家講了房貸到底是選擇固定利率好還是LPR加點好，也預測了接下來的利率走勢。很多朋友發私信我還沒弄明白到底怎麼選擇。我在這裡再講一次。我們選擇固定利率的話是維持你目前的利率不會再改動，直到還清。如果是選擇LPR加點的話，按今天這樣利率維持到12月份，我們明年房貸還款就會變少。舉個例子：我自己房貸利率是4.9%，按照規定如果選擇LPR的話就是LPR+0.1。為什麼是0.1，怎麼得來的？是按照去年12月份LPR報價，去年報價是4.8%，所有我的加點就是LPR+0.1。您用您現在的利率減去4.8%，就是加點幅度。按照現在LPR4.65%的報價，我明年的房貸利率就是4.65+0.1=4.75%，相當於我現在4.9%利率下降了0.15%。當然，這個LPR也會又上漲的可能，但是聽了剛剛的背景，特別今年疫情影響，更需要寬鬆的貨幣政策，您覺得短期內LPR報價會上漲嗎？當然，這個最終還是會讓你們自己去選擇，我建議大家到八月份轉，看看到時候的LPR報價以及經濟形勢，我個人的房貸最終會選擇LPR加點，而不是固定利率。

最後再說一點，如果您今年買房，這個LPR報價就跟您沒什麼關係了。因為銀行一般都是先確定利率，再來倒推LPR的加點幅度，如果LPR下降了，您的加點反而會增多，這也就是我們常說的,市場利率再下降，新貸房貸利率巋然不動的原因。

降息

今天，華人民銀行授權全國銀行間同業拆借中心公佈，2020年4月20日貸款市場報價利率（LPR）為：

1年期LPR為3.85%，5年期以上LPR為4.65%。

以上LPR在下一次釋出LPR之前有效。

這是今年來第二次同時調整1年期和5年期的LPR，但卻是自去年8月首次推出LPR以來單次降息幅度最大的一次。

其實本輪降息前，市場已經普遍預測了這一點。

目前受疫情影響，各項經濟資料表現很差，尤其是一季度的資料。

比如GDP史無前例的大幅負增長。

這些都需要資金、需要“便宜”的資金。

今天正好和一個朋友談這個事情，我就以他的情況舉例吧。

朋友是純商貸，貸款總額140萬，當時的利率是上浮22%，年華就是5.978%。

30年週期，等額本息下目前每個月的還款額是8373.92元。

不考慮其他因素，假如按今天的5年前意思lpr轉換，實際利率就變成了：

5.978%-0.25%=5.728%。

其他方式不變的情況每個月的還款金額是8150.46元。

每個月減少了223.46元，30年下來就是80445.6元。

這也是一筆不小的數字。

而根據目前的情況看，5年期lpr應該還有進一步的下降空間。

上文介紹了實際的下降幅度。

不過這裡有一個問題。

銀行為了計算方便，利率基準日一般有兩個，一個是合同約定的，一個是每年的1月1日。

後者也是最常見的利率基準日。

儘管目前5年前lpr下降了，但除了新合同已經利率基準日覆蓋的人外，其他人包括使用早前基準利率簽訂的房貸合同，實際產生效果則要等到明年了。

最後，提醒一下。

根據人民銀行的要求，各商業銀行對原基準利率模式下籤訂的住房貸款切換週期截止日期是今年的8月31日。

在此期間如果沒有切換的視為繼續使用原貸款模式。

這在lpr不斷調整，基準利率卻很少變動的今天顯然不利於原模式下的房貸者。

4月20日，華人民銀行授權全國銀行間同業拆借中心公佈，2020年4月20日貸款市場報價利率為：1年期LPR為3.85%，較3月大幅下調20個基點，5年期以上LPR為4.65%，較3月下降10個基點。

這兩個資料均為去年8月啟動LPR改革以來的最大單次降幅

對房奴們來說，最關心的就是5年期以上LPR，關乎到房貸利率降多少

如果您的房貸利率轉換還沒有做，或者轉換為固定利率，LPR調整不影響您的房貸利率

如果您的房貸利率已經轉換為浮動利率，轉換日為每年1月1號的，會在明年1月1號參考2020年12月20日的LPR公佈的利率進行調整

調整後的利率為：房貸利率=LPR+（房貸折扣×4.9%-4.8%）

括號內為您今後房貸的固定加點數

如果您的房貸利率已經轉換為浮動利率，轉換日為您貸款發放日的，會在您貸款發放日參考當時的LPR利率進行調整

調整後的利率為：房貸利率=LPR+（房貸折扣×4.9%-4.8%）

括號內為您今後房貸的固定加點數

為方便大家計算，將各個房貸折扣情況加點數列表如下：

其中LPR按目前4.65%計算

房貸月還款能少多少？

假如馬上到您的貸款合同日，恭喜您，可以馬上調整了，調整幅度為降低0.15%

假如您的貸款合同日有點遠或者選的是1月1日，也沒有關係，今年LPR大機率還會降低，調整時的降幅會大些

直觀點來講，LPR降了0.15%，也就是貸款利率降了0.15%，每月能少還多少利息呢？

演算法是：根據轉換日剩餘貸款本金、剩餘貸款月份、轉換後的利率計算月還款額，減去之前的月還款額就是每月少還的利息啦

以100萬元本金，30年還款測算轉換前後的月還款變化：

100萬元本金按基準利率來算，按還剩30年貸款算每月少還90.8元，按還剩20年貸款算每月大概少還82.2元

是不是沒有預想的多？一分都是愛啊，何況大幾十？

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銀行利率調整對我們以前房貸還款有影響的，銀行如果下調貸款基準利率，那麼你的還款金額就減少，如果上調貸款基準利率，那麼你的還款金額就增多。

一般銀行利率調整後，所貸款項還沒有償還部分的利率也隨之調整，有三種形式：

一是銀行利率調整後，所貸款利率在次年的年初執行新調整的利率（工商銀行、農業銀行、建設銀行房貸是這樣的）；

二是滿年度調整，即每還款滿一年調整執行新的利率（中國銀行房貸是這樣的）；

三是雙方約定，一般在銀行利率調整後的次月執行新的利率水平。

此外，無論基準利率如何調整,上浮(或下浮)的幅度不變,只是在新的利率基礎上的上浮(或下浮)。

要看是商貸還是公積金貸款。這次降息對公積金貸款沒有影響，只對商貸部分有影響。我本人是商貸公積金組合貸，商貸部分25萬，年限20年，根據計算公式，此次利率調整商貸每月還款少50元左右，可以參考。不過此次利率調整要主動向銀行申請轉換利率為LPR，本月申請次月生效。沒有申請的據說今年8月銀行會統一調整。