毫無疑問選lpr，從長期來看，利率是會下降的，國家不希望看到國民被房貸綁架，從而消費力下降，這樣對經濟會有重大影響的

最近，貸款買過房的業主都在打聽一個問題：聽說房貸利率要變了，轉成LPR，銀行啥時候打電話通知我呢？

別急，轉換工作自2020年3月1日開始，原則上於2020年8月31日前完成。到底是3月後才開始打電話通知，還是3月前就要通知到位，目前還沒有定論。據銀行內部人士透露，最近銀行客戶經理們都在焦急等待著央行的具體執行方案。一旦方案下發，他們就要開始給存量房貸客戶打電話了。

為了避免接到銀行電話一臉懵的狀態，你有必要先學習一下房貸利率會怎麼變。

先來看央行公告原話是怎麼說的：自2020年3月1日起，金融機構應與存量浮動利率貸款客戶就定價基準轉換條款進行協商，將原合同約定的利率定價方式轉換為以LPR為定價基準加點形成（加點可為負值），加點數值在合同剩餘期限內固定不變；也可轉換為固定利率。

所以，已經有過房貸的業主，你現在有兩個選擇，要麼選擇固定利率，要麼選擇參照LPR。注意，只有一次選擇機會哦，選了就不能改。

選擇固定利率很好理解，就是跟銀行協商一個固定利率，以後都不變了。當然現在還沒有細則，大機率是你目前的利率。

選擇參照LPR，你肯定要衡量合不合算。但要做好這道算術題，你得先補習一些知識。

首先，房貸利率以前怎麼定價呢？它主要錨定的是貸款基準利率，這個利率很久才會變一次，2019年各銀行執行的還是2015年調整的五年期以上貸款利率——4.9%，買過房的朋友一定很熟悉，銀行就是按照這個利率來上浮或下調，比如打個9折或者上浮10%。現在，房貸利率就跟這個貸款基準利率說拜拜了，以後參照的，變成了LPR。

那麼，這個LPR是啥？LPR全稱叫貸款市場報價利率。名字裡有“市場”兩個字，市場最大的特點是什麼？變化啊！LPR每個月由18家銀行報價一次，再由全國銀行間同業拆借中心計算得出數值並公佈，目前分為1年期和5年期以上兩種，上浮或下降根據市場環境變化。由於房貸一般都是5年期以上的商業貸款，所以參照的都是5年期以上LPR。

好吧，但這個LPR每個月都報價，難道每個月都要關注？非也，房貸每過1年或幾年，都會重新算一次，也叫重新定價，1年3年5年，週期你自己定。以前因為貸款基準利率幾年不變，所以房貸即便重新定價了利率也沒變化。現在你可以理解為，只要在重新定價的日子，根據LPR加減數值就可以形成自己的新利率了。根據央行規則，參照定價的LPR，就是自己重新定價日之前那個月的LPR。一般來說，房貸的重新定價日都是1月1日，所以基本上大家只要關注上一年12月的LPR就好。

好了，補習完這些知識，我們根據兩種實際情況來算一下房貸利率。需要說明的是，央行表示2020年房貸利率保持不變，以下從2021年算起。（不想看文字可以拉到後面看圖……）

情況一：房貸利率有折扣

如果你是很久很久之前買的房，那時候的利率很令人羨慕。比如4.9%打7折，也就是3.43%。

之前提到，根據LPR加減數值就可以形成自己的新利率。那加點數值是多少呢？

央行規定，加點數值為原合同最近的執行利率與2019年12月LPR的差值（可為負值），在合同剩餘期限內固定不變。

這是什麼意思？聽我解釋。你的原合同最近的執行利率就是3.43%，2019年12月LPR是4.8%，那麼加點數值就是3.43%-4.8%=-1.37%（注意這是一個負值）。這個-1.37%就是你未來的加點數值，永遠不變，所以2021年開始你的利率就是LPR-1.37%。

假設2020年12月LPR由現在4.8%下降到4.5%。根據你的房貸利率LPR-1.37%，計算可得4.5%-1.37%=3.13% 。如此一來，比你現在3.43%的利率還要低。

同樣，假設2020年12月LPR由4.8%上浮為5%。根據你的房貸利率LPR-1.37%，計算可得5%-1.37%=3.63%，這麼一算，比你現在3.43%的利率要高了。

情況二：房貸利率有上浮

如果你買房比較晚或者是二套房，那麼利率上浮了10%（或者更多，這裡僅以10%舉例），也就是5.39%。跟第一種情況一樣，加點數值就是5.39%（現在的利率）-4.8%（2019年12月LPR）=0.59%（注意這是一個正值）。

那麼這個0.59%就是你未來的加點數值，永遠不變，所以2021年開始你的利率就是LPR+0.59%。

假設2020年12月LPR由4.8%下降到4.5%，根據你的房貸利率LPR+0.59%，計算可得4.5%+0.59%=5.09%，那麼就比你現在5.39%的利率低。

同樣，假設2020年12月LPR由4.8%上浮為5%，根據你的房貸利率LPR+0.59%，計算可得5%+0.59%=5.59%，那麼就比你現在5.39%的利率高。

下面再看圖複習一下

所以，不管你是第一種情況還是第二種情況，本質都是一樣，那就是未來參照LPR的房貸利率是會變化的。如果你選擇重新定價期為1年，那麼利率1年變化一次。如果選擇3年，那就是3年變化一次。

看到這，我料想你會問：“那固定利率和LPR，到底選哪個好呢？”

這基本上跟問我未來20年哪隻股票會賺錢一樣難回答。如果你覺得未來利率會走低，那麼選擇LPR當然是划算的。如果你覺得未來利率會上行，那麼固定利率就是個好選擇。雖然中國目前有一些利率下行趨勢，但房貸週期一般都很長，想要確切預測未來的確有些難度。

什麼？要問我怎麼選？我……我還沒買房啊……

目前國內的房貸利率水平是不一樣的，錢多的地方利率水平低一些，像北京和鄭州首套房的貸款利率就不一樣，鄭州首套房二手利率的話目前是在基準4.9%的情況下上浮25%左右，是非常高的，如果變成統一的LPR來計算，那麼利率是下調的，這是非常利好的，長期來看還是選擇LPR好一些，長期來看利率是平穩下調的

大家好，我是小站。關於20年的房貸利率怎麼看這個問題，其實在19年12月28日央行已經給出給出答案。

以後的房屋貸款按照LPR（基礎利率）利率執行。並且以前的房屋貸款在2020年的3-8月要轉換成LPE利率或是固定利率。

LPR=LPR+加點（政策加點）+加點（商行加點）現在的LPR利率為4.8%，加點永遠不變，也就是說以後的房貸利率，是按照上訴所執行，具體後面兩個加點，加多少？整體應該與19年的差不多。

LPR利率，存量房屋貸款每年一調整，增量房屋貸款每月一調整。也就是說，有房貸的每年調一次LPR。打算辦理房貸的，每個月調整，也就是這個月的利率，跟下個月的利率是有可能不一樣的。

整體來看，短期內LPR利率與之前的基準利率不會有太大的差。長期來看LPR下行的趨勢要大一些。央行推出LPR利率其主要目的在於解決之前的利率雙軌制，更加貼近市場化的行為。

最後在今年3—8月，各商行會與存量房貸的客戶聯絡，小夥伴們要留意一下，是選擇固定利率還是LPR利率，可以看一下小站另外一篇問答《存量房貸執行LPR，基準利率下浮，選擇LPR合不合適》。

樓主說的2020年銀行要實行的lpr吧。

最近，貸款買過房的業主都在打聽一個問題：聽說房貸利率要變了，轉成LPR，銀行啥時候打電話通知我呢？

別急，轉換工作自2020年3月1日開始，原則上於2020年8月31日前完成。到底是3月後才開始打電話通知，還是3月前就要通知到位，目前還沒有定論。據銀行內部人士透露，最近銀行客戶經理們都在焦急等待著央行的具體執行方案。一旦方案下發，他們就要開始給存量房貸客戶打電話了。

為了避免接到銀行電話一臉懵的狀態，你有必要先學習一下房貸利率會怎麼變。

先來看央行公告原話是怎麼說的：自2020年3月1日起，金融機構應與存量浮動利率貸款客戶就定價基準轉換條款進行協商，將原合同約定的利率定價方式轉換為以LPR為定價基準加點形成（加點可為負值），加點數值在合同剩餘期限內固定不變；也可轉換為固定利率。

所以，已經有過房貸的業主，你現在有兩個選擇，要麼選擇固定利率，要麼選擇參照LPR。注意，只有一次選擇機會哦，選了就不能改。

選擇固定利率很好理解，就是跟銀行協商一個固定利率，以後都不變了。當然現在還沒有細則，大機率是你目前的利率。

那麼，這個LPR是啥？LPR全稱叫貸款市場報價利率。名字裡有“市場”兩個字，市場最大的特點是什麼？變化啊！LPR每個月由18家銀行報價一次，再由全國銀行間同業拆借中心計算得出數值並公佈，目前分為1年期和5年期以上兩種，上浮或下降根據市場環境變化。由於房貸一般都是5年期以上的商業貸款，所以參照的都是5年期以上LPR。

好吧，但這個LPR每個月都報價，難道每個月都要關注？非也，房貸每過1年或幾年，都會重新算一次，也叫重新定價，1年3年5年，週期你自己定。以前因為貸款基準利率幾年不變，所以房貸即便重新定價了利率也沒變化。現在你可以理解為，只要在重新定價的日子，根據LPR加減數值就可以形成自己的新利率了。根據央行規則，參照定價的LPR，就是自己重新定價日之前那個月的LPR。一般來說，房貸的重新定價日都是1月1日，所以基本上大家只要關注上一年12月的LPR就好。

好了，補習完這些知識，我們根據兩種實際情況來算一下房貸利率。需要說明的是，央行表示2020年房貸利率保持不變，以下從2021年算起。（不想看文字可以拉到後面看圖……）

情況一：房貸利率有折扣

如果你是很久很久之前買的房，那時候的利率很令人羨慕。比如4.9%打7折，也就是3.43%。

之前提到，根據LPR加減數值就可以形成自己的新利率。那加點數值是多少呢？

央行規定，加點數值為原合同最近的執行利率與2019年12月LPR的差值（可為負值），在合同剩餘期限內固定不變。

這是什麼意思？聽我解釋。你的原合同最近的執行利率就是3.43%，2019年12月LPR是4.8%，那麼加點數值就是3.43%-4.8%=-1.37%（注意這是一個負值）。這個-1.37%就是你未來的加點數值，永遠不變，所以2021年開始你的利率就是LPR-1.37%。

假設2020年12月LPR由現在4.8%下降到4.5%。根據你的房貸利率LPR-1.37%，計算可得4.5%-1.37%=3.13% 。如此一來，比你現在3.43%的利率還要低。

同樣，假設2020年12月LPR由4.8%上浮為5%。根據你的房貸利率LPR-1.37%，計算可得5%-1.37%=3.63%，這麼一算，比你現在3.43%的利率要高了。

情況二：房貸利率有上浮

如果你買房比較晚或者是二套房，那麼利率上浮了10%（或者更多，這裡僅以10%舉例），也就是5.39%。跟第一種情況一樣，加點數值就是5.39%（現在的利率）-4.8%（2019年12月LPR）=0.59%（注意這是一個正值）。

那麼這個0.59%就是你未來的加點數值，永遠不變，所以2021年開始你的利率就是LPR+0.59%。

假設2020年12月LPR由4.8%下降到4.5%，根據你的房貸利率LPR+0.59%，計算可得4.5%+0.59%=5.09%，那麼就比你現在5.39%的利率低。

同樣，假設2020年12月LPR由4.8%上浮為5%，根據你的房貸利率LPR+0.59%，計算可得5%+0.59%=5.59%，那麼就比你現在5.39%的利率高。

選擇參照LPR，你肯定要衡量合不合算。但要做好這道算術題，你得先補習一些知識。

首先，房貸利率以前怎麼定價呢？它主要錨定的是貸款基準利率，這個利率很久才會變一次，2019年各銀行執行的還是2015年調整的五年期以上貸款利率——4.9%，買過房的朋友一定很熟悉，銀行就是按照這個利率來上浮或下調，比如打個9折或者上浮10%。現在，房貸利率就跟這個貸款基準利率說拜拜了，以後參照的，變成了LPR。

所以，不管你是第一種情況還是第二種情況，本質都是一樣，那就是未來參照LPR的房貸利率是會變化的。如果你選擇重新定價期為1年，那麼利率1年變化一次。如果選擇3年，那就是3年變化一次。

看到這，我料想你會問：“那固定利率和LPR，到底選哪個好呢？”

這基本上跟問我未來20年哪隻股票會賺錢一樣難回答。如果你覺得未來利率會走低，那麼選擇LPR當然是划算的。如果你覺得未來利率會上行，那麼固定利率就是個好選擇。雖然中國目前有一些利率下行趨勢，但房貸週期一般都很長，想要確切預測未來的確有些難度。

什麼？要問我怎麼選？我……我還沒買房啊……

房貸利率本身就很低，是國家為了保障百姓住的起房開設的業務，相當於百姓福利，個人覺得買房貸款比較划算，不糾結利率！

根據國家關於房地產的基本政策和國內外的經濟金融形勢，本人做出以下預判：LPR2020年會有兩到三次的實質性調低，不會大於100個基點。各個城市和銀行的加點數會有差異，不過絕大多數城市的整體房貸利率會是下降趨勢，但不會太大。

國家提出“房住不炒”是壓，防止房價的過快上漲，降低房子的金融屬性，迴歸房子的居住本性，以免對實體經濟造成衝擊和擠出效應，也讓人民有更寬裕的資金進行消費。“因城施策”是託，是地方政府根據本地的房價水平做出政策上的鬆緊調整。“房住不炒、因城施策”的最終目的是“穩”，即穩房價、穩預期、穩地價。如果達不到三穩要求，經濟受不了、地方政府受不了、銀行受不了，買過房子的更受不了。央行年前對既有和新購買住房推出的LPR+基點的房貸政策也是為了一個“穩”字。把房貸和其他的貸款給隔離出來是為了穩經濟，穩銀行利潤。但國內外的經濟形勢又決定了又必須適當寬鬆。

“穩”字是國家、地方政府和央行的基本要求和落腳點，是國家實現房價軟著陸的前提和條件，拿時間換取經濟的發展，稀釋高房價，達到對經濟衝擊的最小化。因此，2020年央行的房貸政策也會為了實現國家的房地產調控方針而服務。2019年國內絕大多數城市已經實現了房價的穩定，甚至下跌，再加上2020年從3月開始到8月底結束的既有的存量房貸實現換錨，在此期間會有一到兩次的LPR下調的“小甜頭”出現。當然，對於房價過快上漲、經濟基礎不足以支撐房價的時候，還會出現地方政府和地方銀行以提高加點實現對房價的調控。